銀行鑫租鋪業(yè)務(wù)試行辦法 模版

銀行鑫租鋪業(yè)務(wù)試行辦法第一章總則第一條為規(guī)范銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）鑫租鋪業(yè)務(wù)管理，有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)鑫租鋪業(yè)務(wù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《貸款通則》等法律法規(guī)和《銀行信貸管理辦法》等本行相關(guān)管理制度，特制定本辦法。第二條本辦法所稱鑫租鋪業(yè)務(wù)是指本行為承租市場(chǎng)鋪位的借款人批量辦理的專門用于預(yù)付鋪位租金的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。第三條本辦法所稱借款人是指承租市場(chǎng)鋪位，直接在市場(chǎng)經(jīng)營的經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)依法核準(zhǔn)登記，實(shí)行獨(dú)立核算的小企業(yè)法人或個(gè)體工商戶。第四條在辦理鑫租鋪業(yè)務(wù)前，地區(qū)各中心支行須將鑫租鋪業(yè)務(wù)整體方案報(bào)送總行小企業(yè)金融部，方案內(nèi)容包括但不限于：市場(chǎng)以及市場(chǎng)產(chǎn)權(quán)方、管理方的基本情況、租金收取規(guī)則、市場(chǎng)的授信業(yè)務(wù)開展情況、與本行合作方式、擬合作業(yè)務(wù)總量、擬簽訂的協(xié)議文本等。經(jīng)批準(zhǔn)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在該業(yè)務(wù)核準(zhǔn)范圍內(nèi)批量辦理鑫租鋪業(yè)務(wù)。異地分行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)須將鑫租鋪業(yè)務(wù)整體方案（要求同上）報(bào)送分行相關(guān)部門，經(jīng)批準(zhǔn)后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在該業(yè)務(wù)核準(zhǔn)范圍內(nèi)批量辦理鑫租鋪業(yè)務(wù)。第五條相關(guān)單位職責(zé)。（一）小企業(yè)金融部1．負(fù)責(zé)鑫租鋪業(yè)務(wù)相關(guān)制度的制定、修改和解釋工作；2．負(fù)責(zé)鑫租鋪業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)推動(dòng)、營銷指導(dǎo)、監(jiān)督檢查工作；3．負(fù)責(zé)地區(qū)鑫租鋪業(yè)務(wù)方案的審核工作；4.負(fù)責(zé)鑫租鋪業(yè)務(wù)的審查審批工作。風(fēng)險(xiǎn)管理部1．負(fù)責(zé)鑫租鋪業(yè)務(wù)相關(guān)文本的法律審查工作；2．負(fù)責(zé)鑫租鋪業(yè)務(wù)的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的審核、認(rèn)定工作；分支機(jī)構(gòu)本行各分支機(jī)構(gòu)、總行直屬經(jīng)營單位負(fù)責(zé)鑫租鋪業(yè)務(wù)的受理、貸前調(diào)查、授權(quán)范圍內(nèi)審批、相關(guān)擔(dān)保手續(xù)的辦理、放款、授信后管理等職責(zé)。第二章業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件、擔(dān)保方式和適用范圍第六條業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件。（一）借款人須符合以下條件：1．借款人必須為承租市場(chǎng)鋪位，直接在市場(chǎng)經(jīng)營的商戶；2．借款人在當(dāng)?shù)亟?jīng)營年限1年（含）以上；3．借款人實(shí)際控制人的行業(yè)從業(yè)年限不低于3年；4.借款人已預(yù)付至少20%租金；5.借款人經(jīng)營管理規(guī)范，資信情況良好，無不良記錄，具備按期還本付息能力；6.借款人實(shí)際控制人無惡性不良信用記錄，無不良嗜好，無刑事處罰記錄，且無涉黑、涉賭、涉毒等不良行為；7.本行要求的其他條件。（二）市場(chǎng)產(chǎn)權(quán)方或管理方須符合以下條件：市場(chǎng)鋪位租賃合同上明確規(guī)定承租人轉(zhuǎn)租（轉(zhuǎn)讓）必須經(jīng)市場(chǎng)產(chǎn)權(quán)方或管理方同意，市場(chǎng)產(chǎn)權(quán)方或管理方對(duì)承租人的轉(zhuǎn)租（轉(zhuǎn)讓）有實(shí)質(zhì)的監(jiān)管權(quán)力。若市場(chǎng)產(chǎn)權(quán)方將市場(chǎng)交給管理方進(jìn)行運(yùn)作，則必須提供雙方簽訂的相關(guān)合同（協(xié)議），合同（協(xié)議）中須有明確雙方權(quán)利及利益分配的條款。市場(chǎng)較為成熟，在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄖ?，在同行業(yè)中有一定影響力，一般要求市場(chǎng)正常運(yùn)轉(zhuǎn)3年以上，如果市場(chǎng)產(chǎn)權(quán)方或管理方在本市區(qū)范圍內(nèi)擁有管理類似市場(chǎng)的成功經(jīng)驗(yàn)，則市場(chǎng)正常運(yùn)轉(zhuǎn)年限可縮短為1年以上。市場(chǎng)產(chǎn)權(quán)方或管理方須同本行簽訂相關(guān)擔(dān)保協(xié)議或監(jiān)管協(xié)議，并提供推薦商戶名單。擔(dān)保協(xié)議或監(jiān)管協(xié)議中需確定該市場(chǎng)鑫租鋪業(yè)務(wù)的總額，金額不超過該市場(chǎng)應(yīng)計(jì)入當(dāng)年會(huì)計(jì)報(bào)表的租金收入的50%。第七條擔(dān)保方式。業(yè)務(wù)辦理可采用以下任一種擔(dān)保方式：市場(chǎng)產(chǎn)權(quán)方提供連帶保證擔(dān)保；市場(chǎng)產(chǎn)權(quán)方指定或委托管理方提供連帶保證擔(dān)保；本行與市場(chǎng)產(chǎn)權(quán)方或管理方簽署監(jiān)管協(xié)議，約定：市場(chǎng)產(chǎn)權(quán)方或管理方在本行開立租金收款賬戶，按照不低于貸款金額5%的比例繳納保證金；若借款人不能按期償還本行貸款，市場(chǎng)管理方或產(chǎn)權(quán)方在貸款違約1個(gè)月后，將借款人已預(yù)付的租金退還本行本息，全額償還借款人在本行剩余的貸款本息。第三章貸款金額、用途、期限和利率第八條貸款金額貸款金額以市場(chǎng)鋪位租賃合同約定的租金為主要參考依據(jù)，并綜合考慮借款人資信情況、經(jīng)營情況等因素合理確定，最高不超過租金的80%且不超過人民幣300萬元。第九條貸款用途。貸款必須受托支付，用于支付市場(chǎng)鋪位租金。第十條貸款期限。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)商戶經(jīng)營收入、凈利潤、租金金額合理測(cè)算貸款期限，貸款期限原則上不超過12個(gè)月，貸款到期后一律收回，不得展期。第十一條貸款利率貸款利率根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況在人民銀行規(guī)定的同期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上合理確定。第四章辦理流程第十二條業(yè)務(wù)受理。借款人向經(jīng)辦機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，并遞交相關(guān)資料：市場(chǎng)鋪位的租賃合同；借款人已繳納租金的付款憑證；市場(chǎng)產(chǎn)權(quán)方（管理方）出具的推薦資料；若借款人采用第三種擔(dān)保方式，則需出具“若借款人不能按期償還本行貸款，則同意市場(chǎng)管理方或產(chǎn)權(quán)方在貸款違約1個(gè)月后，將借款人已預(yù)付的租金退還本行本息，全額償還借款人在本行剩余的貸款本息”的承諾函；一般授信所需要的其他資料。第十三條貸前調(diào)查。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)除按照《銀行信貸管理辦法》、《銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則（試行）》等相關(guān)規(guī)定做好對(duì)包括借款人經(jīng)營能力、資信狀況、管理層水平、財(cái)務(wù)狀況、償還能力等基本情況的調(diào)查外，還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查市場(chǎng)產(chǎn)權(quán)方或管理方的經(jīng)營狀況、擔(dān)保能力，市場(chǎng)的客流量以及交易量情況。第十四條審查審批。本行相關(guān)部門按照《銀行信貸管理辦法》、《銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則（試行）》等規(guī)定做好審查審批，根據(jù)借款人租金繳納周期確定放款頻率及每次放款金額。第十五條辦理放款。審批通過后，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照本行相關(guān)規(guī)定簽訂合同，按照審批意見明確的放款頻率及放款金額進(jìn)行放款并在借款合同中注明。放款審查按照《銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第五章貸款償還第十六條貸款可采用按月付息、一次還本，等額本金或等額本息方式，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)事先告知借款人還款方式，并在借款合同中予以載明。第十七條在貸款的存續(xù)期內(nèi)，若借款人提前歸還貸款，需提前3個(gè)工作日向本行提出申請(qǐng)，經(jīng)本行同意后，可以提前歸還全部或部分貸款本金。第十八條借款人提前歸還部分貸款，可以縮短貸款期限或變更每期應(yīng)還款金額。第六章貸后管理第十九條經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)按《銀行信貸管理辦法》、《銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則（試行）》、《銀行小企業(yè)授信后管理辦法（試行）》等相關(guān)規(guī)定做好貸后跟蹤管理工作。第二十條借款人如采用第三種擔(dān)保方式且不能按期償還本行貸款，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)需在貸款違約1個(gè)月后，要求市場(chǎng)管理方或產(chǎn)權(quán)方將借款人已預(yù)付的租金退還本行本息，全額償還借款人在本行剩余的貸款本息。第二十一條如出現(xiàn)以下不利情況，本行應(yīng)采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)發(fā)生重大變