信用卡犯罪新司法解釋與銀行應對之策

信用卡犯罪新司法解釋與銀行應對之策

為了依法有效懲治虛假申請、詐騙、套現(xiàn)等信用卡犯罪活動，維護信用卡管理秩序和持卡人的合法權益，保障金融市場秩序和人民群眾財產(chǎn)安全，最高人民法院、最高人民檢察院于2009年12月15日聯(lián)合發(fā)布了《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《信用卡犯罪新司法解釋》）。一、《信用卡犯罪新司法解釋》出臺背景及意義我國銀行卡產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，截至2009年三季度末，已發(fā)行各類銀行卡超過20.8億張，銀行卡消費額在社會消費品零售額中占到了1/3。與此同時，銀行卡特別是信用卡風險問題突出，信用卡犯罪活動日益增多，擾亂了經(jīng)濟金融秩序，影響了信用卡產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展，如不及時治理，風險將不斷積累，進而可能會引發(fā)社會問題。然由于信用卡犯罪手段等的不斷翻新，出現(xiàn)了一系列疑難法律適用問題，使得現(xiàn)行《刑法》及其修正案難以充分、有效地防范和打擊此類犯罪，因而很有必要出臺新的規(guī)定。《信用卡犯罪新司法解釋》的出臺，有利于防范和打擊信用卡犯罪，有利于保障和促進信用卡產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展。二、《信用卡犯罪新司法解釋》主要內(nèi)容（一）明確了何謂“偽造信用卡”及其量刑標準《刑法》第一百七十七條雖規(guī)定“偽造信用卡”可構(gòu)成偽造金融票證罪，但對何謂“偽造信用卡”以及符合哪些情形時才屬于“情節(jié)嚴重”、“情節(jié)特別嚴重”，并未作出規(guī)定。依《信用卡犯罪新司法解釋》第一條第一款、第二款的規(guī)定，復制他人信用卡、將他人信用卡信息資料寫入磁條介質(zhì)、芯片或以其他方法偽造信用卡1張以上，以及偽造空白信用卡10張以上，即屬于“偽造信用卡”。依此規(guī)定，偽造1張信用卡就可能構(gòu)成犯罪。同時，《信用卡犯罪新司法解釋》第一條第三款、第四款還從偽造信用卡張數(shù)、涉及存款金額或透支額度等方面，明確了“情節(jié)嚴重”、“情節(jié)特別嚴重”的標準，為個案中法院量刑提供了依據(jù)。（二）規(guī)定了“妨害信用卡管理罪”中的“數(shù)量較大”、“數(shù)量巨大”的認定標準《刑法修正案（五）》雖增加了“妨害信用卡管理罪”，但未規(guī)定“數(shù)量較大”、“數(shù)量巨大”的認定標準。依《信用卡犯罪新司法解釋》第二條的規(guī)定，明知是偽造的空白信用卡而持有或運輸10張以上不滿100張、非法持有他人信用卡5張以上不滿50張，即屬于“數(shù)量較大”；明知是偽造的信用卡而持有或運輸10張以上、明知是偽造的空白信用卡而持有或運輸100張以上、非法持有他人信用卡50張以上、使用虛假的身份證明騙取或以虛假的身份證明領信用卡10張以上以及出售、購買、為他人提供偽造的信用卡10張以上，即屬于“數(shù)量巨大”。同時，該條還明確“使用虛假的身份證明騙領信用卡”的具體內(nèi)涵為：違背他人意愿，使用其居民身份證、軍官證、士兵證、港澳居民往來內(nèi)地通行證、臺灣居民來往大陸通行證、護照等身份證明申領信用卡的，或使用偽造、變造的身份證明申領信用卡。（三）界定了竊取、收買、非法提供他人信用卡信息罪的定罪條件《刑法修正案（五）》雖增加了“竊取、收買、非法提供他人信用卡信息罪”，但對如何掌握或判斷“竊取、收買、非法提供”，未有明確規(guī)定。依《信用卡犯罪新司法解釋》第三條的規(guī)定，構(gòu)成“竊取、收買、非法提供他人信用卡信息罪”，除有竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料的行為外，還須具備兩個條件：一是足以偽造可進行交易的信用卡，或足以使他人以信用卡持卡人名義進行交易；二是涉及信用卡1張以上不滿5張，如涉及信用卡5張以上，按“數(shù)量巨大”量刑。依此可知，雖有竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料的行為，但尚不足以偽造可進行交易的信用卡，或尚不足以使他人以信用卡持卡人名義進行交易，不為犯罪。（四）確定了各類提供虛假資信證明材料行為的不同罪名銀行審核或判斷申請人資信狀況及償債能力，主要依賴于各類資信證明材料。然而越來越多的以虛假資信證明材料騙領信用卡事件，使銀行很是無奈。因為沒有專門的法律規(guī)定來制裁或打擊此類騙領行為?！缎庞每ǚ缸镄滤痉ń忉尅返谒臈l區(qū)別不同“提供虛假資信證明材料行為”，分別確定了不同罪名，為制裁或打擊此類騙領行為提供了專門法律依據(jù)。依該條規(guī)定，為信用卡申請人制作、提供虛假的財產(chǎn)狀況、收入、職務等資信證明材料，涉及偽造、變造、買賣國家機關公文、證件、印章，或者涉及偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團體印章，分別以偽造、變造、買賣國家機關公文、證件、印章罪和偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團體印章罪定罪處罰；承擔資產(chǎn)評估、驗資、驗證、會計、審計、法律服務等職責的中介組織或其人員，為信用卡申請人提供虛假的財產(chǎn)狀況、收入、職務等資信證明材料，分別以提供虛假證明文件罪和出具證明文件重大失實罪定罪處罰。（五）確立了信用卡詐騙罪的定罪量刑標準《信用卡犯罪新司法解釋》明確了使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進行信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標準；明確了“冒用他人信用卡”包括：拾得他人信用卡并使用；騙取他人信用卡并使用；竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用。把通過“竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用”，作為“冒用他人信用卡”詐騙犯罪的一種情形，適應了信用卡詐騙犯罪手段隨銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展與信息技術進步所發(fā)生的新變化，以便于打擊以網(wǎng)上支付、電話支付等無磁交易方式使用他人信用卡所實施的犯罪手段更為隱蔽、危害性更大的信用卡詐騙活動。（六）細化了“惡意透支”的判斷標準依《刑法》第一百九十六條的規(guī)定，惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。司法實踐中，各級法院對此（尤其“以非法占有為目的”）較難把握?！缎庞每ǚ缸镄滤痉ń忉尅返诹鶙l則從以下幾方面細化了前述規(guī)定，有利于各級法院的判斷和掌握：一是詳細列舉了“以非法占有為目的”的主要表現(xiàn)形式，包括：明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；使用透支的資金進行違法犯罪活動的；其他非法占有資金，拒不歸還的行為；二是將“經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還”細化為：經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還，這意味著如果因銀行未催收而超過3個月未歸還的，不屬于惡意透支；三是統(tǒng)一了“惡意透支”型信用卡詐騙罪的起刑點為1萬元，較之以往司法實踐中各級法院所參照使用的5000元起刑點，縮小了刑事打擊面；四是明確惡意透支的數(shù)額是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額，不包括復利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用，也縮小了刑事打擊面；五是規(guī)定持卡人在公安機關立案后人民法院判決宣告前已償還全部透支款息的，可以從輕處罰，情節(jié)輕微的，可以免除處罰，或雖數(shù)額較大，但在公安機關立案前已償還全部透支款息，情節(jié)顯著輕微的，可以依法不追究刑事責任，其目的既可依法追究那些“惡意透支”的詐騙行為，同時又發(fā)揮法律的警示和教育作用，盡可能地縮小刑事打擊面。（七）填補了信用卡套現(xiàn)在法律條款領域的空白商戶特約違規(guī)為持卡人套現(xiàn)是困擾信用卡產(chǎn)業(yè)已久的難題，不僅引發(fā)大量信用卡壞賬，而且國家相關部門在打擊此類不法行為時，也長期處于無法可依的尷尬境地。《信用卡犯罪新司法解釋》第七條明確規(guī)定：“違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應當依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。”這是一個開創(chuàng)性的規(guī)定，它填補了信用卡套現(xiàn)在法律條款領域的空白，同時也必將對日益猖獗的信用卡套現(xiàn)行為給予重拳打擊。三、商業(yè)銀行適用《信用卡犯罪新司法解釋》應注意的問題（一）強化宣傳教育，從思想上預防各類信用卡違法犯罪行為銀行要大力宣傳《信用卡犯罪新司法解釋》，教育和引導人們誠實領卡，安全用卡，按章用卡，上預防各類違法犯罪行為：一是加強對本行員工的培訓，使他們能夠熟練掌握新司法解釋，以便切實擔負起宣傳教育職責，同時，要告知員工，如其利用職務為犯罪分子提供便利，也將可能會被追究責任；二是利用電子屏、宣傳畫等行之有效的方式，廣泛宣傳并確保人們?nèi)嬷ぁ缎庞每ǚ缸镄滤痉ń忉尅穬?nèi)容，以發(fā)揮其威懾作用；三是在發(fā)卡時，要向申請人詳細解讀《信用卡犯罪新司法解釋》的規(guī)定，提示其要確保所提供的相關信息的真實性，否則將可能要承擔刑事責任；四是加強對持卡人安全用卡教育，在相關法律文件、使用手冊或卡片背面補充完善有關提示性條款或內(nèi)容，如“請妥善保管信用卡及相關信息資料”、“信用卡卡號、有效期和校驗碼均是您信用卡的重要信息，請勿告訴他人”等，以促使持卡人養(yǎng)成良好的安全用卡習慣，并對可能冒用他人信用卡的不法行為形成威懾；五是重視發(fā)揮催收中的風險提示作用，在向持卡人發(fā)送催收通知時，可結(jié)合實際情況適當提示有關“惡意透支”定罪量刑的規(guī)定，提醒和督促持卡人按約及時足額清償透支債務，以免涉嫌信用卡詐騙犯罪；六是加強特約商戶的技能培訓和風險教育工作，告知他們套現(xiàn)是違法犯罪，會被追究刑事責任，從而引導其主動避免各種惡意套現(xiàn)行為。（二）嚴把準入審查，從源頭上制止各類信用卡違法犯罪行為銀行不能因為有了《信用卡犯罪新司法解釋》，放松對信用卡申請人、商戶的準入審查，輕率發(fā)卡，而更應按照該司法解釋的規(guī)定，嚴把準入審查，以從源頭上制止各類違法犯罪行為。一是嚴把信用卡申請人信息資料審查關，實行受理與審核相分離，認真審查復印件與原件的一致性，必要時審核人員要實地進行核實；二是對他人出具的信用卡申請人資信證明材料，除結(jié)合申請人所處行業(yè)的標準進行審查外，還要到出具者處進行實地核實，如確為其出具的，要提示其內(nèi)容須真實，否則將可能要承擔刑事責任；三是嚴把特約商戶準入關，建立新商戶實名審核和現(xiàn)場調(diào)查制度，充分利用相關信息核實商戶資信狀況。（三）完善日常管理，從操作上杜絕各類信用卡違法犯罪行為信用卡日常管理更為重要。要完善日常管理，從操作上杜絕各類信用卡違法犯罪行為。一是提高信用卡、.ATM機、網(wǎng)上銀行等的技術含量，強化ATM機、網(wǎng)上銀行等日常監(jiān)控和管理，及時消除風險隱患，從而增加信用卡偽造難度和成本，增加信用卡信息竊取難度；二是完善信用卡業(yè)務處理流程，及時修訂信用領用合約等法律文本和宣傳材料，突出效率與內(nèi)控并重，防止內(nèi)外勾結(jié)作案；三是正確把握惡意透支犯罪構(gòu)成的限制條件，及時調(diào)整催收策略，對持卡人進行有效催收，要注意避免出現(xiàn)未有效送達催收通知或者未妥善保管催收證據(jù)等情況；四是要健全特約商戶現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)控制度（特別是網(wǎng)上購物網(wǎng)站和第三方支付平臺的監(jiān)控），注意通過24小時交易監(jiān)控系統(tǒng)開展實時監(jiān)控，不斷完善可疑交易監(jiān)控和分析指標，及時識別套現(xiàn)交易，要建立特約商戶交易限額制度，隨時根據(jù)交易情況動態(tài)調(diào)整其交易限額；五是完善信用卡透支監(jiān)控和止付制度，防止惡意透支額的進一步擴大，防控新的透支風險發(fā)生。（四）加大報案力度，從根本上打擊各類信用卡違法犯罪行為銀行首先要熟知《信用卡犯罪新司法解釋》內(nèi)容，以便能夠準確判斷和認定各類信用卡違法犯罪行為，避免錯報而影響自身形象以