商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理方法（征求看法稿）第一章總則第一條為規(guī)范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)，保障客戶及銀行的合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，制定本方法。其次條本方法所稱信用卡業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡及其特定服務(wù)設(shè)施和專用網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)的銀行服務(wù)，主要包括發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)。第三條商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和國家有關(guān)政策規(guī)定。第四條商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)依法愛護(hù)客戶的相關(guān)信息平安。未經(jīng)客戶書面授權(quán)，不得將相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務(wù)以外的其他用途。第五條商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系和內(nèi)部限制體系，嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理，有效地識別、評估、監(jiān)測和限制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。第六條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“中國銀監(jiān)會”）及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。其次章定義和分類第七條本方法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)，是指發(fā)卡銀行與符合條件的客戶簽約發(fā)放信用卡并在授信額度內(nèi)供應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)。發(fā)卡業(yè)務(wù)包括營銷推廣、審批授信、卡片制作發(fā)放、交易授權(quán)、交易處理、交易監(jiān)測、資金結(jié)算、賬務(wù)處理、爭議處理、增值服務(wù)和欠款催收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。第八條本方法所稱發(fā)卡銀行，是指經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，并擔(dān)當(dāng)發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理相關(guān)責(zé)任的商業(yè)銀行。第九條本方法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，是指與發(fā)卡銀行簽約幫助其供應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機(jī)構(gòu)或其他組織。第十條本方法所稱收單業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為商戶等供應(yīng)的受理銀行卡，并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù)。收單業(yè)務(wù)包括商戶資質(zhì)審核、商戶培訓(xùn)、受理終端安裝維護(hù)管理、獲得交易授權(quán)、處理交易信息、交易監(jiān)測、資金墊付、資金結(jié)算、爭議處理和增值服務(wù)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。第十一條本方法所稱收單銀行，是指從事信用卡收單業(yè)務(wù)或簽約為信用卡收單業(yè)務(wù)供應(yīng)結(jié)算服務(wù)的商業(yè)銀行。第十二條本方法所稱收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，是指與收單銀行或收單業(yè)務(wù)的結(jié)算銀行簽約幫助其供應(yīng)信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機(jī)構(gòu)或其他組織。第十三條商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡依據(jù)發(fā)行對象不同，分為個人卡和單位卡。其中，單位卡依據(jù)運(yùn)用用途分為商務(wù)差旅卡和商務(wù)選購 卡。商務(wù)差旅卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機(jī)構(gòu)和其他組織簽訂合同并建立差旅費(fèi)用報銷還款關(guān)系，為其工作人員供應(yīng)日常商務(wù)支出和財務(wù)報銷服務(wù)的信用卡。商務(wù)選購 卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機(jī)構(gòu)和其他組織簽訂合同并建立選購 支出報銷還款關(guān)系，為其供應(yīng)辦公用品、辦公事項(xiàng)等選購 支出相關(guān)服務(wù)的信用卡。第十四條本方法所稱學(xué)生，是指在教化機(jī)構(gòu)脫產(chǎn)就讀的學(xué)生。第三章業(yè)務(wù)準(zhǔn)入第十五條商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)，必需經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)。第十六條商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)滿意以下基本條件：（一）公司治理良好，主要的審慎監(jiān)管指標(biāo)符合中國銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定，具備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度，內(nèi)部限制、風(fēng)險管理和問責(zé)機(jī)制健全有效；（二）信譽(yù)良好，具有完善、有效的內(nèi)控機(jī)制和案件防控體系，最近3年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為和重大惡性案件；（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和合格從業(yè)人員。董事或高級管理人員中應(yīng)具備有信用卡業(yè)務(wù)專業(yè)學(xué)問和管理閱歷的人員至少1名，具備開展信用卡業(yè)務(wù)必需的技術(shù)人員和管理人員，并全面實(shí)施分級授權(quán)管理；（四）具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、相關(guān)設(shè)施和必備的信息技術(shù)資源；（五）已在境內(nèi)建立符合法律法規(guī)和業(yè)務(wù)管理要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并具有保障相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息平安和運(yùn)行質(zhì)量的技術(shù)實(shí)力；（六）開辦外幣信用卡業(yè)務(wù)的，應(yīng)具有經(jīng)國務(wù)院外匯管理部門批準(zhǔn)的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)資格和中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的外匯業(yè)務(wù)資格（或外匯業(yè)務(wù)范圍）；（七）符合中國銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。第十七條商業(yè)銀行開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)除應(yīng)當(dāng)符合第十五條規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合以下條件：（一）注冊資本為實(shí)繳資本，且不低于5億元人民幣或等值可兌換貨幣；（二）具備辦理零售業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)，最近3年個人存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，個人存貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)良好，銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)行狀況良好，與公安部門身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和運(yùn)用狀況良好；（三）具備辦理信用卡業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有發(fā)卡業(yè)務(wù)主機(jī)、信用卡業(yè)務(wù)申請管理系統(tǒng)、信用評估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶管理系統(tǒng)、信用卡交易授權(quán)系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)測和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、信用卡客戶服務(wù)中心系統(tǒng)、催收業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等專業(yè)化運(yùn)營基礎(chǔ)設(shè)施，并對相關(guān)設(shè)施進(jìn)行了必要的平安檢測和業(yè)務(wù)測試，以保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和平安性；（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高總體業(yè)務(wù)競爭實(shí)力，能夠依據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際狀況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計(jì)量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。第十八條商業(yè)銀行開辦信用卡收單業(yè)務(wù)除應(yīng)當(dāng)符合第十五條規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合以下條件：（一）注冊資本為實(shí)繳資本，且不低于1億元人民幣或等值可兌換貨幣；（二）具備開辦收單業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。最近3年企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，與公安部門身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和運(yùn)用狀況良好；（三）具備辦理收單業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)支持，在境內(nèi)建有收單業(yè)務(wù)主機(jī)、特約商戶申請管理系統(tǒng)、特約商戶信用評估管理系統(tǒng)、商戶結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、賬務(wù)管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、交易授權(quán)系統(tǒng)等專業(yè)化運(yùn)營基礎(chǔ)設(shè)施，并對相關(guān)設(shè)施進(jìn)行了必要的平安檢測和業(yè)務(wù)測試，以保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和平安性；（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高業(yè)務(wù)競爭實(shí)力，能夠依據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際狀況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計(jì)量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。第十九條商業(yè)銀行開辦發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)須按規(guī)定程序報中國銀監(jiān)會審批。商業(yè)銀行申請開辦信用卡發(fā)卡或收單業(yè)務(wù)之前，應(yīng)依據(jù)須要就擬申請的業(yè)務(wù)與中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)溝通，說明擬申請的信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營模式、各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險限制流程設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方案，并依據(jù)溝通狀況，對有關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)整和完善。其次十條依據(jù)有關(guān)規(guī)定業(yè)務(wù)經(jīng)營活動不受地域限制的商業(yè)銀行（以下簡稱全國性商業(yè)銀行）建立營運(yùn)中心跨區(qū)域開展信用卡業(yè)務(wù)，須按規(guī)定程序報中國銀監(jiān)會審批。依據(jù)有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行建立營運(yùn)中心跨區(qū)域開展信用卡業(yè)務(wù)，須按規(guī)定程序報中國銀監(jiān)會相關(guān)派出機(jī)構(gòu)審批。其次十一條商業(yè)銀行新增信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、增加信用卡業(yè)務(wù)功能、增設(shè)信用卡受理渠道等，須向中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)報告。商業(yè)銀行接受托付，作為發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)和收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開辦相關(guān)業(yè)務(wù)，須向中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)報告。其次十二條商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，可以在一個申請報告中同時申請不同種類的信用卡業(yè)務(wù)，但在申請中應(yīng)注明所申請的信用卡業(yè)務(wù)種類。其次十三條商業(yè)銀行向中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)提交以下文件資料（一式三份）：（一）開辦信用卡業(yè)務(wù)的申請書；（二）信用卡業(yè)務(wù)可行性報告；（三）信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；（四）信用卡章程草案，內(nèi)容應(yīng)至少包括卡的名稱、種類、功能、用途、發(fā)行對象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)、運(yùn)用范圍（包括運(yùn)用方面的限制）及運(yùn)用方法、信用卡賬戶適用的利率、面對持卡人的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平、商業(yè)銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)等；（五）信用卡卡樣設(shè)計(jì)草案；（六）信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營設(shè)施、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)介紹；（七）與相關(guān)身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和運(yùn)用狀況介紹；（七）經(jīng)認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)測試報告和平安評估報告；（八）信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急方案和業(yè)務(wù)連續(xù)性安排；（九）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系建設(shè)和相應(yīng)的規(guī)章制度；（十）信用卡業(yè)務(wù)的管理部門、職責(zé)分工、主要負(fù)責(zé)人介紹；（十一）申請機(jī)構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；（十二）中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)審慎性原則要求供應(yīng)的其他文件和資料。其次十四條商業(yè)銀行可由內(nèi)部特地機(jī)構(gòu)或托付其他專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立的平安評估。平安評估報告應(yīng)至少包括董事會及高級管理層對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系建設(shè)和相關(guān)規(guī)章制度的審定狀況、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)信息資料的愛護(hù)措施設(shè)置狀況、持續(xù)監(jiān)測記錄和追蹤預(yù)警異樣業(yè)務(wù)行為（含入侵事故或系統(tǒng)漏洞）的流程設(shè)計(jì)、外掛系統(tǒng)或外部接入系統(tǒng)的平安措施設(shè)置、評估期等方面的內(nèi)容。其次十五條全國性商業(yè)銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行（公司）統(tǒng)一向中國銀監(jiān)會申請審批。全國性商業(yè)銀行建立營運(yùn)中心跨區(qū)域開展信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行（公司）同時向所在地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)和擬設(shè)營運(yùn)中心所在地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂?，由擬設(shè)營運(yùn)中心所在地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)匯總初審看法并上報中國銀監(jiān)會審批。其次十六條按有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行，申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行（公司）向所在地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂螅伤诘劂y監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)上報中國銀監(jiān)會審批。依據(jù)有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行建立營運(yùn)中心跨區(qū)域開展信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行（公司）同時向所在地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)和擬設(shè)營運(yùn)中心所在地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)申請審批。經(jīng)審批同意后，由擬設(shè)營運(yùn)中心所在地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)匯總審批看法并上報中國銀監(jiān)會備案。其次十七條外資法人銀行申請開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)向所在地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)提出申請，經(jīng)初審?fù)夂?，由所在地銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)上報中國銀監(jiān)會審批。其次十八條所在地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)自收到完整的申請材料之日起20日內(nèi)審查完畢并將審查看法及完整申請材料上報中國銀監(jiān)會。中國銀監(jiān)會在收到完整的信用卡業(yè)務(wù)申請材料3個月內(nèi)，做出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面確定；確定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說明理由。對于中國銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)未批準(zhǔn)的信用卡業(yè)務(wù)類型，商業(yè)銀行在達(dá)到相關(guān)要求后可按有關(guān)規(guī)定重新申請。其次十九條商業(yè)銀行開辦適用于報告制的信用卡業(yè)務(wù)類型，應(yīng)參照其次十二條的有關(guān)規(guī)定，在開辦業(yè)務(wù)之前一個月，將相關(guān)材料報送中國銀監(jiān)會（一式兩份），并抄送相關(guān)的中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)。第三十條已實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中處理的商業(yè)銀行，獲準(zhǔn)開辦信用卡業(yè)務(wù)后，可以授權(quán)其分支機(jī)構(gòu)（含營運(yùn)中心等）開辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)。獲得授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)（含營運(yùn)中心等）開辦相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)提前30個工作日持中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)文件、總行授權(quán)文件及其他相關(guān)材料向當(dāng)?shù)刂袊y監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)報告。第三十一條已開辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行依據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)劃確定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)時，應(yīng)于停止供應(yīng)該類業(yè)務(wù)前3個月向中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)提請審批，經(jīng)中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)同意后，商業(yè)銀行應(yīng)通過網(wǎng)點(diǎn)公告、官方網(wǎng)站、客戶服務(wù)熱線、電子銀行、其他媒體等多種渠道予以公告。商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務(wù)或停止供應(yīng)部分類型信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)實(shí)行有效措施愛護(hù)持卡人合法權(quán)益，并針對可能出現(xiàn)的問題制定有效的處置方案，于停止供應(yīng)該類業(yè)務(wù)前3個月報中國銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。第三十二條商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務(wù)或停止供應(yīng)部分類型信用卡業(yè)務(wù)后，須要重新開辦信用卡業(yè)務(wù)或部分類型信用卡業(yè)務(wù)的，按相關(guān)規(guī)定重新辦理申請、審批、報告等手續(xù)。第四章發(fā)卡業(yè)務(wù)管理第三十三條信用卡卡面應(yīng)對持卡人充分披露以下基本信息：發(fā)卡銀行法人名稱、品牌標(biāo)識及防偽標(biāo)記、卡片種類（貸記卡、準(zhǔn)貸記卡等）、卡號、持卡人姓名拼音（外文姓名）、有效期、持卡人簽名條、平安校驗(yàn)碼、留意事項(xiàng)、客戶服務(wù)電話、客戶服務(wù)網(wǎng)站地址。第三十四條發(fā)卡銀行印制的信用卡申請材料文本應(yīng)至少包含以下要素：申請人姓名、有效身份證件名稱、證件號碼、單位名稱、單位地址、住宅地址、賬單地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人信息、其他驗(yàn)證信息、領(lǐng)用協(xié)議、主要收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平、收費(fèi)信息查詢渠道、重要提示、申請人聲明、申請人確認(rèn)欄和簽名欄、發(fā)卡銀行服務(wù)電話和服務(wù)網(wǎng)站等。“重要提示”應(yīng)在信用卡申請材料中以醒目方式列示，應(yīng)至少包括申請信用卡的基本條件、所需基本申請資料、計(jì)結(jié)息規(guī)則、年費(fèi)/滯納金/超限費(fèi)收取方式、閱讀領(lǐng)用協(xié)議并簽字的提示、申請人信息的平安保密提示、非法運(yùn)用信用卡行為相關(guān)的法律責(zé)任和處理措施的提示、其他對申請人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容等信息。申請人確認(rèn)欄應(yīng)載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請材料，充分了解并清晰知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，情愿遵守領(lǐng)用協(xié)議的各項(xiàng)規(guī)則。”第三十五條發(fā)卡銀行應(yīng)公開明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必需由申請人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違反客戶意愿的狀況下發(fā)卡。發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請材料必需由主卡持卡人親自簽名確認(rèn)。主卡持卡人有權(quán)要求注銷其附屬卡。第三十六條發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡營銷管理制度，對營銷人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)和規(guī)范管理，不得對營銷人員采納單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式。信用卡營銷行為應(yīng)符合以下條件：（一）營銷宣揚(yáng)材料真實(shí)精確，不得有虛假、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣揚(yáng)。應(yīng)由持卡人擔(dān)當(dāng)?shù)馁M(fèi)用必需公開透亮，風(fēng)險提示應(yīng)以明顯的、易于理解的文字印制在宣揚(yáng)材料和產(chǎn)品（服務(wù)）申請材料中，提示內(nèi)容的表述應(yīng)真實(shí)、清晰、充分，示范的案例應(yīng)具有代表性。（二）營銷人員必需佩戴所屬銀行的標(biāo)識，明示所屬發(fā)卡銀行及其客戶投訴電話，運(yùn)用統(tǒng)一印制的信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）宣揚(yáng)材料，對信用卡收費(fèi)項(xiàng)目、計(jì)結(jié)息政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險等進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險提示，并確認(rèn)申請人已經(jīng)知曉和理解上述信息，確認(rèn)申請人已經(jīng)在申請材料上簽名，不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺瞞性的宣揚(yáng)說明。遇到客戶對宣揚(yáng)材料的真實(shí)性和牢靠性有任何疑問時，應(yīng)當(dāng)供應(yīng)相關(guān)信息查詢渠道。（三）營銷人員應(yīng)公開明確告知申請信用卡需提交的申請資料和基本要求，督促信用卡申請人完整、正確、真實(shí)地填寫申請材料，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。營銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營銷信用卡。（四）營銷人員應(yīng)嚴(yán)格遵守對客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營銷工作轉(zhuǎn)包或分包。發(fā)卡銀行應(yīng)嚴(yán)格禁止?fàn)I銷人員從事本行以外的信用卡營銷活動，并對營銷人員收到申請人資料和送交審核的時間間隔和保密措施作出明確的制度規(guī)定，不得在未征得信用卡申請人書面同意的狀況下，將申請人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。（五）營銷人員開展電話營銷時，除遵守（一）至（四）條的相關(guān)規(guī)定外，必需留存清晰的全程錄音資料，錄音資料至少保存2年備查。第三十七條發(fā)卡銀行應(yīng)建立健全信用卡申請人資信審核制度，明確管理架構(gòu)和內(nèi)部限制機(jī)制。第三十八條發(fā)卡銀行應(yīng)對信用卡申請人開展資信調(diào)查，充分核實(shí)并完整記錄申請人有效身份、財務(wù)狀況、消費(fèi)和信貸記錄等信息，申請人應(yīng)擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來源，或供應(yīng)牢靠的還款保障。第三十九條發(fā)卡銀行應(yīng)依據(jù)總體風(fēng)險管理要求確定信用卡申請材料的必填（選）要素，對信用卡申請材料出現(xiàn)漏填（選）必填信息或必選選項(xiàng)、身份證（或戶口本、房產(chǎn)證、收入證明、納稅證明、資金證明、資產(chǎn)證明等）復(fù)印件有涂改痕跡、他人代辦（單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)選購 卡除外）、他人代簽名、申請材料未簽名等狀況的，不得核發(fā)信用卡。對信用卡申請材料出現(xiàn)疑點(diǎn)信息、漏填審核看法、各級審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統(tǒng)審核記錄缺失等狀況的，不得核發(fā)信用卡。第四十條對首次申請本行信用卡的客戶，不得實(shí)行全程系統(tǒng)自動發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。信用卡申請人有以下狀況時，應(yīng)從嚴(yán)審核，并加強(qiáng)風(fēng)險防控：（一）在公安部身份信息系統(tǒng)中留有相關(guān)可疑信息或違法犯罪記錄；（二）在征信系統(tǒng)中無信貸紀(jì)錄；（三）在征信系統(tǒng)中有不良記錄；（四）在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；（五）單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)選購 卡；（六）其他渠道獲得的風(fēng)險信息。第四十一條發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的金融消費(fèi)者核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。第四十二條向符合條件的同一申請人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必需落實(shí)其次還款來源，取得其次還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）情愿代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)其次還款來源方身份的真實(shí)性。在提高學(xué)生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必需取得其次還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）表示同意并情愿代為還款的書面擔(dān)保材料。商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)審慎原則制定學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的管理制度，依據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際狀況評估、測算和合理確定本行學(xué)生信用卡的首次授信額度和依據(jù)用卡狀況調(diào)整后的最高授信額度。學(xué)生信用卡不得超限額運(yùn)用。第四十三條發(fā)卡銀行應(yīng)在銀行官方網(wǎng)站上公開披露與教化機(jī)構(gòu)以營銷信用卡為目的簽訂的協(xié)議。發(fā)卡銀行在任何教化機(jī)構(gòu)的校內(nèi)內(nèi)開展信用卡營銷活動，必需就開展?fàn)I銷活動的詳細(xì)地點(diǎn)、日期、時間和活動內(nèi)容提前告知相關(guān)教化機(jī)構(gòu)并取得該教化機(jī)構(gòu)的同意。第四十四條發(fā)卡銀行應(yīng)供應(yīng)信用卡申請?zhí)幚磉M(jìn)度和結(jié)果的查詢渠道。第四十五條發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡卡片管理制度，明確卡片、密碼、函件、信封、制卡文件以及相關(guān)工作人員操作密碼的生成、交接、保管、保密、運(yùn)用監(jiān)控、檢查等環(huán)節(jié)的管理職責(zé)和操作規(guī)程，防范重大風(fēng)險事故的發(fā)生。第四十六條發(fā)卡銀行發(fā)放信用卡應(yīng)符合平安管理要求，卡片和密碼應(yīng)分別送達(dá)并提示客戶接收。信用卡卡片發(fā)放時，應(yīng)向客戶書面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、平安用卡須知、客戶服務(wù)電話、服務(wù)和收費(fèi)信息查詢渠道等信息，以便持卡人平安運(yùn)用信用卡。信用卡僅限信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）對應(yīng)的持卡人運(yùn)用，不得以出租、轉(zhuǎn)借等方式讓渡給其他單位或個人運(yùn)用。第四十七條發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應(yīng)對信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對。不得激活領(lǐng)用協(xié)議未經(jīng)申請人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡。對新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必需激活后才能為持卡人開通運(yùn)用。信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。在特別狀況下，持卡人以書面、客戶服務(wù)中心電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用，以及換卡時已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。第四十八條發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡授信管理制度，依據(jù)持卡人資信狀況、用卡狀況和風(fēng)險信息對信用卡授信額度進(jìn)行動態(tài)管理，并剛好通知持卡人，必要時可要求持卡人落實(shí)其次還款來源或要求其供應(yīng)擔(dān)保。對持卡人名下的多個信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等應(yīng)合并管理，設(shè)定總授信額度上限。商務(wù)選購 卡的現(xiàn)金提取授信額度應(yīng)設(shè)置為零。第四十九條在已通過信用卡領(lǐng)用合約、書面協(xié)議、電子銀行記錄或客戶服務(wù)電話錄音等方式進(jìn)行約定的前提下，發(fā)卡銀行可對超過6個月未發(fā)生交易的信用卡調(diào)減授信額度，但必需提前3個工作日依據(jù)約定方式明確告知持卡人。第五十條發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度。發(fā)卡銀行從持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測或其他渠道獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財務(wù)狀況惡化、還款實(shí)力下降、預(yù)留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風(fēng)險信息時，應(yīng)馬上停止上調(diào)額度、超授信額度用卡授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴(kuò)大信用風(fēng)險的操作，并視狀況實(shí)行提高交易監(jiān)測力度、止付、凍結(jié)、落實(shí)其次還款來源、結(jié)清銷戶等風(fēng)險管理措施。第五十一條供應(yīng)超授信額度用卡服務(wù)的發(fā)卡銀行，如需收取超限費(fèi)，必需事先獲得持卡人的授權(quán)。發(fā)卡銀行必需在持卡人就超限費(fèi)進(jìn)行授權(quán)之前，供應(yīng)關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷超授信額度用卡服務(wù)的權(quán)利。持卡人可以采納口頭（客戶服務(wù)電話錄音）、電子、書面的方式就超限費(fèi)進(jìn)行授權(quán)或撤銷授權(quán)的操作。發(fā)卡銀行收取超限費(fèi)后，應(yīng)在對賬單中明確列出相應(yīng)賬單周期中的超限費(fèi)金額。第五十二條發(fā)卡銀行獲得持卡人關(guān)于超限費(fèi)的授權(quán)后，在一個賬單周期內(nèi)只能供應(yīng)一次超授信額度用卡服務(wù)，在一個賬單周期內(nèi)只能收取一次超限費(fèi)。假如在兩個連續(xù)的賬單周期內(nèi)，持卡人連續(xù)要求支付超限費(fèi)以完成超過授信額度的透支交易，發(fā)卡銀行必需在其次個賬單周期結(jié)束后馬上停止超授信額度用卡服務(wù)并對持卡人進(jìn)行催收，直至信用卡未結(jié)清款項(xiàng)削減到信用卡原授信額度以下才能依據(jù)持卡人的再次授權(quán)重新開通超授信額度用卡服務(wù)。第五十三條發(fā)卡銀行不得為信用卡轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金供應(yīng)超授信額度用卡服務(wù)。信用卡透支轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）金額和支取現(xiàn)金的金額兩者合計(jì)不得超過信用卡的現(xiàn)金提取授信額度。第五十四條發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)制定信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險監(jiān)測管理制度，配備必要的設(shè)備、系統(tǒng)和人員，確保24小時交易授權(quán)和實(shí)時監(jiān)控，對出現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶應(yīng)剛好實(shí)行與持卡人聯(lián)絡(luò)確認(rèn)、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風(fēng)險管理措施。發(fā)卡銀行應(yīng)對可疑交易實(shí)行電話核實(shí)、調(diào)單或者實(shí)地走訪等方式進(jìn)行風(fēng)險排查并剛好處理，必要時應(yīng)剛好向公安機(jī)關(guān)報案。第五十五條發(fā)卡銀行應(yīng)在信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）條款中明確規(guī)定以持卡人相關(guān)資產(chǎn)償還信用卡貸款的詳細(xì)操作流程，在未獲得持卡人授權(quán)的狀況下，不得以持卡人資產(chǎn)干脆抵償信用卡應(yīng)收賬款。國家法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。發(fā)卡銀行收到持卡人還款時，依據(jù)以下依次對其信用卡賬戶的各項(xiàng)欠款進(jìn)行沖還：逾期1-90天（含）的，依據(jù)先應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用、后貸款本金的依次進(jìn)行沖還；逾期91天以上的，依據(jù)先貸款本金、后應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用的依次進(jìn)行沖還。第五十六條發(fā)卡銀行通過自助渠道供應(yīng)信用卡查詢和支付服務(wù)必需校驗(yàn)密碼或信用卡校驗(yàn)碼。對的確無法校驗(yàn)密碼或信用卡校驗(yàn)碼的，發(fā)卡銀行應(yīng)依據(jù)交易類型、風(fēng)險性質(zhì)和風(fēng)險特征，確定自助渠道信用卡服務(wù)的相關(guān)信息校驗(yàn)規(guī)則，以保障平安用卡。第五十七條發(fā)卡銀行應(yīng)供應(yīng)24小時掛失服務(wù)，通過營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客戶服務(wù)電話和電子銀行等渠道剛好受理持卡人掛失申請并實(shí)行相應(yīng)的風(fēng)險管控措施。第五十八條發(fā)卡銀行應(yīng)供應(yīng)信息查詢服務(wù)，通過銀行網(wǎng)站、用卡手冊、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產(chǎn)品和服務(wù)、運(yùn)用說明、章程、領(lǐng)用合同（協(xié)議）、收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險提示等信息。第五十九條發(fā)卡銀行應(yīng)供應(yīng)對賬服務(wù)。對賬單應(yīng)至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶名稱或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、留意事項(xiàng)、發(fā)卡銀行服務(wù)電話等要素。對賬服務(wù)的詳細(xì)形式由發(fā)卡銀行和持卡人自行約定。發(fā)卡銀行向持卡人供應(yīng)對賬單及其他服務(wù)憑證時，應(yīng)對信用卡卡號進(jìn)行部分屏蔽，不得顯示完整的卡號信息。銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)打印的業(yè)務(wù)憑證除外。第六十條發(fā)卡銀行應(yīng)供應(yīng)投訴處理服務(wù)，依據(jù)信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）特點(diǎn)和困難程度建立統(tǒng)一、高效的投訴處理工作程序，明確投訴處理的管理部門，公開披露投訴處理渠道。第六十一條發(fā)卡銀行應(yīng)供應(yīng)信用卡到期換卡服務(wù)，為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續(xù)卡、不換卡、銷戶的除外。對在信用卡有效期內(nèi)未激活信用卡賬戶的持卡人，發(fā)卡銀行不得供應(yīng)到期換卡服務(wù)。第六十二條發(fā)卡銀行應(yīng)供應(yīng)信用卡銷戶服務(wù)，在確認(rèn)信用卡賬戶沒有未結(jié)清款項(xiàng)后剛好為持卡人銷戶。信用卡銷戶時，商務(wù)選購 卡賬戶余額應(yīng)轉(zhuǎn)回其對應(yīng)的基本存款賬戶。在通過信用卡領(lǐng)用合約或書面協(xié)議對通知方式進(jìn)行約定的前提下，發(fā)卡銀行應(yīng)提前45天以上采納明確、簡潔、易懂的語言將信用卡章程、產(chǎn)品服務(wù)等即將發(fā)生變更的事項(xiàng)通知持卡人。第六十三條信用卡業(yè)務(wù)計(jì)結(jié)息操作，遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。第六十四條發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡欠款催收管理制度，規(guī)范信用卡催收策略、權(quán)限、流程和方式，有效限制業(yè)務(wù)風(fēng)險。發(fā)卡銀行不得對催收人員采納單一以欠款回收金額提成的考核方式。第六十五條發(fā)卡銀行應(yīng)剛好就即將到期的透支金額、還款日期等信息提示持卡人。持卡人供應(yīng)不實(shí)信息、變更聯(lián)系方式未通知發(fā)卡銀行等狀況除外。第六十六條發(fā)卡銀行應(yīng)對債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收或騷擾，不得采納暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。對催收過程應(yīng)進(jìn)行錄音，錄音資料至少保存2年備查。第六十七條信用卡催收函件應(yīng)對持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余額，催收事由和相關(guān)法規(guī)，持卡人相關(guān)權(quán)利和義務(wù)，查詢賬戶狀態(tài)、還款、提出異議和供應(yīng)相關(guān)證據(jù)的途徑，發(fā)卡銀行聯(lián)系方式，相關(guān)業(yè)務(wù)公章，監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他內(nèi)容。發(fā)卡銀行收到持卡人對信用卡催收提出的異議，應(yīng)剛好對相關(guān)信用卡賬戶進(jìn)行備注，并開展核實(shí)處理工作。第六十八條信用卡欠款金額超出持卡人還款實(shí)力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可與持卡人同等協(xié)商，達(dá)成特性化分期還款協(xié)議。特性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。特性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)至少包括：（一）欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種；（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；（三）還款期間是否計(jì)收年費(fèi)、利息和其他費(fèi)用；（四）雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任；（五）與還款有關(guān)的其他事項(xiàng)。雙方達(dá)成一樣看法并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)停止對該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的狀況除外。達(dá)成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必需留存錄音資料。錄音資料留存時間至少截至欠款結(jié)清日。第六十九條發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營銷、領(lǐng)卡協(xié)議簽約、授信審批、交易授權(quán)、交易監(jiān)測、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。第五章收單業(yè)務(wù)管理第七十條收單銀行應(yīng)加強(qiáng)對特約商戶資質(zhì)的審核，實(shí)行商戶實(shí)名制，不得設(shè)定虛假商戶。特約商戶資料應(yīng)至少包括營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證或相關(guān)納稅證明、法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證件、財務(wù)狀況或業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營期限等。收單銀行應(yīng)對特約商戶進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場調(diào)查，仔細(xì)核實(shí)并剛好更新特約商戶資料。收單銀行不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來而降低資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)和檢查要求，對批發(fā)、詢問、投資、中介、公益類等低扣率商戶或可能出現(xiàn)高風(fēng)險的商戶應(yīng)從嚴(yán)審核。第七十一條收單銀行不得將個人銀行結(jié)算賬戶設(shè)置為特約商戶的單位結(jié)算賬戶，已納入單位銀行結(jié)算賬戶管理的除外。第七十二條收單銀行簽約的特約商戶應(yīng)至少滿意以下基本條件：（一）合法設(shè)立的法人機(jī)構(gòu)或其他組織；（二）從事的業(yè)務(wù)和行業(yè)符合國家法律、法規(guī)和政策規(guī)定；（三）未成為本行或他行發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)；（四）商戶、商戶負(fù)責(zé)人（或法定代表人）未在征信系統(tǒng)、銀行卡組織的風(fēng)險信息共享系統(tǒng)、同業(yè)風(fēng)險信息共享系統(tǒng)中留有可疑信息或風(fēng)險信息。第七十三條收單銀行對從事網(wǎng)上交易的商戶，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的審核和評估，以技術(shù)手段確保數(shù)據(jù)平安和資金平安。商業(yè)銀行不得與網(wǎng)站上未明確標(biāo)注如下信息的網(wǎng)絡(luò)商戶或第三方支付平臺簽訂收單業(yè)務(wù)相關(guān)合同：（一）客戶服務(wù)電話號碼及郵箱地址；（二）平安管理的聲明；（三）退貨（退款）政策和詳細(xì)流程；（四）愛護(hù)客戶隱私的聲明；（五）客戶信息運(yùn)用行為的管理要求；（六）其他商業(yè)銀行相關(guān)管理制度要求具備的信息。收單銀行應(yīng)依據(jù)外包管理要求對簽約的第三方支付平臺進(jìn)行監(jiān)督管理，并有責(zé)任對與第三方支付平臺簽約的商戶進(jìn)行不定期的資質(zhì)審核狀況或交易行為抽查，以確保為從事合法業(yè)務(wù)的商戶供應(yīng)服務(wù)。第七十四條收單銀行應(yīng)嚴(yán)格依據(jù)國家法律法規(guī)、相關(guān)行業(yè)規(guī)范和相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則設(shè)置商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、商戶服務(wù)類別碼等，留存真實(shí)完整的商戶地址、受理終端安裝地點(diǎn)和運(yùn)用范圍、受理終端綁定通訊方式和號碼、法人（或負(fù)責(zé)人）、聯(lián)系人、聯(lián)系電話等信息，加強(qiáng)特約商戶培訓(xùn)和交易檢查工作，并真實(shí)、精確、完整地傳遞信用卡交易信息，為發(fā)卡銀行開展信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險監(jiān)測供應(yīng)精確的信息。第七十五條收單銀行應(yīng)確保特約商戶依據(jù)聯(lián)網(wǎng)通用原則受理信用卡，不得出現(xiàn)商戶拒絕受理符合聯(lián)網(wǎng)通用管理要求的信用卡、或因持卡人運(yùn)用信用卡而向持卡人收取附加費(fèi)用等行為。第七十六條收單銀行應(yīng)建立特約商戶管理制度，依據(jù)商戶類型和業(yè)務(wù)特點(diǎn)對商戶實(shí)行分類管理，嚴(yán)格限制交易處理程序和退款程序，不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來而降低對特約商戶交易的檢查要求。第七十七條收單銀行應(yīng)對特約商戶的風(fēng)險進(jìn)行綜合評估和分類管理，剛好駕馭其經(jīng)營范圍、場所、法定代表人或負(fù)責(zé)人、銀行卡受理終端裝機(jī)地址和運(yùn)用范圍等重要信息的變更狀況，不斷完善交易監(jiān)控機(jī)制。收單銀行應(yīng)對特約商戶建立不定期現(xiàn)場核查制度，重點(diǎn)核對其銀行卡受理終端運(yùn)用范圍、裝機(jī)地址、裝機(jī)編號是否與已簽訂的協(xié)議一樣。對通過郵寄、電話、電視和網(wǎng)絡(luò)等方式銷售商品或服務(wù)的特約商戶，收單銀行應(yīng)實(shí)行特別的風(fēng)險限制措施，加強(qiáng)交易狀況監(jiān)測，增加現(xiàn)場核查頻度。第七十八條收單銀行應(yīng)依據(jù)特約商戶的業(yè)務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)特征、營業(yè)狀況，對特約商戶設(shè)定動態(tài)營業(yè)額上限。對特約商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經(jīng)營狀況明顯不符、爭議款項(xiàng)過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現(xiàn)退款欺詐或非法交易等狀況，收單銀行應(yīng)剛好調(diào)查處理，并剛好實(shí)行有效措施，降低出現(xiàn)收單業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險。第七十九條對確認(rèn)已出現(xiàn)虛假申請、信用卡套現(xiàn)、測錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應(yīng)剛好實(shí)行撤除受理終端，妥當(dāng)留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機(jī)關(guān)處理，列入黑名單，與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險信息等有效的風(fēng)險限制措施。第八十條收單銀行應(yīng)建立相互獨(dú)立的市場營銷和風(fēng)險管理機(jī)制，負(fù)責(zé)市場拓展、商戶資質(zhì)審核、服務(wù)和授權(quán)、異樣交易監(jiān)測等職能的人員和崗位，不得相互兼崗。第八十一條收單銀行應(yīng)建立健全收單業(yè)務(wù)受理終端管理機(jī)制，設(shè)立管理臺賬，登記受理終端安裝地點(diǎn)、運(yùn)用狀況和不定期檢查狀況。對特約商戶提出的新增、更換、維護(hù)受理終端的要求，收單銀行應(yīng)履行必要的核實(shí)程序，發(fā)覺特約商戶移機(jī)運(yùn)用、出租、出借或超出其經(jīng)營范圍運(yùn)用受理終端的狀況，應(yīng)馬上實(shí)行撤除受理終端、妥當(dāng)留存交易記錄相關(guān)證據(jù)等有效的風(fēng)險管理措施，并將特約商戶、商戶法人（負(fù)責(zé)人）姓名、商戶法人（負(fù)責(zé)人）身份證件有關(guān)信息錄入銀行卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)。第八十二條收單銀行應(yīng)加強(qiáng)對收單業(yè)務(wù)移動受理終端的管理，確保不同的終端設(shè)備運(yùn)用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應(yīng)嚴(yán)格審核特約商戶安裝移動受理終端的申請，除航空、餐飲、交通罰款、上門收費(fèi)、移動售貨、物流配送確有運(yùn)用移動受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經(jīng)收單銀行總行審核批準(zhǔn)不得安裝移動受理終端。第八十三條收單銀行應(yīng)采納嚴(yán)格的技術(shù)手段對收單業(yè)務(wù)移動受理終端的運(yùn)用進(jìn)行有效跟蹤和監(jiān)控，并不定期進(jìn)行回訪，不允許移動受理終端超越簽約范圍跨地區(qū)運(yùn)用。第八十四條收單銀行應(yīng)確保對收單業(yè)務(wù)受理終端全部的打印憑條上的信用卡號碼進(jìn)行部分屏蔽，轉(zhuǎn)賬交易的轉(zhuǎn)入卡號和預(yù)授權(quán)交易預(yù)留卡號除外。收單銀行和收單服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)只能存儲用于交易清分、資金結(jié)算、差錯處理所必需的最基本的賬戶信息，不得以任何形式存儲信用卡磁道信息、卡片驗(yàn)證碼、個人標(biāo)識碼和卡片有效期等信息。第八十五條收單銀行應(yīng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同。收單業(yè)務(wù)合同至少應(yīng)明確以下事項(xiàng)：雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；收單業(yè)務(wù)管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任；移動受理終端和無卡交易行為的管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任；幫助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容；保證金條款；保密條款；數(shù)據(jù)平安條款；其他條款。第八十六條收單銀行、收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)合作應(yīng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同，至少應(yīng)明確以下事項(xiàng)：收單業(yè)務(wù)營銷主體；收單業(yè)務(wù)管理主體各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；各方的法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任；移動受理終端和無卡交易的法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任；幫助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容；保密條款；數(shù)據(jù)平安條款等。第八十七條收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結(jié)算、后續(xù)檢查和抽查，以及受理終端的密鑰管理、密鑰下載、程序灌裝工作外包給收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。第六章業(yè)務(wù)風(fēng)險管理第八十八條商業(yè)銀行應(yīng)制定明確的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理戰(zhàn)略規(guī)劃，建立健全信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系、組織、制度、流程和崗位，明確分工和相關(guān)職責(zé)。商業(yè)銀行可基于自愿原則和保密原則，對信用卡業(yè)務(wù)中出現(xiàn)不良行為的營銷人員、持卡人、特約商戶、服務(wù)機(jī)構(gòu)等有關(guān)風(fēng)險信息進(jìn)行共享，加強(qiáng)在風(fēng)險管理方面的合作。第八十九條商業(yè)銀行應(yīng)對信用卡風(fēng)險資產(chǎn)實(shí)行分類管理，分類標(biāo)準(zhǔn)如下：（一）正常類：持卡人能夠依據(jù)事先約定的還款規(guī)則在到期還款日前（含）足額償還應(yīng)付款項(xiàng)。（二）關(guān)注類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)在1-90天（含）。（三）次級類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)為91-120天（含）。（四）可疑類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)在121-180天（含）。（五）損失類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)超過180天。在業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠支持、分類操作合法合規(guī)、分類方法和數(shù)據(jù)測算方式已經(jīng)銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)審批同意等前提下，激勵商業(yè)銀行采納更為審慎的信用卡資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)關(guān)注和定期比對與之相關(guān)的打算金計(jì)提、風(fēng)險資產(chǎn)計(jì)量等環(huán)節(jié)的重要風(fēng)險管理指標(biāo)，并實(shí)行相應(yīng)的風(fēng)險限制措施。第九十條商業(yè)銀行應(yīng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的防限制度和應(yīng)急預(yù)案，有效防范操作風(fēng)險。以下風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)干脆列入相應(yīng)類別：（一）持卡人因運(yùn)用詐騙方式申領(lǐng)、運(yùn)用信用卡造成的風(fēng)險資產(chǎn)，一經(jīng)確認(rèn)，應(yīng)干脆列入可疑類或損失類。（二）因內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)作案造成的風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)干脆列入可疑類或損失類。（三）因系統(tǒng)故障、操作失誤造成的風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)干脆列入可疑類或損失類。（四）簽訂特性化分期還款協(xié)議后尚未償還的風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng)干脆列入次級類或可疑類。第九十一條發(fā)卡銀行應(yīng)對信用卡風(fēng)險資產(chǎn)質(zhì)量變動狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，相關(guān)打算金計(jì)提遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。第九十二條發(fā)卡銀行應(yīng)加強(qiáng)信用卡風(fēng)險資產(chǎn)認(rèn)定和核銷管理工作，剛好確認(rèn)并核銷。信用卡業(yè)務(wù)的呆賬認(rèn)定依據(jù)、認(rèn)定范圍、核銷條件等遵照國家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。第九十三條發(fā)卡銀行應(yīng)建立科學(xué)合理的風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)，適時實(shí)行相應(yīng)的風(fēng)險限制措施。第九十四條發(fā)卡銀行應(yīng)依據(jù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，運(yùn)用計(jì)量模型協(xié)助開展信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作，制定模型開發(fā)、測試、驗(yàn)證、重檢、調(diào)整、監(jiān)測、維護(hù)、審計(jì)等相關(guān)管理制度，明確計(jì)量模型的運(yùn)用范圍。第九十五條發(fā)卡銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行資本足夠率監(jiān)管要求，對未運(yùn)用的信用卡授信額度，納入承諾項(xiàng)目中的“其他承諾”子項(xiàng)計(jì)算表外加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和依據(jù)信用卡交易主體確定相應(yīng)的風(fēng)險權(quán)重。第九十六條商業(yè)銀行應(yīng)對單位卡實(shí)施單一客戶授信集中風(fēng)險管理，定期集中計(jì)算單位卡授信和墊款額度總和，持續(xù)監(jiān)測單位卡合同簽約方在本行全部貸款授信額度及其運(yùn)用狀況，并定期開展單位卡相關(guān)交易真實(shí)性和用途適用性的檢查工作，防止出現(xiàn)以虛假交易套取流淌資金貸款的行為。第七章監(jiān)督管理第九十七條中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依法對信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測和評估，并對信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)行業(yè)自律組織進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。第九十八條商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)依據(jù)有關(guān)規(guī)定向中國銀監(jiān)會報送信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和管理信息。第九十九條商業(yè)銀行應(yīng)定期對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與管理狀況進(jìn)行自我評估，按年編制《信用卡業(yè)務(wù)年度評估報告》。第一百條商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)年度評估報告》應(yīng)至少包括以下內(nèi)容：（一）本