信用社(銀行)企業(yè)類貸款利率定價管理辦法

信用社（銀行）企業(yè)類貸款利率定價管理方法第一章總則第一條為適應(yīng)利率市場化改革。建立科學(xué)的貸款利率定價機(jī)制，規(guī)范貸款利率定價行為，提高貸款綜合收益和市場占有率，依據(jù)中國人民銀行及監(jiān)管部門有關(guān)文件精神，結(jié)合我縣農(nóng)村信用社的實(shí)際狀況，特制定本方法。其次條本方法中的企業(yè)類貸款是指對各類具有法人資格的公司或企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織及個體工商戶發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營活動或項(xiàng)目建設(shè)活動的貸款。第三條確定企業(yè)貸款利率浮動幅度的基本原則。1、成本、效益和風(fēng)險匹配原則。貸款利率的確定與所付出的資金成本、費(fèi)用成本、擔(dān)當(dāng)?shù)娘L(fēng)險和目標(biāo)利潤相匹配，體現(xiàn)對風(fēng)險溢價的覆蓋，實(shí)現(xiàn)利益最大化。2、市場化定價原則。依據(jù)市場利率水平改變、業(yè)務(wù)發(fā)展、同業(yè)競爭策略進(jìn)行敏捷調(diào)整。通過科學(xué)有效的定價方法，切實(shí)提高定價實(shí)力，并逐步建立規(guī)范、科學(xué)、有效的定價機(jī)制，使貸款利率定價管理適應(yīng)市場需求、具備市場競爭力。3、依法合規(guī)原則。必需符合國家法律和中國人民銀行有關(guān)利率管理規(guī)定。4、規(guī)范管理原則。企業(yè)貸款必需嚴(yán)格依據(jù)本方法規(guī)定的程序、授權(quán)、方法對貸款進(jìn)行定價，嚴(yán)禁違規(guī)操作。其次章定價機(jī)構(gòu)及職責(zé)第四條企業(yè)貸款利率定價管理體系由聯(lián)社授信業(yè)務(wù)審批委員會、客戶經(jīng)理部二級機(jī)構(gòu)組成。聯(lián)社授信業(yè)務(wù)審批委員會（以下簡稱貸審會）為聯(lián)社貸款利率定價的最高決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)制定及修改貸款利率定價管理方法、組織執(zhí)行貸款利率定價管理方法、審批未按利率定價執(zhí)行的貸款等?？蛻艚?jīng)理部負(fù)責(zé)貫徹執(zhí)行利率定價管理政策，在權(quán)限范圍內(nèi)合理確定和執(zhí)行貸款利率。第三章定價流程第五條貸款基準(zhǔn)利率確定。聯(lián)社執(zhí)行的基準(zhǔn)利率為中國人民銀行公布的各期限貸款利率，并隨中國人民銀行貸款利率調(diào)整而調(diào)整。第六條

浮動幅度的確定。1、聯(lián)社貸審會原則上每年確定一次浮動幅度的浮動指標(biāo)和浮動系數(shù)值及權(quán)重指標(biāo)，如有須要，也可隨時調(diào)整;2、客戶經(jīng)理部客戶經(jīng)理通過擔(dān)保方式、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率、入股狀況、貸存比例、借新還舊貸款占比、企業(yè)（包括法定代表人或負(fù)責(zé)人）信用狀況等六個方面來確定貸款利率浮動幅度，其中擔(dān)保方式是基礎(chǔ)，首先由擔(dān)保方式確定其基本浮動幅度，再由其余幾個因素逐個計算出浮動幅度后綜合確定貸款利率。第七條貸款定價的確定?？蛻艚?jīng)理部客戶經(jīng)理依據(jù)定價方法確定貸款執(zhí)行利率，不符合本方法規(guī)定執(zhí)行利率的，上報聯(lián)社貸審會審批。第四章定價方法第八條聯(lián)社貸款利率實(shí)行法定貸款利率加浮動利率的定價方法，其利率分為基本浮動貸款利率和最終貸款利率，公式是：基本浮動貸款利率=法定貸款利率×（1+浮動幅度），最終貸款利率=基本浮動貸款利率+浮動值。第九條企業(yè)貸款利率的基本浮動幅度。企業(yè)貸款利率浮動幅度按貸款擔(dān)保方式不同可分為非擔(dān)保公司保證貸款、擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、房地產(chǎn)抵押貸款、設(shè)備抵押貸款、存單（賬戶）質(zhì)押貸款和其它質(zhì)押貸款，其利率在相應(yīng)檔次基礎(chǔ)利率上分別上幅110%、58%、66%、95%、0%和50%。第十條企業(yè)貸款利率浮動幅度的其它確定指標(biāo)。1、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率：依據(jù)其貸款申請上月數(shù)據(jù)計算，分為30%以下（不含）、30（含）-50%（不含）、50（含）-70%（不含）、70%（含）以上四個類別，其浮動值分別為-0.2%、0%、0.2%和1%。2、企業(yè)入股狀況：企業(yè)入股余額與貸款余額之比越高，其向下浮動值越大，并依據(jù)以下公式計算：浮動值=-2.36%×入股金額÷貸款余額。3、企業(yè)在我聯(lián)社的貸存比例：是指企業(yè)在聯(lián)社近1年內(nèi)月均存款（開戶時間不足1年的，按實(shí)際月數(shù)計算）與貸款余額之比，貸存比占比越高貸款利率上浮值越低，貸存比分為20%（含）以上、15%（含）-20%（不含）、10%（含）-15%（不含）、5%（含）-10%（不含）、5%（不含）以下五個類別，其浮動值分別為-0.5%、-0.2%、0%、0.2%和0.5%。4、借新還舊貸款占比：是指企業(yè)借新還舊貸款余額與貸款余額之比，借新還舊貸款占比越高貸款利率上浮值越高，借新還舊貸款占比分為50%（含）以上、30%（含）-50%（不含）、10%（含）-30%（不含）、10%（含）-0%（不含）和0%五個類別，其浮動值分別為0.8%、0.5%、0.3%、0.1%和0%。5、企業(yè)（包括法定代表人、負(fù)責(zé)人、股東、實(shí)際限制人）信用狀況：可以依據(jù)企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人的違約次數(shù)計算，未辦理貸款業(yè)務(wù)的視同沒有違約記錄，企業(yè)（包括法定代表人或負(fù)責(zé)人）信用狀況分為無不良記錄、不良記錄1次、不良記錄1次（不含）以上三個類別，其浮動值分別為0%、0.5%、1%。第五章其他利率問題第十一條政策性貸款業(yè)務(wù)，利率按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十二條票據(jù)貼現(xiàn)利率在人民銀行在貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定，詳細(xì)利率定價標(biāo)準(zhǔn)依照業(yè)務(wù)發(fā)生時的市場利率，經(jīng)雙方協(xié)商而定。第十三條借新還舊貸款利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定的最高利率上限，即基準(zhǔn)利率上浮120%。第十四條逾期貸款罰息利率，在借款合同載明利率水平的基礎(chǔ)上加收50%；借款人未按合同約定用途運(yùn)用借款的罰息利率，在借款合同載明利率水平的基礎(chǔ)上加收80%。第六章管理與監(jiān)督第十五條貸款調(diào)查報告中，必需按管理方法明確貸款利率，并將確定利率水平的理由與數(shù)據(jù)，作為貸款檔案留存。第十六條聯(lián)社監(jiān)督部門在其職責(zé)范圍內(nèi)，對貸款利率執(zhí)行狀況進(jìn)行檢查，評價其執(zhí)行效果，對在檢查中發(fā)覺的問題責(zé)令相關(guān)機(jī)構(gòu)、人員限期訂正，并向貸審會報告。第十七條有下列情形之一的，屬于貸款利率執(zhí)行中的違法違規(guī)行為：1、

擅自提高或變相提高貸款利率的；2、

隨意為借款人降息、減息、免息、掛息、停息的；3、

收回的利息不按時入賬的；4、

其他違反規(guī)定和國家利率政策的。第七章罰則第十八條發(fā)放貸款過程