淺析網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題 - 電子商務(wù)畢業(yè)論文

淺析網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題-電子商務(wù)畢業(yè)論文摘要：近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速開展，傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)方式由于受各種因素的限制，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣闊用戶的消費(fèi)需求，加之網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的持續(xù)開展和遍及，以網(wǎng)上銀行為代表的電子商務(wù)活動(dòng)開始被廣泛應(yīng)用，拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代銀行業(yè)開展的必然趨勢(shì)。基于此，對(duì)網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)、目前的現(xiàn)狀、存在的問題及開展趨勢(shì)等方面進(jìn)行探討，進(jìn)而提出一些有利于我國(guó)網(wǎng)上銀行開展的倡議，以期推動(dòng)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的健康、快速開展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；金融監(jiān)管；開展現(xiàn)狀

中圖分類號(hào)：F27文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1000-877211-0109-02

前言

網(wǎng)上銀行又稱為電子銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行，是指銀行通過Internet技術(shù)向客戶提供開戶、對(duì)賬、查詢、轉(zhuǎn)賬、證券信貸、投資、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)效勞工程，使客戶在家里、辦公室、旅途中通過個(gè)人電腦網(wǎng)絡(luò)或一定的通信條件，就能在最短的時(shí)間內(nèi)與銀行接通，平安、便捷地對(duì)賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、查詢及管理等各種銀行交易，網(wǎng)上銀行完全打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式，以低本錢平安快捷等特點(diǎn)贏得了用戶的稱譽(yù)，隨著經(jīng)濟(jì)的快速開展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟、電腦的遍及以及個(gè)人的認(rèn)識(shí)和使用水平的提高，網(wǎng)上銀行逐漸被越來越多的企業(yè)和個(gè)人所接受，向金融界展示出巨大的開展?jié)摿Α?】。

一、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)

1.操作迅速、快捷及高效率

網(wǎng)上銀行處理業(yè)務(wù)以電腦的處理能力為依托，互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)又具有超越時(shí)間約束和空間限制進(jìn)行信息交換的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)，用戶只需通過網(wǎng)絡(luò)，就能得到銀行每周7d，每天24h的不間斷效勞，相比傳統(tǒng)銀行，突破了傳統(tǒng)銀行需要在各地分支機(jī)構(gòu)才能辦理的銀行效勞，同時(shí)，網(wǎng)上銀行可以同時(shí)接納5萬(wàn)個(gè)用戶同時(shí)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為顧客節(jié)約了大量排隊(duì)時(shí)間，效率非常高，另外，利用網(wǎng)上信息的交互性，可以及時(shí)了解客戶的消費(fèi)需求，進(jìn)一步針對(duì)市場(chǎng)需求，快速地更新網(wǎng)銀產(chǎn)品，從而顯示出其獨(dú)特的操作優(yōu)勢(shì)【2】。

2.不受地域限制，隨意操作性強(qiáng)

網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，打破了傳統(tǒng)銀行受地域、時(shí)間等方面的限制，網(wǎng)上銀行能在全球任何地方、任何時(shí)間、以任何方式為用戶提供金融效勞。

3.運(yùn)行本錢低

網(wǎng)上銀行主要是以電腦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為根底，沒有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和營(yíng)業(yè)人員，只需要在銀行網(wǎng)頁(yè)上操作相應(yīng)的效勞即可，而傳統(tǒng)銀行需要建立分布廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這樣一來，就需要投入大量的資金、人力、物力等，本錢非常高，因此，網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行相比，降低了運(yùn)行本錢，節(jié)約的大量票據(jù)的印刷費(fèi)用和流通費(fèi)用，既節(jié)約本錢，又環(huán)保低碳【3】。

4.信息量大且新

網(wǎng)上銀行可以為客戶提供大量、更新快速的信息，包括金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、業(yè)務(wù)信息、外匯信息、投資理財(cái)信息等，還可以提供業(yè)務(wù)咨詢、宣傳及進(jìn)行客戶調(diào)查等工程。

二、我國(guó)網(wǎng)上銀行開展的現(xiàn)狀

1.網(wǎng)銀用戶和交易規(guī)模不斷增加

網(wǎng)上銀行雖然在我國(guó)起步較晚，加之又受全球金融危機(jī)的沖擊，但是在政府和銀行業(yè)主管部門的大力扶持下，開展非常迅速，仍然展現(xiàn)出強(qiáng)勁的開展勢(shì)頭，1996年中國(guó)銀行首次在國(guó)內(nèi)設(shè)立網(wǎng)站，1997年，招商銀行率先推出了網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通〞，成為我國(guó)首家開通網(wǎng)上銀行的先驅(qū)者，隨后幾家國(guó)有銀行及其他商業(yè)銀行陸續(xù)開通網(wǎng)上銀行，并在我國(guó)的北京、上海、重慶、廣州、寧波、深圳、青島等主要城市試點(diǎn)成功，2008年我國(guó)暴發(fā)非典，這又激起了互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的高速開展，人們開始接受網(wǎng)上購(gòu)物，采用網(wǎng)上支付，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年我國(guó)網(wǎng)上銀行用戶已開展到8500萬(wàn)，到了2008年網(wǎng)上購(gòu)物用戶規(guī)模高達(dá)1.08億人，到了2008年，全國(guó)網(wǎng)銀個(gè)人用戶達(dá)1.5億，企業(yè)客戶達(dá)400多萬(wàn)戶，2008年全年中國(guó)網(wǎng)銀市場(chǎng)交易額高達(dá)553.75萬(wàn)億元，這標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出實(shí)質(zhì)性的一步，通過數(shù)據(jù)可以顯示出我國(guó)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還有很大的市場(chǎng)前景【4】。

2.用戶活潑度

隨著網(wǎng)銀用戶的持續(xù)增加，越來越多的用戶都開始慢慢嘗試網(wǎng)銀的各種業(yè)務(wù)，據(jù)?2008年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，個(gè)人用戶人均每月使用網(wǎng)銀5.9次，企業(yè)用戶使用高達(dá)11.3次，其中35～44歲的“社會(huì)核心〞人群和女性網(wǎng)銀用戶增幅較大，由于網(wǎng)銀功能的不斷更新，用戶使用的活潑度也不斷提升，這對(duì)于許多網(wǎng)銀用戶來說，網(wǎng)上銀行正在由一種新鮮產(chǎn)品轉(zhuǎn)為日常生活和企業(yè)運(yùn)營(yíng)的必須產(chǎn)品【5】。

3.業(yè)務(wù)種類逐漸豐盛，形成各自品牌

我國(guó)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)從起步到現(xiàn)在隨雖然只有短短的十幾年時(shí)間，但開展速度非?？?，緊跟經(jīng)濟(jì)和時(shí)代潮流的快速開展，不斷研究不同用戶的需求，更新自己的產(chǎn)品，由過去

網(wǎng)銀業(yè)務(wù)類型單一、效勞有限，開展至現(xiàn)如今的種類豐盛、效勞品種繁多，陸續(xù)形成自己獨(dú)有的品牌，如：工商銀行的“金融@家〞、農(nóng)行的“金e順〞、建行的“e路〞、招行的“一網(wǎng)通〞等在廣闊用戶中間均有良好的口碑【6】。4.外資銀行已開始進(jìn)入我國(guó)網(wǎng)上銀行領(lǐng)域自從我國(guó)參加世貿(mào)組織后，外資銀行也看中了中國(guó)金融的廣大前景，開始關(guān)注并涉足中國(guó)的網(wǎng)上銀行，與國(guó)內(nèi)銀行展開競(jìng)爭(zhēng)，目前有花旗、匯豐、恒生等十多家外資銀行面向我國(guó)開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速開展和對(duì)外開放程度的進(jìn)一步深化，全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程會(huì)使更多的外資銀行進(jìn)入我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

三、網(wǎng)上銀行存在的問題

1.網(wǎng)銀內(nèi)部系統(tǒng)單薄，存在一定的平安隱患

網(wǎng)上銀行最大的優(yōu)勢(shì)就是不受地域、時(shí)間的限制，使用方便快捷，但是據(jù)?2008年中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》顯示，“網(wǎng)銀平安〞已成為網(wǎng)上銀行開展面臨的最大障礙，盡管當(dāng)前計(jì)算機(jī)技術(shù)很興旺，研發(fā)了許多加密技術(shù)，但計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)仍然不是很穩(wěn)定，一些不法分子和黑客開始對(duì)網(wǎng)上銀行進(jìn)行攻擊，盜取用戶賬號(hào)和密碼及其他信息，給廣闊用戶造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和心理陰影，嚴(yán)重影響了用戶繼續(xù)使用網(wǎng)上銀行的信心，這樣一來，不利于網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步開展【7】。2.網(wǎng)上銀行的相關(guān)法律法規(guī)不夠完善

我國(guó)網(wǎng)上銀行起步較晚，經(jīng)過十幾年的開展，已經(jīng)得到了大局部用戶的認(rèn)可，但是當(dāng)前仍然不足與網(wǎng)上銀行相配套完善的法律法規(guī)，僅有中國(guó)人民銀行制定的?網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行方法》這一法律地位較低的部門規(guī)章，在維護(hù)網(wǎng)上銀行的正常進(jìn)行，對(duì)電子資金的轉(zhuǎn)移和銀行與銀行之間、銀行與企業(yè)、銀行與個(gè)人之間的生的糾紛仍沒有完善的法律法規(guī)。

3.使用范圍小，客戶面較窄

滿雪東[8]報(bào)道稱，改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速開展，使得計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域也得到快速開展，覆蓋地區(qū)越來越多，但是由于我國(guó)各地經(jīng)濟(jì)水平有一定差別，這樣就使得只有一局部人了解和接受網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，目前的使用人數(shù)只占我國(guó)總?cè)藬?shù)的1/6，且1/3的網(wǎng)民都是年輕的大學(xué)生，大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)都是為了娛樂和查找信息，真正使用網(wǎng)銀的幾率不大，另外，網(wǎng)銀的開通和遍及主要是集中在沿海一些經(jīng)濟(jì)比擬興旺的大城市里，而欠興旺地區(qū)目前網(wǎng)絡(luò)的覆蓋仍然有限，有些地區(qū)目前仍然沒有開通網(wǎng)上銀行，這就導(dǎo)致失去一些潛在的客戶群體。

4.網(wǎng)上銀行的經(jīng)營(yíng)水平有限

目前，我國(guó)仍然沒有真正的網(wǎng)上銀行，當(dāng)前所謂的網(wǎng)上銀行就是各大銀行通過自己的網(wǎng)站和網(wǎng)頁(yè)，將傳統(tǒng)的金融新產(chǎn)品和效勞簡(jiǎn)單地搬到網(wǎng)上，在產(chǎn)品上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限，效勞工程規(guī)模也有限，科技含量不高，更多的是把網(wǎng)絡(luò)看成是一種銷售方式或渠道，而無視了網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品及效勞的創(chuàng)新潛力，難以滿足用戶對(duì)金融產(chǎn)品和效勞日益增長(zhǎng)的需要，根本處于一種虧損狀態(tài)。同時(shí)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)開展也不平衡，銀行業(yè)、證券業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度要比保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)高出許多，這種結(jié)構(gòu)上的不平衡，也會(huì)影響到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的穩(wěn)定，也影響著網(wǎng)絡(luò)銀行更深、更廣、健康地開展[9]。

5.不足專業(yè)人才

網(wǎng)絡(luò)銀行的開展需要大量高端技術(shù)人才，特別是對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融業(yè)務(wù)兩者均精通的高素質(zhì)人才，而我國(guó)目前從事銀行業(yè)人員專業(yè)技術(shù)水平均較低，這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的開展及產(chǎn)品的創(chuàng)新和研發(fā)極為不利，同時(shí)人力資源的利用率也較差，因此，招聘高端技術(shù)人才是網(wǎng)上銀行持續(xù)開展的當(dāng)務(wù)之急。

小結(jié)

網(wǎng)上銀行的開展是一種不可阻擋的趨勢(shì)，是未來銀行業(yè)的必爭(zhēng)的核心領(lǐng)域，也是信息技術(shù)開展的必然結(jié)果，是提高銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要伎倆，目前，我國(guó)網(wǎng)上銀行仍處于開展初期，特別是監(jiān)管體系還不健全，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷開展，網(wǎng)上銀行業(yè)也將面臨著更大的挑戰(zhàn)，因此，我們應(yīng)盡快健全網(wǎng)銀監(jiān)管法律體系，不斷加強(qiáng)網(wǎng)銀產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，以推動(dòng)我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的健康、快速開展。

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