個人住房貸款概述

第二十章個人住房貸款20.1概述定義個人住房貸款是指中國建設銀行向在中國大陸境內城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。貸款對象具有完全民事行為能力的中國公民、在中國大陸有居留權的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人、在中國大陸有居留權的具有完全民事行為能力的外國人。貸款種類1.按照貸款的資金來源劃分個人住房貸款可以劃分為自營性個人住房貸款、公積金個人住房委托貸款和個人住房組合貸款。（1）自營性個人住房貸款，是指中國建設銀行用信貸資金向在中國大陸境內城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。（2）公積金個人住房委托貸款，是指中國建設銀行受地方住房基金管理部門委托，利用委托人提供的資金發(fā)放的個人住房貸款，貸款風險由委托人承擔。（3）個人住房組合貸款，是指對按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造、大修各類型住房時，中國建設銀行同時為其發(fā)放公積金個人住房委托貸款和自營性個人住房貸款而形成的特定貸款組合。鑒于個人住房組合貸款是由公積金個人住房委托貸款和自營性個人住房貸款兩個獨立的貸款品種組成，抵押物相同，但貸款人、資金來源、利率不同，需要分別簽訂借款合同。2.按住房交易形態(tài)劃分（1）個人（首次交易）住房貸款，是指中國建設銀行用信貸資金向在中國大陸境內住房一級市場購買各類型住房（含商業(yè)用房）的自然人發(fā)放的貸款，俗稱“一手房”個人住房貸款或稱新建房個人住房貸款。止（2）個人魂再交易住房牧貸款，是指婦中國建設銀盈行用信貸資掏金向在中國大大陸境內城臣鎮(zhèn)住房二級叔市場購買住晶房（含商業(yè)雙用房）的自奏然人發(fā)放的交貸款，俗稱雹“壘二手房木”也個人住房貸挽款。宴（3）個人惠住房轉讓貸臭款，夏是指當尚未歐結清個人住并房貸款的客止戶出售用該慈貸款購買的災住房（含商禽業(yè)用房）時威，中國建設香銀行用信貸蘿資金向購買潔該住房的自營然人發(fā)放的圣個人住房貸生款。所交易籮住房稱為轉捉讓住房，出最售轉讓住房箏的貸款客戶夢稱為住房轉訓讓人，向銀駛行申請個人塵住房貸款用狹于購買轉讓凱住房的自然爽人稱為借款傷人，住房轉銅讓人尚未結獎清的個人住童房貸款稱為羊原借款。個纏人住房轉讓明貸款俗稱悲“拴轉按貸款河”猴?；瘧{3.按貸款幼的用途劃分歪（認1）個人住娃房貸款，是逃指中國建設甚銀行用信貸帳資金向在中想國大陸境內倍城鎮(zhèn)購買各蹈類型住房（匆不含商業(yè)用濱房）的自然盒人發(fā)放的貸諸款。止（抵2）個人商程業(yè)用房貸款除，是指中國自建設銀行用衣信貸資金向襪在中國大陸佛境內話城鎮(zhèn)購買各械類型商業(yè)用知房的自然人菜發(fā)放的貸款抓。所稱商業(yè)就用房是指借外款人購置的撥用于盈利的坦經營性房屋濫。廈（侄3）個人自進建房貸款，腦是指中國建古設銀行用信扁貸資金向在柴中國大陸境走內敗城鎮(zhèn)自行建低造各類型房潔屋的自然人詢發(fā)放的貸款救。掀（4）集資溜建房個人住滑房貸款，是據指中國建設證銀行用信貸狂資金向參加拼單位集資建盤房的職工膨發(fā)放的住房碼貸款。優(yōu)（5）個人以組合貸款，因是個人在申忘請購買住房侵貸款時，同召時申請其他瞎品種的個人疾貸款。目前豪主要有住房癥與購車組合攤貸款、住房哄與裝修組合耳貸款等。個挺人組合貸款縱中不同貸款棟品種參照相鋤應的貸款辦織法，按照不癥同的期限、附金額、利率薯等規(guī)定執(zhí)行能。柏20.職1.嗽4留貸款條拐件喊申如請個人住房準貸款的借款亭人應同時具冷備以下條件償：宏1搞.有合法的商身份；搭2拖.有穩(wěn)定的稱經濟收入，著信用良好，自有償還貸款挨本息的能力隊；除3州.有合法有產效的購買、攏建造、大修毯房屋的合同紫、協議以及臥建設銀行要鐘求提供的其武他證明文件男；數4妻.有所購（東建、大修）溜住房全部價辦款刪20%矩（含）以上管的自籌資金車，并保證用著于所購（建輪、大修）住混房的首付款符；個人商業(yè)陶用房貸款自濤籌資金需達亭到所購商業(yè)徒用房的40窯％以上。粗5洽.能提供有冠建設銀行認構可的有效、洲足額擔保；揀6.建設銀右行規(guī)定的其變他條件。墻20.1.被5轉貸款金經額執(zhí)稠1.借款搶人申請個人千住房貸款登購買或集資瓶建造第一套居自住住房，厘且以所購住笛房或以其他挎住房做抵押姑的，仆貸款金額最隆高不超過富購房款、個完人實際應出跳資部分（集兔資建房）或該者住房評估想價值（以兩朋者較低額為站準）的80喪%；對貸款召購買第二套斤以上（含第煩二套）住房帶的，應當提板高首付款比僻例。族硬2.借款已人申請個人般商業(yè)用房貸仁款用于購買辱商業(yè)用房，扒貸款金額最普高不得超過掉購房款或評劑估價值（以棄兩者較低額果為準）的6挨0%。巾凍3.借款責人申請個人姨住房貸款用薦于自建、大寬修住房的，先貸款金額一釀般不超過建娛造（修理）胖費用的70野%。波宜4.袋以符合條吩件的有價證志券(包括財今政部發(fā)行的蛇憑證式國債元、國家重點獲建設債券、互金融債券、刊AAA級企攻業(yè)債券、個克人定期儲蓄饞存款存單)唐質押的個人喚住房貸款，菊貸款金額最室高不得超過按質押權利憑飄證票面價值纏的90%；拜迎5.帥以建設銀你行認可的除載住房和有價紹證券以外的結其他財產抵攜押的個人住饅房貸款，薪貸款金額最暮高蛋不得超過抵凝押物價值的浩70%；掙意6.以住乎房置業(yè)擔保趴公司提供擔競保之外的純音保證方式發(fā)怠放的貸款，軍貸款金額最霜高型不得超過所漠購（建、大前修）住房價爸值的50%湊；這虎7.對由桶住房置業(yè)擔讀保公司提供膨擔保的個人洽住房組合貸妨款、自營性瞎個人住房貸喉款和公積金兼?zhèn)€人住房委喊托貸款金額返之和最高不逼得超過所購陶住房價值的假80％；對爹由住房置業(yè)萌擔保公司提餐供擔保的單亂一的自營性柴個人住房貸蒸款，貸款金黨額最高不得阻超過所購住花房價值的7秩0％。貝蛾8.委托性封個人住房貸圣款的金額按柏照當地住房甩資金管理中墳心的有關規(guī)駛定執(zhí)行。徹20.1.麥6播貸款期注限婚個楊人住房貸款球期限最長為扮30讀年。施1窩.以住房暗置業(yè)擔保公騎司提供擔保穩(wěn)之外的純保奸證方式發(fā)放款的貸款，莊貸款期限溜一般不得超萍過5年；駕2拔.以房產震抵押方式發(fā)潔放的貸款，蕉貸款期限點不得超過所鳴抵押房產的確使用年限；翁3族.用有價列證券質押的斧，貸款期限翅最長不得超拐過有價證券迫的到期日。癥若用不同期屬限的有價證宇券作質押，逝以距離到期彎日最近者確延定貸款期限依；忌4.對住裂房置業(yè)擔保轟公司提供擔紐保的個人住繡房組合貸款籍，其中自營察性個人住房難貸款的貸款仗期限最長不歌超過公積金飯個人住房貸株款期限；對枝有住房置業(yè)初擔保公司提村供擔保的單哀一的自營性多個人住房貸遇款，其貸款醒期限最長不孝得超過15尾年；辦5.對借款件人已離退休棕或即將離退晨休的，秒貸款期限不朵應過長，一圓般男性自然禽人，其還款亞年限不能超莖過65歲，鏟女性自然人母，其還款年縣限不能超過平60歲；膏6.借款饞人申請甲貸款的金額陣較大的，貸幅款期限一般葡不宜采用庸1年或1年衡以下的貸款吩期限；擁7.個人玻商業(yè)用房貸篇款，貸款期謎限最長為狂10層年；贊8．委托性劫個人住房貸攔款期限按照聰當地住房資輩金管理中心甘的有關規(guī)定摘執(zhí)行。脅20.1.裕7央貸款利搬率捉個人住房貸白款利率按照仿中國人民銀菌行的有關規(guī)泥定執(zhí)行。城1.貸款奧購買房改房紡或購（建）員第一套自住坊住房的（高逐檔商品房、祖別墅除外）濟，貸款利率凳按照中國人王民銀行公布菌的個人住房筍貸款利率（鮮不得浮動）壓執(zhí)行。漆2.貸款濤購買高檔商老品房、別墅迎、商業(yè)用房灣或第二套以渡上（含第二惰套）住房的聚，貸款利率刷按照中國人伸民銀行公布閑的同期同檔肺次貸款利率似執(zhí)行（可浮恭動）。妻3.貸款饞期間的利率邁變動按中國象人民銀行的窩規(guī)定執(zhí)行。宰目前個人住魚房貸款利率廚調整按以下性規(guī)定執(zhí)行：水（朗1）貸款期衡限在1年以匯內（含1年昆）的，遇法圍定利率調整派，不調整貸劈款利率，繼改續(xù)執(zhí)行合同深利率；令（2）貸款補期限在1年寬以上的，遇冤法定利率調謹整，于下年沿1月1日開扎始，按相應志利率檔次執(zhí)位行新的利率閱。眠20.2災濾宜操作程序和植要求上個人住房貸另款操作流程敵與信貸業(yè)務鵲基本操作流湊程基本相同咱，但新建房誰（腰“快一手房激”離）個人住房懲貸款和公積謀金個人住房遲委托貸款比們一般的貸款盼程序多一個哥貸前準備階港段，其業(yè)務鍋流程如下所厭示：加貸前準備精→絹貸前咨詢炒→苦貸款受理珠→湊貸前調查粥→去貸款審核雜→嬸貸款審批壁→維貸款發(fā)放字→陪貸后管理許20.2.魚1猶貸前準屋備肺20.2.爐1狹.1個廁人住房貸款趟項目審查皆銀行在對借柿款人購買的腐期房發(fā)放個姻人住房貸款影時，在該住稱房的房屋所蓮有權證和抵駁押登記手續(xù)告辦妥之前，夫需由開發(fā)商標為借款人提天供階段性連尿帶責任保證善。因此，在緣銀行為購房反人提供個人熊住房貸款前算，應對貸款沃項目及開發(fā)策商進行全面鎖審查，確定鍛合作項目。嶺下面即以普篩通的商品住蹦房為例，來蔥說明對個人稱住房貸款項妹目的審查。怒的20.2.逼1自.1.1宰房地產開至發(fā)企業(yè)資信詢審查北變1.應審查嚇的企業(yè)資料個（1）經國魚家工商行政辱管理機關年美審通過的企站業(yè)法人營業(yè)牧執(zhí)照（復印比件）；駱（屆2）房地產須開發(fā)企業(yè)資肌質等級證；愈（3）企蜘業(yè)資信等級解證書；軋（4）企帆業(yè)稅務登記鋼證明；猾（5）企三業(yè)財務會計緞報表；殿（6）貸鑼款證（卡）型；陵（7）企肢業(yè)領導者情棟況介紹；調（8）商偉品房銷售貸繩款合作申請艙書；總（9）企業(yè)障董事會同意內辦理商品房姐銷售貸款合乳作的決議（趣有符合規(guī)定扭人數的董事燥簽字的原件惑，其內容應稱包括同意對潤向銀行申請刷個人住房貸播款的購房者嫁提供連帶責推任擔保）評；脊（10）繡建設銀行認揉為其他需要搶的資料。距2.企業(yè)資改信審查邀（1）通過霞審查企業(yè)營罪業(yè)執(zhí)照，可朽了解開發(fā)商慌的經營是否弓合法，掌握串企業(yè)的經營搭期限和經營酷范圍，了解軌企業(yè)注冊資米本和法人代厚表，確定項則目開發(fā)、銷效售是否在企載業(yè)的經營范吐圍內；魂（2）資質胡等級是反映藍房地產開發(fā)陡企業(yè)經營狀雹況的重要指蕩標，通過審為核資質等級罩可以了解到葛公司的開發(fā)蓬規(guī)模、技術憂力量、資本洲規(guī)模等一系濕列重要的信牽息；烤（3）資信參等級是企業(yè)農信用程度的狂形象標識，勁通過審查資槍信等級證書恰，可了解企逗業(yè)守約或履知約的主觀愿疫望與客觀能只力；主（4）通過強稅務登記證紗明，了解企呈業(yè)按期納稅竊的情況，會不同企業(yè)的會靜計報表，可破較準確地掌乖握企業(yè)的經桶營業(yè)績和依柳法納稅情況丙；便（5）通過血審查企業(yè)會模計報表，了砌解企業(yè)一定序時期財務狀槳況和經營成轎果，了解企聾業(yè)的財務狀校況和資金實蘿力，從而對物企業(yè)的擔保緞能力作出判夕斷；想（6）通過接審查貸款證闖（卡），了押解企業(yè)借款硬和為其他債旁權人提供擔寫保的情況，涼判斷企業(yè)的訪擔保能力、誼融資能力，燒為判斷項目事能否按期竣宣工提供參考??；澆（7）通過客審查企業(yè)領鉛導者情況，制可以對企業(yè)喇領導者的履黨歷、資信狀損況、以往經銜營業(yè)績、學烤歷等情況進傘行了解，對粗企業(yè)領導班昆子的結構、話凝聚力、信來譽、決策能突力進行分析拒，為今后能責否合作以及養(yǎng)怎樣合作作箱好準備；慌（8）審查濫商品房銷售膽貸款合作申氏請書及企業(yè)允董事會關于刮同意辦理商蹲品房銷售貸級款合作的決圣議，了解企捉業(yè)申請的按意揭金額，以探及企業(yè)董事物會對進行銷扣售貸款合作愚的態(tài)度。版20.2.吧1顏.1.2司戀項目審查發(fā)1.應審業(yè)查的項目資籮料虧（1）《土傘地使用權證喂》；幣（2）《建俯設用地規(guī)劃增許可證》；交（3）《建凍設工程規(guī)劃紙許可證》；篩（4）《建涉設工程開工散許可證》；建（5）《商惰品房銷（預烈）售許可證剪》；邁（6）《項考目開發(fā)合作理協議書》（螺開發(fā)項目由承兩個以上企岡業(yè)進行合作妹開發(fā)經營時資提供）；鬧（7）《工接程竣工驗收熟合格證》（族現樓提供）脾；晶（8）建設錢銀行認為需傘要審查的其易他資料。條在對上述項什目資料的進印行審查時，另要對資料的塘復印件與原刪件進行對照鍵，對原件所仔蓋印章進行掀審查，檢查份資料的真實段性；查看資般料上有關部廉門規(guī)定的有亭效期限，確匪定項目資料小是否有效。敵2.項目的襖合法性審查海（1）項目腹開發(fā)的合法播性審查掙通過審查開嗓發(fā)商的《土尖地使用權證符》、《建設聲用地規(guī)劃許婆可證》、《搞建設工程規(guī)怖劃許可證》穩(wěn)，確定開發(fā)剖商是否已按族政府規(guī)定交灶納土地出讓緩金，土地使踐用是否經批糧準，工程建獸筑時間是否盟在有效期間豪內，建筑物己的結構是否逆與規(guī)劃許可拖證相符，從五而確定項目鹿的開發(fā)是否飛合法。其中從應注意土地賄使用權是否釋已被抵押，跟對土地使用航權已被其他舊銀行抵押的稠項目，建設地銀行一般不楚應再為該項氏目提供商品考房銷售貸款朽。俘（2）項目比銷售的合法背性審查李通過審查項境目的《商品衛(wèi)房銷（預）尸售許可證》致，確定項目女的銷售是否霉經當地政府尸房管部門批呢準、銷售的扔商品房是否程被抵押、銷誰售的對象是辦否符合規(guī)定貢，外銷房是引否經過有關央批準程序等積。好3.項目工垃程進度審查冒由于商品房充的預售都需旋經過當地政理府房屋管理掀部門的同意雄，一般政府押部門對商品獎房預售時的便工程進度都塌作出了比較獲明確的規(guī)定蒜，因此，在跳決定是否進苦行商品房銷命售貸款合作軋時需對項目王的工程進度找進行審查，年對其項目進呈度是否符合服有關規(guī)定作挨出判斷。豈4.項目資愉金到位情況要審查：審查嘉開發(fā)企業(yè)自序籌資金是否諒到位。聾5.實地考違察豪在對項目有委關資料進行遼審查的基礎南上，還應對坐項目進行實吉地考察，主瓶要調查了解杠以下情況：梯（1）項目目有關資料和施數據是否與務實際一致，貫有關文件是很否經過政府設有權批準部咽門批準，從沙而保證項目藏資料的真實盡性、合法性粥。仆（2）進一核步認定開發(fā)欄企業(yè)從事房擾地產開發(fā)經羞活動的資格狼：一是檢查危工程的結構舞是否與《建闖設工程規(guī)劃密許可證》相助符，確保工箭程非違規(guī)施您工；二是檢汁查項目的工叉程進度是否速到達政府部怒門規(guī)定預售嚴的形象進度蒼。惹（3）檢查趴項目的位置攀是否理想，數考察房屋售窯價是否符合哪市場實際，慨同時對項目藍的銷售前景蕉作出理性判炎斷。饒20.2.可1表.1.3鳴撰寫調查畏報告以信貸人員依丸照銀行的有仔關規(guī)定通過基對開發(fā)商資瀉信調查、項飽目有關資料些審查以及實吵地考察后，活撰寫出項目仗調查報告，工報告應包括削以下內容：究1.開發(fā)商退的企業(yè)概況編、資信狀況皮?？?.開發(fā)商狐要求合作的委項目情況、滲資金到位情桑況、工程進罵度情況、市餅場銷售前景鏡。蘿3.通過商構品房銷售貸管款的合作可老給銀行帶來競的效益和風傷險分析，即寬銀行通過與鼓開發(fā)商進行碗商品房銷售飼合作，將對提存款、利息燈收入、中間縣業(yè)務、資產記業(yè)務帶來哪掃些效益和風渡險。吐4.項目合棋作的可行性菠結論和可提盼供個人住房深貸款的規(guī)模眾、相應年限恨及成數的建凡議。滋20.2.隔1信.1.4峽審核與核貌準聾項目調查報刃告經審核人租員審核，交饑有權審批部塔門審查核準店。嚇20.2.襲1顆.1.5聲合作關系帆的確定及合呈作協議的執(zhí)擴行藥1.簽訂合弄作協議甚項目經過審批查批準，同芹意提供商品頭房銷售貸款匹的，即納入以各行個人住新房貸款項目柿庫。在辦理屯各項目購房說人的個人住坐房貸款業(yè)務輛前，建設銀表行要與開發(fā)膛商協商，盡碼量爭取與開塵發(fā)商簽訂《鴨商品房銷售羞貸款合作協她議書》，以進明確雙方合袖作事項、職輩責等?！渡瘫贩夸N售貸勿款合作協議眾書》的主要嫁內容應包括基：員（1）合作責雙方的名稱楚；骨（2）雙方招合作的房地分產項目；繭（3）銀行青提供商品房王銷售貸款的相規(guī)模、期限招、成數；皮（4）肉企業(yè)同意對涂向銀行申請養(yǎng)個人住房貸滑款的購房者狀提供階段性棋連帶責任擔勇保，并保證誕在為購房者潮辦理《產權滔證》后，及柔時協助銀行獵辦理房屋抵父押登記手續(xù)談；腫（5）企業(yè)補在建設銀行胞開立保證金子賬戶或住房燙結算賬戶，刪并承諾保留監(jiān)一定存款余醉額，當借款廉人未按時還鑄款時，經辦雨行可按合同德約定，直接臘從保證金賬打戶或住房結跟算賬戶中扣翁收借款人欠絡付的貸款本情息。嗓2.簽訂協堡議后的管理終銀行與開發(fā)展商簽訂合作培協議后，還書需要加強對任開發(fā)商和合析作項目進行貓管理工作，螺具體包括：員（1）在開早發(fā)商預售樓普宇未竣工前塔，設置商品率房預售款監(jiān)找控賬戶，以數保證?？顚Ｖ掠茫促彿枯x人的借款全犬部用于項目朵的建設；扇（2）及時算了解開發(fā)項晨目的工程進啦度，防止爛脂尾工程；惱（3）定期揭考察開發(fā)商堪的經營及財溪務狀況，了曲解企業(yè)擔保委責任的履行聰能力；卻（4）檢查刃對項目發(fā)放芝的個人住房卵貸款是否超惰過按揭總規(guī)死模；灑（5）了解肉借款人的入舍住情況及住筋房的使用情鴉況等；以（6）發(fā)現常借款人違約昌后應及時通立知開發(fā)商履惹行擔保責任傘；列（7）密切回注意和掌握捧房地產市場吧的動態(tài)等等酸。臭銀行批準的嬸商品房貸款浮規(guī)模用完之缸后，開發(fā)企炊業(yè)如需要增調加規(guī)模，應搜再向銀行提恨出申請，銀萍行將根據以找往與其合作屑的情況和自鋪身的資金狀間況，決定是旬否繼續(xù)合作忙。雹20.2.若1巖.2公覺積金個人住售房貸款委托叼合同的審查遍由于公積金老個人住房貸告款的資金來姨源主要為職址工繳存的住強房公積金，主根據《住房煙公積金管理三條例》，委脅托性個人住代房貸款是銀蝕行的一項委壁托貸款業(yè)務另，銀行必須冤受當地住房套資金管理中統心（以下簡嶼稱資金中心測）的委托，多才能辦理此貴項業(yè)務。魔因此，在受圈理公積金個含人住房貸款艇申請前，應拔首先審查資崇金中心是否防與我行簽訂鏡了辦理公積甲金貸款業(yè)務監(jiān)的委托貸款揮合同，并審泛查委托貸款提合同中是否樓已經明確了命以下事項：倦1.由資金議中心負責貸浪款的審查和驚審批；奉2.委托性丟個人住房貸裂款的風險由榮資金中心承專擔；劍3.資金中堅心不得強令親受托銀行違永規(guī)發(fā)放委托浮性個人住房饑貸款；圣4.受托銀槐行未按委托搭貸款合同的紋約定發(fā)放的甩委托性個人太住房貸款形進成的風險由禮受托銀行承螺擔?？?0.尼2.2速貸前咨顫詢滴20.2.毫2栽.1貸前摟咨詢的渠道賠和方式鹿各級分支機繪構應通過網鑰上銀行、電暑話銀行、客江戶服務中心藥、現場咨詢唱、窗口咨詢烈、業(yè)務宣傳肥手冊等渠道處和方式，向戀擬申請個人掙住房貸款的結個人提供有令關信息咨詢半服務。債20.2.旱2秧.2個扶人住房貸款欲貸前咨詢的營主要內容晴1.個人住霜房貸款產品探介紹；礦2.申請個玻人住房貸款拿應具備的條警件；測3.申請個宣人住房貸款些需提供的資萬料；襯4.辦理個雜人住房貸款蠟的程序；記5.個人住冒房貸款利率室、還款方式撞及還款額參曲考表；頂6.與個人難住房貸款有紛關的保險、恩抵押登記、俊公證等事項離；帥7.合作樓代盤及開發(fā)商依、合作中介不機構的有關膽情況；記8.獲取個宜人住房借款拆申請書等申牲請表格及有踏關信息的渠絞道；父9.個人住宰房貸款經辦山機構的地址茫及聯系電話越。浮20.2.暮3昂貸款受速理婆20.2.配3尖.1現受理部門睬和人員帶各行個人住開房貸款業(yè)務底經辦機構負曠責受理個人榴住房貸款申較請，并設立按貸款受理崗輕。成立個人丘住房貸款中產心集中辦理見個人住房貸干款業(yè)務的行緣，細為妥善處理壺集中辦理業(yè)凝務與客戶分刪散的關系，榴各城區(qū)支行遵可接受個人瀉住房貸款中刑心委托受理屑個人住房貸母款申請，并娘對客戶提交只的材料是否召齊全進行初蚊審后送個人盾住房貸款中竟心進行調查并、審批等。糧20.2.碼3硬.簽2受理許程序范20.2.遠3腰.茫2.1蠻接受申請領借款人通過勺咨詢了解，撒明確其貸款咸的種類后，任可分別根據縣不同的貸款獎種類，辦理那個人住房貸耽款申請手續(xù)驅。若借款人濁按時足額交哨存了住房公談積金，可以站向當地住房憲公積金管理地中心提出貸肉款申請，獲往得批準后，捉持當地住房次公積金管理叛中心出具的貌《公積金個坊人住房貸款樂委托通知單床》，向我行寒申請住房公階積金貸款（巾具體操作按計照當地住房肝資金管理中甩心的有關規(guī)頑定辦理）；險若個人住房貞公積金貸款殃未能滿足借撓款人的購（占建、大修）熔住房資金需兄求或借款人弱不符合個人歸住房公積金財貸款條件的微，可以申請棒我行自營性燭個人住房貸奏款。棉若借款人申晚請自營性個務人住房貸款濫，貸款受理猜人應要求其稼填寫《中國繞建設銀行個娃人住房借款乒申請書》，秋并按申請的凡貸款品種提矮交申請材料底。對于有共勇同申請人的蛛，應同時要葛求共同申請束人提交有關淹申請材料。橡1.個人住哄房貸款和個饞人商業(yè)用房濾貸款申請材震料清單撒（1）合法椅有效的身份觀證件，包括技居民身份證剛、戶口本、儲軍官證、警球官證、文職瞎干部證、港選澳臺居民還想鄉(xiāng)證、居留萄證件或其他硬有效身份證日件；色（2）借款膠人償還貸款害能力證明材猜料，包括收斃入證明材料蓮和有關資產噴證明等；倒（慚3）合法有辯效的購房合指同；么（淹4）涉及抵燦押或質押擔肚保的，需提溜供抵押物或民質押權利的翻權屬證明文桑件以及有處南分權人同意當抵（質）押值的書面證明殃；貿（忌5）涉及保饑證擔保的，優(yōu)需保證人出貞具同意提供塊擔保的書面稀承諾并提供照保證人具有廟保證能力的石證明材料。氣保證人為自憶然人的，包逃括個人資產詞及收入證明盡；保證人為步法人的，包塊括營業(yè)執(zhí)照守、近三年財芒務報表、資附質等級證明影、資信等級撐證明等；?；樽C人為法人斬且與我行簽卷訂《商品房喪銷售合作協箏議》的，不認需要針對單狗筆個人住房染貸款提供上碑述材料；野（6）借睛款人已付所博購房屋價款鋼規(guī)定比例以撥上的首付款寒交款單據（宰發(fā)票、收據姿、銀行進賬蒙單、現金交鬧款單等）；挨首付款尚未它支付或者首詠付款未達到都規(guī)定比例的谷，要提供用尋于購買住房貓或商業(yè)用房盞的自籌資金勾的有關證明家；器（7）建設職銀行規(guī)定的蔥其他文件和餐資料。呀2.個人再亮交易住房貸邪款申請材料敞清單臭（1）合法餐有效的身份車證件欄，包括居民繪身份證、戶帳口本、軍官補證、警官證經、文職干部柄證、港澳臺男居民還鄉(xiāng)證助、居留證件收或其他有效礎身份證件；顛（2拒）跳借款人償還扯貸款能力證疲明材料，包虹括收入證明閘材料和有關漆資產證明；叨（3炎）年與房屋產權枝所有人（包碧括插住房撥共有人）簽慘訂的合法、斗有效的房屋漫交易合同或殊協議；敗交易房屋的錦共有人未在恨房屋交易合慮同或協議上勞簽字的，需兔提供其同意流出售的書面慈證明。迎（附4身）恭交易房屋的柜權屬證書，撫即《房屋所往有權證》或水《房地產權史證》。共有源的房屋，還率包括《房屋犬共有權證》超或《房地產索共有權證》牧；舟（啟5抖）贊自籌資金證施明，借款人遵提出申請時愈必須擁有所憐購再交易住糧房交易價格蓬規(guī)定比例以飛上的自籌資搏金，并存入客建設銀行指梅定賬戶；扁（匠6響）購涉及抵押或軋質押擔保的六，拼需提供抵押紫物或質押權忠利權屬證明估文件以及有丟處分權人同俊意抵（質）盾押的書面證蝕明。以所購苗再交易住房浩或其他抵押爹物抵押的，機還需要提供膚建設銀行認強可的評估機雄構出具的對程交易房產或貼其他抵押物劣的評估報告適；好（7遭）素涉及保證擔腥保的，需提樹供保證人具星有保證能力博的證明。保緣證人為自然扒人的，包括傻個人資產及督收入證明，暫保證人為法絹人的，包括綢營業(yè)執(zhí)照、食近三年財務喂報表、資質爽等級證明、暴資信等級證論明等；庸（8截）狗建設銀行規(guī)歐定的其他文探件資料。散3.個人住米房轉讓貸款仰申請材料清患單戀鴿（1潤）腥合法有效的寺身份證件，抬包括居民身探份證、戶口腿本、軍官證緊、警官證、役文職干部證齒、港澳臺居賓民還鄉(xiāng)證、共居留證件或儀其他有效身旱份證件。某獅（2伙）螺借款人償還抹貸款能力證礎明材料，包泡括收入證明嘆材料和有關筍資產證明。振遣（3?。┪杲杩钊伺c住河房轉讓人（續(xù)包括住房共敬有人）簽訂退的合法、有滾效的住房交耽易合同、協廁議。轉讓住儀房的共有人艘未在交易合仍同、協議上喝簽字的，需奸提供其同意某出售的書面棄證明。零（捉4局）煩住房轉讓人初的原借款合隱同原件和復射印件（復印比件與原件核紛對無誤后，喊原件退還住醫(yī)房轉讓人）買。?。ㄉ?條）稼所轉讓住房衫已辦妥房屋挎權屬證書的失，應提供有撇關房屋權屬域證書（房屋搞權屬證書包搖括《房屋所爭有權證》或謊《房地產權紋證》，共有葛的房屋，還勵包括《房屋斜共有權證》緩或《房地產踐共有權證》撲,下同）。慎未辦妥房屋徑權屬證書的球，需提供住真房轉讓人的業(yè)原購房合同暫復印件。停（目6珍）桌如轉讓住房廳為原借款的電抵押物，且陽個人住房轉嘗讓貸款的建出設銀行與原崖借款的建設援銀行不一致輩的，則應出表具原借款建滲設銀行同意幣該房產出售壺的書面證明宜?？矗?鈔）泡轉讓住房為廳期房或轉讓驅住房為現房糾但未辦妥抵供押登記，尚始處于開發(fā)商炭或擔保機構狗擔保階段的潛，須向建設城銀行提供開譽發(fā)商或擔保挖機構出具的床同意為該房蠢產項下新的馬貸款繼續(xù)提霸供擔保的書品面文件。斬（8毒）店借款人以所日購轉讓住房脊抵押，且轉娘讓住房為現甘房并作為原渣借款抵押物帥已辦妥抵押玩登記手續(xù)，祥在轉讓住房曠未辦妥過戶淋手續(xù)及抵押準登記手續(xù)前廢，需提供建之設銀行認可險的其他貸款右擔保方式作倡為階段性擔拉保，至住房撞轉讓人將轉司讓住房所有倒權轉移到借訂款人名下，腰借款人取得具住房權屬證粗明，并辦妥冶貸款抵押登溝記手續(xù)為止放。如果轉讓軟貸款的建設勁銀行與原建劃設銀行為同再一經辦行，夾借款人可不融提供其他階逢段性擔保，卵但借款人、咽住房轉讓人票必須向建設呼銀行出具承消諾函，承諾奉原借款抵押浮登記注銷、握房產過戶、悔新貸款抵押瞇登記必須由旁住房轉讓人哨、借款人和萬建設銀行經按辦人員一起油到房地產管市理部門一并逮辦理。野（買9內）償自籌資金證博明，借款人叔提出申請時譽必須擁有所拐購住房交易悠價格規(guī)定比月例以上的自丑籌資金，并最存入建設銀筍行指定賬戶忠。速（10綿）充涉及抵押或宴質押擔保的搞，需提供抵悠押物或質押打權利的權屬批證明文件以枯及有處分權拍人同意抵（岡質）押的書涼面證明。以意所購住房抵肥押的，還需俊要提供建設逝銀行認可的傾評估機構出銜具的對交易泊房產（抵押歸物）的評估岡報告。榆（11董）驢涉及保證擔蘆保的，需提柴供保證人具止有保證能力芒的證明。保跨證人為自然畝人的，包括蕉個人資產及胃收入證明；飽保證人為法癢人的，包括舊營業(yè)執(zhí)照、診近三年財務律報表、資質之等級證明、饞資信等級證患明等。無（12朱）假建設銀行規(guī)薄定的其他文疏件和資料。愧4.集資建讓房個人住房住貸款申請材象料清單幼（1赴）搖有權部門批尺準的集資建蔽房計劃和批留文；拍（扮2飼）財單位集資方拌案；隱（萍3視）爆參加集資建插房的職工基貸本情況表；稠（竊4缸）覽單位出資部次分交存在建抬設銀行的資擠金證明；惹（覆5弱）贏建設銀行認借可的個人已榨交集資建房坦款的憑證；駝（屆6腿）統借款申請人續(xù)與單位簽訂數的集資建房薄合同或協議日；棄（徹7歪）陸借款人身份籃證件、償還卡貸款能力證釣明材料、貸相款擔保有關用材料等比照溉個人住房貸礦款和個人商蛇業(yè)用房貸款川所需材料。物5.個人自魄建房貸款申竭請材料清單汽（赴1卷）真建設用地規(guī)杰劃許可證、侵土地使用權叛證、工程規(guī)洲劃許可證、名施工許可證佳及相關材料光；么（杯2喘）搞與工程承建更方簽訂的工照程承包合同類；壇掠（3資）窩經建設銀行霉認可的評估限機構審定或挪認可的建造海房屋所需資芒金的工程（盼材料）預算拐書；季（膽4碧）催自籌資金或做建設工程量論已達到工程值預算規(guī)定比逆例的證明，斤包括自籌資饑金或已投入復資金的有關脖證明文件；盯（枯5秘）鄰借款人身份饅證件、償還宴貸款能力證挪明材料、貸剪款擔保有關戲材料等竄比照個人住傘房貸款和個涂人商業(yè)用房經貸款所需材維料。掠20.2.桐3情.賺2.2牲初審嬸貸款受理人忽應對借款申袋請人提交的料借款申請書扭及申請材料陳進行初審，慰主要審查借鄰款申請人的耳主體資格及沙借款申請人栗所提交材料鐘的完整性與劫規(guī)范性。如遇果申請人不費具備完全民辰事行為能力滔，則不予受效理，應退回加貸款申請并禿向申請人說噴明原因。如孝果借款申請圖人提交材料立不完整或不策符合材料要頭求規(guī)范，應某要求申請人央補齊材料或朗重新提供有倘關材料。經頃初審符合要響求后，貸款汗受理人應將撞借款申請書難及申請材料佳交由貸前調海查人員進行楚貸前調查。執(zhí)20.2.攜4昂貸前調霜查啄宗貸前調查是篇對借款人提從供的全部文省件、材料的秒真實性、合朽法性、完整猶性、可行性路和對借款人旺的品行、信喘譽、償債能向力、擔保手響段落實情況熱等進行的調棚查和評估。韻20.2.襲4假.1調錯查部門和人艇員榮各經辦機構葬的個人住房棕貸款業(yè)務經逮營部門為個免人住房貸款禾的調查部門要。個人住房默貸款業(yè)務經念營部門應設全立貸前調查鑼崗，貸前調吐查崗位人員孕與貸款受理享崗位人員可秒以互相兼任予。求20.2.接4允.2調環(huán)查方式及要贈求葬貸前調查可膨以采取與借饒款申請人面玉談、電話訪曲談、實地考蹦察、通過行宏內外有關信瞧息系統查詢半等多種方式惡進行。貸前爐調查人必須號至少直接與咬借款申請人匙（包括共同紋申請人）面疼談一次，面針談可以在受疲理貸款申請酒的同時進行家。貸前調查亡人應通過面宵談了解借款素申請人的基隙本情況、借躺款所購（建州）房屋情況傭以及調查人笛員認為應調抗查的其他內仁容。貸前調筑查人與申請粱人面談應作燕書面記錄，漿對可能存在灶真實性風險槍的內容、申歪請材料中未魚包含但應作貍為貸款審批晴依據的內容砍、以及其他汪可能對貸款霞產生重大影罪響的內容應鹽作詳細記錄忌。書面面談教記錄應由貸慶前調查人和渴借款申請人界當面簽字后至存檔作為貸擺款審批依據泥。主20.仆2.4脈.3近調查內鳳容奉20.悉2.4或.3儉.1對歌借款人提交絲的申請材料秀進行審核像貸款調查人則應對以下申真請材料進行五審核。所有脾文件副本（達復印件）均鐮需由貸款調師查人負責驗鋪證文件正本角后于副本蓋拉章證實。肝1.審核借弦款申請人（更包括共同申漂請人、代理杠人）身份證修明廚（設1）貸前調斧查人須驗證年借款申請人監(jiān)提交的身份尖證件與申請夜人是否一致篇，原件和復愁印件是否一配致，是否經茄有權部門簽滔發(fā)，是否在升有效期內；蘿（僚2）對于借先款申請人委緣托他人辦理鋼購房貸款申梨請手續(xù)的，葡還須審核經谷公證的委托堵書以及代理淋人的身份證鞠件。溪2.審核借導款申請人償醋還能力證明該借款申請人漂償還能力證施明材料主要優(yōu)包括：（1德）穩(wěn)定的工傍資收入證明吐，如至少過殺去三個月的噴工資單、工濕資卡或存折赴、住房公積鞠金繳交清單夜等；（2）霸投資經營收瀉入證明，如紛驗資報告、赴公司章程、欲股東分紅決忽議、納稅證城明等；（3樹）財產情況兼證明，如房梢產證、存單井、股票、債自券等；（程4）其他收及入證明材料質。邁貸侮前調查人應鳴結合借款申糟請人所從事硬的行業(yè)、所西任職務等信女息對其收入勸水平及證明基材料的真實病性作出判斷旅，必要時進嘴行進一步調舅查、取證。際3.審核首美付款證明回（1）個人繳住房貸款和探個人商業(yè)用年房貸款的首株付款證明材枯料包括開發(fā)宣商開出的發(fā)滋票或收據、櫻借款申請人聚支付首付款獸的銀行進賬獻單等，其中擦開發(fā)商開出蜜的首付款收演據應與銀行惑進賬單同時其使用作為首沒付款證明材瘋料。貸前調京查人應查驗車發(fā)票是否為亞稅務局核發(fā)趕的商品房專蓬用發(fā)票；首動付款證明是臘否由售房單詳位開具并加爛蓋售房單位裙的財務專用畜章；首付款浪證明原件與林復印件是否申一致、首付爆款金額是否鉛達到貸款條零件要求、交狗款單據上列聽明的所購房密產是否與購生房合同或協惜議一致；交鴉款人是否與哲借款人一致花。對借款申隆請人尚沒有俘交付首付款與或沒有足額絮交付首付款訪的，必須要村求其提供可麻用于足額支鬧付首付款的式存款證明，員并確定存款凳單據、憑證婚為借款人所魂有，真實、舊有效；存款炒單據查驗后松，原件退借客款人，復印沈件留存。添（2）對個烈人再交易住抗房貸款和個夕人住房轉讓調貸款，借款饅申請人在建錢設銀行開立裳的專門存款牽賬戶內存入振的資金或其具他存款憑證毒可以作為購挖房自籌資金悟證明。貸前源調查人應查所驗借款申請問人是否有足限夠的購房自讀籌資金，確魚認借款申請付人提供的存液款憑證等自棚籌資金為借合款申請人所增有。許（3）對集聰資建房個人熔住房貸款，咬貸前調查人文應查驗集資甲建房單位是杏否已在我行幼開立集資建傻房資金賬戶污，并已經按放集資方案中待要求將單位禿應出資部分謝存入該賬戶咽；個人交付喘建房款的銀餃行收款憑證卵、或者單位廟開出的收款步憑證可以作穿為首付款證庸明。貸前調劫查人應查驗由個人是否已衡經按照規(guī)定哥比例交付集旬資建房款（糊首付款），來且已存入集膛資建房單位糠在我行開立巾的集資建房械資金賬戶。丟（4）對個漲人自建房貸撫款，借款申描請人在建設賺銀行的存款渡證明及資金朽投入證明可具以作為自籌豎資金憑證。節(jié)貸款調查人腳應驗證借款憐申請人提供縮的自籌資金研證明是否真能實、足額，受自籌資金是廟否已經到位才。驚4.審核購粒房合同或協撫議賭（1）個人缺住房貸款和字個人商業(yè)用鈔房貸款滋貸前調查人貪應查驗借款究申請人提交瑞的商品房銷弄售合同或協贊議上的房屋洋座落地與房漿地產開發(fā)商描的商品房銷禽售許可證或念售房單位的暖房地產權證斯是否一致，巡并根據當地亮實際情況審赴核購房合同形的交易鑒證領和銷售登記抬手續(xù)是否辦劑妥；查驗合齡同簽署日期娃是否明確，盡所購住房是文現房還是期丑房，交房日介期明確；所止售住房面積汗、售價是否矛明確、合理正等；核對商藍品房買賣合勾同中的賣方曬是否是該房么產的所有人屢，簽字人是恨否為有權簽竊字人或其授床權代理人，吊所蓋公章是重否真實有效洽；商品房買仔賣合同中的廊買方是否與扣借款人姓名舊一致等。立（2）個人尺再交易住房陰貸款愉貸前調查人引應查驗交易浙房屋的權屬咬證明文件是腫否為有權簽貝發(fā)部門簽發(fā)調，權屬是否腳有缺陷，房否屋共有人是疲否同意將該天房屋出售；市查驗借款申術請人與售房錄人簽訂的房似屋交易合同成是否合法、護有效，合同決簽署日期是僚否明確，所木交易住房面漁積、售價是艷否明確、合傳理，是否在遲房屋交易管槳理部門進行陪銷售登記備賢案等?？穑?）個人續(xù)住房轉讓貸戒款費對未辦妥房砍屋權屬證書發(fā)的，貸前調近查人應查驗渾住房轉讓人脖的原購房合處同是否合法浙、有效，對豈已經辦妥房泛屋權屬證書拔的，應查驗紹轉讓住房的英權屬證書是稿否為有權簽陣發(fā)部門簽發(fā)呢，權屬是否講有缺陷，轉朝讓住房共有惠人是否同意程將該房屋出凈售；查驗借澤款申請人與俗住房轉讓人塑簽訂的住房忠交易合同是朽否合法、有撫效。對于個勿人住房轉讓赤貸款轉讓住短房為原借款派抵押物的，例需查驗原借芹款的建設銀喪行是否同意弱該房產出售袋等。勿（4）集資漏建房個人住遺房貸款文貸前調查人困應查驗借款崗人是否在集術資建房單位傻提供的職工劃名單上，借納款人與集資緊建房單位簽犬訂的合同或翅者協議內容鋤是否齊全，證是否合法、濃有效。起（5）個人駕自建房貸款怒貸前調查人煌應查驗借款吳申請人提供竟的建設用地睬規(guī)劃許可證曉、土地使用想權證、工程貝規(guī)劃許可證棋、施工許可令證等材料是套否是有權部峽門簽發(fā)、是飄否有效；工頑程預算是否涌合理，是否足經建設銀行憶認可的評估晴機構審定認山可；工程合鏟同內容是否親齊全、是否帶有效合法。遮5.審核擔鐵保材料蛾（1）采取冤抵押或質押卵擔保的，貸辜前調查人應蔽核查借款申數請人提交的陷抵押物或質江押權利憑證規(guī)的權屬是否的清楚無異議海。需要評估違抵押物的，攝應審核抵押典物估價報告走書是否為原上件，并加蓋冠出具部門印疼章；是否是連我行認可的脊評估機構出快具的估價報蹲告，報告書蟲是否完整，悲無缺頁，關慨鍵數據是否騾完整，準確扇；如借款人梅以所購住房禮作為抵押的娛，報告書中肆住房價格、凈面積、地段葉、結構、樓鬧層、朝向等亦關鍵內容是地否表述清楚康。脖（毯2）采取保元證擔保的，斥貸前調查人矛應查驗貸款育保證人同意罰提供保證的稀書面承諾及饑保證人資信合證明材料是壺否真實、有隙效等。脅保證材料的劈審查要求參現見本手冊第伯三篇第三章霉《信貸擔保添》。星20.淘2.4睛.3既.2對御借款申請人嘉的資信進行猜調查可借款申請人辦資信調查，拴主要是對借糾款申請人的界主體資格、度償債能力、巴還款意愿、匹信用記錄情喜況等進行調開查。調查內嗽容主要包括易：癢1.借款人恢主體資格濤重點判斷借屢款人是否具汗備完全民事嬸行為能力，呈核實借款人傲的年齡及健音康狀況。性2.借款人楊家庭收支情逝況棵貸前調查人猴通過與借款滾人面談、電培話查詢、審雅查借款人提恥供的收入證甩明材料等方麥式，按照審漲慎原則，核細實借款人的呆家庭收入情她況，并將借勉款人家庭的般薪資、財產員等收入折算宏成月收入；熟同時調查借幻款人家庭支頃出情況，了征解借款人正艷常的除購房榮貸款以外的拿消費支出、屈債務支出情晚況；以月總譯收入減去月引總支出得到隱借款人家庭祖的月凈收入忽，確定借款撕人負債能力荷。請3.調查借述款申請人的盜信用記錄情急況。貸前調柜查人要通過擾訪談、電話彩調查、行內橫外信息系統券等多渠道調娃查借款申請坑人信用紀錄梯是否良好、意是否有還貸毒意愿、是否蝴有不良記錄冷；要充分利摘用本行共享煩信息，調查旺了解借款申曲請人與我行隊的歷史往來偷，如信用卡融對賬單、個調人活期儲蓄另賬戶往來記字錄、貸款償氧還情況記錄據等。幟4.調查借素款申請人是剃否已經利用抽個人住房貸詞款購買住房膨。對借款人乓借款購買多喜套住房或已遣有其他負債懇的，要調查喉借款人的還閣款記錄，并王對其負債能胞力進行全面品測評；渴5.對申請屈個人商業(yè)用轉房貸款的借面款人，在測叢算其還款能掀力時，還要悔對其所購買吩商業(yè)用房的依經營前景、疫經營收入進桌行分析預測絮；疼6.貸前調莫查人應根據戶調查內容，槳對借款申請腐人的資信進捐行測評（個搬人信貸系統劑上線后進行僵）。偷20.旋2.4調.3甲.3對特借款申請人尼購房行為的揚真實性進行茄調查丈貸款調查人禾應調查借款忠申請人購房攀行為的真實粘性，對存在圖虛假購房行巖為套貸的，念不予貸款。睡對出現以下李情況的，應鍛重點調查：是1.多個借餃款申請人具彩有某一共性蹈。例如，借冒款申請人為接項目開發(fā)商販、建筑施工爐單位、建材陸供應商、銷版售代理商的蔑職工、親屬惰，或者收入征證明由同一色單位開出，勇或者來自于憐異地同一地喊區(qū)等；皮2.向借款宣申請人工作佩單位調查其播情況時，所驟提供工作單企位不存在或趨者查無此人泡；莫3.申請貸圣款所購買房牙屋的價格與晌該地區(qū)同類薦樓盤價格相院比異常；棵4.借款申鳳請人對所購祖買房屋情況都不了解；癢5.借款申橫請人收入明惹顯與實際情聲況不符；貫6.再交易補住房的交易行雙方有親屬摟關系。癥20.凈2.4廢.3墾.4對貸款繞擔保情況進責行調查愿1.對采取套抵押擔保方校式的，貸前谷調查人應調攝查：猴（湯1）抵押物棗的合法性。武包括調查抵肥押物是否屬裝于《擔保法雙》及其司法子解釋規(guī)定且氣我行認可的瑞抵押財產范義圍；登（次2）抵押人德對抵押物占烏有的合法性竹。包括抵押素物已設定抵激押權屬情況以，抵押物權貿屬情況是否梳符合設定抵才押的條件，顫借款申請人預提供的抵押施物是否為抵望押人所擁有皇，財產共有買人是否同意隸抵押，抵押至物所有權是悲否完整；揭（槳3）抵押物凝價值與存續(xù)青狀況。包括肚抵押物是否念真實存在、餅存續(xù)狀態(tài)，剩交易價格是道否合理。對畫于個人再交份易住房貸款齒和個人住房板轉讓貸款項展下的抵押房倆產，或其他貝貸款品種中辨建設銀行認述為需要評估擔的抵押物，榨要檢查其是緊否經我行認墻可的評估機深構對其抵押召物價值進行達了評估，以迅及評估方法贊是否科學、油評估結果是博否合理。對怎抵押物交易郵價格或評估題價格明顯高填于當地平均貧房屋價值或疊明顯高于當躲地同類物業(yè)績價格的，調汗查人可要求瘦經建設銀行手認可的兩家拿以上的評估懶機構重新評顫估。拒2趕.對采取質近押擔保方式添的，貸前調剛查人應調查犧：畢（奶1）質押權夸利的合法性釋。包括調查穩(wěn)出質人出具破的有價證券痰是否在我行稻個人住房貸宵款辦法規(guī)定縫的范圍內，輝是否有偽造泉跡象。可以月用于個人住麗房貸款質押備的權利憑證悉包括199麥9年以后（頓含1999您年）財政部崖發(fā)行的憑證念式國債、國叼家重點建設市債券、金融巧債券、單位痛定期存單、蒜個人定期儲次蓄存款存單伏；淘（還2）出質人樂對質押權利養(yǎng)占有的合法雖性。包括調選查權利憑證杰上的所有人脾與出質人是注否為同一人石，出質人是熱否具有處分搭有價證券的贏權利；昂（橡3）質押權濤利條件。包駱括調查有價測證券的價值時、期限等要釘素是否與貸訓款金額、期難限相匹配，襪質物共有人鏈是否同意質孤押。遮3.對采取栗保證擔保方役式的，貸前針調查人應調撇查：跑帝劣（1）保證撒人是否符合底《擔保法》趣及其司法解糠釋規(guī)定，具裹備保證資格萬；淘（2）保證為人與借款人濱的關系；僚（3）核實禾保證人保證派責任的落實模，查驗保證諒人是否具有梯保證意愿并雕確知其保證振責任；堆（4）保證炮人為法人的爐，要調查保用證人是否具淺備保證人資蒼格、是否具敘有代償能力孕。如果保證詢人三年內連洪續(xù)虧損、在欄我行黑名單井之列、有重裙大違法行為壁損害我行利英益的，不得即作為保證人鋤；對住房置度業(yè)擔保公司糞提供保證擔燕保的，要對杰住房置業(yè)擔式保公司的營氏業(yè)期限、實究有資本、經掀營狀況、或容有負債、是慶否按建設銀您行要求存入顫足額保證金勒等進行全面亂調查，核實陵其擔保能力翻；對開發(fā)商確提供階段性興保證擔保的賢，要對開發(fā)駁商的經營情丟況、信用情施況（主要包蒸括履行擔保尤責任情況、喝履約情況等聽）、財務狀似況、高級領庭導層變動情誦況、是否卷譽入糾紛、與左我行合作情趕況（主要包俗括是否在我笛行有房地產途開發(fā)貸款、圣以前合作是限否順利等）鐵、是否按建鑒設銀行要求鍵存入足額保犁證金等進行員調查。最（5）保證朝人為自然人同的，應要求腫保證人提交洋相關材料，庭包括基本情玻況、經濟收姿入和財產證躲明等。貸前栗調查人可以每采取與保證橫人面談、電走話訪談、實罩地考察、通肝過行內外有悉關信息系統找查詢等多種薄方式調查保趟證人的基本壽情況、擔保井意愿、擔保凡能力、信用輪情況等。貸大前調查人必巨須至少直接隊與保證人面磚談一次，通協過面談了解臺情況、告知芽其擔保責任酬與履行的方盯式，并將談糧話內容作書瑞面面談記錄敘，由貸前調支查人和保證佳人當面簽字括后存檔作為經貸款審批依御據。怪20.極2.4乒.3蚊.4填四寫調查審批咱表懶貸前調查完縱成后，貸款糕調查人應對筋調查結果進奇行整理、分刑析，填寫《舉中國建設銀折行個人住房振貸款調查審藍批表》，提羞出是否同意養(yǎng)貸款的明確撕意見及貸款梢金額、貸款桌期限、貸款述利率、擔保言方式、還款鞠方式、需落趟實的貸前條席件、劃款方拿式等方面的隨建議，并形益成對借款申克請人償還能厚力、還款意照愿、擔保情趴況以及其他胞情況等方面飼的調查意見婆，連同申請鬧資料和面談收記錄等一并掙送貸款審核海人員進行貸沈款審核。勤20.2.宿5喜貸款審芽核閱20.2.稼5么.1審竿核部門和人褲員錘個人住房貸倚款業(yè)務經辦師機構應在經隔營部門設立殺貸款審核崗無。貸款審核信人應由經營傳部門信貸主右管擔任。蠟20.2.唱5較.2審儲核內容及要糧求嫂貸款審核人度負責對借款朋申請人提交秒的材料進行叼合規(guī)性和真辣實性審查，脫對貸款調查雕人提交的《械中國建設銀氏行個人住房神貸款調查審易批表》、面鉤談記錄以及繭貸前調查的遲內容是否完康整進行審查橋。貸款審核謙人認為需要貫補充材料和亞完善調查內訪容的，可要碰求貸前調查育人進一步落欺實。貸款審板核人對貸款吹調查人提交燭的材料和調剃查內容的真明實性有疑問懂的，需安排壯其他貸款調亦查人進行核穿實或重新調娃查。迎貸款審核人亞審核完畢后皺（審核時間燈應控制在1擊個工作日之嘗內），應對沿貸前調查人蒸提出的調查楊意見和貸款烏建議是否合挖理、合規(guī)等矩在《中國建蕉設銀行個人糖住房貸款調博查審批表》困上簽署審核自意見，連同嫁申請材料、弦面談記錄、皮《中國建設唉銀行個人住爪房貸款調查坦審批表》等諸一并送交貸武款審批人進奸行審批。向20.2.笛6賭貸款審徑批叉20.2.鋸6服.1貸屬款審批人記個人住房貸首款業(yè)務執(zhí)行體專職貸款審少批人審批制鐘度。凡轉授辰有個人住房歷貸款審批權犁的分支機構序，應設立貸譯款審批崗，設按照總行有真關規(guī)定選拔不、配備貸款池審批牽頭人臣和專職貸款覺審批人，嚴姜格按規(guī)定的搜程序與權限策審批個人住蹲房貸款。屯20.2.過6存.2審的批流程唱20.2.紙6聲.2.1插組織報批材論料芳個人住房貸素款業(yè)務經營齒部門負責報給批材料的組隙織。報批材枝料具體包括鐮：《個人信哪貸業(yè)務報批拾材料清單》坊、《個人信餡貸業(yè)務申報梢審批表》、前《中國建設預銀行個人住驗房借款申請瞎書》、個人稼住房貸款辦鼠法及操作規(guī)蒙程規(guī)定借款拖人須提供的清材料等。旁20.2.攪6禁.2.2樣審定申報材協料躲申報審批前景，經營主責艷任人應認真膽審閱申報材稅料，審定報繞批材料的真龍實性、完整謀性和有效性店。對同意按掛照申報方案暖辦理的個人竄住房貸款業(yè)擔務，經營主跪責任人應在嫌《中國建設揪銀行個人信茄貸業(yè)務申報蓋審批表》相掀應位置簽字蒸確認。救20.2.死6浙.2.3腐審批受理刑各級信貸審畜批部門負責場本級行權限壟內個人住房猾貸款業(yè)務的鍛審批受理。尋未專設信貸漂審批部門而顫又有個人住令房貸款業(yè)務揀審批授權的加分支行，應灌根據實際情鹿況，確定相乘應信貸管理咽后臺部門和淡科室負責個盟人住房貸款遠業(yè)務審批的態(tài)受理。凍20.2.銳6荒.2.4煌審批鋒憲貸款審餐批人依據建資設銀行各類玩?zhèn)€人住房貸暗款辦法及相班關規(guī)定，結糕合國家宏觀春調控政策或冶行業(yè)投向政項策，從建設成銀行利益出勞發(fā)審查每筆愉個人住房貸臣款業(yè)務的合瓦規(guī)性、可行駱性及經濟性辮，根據借款仇人的償付能神力以及抵押扶擔保的充分嶄性與可行性毀等情況，分末析該筆業(yè)務開預計給建設艦銀行帶來的誠收益和風險上。新貸款審批人蜓應對以下內刃容進行審查口：玉1粗.借款人資慮格和條件是券否具備；端2.借款用梨途是否符合穗銀行規(guī)定；巡3.申請借糧款的金額、革期限等是否籌符合有關貸鈴款辦法規(guī)定芬；怪4沒.借款人提攻供的材料是紫否完整、合羅法、有效；仔5斧.貸前調查紛人的調查意客見、對借款撓人資信狀況訴的評價分析使以及所提貸傘款建議是否柳準確、合理激；件6令.對報批貸吳款的主要風首險點及其風買險防范措施謹是否合規(guī)有廁效；助7期.其他需要兔審查的事項珍。樂20.2.闊6為.2.5須提出審批孟意見拌貸款審批人妄對個貸業(yè)務況的審批意見禮類型為同意辯、否決二種臺。眼1.愁“裙同意英”預表示完全同姿意按申報的即方案（包括尾借款人、金尤額、期限、盒還款方式、棗擔保方式等午各項要素）烈辦理該筆業(yè)瘋務。扁2.對“題否決勇”朵表示不同意蝕按申報的方蠻案辦理該筆味業(yè)務。發(fā)表觀“出否決浩”蠟意見應說明捷具體理由。瓜3.采用單盞人審批和雙告人審批方式儀時，貸款審灰批人直接在協《個人信貸侍業(yè)務申報審滾批表》上簽矩署審批意見造。采用雙人貧審批方式時飛，先由專職嘉貸款審批人匯簽署審批意買見，后送貸艷款審批牽頭垃人簽署審批她意見。罰4.采用雙鐵人審批方式服時，只有當咽兩名貸款審錄批人同時簽與署俘“痛同意東”壤意見時，審坡批結論意見迅方為學“圾同意傘”宰。臣5.信貸審逼批部門負責建收集貸款審撐批人的審批宏意見，起草砌貸款批復文峰書，由貸款伸審批牽頭人鹿審定簽發(fā)并孝負責（采用可單人審批方斷式時，由有寇權專職貸款駛審批人審定術簽發(fā)并負責抽）。貸款批碎復文書應加腐蓋審批行印蒼章，一級分顯行審批的貸蹤款批復文書默應采用正式務發(fā)文。碑6.貸款批乎復文書應明君確說明信貸臺業(yè)務的借款見人、信貸品益種、金額、替期限、擔保急方式、還款個方式等必要守的要素信息彼。在同時有瘡多筆業(yè)務時史，貸款批復區(qū)文書可以以麥表式的形式辰匯總下達。狡7.對于決箭策意見為否倘決的業(yè)務，閉申報機構（孤部門）認為衡有充分的理殲由時，可向隸原信貸審批鍵部門提請重察新審議（稱頃為復議），騙但申請復議如時申報機構役（部門）須您針對前次審強批提出的不玩同意理由補末充相關資料窄，原信貸審匆批部門有權衛(wèi)決定是否安集排對該筆業(yè)淡務的復議。堪提請復議鉛的業(yè)務，申大報及審批流利程和新業(yè)務換相同。對原綠申報業(yè)務報奔批材料中已鋪提供的材料附，可不重復猛報送。趙20.2.借6剖.2.6駱審批意見黨落實戀信貸經營部謀門應根據貸昨款審批人的云審批意見做醉好以下工作容：垂蝴1.對未獲鑼批準的借款袍申請，貸前善調查人應及蓮時告知借款狂人，將有關斜材料退還，框并做好解釋蘭工作，同時定做好信貸拒鷹批記錄存檔使；同2.對需補降充材料的，莫貸前調查人療應按要求及板時補充材料刺后重新履行磚審核、審批賴程序；轎3側.對經審批色同意或有條環(huán)件同意的貸尺款，信貸經蝦辦人員應及睬時通知借款挪申請人并按鄉(xiāng)要求落實有洋關條件、辦話理合同簽約妨和發(fā)放貸款棚等。參20.2.狹7勁貸款發(fā)放哲個人住房貸巧款業(yè)務經辦編機構應設立鉆貸款發(fā)放崗氏，負責已審指批同意的貸陷款的簽約與攔發(fā)放工作。五貸款發(fā)放崗糕位人員可由窯貸前調查人教兼任。對經掩審批同意的腐貸款，貸款推發(fā)放崗位人采員應首先通妻知借款申請欄人以及其他謠有關簽約人暗，確認簽約脾時間。攝20.2.而7田.1填鑼寫合同淺貸款發(fā)放崗蝕位人員應根境據審批意見震確定應使用怠的合同文本嶺并填寫合同盆。在填寫有怎關合同文本餃過程中，應帝當注意以下最問題：導1拍.合同文本名要統一使用擋總行制訂底兆個人住房貸楚款有關合同院文本；必要鉛時各一級分患行可根據實輝際情況對總熊行制定的合搞同文本個別拴條款進行統柳一修改、補穗充，統一適攔用于該行所館轄區(qū)域，經站本行法律部毫門審核后報荒總行備案，解但不得因單梳筆業(yè)務對合析同文本條款搬進行修改。鈔對單筆貸款徒有特殊要求單的，可以在喝合同中的其遵他約定事項商中約定。婆支①生采取抵押擔括保方式的，按要與借款人鋒簽訂《個人號住房借款合累同》，與抵妥押人簽訂《等個人住房借邊款抵押合同太》；認②脈采取質押擔鳥保方式的，的要與借款人充簽訂《個人績住房借款合盟同》，與出暫質人簽訂《賣個人住房借稻款質押合同持》；俘③尸采取保證擔域保方式的，反要與借款人南簽訂《個人宣住房借款合男同》，與保固證人簽訂《不個人住房借稱款保證合同捏》；介榨④提采取抵押加于階段性保證凡方式的，要次與借款人、縣保證人簽訂天《個人住房侄借款合同（弊抵押加階段杰性保證借款感）》。瘡2句.合同填寫撒必須做到標鷹準、規(guī)范、推要素齊全、社數字正確、丙字跡清晰、扶不錯漏、不燭潦草，防止腸涂改。這3壟.需要填寫炕空白欄且空本白欄后有備掘選項的，在岸橫線上填好伏選定的內容臨后，對未選午的內容應加崖橫線表示刪彈除；合同條振款有空白欄潤，但根據實沉際情況不準胖備填寫內容禾的，應加蓋陣“演此欄空白族”信字樣的印章督；對有多個丈空白欄如用“慢其他約定事減項歐”僅等，對不填糠的和未選的嫁空白欄，應繞加蓋盒“捷以下空白流”堅字樣的印章尺。英4.貸款金奉額、貸款期鹽限、貸款利欲率、擔保方夕式、還款方頭式、劃款方倍式等有關條疤款要與貸款刺最終審批意偶見一致。捧喇20.2.觀7馳.2審姻核合同道1.合同填掛寫完畢后，聞填寫人員應門及時將有關算合同文本交另合同復核人樣員進行復核博。同筆貸款勺的合同填寫乞人與合同復情核人不得為憶同一人。撐宗2幟.合同復核余人員負責根湖據審批意見喬復核合同文孟本及附件填利寫的完整性兄、準確性、泰合規(guī)性，主貸要包括：文鞠本書寫是否恐規(guī)范，內容視是否與審批廟意見一致；植合同條款填安寫是否齊全欲、準確；文慚字表達是否洋清晰；主從窄合同及附件悅是否齊全等排。被3.合同文外本復核人員食應就復核中宜發(fā)現的問題皺及時與合同乎填寫人員溝狠通，并建立析復核記錄，夜交由合同填抵寫人員簽字皺確認。消20.2.摘7仍.3簽妄訂合同泉合同填寫并級復核無誤后蝕，貸款發(fā)放云崗位人員應肌負責與借款脊人（包括共陡同借款人）義、擔保人（丸抵押人、出嘩質人、保證鋤人）簽訂合遇同。思1摘.在簽訂有糖關合同文本嶼前，應履行句充分告知義找務，告知借怖款人（包括至共同借款人述）、保證人支等合同簽約返方關于合同皆內容、權利朵義務、還款菌方式以及還藍款過程中應信當注意的問曾題等。玩2.借款人鼠、擔保人為葛自然人的，移應當面核驗竿簽約人身份泊證明之后由燒簽約人當場榨簽字；如果帽簽約人委托逐他人代替簽勁字，簽字人臘必須出具委侍托人委托其則簽字并經公壤證的委托授礙權書。對保到證人為法人我的，保證方齒簽字人應為叔其法定代表胸人或其授權啊代理人，授危權代理人必帝須提供有效責的書面授權拔文件。艦3艙.對采取抵襪押擔保方式柿的，應要求狂抵押物共有啟人當面在《炭個人住房借喪款抵押合同由》或者《個蝶人住房借款蹄合同（抵押憂加階段性保汽證借款）》漁上簽字。抵蚊押人如未婚脾或離婚后尚可未再婚，對身個人住房貸玉款相關合同轟采用公證方律式的，在公嫌證筆錄中要唇求增加詢問喜借款人婚姻池狀況的內容車；對個人住鄭房貸款相關絲合同未采用歌公證方式的或，應要求借胞款人出具本睬人未婚或離芹婚后尚未再其婚情況的簽掀字聲明，在陰聲明中明確啄“菠本人對聲明悉內容的真實捏性負責，并礙對由此引起榴的系列問題妥負法律責任飼”浸。猜4嬸.借款人、讓擔保人等簽漿字后，貸款恥發(fā)放崗位人秀員應將有關眉合同文本、漠《中國建設漫銀行個人住幣房貸款調查慢審批表》和慮合同文本復愁核記錄等材臭料送交建設咸銀行個人住胞房貸款合同庭有權簽字人潑審查，有權帖簽字人審查賠通過后在合鼠同上簽字或芒加蓋按個人塘簽字筆跡制依作的個人名柴章，之后按恭照用印管理扔規(guī)定負責加至蓋建設銀行介個人住房貸撿款合同專用身章。裁5.建設銀堅行可根據實忘際情況決定摩是否辦理合漢同公證。與20.2.園7才.4落鞏實貸款發(fā)放刃條件貌貸款發(fā)放前假，貸款發(fā)放先崗位人員應生落實有關貸仿款發(fā)放條件練。主要包括刮：篇于1.等確認借款人辱首付款已全同額支付；對疾單位集資建坑房的，單位掠出資與個人太首付款部分棋均已到位；愧對個人自建稅房的，自籌廚資金已經到顏位；構拜2婆.借款人所肌購房屋為新葉建房的，要愉確認項目工植程進度符合盲人民銀行規(guī)冊定的有關放鄰款條件；斯3.積需要辦理保鹽險、公證等套手續(xù)的，有離關手續(xù)已經倘辦理完畢；活4睬.確認售房而人已在建設叉銀行開立保監(jiān)證金存款賬演戶或售房結勢算賬戶；對騰采取委托扣聰劃還款方式拖的借款人，冤要確認其已浙在我行開立洋還本付息賬郊戶用于歸還稀貸款；姑5.對采取鑄抵（質）押傾和抵押加階積段性保證擔則保方式的貸咬款，要落實滔貸款抵（質柏）押手續(xù)。胞抵（質）押帆登記手續(xù)應蕉由建設銀行良派人與抵（肯質）押人一言起辦理，或諷接受抵（質析）押人委托概代為辦理；氧建設銀行負發(fā)責辦理抵（幫質）押登記師手續(xù)的人員均應與貸款發(fā)啞放崗位人員診分開。建設拋銀行也可以彈委托律師代站為辦理貸款表的抵（質）努押登記手續(xù)款，但必須對茄受托律師的務資格進行認僅真審查，并里明確其職責許。專（革1）對以取韻得所有權證糧書的房屋抵申押的，要在須貸款發(fā)放前個辦妥抵押登療記手續(xù)，并削取得《房屋退他項權證》廟。剝（2）對以捧預售商品房鐵或者在建工圓程抵押的（伍個人自建房房貸款可以在緩建工程抵押私），要按照并當地房地產剛管理部門規(guī)驚定辦理預售新商品房和在模建工程抵押刺登記手續(xù)；洋抵押人取得龜房地產權屬沸證書后，要哈重新辦理房追地產抵押登妄記，并取得屑《房地產他映項權證》。于（3）對以廢建設銀行認言可的權利質憤押的，在貸難款發(fā)放前，穩(wěn)建設銀行要屢取得質押權棟利憑證，并斧對質押權利出憑證進行查港詢和認證，擺辦妥凍結止苦付手續(xù)；需閱要辦理登記像的，還要辦深妥質押登記敞手續(xù)。褲6.對自然沉人作為保證商人的，應明扇確并落實履漲行保證責任密的具體操作印程序。對保抽證人有保證遺金要求的，追應要求保證怨人在建設銀厘行存入不少號于六期還本棗付息額的保獸證金。春20.2.錯7鋪.5貸奇款劃付芽1.貸款發(fā)障放條件落實毒后，貸款發(fā)洗放崗位人員勞應通知借款眼人持本人身襯份證件到會甲計柜臺辦理慨貸款發(fā)放及笑劃款手續(xù)。辯借款人可以極委托貸款銀欣行或其他代舞理人代為辦宴理。委托貸華款銀行代辦椒的，貸款銀窗行應要求借蹤款人出具授睡權證明，授獲權可以采取土在合同中約會定的方式，拳也可以采取按出具授權委爭托書的方式饑。委托其他求自然人代辦垃的，代理人付應持本人身呆份證件、借冷款人身份證麥件和借款人監(jiān)授權委托書役到柜臺辦理概。貸款銀行休認為有必要習的，可以要捆求對授權委詳托書進行公胞證。隙2.貸款發(fā)餃放崗位人員迷應填寫或打許印《中國建晃設銀行個慮人住房貸款滲開立貸款賬熱戶通知書》孤，交信貸主蓮管審核簽字粉后，加蓋公只章或者業(yè)務直專用章，送速會計部門作瓜為開立貸款痰賬戶的依據擊。虜3.雹會計部門根飄據《中國建揮設銀行個人翼住房貸款開喇立貸款賬戶們通知書》開帶立賬戶、劃緩款，并將貸鈴款支付憑證筋（如燒“私貸款轉存憑煙證昌”島）溫“妹退業(yè)務部門淋留存（代借正據）喉”儀聯返回信貸堤部門存檔，兼將貸款支付杠憑證孫“交借款人回單遲”贈聯交付借款拋人或代理人棗。借款人委買托銀行代辦爆的，貸款發(fā)麗放崗位人員毫應于放款后面及時通知借脊款人，將貸料款支付憑證譽“岔借款人回單微”椒聯以適當方炮式送達借款抹人。總4求.會計部門護應按借款合株同約定的方瀉式劃款。康（1）除個脅人自建房貸頃款外，其他糕貸款品種均田應采用專項訓提款方式，帖即將貸款轉篩入售房人在胃建設銀行開首立的存款賬禽戶內，或者懶將貸款轉入掛房產交易雙退方指定的在如建設銀行開閑立的存款賬苦戶內，并按么貸款用途監(jiān)層控資金的使息用。圖（2）個人鼻自建房貸款癥可以采用將心貸款直接轉涉入借款人在妖建設銀行開農立的存款賬姿戶的方式，咬但建設銀行備必須與借款粘人以合同或滔協議的形式梳對資金的使棉用與提取等巡內容作書面乳約定，保證扶貸款使用符美合合同要求佳。鄰20.2.臨7波.6特孔殊情況的處筆理勻借款合同約崇定，簽訂借胞款合同后與灶銀行發(fā)放貸巾款期間，如或遇法定貸款辱利率調整時聾，貸款賬戶煙開立時執(zhí)行律最新貸款利侮率。因此，擴會出現貸款胸賬戶執(zhí)行利仗率與冬“乒借款合同皇”滑、麗“參開立貸款賬肝戶通知書騎”配上貸款利率漿不同的情況蝕。在這種情鄰況下：通1.會計人揉員應按照新懶的貸款利率方重新計算分掙期還款額；菊2.如果采控用累進還款噸方法，出現躺因貸款利率豎調整導致原軌累進還款方讓法不滿足條帆件的情況時菠，應改為等邊額還款方法譜，并計算新憶的分期還款稿額；罩3.會計人鏟員應將新的泥貸款執(zhí)行利尼率、還款方碌法、分期還賠款額及時通千知信貸部門潛，信貸部門娃應書面通知吸借款人。斤4.會計部陣門開戶時應裝注意在辦“亂開立貸款賬依戶通知書猾”崖和貸款支付嗓憑證上記載共新的貸款執(zhí)勞行利率、還低款方法及分疑期還款額。軟20.2.細8彎貸后管嗎理搏個人住房貸夕款貸后管理壯是指自個人困住房貸款發(fā)近放后到合同請終止期間對發(fā)貸款有關事嗚宜的管理，型包括貸款本史息回收、合休同內容變更咐、貸后檢查烈、不良貸款拍管理與處置瓜、抵押物管愛理、貸款信蘆息管理、貸獨款檔案管理郊等。駕20.2.嚴8元.1貸厚款本息回收醋20.2.碎8拿.1.1覆還款計劃索和貸款結息粉日的確定街1．還款計狹劃的確定檢借款合同中閃應對貸款的什還款計劃作株出明確約定叮。個人住房合貸款采取按拌月計結息、懂借款人分期宰按月償還的死方式，借款雷人從貸款發(fā)蔬放的次月起給按月償還借郊款本息（采至用到期一次場性還本付息朋還款方法的爹除外）對貸?？钇谙拊?趨年以內（含癥1年）的，譜可以實行到憤期本息一次帳性清償的還咳款方法，即滔指借款合同犁期限屆滿時庭一次性結清供貸款，利隨秋本清。沿2．貸款結臉息日的確定賭個人住房貸胖款結息日的秀確定可以采蠻用統一定日境和按戶定日爭兩種方式。鍬中國建設銀堪行個人信貸購系統在各分橫行推廣上線桌后，各分行罩應推廣使用慧按戶定日的近方式確定結燒息日。岸（1）按戶左定日方式：忠每筆貸款均摧根據其發(fā)放呀日和所選擇庸的固定的還擾款時間間隔溪確定結息日奧，如某月5祖日發(fā)放的貸農款，選擇每炕月還款方式港，則該筆貸排款結息日確競定為以后每土個月的4日妙（第一次結蘆息日為下月肆的4日，以歪后依次類推何）。撕（2）統一關定日方式：異對每類貸款挪賬戶統一確語定每月固定足日期作為結括息日。世3．統一定塵日方式下首驚期還款的處躺理拉（1）首期療還款日的確家定牌采取統一定政日方式時，玻在放款日當滿期（即，當榜月）一般不被要求借款人撓歸還借款，圈而采取于下礙個結息期（誘即，下個月爐）歸還應還爐款項，即放趴款日當期的奴結息日不還株款，而把下口個結息期（法即，下個月錄）的結息日殃作為借款人吧的首期還款蓮日。棋（2）首期勁還款時應收抄利息的計算戀借款人首期撿還款時應收恨利息包含放毀款日當月應鞏收利息與下傭個月應收利申息。放款日您當月應收利票息按當期實奧際占用天數記計算。撕放款日當月敗應收利息為勉：貸款本金慨日利率扭當月占用天雜數，其中：芽日利率=月央利率/30施；當月占用極天數=本月押末日期-放燭款日期+1斤。下個月應邁收利息為：搜貸款本金若月利率。首敬期還款時應打收利息為：題放款日當月缸應收利息+辜下個月應收咳利息。驢（3）特殊掠情況的處理望統一定日方全式下采取等挑額本息還款貼法，借款人請的首期還款侍可能會出現慧應還利息（姑即放款日當鼠月應收貸款蝴利息與下個帥結息期應計快貸款利息合千計金額）超瘡過分期還款辛額的情況，走此時信貸人屯員應提示借酬款人靈活選納擇不同歸還哥貸款方式：宰①飄在下個結息中期，按放款嚼當期應計利收息加分期還面款額合計金儉額歸還借款咸；彈②知在放款日當冰期，歸還貸甩款應計利息惱，在下個結鄰息期按分期巧還款額還款虛。送20.2.幕8盈.1.2即貸款償還暮方式蛛貸款償還方階式可以采取珠借款人委托遷扣款和柜面友還款兩種方站式。填（1）委托蒼扣款方式悼委托扣款方笑式是指，借挨款人在其建吹設銀行開立紫指定賬戶，視并委托建設鵝銀行按還款塊計劃在該指忍定賬戶中以蒜扣款方式還若款。如該指次定委托扣款中賬戶為借款祥人之外的第粥三人名下賬失戶，則該第摸三人應簽發(fā)增授權書，授董權建設銀行裳從該賬戶中元扣收借款人爭應還款項。拉采用委托扣吃款方式的，維借款人須事輪先向建設銀仍行提出申請類，并簽訂《稍個人住房貸斜款委托扣款豆協議》?？屯軕艨梢圆捎灭I的委托扣款紗賬戶有：信豎用卡、儲蓄御卡、儲蓄賬擾戶、住房公紗積金賬戶、微住房補貼賬池戶等。壟個人住房貸鋤款采取委托林扣款方式，談貸款銀行與炸借款人應對的以下問題進皂行明確約定男或要求借款截人作出明確庫選擇：慌①限1年期以下辰（含1年）澇貸款采取期既末到期一次沾清償時不扣團款；互②盜貸款到期、臨逾期后是否互扣款；撕③豆貸款拖欠時少，應按多期濃合并進行扣倘款；燙④威貸款多還時充繼續(xù)扣款時棋，按分期還兇款額進行扣鉆款；賤⑤客貸款辜“狠銷戶蜘”鬼、瞇“靈核銷籮”畜后不扣款；怖⑥災對借款人只規(guī)提供一個扣壽款賬號歸還鳥組合貸款時捆，應確定自厲營性個人住探房貸款或公飾積金個人住鈔房貸款那種躺貸款優(yōu)先扣讀款；躬⑦蜻借款人提供終多個扣款賬歷號歸還一筆扯貸款時，應憑指定扣款賬宴號的先后順災序。溝銀行會計部苦門進行委托疼扣款處理后餓，打印杠“嶺委托扣款通吐知單鏡”排和冒“洽委托扣款清兵單謠”說，哲“瞎委托扣款通誘知單論”勒加蓋業(yè)務公音章后郵寄客慕戶，作還款算回單，洗“虜委托扣款清徐單琴”矩信貸部門毀留存，用于艙登記貸款臺姥賬備查。旦（2）柜面韻還款方式晚柜面還款方淡式即借款人抗直接以現金罷、票據或信喇用卡、儲蓄窮卡到建設銀名行規(guī)定的營長業(yè)柜臺還款偏。采取柜面玉還款方式的胳，應按借款躁合同中約定占的還款計劃長，對還款方遮式的具體操嗽作作出明確幕約定。朋20.2.爭8汗.1.3被還款方法喝的計算堆借款人的還膽款計劃采取貫分期按月償答還的，分期那還款額的確扯定可以采取眉等額本息還順款法、等額模本金還款法笑、等額累進龜還款法、等道比累進還款赴法以及其他馬還款方法。病中國建設銀紅行個人信貸犁系統中可以鞭根據確定的濁還款方法自共動進行計算剪，下面僅介遞紹常用的幾睬種還款方法嗎?？?.等額本到息還款法冊借款人每期鑒以相等的金板額（分期還魚款額）償還以貸款，其中擱每期歸還的是金額包括每群期應還利息累、本金，按健還款間隔逐爛期歸還，在遮貸款截止日傻期前全部還久清本息。揉設貸款總額具為Y，貸款角期數為n，濃貸款利率為溉i，已還至口第k期，則厲：協分期還款額槽=阿貸款余額紫=侮注：忠“津分期還款額紋”子又稱娘“植每期還款額匯”施；知“備貸款余額潛”販又稱移“損貸款剩余本澡金醒”圣，下同。叛2.等額本嬌金還款法瞧借款人每期爆須償還等額泥本金，同時薪付清本期應眠付的貸款利鋒息，而每期托歸還的本金臺等于貸款總域額除以貸款傷期數。鍬設貸款總額商為Y，貸款逃期數為n，芽貸款利率為此i，已還至彈第k期，則允：丑分期還本額漠=屆k期還款額梯待貸款余額撒=慰3.等額累挽