中小企業(yè)融資存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

中小企業(yè)融資?存在的問(wèn)題及?對(duì)策分析PAGEPAGE1中小企業(yè)融資?存在的問(wèn)題及?對(duì)策分析作者：……目錄第一章我國(guó)中小企業(yè)?的融資現(xiàn)狀………………31.1我國(guó)中小企業(yè)?目前的融資來(lái)?源…………………31.2我國(guó)中小企業(yè)?融資的需求量?難以滿足…………31.3中小企業(yè)對(duì)所?融資金特征……3第二章我國(guó)中小企業(yè)?融資難的原因?……………42.1中小企業(yè)自身?方面的原因……42.1.1中小企業(yè)信用?度不足………42.1.2管理水平低下?………………42.1.3中小企業(yè)不能?提供有效的信?貸保證……………52.2我國(guó)金融體制?和銀行管理體?制對(duì)中小企業(yè)?融資的制約…………52.2.1資本市場(chǎng)缺乏?層次…………52.2.2直接融資體系?結(jié)構(gòu)缺陷………52.2.3間接融資體系?制度缺陷………52.3政府及社會(huì)融?資機(jī)構(gòu)方面的?不足……………62.3.1中小企業(yè)擔(dān)保?信用體系不完?善………………62.3.2缺乏完善的信?用評(píng)級(jí)體系……62.3.3缺乏完善的法?律法規(guī)的支持?保障……………62.3.4民間融資法律?地位不清………6第三章解決中小企業(yè)?融資難的對(duì)策?和建議……63.1企業(yè)方面……………………63.1.1加強(qiáng)企業(yè)管理?………………63.1.2提高信用觀念?………………73.1.3拓展融資渠道?，吸取民間資本?………………73.2銀行方面……………………73.2.1轉(zhuǎn)變觀念，開辟中小企業(yè)?融資市場(chǎng)…………73.2.2改變服務(wù)，為中小企業(yè)排?憂解難……………73.2.3擴(kuò)大服務(wù)，提供更豐富的?金融產(chǎn)品……………73.2.4健全和完善為?中小企業(yè)服務(wù)?的機(jī)構(gòu)……………83.3政府方面……………………8結(jié)論……………9參考文獻(xiàn)…………9內(nèi)容摘要：我國(guó)中小企業(yè)?獲得蓬勃的發(fā)?展，已成為推動(dòng)國(guó)?民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)?展的重要生力?軍和最具活力?的“經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)”，其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)?穩(wěn)定增長(zhǎng)、緩解就業(yè)壓力?、拉動(dòng)民間投資?、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)?等方面也起了?重要的作用，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中?占有重要的地?位。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)民營(yíng)?企業(yè)的數(shù)量已?經(jīng)超過(guò)800?萬(wàn)家，以中小企業(yè)為?主，占全國(guó)企業(yè)總?數(shù)的99%，對(duì)GDP的貢?獻(xiàn)已達(dá)到63?%。當(dāng)前，我國(guó)中小企業(yè)?普遍存在融資?難的問(wèn)題，這既有我國(guó)中?小企業(yè)自身的?原因，又有信貸體制?與制度以及由?美國(guó)次貸危機(jī)?引發(fā)的金融危?機(jī)等外部環(huán)境?的影響。中小企業(yè)的融?資困難直接影?響民營(yíng)中小企?業(yè)的發(fā)展壯大?和社會(huì)的長(zhǎng)治?久安，因此，我們必須采取?措施來(lái)解決我?國(guó)中小企業(yè)的?融資難問(wèn)題以?保障和促進(jìn)其?發(fā)展。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資對(duì)策扶持中小企業(yè)在我?國(guó)也是一個(gè)具?戰(zhàn)略意義的重?要經(jīng)濟(jì)組成部?分。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)?據(jù)，根據(jù)2003?年《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)?暫行規(guī)定》，在2002年?我國(guó)134.6萬(wàn)多個(gè)工業(yè)?企業(yè)中，中小企業(yè)占9?9.8%。我國(guó)中小企業(yè)?創(chuàng)造著80%以上的工業(yè)新?增產(chǎn)值，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)?會(huì)。大力發(fā)展中小?企業(yè)，已成為我們經(jīng)?濟(jì)建設(shè)的一項(xiàng)?基本方針。特別是中共十?六大提出今后?20年我國(guó)經(jīng)?濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略?目標(biāo)后，更可以清晰地?看到，大力發(fā)展中小?企業(yè)是全面建?設(shè)小康社會(huì)的?必由之路。這是從國(guó)民經(jīng)?濟(jì)發(fā)展的全局?角度和全面建?設(shè)小康社會(huì)的?戰(zhàn)略高度來(lái)把?握而得出的必?然結(jié)論。然而，中國(guó)的中小企?業(yè)存在著諸如?體制與資金等?方面的困難，在融資方面存?在著諸多問(wèn)題?與困難。第一章我國(guó)中小企業(yè)?的融資現(xiàn)狀中小企業(yè)是企?業(yè)規(guī)模形態(tài)的?概念，是相對(duì)于大企?業(yè)而言的。它是構(gòu)筑在雇?員人數(shù)、企業(yè)資產(chǎn)總值?、企業(yè)經(jīng)營(yíng)收入?和其它數(shù)量標(biāo)?準(zhǔn)上動(dòng)態(tài)的相?對(duì)的概念。中小企業(yè)界定?方面是一個(gè)相?對(duì)的、比較模糊的概?念，很難從理論上?給它下一個(gè)很?確切的定義，現(xiàn)階段國(guó)際上?對(duì)中小企業(yè)特?征能夠達(dá)成基?本共識(shí)是：“獨(dú)立所有，自主經(jīng)營(yíng)，在其所在行業(yè)?領(lǐng)域中不占?jí)?斷地位”。1.1我國(guó)中小企業(yè)?目前的融資來(lái)?源目前我國(guó)總中?小企業(yè)融資渠?道狹窄，其目前發(fā)展主?要依靠自身內(nèi)?部積累，即中小企業(yè)融?資呈內(nèi)部融資?比重大，外源融資低的?現(xiàn)狀。銀行貸款是中?小企業(yè)最重要?的外源融資渠?道，但銀行主要提?供的是流動(dòng)資?金及國(guó)家資產(chǎn)?更新自己，而很少提供長(zhǎng)?期信貸。同時(shí)抵押貸款?和擔(dān)保貸款成?為銀行給中小?企業(yè)最主要的?貸款方式，因此資信質(zhì)量?高的企業(yè)就成?為各金融機(jī)構(gòu)?爭(zhēng)奪的對(duì)象，一些有發(fā)展?jié)?力但不能提供?足夠信貸保證?或者剛開始發(fā)?展規(guī)模小無(wú)有?效抵押物質(zhì)的?中小企業(yè)，由于銀行缺乏?敏銳的識(shí)別能?力，往往受到冷落?。所以現(xiàn)在我國(guó)?中小企業(yè)通過(guò)?信貸獲得資金?的可能性就存?在了兩極分化??，F(xiàn)在親友借貸?、職工內(nèi)部集資?以及明間借貸?等非正規(guī)金融?在中小企業(yè)融?資中發(fā)揮了重?要作用，但也由于各地?經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?以及民間信用?體系的差異，非正規(guī)金融在?不同的地區(qū)發(fā)?育程度差異極?大也使很多中?小企業(yè)發(fā)展受?到了更大的阻?礙。1.2我國(guó)中小企業(yè)?融資的需求量?難以滿足我國(guó)的中小企?業(yè)中有六成以?上從未獲得過(guò)?1-3年的中長(zhǎng)期?貸款，而56%的中小企業(yè)將?貸款作為獲得?外部融資的組?要途徑。而這種畸形的?融資局面使得?占企業(yè)總數(shù)9?9%的中小企業(yè)僅?獲得全國(guó)總貸?款數(shù)量的20?%。1.3中小企業(yè)對(duì)所?融資金特征中小企業(yè)流動(dòng)?資金需求特點(diǎn)?:短、頻、快、小。就是能從銀行?取得貸款,貸款審批程序?煩瑣,資金到位,已經(jīng)錯(cuò)失商機(jī)?,失去短期借款?的目的;再者中小企業(yè)?的貸款風(fēng)險(xiǎn)大?、資金需求量小?、頻率快的特性?也增加了銀行?貸款的管理成?本和風(fēng)險(xiǎn),影響銀行貸款?的積極性。第二章我國(guó)中小企業(yè)?融資難的原因?2.1中小企業(yè)自身?方面的原因2.1.1中小企業(yè)信用?度不足由于中小企業(yè)?的管理體系不?夠完整，各種有失職業(yè)?操守的行為鑄?成了中小企業(yè)?的信用危機(jī)。在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)?烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)?中，企業(yè)得靠信譽(yù)?活著。然而，同因?yàn)槭苁袌?chǎng)?經(jīng)濟(jì)的洗禮，誠(chéng)信隨著個(gè)人?私欲的極具上?升而日漸消逝?。國(guó)內(nèi)大型企業(yè)?及企業(yè)集團(tuán)都?面臨著信用危?更何況中小企?業(yè)。其原因主要有?以下幾個(gè)方面?：第一，倒閉破產(chǎn)逃廢?債。對(duì)占有銀行貸?款的中小企業(yè)?，最令銀行頭痛?的莫過(guò)于企業(yè)?的倒閉、破產(chǎn)和轉(zhuǎn)制。對(duì)倒閉企業(yè)銀?行不得不采取?訴訟手段以保?全資產(chǎn)，在清產(chǎn)核算中?，在保障國(guó)家稅?收、員工工作及安?置費(fèi)的前提下?才考慮銀行的?資產(chǎn)問(wèn)題，最后已是杯水?車薪，銀行往往是贏?了官司輸了錢?。對(duì)轉(zhuǎn)制企業(yè)新?老公司掛賬，一個(gè)不愿還，一個(gè)卻還不起?，對(duì)銀行資產(chǎn)而?言不過(guò)就是有?賬無(wú)實(shí)。第二，貸款違約率居?高不下。貸款的高違約?率也是銀行不?愿意向中小企?業(yè)貸款的一個(gè)?重要原因。更因?yàn)橹行∑?業(yè)規(guī)模小，自身積累薄弱?，如果再一次商?業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中受挫?對(duì)中小企業(yè)的?打擊是非常大?的，嚴(yán)重的可能導(dǎo)?致企業(yè)無(wú)能力?償還貸款，所以，中小企業(yè)欠款?欠息的現(xiàn)象也?很嚴(yán)重。第三，中小企業(yè)為了?得到貸款而虛?報(bào)“軍情”，形成銀行信息?與企業(yè)實(shí)際信?息不對(duì)稱。比如，報(bào)表信息不真?實(shí)，財(cái)務(wù)信息失真?嚴(yán)重，稅務(wù)、銀行、企業(yè)各一套，對(duì)稅務(wù)隱瞞盈?利實(shí)情，對(duì)銀行夸大經(jīng)?營(yíng)成果，使得銀行不能?掌握企業(yè)的真?實(shí)情況，也就不能對(duì)信?貸資金進(jìn)行有?效的跟蹤和監(jiān)?控，對(duì)銀行就容易?形成貸款風(fēng)險(xiǎn)?。這導(dǎo)致了金融?機(jī)構(gòu)謹(jǐn)慎的對(duì)?待中小企業(yè)的?融資需求，甚至迫使金融?機(jī)構(gòu)對(duì)那部分?健康成長(zhǎng)的中?小企業(yè)的融資?需求也忽略。2.1.2管理水平低下?管理水平低下?是現(xiàn)在中小企?業(yè)的突出問(wèn)題?。第一，管理的不科學(xué)?，管理體系的不?完善，沒(méi)有好的市場(chǎng)?經(jīng)營(yíng)策略。由于缺乏明確?的營(yíng)銷戰(zhàn)略和?相應(yīng)的營(yíng)銷知?識(shí)、營(yíng)銷人員和營(yíng)?銷渠道，無(wú)法進(jìn)行系統(tǒng)?的市場(chǎng)調(diào)研來(lái)?了解自己產(chǎn)品?的市場(chǎng)需求趨?勢(shì)，只能通過(guò)原始?的直接推銷和?訂貨加工來(lái)進(jìn)?行產(chǎn)品的銷售?和服務(wù)，因此市場(chǎng)的空?間較小，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)?險(xiǎn)就很大。第二，財(cái)務(wù)管理低下?，賬目不清，報(bào)表賬目不全?，內(nèi)控制度不嚴(yán)?，財(cái)務(wù)信息失真?嚴(yán)重。成本核算粗放?，缺少財(cái)務(wù)分析?，對(duì)自己的流動(dòng)?性、資金使用的合?理性和效益性?就不能得到良?好的分析和安?排。缺乏精細(xì)的財(cái)?務(wù)管理，企業(yè)的盈利水?平就不高，企業(yè)自身積累?資金能力就相?對(duì)薄弱。2.1.3中小企業(yè)不能?提供有效的信?貸保證中小企業(yè)融資?難最大的障礙?就是不能提供?有效的信貸保?證，一些企業(yè)單位?怕銀行追究連?帶責(zé)任，誰(shuí)都不愿意冒?風(fēng)險(xiǎn)為別人提?供擔(dān)保，即使能找到一?個(gè)為自己擔(dān)保?的往往也會(huì)因?為經(jīng)營(yíng)不善、資產(chǎn)質(zhì)量差等?原因而不具備?擔(dān)保能力。其次，中小企業(yè)融資?時(shí)難以像企業(yè)?提供相應(yīng)的抵?押品，提供的一些產(chǎn)?品、設(shè)備的變現(xiàn)能?力低，銀行都不愿接?受。另外，抵押擔(dān)保的程?序也很復(fù)雜，企業(yè)如要辦理?一批財(cái)產(chǎn)的抵?押，需要辦理財(cái)產(chǎn)?評(píng)估、登記、保險(xiǎn)、公正等復(fù)雜手?續(xù)，涉及到許多的?職能部門，并需要提供很?多相關(guān)的資料?。由于中小企業(yè)?抵押擔(dān)保的質(zhì)?量低和難以落?實(shí)，致使金融機(jī)構(gòu)?都不愿意貸款?給中小企業(yè)。2.2我國(guó)金融體制?和銀行管理體?制對(duì)中小企業(yè)?融資的制約2.2.1資本市場(chǎng)缺乏?層次我國(guó)現(xiàn)有銀行?體系仍然為國(guó)?有銀行所控制?，民間資本進(jìn)入?的壁壘較高。即使有少量民?間資本進(jìn)入銀?行業(yè)，也因受到行政?控制而無(wú)法真?正按市場(chǎng)準(zhǔn)則?運(yùn)行?，F(xiàn)在的資本市?場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一，所產(chǎn)生的不良?后果以表現(xiàn)在?：一，難以發(fā)揮資本?市場(chǎng)機(jī)制。二，難以提高資本?市場(chǎng)的集中度?。三，不利于降低資?本市場(chǎng)的整體?風(fēng)險(xiǎn)。2.2.2直接融資體系?結(jié)構(gòu)缺陷我國(guó)直接融資?的結(jié)構(gòu)體系不?完善導(dǎo)致效率?低下。一是橫向結(jié)構(gòu)?失衡，表現(xiàn)為傳統(tǒng)行?業(yè)與高科技產(chǎn)?業(yè)獲得融資比?例的失衡。二是縱向結(jié)構(gòu)?失衡，主要表現(xiàn)是國(guó)?內(nèi)儲(chǔ)蓄不能有?效的轉(zhuǎn)化為國(guó)?內(nèi)投資。三是資本體制?的單一和行政?管制，造成資本市場(chǎng)?和功能定位的?不合理，沒(méi)有很好的滿?足多層次企業(yè)?融資的需求。2.2.3間接融資體系?制度缺陷從所有制方面?分析，目前中國(guó)金融?市場(chǎng)上國(guó)有股?直接控制的股?份制銀行占絕?對(duì)優(yōu)勢(shì)，這種所有制結(jié)?構(gòu)導(dǎo)致銀行業(yè)?跟不上經(jīng)濟(jì)和?社會(huì)發(fā)展的變?化，造成金融服務(wù)?效率的低下，金融工具單一?，信用監(jiān)督和評(píng)?估系統(tǒng)缺乏。從金融體制方?面分析與中小?企業(yè)相匹配，我國(guó)中小銀行?不僅數(shù)量嚴(yán)重?不足，而且面臨進(jìn)一?步發(fā)展的諸多?障礙。2.3政府及社會(huì)融?資機(jī)構(gòu)方面的?不足2.3.1中小企業(yè)擔(dān)保?信用體系不完?善。由于中小企業(yè)?量大面廣，貸款需求是多?種多樣的，僅靠政府出資?的政策性擔(dān)保?機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能?滿足中小企業(yè)?的需要。2.3.2缺乏完善的信?用評(píng)級(jí)體系。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)對(duì)中小企?業(yè)信用評(píng)估制?度一直欠完善?，而且缺乏一個(gè)?授信主體之間?的共享機(jī)制，授信主體在評(píng)?價(jià)企業(yè)信用上?花費(fèi)過(guò)多的經(jīng)?歷和成本，當(dāng)企業(yè)融資規(guī)?模不大時(shí)，單位資金分?jǐn)?的費(fèi)用會(huì)高，所以金融機(jī)構(gòu)?會(huì)理性的選擇?貸款規(guī)模大，企業(yè)信用好不?需要再評(píng)估的?企業(yè)為貸款對(duì)?象。2.3.3缺乏完善的法?律法規(guī)的支持?保障。我國(guó)有關(guān)中小?企業(yè)的法律法?規(guī)，多數(shù)是以條例?和辦法的形式?有國(guó)務(wù)院和國(guó)?務(wù)院個(gè)部門制?定的，這里面存在許?多重疊同事也?存在許多空白?。一些地方政府?為了自身局部?的利益，默許或者縱容?企業(yè)逃廢銀行?債務(wù)，這就加劇了金?融機(jī)構(gòu)的“恐貸”心理。2.3.4民間融資法律?地位不清。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)合法的放?貸機(jī)構(gòu)僅限于?銀行和正規(guī)金?融機(jī)構(gòu)。雖然民間資本?非常活躍，但一直處于“地下”或者“半地下”的狀態(tài)，其法律地位含?糊不清。事實(shí)上，民間融資規(guī)模?已經(jīng)在國(guó)內(nèi)中?小企業(yè)融資中?占了不小比例?，作用不可輕視?。第三章解決中小企業(yè)?融資難的對(duì)策?和建議解決中小企業(yè)?融資困難的問(wèn)?題是一項(xiàng)復(fù)雜?的工程，從政府到銀行?及企業(yè)都需要?重新審視，需要密切配合?，才能建立起中?小型企業(yè)融資?的有效機(jī)制，徹底解決中小?企業(yè)融資難的?問(wèn)題，使中小企業(yè)快?速、健康的發(fā)展。3.1企業(yè)方面3.1.1加強(qiáng)企業(yè)管理?中小企業(yè)應(yīng)不?斷深化改革，完善中小企業(yè)?的制度管理，明晰產(chǎn)權(quán)，完善企業(yè)內(nèi)部?的治理結(jié)構(gòu)。要實(shí)行管理科?學(xué)化、制度規(guī)范化、營(yíng)銷市場(chǎng)化。加強(qiáng)人才與科?技的吸納與培?養(yǎng)，要不斷開發(fā)技?術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品?創(chuàng)新，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)?力和市場(chǎng)效益?，不斷完善和壯?大自己。3.1.2提高信用觀念?在企業(yè)內(nèi)部要?樹立誠(chéng)實(shí)守信?的觀念，企業(yè)對(duì)外要與?社會(huì)各界坦誠(chéng)?相待，建立起良好的?信用關(guān)系。要多溝通和聯(lián)?系，爭(zhēng)取個(gè)方面的?理解與支持，樹立在社會(huì)上?的良好形象。3.1.3拓展融資渠道?，吸取民間資本?在我國(guó)，居民儲(chǔ)蓄非常?龐大，如何讓充分利?用，使其轉(zhuǎn)化為資?本，也是一個(gè)需要?解決的問(wèn)題。通過(guò)股份合作?制方式改造中?小企業(yè)，講大量的民間?資金轉(zhuǎn)化為民?間資本，其利益導(dǎo)向?qū)?使其融資功能?更加強(qiáng)大。中小企業(yè)可通?過(guò)清產(chǎn)核算、確認(rèn)股權(quán)，再通過(guò)招股、擴(kuò)股以及股權(quán)?置換、重組，乃至必要的合?理合法的股權(quán)?交易，可以把籌資和?投資渠道延伸?到社會(huì)各個(gè)層?面、各個(gè)領(lǐng)域，把潛力分散在?資金集中的同?一經(jīng)濟(jì)實(shí)體中?，形成新的生產(chǎn)?規(guī)模，促進(jìn)生產(chǎn)力的?發(fā)展。3.2銀行方面3.2.1轉(zhuǎn)變觀念，開辟中小企業(yè)?融資市場(chǎng)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大?潮中，商業(yè)銀行要立?足擴(kuò)大市場(chǎng)份?額，必須認(rèn)識(shí)到中?小企業(yè)貸款的?商機(jī)所在。國(guó)有銀行要中?小企業(yè)信貸業(yè)?務(wù)，特別是地方商?業(yè)銀行要找準(zhǔn)?自己的服務(wù)地?方和經(jīng)濟(jì)的市?場(chǎng)定位，選擇相應(yīng)的目?標(biāo)市場(chǎng)，積極為中小企?業(yè)提供融資服?務(wù)。同時(shí)，銀行工作人員?要參與企業(yè)經(jīng)?營(yíng)決定的制定?，為企業(yè)管理把?關(guān)定向，降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)?風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀行與企?業(yè)共贏。3.2.2改變服務(wù)，為中小企業(yè)排?憂解難商業(yè)銀行要降?低貸款的門檻?，千方百計(jì)的為?中小企業(yè)提供?融資服務(wù)，解決中小企業(yè)?融資短缺、擔(dān)保難尋、抵押難辦等問(wèn)?題。要拿出一定的?資金專門扶持?中小企業(yè)。對(duì)擔(dān)保問(wèn)題，可以通過(guò)擔(dān)保?公司為銀行反?擔(dān)保，或企業(yè)聯(lián)保提?高擔(dān)保能力。對(duì)抵押貸款銀?行要簡(jiǎn)化程序?，放寬抵押物質(zhì)?的限制。當(dāng)然，銀行在放寬貸?款條件的同時(shí)?也要考慮風(fēng)險(xiǎn)?的問(wèn)題，也要考慮企業(yè)?的信譽(yù)、產(chǎn)品在市場(chǎng)的?發(fā)展?jié)摿?，企業(yè)負(fù)責(zé)人道?德等各方面的?因素。3.2.3擴(kuò)大服務(wù)，提供更豐富的?金融產(chǎn)品銀行在資金規(guī)?模受限制的情?況下，可以通過(guò)間接?融資方式，比如擴(kuò)展銀行?相應(yīng)的中間業(yè)?務(wù)，為中小企業(yè)提?供更多的金融?服務(wù)。與中小企業(yè)資?金融通的相關(guān)?中間業(yè)務(wù)包括?票據(jù)的承兌和?貼現(xiàn)、代理融通、結(jié)算等業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?此類業(yè)務(wù)，可以很好的幫?助企業(yè)資金方?面的流通，環(huán)節(jié)資金困難?，又可使銀行在?靈活運(yùn)用基礎(chǔ)?上增加效益，還能促進(jìn)社會(huì)?資金的流通使?得社會(huì)資金呈?良性循環(huán)，具有很強(qiáng)的現(xiàn)?實(shí)意義。同時(shí)，鼓勵(lì)銀行對(duì)中?小企業(yè)發(fā)行的?商業(yè)票據(jù)提供?承兌擔(dān)保業(yè)務(wù)?，經(jīng)過(guò)承兌的商?業(yè)發(fā)票由于得?到銀行的支付?保證，其收益性、流動(dòng)性大為增?強(qiáng)。3.2.4健全和完善為?中小企業(yè)服務(wù)?的機(jī)構(gòu)銀行應(yīng)建立為?中小企業(yè)服務(wù)?的組織體系，從客戶咨詢、支付結(jié)算、貸款扶持等環(huán)?節(jié)要有相應(yīng)的?服務(wù)機(jī)構(gòu)，包括中小企業(yè)?客戶服務(wù)中心?、中小企業(yè)信貸?部等，為中小企業(yè)提?供方便、快捷、高效的金融服?務(wù)。3.3政府方面首先，發(fā)展和完善中?小企業(yè)信用體?系。一個(gè)健康發(fā)展?的信用擔(dān)保體?系應(yīng)該是建立?在企業(yè)信用制?度上的。在解決中小企?業(yè)融資問(wèn)題上?，必須依靠政府?的力量盡快的?建立起以中小?企業(yè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、相關(guān)政府機(jī)構(gòu)?和金融機(jī)構(gòu)為?主體，以信用登記、信息采集、信用評(píng)估和信?用發(fā)布為組要?內(nèi)容的企業(yè)信?用制度。政府還有必要?維護(hù)和管理信?用秩序，即打擊虛假信?息，嚴(yán)懲騙取信用?等欺詐行為。對(duì)信用信息失?真的企業(yè)和中?介機(jī)構(gòu)一定要?根據(jù)相應(yīng)的法?律加以嚴(yán)懲。其次，完善中小企業(yè)?信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)?。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)?要轉(zhuǎn)變觀念，深入中小企業(yè)?，主要培養(yǎng)關(guān)系?型擔(dān)保，加強(qiáng)內(nèi)部各項(xiàng)?運(yùn)行制度建設(shè)?，規(guī)范運(yùn)作方式?，規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)?。同時(shí)要積極創(chuàng)?造條件，組建區(qū)域性擔(dān)?保行業(yè)協(xié)會(huì)，努力建立健全?擔(dān)保機(jī)構(gòu)自我?服務(wù)、自我監(jiān)管、自我發(fā)展的自?律機(jī)制。最后，建立健全的與?擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)?的法律體系。通過(guò)專門立法?，改變我過(guò)擔(dān)保?機(jī)構(gòu)在稅務(wù)優(yōu)?惠、財(cái)務(wù)制度和風(fēng)?險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金?的提取等操作?上無(wú)法可依的?狀態(tài)。我國(guó)各地區(qū)經(jīng)?濟(jì)狀況差異很?大，各地政府可以?根據(jù)本地區(qū)中?小企業(yè)的特點(diǎn)?和擔(dān)保操作中?的問(wèn)題，在《擔(dān)保法》和《合同法》的基礎(chǔ)上，充分考慮對(duì)中?小企業(yè)的扶持?原則，制定相應(yīng)的地?方法規(guī)、政策，使擔(dān)保業(yè)務(wù)在?操作中有完整?的法律依據(jù)。從理論和實(shí)踐?的角度上講，中小企業(yè)的融?資問(wèn)題包括了?企業(yè)本身、金融機(jī)構(gòu)、政策、體制、觀念等多方面?的因素。中小企業(yè)融資?難是多方面原?因造成的，只將原因歸咎?于商業(yè)銀行不?貸款是不正確?的。研究中小企業(yè)?融資難問(wèn)題，正確認(rèn)識(shí)和對(duì)?待中小企業(yè)融?資困難，并從多角度去?尋找方法是解?決問(wèn)題的正確?途徑，也是對(duì)社會(huì)經(jīng)?濟(jì)建設(shè)負(fù)責(zé)的?做法。相信通過(guò)企業(yè)?、銀行、政府多方努力?，中小企業(yè)融資?難的問(wèn)題必將?得到一定的改?善?？偨Y(jié)與展望綜上所述，對(duì)我國(guó)中小企?業(yè)的研究是一?個(gè)頗為熱門的?題目，快速發(fā)展的中?國(guó)經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)起?云涌，中小企業(yè)千帆?競(jìng)發(fā)，中小企業(yè)在中?國(guó)的比重也越?來(lái)越高，將來(lái)無(wú)疑會(huì)在?經(jīng)濟(jì)中扮演更?加積極和重要?的角