2023年金融局、銀監(jiān)局調(diào)研匯報材料

金融局、銀監(jiān)局調(diào)研匯報材料一、xx鎮(zhèn)近三年經(jīng)濟發(fā)展狀況。

（一）近三年經(jīng)濟概況

2008年，全鎮(zhèn)實現(xiàn)生產(chǎn)總值56.57億元，實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值159.53億元，財政收入2.9億元，居民可支配收入1.1萬元；年末各項存款余額72億元，年末各項貸款余額26.7億元。

2009年，全鎮(zhèn)實現(xiàn)生產(chǎn)總值61.86億元，實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值180.54億元，財政收入3.32億元，居民可支配收入1.28萬元；年末各項存款余額81.8億元，年末各項貸款余額37.1億元。

今年1-9月，實現(xiàn)工業(yè)總產(chǎn)值150.66億元，比增15.98%；其中，實現(xiàn)財政收入2.59億元，比增21.9%；規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值141.11億元，比增22.99%。外貿(mào)出口2.1億美元，比增8%。工商稅收6.65億元，比增8.99%。固定資產(chǎn)投資18.47億元，比增7.2%；其中，民間投資額12.76億元，占固定資產(chǎn)投資額的70%。至今年9月底，全鎮(zhèn)民營企業(yè)數(shù)超過1100家，個體工商戶超過9900家。

（二）2010年我鎮(zhèn)經(jīng)濟整體運行特點：

一是規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)在全鎮(zhèn)工業(yè)中的支柱作用明顯。全鎮(zhèn)210多家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)前三季度工業(yè)總產(chǎn)值為

141.11億元，占全鎮(zhèn)工業(yè)總產(chǎn)值的93.66%，增速達20.0%。

二是主要行業(yè)穩(wěn)定增長。服裝業(yè)1-9月工業(yè)產(chǎn)值達113.12億元，比增17.43%，占工業(yè)產(chǎn)值的75.08％，裝備制造業(yè)產(chǎn)值13.63億元，比增24.31％，占工業(yè)總產(chǎn)值的9.04%；造紙及紙制品業(yè)產(chǎn)值4.02億元，比增37.93％，占工業(yè)總產(chǎn)值的2.67%。

三是民營經(jīng)濟占全鎮(zhèn)經(jīng)濟的比重越來越大，民營企業(yè)工業(yè)產(chǎn)值達131.1億元，占工業(yè)總產(chǎn)值的87.02%。

四是用電量增長較快。前三季度全鎮(zhèn)用電量仍保持快速增長，全鎮(zhèn)用電量為4.46億千瓦時，比增10.96%，其中工業(yè)用電量2.34億千瓦時，占全鎮(zhèn)用電量的52.50%，比增8.41%。

五是消費市場暢旺，商貿(mào)、批發(fā)零售、餐飲服務(wù)、金融、房地產(chǎn)等繁榮活躍，“家電下鄉(xiāng)、以舊換新、汽車下鄉(xiāng)”等擴內(nèi)需政策成效顯著。全鎮(zhèn)社會消費品零售總額13.6億元，比增1.16%。

六是全社會固定資產(chǎn)投資有所增長，但工業(yè)投資緩慢。上半年服務(wù)業(yè)固定資產(chǎn)投資16.97億元，其中房地產(chǎn)投資達13.89億元，比增11.6%。但工業(yè)固定資產(chǎn)投資僅1.50億元，僅占全社會固定資產(chǎn)投資的8％。

二、我鎮(zhèn)民間融資情況

（一）我鎮(zhèn)民間借貸形成的原因

在我鎮(zhèn)民間融資活動相對比較活躍。究其原因，主要有以下幾個方面：

1、企業(yè)的剛性資金需求與銀行信貸政策之間的矛盾造成中小企業(yè)和個體工商戶融資難。

（1）社會信用體系不完善，中小企業(yè)融資難。隨著商業(yè)銀行體制改革和金融深化，商業(yè)銀行進一步加強了信貸風險管理，同時加大對低信用、高風險企業(yè)和個人的市場退出力度，對信用度較低的中小企業(yè)授信門檻提高或提高抵押及擔保比例等，促使中小企業(yè)融資成本提高。

（2）銀行對大部分企業(yè)貸款的擔保方式單一，基本上只接受固定資產(chǎn)抵押貸款，而且主要以房地產(chǎn)為主，部分企業(yè)屬租用廠房經(jīng)營，沒有用以貸款抵押的固定資產(chǎn)。無法落實擔保方式是中小企融資難的一個主要癥結(jié)。

（3）銀行貸款期限比較單一，起碼在半年以上，一般都超過一年，使需要短期融資的客戶成本變高。

（4）嚴格的責任追究制度則束縛了金融機構(gòu)的手腳，在客戶選擇上過于嚴謹，在辦貸流程上過于繁瑣，也迫使個體私營企業(yè)尋求民間融資。

2、民間資金尋找投資途徑。

銀行存貸款利率長期過低促使民間資本投資和投機升溫。我國長期存在銀行存貸款利率過低，同時又保持了儲蓄

的高速增長，民間資本亟待尋找出路。由于金融創(chuàng)新力度不足，適合民間資本投資渠道貧乏。在一些熱點行業(yè)信貸緊縮后，部分民間資本迅速介入，而市場需求也使部分熱點行業(yè)獲利頗豐，民間融資具有較強的現(xiàn)實基礎(chǔ)。

3、民營企業(yè)自主融資法律障礙的存在。

現(xiàn)有融資法律存在著對民營企業(yè)的歧視。目前我國融資方面的法律法規(guī)大都按融資企業(yè)的所有制性質(zhì)來進行了嚴格的限制，使得不同所有制企業(yè)處在不同的競爭地位。中小企業(yè)很難獲得發(fā)行企業(yè)債券的主體資格。

可以說，中小企業(yè)、個體工商戶等融資難直接刺激了民間融資的活躍。據(jù)不完全統(tǒng)計，中小企業(yè)的貸款率僅為兩成左右，有約八成的中小企業(yè)得不到正規(guī)金融機構(gòu)的貸款支持。

（二）我鎮(zhèn)民間借貸的方式

xx現(xiàn)有的民間融資方式以民間借貸為主。其借貸方式主要有以下幾種：一是親朋好友之間的借貸，這種借貸只靠信用，通常情況下不需要任何手續(xù)；二是靠中間人的擔保借貸。這種借貸主要是由中間人作保，三方訂立借貸協(xié)議并簽字畫押；三是短期借貸，借款一方因短期資金需求，以房產(chǎn)或其他財產(chǎn)做抵押向另一方取得資金支持。

前兩種時間較長，利率相對較低甚至不要利息，而

第三種因期限短，利率相對較高，可在月息10-15‰左右。另有無抵押的高息短期借貸，一般期限在一周以內(nèi)，日息在1%-3%不等。

三、我鎮(zhèn)主要經(jīng)濟行業(yè)的資金結(jié)算方式。

服裝行業(yè)是我鎮(zhèn)的支柱產(chǎn)業(yè)，服裝業(yè)產(chǎn)值占工業(yè)總產(chǎn)值的75%。據(jù)了解，服裝行業(yè)的企業(yè)在面料、輔料采購環(huán)節(jié)大多采用現(xiàn)金結(jié)算方式。在銷售環(huán)節(jié)，按照企業(yè)主要銷售市場的不同，企業(yè)的資金結(jié)算方式也有所區(qū)別。內(nèi)銷企業(yè)主要采取預收部分貨款后發(fā)貨并在一定期限內(nèi)收結(jié)余款的資金結(jié)算方式，收款的方式主要通過銀行匯兌方式；出口企業(yè)則主要采取匯付（通常輔以銀行保函或備用信用證）及信用證收繳貨款的方式。

四、融資方式、資金結(jié)算方式的對比分析。

（一）融資方式比較：

1、銀行融資

銀行擁有的資金量大，信譽高，而且融進資金為貨幣資金，對企業(yè)來講有較大的優(yōu)越性，暫時還是最主要的融資途徑。但銀行融資門檻高、耗時長、程序復雜。對中小企業(yè)尤其是缺乏抵押物的中小企業(yè)而言，銀行貸款的審批一直成為一道難以跨越的門檻。

2、民間借貸

民間融資以其期限靈活、手續(xù)簡便、及時性、相互信任、自擔風險等特點，對銀行融資起到了一定的補充作用。同時民間融資活動的日趨活躍，在一定程度上融通了社會閑散資金，緩解了資金供求之間的矛盾，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟，對壯大個體私營經(jīng)濟，促進地方經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了一定的作用。

但民間借貸的盲目性、不規(guī)范性也對區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和社會穩(wěn)定造成了一定沖擊。首先，民間融資的快速發(fā)展不利于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整。部分中小企業(yè)難以獲得銀行貸款的支持，除受銀行信貸收縮、融資渠道狹窄等客觀因素影響外，與中小企業(yè)自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單

一、科技含量低、不符合當前國家產(chǎn)業(yè)政策等都有一定的關(guān)系。民間借貸的存在和發(fā)展，為其繼續(xù)維持生存提供了土壤，從而弱化了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等政策的調(diào)控力度，使經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)盲目性。其次，民間借貸行為的法律約束力差，容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛。由于民間借貸不規(guī)范，資金所有者無法對資金的使用進行有效的監(jiān)督，民間借貸的高利率容易引發(fā)借款人的道德風險和逆向選擇，使資金到期無法歸還，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。第三，民間借貸的高利率也對金融機構(gòu)造成較大的沖擊，誘使金融機構(gòu)籌資成本加大，加重了金融機構(gòu)的經(jīng)營風險。

（二）資金結(jié)算方式比較：

1、匯付。匯付的優(yōu)點在于手續(xù)簡便、費用低廉，但缺點是風險大，資金負擔不平衡。無論是貨到付款或預付貨款，風險和資金負擔都集中在其中一方。

2、信用證。以銀行信用取代商業(yè)信用，因為銀行信用更加可靠、更加穩(wěn)健，銀行的資金也更加雄厚，使得買賣雙方都增加了安全感，從而大大地促進國際貿(mào)易的發(fā)展。因為有了開證行所作的“付款承諾”，貿(mào)易雙方在與他們相關(guān)的銀行打交道時，每一個環(huán)節(jié)都可能得到銀行的資金融通，一定程度上緩解了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的困難。

五、意見和建議

（一）規(guī)范民間借貸行為

加強服務(wù)體系建設(shè)，營造民間借貸發(fā)展的服務(wù)環(huán)境。一是加快征信體系建設(shè)。在完善企業(yè)和個人征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，將征信體與服務(wù)對象由國家正規(guī)金融機構(gòu)和金融市場延伸到公民個人，使征信服務(wù)社會化，成為一種社會公共資源，讓民間借貸主體通過征信系統(tǒng)及時了解和掌握對方的信用狀況，規(guī)避借貸風險，減少借貸糾紛。二是加快中介體系建設(shè)。鼓勵公證機構(gòu)和律師事務(wù)所開展民間借貸合同公證、民事糾紛法律咨詢、代擬民間借貸合同等業(yè)務(wù)，為民間借貸提供法律中介服務(wù)。三是加強對民間借貸的監(jiān)控。金融監(jiān)管部門應(yīng)密切關(guān)注民間借貸發(fā)展動態(tài)，較為準確地把握其規(guī)

模、流向、利率變動情況，及時向社會各界發(fā)布動態(tài)信息，引導民間借貸理性發(fā)展。

（二）發(fā)展小額貸款公司

創(chuàng)新借貸運營模式，營造民間借貸發(fā)展的組織環(huán)境。繼續(xù)引導大額民營自有資本成立“只貸不存、自擔風險”的民間小額貸款組織，從事放貸業(yè)務(wù)，滿足中小企業(yè)的資金需求；充分發(fā)揮銀行及專業(yè)投資機構(gòu)的信用中介功能，大力開展個人委托信貸業(yè)務(wù)，歸集個人富余資金，為民間借貸主體雙方牽線搭橋。

（三）發(fā)展企業(yè)擔保服務(wù)

成立擔保公司，解決企業(yè)的擔保缺失，利用擔保公司的小錢牽動銀行的大錢，共同為企業(yè)服務(wù)。

（四）鼓勵銀行在本地區(qū)先行先試，創(chuàng)新產(chǎn)品銀行仍然是最重要的融資途徑，但銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)一般在總行，我們可以通過收集企業(yè)需求，形成集中的產(chǎn)品種類，讓銀行的市分行逐級上報，爭取在本地區(qū)試行產(chǎn)品創(chuàng)新，更好地滿足本地企業(yè)的需求