淺談海上保險

淺談海上保險林靜茹，00325098，經(jīng)濟學(xué)系linjingru50101@163白芳，00325051，經(jīng)濟學(xué)系baifang445@tom趙晨，00325010，保險學(xué)系zhaochen0903@163：51636633淺談海上保險摘要：隨著時代的發(fā)展，海上保險制度已發(fā)展成為保險業(yè)中相對獨立的制度，對于涉及全球海上貿(mào)易的存在與發(fā)展的海上保險業(yè)，本文就其涉及內(nèi)容，起源、發(fā)展、現(xiàn)狀以及歷史上與海上貿(mào)易的關(guān)系做了相對概括地介紹，在海上保險合同方面做了較為深入地探討，并結(jié)合《保險法》《海商法》等法律就其相關(guān)內(nèi)容進行分析，對于在海上保險的有關(guān)保險利益界定方面以案例說明，以求深入理解，以便今后運用，最后，對國家法律的存在與完善方面提出了一點點不成熟的感想，希望老師多多指正。關(guān)鍵詞：海上保險海上保險合同相關(guān)法律條款、依據(jù)海上保險的定義、特點海上保險是所有保險種類中起源最早的，歷史最長的，最早的海上保險案例體現(xiàn)了保險的最原始目的和形式，因此對海上保險本身進行探討將有助于我們加深對保險的理解。海上保險自其最初的形式發(fā)展至今，已然成為重要的險種之一，也因其特殊性質(zhì)而成為保險業(yè)中相對獨立的制度，其約定的形式也由簡單的保險單形式完善至現(xiàn)今的保險合同。對于海上保險的定義的界定，可以從相關(guān)法律條款中對海上保險合同的闡述中探究，而各國對此的界定卻也不盡相同：英國《海上保險法》（MarineInsuranceAct1906）第1條對海上保險合同的定義是：“海上保險合同是保險人向被保險人承諾，于被保險人受到海上損失，即海事冒險所發(fā)生的損失時，應(yīng)依約定的條款和數(shù)額，賠償被保險人損失的合同?！泵绹?920年《海商法》（MerchantMarineAct1920）對海上保險所下的定義是：“海上保險是被保險人按照約定向保險人支付保險費，保險人按照約定，當(dāng)被保險人所有處在海上風(fēng)險中的特定利益受到損失時承擔(dān)賠償?shù)暮贤！比毡尽渡谭ā返?15條、第816條規(guī)定：“海上保險合同是以對航海有關(guān)的事故而發(fā)生的損失予以補償為目的?！薄俺菊铝碛幸?guī)定或合同另有訂立外，保險人應(yīng)就保險標(biāo)的在保險期間，因航海有關(guān)的事故所發(fā)生的一切損失負(fù)賠償之責(zé)?！薄吨腥A人民共和國海商法》第216條規(guī)定：“海上保險合同是指保險人按照約定，對被保險人遭受事故造成保險標(biāo)的的損失和產(chǎn)生的責(zé)任負(fù)責(zé)賠償，而由被保險人支付保險費的合同?！睔w結(jié)上述法律界定，再按照通常認(rèn)同的說法，海上保險是保險人和被保險人通過協(xié)商，對船舶、貨物及其它海上標(biāo)的所可能遭遇的風(fēng)險進行約定，被保險人在交納約定的保險費后，保險人承諾一旦上述風(fēng)險在約定的時間內(nèi)發(fā)生并對被保險人造成損失，保險人將按約定給予被保險人經(jīng)濟補償?shù)纳虅?wù)活動。海上保險的內(nèi)容和唯一目的是保險人按照保險合同的規(guī)定，對被保險人因海上事故所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，而被保險人為了獲得損失補償需按約定支付保險費，并且對保險標(biāo)的需具有可保利益。從承保范圍及對象來看，海上保險屬于財產(chǎn)保險、運輸保險的范疇，但是與一般的財產(chǎn)保險和運輸保險相比，它又具有明顯的特點——一、海上保險的標(biāo)的通常與海上航行有關(guān)，是參與海上運輸這種特定條件下交通的船舶、船上的貨物及海上運輸交易所發(fā)生的費用等；二、海上保險承保的風(fēng)險除了一般財產(chǎn)保險所能承保的陸上風(fēng)險（如雷電，惡劣氣候，火災(zāi)，爆炸等）之外，還有其特有的大量海上環(huán)境中的風(fēng)險（如觸礁，擱淺，海水進艙等）；三、海上保險除具有運輸保險所有的特點以外，由于海上運輸活動涉及的地域范圍廣，海上保險的當(dāng)事人可能屬于不同的國家，保險合同簽訂地點與保險事故發(fā)生地點不同一等，海上保險牽涉到國際關(guān)系。海上保險屬于國際商務(wù)活動，受其合同保障，享受保險利益的一方多是國際貿(mào)易、遠洋運輸和海上資源開發(fā)的經(jīng)營者。海上保險合同在訂立和履行過程中，除了受本國法律的制約，還要涉及到若干國際法規(guī)、條例和慣例的適用問題。隨著時代的發(fā)展，適應(yīng)海上運輸行業(yè)的發(fā)展，同時保險業(yè)的功能不斷多樣化，現(xiàn)代海上保險正呈現(xiàn)出對最初形式的大舉完善——一、既承保財產(chǎn)和利益上的風(fēng)險，又承保責(zé)任方面的風(fēng)險：最初的海上保險對運輸?shù)呢浳?、船舶。運費進行保險，而今其承保范圍已經(jīng)擴展至由海上運輸所引引發(fā)的相關(guān)責(zé)任——無論是由于運輸人員的職責(zé)疏忽、操作失當(dāng)導(dǎo)致的貨物或者運輸工具損失，還是運輸過程中發(fā)生碰撞等事故對第三者形成的責(zé)任。甚至于建造船舶、海上作業(yè)和海上資源開發(fā)以及與之相關(guān)的財產(chǎn)、責(zé)任、利益等，都可以納入海上保險的可保風(fēng)險之列。二、既承保海上風(fēng)險，又承保陸上風(fēng)險、航空風(fēng)險：現(xiàn)代海上保險所承保的海上風(fēng)險已經(jīng)不僅僅局限于原先海上航運所固有的風(fēng)險，它還包括發(fā)生在與海上航運、貿(mào)易相關(guān)聯(lián)的內(nèi)陸、內(nèi)河、內(nèi)湖甚至陸地、航空范圍內(nèi)直至在這些過程中運輸工具的一些風(fēng)險。三、既承保自然災(zāi)害、意外事故這類客觀風(fēng)險，又承保外來原因（如偷竊、戰(zhàn)爭、海盜）這類主觀風(fēng)險：海上災(zāi)難（又稱海難，指海上偶然發(fā)生的事故或災(zāi)難，包括惡劣氣候、擱淺、觸礁、沉沒、碰撞、傾覆、海嘯等）是海上保險最主要的海上可保風(fēng)險，此外，在航海過程中經(jīng)常發(fā)生的火災(zāi)、爆炸、偷竊、海盜、拋棄、運輸人員的惡意損害等非客觀、但是容易導(dǎo)致被保險人損失巨大的風(fēng)險，生銹、玷污、受潮受熱、串味等意外風(fēng)險，以及其他與軍事政治、國家法令法規(guī)有關(guān)的特殊外來風(fēng)險等，都出現(xiàn)在了現(xiàn)代海上保險的承保范圍內(nèi)。四、既承保航行或運輸途中的動態(tài)風(fēng)險，也承保船舶停泊或貨物倉儲期間的靜態(tài)風(fēng)險：基于海上運輸多為大型運輸，相對于陸上運輸，其航行過程之外的裝載等其他貨物運送程序更為復(fù)雜，因此在海上動態(tài)航行過程之外的貨物裝卸、移動，鍋爐破裂、尾軸斷裂或機器船體等潛在缺陷也在海上保險承保風(fēng)險之列。海上保險的起源、發(fā)展及在中國的情況 海上保險起源得很早，是隨著海上貿(mào)易的發(fā)展而產(chǎn)生萌芽的。對于確切的說法，保險學(xué)界有多種不同的看法，但是大致可以歸結(jié)為兩種：起源于公元前200年出現(xiàn)于地中海一帶的共同海損分?jǐn)傇瓌t；公元前800－700年流行在古希臘雅典的船貨抵押借款制度。 在近代的伊麗莎白女王一世時期曾有一部法典，在它的序言里有這樣一段話：“……用保險的方法就會出現(xiàn)這種情況，即在船只滅失或毀滅以后，隨之而來的不是任何個人破產(chǎn)，而是這種損失較輕地分?jǐn)傇谠S多人地身上，而不是沉重地落在幾個人身上。”這里描述的即為共同海損分?jǐn)傇瓌t。公元前2000多年，在愛琴海沿岸城市和瀕臨小亞細(xì)亞半島南岸的羅德島已有廣泛的海上貿(mào)易活動，但當(dāng)時的生產(chǎn)力水平、技術(shù)水平使得出海的風(fēng)險相對于今天來說大得多。當(dāng)發(fā)生航行危險時，為了保障船舶和貨物及人員安全，往往采取拋貨的方法，即把船舶所載的部分貨物拋入海中。這樣一來，船貨各方往往為拋誰的貨物而爭論不休。逐漸地，在實踐中，形成了由船長決定拋貨，而棄貨損失由受益的船貨各方共同分?jǐn)偟淖龇ā６蠹葱纬闪藶楫?dāng)時地中海航海商人所共同遵循的原則，“一人為眾，眾為一人”。這個原則后來被吸收在公元前916年制訂《羅地安海商法》之中，明文規(guī)定為：“凡因減輕船舶載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體來分?jǐn)??！敝敝两袢眨餐p分?jǐn)傇瓌t仍為各國海商法所采用。海上保險起初就是這樣以“互助”、“保證”的形式出現(xiàn)，后來發(fā)展到金錢上的“冒險借貸”、“無償借貸”，直至“空買賣契約”，最終發(fā)展為海上保險契約。 另外一種觀點，認(rèn)為海上保險源自古巴比倫和腓尼基的船貨抵押借款思想。公元前800－700年期間，船舶抵押借款也隨著地中海海上運輸?shù)陌l(fā)展，在地中海的一些城市廣泛流行。船舶抵押借款方式最早起源于船舶航行在外急需用款時，船長以船舶和船上的貨物作為抵押向當(dāng)?shù)厣倘私杩?。借款的辦法是，當(dāng)船舶及貨物安全到達目的地，即須償還本金及利息；若中途船貨蒙受損失，則可依其受損程度，免除借貸關(guān)系中債務(wù)的全部或一部分。由于當(dāng)時航海的風(fēng)險很大，且債主承擔(dān)了船舶航行安全的風(fēng)險，借款的利息高于一般借款利息很多，約為本金的1/4或1/3。在這種借款辦法中，如果中途船貨蒙受損失，即不用償還全部的款項，此項借款實質(zhì)上是海上保險預(yù)先支付的損失款項。船舶抵押借款利息高于一般借款利息，其高出的部分實際上相當(dāng)于海上保險的保險費用；在此項借款中的借款人、貸款人以及用于抵押的船舶，實質(zhì)上與海上保險中的被保險人、保險人以及保險標(biāo)的物相同。 以上兩種思想，共同海損原則強調(diào)的是損失的分擔(dān)，最早地體現(xiàn)了海上保險的分?jǐn)倱p失、互助供給的精神，而船貨抵押借款強調(diào)的是損失的補償，同現(xiàn)代保險相比較，其精神更為接近，因而按慣例，共同海損分?jǐn)傇瓌t被視為“海上保險的萌芽”，而船貨抵押借款稱作“海上保險的雛形”。盡管對于海上保險的起源，鑒于對其根本精神和原則的考究，眾說紛紜，但是對于海上保險的發(fā)源地，幾乎毫無疑義地被認(rèn)定為意大利。11世紀(jì)末，類似現(xiàn)代形式的海上保險開始在經(jīng)濟繁榮的意大利的比薩、熱那亞和威尼斯等北部城市的商人中間出現(xiàn)。匯兌票據(jù)和保險的習(xí)慣做法被意大利商人和高利貸者帶到他們所到之處，并隨著他們遍及歐洲的腳印開始在西歐各國流行，從此現(xiàn)代保險業(yè)務(wù)逐漸形成。如同其他資本市場工具一樣，資本主義的產(chǎn)生和發(fā)展，以及15、16世紀(jì)新航線的開辟，隨著資本市場在內(nèi)容和地域范圍的擴大，海上保險得以迅速發(fā)展。此外，貿(mào)易中心的轉(zhuǎn)移也使海上保險制度自意大利經(jīng)傳入葡萄牙、西班牙等沿新航線的其他處于資本主義萌芽階段的歐洲國家。歷史上，英國曾在相當(dāng)長時期內(nèi)，在國際航海貿(mào)易中占統(tǒng)治地位，因此，英國的海上保險業(yè)務(wù)和海上保險法都曾在世界上產(chǎn)生重大的影響——從1680年英國出現(xiàn)用英文書寫的海上保險單，到1720年英國政府特許英國皇家交易保險公司和倫敦保險公司接受海上保險業(yè)務(wù)，甚至萌生于17世紀(jì)末期、在1911年被批準(zhǔn)為具有法人資格的保險業(yè)管理與服務(wù)機構(gòu)的、當(dāng)今世界唯一允許個體保險人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的保險市場的勞合社，還有沿用至今世界上最具權(quán)威的海上保險法典《海上保險法》。我國的海上保險是伴隨著帝國主義對中國的經(jīng)濟入侵而逐漸興起的，經(jīng)歷了由以英國為主的保險資本壟斷市場到建立我國自己的民族保險事業(yè)的過程，承受住了第一次世界大戰(zhàn)期間外國資本力量的剝削，直至1949年新中國成立之后保險事業(yè)走上獨立發(fā)展道路后，中國的保險業(yè)開始進入正常發(fā)展的時期，市場的開發(fā)、制度的完善使得保險業(yè)全面進入建設(shè)階段。在經(jīng)歷了文化大革命前后時期的波折之后，改革開放以來，中國保險業(yè)隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展也得到了機會，形成初具規(guī)模的局面。在現(xiàn)在我國加入WTO之后，我國的保險業(yè)更是面臨著前所未有的與國際接軌的機遇與挑戰(zhàn)。短短的一個多世紀(jì)中，海上保險在我國的發(fā)展始終與保險業(yè)總體發(fā)展環(huán)境保持著緊密的聯(lián)系。在1985年，國務(wù)院頒發(fā)《保險企業(yè)管理暫行條例》，新的保險公司加入保險經(jīng)營行列，海上保險業(yè)務(wù)也打破了由中國人民保險公司獨家經(jīng)營的局面，因此我們認(rèn)為海上保險有必要在基于自身與我國特殊的地理、市場、貿(mào)易相契合的條件下，尋求突破發(fā)展，此外，外資保險的引入，以及我國保險法律的不斷完善也為這個突破提供了良好的基礎(chǔ)和依托。由于經(jīng)濟貿(mào)易活動的逐漸復(fù)雜伴隨著時代的發(fā)展，因此，在關(guān)于保險的法律規(guī)定日趨成熟的前提下，對于保險如同上文所述其約定的形式也由簡單的保險單形式完善至現(xiàn)今的保險合同，這也是法律中所規(guī)定范圍最廣，要求最嚴(yán)格的部分，下面就我國海上保險的保險合同內(nèi)容做具體介紹。海上保險合同的具體內(nèi)容海上保險合同，是指保險人按照約定，對被保險人遭受保險事故造成保險標(biāo)的的損失和產(chǎn)生的責(zé)任負(fù)責(zé)賠償，而由被保險人支付保險費的合同。這里所稱保險事故，是指保險人與被保險人約定的任何海上事故，包括與海上航行有關(guān)的發(fā)生于內(nèi)河或者陸上的事故。海上保險合同的主要內(nèi)容有保險人的名稱；被保險人的名稱；保險標(biāo)的；保險價值；保險金額；保險責(zé)任和除外責(zé)任；保險期間以及保險費。海上保險合同和大多數(shù)的商務(wù)合同一樣是雙務(wù)有償合同，根據(jù)保險合同的約定，投保人的義務(wù)是交納保險費，保險人的義務(wù)是在約定的保險事故發(fā)生后，就約定的被保險人的損失、損害和責(zé)任給予經(jīng)濟補償。海上保險合同和大多數(shù)的商務(wù)合同一樣是雙務(wù)有償合同，根據(jù)保險合同的約定，投保人的義務(wù)是交納保險費，保險人的義務(wù)是在約定的保險事故發(fā)生后，就約定的被保險人的損失、損害和責(zé)任給予經(jīng)濟補償。從海上保險的實踐看，海上保險合同至少還應(yīng)有以下一些法律性質(zhì)：⑴海上保險合同是補償合同。這種補償體現(xiàn)在兩個方面：①如果標(biāo)的物損壞或者滅失，保險人只會給予經(jīng)濟補償，而不可能使標(biāo)的復(fù)原；②如果被保險人的損失大于保險金額，保險人的補償以保險金額為限，如果被保險人的損失小于保險金額，則保險人的補償以被保險人的損失額為限。這兩條與普通財險的補償性質(zhì)并無太大區(qū)別。⑵海上保險合同是射幸合同。海上保險合同的一個重要內(nèi)容就是保險費率，它是依照大數(shù)法則根據(jù)特定風(fēng)險發(fā)生的概率厘定的。就具體的被保險人而言，他所交納的保險費比起約定風(fēng)險發(fā)生后所獲得的補償是微不足道的，就這一點而言，保險與賭博具有同樣的數(shù)學(xué)基礎(chǔ)。為了防止有人利用保險業(yè)務(wù)進行賭博，從而危害保險事業(yè)的發(fā)展，我國《保險法》第12條明確規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有可保利益。投保人對保險標(biāo)的不具有可保利益的，保險合同無效……”這條的存在相當(dāng)重要，在許多保險糾紛上的焦點就是在投保人（被保險人）的保險利益上，在下面的案例與《海商法》的分析中也特別的強調(diào)這一點。⑶海上保險合同是一種附意合同。海上保險合同一般是由保險人事先印制好的，被保險人只能被動接受保險合同及其條款。由于海上保險的復(fù)雜性，被保險人往往不可能像保險人那樣對保險合同及其條款的所有內(nèi)容和含義有清晰的概念，特別是如果條款中存在因文義理解不清而引起爭議的內(nèi)容時，保險人應(yīng)首先對這種爭議負(fù)責(zé)。所以我國《保險法》第31條規(guī)定：“對于保險合同條款，保險人與投保人、被保險人或受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。”在這條的整體概念理解上應(yīng)當(dāng)參考《合同法》第四十一條的內(nèi)容。保險標(biāo)的是指保險合同指向的物、服務(wù)或其他經(jīng)濟利益與責(zé)任。我國《海商法》第218條規(guī)定：“下列各項可以作為保險標(biāo)的：①船舶；②貨物；③船舶營運收入，包括運費、租金、旅客票款；④貨物預(yù)期利潤；⑤船員工資和其他報酬；⑥對第三人的責(zé)任；⑦由于發(fā)生保險事故可能受到損失的其他財產(chǎn)和產(chǎn)生的責(zé)任、費用……”由于通常船舶和貨物的所有人不可能是一個人，所以制訂一份包括上述全部保險標(biāo)的的保險單并無實際意義。在實踐中通常針對不同的標(biāo)的制訂不同的保險合同，或綜合上述幾項組成一份保險合同。如海上貨物運輸保險合同主要是針對貨物，附帶考慮貨物的預(yù)期利潤；船舶保險合同則針對船舶、船舶營運收入、第三人責(zé)任等。保險價值是指保險合同所指向的保險標(biāo)的的價值。這一價值可以是保險合同訂立當(dāng)時保險標(biāo)的市場價值，也可以是保險標(biāo)的的成本價值，還可以加上被保險人期得利益。一般這一價值由保險人和投保人在訂立保險合同時商定，其基礎(chǔ)是保險標(biāo)的的市場價值。期得利益一般不可超過實際價值的20%。在訂立保險合同時，可以采用定值保單和不定值保單兩種，但海上保險的保單一般都是定值保單。保險標(biāo)的的保險價值由保險人與被保險人約定。我國《海商法》219條規(guī)定中說明保險人與被保險人未約定保險價值的，保險價值依照下列規(guī)定計算：（一）船舶的保險價值，是保險責(zé)任開始時船舶的價值，包括船殼、機器、設(shè)備的價值，以及船上燃料、物料、索具、給養(yǎng)、淡水的價值和保險費的總和；（二）貨物的保險價值，是保險責(zé)任開始時貨物在起運地的發(fā)票價格或者非貿(mào)易商品在起運地的實際價值以及運費和保險費的總和；（三）運費的保險價值，是保險責(zé)任開始時承運人應(yīng)收運費總額和保險費的總和；（四）其他保險標(biāo)的的保險價值，是保險責(zé)任開始時保險標(biāo)的的實際價值和保險費的總和。保險金額是指投保人和保險人在訂立保險合同時共同商定的關(guān)于被保險人對于保險標(biāo)的的可保利益的貨幣表現(xiàn)。它在海上保險合同中具有兩重含義：①保險金額是被保險人享有可保利益的貨幣表現(xiàn)，②保險金額是保險人計收保險費的依據(jù)和承擔(dān)賠償責(zé)任的最大限額。保險金額與保險價值直接相關(guān)。如果保險金額小于保險價值，則為不足額保險，此時保險標(biāo)的發(fā)生損失，則按損失金額、保險金額與保險價值的比例賠償。如果保險金額等于保險價值，則為足額保險，此時保險標(biāo)的發(fā)生損失，則按損失金額在保險金額的范圍內(nèi)賠償。我國《海商法》規(guī)定，保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過部分無效。保險費率，簡稱“費率”，是保險費與保險金額的比例。理論上，保險費率應(yīng)該是保險合同所列保險事故的發(fā)生概率加上一定的商業(yè)利潤率而成，其中保險事故的發(fā)生概率應(yīng)根據(jù)大數(shù)法則計算得出。實踐中，由于保險市場競爭的日趨激烈以及對于保險基金運用技術(shù)的日趨成熟，使得可以通過較高的商業(yè)利潤率來降低保險費率，使保險費率遠低于事故發(fā)生率。我國海上保險市場各類保險的費率基本上是參照英國保險市場的費率來決定的。保險期間是被保險人和保險人就保險合同的有效期間達成的協(xié)議。海上保險合同的有效期間一般以航次或月、年為期間。以航次為期間的稱為航次保險，以月、年為期間的稱為定期保險。絕大多數(shù)的貨物運輸投保航次保險，少數(shù)長期穩(wěn)定的貨物運輸才可能投保定期保險。大多數(shù)班輪、船東和定期租船的租船人投保船舶定期保險，只有航次租船的租船人才會投保船舶航次保險。保險期間一旦確定，保險人只負(fù)責(zé)賠償在保險期間內(nèi)發(fā)生的保險事故造成保險標(biāo)的的損害從而給被保險人造成的損失。保險事故發(fā)生的時間不在保險期間內(nèi)，則保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。保險責(zé)任是指保險合同上載明的，保險標(biāo)的可能發(fā)生的危險事故以及危險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟責(zé)任。保險責(zé)任一般包括兩部分，一是保險人列明的保險事故，如果造成保險標(biāo)的損失的原因不是這些保險事故，則保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；二是保險人愿意承擔(dān)的責(zé)任，即如果保險標(biāo)的損失的原因確實是保險事故造成的，則保險人將根據(jù)何種計算方法確定最終賠償金額。除外責(zé)任是指保險合同上載明的，保險人不承擔(dān)風(fēng)險的造成保險事故發(fā)生的原因。一般在合同中予以列明。訴訟時效是指保險事故發(fā)生后，被保險人依據(jù)保險合同和相應(yīng)的法律法規(guī)，向人民法院提起訴訟向保險人要求賠償?shù)恼埱髾?quán)的時間效力。我國《海商法》規(guī)定：“根據(jù)海上保險合同向保險人要求保險賠償?shù)恼埱髾?quán)，時效期間為二年，自保險事故發(fā)生之日起計算?！背^這個時間，被保險人就喪失了尋求法院支持的請求權(quán)。保險單簡稱“保單”，是投保人與保險人簽訂保險合同的書面證明。一般保險單由保險人事先擬定，印制成專用文件，正面是應(yīng)由投保人填寫的有關(guān)被保險人、保險標(biāo)的的情況和保險價值、保險費、保險期間等條款，背面則是合同條款，主要包括保險責(zé)任、除外責(zé)任等。保險單出具前如果已有投保單或暫保單存在，則保險單、投保單和暫保單等均應(yīng)視為保險合同的組成部分。保險單一般是根據(jù)投保人的申請由保險人簽發(fā)給投保人的，它是被保險人在保險標(biāo)的發(fā)生保險事故遭受損害后，被保險人向保險人索賠的主要證據(jù)。海上貨物運輸保險的保險單經(jīng)過背書后可以轉(zhuǎn)讓。保險單先后經(jīng)SG保單、ITC保單、ICC保單的更替。S.G.保單是勞愛德S.G.標(biāo)準(zhǔn)保單的簡稱。它是1906年英國議會通過的海上保險法的第一附件，成為英國法定的海上標(biāo)準(zhǔn)保險單。由于英國長期以來在海上保險業(yè)的主導(dǎo)地位，使得S.G.保單對全世界保險業(yè)有著非同尋常的影響。但是由于該保險單擬定時是將船、貨一起作為保險標(biāo)的承保的，與現(xiàn)代航運業(yè)的現(xiàn)狀完全背離，所以已于1983年4月1日起被廢止。倫敦保險人協(xié)會于1983年10月1日正式使用的船舶定期險保險單，ICC保單與ITC保單一起取代了早先的S.G.保單。倫敦保險人協(xié)會于1982年1月1日制定1983年3月31日開始實行的海上貨物運輸保險單。ICC保單與ITC保單一起取代了早先的S.G.保單?，F(xiàn)在的保單主要包大保單小保單和預(yù)定保單。大保單是指正式的保險單，亦簡稱“保單”，主要與小保單對應(yīng)。小保單是保險憑證的簡稱，又稱保險條。保險憑證是保險人簽發(fā)給投保人的，表明其已接受其投保的證明文件，是一種簡化的保險單。保險憑證上不載明保單背面保險條款，其余內(nèi)容與大保單完全相同。凡保險憑證上沒有列明的內(nèi)容均以同類的大保單為準(zhǔn)。小保單的法律效力與大保單相同，但不能作為對保險人提出訴訟的依據(jù)，因而在國際市場上使用不多。在實務(wù)中，小保單一般由保險人簽發(fā)，也可由保險經(jīng)紀(jì)人作為預(yù)約保險單代為簽發(fā)。預(yù)約保險單是指保險人或保險經(jīng)紀(jì)人以承保條形式簽發(fā)的，承保被保險人在一定時期內(nèi)發(fā)運的以C組術(shù)語出口的或以F組術(shù)語進口的貨物運輸保險單。它載明保險貨物的范圍、承保險別、保險費率、每批運輸貨物的最高保險金額以及保險費的計算辦法。凡屬預(yù)約保險單規(guī)定范圍內(nèi)的貨物，一經(jīng)起運保險合同即自動按預(yù)約保險單上的承保條件生效，但要求投保人必須向保險人對每批貨物運輸發(fā)出起運通知書，也就是將每批貨物的名稱、數(shù)量、保險金額、運輸工具的種類和名稱、航程起訖點、開航或起運日期等通知保險人，保險人據(jù)此簽發(fā)正式的保險單證。海上保險合同的變更是指保險合同當(dāng)事人就為適應(yīng)具體情勢的變化而改變保險合同的具體內(nèi)容所做出的一致協(xié)議。這種變更大致包括這樣的內(nèi)容：風(fēng)險變更(航程變更、中途繞航、船舶變更、延誤開航、延誤續(xù)航等)、標(biāo)的數(shù)量和質(zhì)量以至保險價值變更、險別變更和保險期限變更等。保險合同變更必須經(jīng)過以下程序：①投保人發(fā)出更改請求，②保險人就更改請求進行審核，③保險人通知投保人審核結(jié)果，④保險人在保險合同上簽發(fā)批單或加貼附加條款，⑤投保人支付手續(xù)費，并在必要時加付保險費。如果在保險合同有效期間，出現(xiàn)了一些特定的情況，需要解除保險合同。合同解除的原因可以分為以下幾類：⑴自然解除，即在規(guī)定的時間和范圍內(nèi)，保險標(biāo)的沒有遭遇任何保險事故而發(fā)生損失；或者保險標(biāo)的雖然有損失，但造成損失的原因不是保險合同承保的風(fēng)險。這是絕大多數(shù)保險合同解除的原因。⑵履約，即在規(guī)定的時間和范圍內(nèi)，保險標(biāo)的遭遇到保險事故而發(fā)生損失，保險人根據(jù)保險合同給予了賠償。⑶違約，即因為一方或雙方當(dāng)事人違反約定，使保險合同實際無法履行，造成合同解除。違約的情況又可以分為兩種：①被保險人違約，主要表現(xiàn)為：a.被保險人違反告知義務(wù)；b.被保險人違反保證義務(wù)；c.被保險人拖欠保險費；d.投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任；e.被保險人未按照合同約定及時通知保險人保險標(biāo)的的危險增加的情況。②保險人違約，主要表現(xiàn)為：a.拒絕或拖延簽發(fā)保險單或其它保險單證；b.保險人違反告知義務(wù)。⑷欺詐。表現(xiàn)形式為：a.被保險人違反告知義務(wù)；b.被保險人或受益人謊稱發(fā)生了保險事故或者故意制造保險事故。⑸重大變更。⑹雙方約定。在由于上述⑴、⑵兩個條件引起的合同解除，由于當(dāng)事人都完全履行了自己的義務(wù)，所以合同隨著雙方履行合同行為的結(jié)束而自然解除，不留下任何其它未盡的權(quán)利義務(wù)。但如果造成合同解除的原因是后面四項，則隨著合同的解除還產(chǎn)生了一些未盡的權(quán)利義務(wù)。這些權(quán)利和義務(wù)是與解除合同的原因和方法聯(lián)系在一起的，我國《海商法》對此作了如下的規(guī)定：“第224條：訂立合同時，被保險人已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險標(biāo)的已經(jīng)因發(fā)生保險事故而遭受損失的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任，但是有權(quán)收取保險費；保險人已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險標(biāo)的已經(jīng)不可能因發(fā)生保險事故而遭受損失的，被保險人有權(quán)收回已經(jīng)支付的保險費?！暗?26條：保險責(zé)任開始前，被保險人可以要求解除合同，但是應(yīng)當(dāng)向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費。“第227條第二款：根據(jù)合同約定在保險責(zé)任開始后可以解除合同的，被保險人要求解除合同，保險人有權(quán)收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止的保險費，剩余部分予以退還；保險人要求解除合同，應(yīng)當(dāng)將自合同解除之日起至保險期間屆滿之日止的保險費退還被保險人。”由于海上保險合同承保的風(fēng)險通常發(fā)生在雙方當(dāng)事人都無法控制甚至無法迅速了解其真實損失情況的海上，為了公平起見，我國《海商法》第227條第一款規(guī)定：“除合同另有約定外，保險責(zé)任開始后，被保險人和保險人均不得解除合同?！边@就是說，只要法律規(guī)定或者合同約定的情況沒有出現(xiàn)，那么在保險責(zé)任開始以后，法律不會支持任何一方解除合同的要求。即使合同約定的情況出現(xiàn)，但是在一些特殊的保險合同下，我國《海商法》根據(jù)海上保險的特殊性以及國際上通常的做法，其第228條規(guī)定：“雖有本法第二百二十七條規(guī)定，貨物運輸和船舶的航次保險，保險責(zé)任開始后，被保險人不得要求解除合同?！边@是對被保險人的特殊限制，目的是為了保護保險人的利益，這條在之后會有更具體的分析。海上保險合同的轉(zhuǎn)讓是被保險人的變更，根據(jù)保險標(biāo)的的不同有不同的規(guī)定。對于海上運輸貨物，我國《海商法》第229條規(guī)定：“海上貨物運輸保險合同可以由被保險人背書或者以其他方式轉(zhuǎn)讓，合同的權(quán)利、義務(wù)隨之轉(zhuǎn)移。合同轉(zhuǎn)讓時尚未支付保險費的，被保險人和合同受讓人負(fù)連帶支付責(zé)任?！弊龀鲞@樣規(guī)定的主要原因是因為海上貨物保險合同是國際貨物貿(mào)易單證流轉(zhuǎn)過程中非常重要的單證之一，通常要隨提單的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓，而且不論轉(zhuǎn)讓時貨物是否已經(jīng)滅失或受損，合同的轉(zhuǎn)讓都無須經(jīng)過保險人的同意。這是海上貨物保險與其他保險在合同轉(zhuǎn)讓方面最重要的特點。對于船舶，我國《海商法》第230條規(guī)定：“因船舶轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓船舶保險合同的，應(yīng)當(dāng)取得保險人同意。未經(jīng)保險人同意，船舶保險合同從船舶轉(zhuǎn)讓時起解除；船舶轉(zhuǎn)讓發(fā)生在航次之中的，船舶保險合同至航次終了時解除。合同解除后，保險人應(yīng)當(dāng)將自合同解除之日起至保險期間屆滿之日止的保險費退還被保險人?！痹擁椧?guī)定與一般的財產(chǎn)保險合同轉(zhuǎn)讓的規(guī)定一致。海上保險合同中被保人的義務(wù)和其他保險合同沒有具體的差別，但是保險人和責(zé)任和其他保險合同中有一定的特殊情況。一般來說船舶開航時不適航，以及船舶自然磨損或者生銹造成的船舶損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償。由于航行或者交貨延遲或者行市變化，貨物的自然損耗本身的缺陷和自然特性以及包裝不當(dāng)造成的貨物損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償。事故發(fā)生后，保險人依據(jù)保險合同規(guī)定向投保人賠償損失或者代替其向第三者責(zé)任方取得賠償。在了解到我國有關(guān)海上保險的規(guī)定后尚且要了解我國的相關(guān)法律規(guī)定，雖然在上文有在同時分析，但是對于硬性條款和與財險相近的條款而言，某些有關(guān)海上保險的特殊規(guī)定尚需特別分析。關(guān)于海上保險的特殊法律依據(jù)一個國家，無法而不立，尚且是對于保險這種容易發(fā)生利益的糾紛的特殊商品呢？因此，就如海上保險這樣與整個航海貿(mào)易都息息相關(guān)，且國際分保關(guān)系錯綜復(fù)雜的國際性經(jīng)濟現(xiàn)象，便需要更為嚴(yán)格而嚴(yán)密的法律保障。有關(guān)海上保險法的歷史前面已經(jīng)有了比較多的描述，因此在這里便不再重復(fù)了。如前所述，海上保險制度因為它的特殊性而發(fā)展成為了保險業(yè)中相對獨立的制度，因此，在《保險法》《海商法》等一系列有關(guān)海上貿(mào)易或保險合同的法律中，都對其有相當(dāng)?shù)囊?guī)定，關(guān)于財險的有關(guān)法律條款在課上老師已經(jīng)給出了較為詳盡的介紹，因此，下面的分析以《海商法》為主。《海商法》就一般財險法的內(nèi)容，包括一般規(guī)定，被保險人的義務(wù)，保險人的責(zé)任，保險標(biāo)的的損失和委付，保險賠償?shù)闹Ц兜鹊榷甲龀鱿鄳?yīng)規(guī)定，（具體見《中華人民共和國海商法》一般規(guī)定）大部分內(nèi)容與一般財險相近，且在上文也有一些條款的介紹分析，因此，在此就不加以贅述了，但就一些具體細(xì)節(jié)卻不盡相同，且由于海上保險的特殊性，在一些具體的條款上也有直接或間接的規(guī)定，在這里就以下三條做出具體分析：《海商法》第224條規(guī)定，訂立合同時，被保險人已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險標(biāo)的已經(jīng)因發(fā)生保險事故而遭受損失的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任，但是有權(quán)收取保險費。因為在國際貿(mào)易中，買賣雙方身處異地，貨主對貨物在運輸過程中發(fā)生的情況難以完全掌握，有時可能出現(xiàn)貨物雖已遭受損失，但貨主因不知情而仍向保險公司投保的情況。為解決這樣的問題，保險單上通常在有“不論滅失與否”條款，即，不論保險標(biāo)的物在投保時是否已經(jīng)滅失，保險人仍要按合同承擔(dān)賠償責(zé)任，但是如果發(fā)生上述條款所敘述的情況時，該保險合同無效?！逗Ｉ谭ā返?28條規(guī)定，雖有本法第二百二十七條規(guī)定，貨物運輸和船舶的航次保險，保險責(zé)任開始后，被保險人不得要求解除合同。這是考慮在貨物運輸過程中，風(fēng)險并不是平均分布而訂立的規(guī)定，如若沒有此條規(guī)定，且在航線第一階段便經(jīng)過了風(fēng)險極大地段時，被保險人解除合同且按平均費率要求保險人退還后部分的保險費，則保險人利益受到極大損失，因此，有這條規(guī)定也是運輸保險的特殊性使然?！逗Ｉ谭ā返?33條規(guī)定，被保險人知道經(jīng)預(yù)約保險合同保險的貨物已經(jīng)裝運或者到達的情況時，應(yīng)當(dāng)立即通知保險人。通知的內(nèi)容包括裝運貨物的船名、航線、貨物價值和保險金額。根據(jù)各國保險法規(guī)定，被保險人在具有了對保險標(biāo)的的某種合法利害關(guān)系，即保險利益時，才能簽訂有效的保險合同，因此，由于海上保險的特殊性，《海商法》第231-233條對有關(guān)“預(yù)約保險合同”進行了規(guī)定，在這里涉及的就是因為貨物運輸而造成的保險利益轉(zhuǎn)移的問題，也是下文的案例中所引起糾紛的問題。雖然只分析了這三條，但并不是說在其他條款上與一般財險完全一致，而是由于這三條規(guī)定更加涉及海上保險的特殊性才如此的。案例分析下面的案例摘自PICC電子商務(wù)平臺中《國際貨物運輸保險中投保人的保險利益如何認(rèn)定》一文，海上保險的案例如同普通保險的案例一樣，都是在某些常見的利益上產(chǎn)生糾紛，但是其關(guān)鍵大多在于運輸過程中的風(fēng)險，因此，以下面這個例子來分析，雖然不怎么合適，但也相去不遠?！?000年9月27日，某技術(shù)進出口公司代理某通信公司與阿爾卡特網(wǎng)絡(luò)（亞洲）簽訂了一份數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備國際貨物買賣合同，約定的總價款為851108美元，以FOB加拿大渥太華離岸價為價格條件。合同簽訂后，技術(shù)進出口公司與某運輸公司聯(lián)系運輸事宜，某運輸公司委托海外運輸商Secure公司負(fù)責(zé)海外運輸。2000年11月15日，技術(shù)進出口公司與某保險公司簽署了一份《國際運輸預(yù)約保險啟運通知書》，載明：被保險人是技術(shù)進出口公司；保險貨物項目是一套數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，包裝及數(shù)量是紙箱48件；價格條件是EX－Work；貨價（原幣）851108美元；運輸路線自O(shè)ttawaCanada至中國湖北武漢；投保險種為一切險；保險金額為978774美元；保險費為3915美元；落款欄中蓋有某保險公司業(yè)務(wù)專用章和技術(shù)進出口公司發(fā)票專用章；備注欄載明：（公路運輸）Kanata（阿爾卡特公司工廠所在地）－渥太華機場；空運：渥太華機場－北京機場－天河機場（貨物離開機場及武漢市內(nèi)通知保險公司）。2000年11月15日，技術(shù)進出口公司向保險公司支付了保險費人民幣32417元，并收到保險公司出具的收據(jù)。渥太華時間2000年11月15日19時即北京時間2000年11月16日08時，被保險貨物在渥太華Secure公司倉庫被盜。2000年12月7日，技術(shù)進出口公司將出險情況告知了保險公司。同年12月21日，技術(shù)進出口公司向保險公司提出索賠，保險公司以技術(shù)進出口公司不具有保險利益而主張合同無效并拒賠，技術(shù)進出口公司遂向法院起訴?！胺ㄔ航?jīng)審理后認(rèn)為，本案的焦點問題是保險利益的認(rèn)定問題。本案中技術(shù)進出口公司是否具有保險利益取決于其對買賣合同項下貨物承擔(dān)的風(fēng)險，而對貨物承擔(dān)的風(fēng)險及其起始時間又取決于買賣合同約定的價格條件。本案買賣合同約定的價格條件是FOB加拿大渥太華，意為貨物在渥太華越過船舷或裝機后，貨物的風(fēng)險才發(fā)生轉(zhuǎn)移。在此之前，貨物的風(fēng)險則仍由賣方承擔(dān)。因此，本案技術(shù)進出口公司購買的貨物在海外運輸公司Secure公司倉庫被盜時，技術(shù)進出口公司不具有保險利益。同時，法院還認(rèn)定，保險合同載明的工廠交貨對確定投保人對保險標(biāo)的物是否具有保險利益沒有法律意義，技術(shù)進出口公司以保險合同為據(jù)主張以工廠交貨并移轉(zhuǎn)風(fēng)險的觀點不能成立。法院最終判定保險公司與技術(shù)進出口公司的保險合同因投保人對保險標(biāo)的物不具有保險利益而無效。技術(shù)進出口公司無權(quán)要求保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任，而保險公司亦應(yīng)退還保險費?！薄霸趪H貨物運輸保險中，投保人（被保險人）對投保貨物是否具有保險利益，取決于貨物風(fēng)險是否轉(zhuǎn)移，而貨物風(fēng)險的轉(zhuǎn)移又與買賣雙方采取的價格條件密切相關(guān)。在FOB價格條件下，貨物風(fēng)險自貨物越過船舷之時由賣方轉(zhuǎn)移給買方，因此，只有在貨物越過船舷之后，買方（投保人、被保險人）才能對貨物享有保險利益?！狈ㄔ簢@《保險法》第12條關(guān)于“投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效”的規(guī)定展開，以保險利益的認(rèn)定作為要點，以期保證保險人或投保人（被保險人）的合法利益，在整個案例中找到的這個焦點無疑是正確的。在國際貨物買賣中，有很多價格條件是由買方負(fù)責(zé)辦理貨物運輸保險的，但買方在辦理保險的時候，貨物往往尚未開始運輸，更談不上風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，如同上述的《海商法》231-233條的在有關(guān)運輸方面的保險利益方面的規(guī)定。這時，是否都可以以投保人不具有保險利益而認(rèn)定保險合同無效就牽涉到保險利益的時間問題了，即投保人（被保險人）應(yīng)在何時對投保貨物具有保險利益。按照國外的通常做法，人身保險合同投保人在投保時必須具有保險利益，但在出險時并不要求該保險利益繼續(xù)存在；財產(chǎn)保險合同并不要求投保人在投保時就具有保險利益，但要求出險時投保人或被保險人必須具有保險利益。我國《保險法》第12條也只是要求“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益”，但并未明確規(guī)定投保人應(yīng)在投保時就對保險標(biāo)的具有保險利益。因此，如果在出險時，投保人或被保險人對投保貨物具有保險利益，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同有效。本案中，作為投保人，同時也是被保險人的技術(shù)進出口公司無論是在投保時，還是在出險時，均不享有投保貨物的保險利益，自然應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其保險合同無效。總結(jié)相對硬性的規(guī)定而言，這種相對硬性的規(guī)定指的是在保險法中對保險標(biāo)的，對保險利益等的規(guī)定，人與人之間的糾紛更加需要法律的依據(jù)，但是，人和人之間的關(guān)系是無時不刻不在變化的，人與人利益的心理的糾紛更是人類研究的重要話題，這已經(jīng)上升到了精神層面進入了哲學(xué)的領(lǐng)域。在普通人理解的范圍內(nèi)，所謂法律，便是規(guī)范行為的依據(jù)，這些行為主要指的是行動上的，由此，在法庭上的糾紛往往是依據(jù)證據(jù)而蓋棺論定，這些證據(jù)往往也是客觀的是真實存在的，但是，一旦涉及到利益，法律的“動作”便顯得捉襟見肘起來。因此，所謂的法律總是一改再改，對于相對稚嫩的《保險法》來說也是如此。我們可以糾正定語的修飾范圍以期不會發(fā)生在法律處理上的歧異，就如同在《保險法》有關(guān)短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險義務(wù)的“短期”界定上，我們也可以在字面范圍內(nèi)借鑒其他法律的成熟規(guī)定，以期在法庭上相對公平，就像在處理文義不清的條款是尋求《合同法》的幫助，我們力求不偏不倚，在法律上一致相對，并對弱勢群體有更多的保證，但是，兩種利益集團一旦發(fā)生關(guān)系，其中的“能量流向”或者說是信息掌握度是法律所鞭長莫及的，因此，我們只能等到事情發(fā)生后才能解決，而不能杜絕糾紛的發(fā)生。這種悲哀的情景的出現(xiàn)早已讓人類焦頭爛額，于是乎，才有了法律和懲罰的存在，這種治標(biāo)不治本的方法將會一直延伸吧，延伸到無政府主義存在時，或是人類的本性被徹底改變時，再或是人類徹底滅亡時，大概只有最后一種才可能發(fā)生吧。上述這些看來天馬行空，但在此說這么多只是為了表達我的一種隱隱的感覺，所謂法律這種東西，像保險法這種尚處發(fā)展初期的法律尤甚，總不能讓所有的人滿意，而為大多數(shù)人所認(rèn)同的，便構(gòu)成了它的主要內(nèi)容與框架，從這個意義上講，法律可以說是“客觀道德”的強制形式，但更悲哀的是，我們不得不依賴它，由它來保護自身，這始于人類趨利避害的本性。產(chǎn)權(quán)的明晰才能讓每個人關(guān)注自己的利益，關(guān)注自己的利益才能使經(jīng)濟的無效率情況盡量降低，風(fēng)險的存在因于利益的存在，海上保險涉及的不僅僅是一個團體的利益，涉及的也常常不是一個國家的利益，再加上海上運輸?shù)娘L(fēng)險問題，錯綜復(fù)雜，為了對國際貿(mào)易的形式加以維持，我們需要風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，于是，保險公司是必要的存在。在加入WTO的現(xiàn)在，保險業(yè)面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn)，因此，想必保險業(yè)會有一個相對樂觀的前景，我們期待著……參考文獻：[1]《香港保險法——海上保險的起源和發(fā)展》（:///datalib/2004/AreaSummary/DL/DL-20040212203435/）[2]《世界保險起源》李俊山（://vipservice/Article_Print.asp?ArticleID=34）[3]《海上運輸保險概述》（://easipass/ytsce/bx/ytsce_hybx_01.htm）[4]《海上保險合同》（://80/jiayuan/baoxian2002/zjsq/jianshe/haisang.htm）[5]《海上保險合同》（://easipass/ytsce/bx/ytsce_hybx_02.htm）[6]《國際貨物運輸保險中投保人的保險利益如何認(rèn)定》（://e-picc/ebiz/servlet/.tradetrends.TradeTrendsServlet?saction=17&TrendsId=1363）[7]《中華人民共和國財產(chǎn)保險合同條例》（://zgbxb/cchttl.htm）[8]《中華人民共和國海商法(第二十章)》（://zgbxb/haishangfa_s_gb.htm）[9]曾立新：《海上保險學(xué)》，北京，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)出版社，2001年7月第1版[10]李虹：《涉外保險》，四川，西南財經(jīng)大學(xué)出版社出版，2003年1月第1版[11]王雷等：《中國保險法與保險法律實務(wù)》，北京，華夏出版社，2002年5月第一版另附一：分工合作林靜茹：“海上保險的定義、特點”，“海上保險的起源、發(fā)展及在中國的情況”白芳：“海上保險合同的具體內(nèi)容”趙晨：“關(guān)于海上保險的特殊法律依據(jù)”，“案例分析”，“總結(jié)”，統(tǒng)稿另附二：《中華人民共和國海商法》中有關(guān)海上保險的法律條款（1992年11月7日第七屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十八次會議通過1992年11月7日中華人民共和國主席令第六十四號公布一般規(guī)定第二百一十六條海上保險合同，是指保險人按照約定，對被保險人遭受保險事故造成保險標(biāo)的的損失和產(chǎn)生的責(zé)任負(fù)責(zé)賠償，而由被保險人支付保險費的合同。前款所稱保險事故，是指保險人與被保險人約定的任何海上事故，包括與海上航行有關(guān)的發(fā)生于內(nèi)河或者陸上的事故。第二百一十七條海上保險合同的內(nèi)容，主要包括下列各項：（一）保險人名稱；（二）被保險人名稱；（三）保險標(biāo)的；（四）保險價值；（五）保險金額；（六）保險責(zé)任和除外責(zé)任；（七）保險期間；（八）保險費。第二百一十八條下列各項可以作為保險標(biāo)的：（一）船舶；（二）貨物；（三）船舶營運收入，包括運費、租金、旅客票款；（四）貨物預(yù)期利潤；（五）船員工資和其他報酬；（六）對第三人的責(zé)任；（七）由于發(fā)生保險事故可能受到損失的其他財產(chǎn)和產(chǎn)生的責(zé)任、費用。保險人可以將對前款保險標(biāo)的的保險進行再保險。除合同另有約定外，原被保險人不得享有再保險的利益。第二百一十九條保險標(biāo)的的保險價值由保險人與被保險人約定。保險人與被保險人未約定保險價值的，保險價值依照下列規(guī)定計算：（一）船舶的保險價值，是保險責(zé)任開始時船舶的價值，包括船殼、機器、設(shè)備的價值，以及船上燃料、物料、索具、給養(yǎng)、淡水的價值和保險費的總和；（二）貨物的保險價值，是保險責(zé)任開始時貨物在起運地的發(fā)票價格或者非貿(mào)易商品在起運地的實際價值以及運費和保險費的總和；（三）運費的保險價值，是保險責(zé)任開始時承運人應(yīng)收運費總額和保險費的總和；（四）其他保險標(biāo)的的保險價值，是保險責(zé)任開始時保險標(biāo)的的實際價值和保險費的總和。第二百二十條保險金額由保險人與被保險人約定。保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過部分無效。第二百二十一條被保險人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就海上保險合同的條款達成協(xié)議后，合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向被保險人簽發(fā)保險單或者其他保險單證，并在保險單或者其他保險單證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。第二百二十二條合同訂立前，被保險人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人。保險人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無需告知。第二百二十三條由于被保險人的故意，未將本法第二百二十二條第一款規(guī)定的重要情況如實告知保險人的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。合同解除前發(fā)生保險事故造成損失的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。不是由于被保險人的故意，未將本法第二百二十二條第一款規(guī)定的重要情況如實告知保險人的，保險人有權(quán)解除合同或者要求相應(yīng)增加保險費。保險人解除合同的，對于合同解除前發(fā)生保險事故造成的損失，保險人應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償責(zé)任；但是，未告知或者錯誤告知的重要情況對保險事故的發(fā)生有影響的除外。第二百二十四條訂立合同時，被保險人已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險標(biāo)的已經(jīng)因發(fā)生保險事故而遭受損失的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任，但是有權(quán)收取保險費；保險人已經(jīng)知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險標(biāo)的已經(jīng)不可能因發(fā)生保險事故而遭受損失的，被保險人有權(quán)收回已經(jīng)支付的保險費。第二百二十五條被保險人對同一保險標(biāo)的就同一保險事故向幾個保險人重復(fù)訂立合同，而使該保險標(biāo)的的保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值的，除合同另有約定外，被保險人可以向任何保險人提出賠償請求。被保險人獲得的賠償金額總和不得超過保險標(biāo)的的受損價值。各保險人按照其承保的保險金額同保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。任何一個保險人支付的賠償金額超過其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的，有權(quán)向未按照其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任支付賠償金額的保險人追償。第二百二十六條保險責(zé)任開始前，被保險人可以要求解除合同，但是應(yīng)當(dāng)向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費。第二百二十七條除合同另有約定外，保險責(zé)任開始后，被保險人和保險人均不得解除合同。根據(jù)合同約定在保險責(zé)任開始后可以解除合同的，被保險人要求解除合同，保險人有權(quán)收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止的保險費，剩余部分予以退還；保險人要求解除合同，應(yīng)當(dāng)將自合同解除之日起至保險期間屆滿之日止的保險費退還被保險人。第二百二十八條雖有本法第二百二十七條規(guī)定，貨物運輸和船舶的航次保險，保險責(zé)任開始后，被保險人不得要求解除合同。第二百二十九條海上貨物運輸保險合同可以由被保險人背書或者以其他方式轉(zhuǎn)讓，合同的權(quán)利、義務(wù)隨之轉(zhuǎn)移。合同轉(zhuǎn)讓時尚未支付保險費的，被保險人和合同受讓人負(fù)連帶支付責(zé)任。第二百三十條因船舶轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓船舶保險合同的，應(yīng)當(dāng)取得保險人同意。未經(jīng)保險人同意，船舶保險合同從船舶轉(zhuǎn)讓時起解除；船舶轉(zhuǎn)讓發(fā)生在航次之中的，船舶保險合同至航次終了時解除。合同解除后，保險人應(yīng)當(dāng)將自合同解除之日起至保險期間屆滿之日止的保險費退還被保險人。第二百三十一條被保險人在一定期間分批裝運或者接受貨物的，可以與保險人訂立預(yù)約保險合同。預(yù)約保險合同應(yīng)當(dāng)由保險人簽發(fā)預(yù)約保險單證加以確認(rèn)。第二百三十二條應(yīng)被保險人要求，保險人應(yīng)當(dāng)對依據(jù)預(yù)約保險合同分批裝運的貨物分別簽發(fā)保險單證。保險人分別簽發(fā)的保險單證的內(nèi)容與預(yù)約保險單證的內(nèi)容不一致的，以分別簽發(fā)的保險單證為準(zhǔn)。第二百三十三條被保險人知道經(jīng)預(yù)約保險合同保險的貨物已經(jīng)裝運或者到達的情況時，應(yīng)當(dāng)立即通知保險人。通知的內(nèi)容包括裝運貨物的船名、航線、貨物價值和保險金額。被保險