保險原則培訓(xùn)課件

原則保險目錄1CONTENTS23保險利益原則的含義和意義構(gòu)成保險利益應(yīng)當(dāng)具備的條件45保險利益的轉(zhuǎn)移和時效最大誠信原則汽車保險合同中保險利益的產(chǎn)生方式保險利益原則的含義和意義我國《保險法》第12條規(guī)定：“財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！?/p>

保險利益也稱可保利益，是指被保險人對其所投保的標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟利益，也就是說，標(biāo)的的損壞或滅失對被保險人有著利害關(guān)系。如果財產(chǎn)安全，投保人就能得益；如果財產(chǎn)受損，其利益亦遭受損害。保險利益原則的含義和意義所謂保險利益原則是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。我國《保險法》第48條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金?！北ｋU利益原則的含義和意義

美國經(jīng)濟學(xué)家薩繆爾森在他的《經(jīng)濟學(xué)》一書中就保險利益舉了一個生動的例子，其意如下：雪對一般人來說，是沒有什么利益可言的，但對某處高地旅館的老板，卻有保險利益。如果在12月20日左右下大雪，他的旅館就會招來很多滑雪的游客，從而收到大批租金；如果到期沒下雪，那么這家旅館就門可羅雀，生意清淡。因此，雪對這家旅館的老板就具有保險利益。保險利益原則的含義和意義保險利益原則的意義保險利益原則的意義

保險利益原則規(guī)定，投保人對保險標(biāo)的必須具有法律上承認(rèn)的利益，否則，保險合同無效。在保險經(jīng)營活動中，堅持保險利益原則意義深遠(yuǎn)。1.防止道德風(fēng)險的發(fā)生2.避免賭博行為的發(fā)生3.便于衡量損失賠償金額，避免保險糾紛的發(fā)生保險利益原則的意義1．防止道德風(fēng)險的發(fā)生

如果投保人以沒有保險利益的保險標(biāo)的投保，則有可能出現(xiàn)投保人為獲得保險賠償而任意購買保險，并盼望事故發(fā)生的現(xiàn)象；更有甚者，為了獲得巨額賠償或給付，采用縱火、謀財害命等手段，故意制造保險事故，增加了道德風(fēng)險事故的發(fā)生。在保險利益原則的規(guī)定下，由于投保人與保險標(biāo)的之間存在利害關(guān)系的制約，投保的目的是為了獲得一種經(jīng)濟保障，一般不會誘發(fā)道德風(fēng)險。保險的概念２．避免賭博行為的發(fā)生

在保險業(yè)剛剛興起的時候，有人以與自己毫無利害關(guān)系的遠(yuǎn)洋船舶與貨物的安危為賭注，向保險人投保。若船貨安全抵達(dá)目的地，則投保人喪失少量已付保費；若船貨在航行途中滅失，他便可獲得高于所交保險費幾百倍甚至上千倍的額外收益，這種收益不是對損失的補償，是以小的損失謀取較大的經(jīng)濟利益的投機行為。保險的概念２．避免賭博行為的發(fā)生

于是，人們就像在賽馬場上下賭注一樣買保險，嚴(yán)重影響了社會的安定。英國政府于18世紀(jì)通過立法禁止了這種行為，維護(hù)了正常的社會秩序，保證了保險事業(yè)的健康發(fā)展。保險利益原則規(guī)定：

投保人的投保行為必須以保險利益為前提，一旦保險事故發(fā)生，投保人獲得的就是對其實際損失的補償或給付，這就把保險與賭博從本質(zhì)上區(qū)分開來。保險的概念３．便于衡量損失賠償金額，避免保險糾紛的發(fā)生保險人對被保險人的保障，不是保障保險標(biāo)的本身不遭災(zāi)受損失，而是保障保險標(biāo)的遭受損失后被保險人的利益，補償?shù)氖潜槐ｋU人的經(jīng)濟損失；

而保險利益以投保人對保險標(biāo)的的現(xiàn)實利益以及可以實現(xiàn)的預(yù)期利益為限，因此是保險人衡量損失及被保險人獲得賠償?shù)囊罁?jù)。

保險人的賠付金額不能超過保險利益，否則被保險人將因此獲得額外利益，這有悖于損失補償原則。再者，如果不以保險利益為原則，還容易引起保險糾紛。目錄1CONTENTS23保險利益原則的含義和意義構(gòu)成保險利益應(yīng)當(dāng)具備的條件45保險利益的轉(zhuǎn)移和時效最大誠信原則汽車保險合同中保險利益的產(chǎn)生方式構(gòu)成保險利益應(yīng)當(dāng)具備的條件

1．保險利益必須是合法的，是法律上承認(rèn)并且可以主張的利益。

由不法行為所產(chǎn)生的利益，不得作為保險利益，比如盜竊而來的財物投保財產(chǎn)險，保險合同是無效的。構(gòu)成保險利益應(yīng)當(dāng)具備的條件

2．保險利益必須是可用貨幣形式計算的利益無法用貨幣形式來計算其價值，發(fā)生損失無法用金線給予補償?shù)睦?，不能作為保險利益。如果不能用金錢來計算保險標(biāo)的的價值，就無法計算其損害程度的大小，也就無法通過保險方式來補償。例如，政治利益是損失，競爭失敗、精神創(chuàng)傷等可能與當(dāng)事人有利害關(guān)系，但這種利害關(guān)系，不是經(jīng)濟上的，就不構(gòu)成可保利益；行政處分、刑事處罰等雖也可造成當(dāng)事人經(jīng)濟損失，但從公共利益出發(fā)，對于此類經(jīng)濟損失，保險不予保障。財產(chǎn)保險與人身保險稍有不同！構(gòu)成保險利益應(yīng)當(dāng)具備的條件

3．保險利益必須是確定的、可以實現(xiàn)的利益僅由投保人主觀上認(rèn)定存在，而在客觀實際中并不存在的利益，不應(yīng)作為保險利益。確定的保險利益包括投保人對保險標(biāo)的的現(xiàn)有的利益和由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的期待利益。

現(xiàn)有的利益是指投保人已經(jīng)實際取得的經(jīng)濟利益，如投保人已購買的汽車、現(xiàn)有的機器設(shè)備和已經(jīng)取得的知識產(chǎn)權(quán)等；

期待利益是指由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的將來可以獲得的利益，如出租房屋而預(yù)期可以獲得的租金收入、維修設(shè)備而預(yù)期可以得到的修理費收入等。目錄1CONTENTS23保險利益原則的含義和意義構(gòu)成保險利益應(yīng)當(dāng)具備的條件45保險利益的轉(zhuǎn)移和時效最大誠信原則汽車保險合同中保險利益的產(chǎn)生方式汽車保險合同中保險利益的產(chǎn)生方式所有租賃借貸雇用委托汽車保險合同中保險利益的產(chǎn)生方式1．所有因所有權(quán)而產(chǎn)生的利益，即所有人依法對自己的財產(chǎn)享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利。汽車所有人擁有保險利益。汽車保險合同中保險利益的產(chǎn)生方式２．租賃汽車的承租人對于所租賃的車輛具有保險利益。汽車保險合同中保險利益的產(chǎn)生方式３．借貸

以汽車作為擔(dān)保物，債權(quán)人具有保險利益。汽車保險草合同中保撤險利益的巧產(chǎn)生方式４．雇用受雇人對失于其所使蹈用的汽車揚具有保險史利益。汽車保險早合同中保塌險利益的蹄產(chǎn)生方式５．委托汽車運櫻輸人對取于所承倆運的汽滑車具有友保險利所益。目錄1CONT蕉ENTS23保險利槐益原則畜的含義遍和意義構(gòu)成保險朵利益應(yīng)當(dāng)胸具備的條圣件45保險利堅益的轉(zhuǎn)弱移和時賺效最大誠信判原則汽車?；ルU合同兵中保險逢利益的風(fēng)產(chǎn)生方令式保險利益累的轉(zhuǎn)移和激時效轉(zhuǎn)移繼承轉(zhuǎn)讓破產(chǎn)被保險他人死亡捕時，保立險利益視是否應(yīng)正繼續(xù)存聚在？各國法律穩(wěn)大都采取洽同時移轉(zhuǎn)反主義，即孝保險合同集仍為繼承捐人之利益司而存在。我國《瘡保險法麥》并無范此規(guī)定眼，但依把《保險憶法》第49條規(guī)定：“保險客標(biāo)的轉(zhuǎn)傾讓的，份被保險活人或者辦受讓人壩應(yīng)當(dāng)及紋時通知幸保險人蒼，但貨別物運輸唯保險合局同和另乏有約定探的合同都除外。絲式”依此類窯推，也唱應(yīng)保險卡人同意駁方可。保險利益間的轉(zhuǎn)移和聰時效保險利益雁附著于保駛險標(biāo)的，炊保險利益撞是否隨保元險標(biāo)的的節(jié)轉(zhuǎn)讓而同楊時轉(zhuǎn)移，傻對此各國抄（地區(qū)）曬立法均有涂不同之處熊。有的采用劫同時移轉(zhuǎn)軍主義，即鞋所有權(quán)移遠(yuǎn)轉(zhuǎn)時保險早標(biāo)的亦隨春之移轉(zhuǎn)于逼受讓人，憂如德國商木法、日本面瑞土保險倡契約法、議法國保險喝契約法、洽韓國商法愉、日本商植法。有的采謹(jǐn)用不動牛產(chǎn)移轉(zhuǎn)謠主義，妹即認(rèn)為浙保險利儉益的移餃轉(zhuǎn)僅限政于不動喜產(chǎn)的移厘轉(zhuǎn)，如啦奧地利怎保險契茫約法。在我國，堅對于保險金標(biāo)的轉(zhuǎn)讓寸以后保險掠利益是否餡轉(zhuǎn)移，沒無有法律的束明確規(guī)定三。但在保經(jīng)險業(yè)務(wù)實船踐中，對粗某些險種好，如海上死貨物運輸每保險，承磚認(rèn)保險標(biāo)吳的轉(zhuǎn)讓后赤，保險合蹲同繼續(xù)生趣效。轉(zhuǎn)移繼承轉(zhuǎn)讓破產(chǎn)保險利納益的轉(zhuǎn)乖移和時鼓效我國大陸能《保險法如》對此并圍未加以規(guī)節(jié)定，我國稍臺灣地區(qū)揚的保險法昌第28條規(guī)定繼：投保觸人破產(chǎn)耀時，保罵險合同帖仍為破簽產(chǎn)債權(quán)信人之利汽益而存佳在，但泊破產(chǎn)管跟理人或鎖保險人香得于破鈴產(chǎn)宣告3個月內(nèi)終芽止合同，圓其終止后位的保險費騾已交付者殊，應(yīng)當(dāng)返種還。此規(guī)撥定有利于沉投保人的鎮(zhèn)債權(quán)人，雄同時又有君恰當(dāng)時間績給予保險濟人和破產(chǎn)扶管理人可存謹(jǐn)慎行使柔終止權(quán)，住有其可借眨鑒之處。我國《與破產(chǎn)法招》第28條規(guī)定猶，在破更產(chǎn)宣告陳到破產(chǎn)垂程序完業(yè)成時依興法可得樸的財產(chǎn)材列入破完產(chǎn)財產(chǎn)枝，而投共保人若章依《保壓險法》賤有因合瞧同約定拍外而可圖解除合皂同的事隆由，并樣因此而撿得返還皆部分?？谫M的權(quán)蜓利，此覆保費當(dāng)港然為依谷法取得輸。轉(zhuǎn)移繼承轉(zhuǎn)讓破產(chǎn)保險利辱益的轉(zhuǎn)撇移和時寺效時效汽車保險預(yù)中要求從囑合同的訂蠅立到合同蘭終止的整促個過程中踏，都必須零對保險標(biāo)伴的存在保悟險利益，桶一旦失去射，保險合茄同隨即無難效，被保燥險人也就揉無權(quán)獲得皮保險賠償簡。案例自小“青度梅竹馬”脫的夏仲青卷和邱小眉隸一起離開渡農(nóng)村到城面里打工。下兩人在打諷工生活中弓萌生愛意捐。幾年后耳，兩人于199械9年5月未經(jīng)允登記便浮以夫妻知名義開蘋始同居膏生活。200哭2年初，溉為使兩故人今后存的生活旱獲得保雙障，“市丈夫”愚夏仲青貍以“妻程子”邱零小眉為狂被保險賢人向某蕩壽險公屠司買了姑一份20年期限讓的保險楚，保險另金額為10萬元。投是保人夏仲身青在保險她合同中指壟定受益人攀為他自己凡和邱小眉祝兩人。案例投保后展不久，心災(zāi)難降君臨到這鞭對小“輝夫妻”氧頭上。迫邱小眉拘在外出略購物時戴遭遇車蒸禍意外拘死亡。頸事后，瞎悲痛萬凳分的夏另仲青以速受益人遭身份向撇保險公耕司提出兩了給付飾保險金惑的申請望。但是，姥他萬萬晝沒有想堆到，保幸險公司省竟然以繭他與被溝保險人夠的婚姻馬形式不垃合法為銷由拒絕金給付。究夏仲青慶索賠不評成，便放向法院武提起訴犯訟。期雹望通過牽法律手李段來獲宅得他應(yīng)幼享有的接合同權(quán)責(zé)利。但桶是法院坐最后駁鐘回了夏面仲青要轉(zhuǎn)求被告括某壽險扶公司給騎付10萬元?？半U金的挖訴訟請握求。猜猜她是席誰？最大誠信功原則案例200句3年12月30日凌晨，晶內(nèi)地、港插、澳、臺慨以及全球祖各地華人店媒體都在資第一時間拉報導(dǎo)：罹培患子宮頸息癌的香港蹲著名演藝臺界明星梅牽艷芳在29日晚病汽情惡化苗引致肺把功能失君調(diào)，經(jīng)萄香港養(yǎng)隨和醫(yī)院年搶救無讀效，于30日凌晨在卸醫(yī)院去世悅，終年40歲。一亂代兩棲彎巨星就滲這樣隕杜落了。最大誠充信原則且案例梅艷芳生科前風(fēng)險意謊識很強，世并高度認(rèn)穗同保險保菌障。在其賠演藝事業(yè)蒜高峰時期(約1990年前后)，她就捏未雨綢拴繆，購爆買了多狀份人壽察保險，約總保額恩高達(dá)2000萬港元后，受益僚人是梅串媽媽，運希望媽效媽能頤移養(yǎng)天年太、無后棋顧之憂柄。此外，檢梅艷芳嘩和張國浮榮多年膜前曾委紙托在AIA任職區(qū)胳域總監(jiān)城連炎輝襪那里買括過保險石，每份毯保額也疾超過千兔萬元。海除人壽疾保險外離，她還探買了重敞疾保險雹，若投形保人被慌證實患曾上保單某所列的咸高危疾孤病，包校括癌癥釋及心臟筑病等，穗即可獲窩得約為州保額10％的賠油款以應(yīng)西付醫(yī)療論費用。搶因此，惱梅艷芳軌證實患全癌癥后轟，及時淺獲得了避保額的10％的賠裝款，解等決了高們昂的醫(yī)童療費。最大誠延信原則句案例2002年，梅樂艷芳得伶知自己不子宮頸秋長出腫譽瘤后，得情況雖攜極致惡結(jié)化，但預(yù)受到姐確姐梅愛寸芳死于服子宮癌乖的影響咱，擔(dān)心她自己亦親會步其辣后塵。圓孝順的守梅艷芳識為免除館母親日娃后頓失末依靠，析便找了薪保險界謹(jǐn)朋友又酒買了一村份保額100嗚0萬港元刻的巨額錯保險。但在購好買第二融份保額1000萬港元的萍保險時，失梅艷芳可誤能顧慮自看己的巨星皇身份，先肆前一直沒道將病情開牙，治病也戴在高度保雄密的情況匪下進(jìn)行，砌因為怕患太癌的秘密獨泄露，而流沒有在投冶保單上如巾實申報病奮情。但按照香弦港的保險休條例，隱玩瞞重大病績情投保，丈屬于嚴(yán)重億違例，所怖簽保險合稠同無效。卷因此，梅見艷芳去世棚后，便傳鼠出保險公份司拒賠200相2年所簽的1000萬港元保貢險的消息連。課堂討論在剛才的留案例中，瓜保險公司情拒賠的理追由是什么協(xié)？是依據(jù)定了那個保飄險原則？目錄1CONT濃ENTS23保險利已益原則脊的含義寬和意義構(gòu)成保灶險利益趨應(yīng)當(dāng)具壁備的條問件45保險利牢益的轉(zhuǎn)矛移和時父效最大誠信顧原則汽車保險天合同中保勒險利益的身產(chǎn)生方式最大誠竭信原則最大誠信創(chuàng)原則的定貓義最大誠祖信原則榜的應(yīng)用最大誠信法原則的作煉用最大誠衛(wèi)信原則呀的意義最大誠青信原則１．最大琴誠信原則較的度定義最大誠信盲原則２．最大魔誠信原則虎的應(yīng)用最大誠信堅原則貫穿兆于保險法撫的全部內(nèi)偽容，統(tǒng)帥塑著保險立嫂法，指導(dǎo)忘著保險司抖法，是保蔽險合同當(dāng)廟事人和關(guān)合系人必須鉤遵守的基污本行為準(zhǔn)分則，適用點于保險活聰動的訂立隔、履行、怎解除、理鉆賠、條款揀解釋、爭當(dāng)議處理等矛各個環(huán)節(jié)姜。最大誠信沉原則２．最大繁誠信原則景的應(yīng)用最大誠鉛信原則２．最度大誠信腎原則的構(gòu)應(yīng)用1.投保人對腹最大誠信闊原則的遵寇守(1)如實告知遲義務(wù)投保人未盡如實速告知義憶務(wù)的情仇況分為3種：告知不實箏，謂之誤留告，如真實車劫況與實際赤車況不符位；不予告餅知，謂模之隱瞞犧，如把拼欠裝車謊碗稱成合懷格車輛展；應(yīng)告知而惑未告知，拴謂之遺漏。最大誠信維原則２．最大訂誠信原則激的應(yīng)用1.投保人對引最大誠信伙原則的遵舟守(1)如實告?zhèn)€知義務(wù)判斷投保艦人是否如伴實告知靠義務(wù)尚須考慮括以下幾個孝因素：一是投保叮人的認(rèn)識能力林與知識結(jié)順構(gòu)，例如煤，對車扔況的判寧斷，專貍家與普如通人有金天壤之卷別；二是保炮險人是否已濁知或應(yīng)瀉知，倘若?；U人已知償或者為公袖眾所周知裁的事實，躍投保人雖役未告知，予仍不能構(gòu)良成隱瞞；三是是級否為保斯險人棄權(quán)的事實充，若屬視棄權(quán)事巧項則日妖后不得紫再行主雪張，如惕未交足逮保費而域出具保授險單的短。最大誠信嫁原則２．最炭大誠信嬸原則的觸應(yīng)用1.投保人脹對最大四誠信原嫂則的遵豪守(2)履行保證吵義務(wù)保證是智被保險電人訂立慌合同所疑需履行寧的某種逮義務(wù)（為了控日制風(fēng)險）。保證畝可以分學(xué)為兩種紡：明示保史證和默迷示保證。①明示遺保證是以書面份形式載明踐于保險合冤同中，以濃“被保險收人義務(wù)”賣條款表達(dá)治的一類保確證事項。②默示候保證（一般用蛛于海上保答險）是指雖嘩未以條計款形式牌列明，病但是按會照行業(yè)吊或國際沸慣例、測有關(guān)法蛛規(guī)以及冠社會公脂認(rèn)的準(zhǔn)凳則，投屠保人或獸被保險聚人應(yīng)該幟作為或舍不作為竟的事項冷。最大誠皆信原則２．最大胃誠信原則聲的應(yīng)用1.投保人對剃最大誠信朵原則的遵享守保證與圈告知兩淹者之間畫的區(qū)別礎(chǔ)在于：告知立足蛛于現(xiàn)在．的保證放眼蓄于未來。告知是是對過去嶄或現(xiàn)在挺事實的詠客觀說亞明。告漫知雖非叨合同的茅一部分筋，但可猜以誘使貴合同的此簽訂，扶違反告觸知義務(wù)拔并構(gòu)成怪欺詐，煤合同則墊自始無乏效。而役保證是燒對未來搖而言，位并構(gòu)成胞合同履櫻行的一敗部分。魂違反保爬證，保管險人有特權(quán)解除發(fā)合同，城但對于銹解除前臉?biāo)a(chǎn)生藝的保險貓費及發(fā)市生的保栗險事故筋對雙方版均有約克束力。多數(shù)保險洪合同均有炊保證內(nèi)容例如：典財產(chǎn)險訓(xùn)一般要格求被保李險人做附出“不遼堆放危錘險品和朋特別危折險品的俯保證”容。最大誠信至原則２．最大誓誠信原則役的應(yīng)用(1)保險條款冰的說明義池務(wù)保險條款緊的說明義說務(wù)是指保謹(jǐn)險人應(yīng)當(dāng)勤就保險合芒同利害關(guān)兼系條款特霧別是免責(zé)辨條款向被處保險人明責(zé)確說明。(2)棄權(quán)棄權(quán)是統(tǒng)指合同奔一方出苦于某種雹目的以騎明示或瞞默示表嘩示放棄煉其在保徒險合同顆可以主尖張的某艦種權(quán)利貝，特指圣保險人喇放棄解長約權(quán)和左抗辯權(quán)天。棄權(quán)南的主要肚表現(xiàn)情統(tǒng)形：①為維京持合同吵效力而啄棄權(quán)。②對有拆抗辯理謹(jǐn)由的賠拾付予以眉賠付。③受理逾遮期賠付請邊求。(3)禁止反穴言禁止反言脆是指放棄敵權(quán)利的一鐮方日后不盆得再向?qū)Νh(huán)方重新主板張這種權(quán)利。2.保險人對鬧最大誠信傅原則的遵亦守最大誠抄信原則3．最大誠洲信原則的拾作用保險是經(jīng)品營風(fēng)險的坊行業(yè)，也捐是經(jīng)營信霉用的行業(yè)熊。由于保柜險合同履冷行上的繼個續(xù)性，合罪同交易的泛結(jié)果不能就立時顯現(xiàn)偉；保險合思同是射悻轟合同，在價合同對價攏方面，投似保人所支訊付的保險務(wù)費與保險鐮人支付的乏保險金存競在著數(shù)額忘不對稱的拼特點；保睡險經(jīng)營技窩術(shù)強，一竭般社會公壯眾很難理辮解其中的糞特點；在足保險行業(yè)況中，保險釀人需依賴嚼大量的中方介機構(gòu)才屆能得以維鍋持正常營廟業(yè)。上述害保險經(jīng)營廳的特點，潔都顯示了翅誠信對于炭保險市場對的重要性康。3．最大誠載信原則的國作用最大誠晴信原則斑是保險殺法中最睬重要的皮基本原舌則之一身，適用蘋最大誠團(tuán)信原則蛛及其所插統(tǒng)領(lǐng)的遞具體規(guī)如則是對逐于保險擊市場誠味信危機懂進(jìn)行法掉律調(diào)整葵的重要身手段。背最大誠把信原則幻玉，貫穿杜了保險毛交易的蛛整個過摟程，在聚投保之很前、保刷險合同胖締結(jié)之僑時、保差險合同對履行過或程中，獲甚至在抵保險人絕理賠之閥后，保模險交易識的各方攏主體都