農(nóng)商銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理方法(草案)第一章總則第一條為規(guī)范農(nóng)戶聯(lián)保貸款行為，提高信貸服務水平，增加對農(nóng)戶信貸投入，簡化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮我行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)機構(gòu)或貸款行）支持農(nóng)夫、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務指導看法》和《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理方法》等有關(guān)法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章制度，制定本方法。其次條農(nóng)戶聯(lián)保貸款是貸款行發(fā)放的由3戶以上沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶在自愿基礎上組成聯(lián)保小組并簽訂協(xié)議，在借款人不能按約償還貸款時，由聯(lián)保小組成員擔當連帶責任的貸款。第三條本方法所稱農(nóng)戶是指具有長期(一年以上)居住在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政范圍管理區(qū)內(nèi)的住戶。（一）包括戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶和農(nóng)村個體工商戶；（二）有本地戶口但舉家外出謀生一年以上的住戶,無論是否保留承包耕地均不屬于本方法所稱農(nóng)戶；（三）農(nóng)戶以戶為單位,既可以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營,也可以從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。第四條農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基本原則是“自愿聯(lián)保、風險共擔、額度限制、分戶發(fā)放、多戶聯(lián)?！?。其次章貸款基本條件第五條借款人應具備下列條件：（一）年滿18周歲（含18周歲）至60周歲（含60周歲），具有完全民事行為實力，自愿履行聯(lián)保合同；（二）在貸款行服務區(qū)域內(nèi)有固定居處，且居住穩(wěn)定，不長期外出；（三）單獨立戶，經(jīng)濟獨立；（四）思想品德好，無劣跡，有生產(chǎn)經(jīng)營實力和發(fā)展生產(chǎn)愿望，且從事生產(chǎn)經(jīng)營項目合法、符合國家政策規(guī)定；（五）有肯定的收入來源，誠懇守信，無不良貸款記錄，有可用的授信額度；（六）借款人在貸款人處開立存款賬戶，貸款前在貸款行存入不低于借款額５％聯(lián)保貸款互助金；（七）遵守聯(lián)保協(xié)議。（八）貸款行規(guī)定的其他條件。第三章農(nóng)戶聯(lián)保小組管理第六條農(nóng)戶聯(lián)保小組的建立。（一）自愿建組。聯(lián)保小組成員通過自尋合作者等方式，自愿籌建聯(lián)保小組。（二）提交申請。擬建聯(lián)保小組成員向貸款行遞交《組建聯(lián)保小組申請書》。（三）資格審查。貸款行在調(diào)查的基礎上對聯(lián)保小組及其成員的有關(guān)資料進行審查，確認聯(lián)保小組及其成員的資格。（四）簽訂聯(lián)保合同。聯(lián)保小組自聯(lián)保合同簽訂之日起設立，聯(lián)保合同期限一般不超過3年，合同期滿，經(jīng)貸款行同意后可以續(xù)簽。第七條聯(lián)保小組必需建立聯(lián)?；?，基金由聯(lián)保小組成員按貸款額的5%交納，聯(lián)保小組全體成員還清貸款后方可動用聯(lián)保基金。第八條貸款發(fā)放前，聯(lián)保小組通過民主選舉產(chǎn)生聯(lián)保小組組長以幫助貸款行信貸人員管理貸款，剛好了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和貸款運用狀況。第九條聯(lián)保小組組長除具備借款人條件外，其家庭資產(chǎn)及收入必需好于其他借款人，且在小組中具有很好的誠信度和管理實力。第十條聯(lián)保小組成員責任（一）負責小組各成員貸款申請、運用、管理和歸還；（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購買的物資和財產(chǎn)；（三）聯(lián)保小組成員對借款人的借款債務擔當連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款本息時，代為還款；（四）在小組全體成員還清所欠款項的前提下，成員可以自愿退出小組；（五）經(jīng)小組三分之二以上成員確定，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，小組應責令被開除者在退出前還清貸款本息。第十一條聯(lián)保小組成員的變更。（一）聯(lián)保小組成員的退出。1、聯(lián)保小組全體成員清償貸款行聯(lián)保貸款本息后，成員在征得聯(lián)保小組其他成員和貸款行同意后，可退出聯(lián)保小組。2、對違反聯(lián)保合同的成員，在強制收回其所欠貸款本息或落實連帶責任后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一樣同意和貸款行審查同意，責令其退出聯(lián)保小組。（二）聯(lián)保小組成員的補充。符合參與聯(lián)保小組條件的，經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一樣同意和貸款行審查同意后，可補充到聯(lián)保小組，成為聯(lián)保小組新成員。（三）聯(lián)保小組成員變更后，須與貸款行重新簽訂聯(lián)保合同。第十二條聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保小組全體成員還清貸款，并出具解散聯(lián)保小組協(xié)議或書面聲明后，可解散聯(lián)保小組。第四章貸款金額、期限及利率第十三條各營業(yè)機構(gòu)應依據(jù)借款人申請的生產(chǎn)項目實際須要確定合理的借款額度。聯(lián)保貸款金額：聯(lián)保小組成員每人最高貸款金額聯(lián)保小組全部成員擔保貸款余額不超過50萬元。第十四條農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限依據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定，原則上貸款期限不得超過三年。第十五條貸款利率：聯(lián)保貸款利率依據(jù)農(nóng)戶小額貸款同檔次利率執(zhí)行。展期貸款利率按貸款展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次的、從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收；未達到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率。逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計收利息和罰息。第十六條貸款行對聯(lián)?；鸬拇婵罾拾粗袊嗣胥y行公告的法定活期存款利率執(zhí)行。第五章貸款的管理第十七條貸款行要加強對農(nóng)戶聯(lián)保貸款的貸后檢查工作,親密關(guān)注他們的經(jīng)營狀況,防范風險的發(fā)生。并依據(jù)信貸管理要求，將聯(lián)保小組作為整體對聯(lián)保小組借款人進行貸后管理。第十八條聯(lián)保戶按規(guī)定比例存入保證金作為保證擔保的補充，在保證合同中做出明確約定，主合同項下任一債務人發(fā)生貸款人有權(quán)處分保證金的任一情形時，貸款人可干脆扣劃該保證金賬戶上的保證金用于歸還任一違約債務人所欠貸款人的貸款。第十九條假如聯(lián)保貸款項下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時，貸款行可依據(jù)聯(lián)保合同約定干脆扣劃聯(lián)保小組成員在本行的保證金存款。保證金存款扣劃之后，對于保證金存款不能完全覆蓋貸款本息的，應要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)按成員現(xiàn)有貸款余額補足相應保證金存款，假如不能按時補足，則視聯(lián)保小組成員全體違約；其次十條聯(lián)保小組成員依據(jù)聯(lián)保合同規(guī)定擔當償還貸款本息的連帶保證責任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠貸款行全部貸款本息后終止。其次十一條聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化，或影響借款人還款實力的其他重大事項，或未按協(xié)議規(guī)定用途運用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，貸款行應全面重新逐一評估聯(lián)保小組成員的還款實力，并視狀況實行重組、清收等措施。其次十二條聯(lián)保貸款本息收回后，應將聯(lián)保授信的管理、運用及歸還狀況進行整理歸檔，并將借