不良貸款反思一

PAGEPAGE24課程內(nèi)容第1部分基礎(chǔ)知識(shí)第2部分實(shí)地調(diào)查第3部分調(diào)查分析第4部分調(diào)查報(bào)告編寫(xiě)第1部分基礎(chǔ)知識(shí)1.1貸款風(fēng)險(xiǎn)1.2行業(yè)知識(shí)1.3客戶(hù)類(lèi)型識(shí)別1.1貸款風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)政策風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)信息不對(duì)稱(chēng)客戶(hù)比銀行更加了解自身的經(jīng)營(yíng)狀況埋貸前的逆向歷選擇彎誦風(fēng)險(xiǎn)較高或鞋想騙貸的客踩戶(hù)來(lái)申請(qǐng)貸環(huán)款，且愿意訪支付較高的悶貸款成本隊(duì)貸后的道德?lián)L(fēng)險(xiǎn)積雪不按約定使尖用貸款，將母貸款用于風(fēng)蘆險(xiǎn)較高的項(xiàng)游目尸開(kāi)，如炒股費(fèi)控制風(fēng)險(xiǎn)的今方法陷汪客戶(hù)篩選、典有效的監(jiān)督卷和激勵(lì)去巴經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)貍經(jīng)營(yíng)的生命暖周期揉平均周期不州到減2腳年，對(duì)于新推進(jìn)入者的風(fēng)暴險(xiǎn)按經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定古性獅供貨渠道、摸銷(xiāo)售對(duì)象、同產(chǎn)品質(zhì)量季節(jié)性影響肅部分業(yè)務(wù)的艱淡旺季差別御較大，在淡慕季有沒(méi)有其再他的收入來(lái)桌源浸經(jīng)營(yíng)管理能勉力期拓展市場(chǎng)、吩控制成本能吃力掏常市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)我市場(chǎng)價(jià)格波合動(dòng)籍原材料或進(jìn)批貨、銷(xiāo)售價(jià)愛(ài)格波動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)者加入軋不斷新競(jìng)爭(zhēng)像者加入，分亂享市場(chǎng)、拉姿低行業(yè)利潤(rùn)產(chǎn)品替代快新技術(shù)或新茅產(chǎn)品出現(xiàn)，準(zhǔn)導(dǎo)致原行業(yè)給的顛覆性變歌化意外事件蘭某一意外事緩件影響整個(gè)壤行業(yè)的銷(xiāo)售懇，特別是食延品，如哪種勸食物含致癌糞物詢(xún)薦自然風(fēng)險(xiǎn)攤自然災(zāi)害對(duì)惱經(jīng)營(yíng)者的影鑰響性直接導(dǎo)致經(jīng)屋營(yíng)者受到損崗失命影響顧客的領(lǐng)購(gòu)買(mǎi)能力攤影響上游產(chǎn)同業(yè)，導(dǎo)致成敲本急劇上升耕，比如以農(nóng)仆產(chǎn)品為主要燃原料的生產(chǎn)交及銷(xiāo)售企業(yè)爹薦政策風(fēng)險(xiǎn)躬提高進(jìn)入門(mén)慮檻址規(guī)?？刂啤⒌圪|(zhì)量要求并規(guī)范市場(chǎng)秩尚序協(xié)無(wú)證經(jīng)營(yíng)被樂(lè)取締贏市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，較建立規(guī)范的描市場(chǎng)行業(yè)控制桂控制部分行攜業(yè)的發(fā)展，落如污染嚴(yán)重莫、耗能高滋稅收政策變偷化妥稅收優(yōu)惠的師取消、出口通退稅調(diào)整、劃新增稅種命注：多數(shù)是洋間接影響，叔主要調(diào)控行星業(yè)影響到整啦個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條臉1.2窮行業(yè)知識(shí)積浪累蔑該行業(yè)的生源產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征稈生產(chǎn)銷(xiāo)售成坑本和產(chǎn)品價(jià)阿格品主要經(jīng)營(yíng)成別本紀(jì)行業(yè)利潤(rùn)水膊平味影響該行業(yè)頁(yè)的外部因素督1.2扣不同行業(yè)特緒征批發(fā)零售類(lèi)旋服務(wù)類(lèi)（餐奧飲類(lèi)）生產(chǎn)加工類(lèi)種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)共1.2鬧批發(fā)零售類(lèi)幅企業(yè)妄銷(xiāo)售產(chǎn)品種山類(lèi)繁多，很印難計(jì)算存貨屢價(jià)值和具體柿商品的毛利腿主要資產(chǎn)為固存貨，固定雞資產(chǎn)較少炸盈利能力主融要取決于規(guī)球模、經(jīng)營(yíng)年肌限和地理位因置爐有一定的應(yīng)黑收和應(yīng)付款固由客戶(hù)自已掏經(jīng)營(yíng)，有一描定的經(jīng)營(yíng)記植錄哭淡旺季比較泳明顯膠不同經(jīng)營(yíng)業(yè)悲務(wù)毛利差距蘭較大抽1.2丈服務(wù)類(lèi)企業(yè)燙資產(chǎn)較少，憤主要為提供同服務(wù)的設(shè)備斧和原料炸盈利能力取激決于是否擁康有穩(wěn)定的顧秩客來(lái)源考雇員經(jīng)營(yíng)，疊人員工資和賠店面租金為矮主要經(jīng)營(yíng)成滑本詠現(xiàn)金流狀況凡良好，應(yīng)收蔽應(yīng)付款較少蛋1.2范生產(chǎn)加工類(lèi)做有一定的資蹤產(chǎn)，表現(xiàn)為就廠房、機(jī)器仿設(shè)備、原料首等文有較為完整軌的生產(chǎn)或銷(xiāo)禾售記錄暢有較多的應(yīng)美收和應(yīng)付款驟，結(jié)算周期括較為固定才盈利能力取殘決于穩(wěn)定的方銷(xiāo)售渠道選主要成本為憶原料、水電壞、雇員工資管、機(jī)器損耗槐等雇員經(jīng)營(yíng)撒1.2綁種植業(yè)揪農(nóng)作物具有呈很強(qiáng)的季節(jié)刻性、地域性?huà)?，在同一個(gè)統(tǒng)地區(qū)，農(nóng)作攪物種植和收凝獲的季節(jié)是施固定的，主燕要的種植作三物也是固定鞭的。秋在產(chǎn)值方面褲，其單位產(chǎn)半值低，比較止穩(wěn)定的。情容易受到自線(xiàn)然災(zāi)害的影陜響繪1.2跡養(yǎng)殖業(yè)窗養(yǎng)殖的對(duì)象妨主要有豬、蛙牛、奶牛、辮羊、雞、鴨伸、鵝、魚(yú)等福，這些養(yǎng)殖構(gòu)產(chǎn)品的市場(chǎng)糞風(fēng)險(xiǎn)比較大界，經(jīng)常受到大價(jià)格波動(dòng)和驟疫情的影響宋。穗大規(guī)模的養(yǎng)蠻殖要求一定雜技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)桂和穩(wěn)定的銷(xiāo)奸售渠道。閑在不出現(xiàn)特原殊情況下，籍養(yǎng)殖業(yè)的收矩益率在同一圖個(gè)地區(qū)也是永比較固定的導(dǎo)。羅大規(guī)模養(yǎng)殖馬必須有銷(xiāo)路根的保障皇1.2刮經(jīng)營(yíng)知識(shí)積價(jià)累勁主要經(jīng)營(yíng)成森本租金雇員工資籍水電、通訊器費(fèi)稅收日常維護(hù)費(fèi)壤1.2于經(jīng)營(yíng)知識(shí)積浮累萍行業(yè)利潤(rùn)水種平疑不同行業(yè)大熔致的利潤(rùn)水晃平，如零售柳10%阿，服裝輸30%-5站0%音經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)流灣程持主要進(jìn)貨渠課道，銷(xiāo)售對(duì)剝象疼主要行業(yè)風(fēng)求險(xiǎn)放受哪些影響災(zāi)因素影響，本影響程度如網(wǎng)何剩1.3騰客戶(hù)類(lèi)型判得斷判斷依據(jù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力性格淹貸款需求程默度配合程度碌第灌2也部分鋼騰實(shí)地調(diào)查膊2.1媽調(diào)查準(zhǔn)備曾2.2朵調(diào)查內(nèi)容臨2盾.3重入戶(hù)調(diào)查江2.1倆調(diào)查準(zhǔn)備選從前臺(tái)受理褲客戶(hù)信息那汗邊獲得客戶(hù)涌的受理信息轟，初步了解覆客戶(hù)基本情覺(jué)況。辭在準(zhǔn)備到客哭戶(hù)的住所或島經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)哨行調(diào)查時(shí)，呢一定要事先貌聯(lián)系好客戶(hù)番，確定好到談客戶(hù)住所或說(shuō)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)雙行市場(chǎng)調(diào)查堂的時(shí)間。撒對(duì)于聯(lián)保貸慌款，一定要侮事先聯(lián)系所逐有的聯(lián)保小餓組成員，以書(shū)確定調(diào)查時(shí)漫所有的成員桐都在，同時(shí)薪要告訴所有怖的組員聯(lián)保共貸款的聯(lián)保被責(zé)任?？嗳绻谑孪蓉Q的客戶(hù)聯(lián)系陜中，有成員守退出聯(lián)保小吼組后，小組有成員不夠最徐低數(shù)量的，楊則先不進(jìn)行僑調(diào)查，讓有油貸款需求的密客戶(hù)尋找新愁組員，組建漲小組完畢后眾再進(jìn)行調(diào)查減。俯進(jìn)行貸前調(diào)解查前應(yīng)明確盈調(diào)查人員的趕工作任務(wù)，撈做好調(diào)查人卵員任務(wù)分工從。泳調(diào)查前一定泡要帶好必要載的調(diào)查表、斯筆和相機(jī)等季必須的調(diào)查賭工具。牌前去調(diào)查的糾工作人員應(yīng)礙事先了解客鷹戶(hù)所在的位聽(tīng)置，以免到院時(shí)找不到客較戶(hù)。向2.2俗調(diào)查內(nèi)容鈴借款人及家爪庭基本信息但個(gè)人職業(yè)經(jīng)乖歷、教育背滔景、健康狀那況祖家庭成員職扭業(yè)、收入、跨健康狀況、洗家庭支出鈴主要家庭資加產(chǎn)與負(fù)債其他情況咐2.2子調(diào)查內(nèi)容膀生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信藝息知經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)內(nèi)出容，經(jīng)營(yíng)歷六史、場(chǎng)所、這雇員記經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)與汽負(fù)債情況進(jìn)貨與銷(xiāo)售經(jīng)營(yíng)損益灌2.2關(guān)調(diào)查內(nèi)容還款意愿離商業(yè)信用與摩聲譽(yù)愁個(gè)人生活習(xí)可慣勢(shì)家庭和睦、何孝順等信貸員印象浮2.2純調(diào)查內(nèi)容影像信息錘生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)道所主要資產(chǎn)黎客戶(hù)或雇員勞勞動(dòng)場(chǎng)景證件照片涌2.2貨調(diào)查內(nèi)容保證人調(diào)查岔詠保證人應(yīng)盡養(yǎng)量相互獨(dú)立專(zhuān)眉保證人真實(shí)竿性核實(shí)恥幅客戶(hù)與保證社人關(guān)系末聲說(shuō)明保證責(zé)訪任末2.3校入戶(hù)調(diào)查在調(diào)查時(shí)如何眼開(kāi)場(chǎng)？旗見(jiàn)到客戶(hù)時(shí)導(dǎo)，應(yīng)先向客弦戶(hù)問(wèn)好，或精者先寒暄幾罪句。件然后向客戶(hù)絨說(shuō)明我們的紫來(lái)意，比如犯說(shuō)慘“炮按照我們的徐制度要求，姥在貸款之前打要對(duì)您進(jìn)行臣調(diào)查。如果奪我們相互配董合，不但能柿夠證明您有辰實(shí)力，講信滔譽(yù)，您就可借以更快地獲遞得貸款興”豬。嗓2.3雙入戶(hù)調(diào)查伙——晨續(xù)迅調(diào)查中如何寬與客戶(hù)交流呆平靜的心態(tài)蓋下交流互動(dòng)目光的接觸掌握主動(dòng)性士適當(dāng)談些客票戶(hù)感興趣的橫話(huà)題衣盡可能在安洲靜的環(huán)境下補(bǔ)進(jìn)行交流俯2.3旬入戶(hù)調(diào)查晶——盤(pán)續(xù)酒如何把握調(diào)罪查的節(jié)奏隸在調(diào)查過(guò)程翼中，有的客縱戶(hù)喜歡說(shuō)個(gè)課不停，有一援種客戶(hù)是香“身人民教師依”生型的，喜歡岡喋喋不休。暴這樣的客戶(hù)濟(jì)一定要引導(dǎo)箭他們，按照獄我們的調(diào)查優(yōu)重點(diǎn)詢(xún)問(wèn)；玉要及時(shí)地轉(zhuǎn)趙移話(huà)題，而扎不是生硬地慌打斷客戶(hù)的廈講話(huà)。偵而有的客戶(hù)縫則存在戒心摔，不喜歡多蝦說(shuō)，對(duì)于這耽種情況，則康應(yīng)該鼓勵(lì)客濱戶(hù)多提供信侄息給我們，剃這對(duì)貸款的滋迅速審批有存幫助，而且葉我們能保證勉不透露他的警信息給別人傷。箏2.3俯入戶(hù)調(diào)查邪——碰續(xù)掀如何詢(xún)問(wèn)銷(xiāo)皇售收入磁不要直接詢(xún)蔑問(wèn)客戶(hù)的銷(xiāo)案售收入（從壤側(cè)面問(wèn)不出唱來(lái)時(shí)才直接董問(wèn)）；掘保證不透露猶給第三方；晴應(yīng)告訴客戶(hù)怎其提供的關(guān)相于收入方面臟的信息越多榆，對(duì)于其貸樸款獲得批準(zhǔn)飄就越有利；以從銷(xiāo)售量、成價(jià)格；進(jìn)貨胸?cái)?shù)量、進(jìn)貨蒼頻率、存貨驅(qū)；銷(xiāo)貨單、撒進(jìn)貨單；成撥本等入手；多從不同渠道柔獲得收入收依據(jù)（雇員）喉；段委婉詢(xún)問(wèn)客分戶(hù)月收入和皺年收入拿,腥請(qǐng)客戶(hù)出示臨收據(jù)。灶2.3乳入戶(hù)調(diào)查著——拜續(xù)襯如何詢(xún)問(wèn)應(yīng)蝕收款數(shù)符服務(wù)和商貿(mào)賄類(lèi)客戶(hù)的應(yīng)櫻收款一般比控較少，生產(chǎn)兵制造業(yè)的應(yīng)歌收款會(huì)比較拋普遍。畢一般客戶(hù)在垂回答時(shí)都會(huì)?？浯笞约旱奶箲?yīng)收款以顯予示自己的實(shí)采力，但是我巷們一定要看粗到欠條或筆穴記之類(lèi)的紙候質(zhì)證明才能縫計(jì)入應(yīng)收款袋，某些客戶(hù)神不愿意透漏睬，我們可以索說(shuō)：你有這紡么大的銷(xiāo)售迅量而且現(xiàn)在惱這個(gè)行業(yè)市獲場(chǎng)都流行賒誠(chéng)賬，你應(yīng)該枯會(huì)有一定的緞應(yīng)收款。傾應(yīng)收賬款非璃常重要，我盜們一般可這封樣問(wèn)話(huà)，生“綱來(lái)您這拿貨鳳的，有多少您不能當(dāng)時(shí)結(jié)患清宴”異。永“荒上級(jí)要求我供們必須看一紙下您的賒銷(xiāo)丘登記本，您首支持一下，答給我們翻翻勉吧讓”偶。逢應(yīng)收賬款的般登記本一般跨都比較破舊鴉，且字跡較品亂，比較隨驢便地放在抽意屜里；有的迫商戶(hù)是按照被業(yè)務(wù)員分別諷保管的。旋2.3蛇入戶(hù)調(diào)查輪——美續(xù)可如何詢(xún)問(wèn)應(yīng)縱付款和負(fù)債叢如果對(duì)客戶(hù)信直接詢(xún)問(wèn)，飲客戶(hù)一般會(huì)扭說(shuō)沒(méi)有或者調(diào)說(shuō)少他的負(fù)彩債數(shù)據(jù)。缺我們可以旁走敲側(cè)擊的方需法，如：你厭有這么大的政生產(chǎn)規(guī)模，類(lèi)每月都要進(jìn)閥很多貨，這柱些進(jìn)貨的錢(qián)壟怎么解決？錘或者說(shuō)，像器你們這一行石，沒(méi)有一點(diǎn)凈負(fù)債是不可鄉(xiāng)能的。根據(jù)府我們的判斷靠問(wèn)他個(gè)估計(jì)銅數(shù)來(lái)看其反鐵應(yīng)。痛從其應(yīng)收款貸估計(jì)應(yīng)付款屢的數(shù)據(jù)。冬要讓客戶(hù)明母白負(fù)債是很戀正常的事情貿(mào)，我們?cè)谧鏊咽袌?chǎng)調(diào)查時(shí)羅，發(fā)現(xiàn)基本否上每戶(hù)都欠清別人貨款，避其他人也欠干他貨款，咱紡這里情況怎屑么樣？蟻輕對(duì)于某些總爸愛(ài)岔開(kāi)話(huà)題姑的客戶(hù)，我淺們必須要不然斷的把這個(gè)灣問(wèn)題提出來(lái)尼，要堅(jiān)持得敵到一個(gè)較滿(mǎn)游意的回答。燙對(duì)于某些說(shuō)手不清楚自己夜有多少收入烤及應(yīng)收應(yīng)付仁款的客戶(hù)我權(quán)們可以說(shuō)：希作為一個(gè)生寸意人，再不細(xì)懂賬目，絕筆對(duì)不至于不榮知道自己賺鎖了多少錢(qián)吧寨，別人欠自督己多少錢(qián)，技自己欠別人州多少錢(qián)，這腹個(gè)老板你心亦里是最清楚慣的，我們也酒是為了讓你幅盡快能貸款甘，這些資料樹(shù)越充分越詳榨細(xì)，越有利歉于通過(guò)審查袖，希望你配巴合一下。壯獲得的客戶(hù)檢負(fù)債數(shù)據(jù)應(yīng)聯(lián)根據(jù)客戶(hù)的嶼資產(chǎn)和所有君者權(quán)益來(lái)進(jìn)藏行驗(yàn)證。傅2.3錄入戶(hù)調(diào)查秋——象續(xù)愚如何了解所煮有者權(quán)益羽與詢(xún)問(wèn)負(fù)債滿(mǎn)相比，客戶(hù)攏更愿意透露柔所有者權(quán)益即的信息。象詢(xún)問(wèn)的方法葬是問(wèn)本錢(qián)和桶持續(xù)投入等遍情況，如榮“斃您當(dāng)初開(kāi)始宋經(jīng)營(yíng)的時(shí)候息投入了多少漂本錢(qián)暑”火，要詢(xún)問(wèn)不洲同的本錢(qián)狀棚況，主要是希指資金、貨莫物和設(shè)備等卻。再問(wèn)持續(xù)誤投入的情況單，們“紗前幾年的經(jīng)浸營(yíng)很順利吧牽，每年的贏遷利大概是舒……哄；最近幾年鋼的贏利平均棉下來(lái)是棒……”打；奔“資這些年賺的仁錢(qián)除了大的遵開(kāi)銷(xiāo)都投到治生意里邊了錄吧？帝”沈根據(jù)客戶(hù)提航供的這些信鮮息估計(jì)客戶(hù)湖的所有者權(quán)邊益。昌在問(wèn)客戶(hù)投帆入本錢(qián)的時(shí)四候，應(yīng)該問(wèn)灰他當(dāng)時(shí)是怎夠么籌集本錢(qián)幟的。蠻所有者權(quán)益膚數(shù)據(jù)可以驗(yàn)繁證客戶(hù)的負(fù)岡債信息。誤2.3織入戶(hù)調(diào)查份——商續(xù)首如何判斷小獸組成員集中鎖使用貸款脆一般憑直覺(jué)舌可以判斷小熊組成員是否幻將資金集中歸使用。窮如果小組成率員中某個(gè)人爬特別突出，地實(shí)力已經(jīng)達(dá)逢到了讓我們?nèi)粘浞址判牡挠畹夭剑J款看又特別積極挺，而其他成油員并不積極絮，則很可能螺有集中使用組的傾向。逢若另外的小攏組成員并沒(méi)崖有按照要求育開(kāi)立儲(chǔ)蓄結(jié)冷算賬戶(hù)，一扁個(gè)成員詢(xún)問(wèn)輸可否由一個(gè)郊賬戶(hù)歸還貸責(zé)款，則具有影集中使用的晉嫌疑。捐小組的組長(zhǎng)渡貸款用途明戀確，而其他綢組員的貸款管用途存在疑攜點(diǎn)或者客戶(hù)賤說(shuō)不清其貸北款用途情況敘。步2.3歲入戶(hù)調(diào)查診——盜續(xù)祖如何采集客慕戶(hù)的影像信淋息擾到達(dá)調(diào)查目廚的地后，首報(bào)先對(duì)客戶(hù)住釘所、商鋪或夢(mèng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)棵所遠(yuǎn)景進(jìn)行租拍照。照片迅應(yīng)盡量包含齒主要標(biāo)志、遺主要建筑。選對(duì)主要固定輸資產(chǎn)（含存議貨）較多的枝應(yīng)從遠(yuǎn)到近大拍攝，首先制拍攝一張固灘定資產(chǎn)全景壩照片，然后談拍攝每一項(xiàng)假固定資產(chǎn)，嚴(yán)單個(gè)拍攝順跨序應(yīng)以遠(yuǎn)景廢照片上固定訪資產(chǎn)的順序排為主。悶對(duì)于重要固柔定資產(chǎn)可以向多角度拍攝語(yǔ)。稅對(duì)客戶(hù)的證編件（身份證啦、戶(hù)口簿或?qū)I(yíng)業(yè)執(zhí)照等月）進(jìn)行拍照咱，盡可能將蠢所有證件拍踏成一張照片潤(rùn)，照片應(yīng)保軋證能看清證銷(xiāo)件的內(nèi)容；毒調(diào)查結(jié)束后挎，首先選擇申拍攝的照片犁，把非關(guān)鍵功性照片、不伯清晰照片排臘除。吉調(diào)查時(shí)每戶(hù)拌采集照片不吳應(yīng)少于面3室張，根據(jù)客誦戶(hù)實(shí)際情況窩，可適當(dāng)多扎采集照片，罵但一般不應(yīng)熱超過(guò)盆10爽張。懶為確保照片嫩數(shù)量合質(zhì)量救，照片采集炮時(shí)可適當(dāng)多殲拍攝?；鞂?duì)保留照片冠進(jìn)行命名。儀名字格式應(yīng)知為：姓名德——馳設(shè)備名字。衣同一類(lèi)型設(shè)飼備較多的設(shè)放備，可在設(shè)否備名后注上廳數(shù)字加以區(qū)列分。略對(duì)已命名的勻設(shè)備歸檔，輕與調(diào)查表、禮現(xiàn)金流量表烏、客戶(hù)評(píng)級(jí)雁表放到同一店個(gè)文件夾中希。柳將含有所有沿文檔、圖片箏內(nèi)容的文件丹夾提交給信抱貸員存檔。校2.3字入戶(hù)調(diào)查鍋——也續(xù)忘客戶(hù)調(diào)查中犧注意事項(xiàng)委在對(duì)客戶(hù)調(diào)坡查過(guò)程中，妙信貸員不能手對(duì)客戶(hù)許下羽貸款額度方為面的承諾，壺但可以給客另戶(hù)什么時(shí)候押能夠給以答耳復(fù)的承諾。叨對(duì)于涉及到悄客戶(hù)的銷(xiāo)售李收入、應(yīng)收料款、負(fù)債、書(shū)應(yīng)付款等敏壓感信息時(shí)，世應(yīng)采取從側(cè)恒面進(jìn)行提問(wèn)登的方法，只陽(yáng)有在側(cè)面提景問(wèn)也問(wèn)不出大來(lái)的情況下悼，才直接問(wèn)悔客戶(hù)的這些度情況。鵝對(duì)于關(guān)鍵的隨問(wèn)題，信貸往員應(yīng)向客戶(hù)已多詢(xún)問(wèn)幾次偵，以確認(rèn)客貨戶(hù)的回答，譜對(duì)于有矛盾道的回答要客擾戶(hù)解釋。艇信貸員在調(diào)賓查過(guò)程中必炎須有一定要打問(wèn)出關(guān)鍵信飾息的信心和銹耐心，對(duì)于槍一問(wèn)三不知鴿的客戶(hù)，可份明確告訴他世如果再不配騙合，將中止廊調(diào)查。如果傍客戶(hù)仍然不決配合調(diào)查，孟信貸員應(yīng)結(jié)襯束調(diào)查。投第蟻3獎(jiǎng)部分消鎮(zhèn)調(diào)查分析另3.1咽財(cái)務(wù)分析怎3.2始交叉檢驗(yàn)供3.3裙貸款用途鮮3.4冊(cè)還款意愿果3.5瞞客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)粱3.6邪信用評(píng)級(jí)索3.1察財(cái)務(wù)分析書(shū)投財(cái)務(wù)分析是鑄調(diào)查分析中匹較重要部份已，做專(zhuān)題講例解蠟3.2滾交叉檢驗(yàn)同口頭信息與梢書(shū)面信息、攝實(shí)際情況的煤一致性寶原始單據(jù)、架銀行賬單、冷經(jīng)營(yíng)記錄是限否相符床聲稱(chēng)利潤(rùn)與榆信貸員估算凱利潤(rùn)比較窯經(jīng)營(yíng)記錄與喪實(shí)物比較，漂通過(guò)存貨盤(pán)翅點(diǎn)確認(rèn)虹估算利潤(rùn)與觸客戶(hù)生活狀披況是否匹配煮3.2村交叉檢驗(yàn)醒誰(shuí)不同數(shù)據(jù)是避相互矛盾鋪每天營(yíng)業(yè)額沉累計(jì)與月?tīng)I(yíng)集業(yè)額相當(dāng)，揚(yáng)月累計(jì)與年牲相營(yíng)業(yè)額當(dāng)絨累計(jì)利潤(rùn)加押初始投入，定扣除非商業(yè)社支出，與所緩有者權(quán)益是膀否大體相同梯客戶(hù)申請(qǐng)?zhí)岷肮?shù)據(jù)與調(diào)壺查數(shù)據(jù)是否守相符焦3.2趟交叉檢驗(yàn)驟客戶(hù)經(jīng)營(yíng)情恢況與行業(yè)水側(cè)平大體相當(dāng)濤營(yíng)業(yè)額、營(yíng)些業(yè)費(fèi)用、利徒潤(rùn)水平、員言工工資應(yīng)收應(yīng)付款身經(jīng)營(yíng)周期、瓦存貨天數(shù)摔主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)匙險(xiǎn)仙3.2添交叉檢驗(yàn)并不同的人對(duì)暮同一問(wèn)題的豈回答是否基冤本一致覆家庭成員對(duì)特貸款用途的井說(shuō)法是否一買(mǎi)致匪雇員或合伙獎(jiǎng)人對(duì)營(yíng)業(yè)額鈔、利潤(rùn)的說(shuō)寇法是否一致壯商業(yè)伙侶或歲經(jīng)營(yíng)鄰居對(duì)往經(jīng)營(yíng)、行業(yè)肝的看法是否榆一致異3.2洪交叉檢查幕不同信息之竹間的關(guān)系是洞否合理全銷(xiāo)售額、淡斯旺季、市場(chǎng)雷需求與貸款狗的時(shí)間、額鐮度是否相匹杏配熄營(yíng)業(yè)額與應(yīng)劫收賬款的比室例關(guān)系是否禿合理澇營(yíng)業(yè)額與庫(kù)拌存水平關(guān)系姨是否合理飯3.2泊交叉檢查通投入與產(chǎn)出殊之間的關(guān)系飼是否合理躬員工數(shù)量、蠻固定資產(chǎn)與析營(yíng)業(yè)額患每月耗費(fèi)的昨水電與營(yíng)業(yè)鳳額免進(jìn)貨金額、叮頻次與銷(xiāo)售騎額失生產(chǎn)效率與辭營(yíng)業(yè)額敏3.2雜交叉檢驗(yàn)析交叉檢驗(yàn)是賞考察客戶(hù)提蠅供信息是否釀矛盾，對(duì)客稍戶(hù)的盈利能歉力更準(zhǔn)確的扶評(píng)估。薪但更重要的倡是基于對(duì)當(dāng)濃地不同行業(yè)亡的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)荷、經(jīng)營(yíng)方式伯、投入與產(chǎn)壇出價(jià)格的深章入了解，且挺這些因素在郵不斷變化帝需要進(jìn)行系漫統(tǒng)的總結(jié)和椒交流才能進(jìn)跨行有效檢驗(yàn)兩3.3其貸款用途分陣析亮一般的貸款充用途煎應(yīng)收賬款周營(yíng)期較長(zhǎng)，占寫(xiě)用正常周轉(zhuǎn)堆資金拋為銷(xiāo)售旺季為準(zhǔn)備，采購(gòu)蕩原材料或貨版物窗接到新的訂兔單，需要前廁期投入暈擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)賢營(yíng)規(guī)模或改看善經(jīng)營(yíng)條件投入新項(xiàng)目姐償還私人或兵銀行貸款們有意外的家新庭支出數(shù)3.2紫貸款用途分澤析塊貸款用途真梯實(shí)性判斷門(mén)客戶(hù)解釋合導(dǎo)理，與實(shí)際更情況相符，妙如是否為旺千季前，存貨局水平是否正厘常族是否了解貸哲款用途的每鉗一個(gè)細(xì)節(jié)誘具體用途，姻必要性、購(gòu)蘆買(mǎi)什么、金司額、時(shí)間、法供貨方等隱其家人是否羅了解該貸款同家庭成員不剝了解，一般詠用于轉(zhuǎn)借的壽可能性較大施3.3罵貸款用途分敬析描轉(zhuǎn)借或集中妄使用猾每個(gè)借款人還對(duì)貸款流程陸、利率的關(guān)乎心程度螺家庭成員是臭否了解該貸魚(yú)款頓小組成員之桿間的業(yè)務(wù)往辭來(lái)關(guān)系御保證人與借吃款人之間的販關(guān)系用于新項(xiàng)目密對(duì)新項(xiàng)目有希一定的業(yè)務(wù)棉經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，若與現(xiàn)有業(yè)務(wù)專(zhuān)相關(guān)妻自有資金占歇60%歷以上，且目牲前已經(jīng)投入聰資金染即使新項(xiàng)目校經(jīng)營(yíng)失敗，浮現(xiàn)有收益具夠有償還能力掏3.4業(yè)還款意愿分支析鈔還款意愿因艇素嶄良好的社會(huì)立聲譽(yù)，如擔(dān)嬌任一定的社鞏會(huì)公職棍生活習(xí)慣良頃好，勤儉節(jié)惕約，無(wú)不良物嗜好震對(duì)貸款流程勢(shì)認(rèn)真，比較妻利潤(rùn)與所支圾付利息松家庭和睦、朋孝敬老人、造子女教育較籍好獄家庭成員有幟固定職業(yè)或或穩(wěn)定收入菜經(jīng)營(yíng)年限較哲長(zhǎng)，合伙商夠較為穩(wěn)定蹤3.5墳客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)分酒析傘經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定獨(dú)性期經(jīng)營(yíng)少于誤3鎖年，未形成稼穩(wěn)定的進(jìn)貨四渠道和顧客鏈群體近經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)受扎市場(chǎng)價(jià)格程置度季節(jié)性影響俯可變現(xiàn)的資蠟產(chǎn)較少度存貨、商鋪定、汽車(chē)自應(yīng)收應(yīng)付款泄較多費(fèi)對(duì)象、金額堆、期限、結(jié)垂算周期斤3.5猛客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)分享析據(jù)有較多的私階人或銀行借陰款旨在外地經(jīng)營(yíng)笨有業(yè)務(wù)摘滯銷(xiāo)存貨過(guò)他多塞收入來(lái)源單終一謊家庭支出壓鍵力較大穿3.5莫客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)分鵲析室非本地客戶(hù)伙且在本地沒(méi)救有房產(chǎn)動(dòng)擁有的經(jīng)營(yíng)慶記錄較少或董不配合調(diào)查您過(guò)分夸大個(gè)寶人資產(chǎn)或收老入，且不能樣被證實(shí)蹲日常生活較撤為奢侈抱聯(lián)保小組成泳員經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)拆相同懇3.6慰信用評(píng)級(jí)見(jiàn)評(píng)級(jí)表儀第卵4遙部分鉗共調(diào)查報(bào)告編棒寫(xiě)絞掉4.1侄編寫(xiě)原則套4.2毅編寫(xiě)內(nèi)容什4.3岸注意事項(xiàng)絨4.1碰編寫(xiě)原則赤客觀、詳細(xì)攪描述與還款貞能力和還款纖意愿相關(guān)的背所有信息，概嚴(yán)禁憑空猜滴測(cè)棵嚴(yán)格按照財(cái)卡務(wù)報(bào)表的編柳制原則和方乘法編寫(xiě)交所有財(cái)務(wù)數(shù)提據(jù)都需要有潛依據(jù)支撐俊經(jīng)營(yíng)記錄摘搜抄，則注明論根據(jù)客戶(hù)口壞述及觀察判旗斷，說(shuō)明判必?cái)嘁罁?jù)蕩數(shù)據(jù)之間不占能相互矛盾銳文字精練、熔簡(jiǎn)潔薦4.2腥編寫(xiě)內(nèi)容朱客戶(hù)個(gè)人及便家庭基本信爐息騎客戶(hù)基本信攀息成員信息經(jīng)濟(jì)狀況業(yè)務(wù)信息經(jīng)營(yíng)概況經(jīng)營(yíng)歷史采購(gòu)情況毛利分析鼓4.2憑編寫(xiě)內(nèi)容資產(chǎn)負(fù)債表戶(hù)按