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文檔簡介

第一節(jié)保險責(zé)任確定及費用審核一、保險責(zé)任的確定(-)責(zé)任審定的主要內(nèi)容(1)是否屬于保險責(zé)任的范圍:審定發(fā)生的損失是否由保險條款所規(guī)定的自然災(zāi)害或意外事故所引起,如屬于保險責(zé)任范圍,應(yīng)予賠付,否則應(yīng)拒賠。(2)是否在保險有效期內(nèi)(3)是否屬于第三者責(zé)任(4)審定被保險人所提供的單證第一頁,共50頁。第一節(jié)保險責(zé)任確定及費用審核(二)責(zé)任審定時的注意事項(1)要依法履行保險合同的條款:保險合同對保險當事人具有約束力,對于個別典型案例,在機動車輛保險條款及條款解釋中含混不清的,不能急于定論,要集體討論,研究決定。(2)熟悉法規(guī)條款,實事求是地審核定性:保險責(zé)任確定工作的一個首要任務(wù)是理賠人員必須熟悉法規(guī)、條款及有關(guān)規(guī)定,這樣才能準確定性。確定保險責(zé)任要根據(jù)法規(guī)、條款及有關(guān)規(guī)定,認真審定災(zāi)害事故的性質(zhì)、發(fā)生原因、責(zé)任范圍和各種證明文件的可靠性、有效性和權(quán)威性。第二頁,共50頁。第一節(jié)保險責(zé)任確定及費用審核(三)審定中應(yīng)注意掌握的問題(1)貨車拖帶掛車發(fā)生第三者責(zé)任的掌握:(2)搶救車輛不慎造成他人財物損毀,視為合理費用:(3)合理的施救損失,承擔(dān)賠償責(zé)任:被保險人未采取合理的施救及保護措施,致使事故損失擴大,其擴大部分不在賠償范圍之內(nèi)。如:未對出險車輛派人現(xiàn)場看護,致使車上設(shè)備及零部件丟失。對于不合理的施救損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。(4)參加施救的車輛又出險:(5)第三者責(zé)任的認定:(6)車輛損失擴大部分不賠償:第三頁,共50頁。第一節(jié)保險責(zé)任確定及費用審核(四)臨界于保險責(zé)任與責(zé)任免除之間的責(zé)任確定(1)出險后未能及時報案私自決定修理,然后報案要求賠償,保險人不負賠償責(zé)任:(2)由于機械故障造成保險車輛出險:(3)保險車輛出險后駕駛員逃離或離開事故現(xiàn)場,造成責(zé)任加重:(4)造成保險車輛損失的第三者下落不明,根據(jù)實際情況賠付:(5)公安交警在事故處理調(diào)解書中的損害賠償超出規(guī)定的,超出標準的由被保險人自負:(6)保險車輛事故的修理費用接近或高出保險標的的實際價值:(7)事故裁決書對肇事雙方責(zé)任未明確分攤比例的處理:(8)私了責(zé)任處理不賠:第四頁,共50頁。第一節(jié)保險責(zé)任確定及費用審核(五)審定被保險人所提供的單證(1)索賠單證必須真實可靠:(2)索賠單證必須齊全有效:包括:保險單正本、出險通知書、駕駛員執(zhí)照復(fù)印件(正、副本)、行車執(zhí)照復(fù)印件、與事故有關(guān)的原始發(fā)票、收據(jù)、現(xiàn)場照片、事故經(jīng)過。屬單方事故的必須有保險公司理賠人員的現(xiàn)場查勘報告。屬于雙方責(zé)任事故,必須提供處理事故機關(guān)的“事故責(zé)任鑒定書”及“事故損害賠償調(diào)解書”。第五頁,共50頁。第一節(jié)保險責(zé)任確定及費用審核對于不同類型事故,還應(yīng)提供如下單證:撞車事故:致人傷殘事故:致人死亡事故:失竊事故:火災(zāi)事故:車上責(zé)任事故:第六頁,共50頁。第一節(jié)保險責(zé)任確定及費用審核二、損失費用的審核(一)損失費用的核定原則及內(nèi)容1.對機動車輛估損單進行復(fù)核:2.施救費審核:施救措施是指保險車輛在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或意外事故后,被保險人為了減少或避免保險車輛的損失,所采取的必要的、合理的搶救行為。施救費包括租用吊車、拖車、滅火器材等所支付的費用。保護措施是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故后,被保險人為防止保險車輛損失擴大或加重而采取的行為。保護費包括雇、請他人看守的費用等。第七頁,共50頁。第一節(jié)保險責(zé)任確定及費用審核合理的費用是指為采取施救、保護行為而支出的直接的、必要的、符合國家有關(guān)政策規(guī)定的或找不到規(guī)定但符合情理的費用。其原則是:盡可能減少保險車輛及其它財產(chǎn)的損失為準,按照實際情況,根據(jù)“必要”和“合理”兩方面來考慮。應(yīng)注意以下幾個方面:第八頁,共50頁。第一節(jié)保險責(zé)任確定及費用審核(1)保險車輛遭受火災(zāi)時,被保險人或他人使用不屬于被保險人所有的消防設(shè)備進行滅火,所消耗的滅火劑和滅火器材,屬于合理的施救費,保險人負責(zé)賠償。(2)保險車輛出險后,失去正常行駛能力,雇用吊車、拖車或者其它車輛進行拖移、運送的行為屬于必要的施救行為。由此產(chǎn)生的費用,保險人負責(zé)賠償。(3)保險車輛出險后,被保險人派出的人員,奔赴肇事現(xiàn)場,參加處理事故所支出的費用,保險人均不負責(zé)賠償。(4)保險人只對保險車輛的直接救護費用負責(zé)賠償。(5)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的進口車或特種車出險,當?shù)貨]有修復(fù)能力,經(jīng)保險人同意去外地修理車輛的移送費用,可視為合理的施救費用。這種費用僅僅指吊車費用、運車或拖車費。(6)保險車輛受損后不能行駛,雇人看守的費用,可賠償。第九頁,共50頁。第一節(jié)保險責(zé)任確定及費用審核3.第三者人身傷亡的損害賠償費用的審核(1)醫(yī)療費:按照醫(yī)院對當事人的交通事故創(chuàng)傷治療所必須的費用計算。一般規(guī)定交通事故受害者必須在縣級以上醫(yī)院治療。醫(yī)療費審核應(yīng)注意以下幾個方面:傷者治療痊愈出院的,不再給付今后醫(yī)療費。傷者出院后,如受害人身體尚未康復(fù)確需繼續(xù)治療的,根據(jù)醫(yī)生建議及病歷診斷證明,根據(jù)實際病情可給付部分今后醫(yī)療費用(但最高給付不得超過實際住院醫(yī)療費用的50%)。出險當日或次日做一次性結(jié)案處理的(無需住院治療的醫(yī)療費),如果不能提供診斷證明或病歷的,原則上不予賠付。第十頁,共50頁。第一節(jié)保險責(zé)任確定及費用審核(2)誤工費:是指交通事故受害者因誤工減少的收入。(3)住院伙食補助費:指交通事故傷者住院搶救、治療期間所需的伙食補助費用。(4)護理費:指交通事故傷者因傷勢嚴重,生活不能自理,需要專門人員護理的費用。注意以下幾個方面:期限:需要護理的情況:護理人和護理費標準:第十一頁,共50頁。第一節(jié)保險責(zé)任確定及費用審核(5)殘疾者生活補助費:指因交通事故致殘而給付殘疾者的生活補助費。(6)殘疾用具費:指因殘疾而造成全部或部分功能喪失,需要配制補償功能器具的費用。(7)喪葬費:指辦理喪葬事宜所必需的費用。(8)死亡補償費:指交通事故對死者家屬的撫慰金,以及對死者家庭遭受損失的補償金。(9)被扶養(yǎng)人生活費:指死者生前或者殘者喪失勞動能力前實際扶養(yǎng)的,沒有其他生活來源的人的生活費。(10)交通費:指傷殘者就醫(yī)、配制殘疾用具等的車船票費。第十二頁,共50頁。第一節(jié)保險責(zé)任確定及費用審核4.賠案中常見的間接費用和不合理費用,不負責(zé)賠償。間接費用包括:通訊費、停車費、招待餐費、交警部門收取大事故處理費、罰款、查勘現(xiàn)場租車費、傷者家屬醫(yī)療費、家庭生活困難補助費等。不合理費用包括:(1)未按照交通事故責(zé)任承擔(dān)的費用。(2)未按照當事人法定承擔(dān)的份額賠償?shù)馁M用。(3)其他超出賠償標準的費用。第十三頁,共50頁。第一節(jié)保險責(zé)任確定及費用審核(二)損余物資處理1.損余物資的處理,一般有以下幾種辦法:(1)對于不需要再加工或一時不能處理或修復(fù)的,可在當時作價折算,由被保險人自行處理。(2)對于能及時加工整理或修復(fù)的,可在修復(fù)后作價折歸被保險人,由被保險人降價銷售處理,有關(guān)修復(fù)、檢測費用由保險公司承擔(dān)。(3)損余物資雖有殘余價值,但被保險人已無法利用時,可共同協(xié)商作價轉(zhuǎn)售他人或其他單位。(4)如被保險人確實無法自行處理或折價無法協(xié)商一致的,保險人也可收回損壞物資,另行處理。第十四頁,共50頁。第一節(jié)保險責(zé)任確定及費用審核2.損余物資處理的管理(1)嚴格遵守國家有關(guān)規(guī)定和制度,堅持“物盡其用”的原則。(2)本著實事求是的精神,按照條款規(guī)定,對于受損財產(chǎn)的殘余部分應(yīng)根據(jù)可利用程度,合情合理地折歸被保險人。(3)收回的損余物資要嚴格按規(guī)定辦理手續(xù),開列清單,列明損余物資的品名、數(shù)量、損失程度、殘值數(shù)額等,并由被保險人蓋章。(4)損余物資處理后的收入,必須按規(guī)定沖減賠償,不得挪作它用和轉(zhuǎn)移。(5)損余物資如因工作需要留作保險機構(gòu)內(nèi)部使用的,須事先報經(jīng)上級公司批準,并合理作價,按照財務(wù)會計制度登記帳冊,不得擅自無償占用。第十五頁,共50頁。第二節(jié)索賠的基本程序一、報案、定損和修理(一)通知出險和提出索賠要求報案的基本要求是:(1)如果是在本地出險,被保險人或駕駛?cè)藛T應(yīng)立即前往(或電話通知),向所投保的保險公司報案,報案時,應(yīng)向保險公司工作人員出示保險單正本。(2)如果是在外地出險,被保險人或駕駛?cè)藛T應(yīng)及時向當?shù)叵鄳?yīng)的保險公司報案,并在48小時內(nèi)通知承保的保險公司,在當?shù)毓靖鶕?jù)實際情況查勘定損完畢后,被保險人即可向承保公司辦理索賠。(3)保險車輛被盜搶,應(yīng)在24小時內(nèi)向出險地當?shù)毓残虃刹块T報案;必須48小時內(nèi)通知保險公司,并攜帶保險單和機動車輛保險證向保險公司索取出險通知單,由被保險人按表內(nèi)各欄規(guī)定如實填寫。第十六頁,共50頁。第二節(jié)索賠的基本程序報案時須注意以下幾個問題:報案期限:保險事故發(fā)生后48小時內(nèi)通知保險公司;報案方式:到保險公司報案,電話(傳真)報案,業(yè)務(wù)員轉(zhuǎn)達報案;報案內(nèi)容:被保險人名稱、保單號、保險期限、保險險別,出險時間、地點、原因,出險車輛牌號、廠牌車型,人員傷亡情況,傷者姓名、送醫(yī)時間、醫(yī)院名址,事故損失及施救情況,車輛停放地點,駕駛員、報案人姓名及與被保險人關(guān)系,聯(lián)系電話。第十七頁,共50頁。第二節(jié)索賠的基本程序(二)合理施救,保護事故現(xiàn)場(三)接受保險人的檢驗(四)查勘與定損(五)事故車輛的修理第十八頁,共50頁。第二節(jié)索賠的基本程序二、索賠時應(yīng)提供的單證一般情況下,被保險人應(yīng)提供的單證是:(一)基本單證1.證明保險標的或當事人身份的原始文件(1)保險單或保險憑證的正本,已交納保險費的憑證,如帳冊、收據(jù)、發(fā)票、裝箱單等;車輛行駛證;(2)當事人的證件:如身份證、工作證、戶口簿、駕駛證復(fù)印件等。第十九頁,共50頁。第二節(jié)索賠的基本程序2.證明保險事故的有關(guān)文件(1)出險通知書、保險事故調(diào)查檢驗報告;(2)因交通事故造成的損失應(yīng)提供公安交通管理部門的事故責(zé)任認定書、事故調(diào)解書或其它證明材料;(3)因火災(zāi)造成的損失應(yīng)提供公安消防部門的火災(zāi)證明;(4)因全車盜搶造成的損失由出險地縣級以上公安刑偵部門出具的盜搶案件證明;(5)因氣象原因造成損失的應(yīng)由氣象部門提供證明。第二十頁,共50頁。第二節(jié)索賠的基本程序(二)保險車輛施救、修理單證(1)現(xiàn)場及車損照片、各種費用(如施救、保護費用)清單、修理估價單等;(2)汽車維修業(yè)專用發(fā)票;(3)定損單、結(jié)算清單、修理材料清單。第二十一頁,共50頁。第二節(jié)索賠的基本程序(三)第三者賠償費用的有關(guān)單證(1)對第三者的賠償費用清單、第三者財產(chǎn)損失賠款收據(jù)、賠款委托書等;(2)現(xiàn)場照片、財產(chǎn)損失清單、損害鑒定證明;(3)修車發(fā)票;(4)誤工費、護理費、贍、撫養(yǎng)費等證明;(5)醫(yī)藥費憑證、治療診斷書;(6)傷殘鑒定書;(7)事故中死亡者的死亡證明書;(8)其它證明材料。(四)其它按規(guī)定應(yīng)當提供的文件第二十二頁,共50頁。第二節(jié)索賠的基本程序

交通事故的必要單證,表12-1第二十三頁,共50頁。第二節(jié)索賠的基本程序三、領(lǐng)取賠款(一)領(lǐng)取賠款時應(yīng)提供的單證(二)向保險人開具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(三)確認賠償金額、領(lǐng)取保險賠款第二十四頁,共50頁。第二節(jié)索賠的基本程序四、索賠時應(yīng)注意的問題(1)保險車輛發(fā)生的損失是第三方造成的,應(yīng)由其負責(zé)賠償時,被保險人首先應(yīng)向第三方索賠。(2)如果保險車輛的事故屬單方性質(zhì),在及時報案并經(jīng)承保公司現(xiàn)場查勘后,在辦理索賠時被保險人可不必提供事故證明。(3)如保險車輛被盜,被保險人應(yīng)辦理被盜車輛的封檔手續(xù)。查找60天無下落,向承保公司索賠。(4)保險索賠必須在索賠時效內(nèi)提出,超過時效,被保險人或受益人不向保險人提出索賠,不提供必要單證(見表12-2)和不領(lǐng)取保險金,視為放棄權(quán)利。第二十五頁,共50頁。第二節(jié)索賠的基本程序

車輛被盜搶事故的必備單證及獲取途徑,表12-2

第二十六頁,共50頁。第二節(jié)索賠的基本程序五、當事人在索賠和理賠中的權(quán)利和義務(wù)(一)被保險人的權(quán)利和義務(wù)1.權(quán)利——索賠權(quán)如果被保險人履行了所承擔(dān)的各項義務(wù),就有權(quán)在保險單許可的范圍內(nèi)要求保險人賠償保險事故造成的損失或給付保險金。2.義務(wù)(1)發(fā)生保險事故的通知義務(wù):(2)施救的義務(wù):3.提供索賠單證的義務(wù)第二十七頁,共50頁。第二節(jié)索賠的基本程序(二)保險人的權(quán)利和義務(wù)1.義務(wù)根據(jù)被保險人或受益人的索賠要求,及時正確的進行理賠,依據(jù)法律和保險合同的規(guī)定,向被保險人或受益人予以賠付。2.權(quán)利(1)調(diào)查權(quán),為使審核損失,確定責(zé)任的工作得以順利進行,法律賦予保險人調(diào)查損失的權(quán)利。(2)代位求償權(quán),表現(xiàn)為如果第三者對于保險標的的損失依法負有賠償責(zé)任時,保險人在向被保險人進行賠付時,有權(quán)要求被保險人將其享有的對第三者的賠償請求轉(zhuǎn)移給保險人自己。(3)分攤權(quán),這一權(quán)利存在于重復(fù)保險的財產(chǎn)保險合同中,保險人要求其他保險人分攤損失的權(quán)利即為分攤權(quán)。第二十八頁,共50頁。第三節(jié)賠款計算及基本程序一、車輛損失險的賠償計算(一)車輛全部損失的賠款計算車輛全損賠付款計算公式為:保險賠款=車輛核定損失×按責(zé)任分擔(dān)損失的比例×(1—免賠率)(1)保險車輛發(fā)生全部損失后,如果保險金額等于或低于出險時的實際價值時,按保險金額計算賠款。即賠款=(保險金額-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)(2)保險車輛發(fā)生全部損失后,如果保險金額高于出險時車輛的實際價值時,以出險當時的實際價值計算賠償。即賠款=(實際價值-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)第二十九頁,共50頁。第三節(jié)賠款計算及基本程序在計算時應(yīng)注意以下兩點:①免賠率是指機動車輛保險每次賠款計算中,應(yīng)按規(guī)定扣除的按責(zé)免賠比例。負全部或單方事故責(zé)任的免賠20%,負主要責(zé)任的免賠15%,負同等責(zé)任的免賠10%,負次要責(zé)任的免賠5%。②按責(zé)任分擔(dān)損失的比例:交通事故責(zé)任者應(yīng)當按照所負交通事故責(zé)任承擔(dān)相應(yīng)的損害賠償責(zé)任。全部責(zé)任(含單方事故)承擔(dān)事故所造成的全部損失;主、次責(zé)任通常情況下按7:3比例分擔(dān)事故所造成的全部損失,也有按9:1、8:2或6:4比例分擔(dān)損失的。同等責(zé)任按5:5分擔(dān)事故所造成的全部損失。第三十頁,共50頁。第三節(jié)賠款計算及基本程序例12-1:甲、乙兩車都在某保險公司投保了機動車輛損失險,兩車均按保險價值投保,保險金額都為40000元。兩車在不同事故中出險,且均被承保的保險公司推定全損。甲車投保時為新購車輛,即其實際價值與保險金額相等,殘值作價2000元;乙車投保時該車已使用了兩年,出險當時實際價值確定為32000元,殘值作價1000元。試核定兩車的損失。解:甲車損失=保險金額—殘值=40000—2000=38000(元)乙車損失=實際價值—殘值=32000—1000=31000(元)第三十一頁,共50頁。第三節(jié)賠款計算及基本程序例12-2:甲、乙兩車發(fā)生嚴重碰撞事故,甲車被推定全損,該車在某保險公司投保,車輛損失險保險金額為8萬元,出險時車輛實際價值被確定為6.5萬元,殘值作價3000元。根據(jù)交通事故處理機關(guān)認定甲方負主要責(zé)任,承擔(dān)70%的事故損失。試計算保險公司應(yīng)支付甲車車輛損失險的賠款。解:甲車車損保險賠款=(實際價值—殘值)×按責(zé)任分擔(dān)損失的比例×(1—免賠率)

=(65000—3000)×70%×(1—15%)

=62000×70%×85%=36890(元)第三十二頁,共50頁。第三節(jié)賠款計算及基本程序(二)車輛部分損失的賠款結(jié)算機動車輛部分損失的賠款計算,應(yīng)區(qū)分兩種不同情況分別計算:(1)投保車輛以新車購置價確定保險金額的車輛,發(fā)生部分損失后,按實際修理費用計算賠償。但每次以不超過保額或出險當時的實際價值為限,如果有殘值應(yīng)在賠款中扣除。其計算公式為:保險賠款=(實際修復(fù)費用-殘值)×事故責(zé)任比例×(1-免賠率)(2)保險金額低于新車購置價的車輛,按照保險金額與新車購置價的比例計算賠償修理費用。但每次以不超過保額為限,如有殘值應(yīng)在賠款中扣除。其計算公式為:保險金額賠款=(修理費用-殘值)×事故責(zé)任比例×(保險金額/新車購置價)×(1-免賠率)第三十三頁,共50頁。第三節(jié)賠款計算及基本程序(三)施救費的計算保險車輛施救費=總施救費×保險金額/(保險金額+其他被施救財產(chǎn)價值)例12-3:某保險車輛的保險金額40000元,車上載運貨物價值30000元,發(fā)生屬保險責(zé)任范圍內(nèi)的單方事故,保護與施救費用共支出1000元。試計算應(yīng)賠付的施救費用。解:保險車輛施救費賠款=1000×〔40000/(40000+30000)〕=571.43(元)第三十四頁,共50頁。第三節(jié)賠款計算及基本程序二、第三者責(zé)任險的賠償計算(一)賠償?shù)囊罁?jù)計算賠款數(shù)額時,按以下兩種情況采用不同的公式來計算:(1)當被保險人應(yīng)負賠償金額超過保險賠償限額時:保險賠款=賠償限額×(1-免賠率)(2)當被保險人應(yīng)負賠償金額等于或低于賠償限額時:賠款=應(yīng)負賠償金額×(1-免賠率)第三十五頁,共50頁。第三節(jié)賠款計算及基本程序例12-4:甲車投保了車輛損失險及第三者責(zé)任險(限額5萬元),在保險有效期內(nèi)出車時,因霧大路滑,超速且占道行駛,與對面駛來的乙車相撞,造成對方車輛損壞嚴重,駕駛員受重傷,經(jīng)交通事故處理機關(guān)現(xiàn)場查勘認定,甲車負全部責(zé)任。甲車投保的保險公司經(jīng)對乙車查勘定損核定車輛損失為40000元,乙車駕駛員住院醫(yī)療費15000元,其他費用(護理費、營養(yǎng)費、誤工費等)按規(guī)定核定為5000元。以上兩項,交通事故處理機關(guān)裁定甲車(即被保險人)應(yīng)承擔(dān)賠償費用為60000元,已超過第三者責(zé)任險賠償限額,試計算甲車保險公司應(yīng)賠付甲車第三者責(zé)任險的賠款金額。第三十六頁,共50頁。第三節(jié)賠款計算及基本程序解:保險賠款=賠償限額×(1—免賠率)

=50000×(1—20%)=40000(元)假如甲車造成乙方的損失恰好是50000元,則甲車保險公司應(yīng)付甲車賠款數(shù)為:保險賠款=被保險人應(yīng)負賠償金額×(1—免賠率)

=50000×(1—20%)=40000(元)假如甲車造成乙方的損失應(yīng)負賠償金額是40000元,則甲車保險公司應(yīng)付甲車賠款數(shù)為:保險賠款=被保險人應(yīng)負賠償金額×(1—免賠率)

=40000×(1—20%)=32000(元)第三十七頁,共50頁。第三節(jié)賠款計算及基本程序例12-5:甲、乙兩車在行駛中不慎發(fā)生嚴重碰撞事故。經(jīng)查證,兩車均投保了車損險和第三者責(zé)任保險,其中甲車車損險保險金額為30000元,新車購置價為50000元,第三者責(zé)任險限額為50000元;乙車車損險保險金額為80000元,保險價值為80000元,第三者責(zé)任險限額為50000元。經(jīng)交通事故處理機關(guān)現(xiàn)場查勘分析認定甲車嚴重違章行駛,是造成本次事故的主要原因,應(yīng)承擔(dān)本次碰撞事故的主要責(zé)任,負擔(dān)本次事故損失費用的70%。乙車措施不當,負本次事故的次要責(zé)任,負擔(dān)本次事故損失費用的30%。經(jīng)甲、乙雙方保險公司現(xiàn)場查勘定損核定損失如下:第三十八頁,共50頁。第三節(jié)賠款計算及基本程序甲車:車損為20000元,駕駛員住院醫(yī)療費10000元,按規(guī)定核定其他費用(護理費、誤工費、營養(yǎng)費等)2000元。乙車:車損為45000元,駕駛員死亡,按規(guī)定核定費用為25000元(含死亡補償費、被撫養(yǎng)人生活費),一乘車人受重傷致殘,其住院醫(yī)療費為20000元,按規(guī)定核定其它費用為25000元(護理費、誤工費、營養(yǎng)費、傷殘補助費及被撫養(yǎng)人生活費)。以上兩車總損失費用為:147000元,按交通事故處理機關(guān)裁定。甲車應(yīng)承擔(dān)賠償費用為:147000×70%=102900(元)乙車應(yīng)承擔(dān)賠償費用為:147000×30%=44100(元)試計算雙方保險公司按保險責(zé)任應(yīng)支付的保險賠款。第三十九頁,共50頁。第三節(jié)賠款計算及基本程序解:甲車承保公司應(yīng)支付甲車賠款車損險保險賠款=車輛核定損失×按責(zé)任分擔(dān)的比例×(保險金額/保險價值)×(1—免賠率)=20000×70%×(30000/50000)×(1—15%)=14000×(30000/50000)×(1—15%)=8400×85%=7140(元)第三者責(zé)任保險賠款甲車應(yīng)承擔(dān)乙車的賠償費用為:(45000+25000+20000+25000)×70%=80500(元)因其已超過第三者責(zé)任保險賠償限額,所以甲車承保公司應(yīng)付甲車的第三者責(zé)任保險賠款數(shù)為:保險賠款=賠償限額×(1—免賠率)=50000×(1—15%)=42500(元)總計應(yīng)支付甲車賠款為:7140+42500=49640(元)乙車承保公司應(yīng)支付乙車賠款乙車車損險保險賠款=45000×30%×(1—5%)=12825(元)第三者責(zé)任險保險賠款乙車應(yīng)承擔(dān)甲車賠償費用:(20000+10000+2000)×30%=9600(元)保險賠款=9600×(1—5%)=9120(元)總計應(yīng)支付乙車賠款為:9600+9120=18720(元)第四十頁,共50頁。第三節(jié)賠款計算及基本程序(二)第三者責(zé)任險的保險責(zé)任為連續(xù)責(zé)任即保險車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故,保險人賠償后,每次事故無論賠款是否達到保險賠償限額。在保險期限內(nèi),第三者責(zé)任險的保險責(zé)任仍然有效,直至保險期滿。(三)第三者責(zé)任事故賠償后,對受害第三者的任何賠償費用的增加,保險人不再負責(zé)。第四十一頁,共50頁。第三節(jié)賠款計算及基本程序三、車輛附加險賠款計算(一)車上責(zé)任險的賠款計算1.車上責(zé)任險的保險責(zé)任被保險人在投保車損險及第三者責(zé)任險后,若附加投保車上(人員、貨物)責(zé)任險,則保險人負以下賠償責(zé)任:(1)保險車輛因發(fā)生車輛損失險規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故,致使車上人員傷亡或貨物損毀,依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。(2)被保險人對上述人員傷亡或貨物損毀進行搶救、施救所發(fā)生的合理費用。(3)已投保機動車輛盜搶險的被保險人,在本車被劫時車上人員傷亡。第四十二頁,共50頁。第三節(jié)賠款計算及基本程序2.車上責(zé)任險的賠款計算方法被保險人凡發(fā)生車上責(zé)任險范圍內(nèi)的各項損失,保險人按責(zé)任限額以及被保險人在事故發(fā)生過程所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任,扣減相應(yīng)比例免賠率進行賠付款計算。具體計算方法如下:(1)人員傷亡:當被保險人應(yīng)承擔(dān)的受傷人員醫(yī)療費、搶救費超過限額時(含車上人員死亡):賠付款=賠償限額×(1—免賠率)當被保險人應(yīng)承擔(dān)的受傷人員醫(yī)療費、搶救費低于限額時:賠付款=實際費用×(1—免賠率)第四十三頁,共50頁。第三節(jié)賠款計算及基本程序(2)車上貨物損失當被保險人應(yīng)承擔(dān)的車上貨物損失(含施救費)超過限額時:賠付款=賠償限額×(1—免賠率)當被保險人應(yīng)承擔(dān)的車上貨物損失(含施救費)低于限額時:賠付款=實際損失費用×(1—免賠率)第四十四頁,共50頁。第三節(jié)賠款計算及基本程序(二)盜搶險的賠款計算(1)當車輛保險金額高于或等于車輛出險時的實際價值時:賠付款=實際價值×(1—免賠率)(2)當車輛保險金額低于車輛出險時的實際價值時

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