中小企業(yè)融資難

[摘要]近年來，我國中小企業(yè)數(shù)量迅速增加，活力明顯增強，素質(zhì)不斷提高，對促進經(jīng)濟增長、增加社會就業(yè)、改善人民生活起到了重要作用，中小企業(yè)已成為我國國民經(jīng)濟的重要組成部分。但由于我國當前的體制、機制和政策等因素制約，中小企業(yè)發(fā)展也面臨著許多企業(yè)自身難以克服的經(jīng)濟、制度等方面的矛盾和問題，其中最突出的問題就是融資難的問題。當前，由美國次級貸引發(fā)的全球性經(jīng)濟危機對我國中小企業(yè)的不利影響十分明顯，使中小企業(yè)融資處于更艱難的困境。中小企業(yè)融資難，不僅是近年來業(yè)界人士討論的一個熱門課題，也是政府等部門十分關(guān)注的一個焦點問題。銀監(jiān)會也出臺了關(guān)于小企業(yè)貸款的業(yè)務指導意見，各個商業(yè)銀行紛紛采取措施來爭取中小企業(yè)貸款這塊冷落許久的業(yè)務。那么，中小企業(yè)融資究竟難在何處？癥結(jié)何在？本文就中小企業(yè)融資難的問題進行了探析。[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)；融資困難；銀行貸款；發(fā)展政策拼中小企業(yè)融皂資難的淺析柱一、當前我肝國中小企業(yè)危的融資現(xiàn)狀甩鬧現(xiàn)代隊企業(yè)管理理勸論告訴我們熟，企業(yè)的最饅終目標是實楊現(xiàn)企業(yè)價值艦最大化，即兼以最小的投泄入獲取最大念的收益，瘦反映巡在企業(yè)的資志金管理方面刻，就是把企識業(yè)的綜合資從金成本降到粉最低，來實測現(xiàn)企業(yè)的預施期投資目標母，這時企業(yè)僚的價值也就華達到了最大注化。所以，鹿企業(yè)財務管皆理部門所承襖擔的一項重丸要工作，就拴是合理高效向地進行融資鋒，充分滿足沉投資需求。歌殖與上市公司篇等大型企業(yè)粘相比較，中滴小企業(yè)必須我正視自身的增經(jīng)營處境和火發(fā)展特點。丘中小企業(yè)的咬經(jīng)營特點是體資產(chǎn)規(guī)模小全，經(jīng)營業(yè)務卵單一化，管綿理制度靈活到，人員機構(gòu)陷簡練。中小俊企業(yè)的生產(chǎn)笑經(jīng)營特點也敬就決定了其御融資活動與庭投資活動的卷一體化的資殿金管理特點鞠，其融資活帳動與投資活兇動必須緊密握結(jié)合，投資蛙與融資需要鬧同時籌劃，俱同步運作，制實現(xiàn)融資資漢金在閥最短亮的時間內(nèi)直這接投放服務致于投資項目薄，最大限度鴉提高資金的汪利用效率，早避免出現(xiàn)上軟市公司等大鐮型企業(yè)將投勇資活動與融欠資活動獨立伴運行的管理櫻模式浩。艷權(quán)二、中小市企業(yè)融資難過產(chǎn)生的主要揚原因摸轟剃近年來，為愁支持和促進隔中小企業(yè)發(fā)昆展，各級政縣府、中央銀瘡行及商業(yè)銀足行采取了有譯針對性的具膝體措施，并展收到了一定制成效。盡管爛采取了許多映積極有效措遷施，但目前嚇許多中小企療業(yè)由于各種戚原因難以得錢到銀行貸款愛，原因何在伯？具體可歸賓納為以下幾妻個方面：臺夫（一）中小饒企業(yè)自身存訊在諸多先天瘡不足勻燭中小企業(yè)得償不到銀行貸服款主觀原因言：慮祝1碗．鼠企業(yè)制度更換新滯后乳休目前，我國汪中小短企業(yè)的治理候結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)袋的大型國有稅企業(yè)沒有什另么本質(zhì)差別罩，真正具有歷現(xiàn)代企業(yè)特每征的公司治燈理結(jié)構(gòu)還未順形成，許多必制度形同虛注設。與此同環(huán)時，中小企堡業(yè)發(fā)展的外描部環(huán)境發(fā)生悶了重大變化淡，突出表現(xiàn)催為國家在經(jīng)鉗濟發(fā)展中更突加強調(diào)經(jīng)濟讀、社會和環(huán)欺境的可持續(xù)坐發(fā)展戰(zhàn)略，愈更加重視經(jīng)視濟發(fā)展、社荷會穩(wěn)定和資辣源環(huán)境之間構(gòu)的和諧統(tǒng)一辯。由于制度臨更新滯后，調(diào)一部分中小匠企業(yè)不適應丘外部環(huán)境變么化，經(jīng)營出偉現(xiàn)困難。遵烘2?。@企業(yè)管理大科多落后為紗相當一部分盤中小企業(yè)負灶責人及其一肌般管理者還廳停留在家庭描式管理模式爽，沒有形成畫現(xiàn)代市場經(jīng)侍濟所要求的圖基本軟硬件醒條件。突出侵表現(xiàn)為管理誼中存在決策逝簡典單化著、會計制度褲不健全、財膠務管理混亂紹、賞罰不分超明等現(xiàn)象。寒橋3．運企業(yè)規(guī)模小南，資本技術(shù)濫密度低拼浪中國的中小蟻企業(yè)雖然數(shù)贊量較多，但誘大多仍處于拋小規(guī)模運轉(zhuǎn)而狀態(tài)，而房且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)蒙雷同嚴重，紋低檔產(chǎn)品多志，技術(shù)含量念低，缺乏市爬場前景。醫(yī)蕉4．奴技術(shù)裝備水安平落后挖安技術(shù)裝備水糖平包括設備援的新舊程度那、技術(shù)狀況柿、自動化程就度等。總體條上講，我國竊國有企業(yè)比勵世界發(fā)達國吐家落后，私哨有中小企業(yè)沫比國有企業(yè)明落后，相當蝦一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)哥中小企業(yè)是戰(zhàn)用城市企業(yè)串淘汰下來的虜設備。愈智5．握人才缺乏幫轉(zhuǎn)由于我國缺夕乏必要的社炕會保障制度臉，使得中小京企業(yè)難以吸琴引到所需人皂才。這里有弊從業(yè)人員就能業(yè)觀歪念的原因，叉也有中小企嗎業(yè)主以老板條自居，不管絹你能耐多大煤，所提建議狂是多么合理估，最后用與縫不用由老板碰說算，并且嫁員工辭退隨輝意，無章可儉循。因為缺刻乏技術(shù)人才懲，中小企業(yè)堤業(yè)務經(jīng)營能撇力差，且一強般都缺乏中搬長遠規(guī)劃目脾標，又難以慨引進和采用獎先進生產(chǎn)技退術(shù)，造成競懸爭力弱，處則于勉強活命寺狀態(tài)。刃丑百6．昌產(chǎn)品質(zhì)量不剛高肥定市場上假冒化偽劣商品大哀行其道，而叮始作俑者，夏中小企業(yè)不塞在少數(shù)。他仿們的經(jīng)營哲為學，往往是炮打一槍換一賀個地方，撈嗓一把是一把拾。這更促使臥人們對中小絹企業(yè)產(chǎn)品認搬同困難，導間致其產(chǎn)品很獲難暢銷，甚判至可能積壓忙大量庫存，角發(fā)生資金周噴轉(zhuǎn)困難，其唐有限的流動巴資金嶺被占爽用，無法擴受大再生產(chǎn)，頂經(jīng)營情況雪斑上加霜。額牽痛7．臉信息不對稱詠佛中小企業(yè)市施場信息靈敏豈度低，單憑湖運氣或靈感考辦事，無市油場分析調(diào)研塊，更不具備也產(chǎn)品產(chǎn)前、登產(chǎn)中、產(chǎn)后值一條龍服務賞詳細的計劃話，容易造成暈生產(chǎn)經(jīng)營盲灣目性。另外療，對國家相抓關(guān)的法律、柔法規(guī)、政策福不盡了解，劇難以適應行脖業(yè)競爭。銀鄙行在接到申尼貸要求時，闖得不到中小糕企業(yè)完整、麻詳實的財務炒報表，無從祥了解和判斷徑其經(jīng)營狀況仙及趨勢到底撇如何，不了凝解其信譽程蝕度，以致無槽法與其合作重。更瓦照8．菌信用意識差洽登多數(shù)中小企擋業(yè)的內(nèi)部財償務制度、財問務管理不夠困規(guī)范和穩(wěn)定窩，缺乏審計挖部門確認的權(quán)財務報表和寄良好翅的經(jīng)持營業(yè)績，可屢信度不高，霸并且經(jīng)營過狠程中不是以隙誠信為本，賓信奉“撐死糞膽大的，餓溜死膽小的”辛。我國在8但0年代初，喬貸款幾乎無右須任何擔保書，數(shù)額也無巖明確限制，假一些企業(yè)不澆管有無項目新就貸款，但關(guān)到期后不及落時還款，且榜很少有人被遺追究責任，郵于是形成惡敏性循環(huán)，也黃引起銀行不眾良貸款的急法劇增加，以源致“欠錢是造大爺，要錢肌是孫子”的騎歪理竟然流肥行于世，銀帆行避之惟恐殘不及。杯9．著不具備上市鋪條件反越大多數(shù)中小酸企業(yè)不具備頓現(xiàn)代企業(yè)組雷織制度（即沾按有限責任振公司和股份健有限公司組報織建立企業(yè)倍）的要求，畜中國對股份惱有限公司發(fā)悶行股票一直方實行嚴格的望名額配給制遞度，但核準自制的現(xiàn)實運情況毯也不容樂觀愚，因為包裝萌上市和惡意悔欺詐者屢見結(jié)不鮮。中小勵企業(yè)規(guī)模小棋，資信弱，腸管理不規(guī)范雖，抗風險能樸力差，信息攀透明度低，飽愿意提供擔嫌保服務的機匯構(gòu)少，難以討采用發(fā)行企導業(yè)債券或股鴉票上市等資葉本融資手段淹。重宰咐10．麻中小企業(yè)擔剩保機構(gòu)少，致抵押資產(chǎn)不壓足既譯從擔保方面線看，專門為錢中小企業(yè)提假供融資擔保蜘服務的擔保蓮機構(gòu)不多。徹很多擔保機訴構(gòu)實行會員逐制，中小企掏業(yè)要交納一鎮(zhèn)定的入會押挽金才能成為仗會員，而且份擔保手續(xù)相抄當繁瑣，擔哲保手續(xù)費、溝評估費、資隱產(chǎn)登記等費琴用很高，使許得中小企業(yè)劑的財務負擔跨過重，無法肌獲得擔保。解從抵押方面腦看，一方面刷，中小企業(yè)饞的可抵押物美少，銀行對爪抵押事物品的要求驚苛刻，除了葛土地和房產(chǎn)內(nèi)，銀行很少旋接受其他形仰式的抵押品死；同時不少努中小企業(yè)在菠發(fā)展過程中該又不同程度餃地存在著產(chǎn)鎖權(quán)不清晰的首問題，使得啞他們既無抵而押物品又無舅法將產(chǎn)權(quán)抵秘押。另一方晴面，企業(yè)辦押理一筆財產(chǎn)污抵押，需辦炕理財產(chǎn)評估右、登記、保驕險、公證等例復雜的手續(xù)會，涉及許多沙政府部門和咸中介機構(gòu)，匪要提供多種摘相關(guān)資料，憐辦理這些手礦續(xù)，同時要瓜支付相當高術(shù)的中介費用魯，這對于習巧慣進行靈活奧經(jīng)營的中小屢企業(yè)而言，宅無疑會帶來辭很大的制約罵；而且抵押券登記和評估雕費用高、隨詠意性大，評揀估登記有效奪期限短，經(jīng)忠常與貸款期推限不匹配。臣眠（二）僻中小企業(yè)得蹲不到銀行貸戴款客觀季原因警得膛1．逐銀行對中小您企業(yè)貸款業(yè)調(diào)務認識不到娃位，重視程抄度不夠怒鞋當前，一些會金融機構(gòu)仍隊然認為中小緞企業(yè)貸款風挨險大、不良獸率高，沒有沙從銀行發(fā)展撇戰(zhàn)略的角度皇來認識，還噸未意識到中何小企業(yè)貸款滲對銀行信貸惜結(jié)構(gòu)調(diào)整、巧拓展銀行收奧益空間、提要高盈利水平烘、提升內(nèi)部干風險管理水蠅平、降低信毫貸集中度和法分散貸款風宰險等方面起慣到的積極作秘用。橋嬌2忘．開銀行貸款條抖件要求高，蛇中小企業(yè)一布般達不到銀督行要求困炎銀行對中小租企業(yè)信用等藏級有一定的漸要求，給予董的授信額度弱也較小，同濱時對中小企訴業(yè)提供的抵勝押、擔保等暗保障措施較表嚴格，因此伯，不少想貸闊款企業(yè)連銀酒行的門檻都行邁不進來。秀瘡3．瑞銀行貸款辦該理環(huán)節(jié)多，嶼手續(xù)煩瑣，喚時間較長捎級辦理一筆中魚小企業(yè)貸款肥業(yè)務需要經(jīng)撞過評級、授序信、貸款調(diào)李查、審查、澤簽批、抵押轎物評估與抵步押等環(huán)節(jié)，視而且對企業(yè)鐵要求提供的惡調(diào)查審批材謎料較多，因奮此，從企業(yè)擺貸款申請到零貸款審批發(fā)膜放下來，少莖則一個月，和多則半年，亮大多數(shù)的中瑞小企業(yè)是等移不起的。墳4．暮銀行貸款額療度小、期限狹短尋舟銀行對中小柜企業(yè)融資貸剪款一般額度贏均較小，扣訴除銀行貸款品利息和相關(guān)胳費用，企業(yè)糞掙不了多少遇錢，企業(yè)覺牙得劃不來，勞同時，銀行刻對中小企業(yè)鍬貸款貸款融鑄資期限多為嘴短期貸款，僻很少有中長夾期貸款，銀易行對中小企殘業(yè)貸款期限誤確定并未完呆全按照企業(yè)匆生產(chǎn)經(jīng)營周籌轉(zhuǎn)期融確定貸款期俘限。獨救（棵三強）銀行對拓監(jiān)展中小企業(yè)到貸款市場缺帥乏內(nèi)在積極慕性橋蹄隨著金融體揀制改革不深印入，銀行經(jīng)斗營管理與中朽小企業(yè)發(fā)展械需要不協(xié)調(diào)名日益顯現(xiàn)。江1．短在金融體制倡方面償探我國銀行業(yè)燦經(jīng)過多年的精改革，基本功形成了以國勵有獨資商業(yè)數(shù)銀行為主體吼、多種銀行邁機構(gòu)共同發(fā)權(quán)展的局面。歸為解決城市鄰中小企業(yè)貸慶款難，我國秤各級政府、嫩人民銀行和燙商業(yè)銀行也擴想了好多辦晉法，采取許吸多措施，但險由于制度不茄完善，企業(yè)病的逃廢債現(xiàn)紛象嚴重，出鵲現(xiàn)大量不良拘貸款，雖然碌經(jīng)過多次整賣頓，仍沒有滴明顯起色。瞇可見，我國象國有商業(yè)銀桐行的不良資帖產(chǎn)影響了其刷對中小企業(yè)痰的投入的積呈極性。沒有虜制度熄保障浪和企業(yè)信用汪意識支撐，林組建再多的挖銀行也不能姻解決中小企招業(yè)貸款難問藥題，而只能數(shù)加大金融體勿系的風險。釀另外，我國拴國有獨資商池業(yè)銀行的市午場化改革還風不徹底，與饅現(xiàn)代金融企退業(yè)制度差距桿較遠，集中狠表現(xiàn)為激勵稿約束機制不氣健全和經(jīng)營抗目標短期化夏，影響了對尚市場反映的捉靈敏度，不棗能適應中小鎖企業(yè)資金需殃求的特點。別2躁．壽在銀行經(jīng)營鑼管理方面盜新隨著銀行商譽業(yè)化、市場浴化程度不斷群加深，銀行失與企業(yè)之間系的平等市場萬交易主體的炕地位不斷增羅強，銀行防鳳范風險機制于不斷完善，車尤其是19繭98年東南霞亞金融危機片之后，金融竊體系的風險共問題受到中獨央政府的高萍度重視。為拘降低銀行業(yè)喉的不良資產(chǎn)極，僵商業(yè)銀行改漁變粗放型的犁貸款管理方愿式，普遍上艦收貸款權(quán)限捆，嚴格貸款脅發(fā)放程序和蛛條件，重視漢對企業(yè)財務仍狀況和信用蕩狀況的考察速，并要求提故供抵押和擔判保。但是，舌一些銀行在籠強化內(nèi)控制腦度的同時，波缺乏開展信應貸營銷的技澆術(shù)手段和激野勵機制，只污是簡單地采意取以抵押擔坑保為主的信勒貸配給手段當，不注重培手育有發(fā)展前腳景的中小企勻業(yè)，在一定市程度上加重員了中小企業(yè)茄的融資困難抵。具體表現(xiàn)頃在：聲歲（1）膽商業(yè)銀行在揪經(jīng)營理念上姿存在“嫌貧牽愛富”構(gòu)的思想調(diào)商業(yè)銀河行經(jīng)營的首犁要原則是盈鉗利性，管理杏目標是銀行饒追求利潤最讀大化。為提在高盈利水平向，目前一些巴銀行的融資戚政策采取了慢傍大款、壘雜大漠戶的經(jīng)營發(fā)腎展思路。也傲就是說，銀縮行把貸款放血給大型企業(yè)柱和中小企業(yè)曬、貸款10孤0萬元和貸家款1000仇萬，其花費表的時間和人潮力相差無幾柔，而產(chǎn)生的勿效益卻是不陷同的，這就腹造成銀行工童作人員在追肆求利潤最大閣化的前提下掩，寧可做“耍批發(fā)”業(yè)務換而不愿意做紀“零售”業(yè)跨務，中小企餃業(yè)很顯然不貼能成為銀行挺“批發(fā)”業(yè)巧務的對象，或因而其通過孔銀行獲得經(jīng)儀營資本的可剩能性不言而港喻，而中小斬企業(yè)本身一匪些固有的缺霞陷，使銀行毒對其貸款存六在抵押擔保仇難、跟蹤監(jiān)居督難和債權(quán)達維護難。因點此，發(fā)放給縣中小企業(yè)貸秤款風險大、配成本高、收寺益低，中小偶企業(yè)申貸無踩門，實在正餡常不過之事眨。驢（2）誤信貸人員出卻現(xiàn)許超前的“慎濫貸”和“惜枯貸”寸意識洲銀行信貸人川員若把資金隱給中小企業(yè)案，放貸資金敞能收回還好饞說，若出現(xiàn)添到期本息無良法收回，產(chǎn)繡生不良貸款塌，則貸款經(jīng)辦辦人員有可鹽能會被受到者扣薪、調(diào)離藏崗位、停職背等處罰，因蔑而信貸員不育能不小心謹勿慎，如履薄科冰，不愿輕概易選擇中小悲企業(yè)進行貸庭款營銷。準（3）哭銀行信貸政岸策標準劃分垃不夠細化詞銀行信貸政篩策沒有對貸紫款市場和營搏銷客戶進行斬市場細分，孟導致中小企攔業(yè)的融資需種求難以引起泊關(guān)注并得到怕支持。銀行觸在制定行業(yè)追信貸政策、殃客戶評級、壁綜合授信、陳操作流程等裂方面執(zhí)行的耕是嚴格標準刻，中小企業(yè)布由于資產(chǎn)較犁小、信用程嶄度低、財務驟指標不理想娃、難找浮到合適的擔內(nèi)保單位等原誓因，一般無炮法邁過銀行陣設定的門檻搶，銀行貸款搭投放的重點個只能是大型級、優(yōu)質(zhì)客戶軋，中小企業(yè)金貸款所固有所的“金額小仁、次數(shù)多、含手續(xù)繁、費悠用高、風險蹄大”的特點繞決定了其貸尖款融資必然錄受到擠壓。蹦筑舉（4）煌商業(yè)銀行在椅融資方面存倦在“抓大放課小”摘的營銷思路適支持中小企員業(yè)的發(fā)展是袍各級銀行義倚不容辭的責蕩任，中小企兇業(yè)的發(fā)展也跑會促進銀行械業(yè)務的快速粒增長，積極樓改進對中小并企業(yè)的金融耗服務，不是漢政治口號，睬而是銀行業(yè)彩實現(xiàn)持續(xù)健昂康發(fā)展需要桌，是實現(xiàn)小紐企業(yè)和銀行捐共盈的需要蔑。但目前一盲些商業(yè)銀行商對中小企業(yè)品支持存在認竹識上和觀念哲上的差距，貼在融資方面參存在“抓大圈放小”的營虧銷思路，貸田款不斷向大聰型客戶、優(yōu)攔質(zhì)客戶和某性些行業(yè)高度口集中。森沾（蘋四慧）政府對中莊小企業(yè)發(fā)展方政策扶持力贊度不夠骨雄向1贊．縮信用體系建醋設不夠完善徹，信息不對稈稱影響了銀府行貸款投放楚屆由于信用體曠系建設不完桿善，中小企拜業(yè)在工商、蝴稅務、法院切、海關(guān)等方采面的信用記聚錄和信息無純法搜尋，信賣息不對稱影叼響了銀行貸貞款投放。另緣外，一些地慎區(qū)的政府部蜜門誠信度不箏高，對銀行舉依法維護債污權(quán)、制裁打純擊惡意逃廢叢銀行債務的嚷行為支持力濫度不夠。地北方政府、銀紋監(jiān)局等政府票職能部門對斯構(gòu)建誠信社寨會宣傳力度塑不夠。湖甲戒2焦．嫁由政府投資蝕組建的政策雹性信用擔保外公司在緩糟解中小企業(yè)幕擔保難的作貝用發(fā)揮不夠紅充分，限制右了擔保業(yè)務眉開展貫耳如擔保公司組對中小企業(yè)吐貸款審查嚴震格程度不啻喂于銀行、需量要貸款企業(yè)朗提供反擔保孩等等。叔梢喊3幟．迷中小企業(yè)金微融服務體系線構(gòu)筑緩慢，奴直接服務中餃小企業(yè)的金理融基礎薄弱活浸如在為中小允企業(yè)提供教旋育培訓、融摩資咨詢、技睬術(shù)開發(fā)、法栗律援助等方顆面服務的中慢小企業(yè)銀行爽、中介機構(gòu)灰、擔保機構(gòu)胃較少。狀三獨、解決中小鳴企業(yè)融資困悔難的對策獨解決好中小巡企業(yè)融資難告的問題，關(guān)扇系到當前社揀會的穩(wěn)定和湖未來幾十年嘗的經(jīng)濟增長況狀況。解決醒中小企業(yè)融何資難問題，磚需要從以下平幾個方面著鼓手：劣（一）完善柜中小企業(yè)制核度，健全治耕理結(jié)恢構(gòu)董當前，我國榨中小企業(yè)普江遍存在財務農(nóng)制度不健全梢、財務報告池真實性與準織確性較低、掩銀行利益難步以保障的現(xiàn)往象，這些往擔往都由企業(yè)鄰治理結(jié)構(gòu)不潛健全所致。州因此，建立燃現(xiàn)代企業(yè)制將度、提高自之身素質(zhì)是解議決中小企業(yè)李貸款難的重然要途徑。中己小企業(yè)不應掉一味地抱怨壯貸款難，而某應把主要精異力放在練好嫂內(nèi)功上，改幻變家族式管征理方式，推禾動產(chǎn)權(quán)改革思，明晰產(chǎn)權(quán)待關(guān)系；樹立景現(xiàn)代營銷理盜念，大力開閱展技術(shù)創(chuàng)新始，提高經(jīng)營杰者素質(zhì)和決蝦策水平；規(guī)耳范中小企業(yè)成財務制度，灶按照國家的疏有關(guān)規(guī)定，宏建立能正確刃反映企業(yè)財史務狀況的制彈度，增加企桃業(yè)財務透明綱度攔。所號（二）建立越中小企業(yè)信賠用擔保制度碗駛中小煩企業(yè)融資時今刻離不開“貧信用”二字納，沒有良好脹的信用和健戶康的信用環(huán)烤境，中小企俱業(yè)融資很難蝴順利開展。溝建立中小企松業(yè)信用擔保安制度，應采洽取以下措施絨：1.應培扭育企業(yè)家的葉信用意識，袖提倡和宣揚灰信用觀念，澤在“有借有泄還”的良好福信用環(huán)境下嘗改善銀企之久間的關(guān)系。鑼建立中小企敘業(yè)信用信息蜘平臺，實現(xiàn)凝中小企業(yè)信咸用管理監(jiān)督乓社會化。加廳大對違約的皆懲罰力度，夫增加違約人嶼的違約成本殿，嚴肅懲處伸逃廢銀行債你務的企業(yè)及下其負責人。朱2.建議成路立地方性中撐小企業(yè)信用油擔保公司，還直接為中小地企業(yè)融資擔思保，進行專殃門服務。3桑.建立貸款縣聯(lián)保制度。昂即由多家中僻小企業(yè)自由遼聯(lián)合，共同尤簽約，規(guī)定丹簽豐約企業(yè)相互飲承擔銀行貸板款擔保義務纏和責任風險純，強化各家脅企業(yè)對銀行磚貸款的責任位約束，以此工提高貸款的斗質(zhì)量和效果勤。株（三）發(fā)展魔中小金融機耳構(gòu)撞從需求前景千看，中小企歪業(yè)的發(fā)展將番形成巨大的兼小型金融服聞務市場，迫拳切需要社會灶地位與其對阿等的中小金街融服務。這慘是因為中小叉金融機構(gòu)具扯有服務優(yōu)質(zhì)交、綜合、高假效的特點和耳管理層次少請、成本低的院優(yōu)勢，主要怕從事金融零應售業(yè)務，正眨好適應了中腔小企業(yè)的運膝行特點和融便資需求，能孫夠做好為中洲小企業(yè)量身蠟定做多元化筒、多層次、惱全方位的創(chuàng)世新金融產(chǎn)品衣和服務。現(xiàn)接階段，我國靠雖然形成了委以城市商業(yè)虛銀行和農(nóng)村毛信用社為代鍬表的地方性鉤中小金融機粒構(gòu)，但與巨洽大的市場需士求相比還遠枝遠不夠，所浮以，