某年度貸款管理及財務知識教育分析

東北電力大學2013屆貸款畢業(yè)生還貸暨誠信教育宣講大會助學貸款管理辦公室會議時間：2013.05.27第一頁，共六十頁。

2013屆貸款畢業(yè)生誠信教育相關問題2013屆開行貸款畢業(yè)生貸款相關問題第二頁，共六十頁。2013屆貸款畢業(yè)生誠信教育相關問題（一）開展誠信教育的重要性（二）基本概念解讀（三）誠信教育的熱點問題第三頁，共六十頁。誠信的含義

誠信，指誠實不欺，遵守諾言。在中國傳統(tǒng)文化中，誠信始終是被推崇褒揚的美德。無論中外，誠信既是道德建設的最基本準則，又是法律的基本原則。

第四頁，共六十頁。（一）開展誠信教育的重要性（1）誠信問題在國外引起足夠重視逃票與信用

在法國，優(yōu)秀中國留學生因為逃票應聘失敗；在美國，逃票者將難以申請綠卡或公民身份、也很難辦理貸款和信用卡；在加拿大，逃票者無法獲得信用卡，除非有信用記錄很好的人出面為他擔保；租房與信用

世界銀行高級主管馬里奧?費雪由歐洲調任美國總部后，由于沒有信用記錄，憑借世行工作與收入證明卻無法租到公寓，只能由其美國親屬擔保。第五頁，共六十頁。（一）開展誠信教育的重要性（2）誠信問題已逐漸滲透國內人們日常生活的各個領域

商業(yè)銀行信貸審批與貸后管理查詢信用報告已經成為商業(yè)銀行審核貸款和信用卡申請；審核擔保人資格；審核企業(yè)法人貸款資格、進行貸后風險管理等業(yè)務的必備環(huán)節(jié)。第六頁，共六十頁。開展誠信教育的重要性當信用消失的時候，肉體就沒有生命－大仲馬就業(yè)升職、資格審查湖北省十堰市政府領導干部考核參考信用報告；多家金融機構進行中高層領導競聘要查信用報告；遼寧省發(fā)改委在重點建設工程項目招標投標領域查詢企業(yè)信用報告及企業(yè)法人個人信用報告。

第七頁，共六十頁。開展誠信教育的重要性出國簽證、評先評優(yōu)多個西方國家特別是歐洲國家的駐華使領館在審核簽證申請時要求提供個人信用報告；四平、遼源等地的市團委、精神文明辦等部門均將個人信用狀況作為評先評優(yōu)的重要參考。失足，你可以馬上站起，失信，你可能永難挽回－富蘭克林第八頁，共六十頁。開展誠信教育的重要性一次不經意的失信，可能毀了我們一生的名譽－林達生二手房買賣、民間借貸目前長春市房地產中介公司為二手房貸款提供擔保均要求提供個人信用報告，征信處受理長房置換客戶查詢信用報告最高時達到每天近百筆；第九頁，共六十頁。（二）基本概念解讀1.什么是征信

征信=征集+信用征信的本質是為信用活動提供的信用信息服務，在實踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機構（征信機構）依法采集、保存、整理、分析、使用和傳播有關企業(yè)及個人的信用信息，以此滿足信用活動的主體的信用信息需求的一系列活動。西方國家將征信稱作“Creditreporting”，就是信用報告、報道的意思。守信是最快樂的，誠實是最天真的－魯迅第十頁，共六十頁。（二）基本概念解讀誠實的人最后的靠山就是真誠－愛默生2.征信征什么人民銀行建立了全國統(tǒng)一的企業(yè)及個人信用信息基礎數(shù)據庫，從商業(yè)銀行等部門采集企業(yè)及個人的信用信息。主要內容有：（1）企業(yè)信用信息企業(yè)基本信息:（企業(yè)概括、高管人員、資本構成、財務信息等）；企業(yè)信貸信息:（貸款、承兌匯票、票據貼現(xiàn)信息等）；信貸以外的信用信息:（法院判決執(zhí)行信息、環(huán)保執(zhí)法信息等）。（2）個人信用信息個人基本信息：（姓名、證件類型及號碼、通信地址等）；銀行信貸信息：（貸款和信用卡信息等），信貸以外的信用信息：（公積金、電信繳費、法院判決執(zhí)行信息等）。其他信息：信用報告查詢記錄，本人聲明等。第十一頁，共六十頁。（二）基本概念解讀3.什么是個人信用記錄信用記錄是個人在一定時期內按時間順序所累積的信用信息，是個人以往信用行為的客觀記載，目前主要的反映形式是人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據庫提供的個人信用報告，通過系統(tǒng)地記錄個人基本信息，銀行信貸信息，信貸以外的信用信息，其他信息等，全面反映個人信用狀況。你必須以誠待人，別人才會以誠想報－李嘉誠第十二頁，共六十頁。（二）基本概念解讀人之所助者，信也－《周易》4.什么是負面信息負面信息是指個人在過去的信用交易中未能按時、足額償還貸款和信用卡透支，未能按時、足額支付各種費用的信息，即違約信息。隨著非銀行信用信息不斷納入信用報告，各類違規(guī)違法信息也成為負面信息。第十三頁，共六十頁。（三）征信熱點問題負面記錄是如何產生的？借款人自身原因未能及時、足額歸還貸款及信用卡透支；拖欠各類稅費；違反法律制度規(guī)定。其他外界原因商業(yè)銀行數(shù)據錄入或報送錯誤；身份、職業(yè)等信息被冒用；委托第三方還款出現(xiàn)失誤。誠者，天之道也，思誠者，人之道也－孟子第十四頁，共六十頁。（三）征信熱點問題記錄出差或加息等無意造成的逾期是否合理？信用報告只記錄客觀事實，不區(qū)分原因；“無意”只是表面現(xiàn)象，實質是思想認識問題；“無意”是忽略了履約的嚴肅性貸款合同的實質是一種契約和承諾；信用及誠信的核心就是嚴格履行自己做出的承諾；履行契約和承諾不能講條件；“無意”是沒有認識到履約的重要性遵守諾言就像保衛(wèi)你的榮譽一樣－巴爾扎克一人嚴守諾言，比守衛(wèi)他的財產更重要－莫里哀第十五頁，共六十頁。（三）征信熱點問題我每月都正常還款為何還出現(xiàn)逾期？正常還款既要“足額”又要“及時”首先要仔細閱讀貸款合同及信用卡指南，明確還款頻率、還款日期、計息方式；關于按揭貸款，要在每月還款日的24點之前還款；關于加息后的還款，多數(shù)銀行的借款合同中都規(guī)定一年以上的貸款采取浮動利率，但對于加息后是否由銀行通知客戶沒有明確規(guī)定；關于信用卡透支后還款，一般采取賬單日后20天內，可向銀行信用卡中心客服咨詢或查看對賬單。信用既是無形的力量，也是無形的財富－松下幸之助第十六頁，共六十頁。（三）征信熱點問題失信就是失?。罄辛素撁嬗涗浭欠窨隙o法貸款？不一定！有了負面記錄確實會對貸款申請產生不利影響；信用報告是審貸的必要條件，但不是唯一條件；信用報告記錄客觀信息，沒有任何主觀評價；商業(yè)銀行會結合收入水平、信用狀況等因素綜合考慮；各行針對負面信息通常都制定內部評價標準。第十七頁，共六十頁。（三）征信熱點問題一言既出，駟馬難追－《新五代史》信用記錄如果出錯該怎么辦？由于商業(yè)銀行錄入錯誤、身份信息被冒用等情況，可能導致信用報告收錄錯誤的信用記錄；發(fā)現(xiàn)信用報告中存在錯誤，可向人民銀行征信管理部門或商業(yè)銀行提出異議申請；總行規(guī)定了詳細的異議處理流程，將在規(guī)定的時限內完成異議核實，確實存在錯誤的，會要求商業(yè)銀行在固定時限內進行更正。第十八頁，共六十頁。（三）征信熱點問題進學不誠則學雜，處事不誠則事?。抖碳搶W》負面信息是否能夠刪除或修改？個人征信系統(tǒng)的運行維護由人民銀行征信中心統(tǒng)一負責，所有數(shù)據全部集中在征信中心，各分支行只有查詢權限，沒有對信用報告信息修改的權限。信用報告中的負面信息，只有在商業(yè)銀行報送錯誤的情況下，通過正常的異議申請流程才能夠更正，其他情況下均不能隨意更改。第十九頁，共六十頁。（三）征信熱點問題對人以誠，人不欺我，對事以誠，事無不成－馮玉祥負面信息是否會永久保留？信用報告中的負面信息不會永久保留。在國外，一般的負面記錄保存7年，我國2011年征求意見的《征信管理條例》將負面信息保存時限暫定為5年?！墩餍殴芾項l例》預計將于今年正式出臺，屆時將對負面信息保存時限做出明確規(guī)定。第二十頁，共六十頁。（三）征信熱點問題言必信，行必果。－《論語子路》已經出現(xiàn)負面信息了如何補救？及時歸還逾期貸款或信用卡透支（不是全部還清，而是歸還已經逾期的部分）；繼續(xù)歸還剩余貸款，確保及時、足額，重新積累信用財富；商業(yè)銀行更加看重近期的還款記錄，如最近24個月；征信中心已經研發(fā)信用評分模型，對不同時期的逾期記錄也會區(qū)別對待。第二十一頁，共六十頁。（三）征信熱點問題沒有信用積累的青年，非成為失敗者不可－池田大作如何查詢本人的信用報告？可通過人民銀行征信業(yè)務窗口（金銀珠寶城二樓）查詢自己的個人信用報告。根據人民銀行總行規(guī)定，需本人前往查詢，攜帶本人有效身份證件原件及復印件，填寫查詢申請表并簽名。征信系統(tǒng)自動對每次查詢記錄在案，總行也對查詢情況進行檢查，因此不能通過電話等方式查詢，必須本人到場。目前信用報告查詢暫不收費，但未來將會收取一定費用。第二十二頁，共六十頁。重點提示誠者，天之道也，思誠者，人之道也－孟子信用記錄是個人的“第二張身份證”，保持良好信用記錄，積累信用財富，應從以下方面入手：樹立牢固的信用意識；培養(yǎng)良好的信用習慣；學習必要的信用知識。第二十三頁，共六十頁。2013屆開行貸款畢業(yè)生貸款相關問題

貸款概況還貸方式貸款展期學費補償、貸款代償問題其它需說明的問題第二十四頁，共六十頁。一、貸款概況

我校2013屆畢業(yè)生本?？齐A段入學時間為2009—2010年，期間申請國家助學貸款銀行為國家開發(fā)銀行。

【注】中國農業(yè)銀行為國家開發(fā)銀行的代理行，固2009年辦理的助學貸款業(yè)務個人賬戶統(tǒng)一為學生在校期間使用的中國農業(yè)銀行理財卡賬號；2010年以后（包括2010年）辦理的助學貸款業(yè)務為國家開發(fā)銀行系統(tǒng)自動生成的支付寶賬戶。第二十五頁，共六十頁。二、還款方式（一）常規(guī)還款（二）提前還款（三）違約還款第二十六頁，共六十頁。（一）常規(guī)還款方式 國家開發(fā)銀行還貸期限為六年，自助學貸款發(fā)放當年起前五年每年12月初統(tǒng)一扣繳一次利息（學生在校期間的利息由省財政廳貼付），第六年7月初將貸款本金和最后一年的利息一起扣除。2009年貸款需于2015年7月前結清本息，2010年貸款需于2016年7月前結清本息，2011年貸款需于2017年7月前結清本息，2012年貸款需于2018年7月前結清本息。年末還息學生須于每年12月1日前將自付利息足額存入系統(tǒng)顯示的農行卡或支付寶還款賬戶中。詳情如下表：第二十七頁，共六十頁。貸款年度貸款最終結清年月年度結息時間備注2009年2015年7月2013年12月初2014年12月初①各年度貸款應于貸款最終結清年月前結清本年度貸款。②年度結息時需將系統(tǒng)顯示各年度利息之和于每年12月1日前存至系統(tǒng)顯示的農行卡或支付寶賬戶中。2010年2016年7月2013年12月初2014年12月初2015年12月初2011年2017年7月2013年12月初2014年12月初2015年12月初2016年12月初2012年2018年7月2013年12月初2014年12月初2015年12月初2016年12月初2017年12月初第二十八頁，共六十頁。第二十九頁，共六十頁。（二）提前還款具體流程：①每月1-10號直接登錄開行學生在線服務系統(tǒng)進行提前還款申請操作。②每月15日前根據系統(tǒng)申請?zhí)崾镜倪€貸金額將錢轉入系統(tǒng)顯示的支付寶或農行卡賬戶中。③每月25-28日左右登錄開行學生在線服務系統(tǒng)查詢還貸情況。第三十頁，共六十頁。開行學生在線服務系統(tǒng)登錄方式：第三十一頁，共六十頁。⑵點擊“學生在線服務系統(tǒng)（高校）”，進入以下頁面。

第一步：進入“登錄學生在線服務系統(tǒng)”頁面，選擇“使用身份證登錄”方式進入學生實際登錄頁面。第三十二頁，共六十頁。⑶選擇學校所在省、市、名稱，填寫身份證號、密碼、驗證碼等信息。第二步：如果是學生本人自己注冊成功的用戶或修改過個人登錄名，請選擇第一種登錄方式登錄系統(tǒng)，即“登錄名登錄”。此類學生多為2010-2011學年通過開行系統(tǒng)，自行注冊發(fā)放貸款的學生。如果學生個人信息是由老師代為輸入或歷史信息系統(tǒng)對接導入的，建議請選擇右側第二種登錄方式，登錄名為身份證號；登錄密碼為八位生日，如19900308。此類學生多為學校負責注冊和老系統(tǒng)對接導入的學生。第三十三頁，共六十頁。提前還款操作流程：⑴核對還款賬戶：于“貸款及應還款查詢”對話框中查詢（需右拉滾動條）。第三十四頁，共六十頁。⑵點擊“提前還款申請”按鈕——點擊“申請”按鈕，進入提前還款申請界面。第三十五頁，共六十頁。⑶進行提前還款具體操作注意：學生在每月10號之前，在網上提交提前還款申請操作。系統(tǒng)只支持提前結清的提前還款方式，不支持部分還款。申請?zhí)峤缓螅瑢W生將還款金額足額存入系統(tǒng)中記載的有效農行卡或轉入自己的支付寶中，等待支付寶劃扣，完成提前還款操作。第三十六頁，共六十頁。支付寶充值操作流程第三十七頁，共六十頁。（二）以“暫不認證”為例，進入如下界面第三十八頁，共六十頁。（三）點擊充值第三十九頁，共六十頁。支付寶快捷還款流程第四十頁，共六十頁。支付寶快捷還款流程第四十一頁，共六十頁。支付寶快捷還款流程第四十二頁，共六十頁。支付寶快捷還款流程第四十三頁，共六十頁。提前還款結果查詢方式

⑴登錄開行學生在線服務系統(tǒng)。（登錄方式同上）⑵于以下三個地方查詢結果：提前還款申請：貸款及應還款查詢：第四十四頁，共六十頁。還款明細查詢:第四十五頁，共六十頁。（三）違約還貸方式：

貸款畢業(yè)生未能按照規(guī)定時間存繳年度自付利息或未能在貸款到期日前結清貸款者將自動形成逾期記錄，久之形成違約。一經發(fā)現(xiàn)違約記錄，貸款學生應于每月15日前將違約年度利息足額存入系統(tǒng)顯示的支付寶賬戶中以備當月劃扣。第四十六頁，共六十頁。三、貸款展期貸款展期是指貸款人在向貸款銀行申請并獲得批準的情況下,延期償還貸款的行為。（一）展期適應范圍：我校畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學位的（包括考研和專升本）的應屆開行貸款畢業(yè)生。（二）申請材料：離校前遞交材料：個人貸款展期申請書（說明原所在學校的院系、班級、姓名及向XX銀行貸款情況，由于考取XX學校的研究生或專升本，繼續(xù)學習，特向XX銀行提出申請貸款展期。申請人和時間）。研究生及專升本錄取通知書復印件。本人身份證復印件。離校后遞交材料：研究生或升本后學生證復印件?！咀ⅰ啃聦W生證未按時下發(fā)者可由學生新考入院校所在學院出具學籍證明代替。第四十七頁，共六十頁。三、貸款展期（三）辦理流程⑴登錄國家開發(fā)銀行學生在線服務系統(tǒng)，于系統(tǒng)中進行“貸款展期申請”操作。⑵2013年6月15日前向校助學管理辦公室遞交上述相關材料，考取院校學生證復印件可在2013年9月15日前郵寄回原就讀學校（郵寄地址：吉林市長春路169號東北電力大學學生處蘭老師或陳老師收，郵編132012）⑶2013年9月20日登錄學校學工在線網頁查詢展期辦理結果，如發(fā)現(xiàn)問題應立即與校助學管理辦公室聯(lián)系。電話：9。第四十八頁，共六十頁。（四）注意事項:

⑴2013屆開行貸款畢業(yè)生中考取研究生或專升本的學生需于6月15日前向校助學管理辦公室遞交上述材料，考取院校學生證復印件可在2012年9月15日前郵寄回原就讀學校（郵寄地址：吉林市長春路169號東北電力大學學生處蘭老師或陳老師收，郵編132012）。未能于規(guī)定時間內遞交材料而導致展期事宜辦理失敗者由學生本人負責。⑵展期辦理成功學生于展期期間繼續(xù)享受省財政廳貼息政策，原則上展期學生貸款到期日不作調整，展期學生繼續(xù)攻讀學位的年限已超出借款合同約定的還款期限的需按合同規(guī)定的期限償還貸款本金。即仍需在貸款結清日前結清貸款本金。⑶本年度申請辦理貸款展期學生需于9月20日登錄學校學工部網站查詢展期申請情況，如發(fā)現(xiàn)問題應立即與校助學管理辦公室聯(lián)系。第四十九頁，共六十頁。學生系統(tǒng)申請流程第五十頁，共六十頁。四、學費補償、貸款代償問題（一）適合學生范圍

1、我校2013年應屆畢業(yè)生中參軍入伍的學生。

2、我校2013屆畢業(yè)生中畢業(yè)后自愿至新疆維吾爾自治區(qū)基層單位工作，且服務期在3年以上(含3年)的學生。第五十一頁，共六十頁。（二）補償標準凡符合代償資助條件的高校畢業(yè)生每學年代償?shù)膶W費和國家助學貸款的按照學費總額和助學貸款總額兩者擇一就高的原則確定補償額度，金額最高不超過6000元。畢業(yè)生在校學習期間每年實際繳納的學費或獲得的國家助學貸款低于6000元的，按照實際繳納的學費或獲得的國家助學貸款金額實行代償;高于6000元的，按照每年6000元的金額實行代償。第五十二頁，共六十頁。（三）辦理流程：

1、2013屆應征入伍畢業(yè)生：詳情請登錄“大學生預征報名系統(tǒng)”（網址：或。）或咨詢校助學貸款管理辦公室。

2、新疆維吾爾自制區(qū)基層單位工作學生：詳情請咨詢新疆維吾爾自治區(qū)學生資助管理中心。參照文件：①“關于《新疆維吾爾自治區(qū)高等學校畢業(yè)生學費和國家助學貸款代償暫行辦法》

的補充規(guī)定”。②《新疆維吾爾自治區(qū)高等學校畢業(yè)生學費和國家助學貸款代償暫行辦法》第五十三頁，共六十頁。五、其它需要說明的問題：（一）開行提前還貸:⑴開行提前還貸受理時間為每年1-10月的1-10號,11-12月為貸款結息段，提前還貸業(yè)務暫停。⑵開行貸款到期年份為“貸款年度+6”，貸款學生需于貸款到期年7月份前完成本年度貸款的結清工作。第五十四頁，共六十頁。（二）按時還貸，防止違約。貸款學生畢業(yè)后還款時應十分注意時間觀念（開行扣息時間為每年12月初），由于年末各項工作繁多，按照省里的統(tǒng)一安排部署，畢業(yè)生自付利息的催繳工作亦可能提前，故建議廣大貸款畢業(yè)生于每年的11月末前按系統(tǒng)提示信息存入貸款本息，避免由于疏忽忘記存錢導致違約情況的發(fā)生；此外，貸款畢業(yè)生在結清貸款當月28日必須登陸開行國家開發(fā)銀行學生在線服務系統(tǒng)查詢貸款償還情況，發(fā)現(xiàn)問題應第一時間與學校聯(lián)系。中國人民銀行個人信用信息數(shù)據庫時時記錄個人的還款情況，其記錄的信息全國金融系統(tǒng)共享，對于畢業(yè)生不履約還款情況的，將直接影響到其今后的貸款（如貸款購房、購車、融資以及辦理信用卡等）業(yè)務，其配偶的各種信貸業(yè)務也勢必會受到影響。第五十五頁，共六十頁。（三）2013屆開行貸款畢業(yè)生應及時登陸開行學生在線服務系統(tǒng)核對還款賬號并按照系統(tǒng)顯示賬號進行還款還息操作；對于