第3章保險的基本原則

第三章保險的基本原則

學(xué)習(xí)目標(biāo)通過本章學(xué)習(xí)，達(dá)到如下目的：

1、明確保險利益原則、最大誠信原則、損失補(bǔ)償原則對保險經(jīng)營的意義。2、掌握保險利益原則、最大誠信原則、損失補(bǔ)償原則內(nèi)容。3、了解近因原則的內(nèi)容。第一頁，共九十六頁。

第一節(jié)最大誠信原則

一、最大誠信原則的含義

最大誠信原則是指保險雙方當(dāng)事人簽定和履行在保險合同的過程中，必須向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒龊灱s與履約決定的全部重要事實，同時絕對信守合同義務(wù)和承諾。

第二頁，共九十六頁。最大誠信原則存在的原因1、保險是一種信用活動2、保險活動中的信息不對稱3、保險合同的射幸性第三頁，共九十六頁。二、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（Disclosure)—

對投保人和保險人的而言（二）保證（Warranty)—對投保人或被保險人而言第四頁，共九十六頁。1、保險人的如實告知

一是保險人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)向投保人說明、解釋保險合同條款內(nèi)容；二是將合同中的免責(zé)條款向投保人交代清楚。第五頁，共九十六頁。

新保險法第十七條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

舊保險法第十八條保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

第六頁，共九十六頁。

案例：保險人未盡明確說明義務(wù)要擔(dān)責(zé)任

2005年8月，李某向某保險公司投保了一款重疾險，身故保險金為10萬元。保險公司對該保險條款中的“責(zé)任免除”部分作了加粗和添加方框的標(biāo)示。2006年9月，李某出險。保險公司以該事故屬于責(zé)任免除事項為由拒賠。受益人不服保險公司的拒賠決定，認(rèn)為保險公司沒有告訴自己該事項拒賠。保險公司認(rèn)為已經(jīng)對免責(zé)條款做出明確說明。受益人將保險公司起訴至法院，要求法院判決保險公司給付理賠金10萬元。法院查明，投保人李某與保險公司所簽訂的保險合同合法有效，保險公司對保險條款中的“責(zé)任免除”部分作了引人注意的標(biāo)示。法院認(rèn)為保險公司履行了對免責(zé)條款的明確說明義務(wù)。2007年2月判決認(rèn)定保險公司的責(zé)任免除條款有效，保險公司不支付理賠金。

第七頁，共九十六頁。

新《保險法》第17、19條規(guī)定，保險公司在條款上作標(biāo)示的行為并不能代表保險公司履行了“明確說明”的義務(wù)。保險公司還需要對“免責(zé)條款”的內(nèi)容另行向投保人做出說明，否則，該條款不產(chǎn)生效力。若該案件發(fā)生在2009年10月以后，依照新《保險法》第17、19條的規(guī)定，若本案中的保險公司沒有其他證據(jù)用以證明其向投保人另行說明了“免責(zé)條款”，則保險公司可能承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。新《保險法》考慮到投保人在保險專業(yè)知識上的弱勢地位，為充分保護(hù)投保人的知情權(quán)，該法增添了保險人在明確說明方面的責(zé)任，有效地解決了投保人由于專業(yè)所限，看不懂保險條款的擔(dān)憂。此舉加強(qiáng)了對投保人、被保險人和受益人的保護(hù)。第八頁，共九十六頁。①在保險合同訂立時，投保人根據(jù)保險人的詢問，對保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實如實回答。重要事實，是指與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費(fèi)率的事實。如年齡、健康狀況、工作性質(zhì)，財產(chǎn)存放地點、使用性質(zhì)、消防設(shè)備等。2、投保人的如實告知第九頁，共九十六頁。

②保險合同訂立后，保險標(biāo)的危險程度增加時，應(yīng)及時告知保險人。保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項變動時及時通知保險人。③保險事故發(fā)生后，應(yīng)及時通知保險人，如實申報受損情況。

第十頁，共九十六頁。投保人告知的形式詢問回答告知無限告知詢問告知是投保人僅就保險人對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出的詢問如實告知；凡保險人知道或應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人未詢問的，投保人無需告知。無限告知是法律上不對告知的內(nèi)容作具體規(guī)定，只要實際上與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況有關(guān)的重要事實，投保人都有告知的義務(wù)。第十一頁，共九十六頁。

案例：投保人未履行如實告知義務(wù)被拒賠2000年9月10日投保人張某與被告保險公司簽訂了一份定期保險、一份養(yǎng)老年金保險，兩份保險的被保險人是張某、受益人均為原告方某(張某的養(yǎng)父)。2003年1月，張某又在被告處投保了定期保險的附加住院保險，交一年保一年。

定期保險合同中約定：保險責(zé)任起止時間為2000年9月20日至2045年9月20，保險金額為5萬元，每年交納850元保費(fèi)，共交20年，保險條款第四條第二款規(guī)定：“被保險人身故，本公司按基本保額給付身故保險金，本合同終止。養(yǎng)老年金保險合同中約定：保險責(zé)任起止時間從2000年9月20日至投保人終身，保險金額為1萬元，每年交納1220元保費(fèi)，共交20年，保險條款第五條第二款第(1)項規(guī)定“被保險人身故，本公司按基本保額的六倍給付身故保險金，本合同終止。”第十二頁，共九十六頁。

2004年9月28日投保人張某在威海市文登中心醫(yī)院住院時初步診斷為：腎病綜合癥、慢性腎功能衰竭(尿毒癥期)、系統(tǒng)性紅斑狼瘡等。2004年10月20日投保人依定期附加住院醫(yī)療保險合同要求被告給予賠償，被告審查后于2004年10月28日向投保人賠付1679.92元。2004年11月24日投保人張某去世，11月29日，受益人方某向被告提交了相關(guān)材料，提出“身故保險金”11萬元的索賠申請。被告經(jīng)過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)投保人張某在2000年7月3日因系統(tǒng)性紅斑狼瘡、銀屑病在勝利石油管理局中心醫(yī)院住院治療。2000年7月14日投保人張某再次因系統(tǒng)性紅斑狼瘡、尋常型銀屑病在勝利石油管理局中心醫(yī)院住院治療，同年8月24日投保人張某治愈而出院，帶藥鞏固治療。但在定期保險、養(yǎng)老年金保險兩份合同中對投保人張某詢問事項中第11條第(2)項最近三個月是否接受過醫(yī)生的診斷、檢查和治療?是否住院或手術(shù)?第12條過去是否因疾病或受傷住院或手術(shù)?對以上的問題合同中記載投保人的回答是“否”。為此被告以投保人張某違反如實告知義務(wù)為由拒賠。

第十三頁，共九十六頁。（二）保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。如在火災(zāi)保險中，投保人保證所有房屋安裝有報警裝置。保證第十四頁，共九十六頁。

三、投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果——保險合同被解除

新《保險法》規(guī)定：投保人因故意或重大過失未履行如實告知義務(wù)的，足以影響保險人決定是否承保和提高保險費(fèi)率的，保險人可以解除保險合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán),自保險人知道有解除事由之日起,超過30日不行使而消滅。第十五頁，共九十六頁。

不可抗辯條款（新增）：自保險合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同，即保險合同經(jīng)過兩年，就為不可抗辯，保險人不得再以投保人未如是履行告知義務(wù)為由解除合同。該條款的設(shè)立是為了防止保險公司濫用合同解除權(quán),有效保護(hù)被保險人長期利益,此規(guī)則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護(hù)具有重大意義。第十六頁，共九十六頁?！景盖椤?005年8月,劉先生向某人壽保險公司投保了一份重大疾病險,保險金為10萬元。填寫投保單時,劉先生沒有在該投保單上的告知事項中表明自己有既往疾病,8月底,保險公司簽發(fā)了保險單。2008年10月,劉先生因左腎多囊出血住院治療,2009年1月,經(jīng)醫(yī)治無效死亡。2009年3月,受益人提出理賠。保險公司在理賠查勘的過程中發(fā)現(xiàn),劉先生在2004年曾因腎病(腎病屬于該重大疾病險承保的疾病)做過檢查。于是,保險公司以劉先生在投保時未告知既往腎病病情,沒有履行如實告知義務(wù)、帶病投保為由拒賠,并解除合同。劉先生家人起訴保險公司,要求法院判決其支付保險金10萬元。第十七頁，共九十六頁。這起案件法院應(yīng)如何處理呢?根據(jù)修訂前的《保險法》第十七條的規(guī)定:投保人故意隱瞞事實,不履行如實告知義務(wù)的,或者因過失未履行如實告知義務(wù),足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的,保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,并不退還保險費(fèi)。投保人因過失未履行如實告知義務(wù),對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任,但可以退還保險費(fèi)。第十八頁，共九十六頁。本案中,無論劉先生是故意還是過失未履行如實告知義務(wù),保險公司均有權(quán)解除該保險合同并不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。正是依據(jù)該規(guī)定,法院于2009年7月做出判決,駁回原告起訴,該人壽保險公司不用給付原告保險金。但是,如果這起案件發(fā)生在2009年10月1日修訂后的新《保險法》生效之后,法院將會判決該人壽保險公司給付原告10萬元保險金。為什么同樣的案例,按照新、舊《保險法》的規(guī)定法院會做出截然相反的判決,就是因為新《保險法》引入了“不可抗辯條款”。不可抗辯條款”的設(shè)立是為了防止保險公司濫用合同解除權(quán),有效保護(hù)被保險人長期利益,此規(guī)則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護(hù)具有重大意義。第十九頁，共九十六頁。

四、保險人未履行告知義務(wù)的法律后果

1.免責(zé)條款不產(chǎn)生效力新《保險法》第17條規(guī)定，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在投保單、保險單、或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明；未提示或明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

第二十頁，共九十六頁。

2.棄權(quán)與禁止反言——防止保險人濫用合同解除權(quán)

棄權(quán)是指保險合同一方當(dāng)事人放棄了他在合同中的應(yīng)主張的某種權(quán)利，禁止反言是指合同一方當(dāng)事人既然放棄了他在合同中的某種權(quán)利以后不得再向他方主張這種權(quán)利。新《保險法》第16條規(guī)定，保險人在訂立合同時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況，保險人不得解除保險合同；發(fā)生保險事故的保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。第二十一頁，共九十六頁。

保險人在訂立合同時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況基本有三種：一是投保人在訂約時故意或引重大過失未履行如實告知義務(wù)，而保險人或代理人已經(jīng)知道該情況的存在，但因疏忽或其他方面的原因仍簽發(fā)了保險單；二是保險代理人代投保人填寫投保單，甚至代被保險人的簽名，或擅自替投保人隱瞞某些事實；三是保險代理人促使投保人代被保險人簽名或相信隱瞞某些真實情況可以降低保費(fèi)且不會影響保險合同效力。

第二十二頁，共九十六頁。

李某在2009年11月20日填寫了一份為期10年的人壽保險投保單，并在身體狀況上全部勾選“正常”，保險公司在核保時發(fā)現(xiàn)其有高血壓病史，但仍同其于2009年12月2日訂立了相關(guān)合同。2011年5月，李某因突發(fā)腦溢血不治身亡，李某的女兒向保險公司提出給付保險金的申請。此時將產(chǎn)生怎樣的法律后果（）A.保險公司以投保人未如實告知為由，不承擔(dān)保險責(zé)任，也不退還保險費(fèi)B.保險公司以投保人未如實告知為由，不承擔(dān)保險責(zé)任，但退還保險費(fèi)C.保險公司以投保人未如實告知為由，解除合同D.保險公司不得解除該保險合同，并應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)給付保險金的責(zé)任第二十三頁，共九十六頁。

案情介紹

1998年上半年，某新華書店發(fā)生水患，數(shù)千冊圖書遭水浸泡，造成直接經(jīng)濟(jì)損失5萬余元。該新華書店1997年底曾向某保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險，事后即向保險公司索賠。保險公司經(jīng)現(xiàn)場查勘，發(fā)現(xiàn)水患系水管爆裂引起，于是以因水管爆裂屬于除外責(zé)任為由而拒絕賠償。新華書店聲稱保險公司代理人在承保時未向其說明水管爆裂屬于除外責(zé)任，并向法院提出訴訟。當(dāng)?shù)胤ㄔ涸趯徖戆讣r認(rèn)為：保險公司并不能提出足夠的證據(jù)證明已向被保險人新華書店履行了解釋說明義務(wù)。因此，判決保險公司賠償新華書店的全部經(jīng)濟(jì)損失，并承擔(dān)訴訟費(fèi)用。第二十四頁，共九十六頁。

五、違反保證義務(wù)的法律后果——保險合同被解除被保險人違反保證，不論是否有過失，亦不論是否給保險人帶來損害，保險人均可解除合同，并不負(fù)賠償責(zé)任，除人壽保險外一般也不退還保險費(fèi)。但是，保險人對投保人或被保險人違約之日前發(fā)生的保險事故負(fù)賠償責(zé)任。

第二十五頁，共九十六頁。第二節(jié)保險利益原則

一、保險利益原則的含義1、保險利益的含義保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。這種利益體現(xiàn)在投保人對保險標(biāo)的具有利害關(guān)系。第二十六頁，共九十六頁。二、保險利益的成立條件保險利益構(gòu)成的條件必須是法律上認(rèn)可的利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益必須是確定的或可以實現(xiàn)的利益第二十七頁，共九十六頁。三、保險利益原則的內(nèi)容1.保險利益是保險合同成立的必要條件，投保人或被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益，保險合同無效。2.保險金額的確定以及保險賠付的額度應(yīng)以保險利益為限。第二十八頁，共九十六頁。四、保險利益的時效人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金第二十九頁，共九十六頁。人身保險攸關(guān)被保險人的生命健康安全，在訂立合同時，投保人對被保險人如無密切的利益關(guān)系，容易導(dǎo)致道德風(fēng)險，危及被保險人的健康和生命安全。因此要求投保人投保時保險利益的要求在情理之中。人身保險合同的期限可以很長，合同訂立后，投保人與被保險人的關(guān)系可能發(fā)生變化，投保人對被保險人不再具有保險利益（如離婚、解除勞動合同等），但投保人喪失保險利益并不應(yīng)改變合同效力，因為人身保險合同的保障對象是被保險人或受益人，而不是投保人本身。

第三十頁，共九十六頁。

財產(chǎn)保險的保險事故發(fā)生后，保險人支付的賠款是對損失的補(bǔ)償，基本原則是，誰有損失，才能給誰補(bǔ)償。投保人雖與保險人訂立合同并履行繳納保費(fèi)的義務(wù)，但保險事故發(fā)生后，是被保險人有權(quán)領(lǐng)取賠款，所以財產(chǎn)保險應(yīng)當(dāng)要求被保險人具有保險利益,而不是投保

人具有保險利益。如果被保險人在保險事故發(fā)生前對保險標(biāo)的具有保險利益，在保險事故發(fā)生時已不具有保險利益那么該被保險人并未因保險事故遭受損失，當(dāng)然也就不應(yīng)給予補(bǔ)償。所以，財產(chǎn)保險應(yīng)當(dāng)要求保險事故發(fā)生時被保險人具有保險利益。

第三十一頁，共九十六頁。

五、保險利益的認(rèn)定（一）財產(chǎn)保險保險利益的認(rèn)定投保人對其受到法律保護(hù)的，擁有所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)和債權(quán)等權(quán)利的財產(chǎn)及有關(guān)利益具有保險利益。

第三十二頁，共九十六頁。

（二）人身保險保險利益的認(rèn)定1.本人；2.配偶、子女、父母；3.前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4.與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。

5.除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

第三十三頁，共九十六頁。案例分析1998年5月，某策劃公司為推動高考書籍和軟盤的銷售，向保險公司投保了人身意外傷害保險，對每購買一套書籍和軟盤的顧客，贈送一份保額為10萬元的保險。1998年12月，獲贈保險的客戶中有10名被保險人發(fā)生意外死亡事故，其受益人到保險公司要求給付保險金，保險公司接到報案后發(fā)現(xiàn)，投保人對被保險人并不具有保險利益，并且也沒有得到被保險人的簽字同意。以此為由，保險公司發(fā)出了拒賠通知書，受益人不服，訴至法院。第三十四頁，共九十六頁。

四、保險利益原則的意義

（1）保險利益原則的確立使保險在本質(zhì)上與賭博劃清了界限。（2）防止道德風(fēng)險的發(fā)生。（3）限制保險賠償?shù)淖罡呦薅?。第三十五頁，共九十六頁。案例：保險利益限制保險賠償?shù)淖罡呦薅燃子幸慌鷥r值20萬元的貨物暫存某倉庫，并為這批貨物投保火災(zāi)保險，保險金額20萬元。后甲將貨物的一半賣給乙，雙方辦理了貨物所有權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)。就在乙前來取貨的前一天晚上，倉庫失火，標(biāo)的全損。由于甲對標(biāo)的僅有一半的保險利益，則保險公司最多負(fù)責(zé)10萬元的賠償責(zé)任。第三十六頁，共九十六頁。案例分析保險利益案例

外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險費(fèi)為電視塔投保，問保險公司是否予以承保？第三十七頁，共九十六頁。案例分析王某2001年為其公公老張投保，指定受益人是張某的孫子小張，保險費(fèi)按月從王某工資中扣繳。繳費(fèi)1年后，王某離婚，法院判決小張由張某撫養(yǎng)。離婚后王某仍自愿按月從自己工資中扣繳這筆保險費(fèi)，從未間斷。2003年4月23日被保險人老張某病故，于是王某向保險公司申請給付保險金。與此同時，張某提出被保險人老張是他父親，指定受益人孫子小張又是由他撫養(yǎng)的，應(yīng)由他作為監(jiān)護(hù)人領(lǐng)取這筆保險金。王某則認(rèn)為投保人和繳費(fèi)人都是她，而且她是受益人小張的母親，也是合法的監(jiān)護(hù)人，這筆保險金應(yīng)由她領(lǐng)取。第三十八頁，共九十六頁。第三節(jié)近因原則

一、近因原則的含義

近因（Proximetecause）是引起保險標(biāo)的損失的最有效的或者起支配、決定作用的原因。并非是時間上空間上最接近損失的原因。近因原則是指當(dāng)引起保險標(biāo)的的損失近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍的事故，保險人負(fù)責(zé)賠償，反之則不負(fù)責(zé)賠償。判定損害事故的責(zé)任歸屬的原則。

第三十九頁，共九十六頁。例1：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財產(chǎn)損失。

暴風(fēng)電線桿倒塌火花房屋燃燒財產(chǎn)損失第四十頁，共九十六頁。二、判定保險責(zé)任近因的規(guī)則（一）單一原因致?lián)p所謂單一原因致?lián)p，即造成損失的原因只有一個，這唯一致?lián)p的原因就是近因。

如：某船舶投保碰撞損失險，敵對行為為除外責(zé)任。假如該船航行途中與他船碰撞致?lián)p，則保險人應(yīng)該賠償；如果該船是被敵軍艦擊中受損，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。

第四十一頁，共九十六頁。（二）多種原因同時發(fā)生致?lián)p1.若同時發(fā)生的多數(shù)原因都屬于保險責(zé)任，對其所致?lián)p失，保險人必須承擔(dān)賠償或給付責(zé)任；若都為除外責(zé)任，保險人免責(zé)。

第四十二頁，共九十六頁。2.保險責(zé)任與除外責(zé)任兼而有之（1）可以認(rèn)定責(zé)任歸屬若同時發(fā)生的多種原因中既有保險責(zé)任范圍內(nèi)的又有保險責(zé)任范圍外的，則應(yīng)從“直接、有效、其決定性作用的”等近因判定標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)定近因。如果近因是保險責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償或給付；反之則保險人免責(zé)。第四十三頁，共九十六頁。

案例：有艘裝咖啡的船投保海上保險，保險單上注明：“戰(zhàn)爭所導(dǎo)致的危險不保在內(nèi)”。當(dāng)時正值美國內(nèi)戰(zhàn)期間，南軍因軍事關(guān)系將哈德拉斯角燈塔熄滅，船長在繞角航行時，因計算錯誤導(dǎo)致船舶擱淺。全船人員被捕，所載咖啡受南軍干擾僅一小部分為聯(lián)邦救護(hù)隊所救。法院認(rèn)為，船舶遇難的近因為擱淺，而非敵軍熄滅燈塔，保險人應(yīng)就擱淺所致?lián)p失負(fù)賠償責(zé)任，至于受南軍干擾未能獲救咖啡，損失由戰(zhàn)爭所致，為除外責(zé)任，保險人無需賠償。第四十四頁，共九十六頁。（2）不能認(rèn)定責(zé)任歸屬若同時發(fā)生的多種原因中既有保險責(zé)任范圍內(nèi)的又有保險責(zé)任范圍外的，則近因無法判定或它們對保險標(biāo)的的損害所起的作用均衡時，則首先要看兩者各自造成的損失是否可以區(qū)分，如果可以區(qū)分，則保險人只負(fù)責(zé)賠償由保險風(fēng)險造成的那部分損失。第四十五頁，共九十六頁。案例：被保險人安裝的機(jī)械設(shè)備起火。該設(shè)備在試運(yùn)行前被打開開關(guān)進(jìn)行熱身，而無人照看，所以沒有注意到一段管線由于不適合所用用途而熔化起火。這里的損失近因又兩個：設(shè)備缺陷（除外責(zé)任）雇員疏忽（保險責(zé)任。）兩者相互獨(dú)立，又相輔相成，離開哪一個原因都不會引起火災(zāi)。法院判決保險人無需賠償。第四十六頁，共九十六頁。（三）多數(shù)原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p所謂多數(shù)原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，后因是前因直接的、必然的結(jié)果，是前因的合理延續(xù)。在這種情況下，最先發(fā)生并造成一連串事故的原因即為近因。如果該近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，保險人負(fù)責(zé)賠償或給付，反之，不負(fù)責(zé)。第四十七頁，共九十六頁。

如：某棟居民樓發(fā)生火災(zāi)，火勢由四樓引起并迅速蔓延，消防隊在樓下用水柱將大火撲滅?；馂?zāi)過后，三樓住戶發(fā)現(xiàn)其家庭財產(chǎn)和部分裝潢遭水浸濕，其恰巧投保了家庭財產(chǎn)保險，于是向保險公司索賠。由于火災(zāi)屬于保險責(zé)任，而水漬不在之內(nèi)。所遇此案焦點是：三樓住戶財產(chǎn)損失的近因是火災(zāi)還是水漬。很顯然，此案中四樓火災(zāi)和三樓財產(chǎn)浸濕之間存在因果關(guān)系，火災(zāi)是保險事故的近因，保險公司應(yīng)按火災(zāi)責(zé)任賠償三樓的損失。第四十八頁，共九十六頁。（四）多數(shù)原因間斷發(fā)生致?lián)p多數(shù)原因間斷發(fā)生，即各原因的發(fā)生雖有先后之分，但期間不存在任何因果關(guān)系，如果新介入的原因具有現(xiàn)實性、支配性和決定性，那么新介入的原因是近因。如果新介入的原因為保險人承保風(fēng)險，保險人負(fù)責(zé)賠償或給付，否則不負(fù)責(zé)。第四十九頁，共九十六頁。

如：某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，廠房遭受雷擊起火，火勢蔓延，工人搶救時將財產(chǎn)堆放在廠外不料被人偷走，盜竊是新介入的造成財產(chǎn)損失的近因。盜竊一般不屬于企業(yè)財產(chǎn)保險的承保范圍。第五十頁，共九十六頁。

第四節(jié)損失補(bǔ)償原則

一、損失補(bǔ)償原則的含義

損失補(bǔ)償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定，獲得保險利益范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)賠償，保險賠償是為了彌補(bǔ)被保險人由于保險事故的發(fā)生所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，但被保險人不能通過賠償獲得額外利益。該原則不適于人身保險和定值保險。

第五十一頁，共九十六頁。

二、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償?shù)南拗剖紫?，以被保險人的實際損失為限。其次，以投保人投保的保險金額為限。最后，以投保人或被保險人所具有的保險利益為限。當(dāng)以上三個限額不一致時，保險人最終對被保險人的實際賠償金額，是以其中實際貨幣量最小的一項作為賠償金額。

第五十二頁，共九十六頁。一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元。１、以實際損失為限。第五十三頁，共九十六頁。某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償。2、以保險金額為限第五十四頁，共九十六頁。。

某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠。３、以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限第五十五頁，共九十六頁。三、保險人可以選擇賠償方式保險人對被保險人實施的補(bǔ)償行為主要有三種方式：賠償方式支付現(xiàn)金修復(fù)置換

第五十六頁，共九十六頁。

四、損失賠償方式

1、第一損失賠償方式（適用于家庭財產(chǎn)保險）

當(dāng)損失金額<或=保險金額時，賠償金額=損失金額當(dāng)損失金額>保險金額時，賠償金額=保險金額。

第五十七頁，共九十六頁。第一損失賠償方式案例王某擁有100萬元的家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為60萬元。在保險期間王某家中失火，當(dāng)家庭財產(chǎn)損失10萬元時，則保險公司應(yīng)賠償多少？家庭財產(chǎn)實際價值10000元，損失金額5000元，在保險金額為8000元、10000元、12000元的情況下，保險公司應(yīng)該賠償多少？第五十八頁，共九十六頁。2、比例計算賠償方式（適用于企業(yè)財產(chǎn)保險等）

比例計算賠償方式是按照保障程度，即保險金額與損失當(dāng)時的保險財產(chǎn)的實際價值的比例計算賠償金額。其計算公式是：賠償金額=損失金額×保險金額/損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值

第五十九頁，共九十六頁。2、比例賠償方式課堂練習(xí)1、某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為800萬元，保險事故發(fā)生時，保險人對該項財產(chǎn)評估價為1200萬元，若發(fā)生全部損失，則保險人賠償金額是多少？若發(fā)生部分損失，損失金額為200萬元，則按比例計算的賠償金額為多少？2、某企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)保險，企業(yè)財產(chǎn)實際價值10000元，損失金額5000元，在保險金額為8000元、10000元、12000元的情況下，保險公司應(yīng)該賠償多少？

第六十頁，共九十六頁。第四節(jié)重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t——損失補(bǔ)償原則的派生原則一、重復(fù)保險的含義重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險期間、同一保險事故分別向兩個或兩個以上保險人訂立兩個或兩個以上保險合同的保險。

第六十一頁，共九十六頁。構(gòu)成重復(fù)保險的要素幾份保險合同所承保的必須是：▲同一保險標(biāo)的；▲同一保險利益；▲同一保險事故；▲同一保險期間；▲與兩個或兩個以上保險人簽訂兩份或兩份以上保險合同。第六十二頁，共九十六頁。二、重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞?/p>

1、比例分?jǐn)傇摫ｋU人實際分得的賠款=損失金額×該保險人的保險金額/總保險金額。

第六十三頁，共九十六頁。比例分?jǐn)偧坠?萬+乙公司8萬+丙公司10萬=20萬5萬甲公司：=2萬20萬×5萬=0.5萬乙公司：=8萬20萬×5萬=2萬丙公司：=10萬20萬×5萬=2.5萬賠款:損失：保額：第六十四頁，共九十六頁。

2、限額分?jǐn)傇摫ｋU人實際分得的賠款=損失金額×該保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額/所有保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額總和。注：該保險人承擔(dān)的賠償金額=損失金額×該保險人的保險金額/損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值

第六十五頁，共九十六頁。限額分?jǐn)偙ｎ~：甲公司2萬乙公司8萬丙公司10萬5萬甲公司：=2萬12萬×5萬=萬乙公司：=5萬12萬×5萬=萬丙公司：=5萬12萬×5萬=25萬賠款：獨(dú)立賠償限額：甲公司2萬+乙公司5萬+丙公司5萬=12萬損失：1012251212第六十六頁，共九十六頁。

3、順序分?jǐn)傄院灠l(fā)保險單的順序來處理賠款，先出單的保險公司先賠，后出單的保險公司只有在損失金額超出第一家保險公司的保險金額時，才承擔(dān)超出部分的賠款，依次類推。

第六十七頁，共九十六頁。順序分?jǐn)偙ｎ~：甲公司2萬乙公司8萬丙公司10萬5萬賠款：甲公司：2萬乙公司：3萬丙公司：0萬損失：第六十八頁，共九十六頁。

計算：假定甲分別與A、B、C三個保險人簽訂火災(zāi)保險合同。保險金額分別為4萬元、6萬元和15萬元，現(xiàn)保險標(biāo)的遭受火災(zāi)損失，損失金額為13萬元，計算A、B、C三個保險人按照三種分?jǐn)偡绞礁髯猿袚?dān)的賠款。第六十九頁，共九十六頁。第五章代位求償原則—損失補(bǔ)償原則的派生原則一、代位求償原則的含義：是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保單承保風(fēng)險造成的保險事故，且事故是由第三者責(zé)任造成的，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。保險人取得的這種權(quán)利，稱為代位求償權(quán)，也稱代位追償。第七十頁，共九十六頁。舉例：置于車庫內(nèi)的機(jī)動車輛被盜，保險人賠償后取得代位求償權(quán)2001年8月3日，王某所投保的捷達(dá)轎車在車庫內(nèi)丟失，經(jīng)調(diào)查，王某已按月向物業(yè)公司繳納了停車泊位費(fèi)，物業(yè)承諾對車輛承擔(dān)保管義務(wù)。根據(jù)物業(yè)合同，車輛丟失應(yīng)由未盡保管義務(wù)的物業(yè)公司承擔(dān)。同時根據(jù)保險合同，車輛丟失也屬于王某投保的機(jī)動車輛盜搶險的保險責(zé)任。在本案中，王某在向保險公訴取得保險賠償后，應(yīng)將向物業(yè)公司的索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險公司。第七十一頁，共九十六頁。二、代位求償?shù)姆梢罁?jù)

一是財產(chǎn)保險的補(bǔ)償原則，即被保險人通過保險獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，不應(yīng)超過保險財產(chǎn)的實際損失。

二是民法的公平原則。保險人的賠償不能成為違法行為人逃避民事法律追究的借口。第七十二頁，共九十六頁。三、代位求償?shù)某闪l件

第三者造成的保險標(biāo)的的損失必須在保險合同規(guī)定的范圍內(nèi)。被保險人不得放棄或喪失對第三者享有賠償請求的權(quán)利保險人須已先行賠付保險金第七十三頁，共九十六頁。舉例：被保險人喪失了向責(zé)任者索賠的權(quán)利，保險人也不承擔(dān)保險責(zé)任我國海上運(yùn)輸法規(guī)中規(guī)定，收貨人在提貨時發(fā)現(xiàn)貨物有殘損或短少，明顯的應(yīng)當(dāng)場向承運(yùn)人進(jìn)行書面通知；不明顯的也要在交付貨物次日連續(xù)7日內(nèi)及時通知承運(yùn)人，否則將面臨喪失向承運(yùn)人索賠的風(fēng)險。收貨人一旦喪失這種追償權(quán)利，即使致?lián)p原因?qū)儆诒ｋU人承保的責(zé)任范圍，保險人也不會承擔(dān)賠償責(zé)任。第七十四頁，共九十六頁。

第三者不包括被保險人的家庭成員或者其組成人員。否則，保險人取得代位求償權(quán)，實際上等于被保險人自己承擔(dān)責(zé)任。第七十五頁，共九十六頁。保險賠償前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。保險賠償后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。第七十六頁，共九十六頁。四、代位求償?shù)臋?quán)限保險人對第三者求償權(quán)益，必須與他對被保險人履行的賠償?shù)葍r。保險人從責(zé)任者處追償所得款項不能超過他對被保險人的賠款，若超過了，多余部分應(yīng)歸被保險人。第七十七頁，共九十六頁。

舉例：某項保險金額為80萬元的固定資產(chǎn)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，該保險責(zé)任是由第三者的原因造成的，該項資產(chǎn)損失時的實際價值是100萬元，損失金額為50萬元，保險人向被保險人支付賠款40萬元賠款后，取得了向第三者的代位求償權(quán)，求償金額為50萬元。此時，保險人須將超過40萬元以上的10萬元?dú)w還給被保險人。第七十八頁，共九十六頁。

關(guān)鍵詞保險利益最大誠信重要事實告知保證代位求償物上代位推定全損委付重復(fù)保險近因第七十九頁，共九十六頁。

復(fù)習(xí)思考題

1、何謂保險利益原則？堅持這一原則的重要意義是什么？2、財產(chǎn)保險與人身保險對保險利益的時效要求有何不同？3、何謂最大誠信原則？最大誠信原則的主要內(nèi)容是什么？4、簡述損失補(bǔ)償原則的含義及其堅持這一原則的重要意義。第八十頁，共九十六頁。

5、簡述損失補(bǔ)償原則的含義及其堅持這一原則的重要意義。6、簡述如何應(yīng)用損失補(bǔ)償原則進(jìn)行損失賠償。7、簡述損失補(bǔ)償原則的派生原則，為什么說它們是損失補(bǔ)償原則的派生原則？8、簡述代位求償?shù)膶崿F(xiàn)條件。9、簡述委付必須具備的條件。10、簡述近因與近因原則的內(nèi)容。第八十一頁，共九十六頁。課堂思考題：1.居民甲以價值40萬元的房屋作抵押，向乙借款30萬元。問乙能否以此房屋為標(biāo)的投保？為什么？若能，則投保金額最高為多少？為什么？2.如果保險人從第三者追償?shù)慕痤~超過了他對被保險人的賠款，應(yīng)如何處理多余的金額？第八十二頁，共九十六頁。3.某企業(yè)將其固定資產(chǎn)按照賬面原值400萬元向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，在保險期內(nèi)發(fā)生保險事故。經(jīng)查勘，受損財產(chǎn)按照市價計算的恢復(fù)原狀的修復(fù)費(fèi)用為50萬元，該項固定資產(chǎn)受損當(dāng)時的保險價值為800萬元。問：保險公司應(yīng)如何賠付？（列出計算公式）第八十三頁，共九十六頁。計算下列賠償金：1、李某將其住房和家庭財產(chǎn)保險分別向甲、乙兩家保險公司投保，房屋保險金額5萬元，家庭財產(chǎn)保險金額6萬元（價值10萬）。保險期間因失火房屋全部燒毀，家庭財產(chǎn)遭受部分損失。試問：（1）理賠時房屋市價跌至4萬，保險公司賠多少？（2）理賠時房屋市價漲至6萬，保險公司賠多少？（3）如火災(zāi)發(fā)生前，李某將房屋的一半典當(dāng)現(xiàn)金2萬元，此變更已通知保險公司。發(fā)生火災(zāi)時房屋市價漲至8萬，保險公司賠多少？（4）如果家庭財產(chǎn)損失5萬元，保險公司賠多少？（5）如果家庭財產(chǎn)損失9萬元，保險公司賠多少？第八十四頁，共九十六頁。案例1答案：（1）理賠時房屋市價跌至4萬，保險公司賠4萬。（2）理賠時房屋市價漲至6萬，保險公司賠5萬。（3）如火災(zāi)發(fā)生前，李某將房屋的一半典當(dāng)現(xiàn)金2萬元，此變更已通知保險公司。發(fā)生火災(zāi)時房屋市價漲至8萬，保險公司按照保險金額的一半賠李某2.5元，另外賠典當(dāng)行2.5萬元。（4）如果家庭財產(chǎn)損失5萬元，保險公司賠5萬。（5）如果家庭財產(chǎn)損失9萬元，保險公司賠6萬元。第八十五頁，共九十六頁。

2、某企業(yè)向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為100萬元，保險期間發(fā)生保險事故（水災(zāi)），在以下幾種情形下，保險公司應(yīng)當(dāng)如何賠付？（1）出險時保險財產(chǎn)價值為120萬元，實際勘察損失為30萬元，保險人賠多少？（2）出險時保險財產(chǎn)價值為100萬元，實際遭受的損失為30萬元，保險人賠多少？（3）出險時保險財產(chǎn)價值為80萬元，實際遭受的損失為30萬元，保險人賠多少？實際遭受的損失為80萬元，保險人賠多少？第八十六頁，共九十六頁。案例2答案：

（1）出險時保險財產(chǎn)價值為120萬元，實際勘察損失為30萬元，按照不足額賠償方式：保險人賠償金額＝30×100／120＝25萬元（2）出險時保險財產(chǎn)價值為100