農(nóng)村信用社支付結(jié)算實施的困難及對策

農(nóng)村信用社支付結(jié)算實施的困難及對策隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融衍生工具的積極創(chuàng)新，在人民銀行及各商業(yè)金融機構(gòu)的大力推動下，非現(xiàn)金結(jié)算支付在社會經(jīng)濟活動中扮演著越來越重要的角色。國家提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村，加大支持“三農(nóng)”發(fā)展力度，因此非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村的發(fā)展和創(chuàng)新，更是支持我國新型農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的重要一環(huán)。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,在為支持新農(nóng)村建設(shè)中提供方便快捷的金融支付結(jié)算服務(wù)方面作出了巨大的貢獻。但是,由于農(nóng)村落后的經(jīng)濟科技文化水平,使得農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)算的需求和“三農(nóng)”經(jīng)濟的迅速發(fā)展產(chǎn)生了矛盾，從而引發(fā)出了一些不容忽視的問題，信用社作為根植于農(nóng)村的銀行,支持新農(nóng)村建設(shè)的主要金融力量,應(yīng)該加大在這方面的投入,完善農(nóng)村支付結(jié)算體系，使農(nóng)村信用社在支持服務(wù)“三農(nóng)”工作中發(fā)揮更加的積極作用。一、農(nóng)村支付環(huán)境的現(xiàn)狀及存在的問題我國農(nóng)村由于經(jīng)濟文化發(fā)展的不平衡，存在良莠不齊，文化程度相差較大的情況。一部分人不熟悉非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù),但農(nóng)村的高端客戶又不滿足于現(xiàn)所提供的金融工具。故在非現(xiàn)金結(jié)算等金融工具的需求上也存在很大的差異，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展受到很大的制約。㈠目前農(nóng)村信用社是以省政府托管，以縣一級為企業(yè)法人單位。本省內(nèi)的信用社的支付結(jié)算是暢通的，而省和省之間的支付結(jié)算還存在一定的制約，“農(nóng)信銀”是農(nóng)村信用社內(nèi)部支付渠道，但全國所有的省份還未全部加入，即使有的省份加入，但很多也是停留在縣聯(lián)社營業(yè)部及業(yè)務(wù)量相對較大的城內(nèi)網(wǎng)點，并不是所有網(wǎng)點都開通“農(nóng)信銀”業(yè)務(wù)。并且“農(nóng)信銀”業(yè)務(wù)還在廣大的農(nóng)村市場仍無法滿足需求。結(jié)算系統(tǒng)的不健全，直接制約了區(qū)域經(jīng)濟的快速發(fā)展。㈡農(nóng)村信用社現(xiàn)代化的支付工具還未在農(nóng)村普及，直接制約了非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展。一是由于我省農(nóng)村信用社大多數(shù)只在城市設(shè)置了ATM機和POS機,在許多農(nóng)村地區(qū)的還沒有設(shè)置或設(shè)置相對較少；少村社剛安了EPOS機,由于農(nóng)村農(nóng)民素質(zhì)大多數(shù)低下銀行卡業(yè)務(wù)一還不齊全；二還不普及,主動來社辦卡的客戶還很少;電話銀行、短信銀行等新業(yè)務(wù)在農(nóng)村也還未推廣；網(wǎng)上銀行雖然部份員工去學了還未正式使用；與其他銀行之間不能完全實現(xiàn)實時的跨行轉(zhuǎn)賬，也直接制約了資金匯劃效率。二是農(nóng)村信用社結(jié)算服務(wù)大多是電子匯兌業(yè)務(wù)，具有融資功能的銀行匯票、銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，結(jié)算工具效能未得到應(yīng)有發(fā)揮。㈢各金融機構(gòu)對非現(xiàn)金結(jié)算普遍實行收費制度，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、跨行交易手續(xù)費、結(jié)算賬戶銀行卡年費等，對農(nóng)村地區(qū)使用者來說，本身結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，相對而言結(jié)算手續(xù)費偏高。在農(nóng)村信用社，支取大額現(xiàn)金還沒有收費，為節(jié)省費用，客戶更愿意使用現(xiàn)金交易，既直觀又簡便，而不愿使用其他支付結(jié)算工具;還有農(nóng)村大多面對是農(nóng)民對收費是很在意的。㈣非現(xiàn)金結(jié)算工具對于農(nóng)村需求來說并不“合身”。非現(xiàn)金結(jié)算工具使用要求較高，而農(nóng)村地區(qū)本身較落后，大多屬中小企業(yè)和個體經(jīng)濟。對農(nóng)村使用者來說，票據(jù)比較復(fù)雜，規(guī)范要求高，如銀行匯票、的結(jié)算需求，為國家振興“三農(nóng)”政策起到助推的作用。㈥完善社會信用體系建設(shè)。建議國家相關(guān)部門出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，建立完善社會信用制度，維護良好的結(jié)算秩序。必須加快社會信用體系建設(shè)，特別是農(nóng)村地區(qū)，信用程度不高，更需要因地制宜，增強農(nóng)民的守信意識，規(guī)范自身行為，嚴厲懲罰在非現(xiàn)金結(jié)算中的違規(guī)行為，增強社會公眾使用非現(xiàn)金結(jié)算的信心。社會主義新農(nóng)村建設(shè)為廣大農(nóng)村提供了廣闊的發(fā)展前景，也為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了難得的歷史機遇。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，要利用機構(gòu)點多面廣的