農(nóng)村商業(yè)銀行貸款基本操作規(guī)程試行模版

第一章總則第一條為強(qiáng)化貸款管理,實(shí)現(xiàn)貸款標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化操作，保障信貸資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和效益性,依據(jù)有關(guān)《商業(yè)銀行法》、《民法典》、《民法典》、《貸款通則》、“三辦法一指引”等關(guān)于法律法規(guī)，結(jié)合本行實(shí)際,擬定本規(guī)程。笫二條貸款操作應(yīng)遵守審貸分離、分級(jí)審批原則,全面實(shí)行貸款“三查”制度。笫三條本規(guī)程所稱貸款，是指對(duì)符合*農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱“本行”)貸款條件的借款人發(fā)放的，并按協(xié)議商定的利率和期限還本付息的人民幣貸款。第二章貸款申請?bào)仕臈l借款人符合下列條件，可向本行申請貸款。（一）借款人為自然人：1.有穩(wěn)定、合法的收入來源,有按時(shí)償還貸款本息的能力;2.能夠提供本行認(rèn)可的擔(dān)保;3.品行良好,無惡意不良信用紀(jì)錄；4．在本行開立帳戶;5.符合本行規(guī)定的其他條件。(二）借款人為非自然人:1.經(jīng)工商行政管理部門批準(zhǔn),依法登記注冊、持有企業(yè)法人、事業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)年審合格的法人組織，或依法核發(fā)登記證并經(jīng)年審合格的其他經(jīng)濟(jì)組織。2.實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，有一定比例的自有資金。3.具備固定的生產(chǎn)、經(jīng)營場所。4.企業(yè)制度完善,所有權(quán)明晰,經(jīng)營管理制度健全。5.資信良好,具備按時(shí)還本付息能力,借款人信用等級(jí)符合本行貸款要求。6．貸款擔(dān)保合法，符合《民法典》、《民法典》關(guān)于法律法規(guī)和本行規(guī)定。7.取得人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，在本行開立基本帳戶或一般存款帳戶，并在本行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。8.一人有限責(zé)任公司為自然人股東時(shí),須同時(shí)符合借款人為自然人的１、3、4、5規(guī)定。9.本行規(guī)定的其他貸款條件。第五條項(xiàng)目貸款除符合本辦法第四條規(guī)定外,還應(yīng)符合下列條件：(一）除依法登記注冊外，還須取得資質(zhì)證書，并辦理年檢手續(xù)；（二）取得有權(quán)部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目立項(xiàng)批復(fù);（三）提供規(guī)范的項(xiàng)目可行性研究報(bào)告;（四)項(xiàng)目開發(fā)取得合法有效批件。以房地產(chǎn)貸款為例，項(xiàng)目建設(shè)用地為出讓性質(zhì)的，應(yīng)依據(jù)有關(guān)該項(xiàng)目的國有土地出讓協(xié)議商定,繳齊所有土地出讓金,并取得項(xiàng)目“國有土地使用證”、“建設(shè)用地規(guī)劃許可證”、“建設(shè)工程規(guī)劃許可證”、“建筑工程施工許可證”；(五)項(xiàng)目符合本地*場需求，有良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益；(六）項(xiàng)目資本金或自籌資金占貸費(fèi)用目總投資的比例不低于本行的規(guī)定,且所有到位并先于貸款投入項(xiàng)目開發(fā);對(duì)預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目,應(yīng)相應(yīng)提升項(xiàng)目資本金或自籌資金比例。項(xiàng)目資本金是指在固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目總投資中投資者出資認(rèn)繳的,未能以任何方式抽回,不承擔(dān)任何利息和債務(wù)的自有資金。自籌資金是指在項(xiàng)目總投資中投資者先期投入，未能以任何方式抽回,不承擔(dān)任何利息及債務(wù)的自有資金。第六條對(duì)有下列情形之一的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人,一般不予辦理貸款業(yè)務(wù)。(一）貸款用于股本權(quán)益性投資（國家另有規(guī)定除外);(二)貸款用于證券交易、期貨等方面的投機(jī)經(jīng)營；(三）貸款用途超過工商部門核準(zhǔn)的經(jīng)營范圍或國家禁止經(jīng)營的;（四)項(xiàng)目建設(shè)、自籌資金占比低于本行規(guī)定自籌資金占總投資比例要求的(國家另有規(guī)定除外)；(五）提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表,或者集團(tuán)公司沒有提供合并報(bào)表的；（六)不如實(shí)提供貸款人要求的資料文件資料,或者不協(xié)助配合貸款人檢查賬冊，核實(shí)資料文件資料、監(jiān)督其財(cái)務(wù)活動(dòng)的；(七）在本行或其他銀行等金融機(jī)構(gòu)的原貸款已出現(xiàn)逾期或者欠息;（八)建設(shè)項(xiàng)目未經(jīng)國家關(guān)于部門批準(zhǔn)立項(xiàng);(九）應(yīng)當(dāng)報(bào)環(huán)保部門審批而未取得相應(yīng)的許可證或批文；（十)多頭貸款(存量多頭貸款依照本行關(guān)于規(guī)定執(zhí)行）；(十一）有違法經(jīng)營行為或有欺詐嫌疑；(十二)貸款用途不真實(shí)或者有轉(zhuǎn)移挪用跡象。第七條有下列情形的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織要從嚴(yán)把握貸款。(一)貸款主體與用款主體相分離的,或者由集團(tuán)公司借款，由其子公司或分公司使用,以及由下級(jí)公司借款,由上級(jí)公司使用的;(二）對(duì)家族式的公司或集團(tuán)代其母公司、子公司或分公司貸款的,以及一人兼任多個(gè)企業(yè)法人代表、主要股東、主要經(jīng)營者的關(guān)聯(lián)企業(yè)；（三）企業(yè)法定代表人或主要經(jīng)營者有不良嗜好或持有外國護(hù)照或擁有永久居住權(quán)的；(四）借款人與擔(dān)保人屬同一集團(tuán)公司,相互擔(dān)保且負(fù)債過高,或者由總公司統(tǒng)籌融資，但其子公司均是獨(dú)立法人，總公司難以監(jiān)控子公司資產(chǎn)、經(jīng)營的；(五)對(duì)借款人通過借東補(bǔ)西、連環(huán)借款，或用其他來源不明的資金歸還貸款，其新增貸款要從嚴(yán)把握;（六)對(duì)正在或已有計(jì)劃實(shí)施兼并、合并、承包、出租、股權(quán)出讓、股東調(diào)整的企業(yè)要從嚴(yán)把握。本行第九條對(duì)不符合關(guān)于貸款條件的借款人未能建立信貸關(guān)系,對(duì)已建立信貸關(guān)系的，必須逐步收回貸款。第十條借款人申請貸款須提供下列材料。（一)借款人為自然人的,應(yīng)提供如下材料:１.身份證及戶口薄；2.其合法收入的證明資料文件（單位出具的收入證明、銀行結(jié)算證明、納稅單等)；3．借款用途證明材料;4.借款人為個(gè)體工商戶的還需提交營業(yè)執(zhí)照、與經(jīng)營有關(guān)的其他材料;5．擔(dān)保關(guān)于材料;6.本行要求提供的其他證明資料文件和材料。（二)借款人為非自然人的，應(yīng)提供如下材料:1.國家關(guān)于部門批準(zhǔn)設(shè)立或注冊登記的關(guān)于資料文件,經(jīng)有權(quán)批準(zhǔn)機(jī)關(guān)核發(fā)的生產(chǎn)許可證或?qū)I證(特殊行業(yè))；（１)工商部門核發(fā)并經(jīng)年審的營業(yè)執(zhí)照。若為“三資”企業(yè)的，應(yīng)同時(shí)提供外經(jīng)貿(mào)部門的批準(zhǔn)證書；(２)借款人為事業(yè)法人的，須提供國家有關(guān)部門核發(fā)的事業(yè)法人證書;(3)借款人為其他經(jīng)濟(jì)組織的，須提供國家關(guān)于部門批準(zhǔn)設(shè)立或登記的證明資料文件。2.已辦理年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證、有效的稅務(wù)登記證；3．法定代表人身份證；4.經(jīng)工商部門或有關(guān)部門確認(rèn)的公司章程、聯(lián)營協(xié)議、合作協(xié)議；５.法定代表人證明書、代理人授權(quán)委托書；6.董事會(huì)(股東會(huì))同意借款決議書;７．由依法注冊的會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告；8．前3年度及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表及主要科目財(cái)務(wù)注釋，并附納稅憑證;9.年檢合格的貸款卡;10.近３個(gè)月的主要結(jié)算銀行對(duì)帳單;１1.關(guān)于貸款用途的有關(guān)協(xié)議，涉及進(jìn)出口業(yè)務(wù)的,需提供進(jìn)出口許可證和進(jìn)出口購銷協(xié)議。12．固定資產(chǎn)貸款還須提供下列材料：(1）有權(quán)部門對(duì)項(xiàng)目的批準(zhǔn)資料文件:①項(xiàng)目立項(xiàng)批文;②納入當(dāng)年固定資產(chǎn)投資計(jì)劃的資料文件。(2）經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目可行性研究報(bào)告;（３）項(xiàng)目設(shè)計(jì)、項(xiàng)目投資總額和分階段投資計(jì)劃;（4)施工協(xié)議;（5)在開戶銀行存入規(guī)定比例資本金證明資料文件;(６）續(xù)建項(xiàng)目要提供前期投資情形、資金來源及使用情形、工程進(jìn)度等資料文件資料；(7)按規(guī)定竣工投產(chǎn)所需自籌資金貫徹情形及證明資料文件；（８）如有必要，還需提供如下相應(yīng)的材料:①環(huán)境保護(hù)部門的批準(zhǔn)資料文件或?qū)徟ㄗh或意見;②消防部門的批準(zhǔn)資料文件或?qū)徟ㄗh或意見;③供電部門的批準(zhǔn)資料文件或?qū)徟ㄗh或意見;④供水部門的批準(zhǔn)資料文件或?qū)徟ㄗh或意見；⑤國土管理部門的批準(zhǔn)資料文件或?qū)徟ㄗh或意見；⑥城*規(guī)劃部門的批準(zhǔn)資料文件或?qū)徟ㄗh或意見;⑦有權(quán)部門批準(zhǔn)使用外匯的證明資料文件;⑧設(shè)備、材料進(jìn)口證明或協(xié)議；⑨外經(jīng)委批準(zhǔn)設(shè)立資料文件(三來一補(bǔ)、中外合資、中外合作企業(yè)提供）。13.房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)性貸款還須提供下列材料：(１）通過年檢的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書;(2)征地紅線圖;（3）建設(shè)用地規(guī)劃許可證；（4)國有土地使用權(quán)出讓(轉(zhuǎn)讓)協(xié)議，土地出讓金支付憑證及關(guān)于補(bǔ)償費(fèi)用付款憑證;(5）國有土地使用證;(6)建設(shè)工程規(guī)劃許可證;（7)建筑工程施（開）工許可證；（８)已經(jīng)開始預(yù)售的須提供“商品房預(yù)售許可證”；（9)聯(lián)合開發(fā)協(xié)議、協(xié)議（兩個(gè)以上企業(yè)合作開發(fā)）;（10)項(xiàng)目所在地總平面圖、可行性報(bào)告（含規(guī)劃設(shè)計(jì)方案、投資概(預(yù)）算等）;(11）承建商資質(zhì)證書及承建協(xié)議；(１2)項(xiàng)目監(jiān)理單位資質(zhì)證明；（1３）施工進(jìn)度表；(１4)自籌資金及項(xiàng)目已投入的證明資料文件資料；(1５)開發(fā)商其他項(xiàng)目及投資情形；（1６）本行要求提供的其他證明資料文件和材料。第十一條貸款方式為保證擔(dān)保的，保證人須依照本規(guī)程中借款人提交的材料提供關(guān)于材料。保證人為與本行合作的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的，按本行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理要求提供材料。第十二條貸款方式為抵(質(zhì))押擔(dān)保的,抵(質(zhì)）押人須提供以下材料:（一）抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬證明材料;(二）抵(質(zhì))押物價(jià)值證明材料;(三）抵（質(zhì))押物所有權(quán)人同意抵(質(zhì)）押擔(dān)保證明（或股東會(huì)、董事會(huì)決議）;（四）資產(chǎn)共有人同意抵（質(zhì)）押擔(dān)保證明(或股東會(huì)、董事會(huì)決議)；(五）國有資產(chǎn)管理局、職代會(huì)或政府同意抵（質(zhì)）押擔(dān)保證明（按規(guī)定無須經(jīng)政府主管部門批準(zhǔn)的國有劃撥土地使用權(quán)、機(jī)器設(shè)備、廠房等資產(chǎn)除外）；(六）抵押物出租的，須提供租賃協(xié)議及租金收入憑證；（七)抵質(zhì)押物權(quán)屬人及共有人的資料文件資料:１．若為非自然人的,需提供營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程、法定代表人或授權(quán)委托人證明等；2.若為自然人的,需提供身份證明、婚姻證明、配偶身份證明。（八)本行要求提供的其他證明資料文件和材料。第十三條信貸人員原則上應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)借款人和擔(dān)保人條件進(jìn)行審查，初步判斷貸款的可行性，同意受理的進(jìn)入貸前調(diào)查程序，對(duì)于客戶提供的材料必須與原件核對(duì)一致后進(jìn)行復(fù)印留存，并在復(fù)印件上簽署“本復(fù)印件與原件核對(duì)相符”字樣和姓名；不同意受理的將有關(guān)資料文件資料退回申請人。第三章貸前調(diào)查第十四條貸前調(diào)查實(shí)行雙人調(diào)查制度,調(diào)查人對(duì)所調(diào)查的內(nèi)容、事實(shí)進(jìn)行認(rèn)定，撰寫調(diào)查報(bào)告并在調(diào)查報(bào)告中分別簽名確認(rèn)。第十五條貸前調(diào)查是整個(gè)貸款過程中對(duì)貸款可行性的調(diào)查核實(shí)，是貸款審批工作的基礎(chǔ),貸前調(diào)查主要包括以下內(nèi)容:(一)借款人基本情形調(diào)查。1．查核借款人提供材料的真實(shí)性、合法性、有效性和一致性。（1）借款人為自然人的，主要查核其身份及收入證明材料、貸款用途材料。(2）借款人為非自然人的,主要查核：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、經(jīng)營許可證、注冊資金的驗(yàn)資報(bào)告、公司章程、貸款卡、法定代表人和董事會(huì)成員的簽字,法定代表人、授權(quán)代理人的身份證，法定代表人授權(quán)委托書、貸款用途材料。特別注意真實(shí)性事項(xiàng):一是調(diào)查人員必須當(dāng)面見證借款人、擔(dān)保人簽訂有關(guān)資料文件資料；二是做公證的必須由公證人員當(dāng)面進(jìn)行核對(duì)，以保障真實(shí)性。2.調(diào)查借款人基本情形。對(duì)其性質(zhì)、隸屬關(guān)系、股本構(gòu)成、對(duì)外投資及關(guān)聯(lián)公司、經(jīng)營場地、內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)作方式、生產(chǎn)及經(jīng)營規(guī)模、產(chǎn)品構(gòu)成、商品(原材料)購銷渠道、經(jīng)營范圍、行業(yè)地位,主要負(fù)責(zé)人簡歷及學(xué)歷、品德、才干和管理水平、人員結(jié)構(gòu)、技術(shù)力量、以往業(yè)績及下級(jí)單位等情形進(jìn)行了解。3.借款人信用狀況和結(jié)算潛力,在征信系統(tǒng)上進(jìn)行對(duì)照查詢,了解借款人在各銀行等金融機(jī)構(gòu)的借款及擔(dān)保情形,以及依據(jù)其所提供主要銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)賬單，了解其存款、結(jié)算往來情形。(二)借款人財(cái)務(wù)狀況調(diào)查。包括其負(fù)債水平、獲利能力、債務(wù)清償能力等方面，通過實(shí)地考察和對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的審核、分析,了解借款人經(jīng)濟(jì)實(shí)力,對(duì)關(guān)于財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行計(jì)算分析,以反映出借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。財(cái)務(wù)報(bào)表應(yīng)經(jīng)過認(rèn)真審核后才能成為分析的依據(jù),核實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表要與總帳、明細(xì)帳、原始憑證及重要實(shí)物進(jìn)行核對(duì),做到“四相符”。(三)貸款用途調(diào)查。調(diào)查借款人申請貸款的原因及主要用途,通過審閱其貸款用途材料,實(shí)地調(diào)查了解本次申請貸款的用途是否在營業(yè)執(zhí)照規(guī)定范圍內(nèi),是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策,是否符合本行貸款支持的范圍。（四)第一還款來源調(diào)查。審查借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)計(jì)劃情形、盈利能力、資金運(yùn)用是否合理;推算和預(yù)測該筆貸款所造成或產(chǎn)生的現(xiàn)金流量情形、企業(yè)綜合效益、本行自身效益(包括利息收入、辦理結(jié)算收入、存款增長、中間業(yè)務(wù)收入等),分析第一還款來源的可靠程度,貸款期限與還款來源在時(shí)間上是否匹配。（六)評(píng)定企業(yè)信用等級(jí)、分析貸款風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)有關(guān)本行信用評(píng)級(jí)的有關(guān)規(guī)定評(píng)定其信用等級(jí)，結(jié)合貸款方式,分析貸款風(fēng)險(xiǎn)。第十六條貸款保證、抵押與質(zhì)押的調(diào)查。貸款的保證、抵（質(zhì)）押是本行為減少和轉(zhuǎn)移貸款風(fēng)險(xiǎn),保障貸款安全而采取的必要措施，凡經(jīng)本行發(fā)放的擔(dān)保貸款必須要依法辦理保證或資產(chǎn)抵（質(zhì))押登記手續(xù)。第十七條保證擔(dān)保的調(diào)查。對(duì)保證人的調(diào)查依照本規(guī)程中對(duì)借款人的調(diào)查要求進(jìn)行，但是對(duì)于與本行簽訂合作協(xié)議的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款,依照本行融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理的關(guān)于規(guī)定進(jìn)行調(diào)查。第十八條抵（質(zhì)）押擔(dān)保的調(diào)查。凡借款人能夠用資產(chǎn)作為抵押擔(dān)保的,或者能夠用動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押擔(dān)保的,應(yīng)一律采取抵（質(zhì))押擔(dān)保的貸款方式。抵（質(zhì)）押的范圍和抵(質(zhì)）押的法律依據(jù)按《民法典》、《民法典》及本行的關(guān)于規(guī)定進(jìn)行調(diào)查，其主要內(nèi)容包括:（一)驗(yàn)證抵（質(zhì))押所有權(quán)證書。所有權(quán)有爭議的物飾以及《民法典》中規(guī)定的不可抵押、質(zhì)押的物飾未能作為貸款抵（質(zhì)）押物。(二）抵押人、出質(zhì)人對(duì)抵(質(zhì))押物是否擁有資產(chǎn)處分權(quán)。抵押人、出質(zhì)人以共有資產(chǎn)設(shè)定抵押、質(zhì)押時(shí)，須經(jīng)全體或法律規(guī)定的共有人書面同意，并出具同意抵押、質(zhì)押聲明書。（三)抵(質(zhì)）押物按本行要求必須投保的,應(yīng)在協(xié)議生效前辦理保險(xiǎn)手續(xù)，且保險(xiǎn)期不得短于貸款期,投保的第一受益人應(yīng)為本行。（四）按規(guī)定須進(jìn)行價(jià)值評(píng)估的,應(yīng)調(diào)查抵(質(zhì))押物的價(jià)值評(píng)估材料。評(píng)估機(jī)構(gòu)是否屬于與本行合作的評(píng)估機(jī)構(gòu)范圍,評(píng)估依據(jù)是否真實(shí)。(五）對(duì)抵押物、質(zhì)物的變現(xiàn)能力進(jìn)行調(diào)查，測算抵(質(zhì))押率,并作為確定貸款額度的參考依據(jù)。（六）以存單質(zhì)押的,該存單既可以是本行開立，也可以是與本行簽約的銀行開立。第十九條固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款調(diào)查。(一）項(xiàng)目主要內(nèi)容包括：企業(yè)概況、資信情形、項(xiàng)目總投資、自籌資金（或項(xiàng)目資本金)、項(xiàng)目建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)條件、供銷*場、產(chǎn)品成本、新增效益及企業(yè)總體效益、貸款額度及用款計(jì)劃、還款來源及計(jì)劃、擔(dān)保情形等,針對(duì)存在問題提出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的建議。(二)項(xiàng)目調(diào)查的主要內(nèi)容：1.項(xiàng)目建設(shè)條件調(diào)查：包括項(xiàng)目建設(shè)必要性評(píng)估、項(xiàng)目工藝技術(shù)條件評(píng)估、項(xiàng)目建設(shè)和生產(chǎn)條件評(píng)估、項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)程評(píng)估、經(jīng)濟(jì)規(guī)模評(píng)估、環(huán)境保護(hù)措施評(píng)估。2．項(xiàng)目總投資和籌資調(diào)查（項(xiàng)目總投資是指固定資產(chǎn)投資和流動(dòng)資金投資之和)。審查工程內(nèi)容和費(fèi)用是否齊全、投資結(jié)算中是否存在漏項(xiàng)，少算或人為壓低造價(jià)等?；I資評(píng)估是審查所有投資來源的貫徹情形,項(xiàng)目非負(fù)債自籌比例應(yīng)不低于本行的規(guī)定。審查項(xiàng)目工程進(jìn)度與其已投入資金是否匹配。３.*場評(píng)估：包括*場環(huán)境評(píng)估、*場競爭能力分析、*場前景評(píng)估。4.償債能力評(píng)估：分析項(xiàng)目建設(shè)期及投資回收期的現(xiàn)金流量情形及收益預(yù)測是否合理,并結(jié)合借款人其他收入情形，綜合判斷其還款能力。（三）項(xiàng)目前景預(yù)測內(nèi)容:１.項(xiàng)目所處位置、*場定位、設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、銷售價(jià)格、周邊環(huán)境等情形,比較同類項(xiàng)目、分析項(xiàng)目優(yōu)勢及劣勢、預(yù)測項(xiàng)目*場前景;2.項(xiàng)目的供水排水、供電、供氣、智能化情形和配套設(shè)備建設(shè)對(duì)＊場銷售(出租)的影響；3.項(xiàng)目的銷售（出租）策略是否符合*場需求,達(dá)到預(yù)期效果;4.對(duì)已開始銷（預(yù))售或開始招租的項(xiàng)目，應(yīng)調(diào)查其銷(預(yù)）售或招租情形，分析*場風(fēng)險(xiǎn);5.對(duì)項(xiàng)目的成本、收益、現(xiàn)金流量、還本付息能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行測算;6．今后幾年*場同類產(chǎn)品的發(fā)展趨勢預(yù)測；7.項(xiàng)目貸款帶來的存款、中間業(yè)務(wù)等附帶效益。(四）項(xiàng)目實(shí)施情形調(diào)查。包括已經(jīng)實(shí)施過程、當(dāng)前進(jìn)度、實(shí)施中遇到的問題；項(xiàng)目實(shí)施安排，包括設(shè)計(jì)者的確定方式、承包商的確定方式和各單位與開發(fā)商有無關(guān)聯(lián)性，是否有通過承包商轉(zhuǎn)移資金的可能；監(jiān)理公司的確定方式、項(xiàng)目配套條件貫徹情形，包括道路、水、電、氣、通風(fēng)、教育實(shí)施等。(五）項(xiàng)目效益情形調(diào)查內(nèi)容包括:1.有關(guān)的財(cái)務(wù)指標(biāo)；２.盈虧平衡點(diǎn)分析；(1)銷售或出租比例;(2)總成本和各品種單位成本；（3）銷售價(jià)格和出租單價(jià)。(六)還款能力分析。包括對(duì)企業(yè)和項(xiàng)目進(jìn)行現(xiàn)金流量、項(xiàng)目稅后利潤、租金收入和折舊費(fèi)用的分析;將營業(yè)收入用于項(xiàng)目滾動(dòng)開發(fā)資金的，其后期銷售狀況的變化對(duì)貸款安全收回的影響;是否有還貸資金缺口，是否還有其他的還款來源,這些還款來源是否可靠；分析還款計(jì)劃的執(zhí)行情形；其他債務(wù)的償還對(duì)歸還本行貸款的影響程度(如其他銀行的還款計(jì)劃、承包商墊資、應(yīng)付帳款、股東借款的歸還計(jì)劃等）。(七）注意事項(xiàng):1.嚴(yán)禁接受《民法典》規(guī)定不得用于抵押的資產(chǎn)。(1）違章建筑及已列入拆遷范圍的房屋、設(shè)備；(２)軍事設(shè)備；（3）以出讓方式取得的土地使用權(quán),滿２年未動(dòng)工開發(fā)的,可以無償收回的土地使用權(quán)；（4)國有土地使用權(quán)已抵押登記的地上房屋所有權(quán)、地上房屋所有權(quán)已經(jīng)抵押登記的國有土地使用權(quán)作為抵押物。２.為保障貸款資金安全和避免抵押權(quán)存在權(quán)利瑕疵，應(yīng)避免用以下房地產(chǎn)進(jìn)行抵押。(１）取得土地使用權(quán)證書但未按土地出讓協(xié)議商定支付所有土地使用權(quán)出讓金的;（2)城*規(guī)劃區(qū)內(nèi)的集體所有土地,未轉(zhuǎn)為國有土地的。3.以在建工程作為抵押的,只能用已建成的工程部分設(shè)定抵押權(quán),且抵押率不得超過本行的規(guī)定;對(duì)以土地及在建工程設(shè)定抵押物的，在對(duì)抵押物價(jià)值評(píng)估時(shí),應(yīng)在資產(chǎn)價(jià)值中扣除未支付的土地出讓金、有關(guān)稅費(fèi)和施工單位墊資等應(yīng)付費(fèi)用。第二十條撰寫貸款調(diào)查報(bào)告依據(jù)有關(guān)貸前調(diào)查結(jié)果，以及評(píng)定的信用等級(jí),分析貸款風(fēng)險(xiǎn)度,撰寫調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告要求有定量和定性分析相結(jié)合的詳盡分析，闡明借款人性質(zhì)、隸屬關(guān)系、資信情形、經(jīng)營狀況、資金需要原因、貸款用途、項(xiàng)目(用途）情形及資金運(yùn)用效益、資金運(yùn)用周期、發(fā)展前景、還款來源確定（著重陳述第一還款來源和第二還款來源)、對(duì)本行帶來的有關(guān)效益（利息收入、存款量、中間業(yè)務(wù)的開展、收益等)，貸款可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)采取的措施，其他需說明的情形。另外,如屬轉(zhuǎn)換借款主體，化解原有貸款風(fēng)險(xiǎn)的,則著重從轉(zhuǎn)換主體前后的貸款安全性有何轉(zhuǎn)變,為何要轉(zhuǎn)換主體這一角度進(jìn)行陳述。第二十一條貸款調(diào)查以及撰寫履行調(diào)查報(bào)告的時(shí)限規(guī)定：(一）個(gè)人消費(fèi)類貸款2個(gè)工作日內(nèi)履行。（二)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款3個(gè)工作日內(nèi)履行。(三)公司流動(dòng)資金貸款在5個(gè)工作日內(nèi)履行。（四)項(xiàng)目貸款在1０個(gè)工作日內(nèi)履行。（五）集團(tuán)客戶貸款在１5個(gè)工作日內(nèi)履行。第二十二條信用等級(jí)評(píng)定依照本行關(guān)于規(guī)定執(zhí)行。第二十三條貸前調(diào)查工作在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)履行后，主辦信貸員將所有貸款材料和調(diào)查結(jié)果送貸款審查人員進(jìn)行審查。第四章貸款的審查第二十四條各級(jí)審查人員對(duì)申請借款人和貸前調(diào)查人提供的關(guān)于材料進(jìn)行審查,提出貸與不貸的建議。第二十五條審查內(nèi)容。（一)貸款合法合規(guī)性審查:1.信用等級(jí)審查。依據(jù)本行客戶信用評(píng)級(jí)辦法關(guān)于規(guī)定進(jìn)行審查;2．基本要素審查。審查申請人、保證人關(guān)于資料文件資料及法律資料文件是否齊備，審查認(rèn)定資料文件資料和調(diào)查報(bào)告是否完整,是否有有關(guān)人員簽字，貸款用途、期限、方式、利率等是否符合本行關(guān)于規(guī)定；3．主體資格／資質(zhì)審查。審查申請人及擔(dān)保人的主體資格／資質(zhì),包括對(duì)企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人授權(quán)委托書等方面的審查；4．信貸政策審查。依據(jù)國家關(guān)于經(jīng)濟(jì)法規(guī)和國家、地方產(chǎn)業(yè)政策、本行授信政策、行業(yè)發(fā)展前景、產(chǎn)品*場狀況及同行業(yè)經(jīng)營管理水平等進(jìn)行審查。５.對(duì)信貸業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)性的審查。包括對(duì)借貸行為內(nèi)容、抵(質(zhì)）押行為內(nèi)容合法性、合規(guī)性及對(duì)信貸業(yè)務(wù)操作是否符合關(guān)于法規(guī)和本行信貸制度等方面的審查。（二）貸款的安全性審查。通過對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析,審查其可償還性，揭示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施，主要包括:1．第一還款來源的審查。審查申請人的基本情形、信用狀況、股東背景、資金投向、貿(mào)易背景;經(jīng)營范圍、經(jīng)營狀況、經(jīng)營規(guī)模及主要財(cái)務(wù)指標(biāo)等。2.第二還款來源的審查。審查擔(dān)保人的代償能力，包括擔(dān)保人與申請人的關(guān)系、財(cái)務(wù)指標(biāo)和現(xiàn)金流量分析；抵(質(zhì)）押物的評(píng)估價(jià)值是否合理、足值,抵（質(zhì)）押物是否易于變現(xiàn)。3.其他有關(guān)情形的審查。主要審查關(guān)聯(lián)人與申請人的關(guān)聯(lián)關(guān)系、申請人是否存在多頭貸款等。(三）貸款可行性審查。主要包括：

1.項(xiàng)目可行性分析。主要審查貸費(fèi)用目的發(fā)展前景、綜合效益等。２.對(duì)經(jīng)營、財(cái)務(wù)的可行性進(jìn)行分析。主要分析經(jīng)營環(huán)境、產(chǎn)品、＊場等可能對(duì)貸款造成或產(chǎn)生直接影響的因素及應(yīng)收賬款、存貨變更、負(fù)債變更趨勢對(duì)貸款的影響。３.申請人與本行合作可行性的審查分析。審查申請人在本行的開戶及結(jié)算情形、歷史還款記錄、中間業(yè)務(wù)的合作情形、對(duì)本行的綜合貢獻(xiàn)等。4．貸款操作可行性分析。依據(jù)有關(guān)本行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況和信貸管理水平,審查經(jīng)辦行是否具備承辦該筆貸款的經(jīng)營管理能力及特定業(yè)務(wù)可能造成或產(chǎn)生的政策、法律風(fēng)險(xiǎn)。第二十六條審查人員依據(jù)有關(guān)審查結(jié)果，形成審查報(bào)告。報(bào)告要求簡明扼要、重點(diǎn)突出、結(jié)論明確,主要包括以下內(nèi)容；（一)簡要評(píng)估申請人基本情形、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、用途合理性、擔(dān)保代償性、與本行往來記錄等情形；(二）主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的分析和防范措施；（三）結(jié)論。確定貸與不貸,如同意貸的,須明確金額、利率、期限、擔(dān)保方式等有關(guān)要素。第二十七條在借款人和調(diào)查人員提供基礎(chǔ)資料文件資料完備的情形下,審查人員審查以及撰寫履行審查報(bào)告的時(shí)限規(guī)定：（一）個(gè)人消費(fèi)類貸款1個(gè)工作日內(nèi)履行。（二)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款2個(gè)工作日內(nèi)履行。(三)公司流動(dòng)資金貸款在3個(gè)工作日內(nèi)履行。（四）項(xiàng)目貸款在4個(gè)工作日內(nèi)履行。（五）集團(tuán)客戶貸款在７個(gè)工作日內(nèi)履行。第五章貸款的審批第二十八條貸款的審批是審批人員對(duì)申請借款人和信貸調(diào)查人提供的資料文件資料進(jìn)行復(fù)審,并提出自己的建議或意見或決策,各支行必須嚴(yán)格依照本行規(guī)定的權(quán)限和程序辦理。第二十九條審批的主要內(nèi)容:(一）依據(jù)有關(guān)國家信貸政策和本行資金能力及資產(chǎn)負(fù)債比例情形,決定貸款投向和投量;（二）全面分析調(diào)查人員和各級(jí)審查人員提交的貸款資料文件資料文件資料及審貸建議或意見,依照國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策和本行關(guān)于信貸規(guī)章制度的要求，提出貸款是否可行的判斷；(三）審查是否對(duì)同一借款人多頭貸款；(四）審查各級(jí)調(diào)查、審查人員的建議或意見，出具貸款審批建議或意見。同意發(fā)放的應(yīng)全面提出防范風(fēng)險(xiǎn)的建議或意見和措施，并明確貸款的種類、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、操作要求、法律文書簽訂等要素,不同意發(fā)放的應(yīng)陳述否決理由;(五)依據(jù)有關(guān)審批權(quán)限確定是否報(bào)上一級(jí)審批。第三十條對(duì)資料文件資料不全、手續(xù)不完善的，不予受理、審批。第三十一條各級(jí)審批人員必須嚴(yán)格按本級(jí)的權(quán)限審批貸款,不得越權(quán)審批貸款。第三十二條在借款人和調(diào)查人員提供基礎(chǔ)資料文件資料完備的情形下,經(jīng)審查人員審查后,審批人審批時(shí)限規(guī)定：(一)個(gè)人貸款1個(gè)工作日內(nèi)履行。(二)公司流動(dòng)資金貸款在1個(gè)工作日內(nèi)履行。（三)項(xiàng)目貸款在2個(gè)工作日內(nèi)履行。（四）集團(tuán)客戶貸款在３個(gè)工作日內(nèi)履行。第六章貸款的發(fā)放與支付第三十三條貸款經(jīng)最終審批同意辦理后,由信貸員通知借款人、擔(dān)保人辦理有關(guān)手續(xù)。(一)協(xié)議必須采用本行規(guī)定的統(tǒng)一協(xié)議文本,協(xié)議用黑色填寫，字跡清楚,不得涂改;（二）在與借款人、擔(dān)保人簽訂協(xié)議和聲明時(shí),應(yīng)依據(jù)貸款審批建議或意見，認(rèn)真審查協(xié)議和聲明是否填寫準(zhǔn)確、完整,核實(shí)借款人、擔(dān)保人協(xié)議、聲明、法定代表人授權(quán)(代理人)簽字、公章是否真實(shí)、有效，協(xié)議附件是否齊全;(三)經(jīng)辦信貸員應(yīng)現(xiàn)場參加辦理抵(質(zhì)）押物的登記手續(xù),需投保的必須貫徹投保手續(xù);（四）由風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行出賬前或出賬后的審核監(jiān)督，對(duì)符合放款條件的，出具放款建議或意見;（五）經(jīng)辦人員依據(jù)有關(guān)貸款發(fā)放信息登錄征信系統(tǒng)并及時(shí)做好信貸臺(tái)賬登記;（六)經(jīng)辦信貸員依照貸款檔案管理規(guī)定進(jìn)行貸款資料文件資料裝訂、保管,需移交的進(jìn)行資料文件資料移交。第三十四條本行應(yīng)采取貸款人受托支付或借款人自主支付兩種方式對(duì)貸款資金的使用進(jìn)行管理與監(jiān)控。（一)受托支付是指本行依據(jù)有關(guān)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合借款協(xié)議商定用途的借款人交易對(duì)手。(二）借款人自主支付是指本行依據(jù)有關(guān)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶后，由借款人自主支付給符合協(xié)議商定用途的借款人交易對(duì)手。第三十五條對(duì)于采取貸款人受托支付方式的，借款人應(yīng)在提款申請書上填寫受托支付條款和單筆詳細(xì)支付信息,還應(yīng)提供相應(yīng)的商務(wù)協(xié)議或其他交易背景證明資料文件資料,以及每筆受托支付的支付憑證,經(jīng)辦行應(yīng)關(guān)注用途是否合理。第三十六條對(duì)于采取借款人自主支付方式的，借款