保險合同的效力

第五章保險合同的效力第一節(jié)保險合同的生效第二節(jié)保險合同的變更第三節(jié)保險合同的轉讓第四節(jié)保險合同的中止與復效第五節(jié)保險合同的解除和終止第一頁，共五十一頁。第一節(jié)保險合同的生效一、保險合同的成立與生效保險合同的成立指協(xié)議存在的事實，即保險合同的成立只是解決合同是否存在的問題，雖然亦受法律的規(guī)范引導，但遵循著意思自治的原則，是當事人意思自治的結果。保險合同的生效是國家通過法律評價投保人與保險人的合意的表現(xiàn)，是法律肯認其意思的結果。成立的保險合同符合法律的要求才能生效，否則，或無效，或得撤銷，或效力未定。第二頁，共五十一頁。保險合同生效的法律條件1、當事人應當具有法定的締約資格2、雙方當事人的意思表示真實一致3、不違反法律和社會公共利益4、合同形式符合法律的強制性規(guī)定和保險業(yè)規(guī)則第三頁，共五十一頁。二、保險合同的法律效力保險合同的法律效力，系指法律賦予依法成立的保險合同對當事人及關系人的拘束力。（一）保險合同對合同相對性的突破合同的效力原則上局限在合同當事人之間，這不僅是由合同的相對性所決定的，而且也是由合同在本質上是當事人之間的合意所決定的。但是保險合同多數(shù)情況下是為第三人的利益訂立的，即投保人以他人為被保險人投保，保險人根據(jù)約定向第三人（被保險人或受益人）承擔一定的給付義務。因此，保險合同除了對合同當事人具有拘束力外，對第三人也有拘束力。第四頁，共五十一頁。（二）保險合同對當事人各方的拘束力1、當事人負有適當履行合同的義務；2、違約方依法承擔違約責任；3、當事人不得擅自變更、解除合同，不得擅自轉讓合同權利義務；4、當事人享有請求給付的權利、保有給付的權利、自力實現(xiàn)債權的權利、處分債權的權利、保全債權的代位權和撤銷權、擔保權等；5、法律規(guī)定的附隨義務也成為合同效力的內容。保險合同除了對當事人具有約束力外，對保險合同的關系人也有約束力。第五頁，共五十一頁。三、保險合同的無效（一）保險合同無效的概念保險合同的無效是指保險合同成立的，因法律規(guī)定或合同約定的原因，自始不發(fā)生效力。（二）保險合同無效的原因1．承保危險不存在。2．投保人或被保險人對保險標的不具有保險利益。第六頁，共五十一頁。3．在復保險中，除另有規(guī)定外，投保人故意違反通知及告知義務或企圖以此獲得不法利益的，保險合同無效。4．在超額保險中，如果是因投保人欺詐而訂立的保險合同，則保險合同全部無效。5．在人身保險中，為保護被保險人的利益，各國一般對以他人生命為標的而訂立的死亡保險合同加以限制。第七頁，共五十一頁。另外，在以下情況下，保險合同的部分條款無效：（1）保險人在訂立保險合同時，有向投保人明確說明合同中關于保險人責任免除條款的義務，其未明確說明的，該條款不產生法律效力。（2）在財產保險合同中，保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效；第八頁，共五十一頁。（3）父母以其未成年子女為被保險人訂立人身保險合同，以死亡為給付保險金條件，其死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的限額。該規(guī)則屬于強行性規(guī)則，違反的，其超過部分無效。（三）保險合同無效的確認及法律后果保險合同一經(jīng)被確認無效后，當事人之間的權利義務關系即告消滅，可視為合同自始未生效。尚未履行的不再履行，已經(jīng)履行的應恢復原狀。第九頁，共五十一頁。案情簡介2003年4月1日，馮某在闔安保險公司為全家投保了“闔家樂”保險。被保險人包括：父母、本人、妻子、女兒。保險費：每人200元，共計1000元。保險金額：每人50000元，共計25萬元。保險公司簽發(fā)了保險單。保險合同規(guī)定：被保險人應該是身體健康的家庭成員，全家一攬子保險。該保險是綜合險，包括意外傷殘、意外死亡、疾病死亡。被保險人在保險合同生效180天以后因疾病死亡，保險公司按照保險金額給付保險金。第十頁，共五十一頁。在保險合同簽訂過程中，保險公司的業(yè)務員，沒有就合同條款解釋，也沒有向投保人詢問有關情況，就允許投保人馮某，代替其他被保險人，包括父母、妻子、女兒簽了字。2003年10月5日，馮某的父親因病死亡。馮某要求保險公司給付疾病死亡保險金。保險公司拒絕支付保險金，僅同意返還180元保險費。第十一頁，共五十一頁。保險公司認為：簽訂保險合同是事實，但是，保險合同規(guī)定，被保險人必須是身體健康的家庭成員，經(jīng)過調查，投保人之父親在投保時，已經(jīng)身患肝癌。投保人之父親不符合投保條件，該部分合同無效。另外，投保人有告知義務，投保人沒有將父親患有肝癌的情況告訴保險公司，沒有盡到如實告知的義務。再之，保險法規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的保險合同，必須經(jīng)過被保險人的書面同意，否則無效。馮某認為：自己與保險公司簽訂了保險合同，交納了保險費，保險合同有效。父親是被保險人，因病去世，符合保險責任范圍，保險公司應該支付保險金5萬。同時，保險公司沒有告訴自己，必須要有所有被保險人的書面同意。第十二頁，共五十一頁。第二節(jié)保險合同的變更一、保險合同的變更保險合同的變更系指當事人間享有的權利、承擔的義務發(fā)生變化，而合同當事人并未改變，表現(xiàn)為保險合同條款的變化。《保險法》第20條規(guī)定：“投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內容。變更保險合同的，應當由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。”第十三頁，共五十一頁。保險合同變更的特點是：第一，必須由投保人與保險人協(xié)商而定；第二，變更保險合同的內容表現(xiàn)為修改合同的條款；第三，變更保險合同的結果是產生新的權利和義務關系。二、保險合同變更的要件（一）原已存在著保險合同關系

（二）保險合同內容發(fā)生變化（三）保險合同的變更須經(jīng)過雙方當事人協(xié)議或依法直接規(guī)定或法院裁決，有時依形成權人的意思表示

（四）保險合同變更須遵守法律要求的方式

第十四頁，共五十一頁。保險合同的內容變更表現(xiàn)為：財產保險合同中保險標的種類的變化、數(shù)量的增減、用途的變化、存放地點、保險險別、風險程度、保險責任、保險期限、保險費、保險金額等內容的變更。人身保險合同中被保險人職業(yè)、受益人、保險金額發(fā)生變化等等。保險合同的內容變更須經(jīng)過下列主要程序：（1）投保人或被保險人及時提出變更合同的請求及變更內容，向保險人出具變更申請書；（2）保險人進行審核，表示同意；（3）保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。第十五頁，共五十一頁。（三）保險合同變更的效力保險合同變更的效力主要表現(xiàn)為;1、變更后的合同取代原合同，當事人應按變更后的合同履行義務、行使權利。2、保險合同的變更并不會引起保險合同效力的中斷或中止。3、變更不溯及既往，對于以前已履行的部分不產生效力。4、保險合同的變更不影響當事人要求賠償?shù)臋嗬?。第十六頁，共五十一頁。三、保險合同變更的效力

變更后的合同取代原合同，當事人應按變更后的合同履行義務、行使權利，不會引起合同效力的中斷或中止。變更不溯及既往，對于以前已履行的部分不產生效力。第十七頁，共五十一頁。案情簡介喬某在保險公司投保了20萬元的養(yǎng)老保險，受益人為長子喬武。后，喬某患癌癥。臨終前，喬某約請居委會幾個委員，當面立下口頭遺囑：考慮到次子尚未成家，決定將保險合同之受益人改為次子，特請居委會向保險公司證明。次日，喬某去世。后，喬某長子喬武持保險公司有關文件，向保險公司提出理賠申請。保險公司核實后認為屬于保險責任，決定給付身故保險金。此時，保險公司又接到喬某次子的給付保險金申請，并且出具了有居委會證明的遺囑。經(jīng)過研究，保險公司決定將保險金支付給原來的保險單受益人喬武。喬某次子不服，起訴于法院。第十八頁，共五十一頁。案情簡介喬某在保險公司投保了20萬元的養(yǎng)老保險，受益人為長子喬武。后，喬某患癌癥。臨終前，喬某約請居委會幾個委員，當面立下口頭遺囑：考慮到次子尚未成家，決定將保險合同之受益人改為次子，特請居委會向保險公司證明。次日，喬某去世。后，喬某長子喬武持保險公司有關文件，向保險公司提出理賠申請。保險公司核實后認為屬于保險責任，決定給付身故保險金。此時，保險公司由接到喬某次子的給付保險金申請，并且出具了有居委會證明的遺囑。第十九頁，共五十一頁。經(jīng)過研究，保險公司決定將保險金支付給原來的保險單受益人喬武。喬某次子不服，起訴于法院。法院經(jīng)審理認為：保險合同所記載的受益人屬實。但是，喬某的口頭遺囑，除居委會以外，沒有更多的證明，也沒有公證，原告沒有充分舉證，證明口頭遺囑是被保險人的真實意思表示。故，認定被保險人變更受益人證據(jù)不足。保險公司將保險金給付喬武是正確的。駁回原告的訴訟請求。第二十頁，共五十一頁。第三節(jié)保險合同的轉讓

一、保險合同轉讓的概念所謂保險合同的轉讓，是指保險合同當事人一方依法將其合同的權利和義務全部或部分地轉讓給第三人的行為。根據(jù)我國《合同法》的規(guī)定，保險合同的轉讓主要包括為以下三種形態(tài)：合同權利的轉讓、合同義務的轉讓和合同權利義務的概括轉讓。第二十一頁，共五十一頁。國外保險立法對保險標的轉讓的原因主要分為兩類：第一，法定原因，即法律規(guī)定的原因所致的轉讓。第二，意定原因，即當事人的約定而導致的轉讓。關于法定轉讓，英美法系國家采取絕對繼受主義，保險合同當然轉讓，注重保護受讓人的利益；大陸法系國家則采取相對繼受主義，保險合同當然轉讓，但附加了一定的條件，對保險人較為有利。關于意定轉讓，兩大法系均賦予保險人重新評價風險以決定是否維持原保險合同效力的機會。第二十二頁，共五十一頁。二、財產保險合同的轉讓財產保險合同的轉讓分為法定與約定兩種。法定轉讓指投保人或被保險人死亡或破產時發(fā)生的轉讓。約定轉讓指合同訂立后投保人或被保險人因為保險標的或風險轉移等事實發(fā)生通過合意將合同的權利、義務轉移給第三人，由第三人繼續(xù)享受合同權利并承擔合同義務。第二十三頁，共五十一頁。根據(jù)我國《保險法》第49條規(guī)定：“保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務的，因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任?！钡诙捻摚参迨豁?。我國法律關于保險標的轉讓的規(guī)定，包括兩重含義：一是保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。旨在促進交易便捷，為交易提供相應保險保障。二是因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加的，保險人自收到被保險人或受讓人的通知之日起三十日內，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。如果被保險人、受讓人未履行通知義務的，因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。第二十五頁，共五十一頁。三、人身保險合同的轉讓人身保險合同的轉讓通常也有兩種。因投保人和保險人達成轉讓協(xié)議或被保險人和受益人單方轉讓而引起的人壽保險合同的轉讓；因保險人資格的消滅而引起人壽保險合同權利義務的概括轉讓。第二十六頁，共五十一頁?！侗ｋU法》第34條第2款規(guī)定:“按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。”《保險法》這一條從反面規(guī)定了以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單轉讓的條件。從正面來說，經(jīng)被保險人書面同意的以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單是可以進行轉讓的。而且，在實踐中，人身保險合同轉讓也時常發(fā)生。人身保險合同的轉讓可以保險事故的發(fā)生為界限，分為保險事故發(fā)生前的轉讓和保險事故發(fā)生后的轉讓。第二十七頁，共五十一頁。在保險事故發(fā)生前，人身保險合同的轉讓僅指投保人和保險人的轉讓，被保險人和受益人是沒有轉讓權的。投保人和保險人轉讓人身保險合同需要由轉讓人與受讓人達成轉讓協(xié)議。從實質上來說，在保險事故發(fā)生前的人身保險合同的轉讓屬于人身保險合同當事人的變更。一般來說，無論是投保人的變更，還是保險人的變更，均不是純粹合同權利和合同義務的轉讓，而是合同權利義務一并轉讓。因此，人身保險合同的轉讓，應以另一方的同意為前提。在保險實踐中，人身保險合同的轉讓主要是投保人轉讓，體現(xiàn)為投保人的變更。當然，在特殊情況下，也會發(fā)生保險人轉讓人身保險合同的情況，如保險人在征得投保人同意的情況下，與其他保險公司達成合同轉讓的協(xié)議，變更保險人。第二十八頁，共五十一頁。在保險事故發(fā)生后，被保險人和受益人享有對保險人請求給付保險金的權利，而投保人一般不再享有任何權利。因此，在保險事故發(fā)生后，被保險人、受益人和保險人可以轉讓人身保險合同，但投保人不得轉讓。被保險人和受益人轉讓的是保險金請求權，保險金請求權是合同債權。因此，被保險人和受益人轉讓人身保險合同，只需遵循合同權利轉讓的要求，通知保險人即可。而在保險事故發(fā)生后保險人轉讓人身保險合同，則是合同債務的轉讓，需要征得被保險人或受益人的同意。第二十九頁，共五十一頁。我國《保險法》第92條規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受轉讓?！睋?jù)此，因保險人的原因導致的人壽保險合同轉讓包括如下涵義：1、保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產，是引起人壽保險合同轉讓的法定原因。2、轉讓的雙方當事人包括被依法撤銷或被依法宣告破產的經(jīng)營人壽保險業(yè)務的保險公司和接受轉讓的經(jīng)營人壽保險業(yè)務的保險公司。3、轉讓的對象包括人壽保險合同及其根據(jù)該合同而提取的責任準備金。4、受讓人的接受包括自愿接受和強制接受。第三十頁，共五十一頁。第四節(jié)

保險合同的中止和復效

一、保險合同的中止所謂保險合同的中止，是指在保險合同有效期限內，因某種事由出現(xiàn)而使合同的效力處于暫時停止的狀態(tài)。從保險合同中止到效力恢復時為止，保險合同的效力處于待定狀態(tài)。而保險合同亦從一個已生效的合同而變成一個效力待定的合同，其效力可能恢復，亦可能不再恢復。第三十一頁，共五十一頁?！侗ｋU法》第36條規(guī)定：“合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。被保險人在前款規(guī)定期限內發(fā)生保險事故的，保險人應當按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。”第三十二頁，共五十一頁。保險合同效力中止的立法目的

一、針對長期保險合同，難免投保人因疏忽或經(jīng)濟一時變化而不能按時交付保險費。為了不輕易使其合同失其效力，在投保人而言，盡力保障其獲得保險保障，這是其最大的立法價值取向。二是避免一時的合同義務不履行而導致所有的合同適當履行化為烏有，完全失去效力，對受保險合同保障的人有失公允。表面上看合乎公平，實質上給當事人的公平產生不公平的效果。三是可以使保險人繼續(xù)保有合同業(yè)務，鞏固其已有的業(yè)務，但最基本的是前兩者，這不是其主要的追求價值取向，只有附帶價值。第三十三頁，共五十一頁。保險合同中止的構成要件1、在我國，僅適用于人身保險合同，而不適用于財產保險合同。2、保險合同的投保人交付保險費的方式采躉交方式，而不是一次性清償保險費債務的交付方式。3、投保人已經(jīng)交付了首期保險費，保險合同已經(jīng)發(fā)生效力。4、投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費。5、保險合同沒有約定其他補救辦法，事后亦未達成其他協(xié)議的。第三十四頁，共五十一頁。二、保險合同的復效保險合同的復效，是指導致保險合同中止的法定事由消除后，具備相應的條件，其效力即行恢復如未中止前的狀態(tài)，恢復效力的合同是效力中止之前的保險合同的繼續(xù)。《保險法》第37條規(guī)定：“合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

第三十五頁，共五十一頁。保險合同復效的條件1、投保人向保險人提出復效請求2、投保人須在法律規(guī)定的期限內提出復效申請3、投保人補交保險費4、被保險人請求復效時須符合投保條件5、保險人和投保人就復效條件達成協(xié)議第三十六頁，共五十一頁。第五節(jié)保險合同的解除和終止一、保險合同解除的概念和特征保險合同的解除是指在保險合同生效后，有效期限屆滿前，經(jīng)過保險合同雙方當事人協(xié)商、或者一方當事人根據(jù)法律的規(guī)定或者合同的約定行使解除權，提前終止合同效力的法律行為。保險合同的解除具有以下特點：1、保險合同解除是以有效成立的保險合同為對象的。2、保險合同解除必須具備合同解除的條件。3、保險合同解除是提前消滅原保險合同的效力。第三十七頁，共五十一頁。二、保險合同效力解除的條件1、保險合同效力的解除必須在法律規(guī)定或當事人約定的范圍內。保險法第15條規(guī)定，除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。第16條規(guī)定，除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。第35條規(guī)定，貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。第三十八頁，共五十一頁。2、保險合同效力的解除必須存在法定或約定的解除事由。法定的解除情形主要表現(xiàn)在對保險人解除權的列舉式規(guī)定：（1）投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。（2）被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同。第三十九頁，共五十一頁。（3）投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權解除保險合同。（4）投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任的，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。（5）在合同有效期內，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應當及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費或者解除合同。（6）投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同。（7）投保人因未按期交付保險費而使保險合同效力終止后的2年內雙方未達成協(xié)議的，保險人有權解除合同。第四十頁，共五十一頁。3、保險合同效力的解除必須以法律規(guī)定的方式解除。4、保險合同效力的解除必須在時效期間內行使解除權。保險人解除權的行使期間，我國大陸保險法第16條第3款規(guī)定：“前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任?！薄５谒氖豁?，共五十一頁。三、保險合同效力解除的后果保險合同效力解除的后果首先是提前終止原來的保險權利義務關系，其次還表現(xiàn)在解除的效力是否朔及既往。對于保險合同解除的溯及力，如果當事人約定解除的，由雙方約定解除的后果；當事人依據(jù)法定條件解除的，我國保險法的規(guī)定體現(xiàn)出以下特點：行使解除權的當事人不同，基于不同的解除事由，針對不同的保險合同——財產保險合同與人身保險合同，合同解除的溯及力就不相同。第四十二頁，共五十一頁。（一）投保人解除合同時的溯及力1、投保人解除人身保險合同時的溯及力投保人解除人身保險合同的，其解除的溯及力自始發(fā)生，即具有溯及力。保險法第三十七條規(guī)定：保險人依照前款規(guī)定解除合同的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。第四十七條規(guī)定：投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。第四十三頁，共五十一頁。2、投保人解除財產保險合同時的溯及力投保人解除財產保險合同的，其解除的溯及力向將來發(fā)生，即不具有溯及力。保險法第第五十四條規(guī)定：保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應當按照合同約定向保險人支付手續(xù)費，保險人應當退還保險費。保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。第四十四頁，共五十一頁。（二）保險人解除合同的溯及力1、合同的解除產生朔及既往的后果。因投保人的過失行為而導致保險人解除保險合同的?；蛘咭罁?jù)法律規(guī)定的情形，保險人解除人身保險合同的，其解除的效力自始發(fā)生，具有溯及力。雙方就合同已經(jīng)履行的部分需要恢復到合同訂立前的狀態(tài)。第十六條第5款：投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。第三十二條：投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。第四十五頁，共五十一頁。2、合同解除的效力對不同的當事人而有不同的后果。因投保人、被保險人或受益人的故意行為或欺詐行為而導致保險人解除保險合同的，其解除的效力對投保人一方不具有溯及力，而對保險人則具有溯及力。第十六條第4款：投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。第二十七條：未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權解除合同，并不退還保險費。投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費。第四十六頁，共五十一頁。案情簡介2005年，夏某以自己為被保險人，在保險公司投保終身壽險，繳費期為30年，受益人為妻子汪某。合同約定：1、自保險單生效之日起的1年以后，至保險單生效日期之日5年內，被保險人因疾病身故，保險公司給付全額保險金。2、自保險單生