信用社(銀行)企業(yè)類貸款利率定價管理辦法

信用社（銀行）企業(yè)類貸款利率定價管理方法第一章總則第一條為適應利率市場化改革。建立科學的貸款利率定價機制，規(guī)范貸款利率定價行為，提高貸款綜合收益和市場占有率，依據中國人民銀行及監(jiān)管部門有關文件精神，結合我縣農村信用社的實際狀況，特制定本方法。其次條本方法中的企業(yè)類貸款是指對各類具有法人資格的公司或企業(yè)、經濟組織及個體工商戶發(fā)放的用于生產經營活動或項目建設活動的貸款。第三條確定企業(yè)貸款利率浮動幅度的基本原則。1、成本、效益和風險匹配原則。貸款利率的確定與所付出的資金成本、費用成本、擔當的風險和目標利潤相匹配，體現對風險溢價的覆蓋，實現利益最大化。2、市場化定價原則。依據市場利率水平改變、業(yè)務發(fā)展、同業(yè)競爭策略進行敏捷調整。通過科學有效的定價方法，切實提高定價實力，并逐步建立規(guī)范、科學、有效的定價機制，使貸款利率定價管理適應市場需求、具備市場競爭力。3、依法合規(guī)原則。必需符合國家法律和中國人民銀行有關利率管理規(guī)定。4、規(guī)范管理原則。企業(yè)貸款必需嚴格依據本方法規(guī)定的程序、授權、方法對貸款進行定價，嚴禁違規(guī)操作。其次章定價機構及職責第四條企業(yè)貸款利率定價管理體系由聯社授信業(yè)務審批委員會、客戶經理部二級機構組成。聯社授信業(yè)務審批委員會（以下簡稱貸審會）為聯社貸款利率定價的最高決策機構，負責制定及修改貸款利率定價管理方法、組織執(zhí)行貸款利率定價管理方法、審批未按利率定價執(zhí)行的貸款等?？蛻艚浝聿控撠熦瀼貓?zhí)行利率定價管理政策，在權限范圍內合理確定和執(zhí)行貸款利率。第三章定價流程第五條貸款基準利率確定。聯社執(zhí)行的基準利率為中國人民銀行公布的各期限貸款利率，并隨中國人民銀行貸款利率調整而調整。第六條

浮動幅度的確定。1、聯社貸審會原則上每年確定一次浮動幅度的浮動指標和浮動系數值及權重指標，如有須要，也可隨時調整;2、客戶經理部客戶經理通過擔保方式、借款人的資產負債率、入股狀況、貸存比例、借新還舊貸款占比、企業(yè)（包括法定代表人或負責人）信用狀況等六個方面來確定貸款利率浮動幅度，其中擔保方式是基礎，首先由擔保方式確定其基本浮動幅度，再由其余幾個因素逐個計算出浮動幅度后綜合確定貸款利率。第七條貸款定價的確定?？蛻艚浝聿靠蛻艚浝硪罁▋r方法確定貸款執(zhí)行利率，不符合本方法規(guī)定執(zhí)行利率的，上報聯社貸審會審批。第四章定價方法第八條聯社貸款利率實行法定貸款利率加浮動利率的定價方法，其利率分為基本浮動貸款利率和最終貸款利率，公式是：基本浮動貸款利率=法定貸款利率×（1+浮動幅度），最終貸款利率=基本浮動貸款利率+浮動值。第九條企業(yè)貸款利率的基本浮動幅度。企業(yè)貸款利率浮動幅度按貸款擔保方式不同可分為非擔保公司保證貸款、擔保公司擔保貸款、房地產抵押貸款、設備抵押貸款、存單（賬戶）質押貸款和其它質押貸款，其利率在相應檔次基礎利率上分別上幅110%、58%、66%、95%、0%和50%。第十條企業(yè)貸款利率浮動幅度的其它確定指標。1、企業(yè)資產負債率：依據其貸款申請上月數據計算，分為30%以下（不含）、30（含）-50%（不含）、50（含）-70%（不含）、70%（含）以上四個類別，其浮動值分別為-0.2%、0%、0.2%和1%。2、企業(yè)入股狀況：企業(yè)入股余額與貸款余額之比越高，其向下浮動值越大，并依據以下公式計算：浮動值=-2.36%×入股金額÷貸款余額。3、企業(yè)在我聯社的貸存比例：是指企業(yè)在聯社近1年內月均存款（開戶時間不足1年的，按實際月數計算）與貸款余額之比，貸存比占比越高貸款利率上浮值越低，貸存比分為20%（含）以上、15%（含）-20%（不含）、10%（含）-15%（不含）、5%（含）-10%（不含）、5%（不含）以下五個類別，其浮動值分別為-0.5%、-0.2%、0%、0.2%和0.5%。4、借新還舊貸款占比：是指企業(yè)借新還舊貸款余額與貸款余額之比，借新還舊貸款占比越高貸款利率上浮值越高，借新還舊貸款占比分為50%（含）以上、30%（含）-50%（不含）、10%（含）-30%（不含）、10%（含）-0%（不含）和0%五個類別，其浮動值分別為0.8%、0.5%、0.3%、0.1%和0%。5、企業(yè)（包括法定代表人、負責人、股東、實際限制人）信用狀況：可以依據企業(yè)法定代表人或負責人的違約次數計算，未辦理貸款業(yè)務的視同沒有違約記錄，企業(yè)（包括法定代表人或負責人）信用狀況分為無不良記錄、不良記錄1次、不良記錄1次（不含）以上三個類別，其浮動值分別為0%、0.5%、1%。第五章其他利率問題第十一條政策性貸款業(yè)務，利率按國家有關規(guī)定執(zhí)行。第十二條票據貼現利率在人民銀行在貼現利率基礎上加點確定，詳細利率定價標準依照業(yè)務發(fā)生時的市場利率，經雙方協商而定。第十三條借新還舊貸款利率執(zhí)行人民銀行規(guī)定的最高利率上限，即基準利率上浮120%。第十四條逾期貸款罰息利率，在借款合同載明利率水平的基礎上加收50%；借款人未按合同約定用途運用借款的罰息利率，在借款合同載明利率水平的基礎上加收80%。第六章管理與監(jiān)督第十五條貸款調查報告中，必需按管理方法明確貸款利率，并將確定利率水平的理由與數據，作為貸款檔案留存。第十六條聯社監(jiān)督部門在其職責范圍內，對貸款利率執(zhí)行狀況進行檢查，評價其執(zhí)行效果，對在檢查中發(fā)覺的問題責令相關機構、人員限期訂正，并向貸審會報告。第十七條有下列情形之一的，屬于貸款利率執(zhí)行中的違法違規(guī)行為：1、

擅自提高或變相提高貸款利率的；2、

隨意為借款人降息、減息、免息、掛息、停息的；3、

收回的利息不按時入賬的；4、

其他違反規(guī)定和國家利率政策的。第七章罰則第十八條發(fā)放貸款過程