第二章人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則與合同

第二章人身保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則與合同三、人身保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)利益原則最大誠(chéng)信原則近因原則損失補(bǔ)償原則2009保險(xiǎn)法第十二條人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。

人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。（一）保險(xiǎn)利益原則2009保險(xiǎn)法第三十一條投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益資格的確認(rèn)保險(xiǎn)利益原則目的與賭博劃清界限防止道德風(fēng)險(xiǎn)限制保險(xiǎn)賠償給付金額。保險(xiǎn)利益量上規(guī)定:一般無(wú)限制2009年第三十三條:投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。2009年第三十四條:以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受第一款規(guī)定限制。保險(xiǎn)利益時(shí)效時(shí)效上：強(qiáng)調(diào)投保時(shí)與財(cái)險(xiǎn)的相同點(diǎn)：是保險(xiǎn)合同有效的前提、隨保險(xiǎn)標(biāo)的的消失而消失.案例（保險(xiǎn)利益）甲一日拾到一個(gè)嬰兒，撿回收養(yǎng)，但沒(méi)有去相關(guān)部門(mén)辦理收養(yǎng)手續(xù)，后為此嬰兒投保了人身保險(xiǎn)（包括死亡保險(xiǎn)）。一日，嬰兒突然發(fā)生不適，死亡。問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否該給付保險(xiǎn)金？李霞是一未成年人，父母離異后，其母再嫁給楊某，李霞被判給其母，隨其母與楊某共同生活。楊某為李霞投保了人身保險(xiǎn)。問(wèn)：這種保險(xiǎn)是否有效？（二）最大誠(chéng)信原則基本內(nèi)容：保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人在訂立和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大的誠(chéng)意，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾，全面履行自己應(yīng)盡的義務(wù)。否則，將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的無(wú)效。2009第五條保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。最大誠(chéng)信原則的具體內(nèi)容告知：保證：棄權(quán)禁止反言告知投保人告知義務(wù)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況狹義告知和通知保險(xiǎn)人的告知義務(wù)條款的說(shuō)明義務(wù)和通知理賠狀況狹義告知定義：投保人就保險(xiǎn)合同成立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)事項(xiàng)向保險(xiǎn)人進(jìn)行的口頭或書(shū)面的陳述（保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的告知）告知內(nèi)容：主要是足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保以任何條件承保的重要事實(shí)人身保險(xiǎn)中：被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康情況、既往病史，家族病史。狹義告知的形式國(guó)際上對(duì)于告知的立法形式有兩種無(wú)限告知：即法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒(méi)有明確規(guī)定，投保人主動(dòng)地將保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。（英聯(lián)邦）詢問(wèn)告知：即投保人僅就保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題如實(shí)告知，對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題投保人不必告知（世界許多國(guó)家）2009第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

違反狹義告知的法律后果2009保險(xiǎn)法第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

注意事項(xiàng)：只對(duì)重要事實(shí)，投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)，將導(dǎo)致：保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同（不論故意還是重大過(guò)失）。過(guò)失只是針對(duì)重大事實(shí)，但是故意是針對(duì)任何事實(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任（過(guò)失：未告知的事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的。）。投保人的故意行為，保險(xiǎn)公司也不退還保險(xiǎn)費(fèi)；對(duì)投保人的過(guò)失行為，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。通知保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)合同雙方應(yīng)向?qū)Ψ铰男械母嬷x務(wù)。投保人的通知義務(wù)（1）：2009財(cái)險(xiǎn)第五十二條在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人的通知義務(wù)（2）：第十四條【職業(yè)、工種變更】

在本合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人職業(yè)或工種變更時(shí)，應(yīng)及時(shí)以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)人。

自職業(yè)或工種變更日算起，剩余有效期內(nèi)投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)無(wú)息退還投保人；

自職業(yè)或工種變更日算起，剩余有效期內(nèi)投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人加繳保險(xiǎn)費(fèi)，或在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照職業(yè)變更日后實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付；

被保險(xiǎn)人變更后的職業(yè)或工種不屬于保險(xiǎn)人承保范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)人對(duì)職業(yè)變更后發(fā)生的保險(xiǎn)事故不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但在扣除手續(xù)費(fèi)后退還未滿期凈保費(fèi)，本合同責(zé)任終止。

〔泰康〕世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)條款

2009第二十一條投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。

2009第二十二條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。違反通知的其他規(guī)定2009第二十七條未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。

第四十三條投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。

保險(xiǎn)人的告知義務(wù)條款的說(shuō)明義務(wù)理賠過(guò)程的通知義務(wù)

保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)的含義是指保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人、被保險(xiǎn)人說(shuō)明保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款的內(nèi)容。

保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)方式：明確列明：保險(xiǎn)人把投保人決定是否投保的有關(guān)內(nèi)容，以文字形式在保險(xiǎn)合同中明確載明。明確說(shuō)明：即不僅將條款以文字形式在保險(xiǎn)條款中明確載明，還必須對(duì)投保人進(jìn)行明確的提示，對(duì)重要條款做出明確的解釋。我國(guó)規(guī)定是明確說(shuō)明。尤其是免除條款違反說(shuō)明義務(wù)的法律后果2009第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

案例：現(xiàn)金價(jià)值表引發(fā)爭(zhēng)議1998年5月投保人趙某、王某在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)終身年金保險(xiǎn)，繳費(fèi)期為20年。2000年4月，二人到保險(xiǎn)公司辦理退保時(shí)發(fā)現(xiàn)退保金與其兩年繳納的保險(xiǎn)費(fèi)差距很大，認(rèn)為公司沒(méi)有在條款上附退保金額表，有欺詐誤導(dǎo)之嫌，應(yīng)全額退回所交保費(fèi)。雖然經(jīng)辦人員耐心解釋，但兩人仍不滿意，投訴至當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)協(xié)會(huì)。保險(xiǎn)人的通知義務(wù)（1）2009第二十二條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。

2009第二十三條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

2009第二十四條保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)，并說(shuō)明理由。

保證投保人的保證義務(wù)：合理保護(hù)使用保險(xiǎn)標(biāo)的（不得有傷害被保險(xiǎn)人的行為）保險(xiǎn)人的保證義務(wù)：及時(shí)查勘及時(shí)理賠保證定義：對(duì)某一事項(xiàng)作為不作為、某一事態(tài)存在不存在做出的承諾。規(guī)定投保人的保證義務(wù)的重要性和目的：重要性：是保險(xiǎn)人簽發(fā)保單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件。目的：控制風(fēng)險(xiǎn)、確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周?chē)h(huán)境處于良好的狀態(tài)中。保證義務(wù)分類（1）根據(jù)保證的內(nèi)容分：確認(rèn)保證：對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在的或不存在的保證（如：保證沒(méi)有以前沒(méi)有得心臟病）承諾保證：對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為保證（保證投保后愛(ài)護(hù)自己的生命身體）保證義務(wù)分類（2）根據(jù)保證存在形式分明示保證：以文字形式載于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)條款。（主要形式）默示保證：國(guó)際慣例、習(xí)慣上、社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)實(shí)踐中應(yīng)遵守的規(guī)則。是不載明于保險(xiǎn)條款中的。(保護(hù)自己)兩者法律效力相同，都應(yīng)嚴(yán)格遵守。投保人違反保證的法律后果：保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。不論投保人、被保險(xiǎn)人是否有意，一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)；違反保證的法律后果比違反告知的法律后果要重。案例國(guó)外一個(gè)人投保時(shí)，已婚，不知為何他填寫(xiě)為未婚。結(jié)果保險(xiǎn)公司以此為由拒絕賠償。違反保證的規(guī)定2009第二十七條未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

2009第四十三條投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。案例夏先生為自己投保了人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金30萬(wàn)元，指定受益人為夏先生的配偶汪某，夏先生未成年之獨(dú)生子夏曉。汪某的弟弟是殘疾人，也被指定為受益人。后，夏先生夫妻為了日常生活中的矛盾發(fā)生口角，以至于沖突爭(zhēng)吵。汪某想不開(kāi)，在晚間睡覺(jué)后，留下遺書(shū)后，悄悄打開(kāi)煤氣開(kāi)關(guān)------。第二天，夫妻雙雙死亡。公安局經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)勘察，認(rèn)定是：夏先生被煤氣毒死，汪某系自殺。受益人之一，汪某的弟弟向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保證特殊情況1：自殺條款2002第六十六條以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，被保險(xiǎn)人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。2009第四十四條以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

保證特殊情況2：2009第四十三條投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。保證特殊情況3：2009第四十五條因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人的保證義務(wù)及時(shí)查勘及時(shí)給付保險(xiǎn)人的保證義務(wù)法律規(guī)定2009第二十三條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。

任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

2009第二十五條保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。棄權(quán)、禁止反言棄權(quán)：一方放棄合同規(guī)定的某項(xiàng)權(quán)利，禁止反言：放棄某項(xiàng)權(quán)利后，日后不得再向他方主張?jiān)摍?quán)利。棄權(quán)的結(jié)果就是禁止反言。保險(xiǎn)人棄權(quán)、禁止反言不可抗辯條款：規(guī)定保險(xiǎn)人只能在合同訂立之后一定期限內(nèi)（一般為兩年）以被保險(xiǎn)人告知不實(shí)或隱瞞為由解除保險(xiǎn)合同，如果超過(guò)規(guī)定期限而沒(méi)有解除合同，則視為保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄這一權(quán)利，不得再以此為由解除合同。保險(xiǎn)人和代理人其他棄權(quán)行為。2009第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

年齡誤告2009第三十二條投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。

代理人行為后果2009第一百二十七條保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。案例分析：1996年12月23日，李麗為其子李創(chuàng)在中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司某分公司投保"為了明天"終身保險(xiǎn)。期間，李創(chuàng)因患癥狀性癲癇及扁桃體炎，壽險(xiǎn)公司曾數(shù)次向李麗作出賠償。此后，壽險(xiǎn)公司推出新險(xiǎn)種"重大疾病終身保險(xiǎn)"，經(jīng)公司原經(jīng)辦業(yè)務(wù)員介紹，李麗與壽險(xiǎn)公司解除了"為了明天"終身保險(xiǎn)合同，并于1998年5月3日，再次以李創(chuàng)為被保險(xiǎn)人與壽險(xiǎn)公司簽訂了"重大疾病終身保險(xiǎn)"合同，保險(xiǎn)金額８萬(wàn)元，年繳保險(xiǎn)費(fèi)1504元，繳費(fèi)期間20年，保險(xiǎn)期間為終身，從1998年5月5日零時(shí)起算。"重大疾病終身保險(xiǎn)"合同第８條約定，在合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因意外傷害身故或身體高度殘疾，或于本合同生效或復(fù)效之日起180日以后，因疾病身故或身體高度殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司將按保險(xiǎn)單所載保險(xiǎn)金額的３倍給付身故保險(xiǎn)金或身體高度殘疾保險(xiǎn)金。合同第10條第６款同時(shí)規(guī)定，被保險(xiǎn)人因患獲得性免疫缺陷綜合癥、艾滋病、性病、先天性疾病或遺傳性疾病而身故或身體殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)雙方又簽訂了"重大疾病終身保險(xiǎn)"附加險(xiǎn)，即"個(gè)人住院醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn)"合同，保險(xiǎn)金額5400元，繳納保險(xiǎn)費(fèi)60元，保險(xiǎn)期限1年，即從1998年5月5日12時(shí)起至1999年5月5日12時(shí)止。不久，在該附加險(xiǎn)合同履行期間，李創(chuàng)因患"癥狀性部分型癲癇、扁桃體炎"住院治療3次，李麗按合同先后向壽險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，壽險(xiǎn)公司分別于1998年5月6日、1998年12月15日、1999年4月22日，先后3次給予了理賠。在該附加險(xiǎn)合同期滿后，壽險(xiǎn)公司未同意與李麗續(xù)簽，但對(duì)雙方簽訂的"重大疾病終身保險(xiǎn)"合同未表異議，仍按合同約定收取李麗按期應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，直至2002年5月18日被保險(xiǎn)人李創(chuàng)死亡?；窗彩械谌嗣襻t(yī)院診斷其死亡原因?yàn)椋焊腥拘孕菘?、呼吸循環(huán)衰竭。此后，李麗向壽險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠，但保險(xiǎn)公司以種種理由拒絕理賠。2003年7月3日，李麗訴至淮安市清河區(qū)法院，請(qǐng)求判令被告壽險(xiǎn)公司向其支付保險(xiǎn)金24萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司的主張：1、投保人李麗在投保時(shí)故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，即將其兒的健康狀況填為健康2、被保險(xiǎn)人李創(chuàng)是因先天性疾病而身故，我單位依約應(yīng)向原告李麗退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值2672元，不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，李麗觀點(diǎn)“1、承保前還是承保后，對(duì)其兒身體狀況，保險(xiǎn)公司是明知的，所有是否履行如實(shí)告知義務(wù)對(duì)保險(xiǎn)公司是否承保無(wú)影響。2、業(yè)務(wù)員沒(méi)有就免責(zé)條款進(jìn)行說(shuō)明。這一點(diǎn)得到了為其經(jīng)辦保險(xiǎn)的代理人的支持。問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否該給付保險(xiǎn)金？投保人的棄權(quán)、禁止反言2009第二十六條人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。案例1張某幾年前向某保險(xiǎn)公司投保一份終身險(xiǎn)，不久遭受了意外傷害，但當(dāng)時(shí)并未向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。1999年底，張某提出退保，保險(xiǎn)公司也依約辦理了相應(yīng)的手續(xù)，張某無(wú)任何異議。數(shù)周后，張某卻以保險(xiǎn)期內(nèi)曾發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)事故為由，要求保險(xiǎn)公司給付意外傷殘保險(xiǎn)金。焦點(diǎn)在于保險(xiǎn)公司是否應(yīng)給付這筆保險(xiǎn)金。案例2王先生以夫人為被保險(xiǎn)人，侄子王小五為受益人，在永安保險(xiǎn)公司投保了一份人壽保險(xiǎn)。后王小五出國(guó)留學(xué)，由于種種原因，中止了聯(lián)系。2002年5月13日，被保險(xiǎn)人因病身故，投保人既沒(méi)有向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，也沒(méi)有通知受益人。2007年10月15日，王小五回國(guó)，得知上述情況，于16日向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，由于時(shí)間已久，對(duì)于一些證據(jù)和事情的性質(zhì)難以認(rèn)定。

保險(xiǎn)公司拒絕給付，認(rèn)為：事故發(fā)生后，王小五沒(méi)有履行及時(shí)通知的義務(wù)，同時(shí)，也超過(guò)了人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效。王小五的律師認(rèn)為：保險(xiǎn)法規(guī)定的是，人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。王小五在得知信息后第二天就索賠，符合法律規(guī)定。（三）近因原則近因原則內(nèi)容內(nèi)容：導(dǎo)致?lián)p失的近因是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司才負(fù)責(zé)賠償，否則，不賠。近因原則是判明風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則近因的定義近因是指造成損失的最直接、最有效起主導(dǎo)性作用或支配性作用的原因，并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因。近因的認(rèn)定方法遞推法：從最初事件出發(fā)，進(jìn)行邏輯推理追溯法：從損失開(kāi)始，自后向前追溯（二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定（1）損失由單一原因（2）損失由同時(shí)發(fā)生的多種原因造成（3）損失由連續(xù)發(fā)生的多種原因造成（4）損失由間斷發(fā)生的多種原因造成（1）損失由單一原因造成該單一原因即近因

保險(xiǎn)人不賠付單一原因近因保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付案例：1、某人因患癌癥死亡，其投保了死亡保險(xiǎn)，問(wèn)是否賠付？2、某人因打架斗毆死亡，其投保了死亡保險(xiǎn)，問(wèn)是否賠付？案例1：２００１年１０月，司機(jī)姚某駕駛汽車(chē)時(shí)使用手機(jī)，由于注意力不集中發(fā)生車(chē)禍，撞傷了兩個(gè)行人。其中一個(gè)行人傷勢(shì)嚴(yán)重，有生命危險(xiǎn)。交通管理部門(mén)經(jīng)過(guò)事故現(xiàn)場(chǎng)勘察，認(rèn)定姚某應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。

姚某得知后，精神恍惚，到后來(lái)神志錯(cuò)亂不能自控。還沒(méi)等事故善后處理完畢，就趁家人不備跳河自殺身亡。事后，姚某家人以姚某跳河前的種種行為表現(xiàn)為依據(jù)，向保險(xiǎn)公司提交了他生前曾去醫(yī)院看病治療以及醫(yī)生在診斷書(shū)上所下結(jié)論的證明和其他必要單證，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。最終保險(xiǎn)公司給予了賠付。案例2小章是一個(gè)活潑可愛(ài)的女孩子，１８歲那年，父親給她投保了一份終身壽險(xiǎn)。第二年，小章的男朋友忽然移情別戀，給了小章極大的打擊。正在小章情緒低落的時(shí)候，她在學(xué)校的考試中也沒(méi)能及格。于是，小章的情緒越發(fā)低落。在自己不能排解的情況下，小章選擇了服毒自殺。她的這種選擇給父母帶來(lái)了沉重的打擊，保險(xiǎn)公司也拒絕給予她的家人賠付。損失由同時(shí)發(fā)生的多種原因造成多種原因同時(shí)并存發(fā)生。：即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時(shí)發(fā)生，無(wú)法區(qū)分時(shí)間上的先后順序。各原因都是近因損失由同時(shí)發(fā)生的多種原因造成

同時(shí)并存的多種原因近因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失結(jié)果可以分別計(jì)算

保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失損失結(jié)果難以劃分

保險(xiǎn)人一般不予賠付

案例1某人投保了意外傷害保險(xiǎn)，其過(guò)馬路期間發(fā)生心肌梗塞，同時(shí)被車(chē)輛劇烈撞擊，當(dāng)場(chǎng)死亡。事故專家認(rèn)為：無(wú)法鑒定出其死亡是車(chē)禍導(dǎo)致的還是發(fā)病導(dǎo)致的。問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否給付？案例某人投保了意外傷害保險(xiǎn)，其過(guò)馬路期間被車(chē)輛碰撞，同時(shí)發(fā)生心肌梗塞當(dāng)場(chǎng)死亡。經(jīng)事故專家認(rèn)定：車(chē)禍只對(duì)其殘疾負(fù)責(zé)，不對(duì)其死亡負(fù)責(zé)。問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否給付？（3）損失由連續(xù)發(fā)生的多種原因造成多種原因連續(xù)發(fā)生:即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒(méi)有中斷。則最初的原因是近因損失由連續(xù)發(fā)生的多種原因造成

連續(xù)發(fā)生的多種原因原因同為保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付同為非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人不賠付既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)人不承擔(dān)予賠付責(zé)任

案例某女士投保人身意外傷害保險(xiǎn)，遇到車(chē)禍，受傷。治療后留下后遺癥，頭痛難忍，最后自殺，問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否賠償？（4）損失由間斷發(fā)生的多種原因造成多種原因間斷發(fā)生。即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的。則于結(jié)果最接近的因果鏈條不斷的最初原因是近因（4）損失由間斷發(fā)生的多種原因造成責(zé)任確定方式新原因近因保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)除外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)人不賠付案例某日，某公司組織員工進(jìn)行省內(nèi)旅游。車(chē)在高速公路上飛速行駛時(shí)，突然從后面飛駛而來(lái)一部大貨車(chē)（后經(jīng)交警裁定：大貨車(chē)為違章快速超車(chē)）。公司大巴來(lái)不及避讓，兩車(chē)碰撞。公司員工張強(qiáng)和王成受了重傷，被送入附近醫(yī)院急救。張強(qiáng)因顱腦受到重度損傷，且失血過(guò)多，搶救無(wú)效，于兩小時(shí)后身亡。王成在車(chē)禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。就在事發(fā)前不久，公司為全體員工購(gòu)買(mǎi)了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣10萬(wàn)元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到：張強(qiáng)一向身體健康，而王成則患心臟病多年。問(wèn)保險(xiǎn)公司對(duì)該二人的死亡應(yīng)該如何賠付？

案例1999年8月20日，王