【反催收帶來的問題及建議措施（論文）】

反催收帶來的問題及建議措施目錄TOC\o"1-2"\h\u24729反催收帶來的問題及建議措施 121431一、反催收概念 113824二、反催收現(xiàn)狀 131720三、反催收帶來的問題 3176211.最典型的就是社會信用制度的崩壞 3141592.不利于金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展 3247213.敗壞了社會風(fēng)氣 326983四、建議措施 3反催收概念要了解反催收，首先要了解催收。在借貸款行業(yè)，催收對企業(yè)壞賬或個人欠款進(jìn)行補(bǔ)救的民事行為。催收的雙方為債權(quán)方和債務(wù)方。如果債務(wù)方無力或無心償還債務(wù)，催收方通過一些民事方法對其施加壓力，促使其履行債務(wù)。催收的目標(biāo)是”壞賬“，企業(yè)或個人無法收回壞賬或欠款時，就催生了催收這個行業(yè)。而催收行業(yè)所面臨的主體對象，大多是一些欠錢不還的老賴。反催收則是站在催收對立面的，顧名思義，就是幫助被催收者反對或者是逃避催收。在銀行內(nèi)部，“反催收”這個概念被稱為“模板投訴”、“誘導(dǎo)催收人員違規(guī)”、“代接催收電話”等，意味著使用相同理由、相同措辭甚至相同律師函地址的投訴，進(jìn)而獲取銀行分期甚至是減免息費(fèi)的機(jī)會。在線上，“反催收”在社交軟件中宣傳能為逾期貸款人提供“逃債”機(jī)會。線下，他們隱藏在重要商圈的寫字樓里，提供“法律咨詢”服務(wù)。但這無法掩蓋“反催收”處于灰色地帶。北京市煒衡律師事務(wù)所刑事辯護(hù)部主任彭逸軒認(rèn)為，“反催收”既與我國的制度設(shè)計(jì)不符，也與我國提倡的社會風(fēng)氣不符，“欠債還錢原本就是沒有爭議的價值觀?！彼Q，“反催收從事的活動顯然不在法律規(guī)定的金融服務(wù)之列。”二、反催收現(xiàn)狀因?yàn)橐咔榈脑颍瑖鴥?nèi)經(jīng)濟(jì)受挫嚴(yán)重，越是小微企業(yè)，越是普通勞動者，受到的影響就越大，對金融服務(wù)的需求也就越迫切。漸而加速了信貸行業(yè)以及催收行業(yè)的發(fā)展。但在過去兩年里，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整治的持續(xù)加碼，新金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境日益惡化，催收環(huán)節(jié)也是遭受重創(chuàng)。趁你病要你命，有組織、有體系的反催收勢力趁機(jī)崛起。一條灰色的反催收產(chǎn)業(yè)鏈隨之形成，乃至吸引了一些原來的催收從業(yè)者加入。這些反催收組織獲客有道，其充分利用微博、抖音、快手和閑魚等平臺，以各式各樣的手段觸達(dá)潛在用戶。而所謂的智能算法推薦，大大提高了他們的獲客效率。在反催收組織的教唆和引導(dǎo)下，越來越多的借款人走上了惡意違約之路，反催收組織則從中收取服務(wù)費(fèi)以牟取暴利。諸如他們會故意激怒催收人員，以“釣魚”方式獲取不當(dāng)催收的證據(jù)，并利用第三方投訴平臺，動輒扣上套路貸、暴力催收等帽子聚眾造勢，再加上某些自媒體的煽風(fēng)點(diǎn)火，新金融機(jī)構(gòu)損失慘重卻有苦難言。面對這些反催收組織，新金融機(jī)構(gòu)很難有什么強(qiáng)有力的反制措施。畢竟，監(jiān)管部門和社會輿論，往往不會站在他們那一邊，而是偏向于看似弱勢的借款人。雪上加霜的是，此次新冠疫情又給反催收組織帶來了新的抓手。1月31日，中國人民銀行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》。其中第四條提到：對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員、參加疫情防控工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源的人群，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。還有第十四條提到：要合理調(diào)整逾期信用記錄報(bào)送，對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時還款的，經(jīng)接入機(jī)構(gòu)認(rèn)定，相關(guān)逾期貸款可以不作逾期記錄報(bào)送，已經(jīng)報(bào)送的予以調(diào)整。一條為延后還款開了口子，另一條為逾期不上征信開了口子，出發(fā)點(diǎn)都是好的，也是很有必要的，但是在客觀上給新金融機(jī)構(gòu)埋下了大雷。如此一來，催收更難做了。在反催收組織的推波助瀾之下，大批借款人拿著偽造的醫(yī)療證明或者工作證明，以疫情為借口拒絕履行還款義務(wù)。信用文化被進(jìn)一步敗壞掉了。罪惡當(dāng)?shù)?，壞人得志，必然會刺激更多借款人以及潛在借款人走向失信，這才是行業(yè)不能承受之重。三、反催收帶來的問題1.最典型的就是社會信用制度的崩壞征信制度是社會信用制度的基礎(chǔ)，很多老賴不敢不還款的原因就是因?yàn)檎餍胖贫鹊拇嬖谏踔習(xí)绊懭说拿\(yùn)，然而現(xiàn)在的反催收制度在部分國家政策的優(yōu)待下鉆法律的空子，讓一部分老賴可以在不影響征信的情況下拒絕還款，就相當(dāng)于是打破了征信系統(tǒng)的權(quán)威性和震懾性，不利于社會整體信用制度的構(gòu)建和發(fā)展。2.不利于金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展借貸款行業(yè)一向是貫穿于金融行業(yè)整體的，合法催收對于促進(jìn)金融行業(yè)的資金流通是有著非常重大的意義的，但是反催收的出現(xiàn)阻礙了這種正常的資金流通，第一是會影響到金融行業(yè)的發(fā)展，第二是會給金融行業(yè)的發(fā)展帶來危機(jī)，3.敗壞了社會風(fēng)氣欠債還錢天經(jīng)地義，疫情期間國家出臺各項(xiàng)優(yōu)待政策是為了環(huán)節(jié)正常人的生活壓力，但這不應(yīng)該成為老賴拒絕還款的理由，很多老賴反催收的原因不是沒錢還，而是不能還以及不想還，對于這部分人來說，反催收就是幫助他們非法挪用公共資源的幫兇，而一旦讓這部分人嘗到甜頭，就會有更多的人向他們學(xué)習(xí)，會給社會樹立起一切向錢看的不正之風(fēng)。四、建議措施當(dāng)此之際，建議金融監(jiān)管部門聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)管理部門，開展“互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境凈化行動”，讓反催收組織的不法行為在互聯(lián)網(wǎng)上失去立足之地。在立法層面，應(yīng)當(dāng)加大對反催收行為的懲戒力度。建議參考《刑法》里“妨害信用卡管理罪”和“信用卡詐騙罪”，對于干擾正常金融秩序、教唆和引導(dǎo)消費(fèi)者違約的行為予以嚴(yán)懲。此外，還需要盡快將合規(guī)的數(shù)字信貸全面納入征信體系，徹底提升借款人的違約成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也好，金融科技也好，都不是法外之地，對從業(yè)者如此，對消費(fèi)者更是如此。歸根到底，在數(shù)字