銀行信貸業(yè)務(wù)原則

商業(yè)銀行信貸管理制作：王艷君

遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融系1第3章銀行信貸業(yè)務(wù)原那么本章要點:銀行信貸業(yè)務(wù)基本原那么與政策銀行信貸業(yè)務(wù)的一般規(guī)定2第一節(jié)銀行信貸業(yè)務(wù)基本原那么與政策一、信貸基本原那么二、貸款政策3一、信貸基本原那么〔一〕安全性——商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)中,避免信貸資金遭受風(fēng)險而造成損失的能力。(二〕效益性——是指銀行通過信貸業(yè)務(wù)獲取利潤的能力?！踩沉鲃有浴侵干虡I(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)中能按預(yù)定計劃回收信貸資金，或在無損的狀態(tài)下迅速變?yōu)楝F(xiàn)金資產(chǎn)的能力。三性關(guān)系：安全性是前提，效益性是目標(biāo)，流動性是條件。4二、貸款政策貸款政策是指導(dǎo)貸款決策的具體行為準(zhǔn)那么。貸款政策與原那么不同，原那么具有一般性，全局統(tǒng)一，相對穩(wěn)定；而政策那么相對具體，差異性、時效性明顯，隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化而不斷調(diào)整。包括：〔一〕投向政策。〔二〕總量政策?！踩忱收??！菜摹迟J款管理的具體措施。5第二節(jié)銀行信貸業(yè)務(wù)的一般規(guī)定一、借款人的資格二、申請借款應(yīng)具備的基本條件三、借款人應(yīng)當(dāng)符合的要求四、借款人的權(quán)利五、借款人的義務(wù)六、對借款人的限制七、貸款人的資格八、貸款人共有六項權(quán)利：九、貸款人的義務(wù)十、對貸款人的限制6一、借款人的資格在我國民法中，把民事能力分為民事權(quán)利能力和民事行為能力。只有同時具有民事權(quán)利能力和民事行為能力的，國家才能賦予其獨立進(jìn)行民事活動的資格。自然人：滿18周歲的具有完全民事行為能力；法人從依法成立時起就具有民事權(quán)利能力和民事行為能力。法人以外的其他經(jīng)濟(jì)組織視同自然人;16周歲以上不滿18周歲的以自己的勞動收人為主要生活來源的公民，視為有完全民事行為能力人。

7二、申請借款應(yīng)具備的基本條件1．產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益。2．不擠占挪用信貸資金、恪守信用。

8三、借款人應(yīng)當(dāng)符合的要求借款人除具備借款人的資格、符合借款的基本條件外，還應(yīng)當(dāng)具備以下六個要求：1、有按期還本付息的能力，原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計劃。2、凡要求貸款的企業(yè)法人和部分事業(yè)法人都需到工商部門辦理年檢手續(xù)。3、已開立基本賬戶或一般存款賬戶。4、除國務(wù)院另有規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份對外股本權(quán)益性投資累計額不得超過其凈資產(chǎn)總額的50%。5、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。6、申請中期、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。9四、借款人的權(quán)利1．可以自主向主辦行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并按條件取得貸款。

2．有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款。3．有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件。4．有權(quán)向貸款人的上級單位和中國人民銀行反映、10五、借款人的義務(wù)1．應(yīng)當(dāng)如實提供貸款人要求的資料〔法律規(guī)定不能提供者除外〕，應(yīng)當(dāng)向貸款人如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查。2．應(yīng)當(dāng)接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督。3．應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用貸款。4．應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時清償貸款本息。5．將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意。6．有危及貸款債權(quán)安全情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人，同時采取保全措施。11六、對借款人的限制1．不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級分支機(jī)構(gòu)取得貸款。2．不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。3．不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外。4．不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機(jī)性經(jīng)營。5．除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。6．不得套取貸款用于借貸，牟取非法收入。不允許借款人以借貸為手段以牟取非法收人為目的，套取貸款，也就是人們常說的轉(zhuǎn)貸。7．不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。8．不得采取欺詐手段騙取貸款。12七、貸款人的資格貸款人的資格必須具備兩個方面的條件：一是貸款人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)必須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)；持有中國人民銀行頒發(fā)的?金融機(jī)構(gòu)法人許可證?或?金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證?。即貸款人的法人資格在工商行政管理部門核準(zhǔn)登記前，要經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)。二是必須經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，要履行一般法人登記的手續(xù)。?金融機(jī)構(gòu)法人許可證?是對貸款人頒發(fā)的，貸款人的分支機(jī)構(gòu)不是獨立的法人，對它不頒發(fā)?金融機(jī)構(gòu)法人許可證?，只頒發(fā)?金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證?。13八、貸款人共有六項權(quán)利：1．要求借款人提供與借款有關(guān)的資料。2．根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等。3．了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務(wù)活動。4．依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息。5．借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款。6．貸款人在貸款將受或已受損失時，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施的權(quán)利。14九、貸款人的義務(wù)1．應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。2．應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。3．貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請，并及時給予答復(fù)。短期貸款答復(fù)時間不得超過1個月，中期、長期貸款答復(fù)時間不得超過6個月；國家另有規(guī)定者除外。4．應(yīng)當(dāng)對借款人的債務(wù)、財務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密，但依法查詢者除外。貸款人享有一定的權(quán)利也就必須承擔(dān)一定的義務(wù)。應(yīng)在其營業(yè)場所將經(jīng)營的貸款和種類、期限、利率等用書面形式張貼在醒目的地方或散發(fā)給客戶。15十、對貸款人的限制1．貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的有關(guān)規(guī)定，不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定。2．借款人有以下情形之一者，不得對其發(fā)放貸款：(1)不具備規(guī)定的資格和條件的。(2)生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目的。(3)違反國家外匯管理規(guī)定的。(4)建設(shè)項目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的。(5)生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的。(6)在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并〔兼并〕、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的。(7)有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為的。163．未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不得對自然人