保險合同的內(nèi)容

1.保險合同內(nèi)容的看法狹義的保險合同內(nèi)容僅指合同當(dāng)事人依法約定的權(quán)益和義務(wù);廣義的保險合同內(nèi)容則是指以雙方權(quán)益義務(wù)為核心的保險合同的全部記錄事項。在這里我們所講的保險合同內(nèi)容指的是廣義的保險合同的內(nèi)容。由于保險合同一般都是依照保險人起初制定的保險條款訂立的，所以在保險合同成立后，雙方當(dāng)事人的權(quán)益和義務(wù)就主要表現(xiàn)在這些條款上。依照保險條款的目的和作用不相同，可將其分為基本條款和附加條款?；緱l款。又稱一般條款，是指保險人在起初準(zhǔn)備的保險單上，依照不相同險種而規(guī)定的有關(guān)保險合同當(dāng)事人雙方權(quán)益義務(wù)的基本事項。它經(jīng)常組成保險合同的基本內(nèi)容，是投保人和保險人簽訂保險合同的依照。附加條款。又稱單項條款，是指保險合同當(dāng)事人雙方在基本條款的基礎(chǔ)上所附加的，用以擴(kuò)大或限制原基本條款中所規(guī)定的權(quán)益和義務(wù)的補(bǔ)充條款。它產(chǎn)生的原因主要在于：①擴(kuò)大基本條款的伸縮性，以適應(yīng)投保人的特別需要;②改正原保險單的合同內(nèi)容，如擴(kuò)大承保危險責(zé)任、增加保險標(biāo)的數(shù)量等，也能夠用以減少原規(guī)定的除外責(zé)任或減小原規(guī)定的承保范圍。在保險實務(wù)中，一般把基本條款所規(guī)定的保險人承保的危險叫做基本險;附加條款所規(guī)定的保險人承保的危險叫做附加險。保險條款的這種特別組成決定了投保人只有在投?；倦U的基礎(chǔ)上，才能投保附加險，而不能夠單獨投保附加險。保險合同的基本條款依照我國《保險法》第19條規(guī)定，在保險合同中一般應(yīng)包括以下幾方面事項。保險人的名稱和住所。投保人、被保險人、受益人的名稱和住所。保險標(biāo)的。將保險標(biāo)的作為保險合同的基本條款的法律意義以下：1)確定保險合同的種類，明保證險人擔(dān)當(dāng)責(zé)任的范圍及保險法規(guī)定的適用;2)判斷投保人可否擁有保險利益及可否存在道德危險;確定保險價值及賠償數(shù)額;確定訴訟管轄。保險責(zé)任和責(zé)任免除。保險責(zé)任是指保險合同約定的保險事故或事件發(fā)生后，保險人所應(yīng)擔(dān)當(dāng)?shù)谋ｋU金賠償或給付責(zé)任。其法律意義在于確定保險人擔(dān)當(dāng)風(fēng)險責(zé)任的范圍。責(zé)任免除是指保險人依照法律規(guī)定或合同約定，不擔(dān)當(dāng)保險責(zé)任的范圍，是對保險責(zé)任的限制。責(zé)任免除條款的內(nèi)容應(yīng)以列舉的方式規(guī)定。其法律意義在于進(jìn)一步明保證險責(zé)任的范圍，防備保險人過分擔(dān)當(dāng)責(zé)任，以保護(hù)公正和最大誠信原則。保險價值和保險金額。保險價值是指保險標(biāo)的在某一特準(zhǔn)時期內(nèi)以金錢估計的價值總數(shù)，是確定保險金額和確定賠償金額的計算基礎(chǔ)。對于人身保險合同，不存在保險價值這一看法，由于人的生命和身體是無法用金錢加以衡量的。保險金額是指保險人擔(dān)當(dāng)賠償也許給付保險金的最高限額。在財產(chǎn)保險中，保險金額不得高出保險標(biāo)的的實質(zhì)價值，高出部分無效;在人身保險中，保險金額經(jīng)常由雙方當(dāng)事人自行約定。保險限時。保險限時，又稱保險時期、承保時期，是指保險合同的有效限時，也即保險人履約擔(dān)當(dāng)保險責(zé)任的限時。保險合同的保險限時，平時有兩種計算方法：①用年、月、日來表示，如財產(chǎn)保險的合同限時一般為一年;人身保險的保險限時較長，有的是二年，有的是五年、十年、二十年等。②以某一事件的始末作為保險限時，比方，貨物運(yùn)輸保險、運(yùn)輸工具航程保險都是以一個航程為保險限時。保險費(fèi)及其支付方法。保險費(fèi)是指投保人為獲取保險保障而交付給保險人的花銷。保險費(fèi)包括純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分。其中純保費(fèi)是以預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)計算出來的，用于給付保險金的保險費(fèi);附加保費(fèi)是指用于保險人的營業(yè)花銷、營業(yè)稅金和利潤等的保險費(fèi)。保險費(fèi)的多少取決于保險金額的大小、保險限時的長短和保險費(fèi)率的高低。保險費(fèi)的支付方式主要有躉繳和期繳兩種。保險金賠償或給付方法。保險金的賠償或給付方法，應(yīng)當(dāng)在保險合同中明確規(guī)定，以增強(qiáng)其嚴(yán)肅性。由于投保人投保的險種不相同，保險金賠償或給付的詳盡做法也是不相同的，但是在實踐中，一般以現(xiàn)金賠付和重置為主。違約責(zé)任和爭議辦理。違約責(zé)任是指保險合同當(dāng)事人因過錯致使合同不能夠履行也許不能夠完好履行時，基于法律規(guī)定或合同約定所必定擔(dān)當(dāng)?shù)姆山Y(jié)果。爭議辦理是指保險合同發(fā)生瓜葛后的解決方式。保險合同訂立今后，雙方當(dāng)事人在履行合同過程中，圍繞理賠、追償、繳費(fèi)以及責(zé)任歸屬等問題簡單產(chǎn)生爭議。所以，采用合適的方式公正合理地辦理保險瓜葛，直接影響到雙方的權(quán)益。對保險業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭議，可采用和解、調(diào)解、仲裁和訴訟四種方式來辦理：①和解是在爭議發(fā)生后由當(dāng)事人雙方在相同、互相諒解基礎(chǔ)上經(jīng)過對爭議事項的協(xié)商，互相做出必然的退步，獲取共識，形成雙方都能夠接受的協(xié)議，以除掉瓜葛，保證合同履行的方法。②調(diào)解是在第三人主持下依照自覺、合法原則，在雙方當(dāng)事人明辨是非、分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，促使雙方互諒互讓，達(dá)成和解協(xié)議，以便合同獲取履行的方法。③仲裁是爭議雙方在爭議發(fā)生從前或在爭議發(fā)生此后達(dá)成協(xié)議，自覺將爭議交給第三者做出裁決，雙方有義務(wù)履行的一種解決爭議的方法。④訴訟是合同當(dāng)事人的任何一方依照民事法律訴訟程序向法院對另一人提出權(quán)益主張，并要求法院予以解決和保護(hù)的央求。保險合同發(fā)生爭議的，應(yīng)第一經(jīng)過友好協(xié)商解決。協(xié)商不行時，再考慮經(jīng)過仲裁、訴訟等方式解決。保險合同的形式投保單。投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約，由投保人在申請保險時填寫，保險人依照投保單簽發(fā)保險單。投保單是保險合同的重要組成部分。在投保單中，一般列明訂立保險合同所必需的項目，如投保人和被保險人的姓名，被保險人的年齡、性別、家庭地址、通信地址、聯(lián)系電話、投保險種、保險金額等。若是投保單填寫的內(nèi)容不實或投保人故意隱瞞、欺詐，都將影響保險合同的效力。考試大編寫整理保險單。保險單是保險人與投保人訂立正式保險合同的書面憑證。它由保險人制作、印刷、簽發(fā)，并交付給投保人。保險單要將保險合同的全部內(nèi)容詳盡列明，其主要內(nèi)容有：①聲明事項，即投保人向保險人應(yīng)做的說明事項，如被保險人姓名、年齡、保險標(biāo)的及其所在地、保險金額、保險限時以及對有關(guān)危險貨物性質(zhì)的說明及承諾等;②保險責(zé)任，即保險人所擔(dān)當(dāng)?shù)谋Ｕ巷L(fēng)險項目及其賠付責(zé)任;③除外責(zé)任，即對保險人風(fēng)險擔(dān)當(dāng)責(zé)任的限制;④附注條件，一般是合同雙方的權(quán)益和義務(wù)的規(guī)定等。保險單在某些情況下，有近似有價證券的作用，被稱為“保險證券”，如長遠(yuǎn)壽險保單自己包括必然的現(xiàn)金價值，可據(jù)以向保險人質(zhì)押貸款。保險憑證。保險憑證也稱“小保單”，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單。暫保單。暫保單也稱臨時保險單，是指保險人在簽發(fā)正式保險單從前，出立的臨時保險憑證。使用暫保單的情況以下：保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)時，還未向保險人辦妥保險單手續(xù)從前，給被保險人的一種證明;保險公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保后，還未獲取總公司的贊同從前，先出立的保障證明;在洽訂或續(xù)訂保險合同時，訂約雙方還有一些條件需商討，在沒有完好談妥從前，先由保險人出具給被保險人的一種保障證明;出口貿(mào)易結(jié)匯時，保險單是必備的文件之一，在保險人還沒有出具保險單或保險憑證從前，先出立暫保單，以資證明出口貨物已經(jīng)辦理保險。暫保單擁有和正式保險單相同的法律效力，但一般暫保單的有效