農(nóng)村商業(yè)銀行基本常識(shí)

農(nóng)村商業(yè)行的基本?！咎K農(nóng)信社社介江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社是全國(guó)農(nóng)村信用社首家改革試點(diǎn)單位由全省農(nóng)村商業(yè)銀行村信用合作聯(lián)社共同入股江省政府同意經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的具有獨(dú)立企業(yè)法人資格的地方性金融機(jī)構(gòu)立于2001年月19日蘇農(nóng)村信用社合社在省政府領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)行使對(duì)全省農(nóng)村商業(yè)銀行村用合作聯(lián)社的行業(yè)管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。十年來(lái)，在省委、省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和人行部的悉心指導(dǎo)下在會(huì)各界的大力支持下江省聯(lián)社把握全國(guó)率先革試點(diǎn)的歷史機(jī)遇持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)以發(fā)展為要?jiǎng)?wù)，以改革為動(dòng)力，以服務(wù)為平臺(tái)，以控險(xiǎn)為責(zé)任，以創(chuàng)新為抓手，突出“管方向、管班子、管制度、管風(fēng)險(xiǎn)”四項(xiàng)重點(diǎn)，探索出了一條既符合現(xiàn)代金融企業(yè)管理要求、又彰顯江蘇農(nóng)信特色的科學(xué)管理模式。捷足先行，實(shí)現(xiàn)了從崛起到蛻變破跨越的巨變；與時(shí)俱進(jìn)，走出了一條規(guī)模、質(zhì)量、效益協(xié)調(diào)發(fā)展，改革、發(fā)展、支農(nóng)相得益彰的科學(xué)道路。江蘇省聯(lián)社成立十年來(lái)是蘇農(nóng)信展速度最快、支農(nóng)力度最大、經(jīng)營(yíng)效益最好、員工熱情最高、行業(yè)形象最佳的發(fā)展時(shí)期。截至2012年末，江蘇省農(nóng)村信用系統(tǒng)共有62家層法人單位（其中：農(nóng)村業(yè)銀行家，農(nóng)村信用合作聯(lián)社家類(lèi)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)家從業(yè)人員，是省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)中營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、覆蓋范圍最大、服務(wù)群體最多的金融企業(yè)2012年末，全省農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款余額億元，各項(xiàng)貸款余額7123.1億，貸款規(guī)模居全省金融機(jī)構(gòu)第一，存款規(guī)模位居全省金融機(jī)構(gòu)第二三之二的法人單位存貸款規(guī)模位居當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)之首，全省農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的比例達(dá)，為促江蘇農(nóng)業(yè)持續(xù)增長(zhǎng)、農(nóng)民持續(xù)增收村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展作出了積極的貢獻(xiàn)蘇農(nóng)村信用社成為擁有地方金融資源主要份額，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要渠道，服務(wù)惠及社區(qū)主要人口的農(nóng)村金融主力軍。撫今追昔回江蘇農(nóng)信十年改發(fā)展歷程有斗的艱辛更有成功的喜悅；有轉(zhuǎn)型的陣痛，更有蛻變的欣慰。站在新的起點(diǎn)，肩負(fù)新的使命，面向未來(lái)，我們將順應(yīng)深化改革大趨勢(shì)下加快發(fā)展步伐的形勢(shì)要求面升競(jìng)爭(zhēng)能力應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)大背景下加大支農(nóng)投入的形勢(shì)要求全面提升服務(wù)能力應(yīng)宏觀調(diào)控大環(huán)境下加強(qiáng)企業(yè)管理的形勢(shì)要求面提升創(chuàng)新能力。切實(shí)做到加快現(xiàn)代金融企業(yè)建設(shè)的方向不變，支持“三農(nóng)”發(fā)展的力度不減，防控行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的措施不松，穩(wěn)健發(fā)展的步伐不停，在新的起點(diǎn)上增創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，贏得新發(fā)展，再攀新高峰。江農(nóng)商銀客電：江農(nóng)商銀銀卡稱(chēng)圓卡農(nóng)金機(jī)：括農(nóng)信社農(nóng)商銀、村作行、鎮(zhèn)行農(nóng)資互社年11，家農(nóng)商銀成，全第家農(nóng)股制業(yè)行年4月寧鄞農(nóng)村作行立這全第家份農(nóng)合銀【村業(yè)行農(nóng)村商業(yè)銀(Ruralbank)由轄內(nèi)農(nóng)民村商戶(hù)業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)?！窘樵诮?jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)農(nóng)的概念已經(jīng)發(fā)生很大的變化，農(nóng)業(yè)比重很低，有些只占5%下，作為信用社服務(wù)對(duì)象的農(nóng)民，雖然身份沒(méi)有變化，但大都已不再?gòu)氖乱詡鹘y(tǒng)種養(yǎng)耕作為主的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和勞動(dòng)支農(nóng)服務(wù)的要求較少用社實(shí)際也1

已經(jīng)實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。對(duì)這些地區(qū)的信用社，可以實(shí)行股份制改造，組建農(nóng)村商業(yè)銀行。【村用作】農(nóng)村信用合作社credit是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立社員入股組成、實(shí)行民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社是獨(dú)立的企業(yè)法人其全部資產(chǎn)對(duì)農(nóng)村信用社的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任法享有民事權(quán)利。其財(cái)產(chǎn)、合法權(quán)益和依法開(kāi)展的業(yè)務(wù)活動(dòng)受?chē)?guó)家法律保護(hù)。【快進(jìn)級(jí)村用商化程思】農(nóng)村信用社離農(nóng)村商業(yè)銀行還有多遠(yuǎn)？當(dāng)前農(nóng)村信用社體制改革正在步推進(jìn)行股份制改造商業(yè)化經(jīng)營(yíng)是深化農(nóng)村信用社的主流方向，也是順應(yīng)當(dāng)前國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，應(yīng)對(duì)復(fù)雜金融環(huán)境的大勢(shì)所趨?！靖餇钤谛乱惠喩罨r(nóng)村信用社改革中多數(shù)農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)清產(chǎn)核資明確了差距降良貸款改善了資產(chǎn)質(zhì)量規(guī)老金增新股提高了資本充足率積極轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制加強(qiáng)了內(nèi)部管理加大三農(nóng)和域經(jīng)濟(jì)支持力度凸顯了農(nóng)村金融主力軍作用經(jīng)監(jiān)局批準(zhǔn)在二級(jí)法人社的基礎(chǔ)上成立以縣為單位的統(tǒng)一法人束縣內(nèi)農(nóng)村信用社多個(gè)法人、分散經(jīng)營(yíng)的歷史。此舉，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村信用社規(guī)模經(jīng)營(yíng)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力和加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理等方面起到了積極作用不僅如此部分縣級(jí)聯(lián)社經(jīng)過(guò)不懈努力成功兌付了置換不良貸款的專(zhuān)項(xiàng)央行票據(jù)歷史包袱到有效化解風(fēng)險(xiǎn)防范能力顯著增強(qiáng)深化農(nóng)村信用社改革初見(jiàn)成效。改革到此為止了？萬(wàn)事大吉了？非也革是一個(gè)企業(yè)持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力是村信用社面臨激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)尋求發(fā)展新突破的長(zhǎng)遠(yuǎn)之策前農(nóng)村信用社改革工作雖取得了階段性成果但目前仍需正視股穩(wěn)定性差部股東作用發(fā)揮不充分歷史包袱尚未完全化解資充足率相對(duì)較低、經(jīng)機(jī)制亟需進(jìn)一步轉(zhuǎn)換來(lái)預(yù)不同程度存在競(jìng)力有待增強(qiáng)等問(wèn)題要農(nóng)村信用社正成為自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)主體，并通過(guò)建立科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和內(nèi)控制度，達(dá)到資本充足、產(chǎn)權(quán)明晰、治理完善、內(nèi)控嚴(yán)密、財(cái)務(wù)良好、服務(wù)高效，成為具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力的現(xiàn)代金融企業(yè)—社區(qū)農(nóng)商業(yè)銀行，還路遠(yuǎn)歷艱?！倦x試目前在立縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一法人基礎(chǔ)上“會(huì)一”法人治理架構(gòu)已具雛形，但離“形神合一還差甚遠(yuǎn)，加之員工改革意識(shí)、創(chuàng)新思維不強(qiáng)；資本充足率、不良資產(chǎn)率和不良貸款率、撥備提取率、資本利潤(rùn)率和資產(chǎn)利潤(rùn)率等指標(biāo)尚未達(dá)標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)防控能力薄弱等，都不同程度地制約了農(nóng)村信用社的商業(yè)化發(fā)展進(jìn)程高重視和并采取有力措施加以解決。一思想認(rèn)識(shí)有待提高大分工認(rèn)為信用社本輪改革不外乎就是得到國(guó)家扶持資金，兌付了專(zhuān)項(xiàng)央行票據(jù)改革就大功告成，在工作中安于現(xiàn)狀，不思進(jìn)取。具體表現(xiàn)在：不良貸款不降反升，視不見(jiàn)，任自流。貸款經(jīng)營(yíng)重規(guī)模、輕質(zhì)量不同程度存在，與農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)行要求相差愈來(lái)愈遠(yuǎn)有的認(rèn)為級(jí)聯(lián)社當(dāng)前堅(jiān)持的股份合作制的組織形式和相應(yīng)運(yùn)轉(zhuǎn)模式就經(jīng)代表農(nóng)村信用社改革后的發(fā)展方向必要再改革了于是工作消極，創(chuàng)新創(chuàng)造意識(shí)不強(qiáng)。二業(yè)務(wù)指標(biāo)有待優(yōu)化按《國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》規(guī)定：五級(jí)分類(lèi)下不良貸款比例要低于8%；資本充足率不低于，核心資本充足率不低于；規(guī)定提足貸款損失準(zhǔn)備；所有者權(quán)益大于或等于股本，即經(jīng)過(guò)清產(chǎn)核資與整體資產(chǎn)評(píng)估后（可考慮用中央銀行票據(jù)置換不良資產(chǎn)及歷年虧損掛賬等因素申請(qǐng)人轄內(nèi)農(nóng)村信用社合并計(jì)算所有者權(quán)益剔除股本后大于或等于零我某縣級(jí)聯(lián)社2

數(shù)據(jù)顯示，截至末，該聯(lián)社不良貸款余額為萬(wàn)元，比例為20.76%明顯高于成立農(nóng)商行的最低要求個(gè)百分點(diǎn)充率為2.12%核資充足率為2.13%分別低于成立農(nóng)商行的要求5.88個(gè)分和個(gè)分貸損失準(zhǔn)備16680萬(wàn)，實(shí)提貸款損失撥備萬(wàn)，撥備缺口14277萬(wàn)，撥備覆蓋率僅為7.30%。實(shí)際利潤(rùn)為-17845萬(wàn)元，其他指標(biāo)，如資產(chǎn)利潤(rùn)率、資本收益率、成本收入比、凈息差等也遠(yuǎn)未達(dá)到農(nóng)商行應(yīng)有的水平。三險(xiǎn)控有待加強(qiáng)民和國(guó)商業(yè)銀行法確定了商銀行以安全性、流動(dòng)性益為經(jīng)營(yíng)原則行自主經(jīng)營(yíng)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)盈虧我約束銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，因此，能否化解和管控風(fēng)險(xiǎn)，將決定商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成敗世紀(jì)90年代以來(lái)一列金融災(zāi)難事件告世人效的風(fēng)險(xiǎn)管控能夠促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)康發(fā)展并在競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地要建成農(nóng)商行須經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)，并采取科學(xué)的化解和防控措施?？陀^地講，農(nóng)村信用社對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定的意識(shí)，但做得還不夠未立并形成一科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系在貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別中對(duì)關(guān)聯(lián)交易關(guān)注得較少在戶(hù)信用評(píng)級(jí)程中主要依賴(lài)信貸人員自身的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)而基于風(fēng)險(xiǎn)量化的信用評(píng)分模型約率模型尚未建立和應(yīng)用標(biāo)明確構(gòu)清晰程合理、職能完備強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理導(dǎo)機(jī)制也有待建立和應(yīng)用管文化有待深層次培植。四法人治理及組織體系建設(shè)有完善為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)完善與否不關(guān)系到資產(chǎn)能否全運(yùn)營(yíng)良資產(chǎn)能否從機(jī)制上避免和減少而且關(guān)系到廣大債權(quán)人（儲(chǔ)戶(hù)）的利益和社會(huì)穩(wěn)定。就目前而言，縣級(jí)聯(lián)社社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)高級(jí)管理層相互分離而又衡的法人治理結(jié)構(gòu)已具形似這商業(yè)銀行法人治理的神似要求相差甚遠(yuǎn)要體現(xiàn)在事會(huì)和監(jiān)事會(huì)下設(shè)的專(zhuān)門(mén)委員會(huì)不夠健全且未充分履行職責(zé)外理事和監(jiān)事成員素質(zhì)對(duì)較低“參政議事能力不強(qiáng)；信息披露制度尚不健全且不規(guī)范。與此同時(shí)于以市場(chǎng)為導(dǎo)向以戶(hù)為中心的前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)體系，以風(fēng)險(xiǎn)管控為中心的中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制體系和相關(guān)服務(wù)體系建設(shè)剛剛起步要在實(shí)踐中不斷摸索完善此我們的農(nóng)商行之旅還任重道遠(yuǎn)。那么要現(xiàn)幾代信合人的夙愿建成農(nóng)村商業(yè)銀行，達(dá)到改革預(yù)期目標(biāo)，我們?cè)撛趺崔k呢？【徑尋一、明目標(biāo)，統(tǒng)一思想一是把員工的思想統(tǒng)一到持續(xù)縱深推進(jìn)改革上來(lái)部分員工把央行票據(jù)成功兌付與改革成功等同的偏頗認(rèn)識(shí)糾正部分員工認(rèn)為信用社改革只事關(guān)相關(guān)部室和少數(shù)相關(guān)責(zé)任人的錯(cuò)誤觀念，促進(jìn)全員盡職盡責(zé)，堅(jiān)守崗位，齊心協(xié)力，共同促進(jìn)信用社改革成功。三是進(jìn)一步明確目標(biāo)合制定中期規(guī)劃增強(qiáng)工作的預(yù)見(jiàn)性和主動(dòng)性分調(diào)動(dòng)員工積極性，改變部分員工被動(dòng)極的工作狀態(tài)。四是以股份制為主導(dǎo)進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革持以股份制農(nóng)村商業(yè)銀行為標(biāo)桿，通過(guò)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，量質(zhì)并舉發(fā)展，消化歷史包袱等措施，加快股份制農(nóng)村商業(yè)銀行推進(jìn)步伐。二、有的放矢，統(tǒng)籌兼顧成立農(nóng)村商業(yè)銀行資充足率良貸款率撥備覆蓋率等關(guān)鍵指標(biāo)必須達(dá)到監(jiān)管要求。目前，大多數(shù)縣級(jí)聯(lián)社距這些指標(biāo)要求都還有一定差距，因此在工作中既要有的放矢，努力推進(jìn)未達(dá)標(biāo)指標(biāo)，同時(shí)又要統(tǒng)籌兼顧，整體推進(jìn)業(yè)務(wù)指標(biāo)齊頭并進(jìn)，避免顧此失彼。在不良貸款占比達(dá)標(biāo)上要好增量貸款止新發(fā)放貸款轉(zhuǎn)化為不良貸款滋生的新風(fēng)險(xiǎn)；二要正視存量貸款，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，有效防范正常貸款向不良貸款的轉(zhuǎn)化；三要千方百計(jì)清收盤(pán)活不良貸款續(xù)依靠地方政府，運(yùn)用法律、行政經(jīng)濟(jì)等手段，加大清收力度，并積極探索資產(chǎn)重組、委托處置、招標(biāo)清收、掛牌清收、打3

包出售等不良資產(chǎn)清收辦法竭清收下降不良貸款四加大違規(guī)貸款的問(wèn)責(zé)力度源頭上杜絕違規(guī)貸款通年度專(zhuān)檢查調(diào)離任審計(jì)認(rèn)定等方式加貸款的責(zé)任認(rèn)定，并嚴(yán)格執(zhí)行懲處措施，提高貸款違規(guī)違制成本。在資本充足率達(dá)標(biāo)上一要合理確定股金額度按照銀監(jiān)會(huì)股權(quán)改造規(guī)劃要求縣一策逐步壓縮資格股比例，鼓勵(lì)原股東在自愿基礎(chǔ)上將所持有的資格股自愿轉(zhuǎn)換為投資股，積極向符合條件的中小企業(yè)募集投資股動(dòng)權(quán)的適度集中時(shí)采取新募集與清退資格股相結(jié)合方式避股權(quán)過(guò)程中生較大波動(dòng)股份制改革創(chuàng)造條件二是在確保按計(jì)劃提足各項(xiàng)撥備的前提下大可能增加創(chuàng)收盈利能力步高稅后盈余公積額和一般準(zhǔn)備分配比例三加大不良資產(chǎn)處力度提高資產(chǎn)質(zhì)量同時(shí)注重資產(chǎn)擴(kuò)張中的風(fēng)險(xiǎn)力做到資產(chǎn)總額增加幅度高于加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增加幅度。在貸款撥備達(dá)標(biāo)方面：目前，撥備提取是按照關(guān)注類(lèi)貸款的，次級(jí)類(lèi)貸款的25%可疑類(lèi)貸款的50%損失類(lèi)貸款的的例提取的，不良貸款余額愈大，撥備提取額就越多。就農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量現(xiàn)狀而言，普遍存在巨大的撥備缺口。為此，第一，要努力壓降不良貸款，減輕撥備提取壓力。第二理定撥備提取達(dá)標(biāo)計(jì)劃，在兼顧其它目標(biāo)任務(wù)的前提下，注重策略，千方百計(jì)創(chuàng)收，增加盈利，適當(dāng)降低存款應(yīng)付利息提取，加大撥備提取力度第，要從呆帳款清收上下功夫。貸款成為呆賬，并不等于這部分資產(chǎn)就放棄追索權(quán)呆賬貸款本身具有收回潛力要充分考慮抵押貸款是否處置了抵押物保貸款是否追述了擔(dān)保人筆呆賬貸款是否真實(shí)符合條件著時(shí)間的遞增借款人是否重新具有了貸款償還能力等要素對(duì)非有必要按年對(duì)每筆呆賬貸款進(jìn)行排查持續(xù)追溯上狠下功夫。在著力抓好以上指標(biāo)的同時(shí)，更要統(tǒng)籌兼顧好款組織貸款營(yíng)銷(xiāo)、中間業(yè)務(wù)拓展等其他日常業(yè)務(wù)，努力提高市場(chǎng)份額，為推進(jìn)改革發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。三、風(fēng)險(xiǎn)可控，致力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理既是銀行業(yè)金融監(jiān)管的要求是銀行業(yè)自身生存發(fā)展的需要險(xiǎn)控水平直接體現(xiàn)了銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、防控和化解風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展、科學(xué)發(fā)展的本質(zhì)要求和根本保障。一要按全、審慎、有效、獨(dú)立的原則，建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制系統(tǒng)。全面就是從三一層”每位員工都必須具備風(fēng)險(xiǎn)管理的務(wù)和職責(zé)覆蓋所有部門(mén)和崗位還透到各項(xiàng)業(yè)務(wù)和各個(gè)操作環(huán)節(jié)；審慎就是要堅(jiān)內(nèi)控優(yōu)”的求做到業(yè)務(wù)發(fā)展，制度先行；有效就是保證內(nèi)控管理的權(quán)威性和約束力存的問(wèn)題能夠得到及時(shí)的反饋和糾正立就是風(fēng)險(xiǎn)管控人員不應(yīng)受到干擾，能夠獨(dú)立判斷、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)，并實(shí)施相應(yīng)措施。二要牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理化培育使員工把防范風(fēng)險(xiǎn)作為自覺(jué)行動(dòng)特別是處于風(fēng)險(xiǎn)控制的前臺(tái)員工和內(nèi)審部門(mén)對(duì)地加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)性培訓(xùn)熟知各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，掌握現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理理論和方法育進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念要強(qiáng)化相互制約的經(jīng)營(yíng)管理和決策機(jī)制。加強(qiáng)授權(quán)、分權(quán)管理，規(guī)范決策程序，通過(guò)科學(xué)合理地分配責(zé)、權(quán)、利，使得各級(jí)、各部門(mén)之間權(quán)力制衡，減少?zèng)Q策失誤。四要加強(qiáng)制度建設(shè)，做到經(jīng)營(yíng)管理有章可循，約束有效。四、轉(zhuǎn)換機(jī)制，增強(qiáng)活力一要嚴(yán)格按照縣級(jí)聯(lián)社《章程》和《關(guān)于加快轉(zhuǎn)換縣級(jí)統(tǒng)一法人經(jīng)營(yíng)機(jī)制的指導(dǎo)意見(jiàn)一步理清黨委、社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)營(yíng)管理層的工作職責(zé)和權(quán)力界限，不斷完善議事規(guī)則和工作程序以及當(dāng)前理事會(huì)監(jiān)事會(huì)專(zhuān)門(mén)委員會(huì)的缺位和運(yùn)行規(guī)則形成決策科學(xué)、執(zhí)行有力、監(jiān)督有效、運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范、相互制衡的法人運(yùn)行機(jī)制。理事會(huì)可增設(shè)戰(zhàn)略委員會(huì)注重對(duì)聯(lián)社重大戰(zhàn)略目標(biāo)規(guī)劃事會(huì)可設(shè)立高級(jí)管理層盡職履責(zé)監(jiān)督與評(píng)價(jià)委員會(huì)、合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)、質(zhì)詢(xún)委員會(huì)等，提高監(jiān)督制約的有效性。二要按照《關(guān)于調(diào)整4

優(yōu)化組織架構(gòu)的指導(dǎo)意見(jiàn)縣級(jí)聯(lián)社實(shí)際，抓好組織架構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，對(duì)外建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶(hù)為中心，公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、專(zhuān)業(yè)化服務(wù)相分離的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系；對(duì)內(nèi)建立以風(fēng)險(xiǎn)控制為中心貸離風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系和精簡(jiǎn)高效的支持保障體系面提升縣級(jí)聯(lián)社的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平力打造核心競(jìng)爭(zhēng)力三完善薪酬制度強(qiáng)化績(jī)效考核省聯(lián)社對(duì)縣級(jí)統(tǒng)一人實(shí)施綜合目標(biāo)考核和薪酬總額與營(yíng)業(yè)凈收入占比動(dòng)態(tài)控制的基礎(chǔ)上，堅(jiān)“基本工資保飯，績(jī)效工資憑實(shí)”的原則，充分體現(xiàn)按勞分配，效率優(yōu)先，兼顧公平步建立薪酬能升能降入能高能低的激勵(lì)與約束機(jī)制不提升員工工作積極性增上下整體活力為實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展又又快發(fā)展推改革成功提供有力保障?！敬遄餍腥臑榇鍢I(yè)行中國(guó)銀監(jiān)會(huì)合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部主任姜麗明近日接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示將不再組建新的農(nóng)村合作銀行現(xiàn)農(nóng)村合銀行要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行面消資格股鼓勵(lì)符合條件的農(nóng)村信用社改制組建為農(nóng)村商業(yè)銀行在保持（市法人地位總體穩(wěn)定前提下，穩(wěn)步推進(jìn)省聯(lián)社改革，逐步構(gòu)建以產(chǎn)權(quán)為紐帶、以股權(quán)為聯(lián)接、以規(guī)制來(lái)約束的省聯(lián)社與基層法人社之間的新型關(guān)系，真正形成省聯(lián)社與基層法人社的利益共同體。目前，全國(guó)農(nóng)村信用社資格股占比已降到以下，已組建農(nóng)村商銀行家、農(nóng)村合作銀行210家，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額占全國(guó)農(nóng)合作金融機(jī)構(gòu)的。另外，還有家村信用社已經(jīng)達(dá)到或基本達(dá)到農(nóng)村商業(yè)銀行組建條件。通過(guò)改革，農(nóng)村信用社治理模式已經(jīng)發(fā)生了根本性變化期在的內(nèi)部人控制問(wèn)題得到有效解決構(gòu)自身已經(jīng)形成了深入推進(jìn)深層次體制機(jī)制改革的內(nèi)生動(dòng)力?！敬鍢I(yè)行述農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民村工商戶(hù)業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)在濟(jì)較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)三農(nóng)的概念已經(jīng)發(fā)生很大的變化，農(nóng)業(yè)比重很低，有些只占5%下，作為信用社服務(wù)對(duì)象的農(nóng)，雖然身份沒(méi)有變化大已不再?gòu)氖聜鹘y(tǒng)種養(yǎng)耕作為主的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和勞動(dòng)支農(nóng)服務(wù)的要求較少信社實(shí)際也已經(jīng)實(shí)行商化經(jīng)營(yíng)。對(duì)這些地區(qū)的信用社以行股份制改造，組建農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村合作銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民農(nóng)工商戶(hù)企法人和其他經(jīng)濟(jì)組織入股在合作制的基礎(chǔ)上收份制運(yùn)作機(jī)制組的股份合作制的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)份合作制這種產(chǎn)權(quán)制度既不是傳統(tǒng)意義上的合制不是現(xiàn)代意義上的股份制而是合作制與股份制的有機(jī)結(jié)合。合作制的特點(diǎn)是社入股、一人一票、服務(wù)社員，適合于分散、弱小個(gè)體勞動(dòng)者的經(jīng)濟(jì)互助是一種勞動(dòng)聯(lián)合份制的特點(diǎn)“股控權(quán)一股一票業(yè)經(jīng)營(yíng)，適合于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、商業(yè)化程度高的地區(qū)一資本的聯(lián)合與村商業(yè)銀行不同，農(nóng)村合作銀行是在遵循合作制原則基礎(chǔ)上股份制的原則和做法而構(gòu)建的一種新的銀行組織形式，是實(shí)行股份合作制的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。這種勞動(dòng)聯(lián)合和資本聯(lián)合農(nóng)服功能和商業(yè)功能相結(jié)合的產(chǎn)權(quán)制度國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)”比較明顯的廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革來(lái)說(shuō)，是一次新的、大膽的嘗試。我國(guó)首家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行于年月日江蘇省的張家港、常熟、江陰組建完成農(nóng)信用社基礎(chǔ)上改組建股份制商業(yè)銀行中農(nóng)村金融體系改革的一大突破。年月國(guó)務(wù)院下發(fā)的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案》中，改革的總體要求是明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)改革的重點(diǎn)是要解決兩個(gè)問(wèn)題是法人為單位革農(nóng)帶信用社產(chǎn)權(quán)制度晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，確定不同的產(chǎn)權(quán)形式；二是改革農(nóng)村信用社的管理體制。5

【村業(yè)行構(gòu)式(一明晰權(quán)系完法治結(jié)按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化投資主體元化的原則改農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度完善法人治理結(jié)構(gòu)根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展信用社經(jīng)營(yíng)情況別進(jìn)行股份制股份合作制改革及完善合作制。(二國(guó)家當(dāng)持地自管農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方金融機(jī)構(gòu)了家有關(guān)部門(mén)依法管理外管理權(quán)交給省級(jí)政府，落實(shí)地方政府的管理責(zé)任揮方政府的作用，幫助農(nóng)村商業(yè)銀行改善經(jīng)營(yíng)，發(fā)展業(yè)務(wù)。國(guó)家分別從資金、財(cái)政、稅收和利率等方面給予了有力的扶持，使農(nóng)信社減輕了歷史包袱，改善了財(cái)務(wù)狀況，為轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制和提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力奠定了基礎(chǔ)。(三強(qiáng)化束制加內(nèi)管按照自經(jīng)營(yíng)、自我約束、自發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)的四原則，建立健全農(nóng)村商業(yè)銀行的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部管理，進(jìn)一步完善貸款審批管、風(fēng)險(xiǎn)管理等內(nèi)控制度，減低不良貸款，壓縮人員，減少成本開(kāi)支，努力提高經(jīng)營(yíng)效益，防范和控制新的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。(四面向三農(nóng)，增服功能農(nóng)村商業(yè)銀行的成立初衷是從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的實(shí)際需要出發(fā)一增強(qiáng)和完善金融服務(wù)功能。立足本轄區(qū)，重點(diǎn)面”拓寬服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)品種，增加服務(wù)手段充分發(fā)揮在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)好地為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)服務(wù)充分體現(xiàn)本類(lèi)機(jī)構(gòu)的服務(wù)特色。【村業(yè)行營(yíng)制經(jīng)營(yíng)機(jī)制不是一個(gè)單一范疇，而是涵蓋豐富的內(nèi)容，是一系列經(jīng)營(yíng)管理規(guī)程、制度、辦法以及執(zhí)行力的總稱(chēng)。比如在組織體系、人事管理、收入分配、財(cái)務(wù)核算、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、內(nèi)部控制以及規(guī)章制度執(zhí)行力等面營(yíng)機(jī)制是一個(gè)龐大的系統(tǒng)涉及經(jīng)營(yíng)管理的方方面面，是內(nèi)部和外部、激勵(lì)與約束、制度和文化諸多因素共同發(fā)揮作用的結(jié)果。經(jīng)營(yíng)機(jī)制，既是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的直接組成部分問(wèn)接影響核心競(jìng)爭(zhēng)力的其他要素一商業(yè)銀行永藻活力、不敗于市場(chǎng)的內(nèi)在動(dòng)力。(一經(jīng)營(yíng)念經(jīng)方首先農(nóng)村商業(yè)銀行在制定經(jīng)營(yíng)念和方針時(shí)引入市場(chǎng)化管理方式和手段通過(guò)職能界定、分級(jí)授權(quán)和規(guī)范管理，建一法人、統(tǒng)一管理、授權(quán)經(jīng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理架構(gòu)，引入嚴(yán)格的授信授權(quán)機(jī)制、信貸責(zé)任機(jī)制、項(xiàng)呂庫(kù)儲(chǔ)備機(jī)制、成本效益機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的組織體系。其次，在堅(jiān)持原有農(nóng)信社利率優(yōu)惠、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保等支農(nóng)措施的基礎(chǔ)上，積極探索服三農(nóng)的新機(jī)制和新模式。再次針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行管理粗而不理和漏洞較多的問(wèn)題推行以精細(xì)化管理為核心的管理創(chuàng)新。理清管理流程，實(shí)施規(guī)范化管理、標(biāo)準(zhǔn)化管理；明確職責(zé)，實(shí)施網(wǎng)格化管理；健全制度、制定手冊(cè)，建立長(zhǎng)效機(jī)制。(二發(fā)展略創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展戰(zhàn)略的需要，是農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制的需要，是農(nóng)村商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的需要，要充分認(rèn)識(shí)農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新的必要性和緊迫性。但創(chuàng)新不是目的，而是過(guò)程和手段此，創(chuàng)新要體現(xiàn)價(jià)值是新必須服務(wù)于正確的改革和發(fā)展目標(biāo)，就農(nóng)村商業(yè)銀行而言，必須堅(jiān)持服三農(nóng)、服務(wù)中小、服務(wù)個(gè)人的社區(qū)型零售銀行的發(fā)展戰(zhàn)略努力培育核心競(jìng)爭(zhēng)力二是創(chuàng)新必須符合商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律堅(jiān)持依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、內(nèi)控優(yōu)先、健康發(fā)展的原則。三是創(chuàng)新必須體現(xiàn)先進(jìn)性，創(chuàng)新之所以能6

在一段時(shí)間內(nèi)創(chuàng)造壟斷性的利潤(rùn)因就在于其超前性四是創(chuàng)新必須符合實(shí)際體現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的特殊性只符合農(nóng)離業(yè)銀行實(shí)際的創(chuàng)新是有真正價(jià)值的創(chuàng)新才具有生命力。(三市場(chǎng)位遵循商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際，堅(jiān)持實(shí)事求是原則，堅(jiān)持堅(jiān)“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三、務(wù)中小業(yè)、服務(wù)市民百的市場(chǎng)定位。農(nóng)村商業(yè)銀行要按照市場(chǎng)化原則持農(nóng)村中競(jìng)爭(zhēng)性強(qiáng)的企業(yè)的建設(shè)和發(fā)展多注和支持農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)基地農(nóng)產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)建設(shè)的有效需求提高對(duì)重點(diǎn)龍頭企業(yè)的綜合服務(wù)水平，支持外貿(mào)和新興產(chǎn)業(yè)中的農(nóng)村商業(yè)企業(yè)。將商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與服“三農(nóng)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，把準(zhǔn)市場(chǎng)定位。一是加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化的研究市場(chǎng)變化中捕捉創(chuàng)新的機(jī)會(huì)強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的創(chuàng)新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要融資服務(wù)些發(fā)達(dá)地區(qū)的城鄉(xiāng)“結(jié)合部消者理財(cái)?shù)男枨筠r(nóng)村經(jīng)濟(jì)中個(gè)體戶(hù)中小企對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品饑渴改善農(nóng)村金融服務(wù)是農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)增收入的重要途徑中小業(yè)是農(nóng)村商業(yè)銀行的主要客戶(hù)群和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)于身?xiàng)l件的限制村業(yè)銀行在高客戶(hù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力嚴(yán)重不足且力上也無(wú)法適應(yīng)對(duì)大企業(yè)、大客戶(hù)的管理要求。因此，中小企業(yè)就成為農(nóng)村商業(yè)銀行的必然選擇。當(dāng)前，創(chuàng)新的重點(diǎn)是，圍繞銀監(jiān)會(huì)提出六機(jī)建設(shè)重推進(jìn)產(chǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)創(chuàng)新等，解決開(kāi)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品匱乏、成本高低風(fēng)控制水平弱和員工積極性不高等問(wèn)題。二是加強(qiáng)對(duì)金融環(huán)境的研究究融市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手力以赴推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新改現(xiàn)有的零售銀行管理式按集中作業(yè)和專(zhuān)業(yè)化操作要求營(yíng)推進(jìn)體系風(fēng)管理和售后服務(wù)模式進(jìn)行改造達(dá)到以客戶(hù)為中心、提高效率、有效控制風(fēng)險(xiǎn)的目的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，按照零售銀行業(yè)務(wù)定位，創(chuàng)新服務(wù)方式，拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道，增加服務(wù)內(nèi)容；加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，盡快填平補(bǔ)齊產(chǎn)品和服務(wù)品種在基礎(chǔ)上結(jié)服務(wù)三”和自身?xiàng)l件，進(jìn)原型的品開(kāi)發(fā)；因是加強(qiáng)與各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的合作，整合現(xiàn)有產(chǎn)品，大力推進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。三是加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管環(huán)境的研究包內(nèi)控標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)市場(chǎng)準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)等各類(lèi)指引和規(guī)章制度，了解商業(yè)銀行的先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)和基本要求，了解自身存在的差距，提高創(chuàng)新的有效性。因是加強(qiáng)對(duì)自身優(yōu)劣勢(shì)的研究避短確新的方向和重點(diǎn)力推進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重中之重?cái)[脫過(guò)于依賴(lài)存貸利差輕本壓力的根本出路但是農(nóng)村商業(yè)銀行弱中之弱展中間業(yè)務(wù)依靠傳統(tǒng)的服務(wù)方式是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須拓寬視野、擴(kuò)大合作，把商業(yè)銀行打造成一個(gè)為客戶(hù)提供綜合服務(wù)的金融平臺(tái)，而不是僅局限于銀行自身的服務(wù)功能。對(duì)此一是要努力提高客戶(hù)資源占有數(shù)量立客戶(hù)基礎(chǔ)二是要努力完善自身的銀行服務(wù)功能，建立合作基礎(chǔ)；三是要積極創(chuàng)新服務(wù)方式和產(chǎn)品，擴(kuò)大服務(wù)范圍和功能服務(wù)項(xiàng)目和品種，建立贏利基礎(chǔ)；四是要改革考核方式，建立激勵(lì)機(jī)制?！敬鍢I(yè)行貸險(xiǎn)．業(yè)產(chǎn)風(fēng)性農(nóng)村商業(yè)銀行的主要服務(wù)對(duì)象“三農(nóng)而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受自然災(zāi)害影響一大的自然災(zāi)害都造成大批借款戶(hù)因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受破壞而難以按期歸還貸款成大量的信貸資金沉淀。．款查度行嚴(yán)目前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的管理尚處于粗放經(jīng)營(yíng)的管理層次套與現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的貸款決策約束制且貸管理手段落后跟不上信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要7

求，在實(shí)際工作中，只注重貸款的調(diào)查和審查，疏忽貸后跟蹤檢查。．政預(yù)然在一些地方黨政領(lǐng)導(dǎo)由于缺乏金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)了在任期內(nèi)政績(jī)顯著搞期行為，盲目地搞一些市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大的發(fā)展項(xiàng)目和超過(guò)承受能力的基本建設(shè)，強(qiáng)令銀行發(fā)放貸款，不可避免地存在那種政點(diǎn)菜、銀行買(mǎi)”的象．良款收力隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展村業(yè)銀行存款總額逐年增長(zhǎng)款規(guī)模不斷擴(kuò)大而部分信貸員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄存著收取貸款利息本金不收也可的思想不采取有力措施積極清收老欠貸款為重的是的銀行為完成收息任務(wù)紙上作業(yè)的方式貸收息，致使借款戶(hù)借款余額逐年累增，潛在風(fēng)險(xiǎn)逐年加大?！敬鍢I(yè)行貸險(xiǎn)患．戶(hù)額款收度由于部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)由于規(guī)模過(guò)大制未徹底產(chǎn)不明晰農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)對(duì)這部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款清收、壓縮難度較大，收效甚微年的園區(qū)熱，導(dǎo)致部分農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也新增了一部分單戶(hù)大額貸款，大部分入園企業(yè)自有資金不足，且盲目追求擴(kuò)張規(guī)模，流動(dòng)資金貸款往往被固定資產(chǎn)所占用家產(chǎn)業(yè)政策的變化國(guó)際國(guó)內(nèi)市場(chǎng)價(jià)格的變化企業(yè)經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)的變化直接關(guān)系到單戶(hù)大額貸款的風(fēng)險(xiǎn)隱患單戶(hù)大額貸款是當(dāng)前農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的主要風(fēng)險(xiǎn)源。．業(yè)險(xiǎn)劇部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于種種原因產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一鎮(zhèn)區(qū)域內(nèi)行業(yè)較為集中村作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍受區(qū)域的限制致發(fā)貸款時(shí)大部分信貸資金集中在某一個(gè)行業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展國(guó)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)的接軌日趨成熟場(chǎng)情千變?nèi)f化在一定區(qū)域內(nèi)把信貸資金集中投入單一的行業(yè)果該行業(yè)發(fā)生重大變化將發(fā)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)新一輪的信貸風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)具有政策性、突發(fā)性、全面性險(xiǎn)主要風(fēng)險(xiǎn)源是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)短時(shí)間內(nèi)是難于化解的。．押貶從抵押貸款的現(xiàn)狀看部分抵物都是以房地產(chǎn)為主部用企業(yè)的機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)作抵押但于近幾年來(lái)房地市場(chǎng)過(guò)熱格的泡沫因素較大中介機(jī)構(gòu)評(píng)估的價(jià)值偏高，大部分信貸人員是按評(píng)估價(jià)的7O％計(jì)算發(fā)放貸款，一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)落，房產(chǎn)貶值必將帶來(lái)變現(xiàn)價(jià)值的貶值風(fēng)險(xiǎn)隱患器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)作抵押的其貶值速度將更快貸人缺乏有效的措施對(duì)抵押物進(jìn)行監(jiān)管的借款人甚至擅自將抵押物變賣(mài)處置賣(mài)得款項(xiàng)用于支付他債務(wù)，導(dǎo)致貸款人無(wú)資產(chǎn)可處置。．證貸保留形部分農(nóng)村商業(yè)銀行信貸對(duì)保證人的保證資格審查不嚴(yán)證人為他人擔(dān)保的借款額度未加控制造成部分保證人保證借款額度超出其自身的承受能力分鎮(zhèn)存在循環(huán)擔(dān)保的現(xiàn)象一旦其中一個(gè)借款人出風(fēng)險(xiǎn)于擔(dān)保人同時(shí)也是借款人擔(dān)人的借款又由其他人擔(dān)保，在訴訟過(guò)程中必將追究擔(dān)保人的責(zé)任，引起連鎖反應(yīng)。．貸員為險(xiǎn)由于個(gè)別農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，工作責(zé)任心不強(qiáng)，貸款前調(diào)查不認(rèn)真，貸款中審查不嚴(yán)格貸后跟蹤查不及時(shí)導(dǎo)貸款準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)貸退出不及時(shí)、貸款失去訴訟時(shí)效；對(duì)借款人、保證人、抵押人以及抵押物的真實(shí)性、有效性審查不嚴(yán)，導(dǎo)致保證或抵押無(wú)效等現(xiàn)象的發(fā)生，違規(guī)操作帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)隱患。．務(wù)職道風(fēng)當(dāng)前部分農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理人員錯(cuò)誤認(rèn)為公務(wù)員借款總是安全的年來(lái)對(duì)公務(wù)8

員貸款來(lái)者不拒增減借金額越來(lái)越大貸款操作過(guò)程中對(duì)借款人的道德品行、借款用途、家庭狀況不甚了解，一旦該借款人違規(guī)、違紀(jì)、違法，貸款就因此而形成風(fēng)險(xiǎn)。公務(wù)員借款除了公務(wù)員本身的職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)外還有政策風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)人了解目前大部分公務(wù)員貸款的真實(shí)用途是用于投資性質(zhì)的此其投資項(xiàng)目的成功與否一程度上也決定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。．系款然在部分農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理人員因個(gè)人關(guān)系行或信用社領(lǐng)導(dǎo)層關(guān)系行聯(lián)社管理層關(guān)系、政府部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系等工作關(guān)系、業(yè)務(wù)關(guān)系、黨政關(guān)系、管理關(guān)系、人情關(guān)系所發(fā)放的貸款雖說(shuō)大部分款項(xiàng)在發(fā)放時(shí)也是符合貸款條件的是由于某種關(guān)系的存在貸員在貸款發(fā)放和管理過(guò)程中往往貸款前調(diào)查不深入審查不嚴(yán)格后查不到位，對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患未能實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)，在處置風(fēng)險(xiǎn)時(shí)難度較大，有時(shí)還會(huì)遇到阻力和壓力?！敬鍢I(yè)行貸險(xiǎn)范略切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理穩(wěn)健審慎經(jīng)營(yíng)是前提以人為本體制是保證，明確業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位是方向，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是手段，增強(qiáng)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金實(shí)力，努力防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)已迫在眉睫，刻不容緩。．定農(nóng)貸放點(diǎn)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展面快貸款投放步伐樹(shù)搶占優(yōu)質(zhì)客戶(hù)意識(shí)通過(guò)拓寬支農(nóng)領(lǐng)域支農(nóng)深度與廣度上做好文章對(duì)常規(guī)農(nóng)業(yè)保證支持外農(nóng)民的生產(chǎn)房消費(fèi)等其他合理資金需求也全力予以支持農(nóng)群眾存在的貸款難問(wèn)題得到根本緩解村商業(yè)銀行在資金的投入上由發(fā)放千家萬(wàn)戶(hù)零星生產(chǎn)費(fèi)用貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)放專(zhuān)業(yè)能手大額集中貸款；由重點(diǎn)發(fā)放第一產(chǎn)業(yè)貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)放一、三產(chǎn)業(yè)并重貸款；由發(fā)放生產(chǎn)生活資金貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)放生產(chǎn)生活相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施貸款流動(dòng)資金貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)放固定資產(chǎn)投資貸款及大額貸款。．持域主產(chǎn)農(nóng)村商業(yè)銀行為更好地促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展要突出支持重點(diǎn)又要擴(kuò)大貸款面農(nóng)的種養(yǎng)殖大戶(hù)個(gè)工商戶(hù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)歷來(lái)都是農(nóng)村商業(yè)銀行的支持重點(diǎn)村商業(yè)銀行在支持重點(diǎn)戶(hù)發(fā)展的同時(shí)擴(kuò)貸受益層面逐步考慮弱勢(shì)群體的信貸需求絕部分農(nóng)民都能得到信貸支持共富裕商銀行不僅要在支持生產(chǎn)和農(nóng)民致富上做文章，也不能忘記，貧困農(nóng)民的生活困難開(kāi)辦好下崗再就業(yè)貸款，發(fā)放好青年創(chuàng)業(yè)貸款助他們?cè)鰪?qiáng)造血功能發(fā)好勞動(dòng)出和舊房改造貸款善農(nóng)民生產(chǎn)和生活困難通過(guò)發(fā)放生源地助學(xué)貸款讓貧困農(nóng)民子弟能上大學(xué)進(jìn)農(nóng)村整體面貌出現(xiàn)較大的改觀支糧食生產(chǎn)作為發(fā)展三農(nóng)重點(diǎn)，農(nóng)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)是農(nóng)村工業(yè)化的重要途徑，支持農(nóng)業(yè)向產(chǎn)前、產(chǎn)后延伸從信貸小農(nóng)模式中解脫來(lái)立大農(nóng)業(yè)觀念適集中資金實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)可控的授信制度通提供金融服務(wù)，支持批市場(chǎng)前景好展?jié)摿Υ蟆a(chǎn)品增值增效高的農(nóng)產(chǎn)品基地的發(fā)展，