新保險法解析

新保險法重點解析第一頁，共四十九頁。

案例一：2009年10月5日在保險業(yè)務(wù)員的推銷下，李明購買了一份人身保險，保額8萬元。李明患帕金森癥，但是在保險單的健康欄上，他填寫了健康，沒有如實填寫患有帕金森疾患。2012年，李明帕金森發(fā)病，病逝。其受益人要求保險公司按照協(xié)議進(jìn)行賠償。

依照舊法，李明的情況，保險公司可直接拒賠。第二頁，共四十九頁。

解析：依照新法，李明按時交納保費超過兩年，中途未出現(xiàn)任何協(xié)議的違約情形，符合不可抗辯條款“自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任”的規(guī)定，所以保險公司不得以李明未履行如實告知義務(wù)而解除合同。除非保險公司可以證明李明是意圖不軌，有詐騙傾向才可提出拒賠。如果30日內(nèi)，對此事件保險公司未作出反映，那么拒賠自行解除，保險公司必須進(jìn)行理賠。變化一：帶病投?？色@賠第三頁，共四十九頁。

案例二：張敏在保險公司購買了一份重大疾病險，投保一年后，檢查出身患惡性腫瘤。于是在治療的同時，向保險公司遞交了理賠申請。依照舊法，保險公司可以拖延賠付時間和賠付金額

第四頁，共四十九頁。變化二：出事很快能拿錢

解析：但是依照新法，保險事故發(fā)生后，對屬于保險責(zé)任的，保險公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10日內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3日內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。所以保險公司對張敏的申請必須盡快核實，屬于賠付范圍的，10日內(nèi)必須將款項交給張敏，否則保險公司將承擔(dān)違約責(zé)任。第五頁，共四十九頁。案例三：2009年10月7日，王芳在保險公司購買了一份意外險。11月15日交納了首期保費2500元。11月24日，王芳發(fā)生車禍，住院治療，申請理賠。

依照舊法，這段期間屬于保險公司的審核期，即保險公司不同意承保。因為王芳和保險公司簽訂的合同還未正式生效，所以王芳不能獲賠。第六頁，共四十九頁。變化三：沒有“空白期”解析：新法對此進(jìn)行了修正：“依法成立的保險合同，自成立時生效?！笨紤]到保費交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節(jié)，新法也規(guī)定：“投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限?！敝袊ｋU行業(yè)協(xié)會的標(biāo)準(zhǔn)條款里明示，保險公司可以根據(jù)實際情況，在投保人支付首期保險費起至同意承保，或發(fā)出拒保通知書并退還保險費期間，為消費者提供臨時保障。結(jié)合新法和保險行業(yè)協(xié)會的規(guī)定，王芳只要和保險公司簽訂一個臨時保障協(xié)議，那么王芳的車禍就能獲得賠償。

第七頁，共四十九頁。案例四：程國強(qiáng)2009年10月10日去保險公司購買了一份意外險，協(xié)議密密麻麻10頁紙，而且有很多專業(yè)術(shù)語，諸如：緊急避險、格式條款等。小學(xué)文化的程國強(qiáng)根本不知所謂。保險工作人員也未給程國強(qiáng)進(jìn)行清晰的講解，之后，協(xié)議成立。2010年8月，程國強(qiáng)去西藏游玩兒，晚上發(fā)生雪崩，程國強(qiáng)居住的賓館被雪砸塌，屋頂磚塊砸傷程國強(qiáng)雙腿，導(dǎo)致癱瘓。程國強(qiáng)備齊資料，提出理賠申請。依照舊法，程國強(qiáng)的索賠無法成立，因為協(xié)議中明確規(guī)定天災(zāi)諸如地震、雪崩等不屬于賠付范疇。第八頁，共四十九頁。變化四：天書平民化

解析：依照新法：“要求保險人對合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人對保險合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出提示?！痹诒景咐校驗楸沃袥]有明確提示，保險工作人員也未盡詳細(xì)解釋義務(wù)，所以即使程國強(qiáng)的條件不符合協(xié)議賠償?shù)姆懂?，保險公司也不能拒賠，必須依照約定金額進(jìn)行賠償。第九頁，共四十九頁。案例五：馮婷婷為自己的房屋購買了一份家財險，在保險的有效期內(nèi)，馮婷婷將房屋賣給了王燕，并向保險公司備案。王燕家失火，造成10萬元的損失。王燕沒有辦理新的家財險，根據(jù)馮婷婷的家財險提出了理賠申請。

依照舊法，由于當(dāng)事人變更，所以家財險失效。第十頁，共四十九頁。變化五：享有繼承權(quán)解析：依照新法：“保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。保險公司自接到通知后30日內(nèi)可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。”同時，保險公司因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加而解除合同的，“應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。”

在本案例中，馮婷婷向保險公司備過案，并且獲得了同意，因此，家財險有效，保險公司必須理賠。第十一頁，共四十九頁。案例六：周濤2009年10月5日購買了一份車損險，車價值100萬，依照保險協(xié)議，周濤每年要交2萬元的保費。2013年5月，周濤的車和一輛出租車相撞。周濤提出理賠申請。依照舊法，周濤的車在理賠時應(yīng)該要折舊。周濤覺得不合理，因為保費她每年都是按照新車的價格交納，從來沒有過折舊一說。第十二頁，共四十九頁。變化六：超額保費可索回解析：依照新法：“保險金額不得超過保險價值,超過保險價值的,超過部分無效,保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費?！币虼嗽谥軡岢隼碣r申請的時候，保險公司可以進(jìn)行折舊，但是因為周濤之前交納的保費一直是新車價，所以，保險公司要退還周濤一部分保費，車輛投保時間越長，退保金額就會越高。第十三頁，共四十九頁。案例七：馬春生2009年10月8日購買了一份意外險，受益人是其兒子馬小生。2012年在一起車禍中，馬春生父子均死亡，并無法判定死亡時間。依照舊法，馬春生父子的死亡時間判定將成為麻煩的事情，會拖延賠付時間，不僅保險公司頭痛，繼承人更頭痛。第十四頁，共四十九頁。變化七：受益人利益小于被保險人解析：但依新法：“受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。”新法的修正解決了繼承問題，保險公司只要依照合同直接賠付就行，拉鋸戰(zhàn)不會再出現(xiàn)。第十五頁，共四十九頁。案例八：楊小菊2009年10月5日購買了一份人壽保險，膝下無子，丈夫富強(qiáng)是受益人。2017年，富強(qiáng)有外遇，在楊小菊的湯藥里下毒，楊小菊中毒身亡。富強(qiáng)提出理賠申請。依照舊法，該協(xié)議自動失效。第十六頁，共四十九頁。變化八：故意傷害保險依然有效解析：但依新法：“如故意造成被保險人死亡傷殘或者疾病，實施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險公司不因此免除保險責(zé)任，被保險人的利益仍然受到保護(hù)?！币虼?，保險公司不能免除賠償責(zé)任，只是富強(qiáng)的權(quán)利被剝奪，受益將法定繼承。第十七頁，共四十九頁。目錄一、新保險法的重大修改；二、對四方面重大修改的解析；第十八頁，共四十九頁。（一）加強(qiáng)了對消費者（投保人、被保險人、受益人）權(quán)益的保護(hù)；（二）擴(kuò)大了保險經(jīng)營范圍和資金運營范圍；（三）加強(qiáng)了對保險公司治理和風(fēng)險管控的要求；（四）加強(qiáng)了保險監(jiān)管和處罰力度。一、新保險法的重大修改第十九頁，共四十九頁。二、對四方面重大修改的解析第二十頁，共四十九頁。（一）加強(qiáng)了對消費者權(quán)益的保護(hù)1.限制了保險公司的合同解除權(quán)；

2.規(guī)范了保險公司格式條款的使用；3.嚴(yán)格規(guī)定了理賠程序和時效；4.有關(guān)受益人的規(guī)定更加合理；5.保險金請求權(quán)適用訴訟時效；6.自殺條款的規(guī)定更加人性。

第二十一頁，共四十九頁。1.限制保險公司的合同解除權(quán)；第16條（1）投保人未如實告知的，“過失”改為“重大過失”；（2）兩年不可抗辯期——兩年后不得解除合同；（3）兩年內(nèi)保險人有合同解除權(quán)，但有三十天除斥期間，即必須在三十天內(nèi)行使，過期喪失解除權(quán)；（4）禁止反言—投保時保險人已知的，不得再以投保人未如實告知為由解除合同。（一）加強(qiáng)了對消費者權(quán)益的保護(hù)第二十二頁，共四十九頁。保險法：第十六條

投保人故意或者因重大過失未履行規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消失。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！?/p>

第二十三頁，共四十九頁。2.規(guī)范了保險公司格式條款的使用：第17條、第19條

（1）投保時要提供格式條款，以及，對“免除保險人責(zé)任”的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單上做足以引起投保人注意的提示，并對其內(nèi)容以書面或口頭形式明確說明。否則該條款不產(chǎn)生效力。（2）以下特定條款免責(zé)；免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。（一）加強(qiáng)了對消費者權(quán)益的保護(hù)第二十四頁，共四十九頁?！坝喠⒈ｋU合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”保險法：第十七條第二十五頁，共四十九頁?！安捎帽ｋU人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：（一）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。”保險法：第十九條第二十六頁，共四十九頁。3.嚴(yán)格規(guī)定了理賠程序和時效：第22條—24條（1）理賠資料不全的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。（2）情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定。（3）保險人作出核定后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。

（一）加強(qiáng)了對消費者權(quán)益的保護(hù)第二十七頁，共四十九頁。“保險人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。”保險法：第二十二條

保險法：第二十三條“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外?！钡诙隧?，共四十九頁。保險人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。保險法：第二十四條第二十九頁，共四十九頁。4.有關(guān)受益人的規(guī)定更加合理：

（1）保護(hù)合法受益人的權(quán)益——受益人故意殺害被保險人的，喪失收益權(quán)，保險人向其他受益人給付保險金；（2）團(tuán)險不得指定被保險人近親屬以外的人為受益人；

（3）受益人指定不明視為沒有指定；（4）被保險人和受益人同次事故死亡，推定受益人先死。

（一）加強(qiáng)了對消費者權(quán)益的保護(hù)第三十頁，共四十九頁。5.保險金請求權(quán)適用訴訟時效，改變了原來的除斥期間訴訟時效相比除斥期間的區(qū)別：（1）訴訟時效有因中止、中斷而延長的情形，除斥期間沒有延長的情形；（2）訴訟時效屆滿，權(quán)利人僅喪失勝訴權(quán)，實體權(quán)利并不喪失，除斥期間屆滿實體權(quán)利喪失。對受益人的保險金申請權(quán)的保護(hù)更到位。（一）加強(qiáng)了對消費者權(quán)益的保護(hù)第三十一頁，共四十九頁。“人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算。人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為5年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險事故發(fā)生之日起計算?！北ｋU法：第二十六條第三十二頁，共四十九頁。6.自殺條款的規(guī)定更加人性化第44條（1）二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。（2）二年后，應(yīng)該承擔(dān)保險責(zé)任。（一）加強(qiáng)了對消費者權(quán)益的保護(hù)第三十三頁，共四十九頁。（二）擴(kuò)大了保險經(jīng)營范圍和資金運營范圍1.擴(kuò)大了保險公司的經(jīng)營范圍；

2.擴(kuò)大了資金運用范圍。

第三十四頁，共四十九頁。1.擴(kuò)大了保險公司的經(jīng)營范圍第95條（1）保險公司可以從事保監(jiān)會批準(zhǔn)的與保險有關(guān)的其他業(yè)務(wù)，比如企業(yè)年金、補充醫(yī)療保險、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、新農(nóng)合。（2）同時財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中增加了保證保險。（二）擴(kuò)大了保險經(jīng)營范圍和資金運營范圍第三十五頁，共四十九頁。2.擴(kuò)大了資金運用范圍第106條

保險公司的資金運用限于下列形式：

（一）銀行存款；

（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；

（三）投資不動產(chǎn)；

（四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。

保險公司資金運用的具體管理辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前兩款的規(guī)定制定。（二）擴(kuò)大了保險經(jīng)營范圍和資金運營范圍第三十六頁，共四十九頁。（三）加強(qiáng)了對保險公司治理和風(fēng)險管控的要求1.加強(qiáng)了對股東資質(zhì)和入資的要求；

2.加強(qiáng)了董事、監(jiān)事、高級管理人員任職資格管理；3.加強(qiáng)了償付能力管理；4.加強(qiáng)了關(guān)聯(lián)交易管理。

第三十七頁，共四十九頁。1.加強(qiáng)了對股東資質(zhì)和入資的要求；第68、69條舊法：無新法：（1）股東資質(zhì)要求：主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；（2）入資要求：保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。

（三）加強(qiáng)了對保險公司治理和風(fēng)險管控的要求第三十八頁，共四十九頁。2.加強(qiáng)了董事、監(jiān)事、高級管理人員任職資格管理；第81-82條舊法：無新法：（1）董監(jiān)高的資質(zhì)要求：品行良好，熟悉與保險相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。（2）準(zhǔn)入限制；違法違規(guī)五年準(zhǔn)入限制；（3）責(zé)任追究：執(zhí)行公司職務(wù)時違反法律、行政法規(guī)或者公司章程的規(guī)定，給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

（三）加強(qiáng)了對保險公司治理和風(fēng)險管控的要求第三十九頁，共四十九頁。3.加強(qiáng)了償付能力管理：舊法：1.對保險公司需要保持償付能力充足性提出了一些原則性的要求；2.對保險公司出現(xiàn)嚴(yán)重問題時規(guī)定了整頓、接管、破產(chǎn)清算等程序；新法：增加部分規(guī)定，對償付能力不足的保險公司，保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：1.責(zé)令增加資本金、辦理再保險；2.限制業(yè)務(wù)范圍；3.限制向股東分紅；4.限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模；5.限制資金運用的形式、比例；6.限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；7.責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)；8.限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；9.限制商業(yè)性廣告；10.責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。要點：資金運用與償付能力相結(jié)合，償付能力達(dá)標(biāo)是資金運用準(zhǔn)入的必要前提（三）加強(qiáng)了對保險公司治理和風(fēng)險管控的要求第四十頁，共四十九頁。4.加強(qiáng)了關(guān)聯(lián)交易管理；舊法：未對保險公司從事關(guān)聯(lián)交易的行為作出規(guī)定。新法：1.保險公司應(yīng)當(dāng)按照保監(jiān)會的規(guī)定，建立對關(guān)聯(lián)交易的管理制度2.保險公司的控股股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害公司的利益。此外，還明確規(guī)定了保險公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重?fù)p害公司利益，危及公司償付能力時，保監(jiān)會可以責(zé)令改正，限制其股東權(quán)利，直至責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險公司股權(quán)。（三）加強(qiáng)了對保險公司治理和風(fēng)險管控的要求第四十一頁，共四十九頁。（四）加強(qiáng)了保險監(jiān)管和處罰力度1.增加了保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管措施；2.增加了保險業(yè)務(wù)活動的禁止行為；3.加強(qiáng)了保險條款和保險費率的監(jiān)管；4.加強(qiáng)了違法聘任保險從業(yè)人員的處罰；5.設(shè)置了保險違法的雙重處罰。第四十二頁，共四十九頁。1.增加了保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管措施舊法：未作出明確規(guī)定。新法：增加了保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管措施：1.明確規(guī)定保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以采取的執(zhí)法手段：包括現(xiàn)場檢查，進(jìn)入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證；詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人，要求其作出說明；查閱、復(fù)制、封存有關(guān)資料；查詢銀行賬戶；申請人民法院凍結(jié)、查封涉案財產(chǎn)等。2.強(qiáng)化對保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員的監(jiān)管措施，規(guī)定保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以與他們進(jìn)行監(jiān)管談話；在保險公司出現(xiàn)重大風(fēng)險時還可以通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境，申請司法機(jī)關(guān)禁止其處分財產(chǎn)。在強(qiáng)化保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管措施的同時，新保險法還對保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)工作人員的執(zhí)法程序和行為規(guī)范作出了相應(yīng)的規(guī)定。（四）加強(qiáng)了保險監(jiān)管和處罰力度第四十三頁，共四十九頁。2.增加了保險業(yè)務(wù)活動的禁止行為舊法：只規(guī)定了5種禁止行為。新法：增加到十三種禁止行為，增加了下列內(nèi)容：1.拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)；2.虛構(gòu)保險合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度進(jìn)行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當(dāng)利益；3.挪用、截留、侵占保險費；4.委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)或者個人從事保險銷售活動；5.利用開展保險業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益；6.利用保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險評估機(jī)構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費用等違法活動；7.以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序；8.泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密。（四）加強(qiáng)了保險監(jiān)管和處罰力度第四十四頁，共四十九頁。3.加強(qiáng)了保險條款和保險費率的監(jiān)管舊法：未規(guī)定新法：第一百三十七條保險公司使用的保險條款和保險費率違反法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停止使用