民間借貸借款利率上限法律規(guī)則適用問題研究

民間借貸借款利率上限法律規(guī)則適用問題研究隨著金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，借貸已成為人們?cè)谏钪兴夭豢缮俚慕?jīng)濟(jì)活動(dòng)之一。然而，在民間借貸中，由于資金運(yùn)作規(guī)則不完善，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。為了保護(hù)借貸雙方的利益，各國都制定了關(guān)于民間借貸借款利率上限的法律規(guī)則。本文將圍繞著民間借貸借款利率上限法律規(guī)則適用問題研究展開討論。

一、民間借貸借款利率上限的法律規(guī)定

民間借貸是指以個(gè)人之間的自愿借貸行為為主要內(nèi)容的非金融機(jī)構(gòu)之間的借貸行為。對(duì)于民間借貸，各國都有一定的法律規(guī)定，其中最關(guān)鍵的規(guī)定就是借款利率上限。借款利率上限是指司法機(jī)關(guān)規(guī)定的一種對(duì)借款利率的最高限制。其目的是為了防止貧富不均，保護(hù)借貸雙方的利益。

在中國，關(guān)于民間借貸的法律規(guī)定主要有以下幾點(diǎn)：

（1）利率上限的規(guī)定

2004年出臺(tái)的《民間借貸監(jiān)管暫行辦法》規(guī)定：借款人以物品、住房等財(cái)產(chǎn)為抵押，借款期限不超過一年（包括一年），借款利率不得超過年利率24%。

（2）民間借貸利息計(jì)算的規(guī)定

2008年出臺(tái)的《利息法》規(guī)定：借款合同沒有約定利息的，借款人應(yīng)當(dāng)按照中央銀行公布的同期基準(zhǔn)利率支付利息。

二、借貸利率上限法律規(guī)則適用問題的研究

在中國，借貸利率上限法律規(guī)則的適用問題具有一定的實(shí)際意義，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）民間借貸利率的合法性問題

在民間借貸中，借貸雙方常常會(huì)出現(xiàn)利率協(xié)商上的不公平情況。為了維護(hù)雙方的利益，國家規(guī)定了借貸利率上限。這也保證了借貸關(guān)系合法性的問題。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融中借貸利率上限的適用問題

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸等開始受到越來越多的關(guān)注與推崇。但隨之而來的是風(fēng)險(xiǎn)的增加。對(duì)于這一問題，國家也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的借款利率進(jìn)行了規(guī)定。例如，2015年出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》就規(guī)定了借款利率上限。

（3）當(dāng)事人關(guān)于利率的約定問題

在民間借貸中，當(dāng)事人常常會(huì)約定自己的借款利率，這時(shí)是否是有效的？在此問題上，不同法學(xué)家有不同的看法。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，當(dāng)事人可以自行約定高于法定上限的利率，但根據(jù)法律規(guī)定，超過法定上限的部分將被視為無效。而另外一種觀點(diǎn)則認(rèn)為，當(dāng)事人之間的利率約定應(yīng)當(dāng)以法律規(guī)定為準(zhǔn)，其超過法定上限的部分應(yīng)當(dāng)被裁定為無效。

三、結(jié)論

對(duì)于民間借貸中的借款利率上限法律規(guī)則的適用問題，本文進(jìn)行了一定的研究。我們發(fā)現(xiàn)，借款利率上限的規(guī)定主要是為了保障借貸雙方的權(quán)益。同時(shí)，在不同的情況下，其適用也