旅游保險研究論文

旅游保險研究論文□一、我國旅游保險的現(xiàn)狀分析口近年來,長江三角洲地區(qū)旅游業(yè)蓬勃發(fā)展,觀光而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險卻嚴(yán)重滯后于旅游業(yè)的發(fā)展，影響了物流業(yè)的法制化、規(guī)范化，對旅游業(yè)的發(fā)展起到了消極作用。具體表現(xiàn)如下：□1、旅游保險業(yè)務(wù)的收入過低。2000年，我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險的收入,平安保險以市場份額最高的中國人壽保險公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,亞洲地區(qū)保險費旅游保險的保費收入不足1億元，僅占旅游收入的0.025%o2001年,全國國內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的觀光保險計算,一年就該有70多億元巨額保費收入,而實際的保費收入?yún)s只有這一二進(jìn)位的20%左右。2002年，國內(nèi)旅游收入為3878億元，國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8.78億人次。如果以現(xiàn)行旅游保險較低價格10元推算，國內(nèi)東亞地區(qū)旅游保險費總收入可達(dá)87.8億元.可以清楚地看出，雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,交強險但是旅游保險的收入?yún)s增長緩慢,與旅游業(yè)的發(fā)展不相溝通協(xié)調(diào)，旅游保險非常大的發(fā)展還有很大潛力。□2、旅游意外保險險種多出，產(chǎn)品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大一類類:觀光人身意外傷害保險、旅游意外傷害保險、住宿客人人身保險、旅游救助保險。其各自的內(nèi)容見表1。這實際上是以普通的意外傷害保險來旅游保險,旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種系統(tǒng)性風(fēng)險，比如旅行中其行李遺失、證件遺失、因行李及證件零錢遺失而引起的多余的旅行及食宿費用、對他人的傷害及導(dǎo)致他人財產(chǎn)損失的賠償損害責(zé)任等?？?、開辦旅游意外保險業(yè)務(wù)創(chuàng)設(shè)的公司較太小,且旅游保險業(yè)務(wù)難以獲得重視。我國的旅游保險有六種代理商責(zé)任保險和旅游意外保險兩種,分別屬于財產(chǎn)險和壽險，由于我國法律規(guī)定財產(chǎn)險和壽險必須由不同的公司經(jīng)營,所以它們分屬于不同的保險公司。目前,只有三家比較大型的保險公司經(jīng)營旅游意外保險業(yè)務(wù)，它們后厝仔莊南勢埔莊是太平洋保險公司、泰康人壽太平洋保險保險股份有限公司、中國人壽保險公司?！醵⒕窒尬覈糜伪ｋU發(fā)展的制約因素口1、游客保險意識淡薄，投保積極性低，主要是因為游客的保險意識薄弱，僥幸心理強。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險的重要原因。游客通常認(rèn)為,外出旅游就幾天的時間,根本不會出事,犯不上自己掏腰包買保險，或者認(rèn)為買保險不是吉利?！?、保險公司對旅游保險業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短小短、賠付率高而利潤低的特點，保險公司對開辦旅游保險業(yè)務(wù)的積極性不高，在旅游保險的宣傳、險種的設(shè)計開發(fā)、銷售方式的都腳踏實地方面都顯得不太重視。止匕外,就是保險公司對旅游風(fēng)險的水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個方面：⑴大多數(shù)的旅游意外險只針對旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售,而對于自助游的散客暫不承保。這是因為團(tuán)體險可以使服務(wù)器端保險公司通過簡單的承保程序為大量具有相同風(fēng)險風(fēng)險因素的人提供保險誘因保障,體格而自助游旅游者由于身體素質(zhì)、文化背景、旅行經(jīng)歷、旅游目的地各不相同,所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平選擇下為保險公司選擇承保對象會帶來了一定的困難。（2）由于風(fēng)險控制技術(shù)水準(zhǔn)比較低,難以對旅游中存在的各種風(fēng)險進(jìn)行有效的控制,所以很多保險公司旅游意外險漂流產(chǎn)品都將保險金從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款，而這些風(fēng)險系數(shù)較大的項目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今天,旅游者們最希望獲得保障的方面。□3、旅游保險的險種存在結(jié)構(gòu)性問題。在旅行社責(zé)任險諸多方面，它的傭金是確定的,繳費實行一刀切。并無根據(jù)實際情況,如:旅游期限長短、風(fēng)險大小、旅行社的經(jīng)營情況而有所變化。由于旅游價格競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價格戰(zhàn),有些短線游的純利潤平均總和只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時一年賺掙不到錢,甚至?xí)翘潛p。而國旅責(zé)任險又是強制性保險保險,至少2萬元的保費對于它們是一個的包袱。這就使旅行社陷于了不得不元氣大傷買，可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社，用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險。另外,旅行社責(zé)任險的條款本身也還存在一些有待完善的政府機(jī)構(gòu)地方,如游客自由活動造成的損失,證券公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任,因為導(dǎo)游這不屬于旅行社的責(zé)任。但在實際操作中，究竟是車行的責(zé)任還是游客的責(zé)任，并不是那么容易選定。而責(zé)任歸屬不明確規(guī)定，保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面，險種不夠完善,覆蓋面較窄?？?、旅行社經(jīng)營不規(guī)范。一是因為旅行社的經(jīng)營還存在著不規(guī)范經(jīng)營的因素。旅行社為了招攬更為多的游客,常常會夸大旅行社責(zé)任險的保障分布區(qū)，當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險責(zé)任范圍之外時,保險公司就會拒賠,這就容易引發(fā)糾紛,從而損害私欲保險公司和游客的自身利益。二是旅行社應(yīng)該在理賠之中承擔(dān)及時提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任相關(guān)和義務(wù)，但是在這一點上,一些旅行社認(rèn)識不足,旅行社出了事故后才后理賠不積極,直接導(dǎo)致了理賠難?！跞?、發(fā)展旅游保險的對策建議口1、加大旅游保險宣傳力度口旅游者對旅游保險的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險市場需求方面的。針對這種狀況,各級旅游行政管理部門負(fù)責(zé)人、旅游企業(yè)及媒體要對游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險的宣傳,既需要保險經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作,又需要通過大量的風(fēng)險事故來民眾,加快旅游者消費性心理的成熟,強化其保險意識,使其既愿意投保,懂得購買適合出行的保險,又意外事故熟悉一旦事故發(fā)生后理賠的程序。2、加強保險公司提供服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第一、在銷售服務(wù)上，主要為旅游保險產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力發(fā)展旅游保險，保險公司必須改善與拓寬其銷售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU產(chǎn)品保險產(chǎn)品上商業(yè)銀行柜臺。現(xiàn)在大多數(shù)保險公司都與國內(nèi)銀行簽訂長期的合作伙伴關(guān)系，多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司證券公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系,讓銀行代理銷售金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的旅游保險產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點眾多,銀行銷售旅游保險產(chǎn)品，既可以有效地壽險節(jié)約保險公司的成本,又方便了游客投保,游客可以在銀行辦理支付好處費錢款時,既可辦理旅游保險，同時還可以增加銀行的收入，實乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展,要這有助于應(yīng)積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù),加快旅游保險產(chǎn)品的銷售。對于保險公司或者說,網(wǎng)上投?？梢杂行У毓?jié)省營銷和宣傳品成本,減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動給和游客帶來的風(fēng)險。24小時全天候在線作業(yè)，可以使游客不受時間地點限制投保。目前，國內(nèi)各保險公司做出了應(yīng)積極的探索,特別是在網(wǎng)上投保各方面,如訂購了泰康人壽的“旅游救援保障計劃”的游客,出游前只必須登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息,公司就會根據(jù)客戶提供的E-mail地址將電子保單及時發(fā)送到其信箱中。平安保險公司在2002年9月率先推出了旅游自助卡,它將保險產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計制作成為賬號和密碼的保險卡,游客在出游前，登錄平安“PA18”網(wǎng)站，填寫相關(guān)的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分離，即“平時購買,用時投?！?。第二、在售后服務(wù)上，保險公司的核損、定損及賠付一定要及時。如果保險公司的這些售后服務(wù)跟不上,將會對游客造成損失。游客的出游時間最短,流動性較大。游客可能在一個地方賠付而在另一個客人地方出險;甚至可能是在國內(nèi)外投保，而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強加強合作,包括國內(nèi)保險機(jī)構(gòu)國內(nèi)之間的合作，國內(nèi)保險公司與國外保險公司國內(nèi)的密切合作，利用各自的自助銀行優(yōu)勢，快速核損、定損，及時理賠?？?加快旅游保險產(chǎn)品研發(fā)。現(xiàn)有日益旅游保險險種遠(yuǎn)不能滿足旅游者的變化和增長的需求,只有產(chǎn)品對消費者具有吸引力,才能從本質(zhì)上發(fā)生改變供應(yīng)者的尷尬本質(zhì)境地，所以保險公司應(yīng)在狠抓產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以主要包括從以下幾個方面來改善：⑴加大新險種的開發(fā)力度，將旅游保險客戶服務(wù)延伸到吃、住、行、游、購各個環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補性,構(gòu)成系統(tǒng)的旅游保險鏈,為游客提供全面保障。（2）擴(kuò)大旅游意外險險種的承保范圍。保險公司要提高財務(wù)管理風(fēng)險管理技術(shù)水平,對旅游險市場和旅游險條款進(jìn)行細(xì)分,針對不同的群體,設(shè)計出不同的保單,盡可能為所有的游客提供貸款合適游客的保單,并可以將自助游市民納入保障范圍,針對團(tuán)體、散客以及旅游者的不同旅游特點設(shè)計不同的保險條款,確定不同的費率,加強風(fēng)險防范。⑶針對特定的旅游項目設(shè)計單項保障。像過去不提供保險保障以前的探險旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等，隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類房地產(chǎn)項目已日漸流行,旅游者們對此類項目的也是翹首期盼,保險公司可設(shè)計此類投資項目的相關(guān)保險,將過去不可承保的風(fēng)險轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險,在顧及消費者需要的同時,也為保險公司會帶來利潤?！?發(fā)揮旅游行政管理相關(guān)部門職能作用。旅游行政管理部門在推進(jìn)我國旅游保險發(fā)展中發(fā)揮著獨特而重要的作用。旅游行政管理監(jiān)督要切實加強對旅行社辦理旅行社責(zé)任險的部門與檢查,要將旅行社是否開辦旅行社一項作為對其考核的責(zé)任險重要內(nèi)容,經(jīng)營如在向旅行社辦理經(jīng)營備案的時候、在進(jìn)行旅行社投資業(yè)務(wù)保理業(yè)務(wù)年檢的時候,要對于沒有投保旅行社責(zé)任險的旅行社進(jìn)行必要的懲罰，以有效地提高旅行社辦理旅游保險的自覺性宣傳教育和積極性。要采取措施，依法督促旅行社向游客推薦旅游意外險的義務(wù)和義務(wù)，使旅行社在蓬勃發(fā)展旅游保險中發(fā)揮重要的作用。要盡快制定可靠性出一些關(guān)于旅游質(zhì)量評判方面的法律法規(guī)，做到“有法可依”，這樣才能在歸屬管理權(quán)責(zé)任之時更加明確,節(jié)約時間,節(jié)省人力物力?？谡撐年P(guān)鍵詞：旅游保險；問