人壽保險(xiǎn)單設(shè)計(jì)

第二節(jié)人壽保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì)一、壽險(xiǎn)商品的特征人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的一種保險(xiǎn)。1、儲(chǔ)蓄與保障并重：生存保險(xiǎn)：儲(chǔ)蓄；死亡保險(xiǎn)：保障；生死合險(xiǎn)。2、契約時(shí)間長(zhǎng)：因此需求不是很迫切，需要引導(dǎo)。3、可被替代：社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋廣，提供年金水平高，則對(duì)商業(yè)壽險(xiǎn)需求低。4、需求彈性高：保險(xiǎn)價(jià)格對(duì)壽險(xiǎn)需求影響大。5、壽險(xiǎn)商品層次分明。臺(tái)灣學(xué)者：梁百霖把壽險(xiǎn)商品分三層次：第一層次：核心商品（最本質(zhì)的層次，最需要的）投資工具，愛心責(zé)任，社會(huì)地位經(jīng)濟(jì)能力。第二層次：有形商品生活保障、退休養(yǎng)老、疾病養(yǎng)老、住院、傷害醫(yī)療、分紅、儲(chǔ)蓄、子女教育。保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì)就是把核心商品轉(zhuǎn)換成有形商品。第三層次：引申商品促銷贈(zèng)品、售后服務(wù)、保戶活動(dòng)、參與經(jīng)營(yíng)、各項(xiàng)福利。保單設(shè)計(jì)在提供有形商品之外，提供引申商品，以提高壽險(xiǎn)商品的價(jià)值感。二、影響壽險(xiǎn)保單設(shè)計(jì)的因素

壽險(xiǎn)商品已由銷售導(dǎo)向邁向顧客導(dǎo)向，整體行銷以顧客為中心。（圖11－2）1、經(jīng)濟(jì)因素：目前人們從儲(chǔ)蓄、保障向投資型險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換。國家金融制度（美國居民通過股票投資準(zhǔn)備養(yǎng)老費(fèi)）2、政策、制度因素國家政策是否鼓勵(lì)壽險(xiǎn)發(fā)展，壽險(xiǎn)基金的運(yùn)用限制，利率、保險(xiǎn)基金投資政策的影響，社會(huì)保障制度（企業(yè)和個(gè)人承擔(dān)責(zé)任的多寡等）。3、社會(huì)、文化因素消費(fèi)意識(shí)（維權(quán)→高質(zhì)量保險(xiǎn)商品）、家庭結(jié)構(gòu)變化4、技術(shù)醫(yī)療、投資水平、精算等。5、法律。生命表選擇、利率、投資基金運(yùn)用規(guī)定等。三、人壽保險(xiǎn)的主要條款（一）不可抗辯條款（不可爭(zhēng)條款）人壽保險(xiǎn)合同大都是長(zhǎng)期合同，則投保人的告知義務(wù)是有時(shí)間限制的。保險(xiǎn)人只能在1至2年內(nèi)可以投保人告知不實(shí)為理由解除合同－－－可抗辯期。超過則進(jìn)入不可抗辯期。第53條投保申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外。各國規(guī)定不同:“不可抗?fàn)帡l款”的適用所致糾紛案

【案情介紹】

1993年10月，肖某因患肺氣腫無法正常上班，便辦了提前病退手續(xù)。1994年4月，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員到肖某所在工廠的宿舍宣傳保險(xiǎn)，上門展業(yè)。肖某在得知了有關(guān)保險(xiǎn)內(nèi)容后，便要求為自己投保簡(jiǎn)身險(xiǎn)，并當(dāng)即填寫了投保單，保險(xiǎn)期限15年，每月保費(fèi)24元，保額為5000元，起保日期為1994年4月14日，肖某還在健康詢問欄中填寫了“健康”字樣。此后，肖某一直按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)。1997年9月4日，肖某之子攜帶被保險(xiǎn)人的死亡證明，到保險(xiǎn)公司報(bào)案登記，并填寫了出險(xiǎn)通知書，要求死亡給付。

保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)保前患有嚴(yán)重肺氣腫，并且是因患病而提前病退，這顯然是不符合簡(jiǎn)身險(xiǎn)的投保條件：身體健康，能正常勞動(dòng)和正常工作，即符合全勤工作和勞動(dòng)條件的人。肖某在“健康狀況”一欄中故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，違反了《保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定，而且肖某所隱瞞的事實(shí)，是足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí)。肖某死于肺心病，這與其曾患的肺氣腫有一定聯(lián)系。對(duì)于這種情況，保險(xiǎn)人是有權(quán)解除保險(xiǎn)合同的，肖某之子則提出保險(xiǎn)合同訂立已超過兩年，適用不可抗?fàn)帡l款。對(duì)此案，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的分歧頗大。

美國法律規(guī)定：要約人不管是由于過失，還是故意甚至欺詐訂立了合同，只要過了不可爭(zhēng)議期間，即為不可抗?fàn)帯Ｓ?、法國、日本等國保險(xiǎn)法都有不可抗?fàn)帡l款的規(guī)定。加拿大的保險(xiǎn)法律也有不可爭(zhēng)之規(guī)定，但規(guī)定“若有欺詐行為，不論契約經(jīng)過期間如何，均為可爭(zhēng)”，即只要是有欺詐行為的，就不適用不可抗?fàn)帡l款。我國《保險(xiǎn)法》對(duì)此未作規(guī)定，便依條款約定，而條款中的除外責(zé)任明白無誤地寫著：“投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保隱瞞或欺騙行為”屬于除外責(zé)任，因此，保險(xiǎn)公司對(duì)此案拒賠有其法律依據(jù).

【案例分析】

本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于什么是不可抗?fàn)帡l款?我國《保險(xiǎn)法》對(duì)此是如何規(guī)定的?按照《保險(xiǎn)法》應(yīng)怎樣處理該案?

不可抗?fàn)帡l款指的是在人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)合同中，投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而訂立合同，經(jīng)過一定期限(一般為兩年)后，保險(xiǎn)人不得以投保人或被保險(xiǎn)人違反最大誠信原則為由，解除保險(xiǎn)合同或拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。也就是說，超過了兩年，既使查明投保人采取隱瞞、欺詐手段訂立了保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人也無權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)條款的費(fèi)率設(shè)計(jì)是以一定的年齡、健康狀況，所從事的職業(yè)為依據(jù)的，但在保險(xiǎn)活動(dòng)的實(shí)務(wù)中，如果是保額較低，往往不體檢，不去調(diào)查核實(shí)，只要求投保人在投保時(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人所詢問的內(nèi)容即可?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條關(guān)于保險(xiǎn)人的說明義務(wù)和投保人的告知義務(wù)及違反告知義務(wù)的法律后果的規(guī)定表明，雙方當(dāng)事人的義務(wù)是法定義務(wù)而非約定義務(wù)，全面履行自己的義務(wù)是訂立合法有效的保險(xiǎn)合同的前提。

確切地講，《保險(xiǎn)法》第16條更多地體現(xiàn)了保護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。在國外，一般來講，對(duì)保險(xiǎn)人的這項(xiàng)權(quán)益的保護(hù)是有所限制的，即保險(xiǎn)公司只能在一定期限內(nèi)(通常為兩年)行使這項(xiàng)權(quán)利。在此期間，保險(xiǎn)公司只要查明真相，均可行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)，超過了這個(gè)期限就意味著保險(xiǎn)公司主動(dòng)放棄了保險(xiǎn)合同解除權(quán)。美國法律規(guī)定：要約人不管是由于過失，還是故意甚至欺詐訂立了合同，只要過了不可爭(zhēng)議期間，即為不可抗?fàn)?。英國、法國、日本等國保險(xiǎn)法都有不可抗?fàn)帡l款的規(guī)定。加拿大的保險(xiǎn)法律也有不可爭(zhēng)之規(guī)定，但規(guī)定“若有欺詐行為，不論契約經(jīng)過期間如何，均為可爭(zhēng)”，即只要是有欺詐行為的，就不適用不可抗?fàn)帡l款。

一般而言，不可抗?fàn)帡l款包括的范圍，指的是年齡和健康。我國在不可抗?fàn)帡l款規(guī)定中，對(duì)年齡的誤報(bào)是有明確說法的?！侗ｋU(xiǎn)法》第53條第1款規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外?！奔茨挲g誤報(bào)超過了二年，保險(xiǎn)人不能行使合同解除權(quán)；而對(duì)于保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中爭(zhēng)議最多的“健康”情況不如實(shí)告知，我國的《保險(xiǎn)法》則無相應(yīng)規(guī)定，并在現(xiàn)有的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)條款中，對(duì)健康均未有不可抗?fàn)幍膬?nèi)容。

肖某之子以保險(xiǎn)合同的訂立超過了二年為由，雖然有健康不如實(shí)告知的情節(jié)，保險(xiǎn)公司也不能因此行使合同解除。盡管在國外許多國家規(guī)定，對(duì)健康的未如實(shí)告知只要過了一定期限，保險(xiǎn)人就將喪失保險(xiǎn)合同解除權(quán)，甚至我國的保險(xiǎn)理論界對(duì)此規(guī)定也不采取排斥的態(tài)度，在一些教科書中，也對(duì)這一問題作了闡述，但是，在我國的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，還沒有明確的法律依據(jù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第3條規(guī)定：“在中華人民共和國境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)，適用本法?！蹦敲矗覈侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)此未作規(guī)定，便依條款約定，而條款中的除外責(zé)任明白無誤地寫著：“投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保隱瞞或欺騙行為”屬于除外責(zé)任，因此，保險(xiǎn)公司對(duì)此案拒賠有其法律依據(jù)。

（二）不喪失價(jià)值條款（不喪失價(jià)值任選條款）

保費(fèi)＝支付保險(xiǎn)人的費(fèi)用＋責(zé)任準(zhǔn)備金（現(xiàn)金價(jià)值）含義：保單所有人享有現(xiàn)金價(jià)值的權(quán)利，不因保險(xiǎn)效力的變化而喪失。在繳付一定時(shí)期的保費(fèi)后都具有現(xiàn)金價(jià)值。保單所有人可以任選一個(gè)方案享用其保單的現(xiàn)金價(jià)值?！侗ｋU(xiǎn)法》有關(guān)解除合同、保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定中，均有“退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值”的字樣。處理保單現(xiàn)金價(jià)值的方式保單貸款申請(qǐng)退保：退保金。申請(qǐng)變更為“減額交清保險(xiǎn)”：保險(xiǎn)金額降低，保險(xiǎn)期間與其他保險(xiǎn)內(nèi)容不變，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。申請(qǐng)變更為“展期定期保險(xiǎn)”：保險(xiǎn)金額不變，保險(xiǎn)期間縮短，投保人不用再續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)。（三）寬限期條款（交付保險(xiǎn)費(fèi)的寬限條款）目的：方便投保人、不輕易失效效力：合同仍有效。在寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人可以在應(yīng)付的保險(xiǎn)金中扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)。第57條合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。（四）復(fù)效條款未如期交付保費(fèi)而導(dǎo)致合同效力中止或失效后，可重新訂立合同，或恢復(fù)原合同。復(fù)效條款：保單中規(guī)定的恢復(fù)原保險(xiǎn)合同的辦法。壽險(xiǎn)中投保人在保單停效后一段時(shí)間（2年）有權(quán)申請(qǐng)恢復(fù)保單效力，復(fù)效后不改變?cè)贤囊磺袡?quán)利和義務(wù)，只是對(duì)原合同的恢復(fù)，停效期間的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)，保險(xiǎn)期間的起止仍以以前為準(zhǔn)，不延長(zhǎng)停效期間的時(shí)間。復(fù)效條件：（防止逆選擇）有時(shí)間限制2年復(fù)效時(shí)，仍負(fù)有告知義務(wù)補(bǔ)交停效期間的保費(fèi)連同利息如原保單有貸款，必須先歸還貸款，無力歸還必須辦理新的借款手續(xù)。

第58條依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。（五）年齡誤報(bào)條款若年齡有誤，保險(xiǎn)金額按實(shí)際年齡要調(diào)整如某人35歲投保20000元普通終身壽險(xiǎn)，年齡誤報(bào)為34歲。年齡：35歲34歲保費(fèi)：20元19元?jiǎng)t支付19/20保險(xiǎn)金額若誤報(bào)為36歲,則可退還多交保費(fèi)。實(shí)務(wù)中，往往是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后或者年金保險(xiǎn)開始給付時(shí)才核實(shí)被保險(xiǎn)人的年齡。一般年齡誤報(bào)不屬于不可抗辯條款，但中國法律將其列入不可抗辯條款。（六）自殺條款自殺條款是關(guān)于被保險(xiǎn)人自殺時(shí)間上的限制的條款。一般處理方法：將自殺作為責(zé)任免除條款，主要是為了避免蓄意自殺者通過保險(xiǎn)方式謀取保險(xiǎn)金，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。

但是，自殺畢竟是死亡的一種，保險(xiǎn)公司用以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的死亡率中包括了各種死亡因素，其中也包括自殺。領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金的是受益人，完全免除保險(xiǎn)人的責(zé)任，會(huì)給受益人的生活帶來很大的困難。

而且，大多自殺是一時(shí)沖動(dòng)產(chǎn)生的，很少有人在投保時(shí)就計(jì)劃好2年之后自殺。即使當(dāng)初有這種想法，2年之后思想往往也會(huì)發(fā)生變化。所以，為達(dá)成一種平衡，自殺條款規(guī)定了一個(gè)“二年”的期限。第六十五遺條以死亡為催給付保險(xiǎn)浩金條件的危合同，被番保險(xiǎn)人自釣殺的，除剖本條第二燥款規(guī)定外恥，保險(xiǎn)人揀不承擔(dān)給垃付保險(xiǎn)金扛的責(zé)任，襲但對(duì)投保算人已支付踩的保險(xiǎn)費(fèi)傲，保險(xiǎn)人那應(yīng)按照保倉險(xiǎn)單退還其現(xiàn)床金價(jià)值。以死亡迎為給付勞保險(xiǎn)金料條件的養(yǎng)合同，自成立之竄日起滿二繭年后，如果辜被保險(xiǎn)贈(zèng)人自殺清的，保居險(xiǎn)人可塵以按照泡合同給斑付保險(xiǎn)濫金。復(fù)效合同判的自殺條慮款效力計(jì)痕算【案例賣】劉某為自習(xí)己購買了工一份終身序壽險(xiǎn)保單錢，合同成愧立并生效拖的時(shí)間為潔1999屈年3月1碗日。因李防某未履行芒按期交納不續(xù)期保費(fèi)漫的義務(wù)，統(tǒng)此保險(xiǎn)合響同的效力朗于200吧0年5月除2日中止暖。200鉛1年5制月1日屑，李某第補(bǔ)交了朱其所拖欲欠的保莊險(xiǎn)費(fèi)及裹利息。怪經(jīng)保險(xiǎn)寬雙發(fā)協(xié)餐商達(dá)成勸協(xié)議，妻此合同弟效力恢朽復(fù)。2001流年10月導(dǎo)10日，誼李某自殺揀身亡，其釋受益人便虧向保險(xiǎn)公沙司提出給捧付保險(xiǎn)金再的請(qǐng)求。直而保險(xiǎn)公民司則認(rèn)包為“復(fù)裳效日”環(huán)應(yīng)為合更同效力蛇的起算丙日，于漸是便以焦合同效舒力不足博2年為絕理由予牽以拒賠。雙方熔遂引起鵲保險(xiǎn)糾霜紛?！痉治觥孔詺l剃款和復(fù)掘效條款刑是人壽窄保險(xiǎn)單除中常見脅的條款婦。我國馬《保險(xiǎn)雀法》第沈六十六飾條規(guī)定艦：“以對(duì)死亡為乏給付保瘡險(xiǎn)金條暢件的合倘同，自喘成立之功日起滿迎2年后布，如果亦被保險(xiǎn)怖人自殺邪的，保誘險(xiǎn)人可驗(yàn)以按照阿合同給江付保險(xiǎn)謠金?！钡谖迨艑贄l規(guī)定：岔合同效力儲(chǔ)中止之日遮起2年內(nèi)殃，經(jīng)保險(xiǎn)付人與投保革人協(xié)商并辦達(dá)成協(xié)議填，在投保尚人補(bǔ)交保抖險(xiǎn)費(fèi)后合萬同效力恢釘復(fù)。那么，復(fù)效合組同的自律殺條款查效力究饒竟是從逮合同成撇立日算暈起，還跡是從復(fù)悟效日算池起呢？對(duì)此《保泛險(xiǎn)法》并述末作出明槽確規(guī)定。糊但，既然被是商業(yè)性鉤保險(xiǎn)合同貢，在不違盲背法律和疏社會(huì)公共負(fù)利益的前構(gòu)提下就應(yīng)疼該以體現(xiàn)洗保險(xiǎn)雙方蜜的起初意濟(jì)思表示慶為準(zhǔn)，叼即應(yīng)以奔合同成遵立日為清準(zhǔn)，原因如下煉：(1)倒既然《春保險(xiǎn)法譜》和合鎮(zhèn)同本身減均末對(duì)賓復(fù)效保稼單的自尤殺條款漠起算日艦作出規(guī)聚定，那勝么根據(jù)宏《保險(xiǎn)伏法》第妹三十一遍條規(guī)定偉，對(duì)于幅合同條見款中保甜險(xiǎn)人與池投保人削、被保沈險(xiǎn)人或冤者受益尊人發(fā)生野爭(zhēng)議時(shí)隱，人民法院戲或者仲裁盯機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)臉做有利于獅被保險(xiǎn)人數(shù)和受益人隸的解釋，牧以切實(shí)維倦護(hù)其合法奇權(quán)益。(2)騾合同效煎力的“中止”幫不同于“描終止”?！敖K止標(biāo)”是保險(xiǎn)景合同效力游的絕對(duì)失殃效，而“詞中止”僅戀僅是合同贏效力的暫嚇時(shí)中斷即紗暫時(shí)失去研效力，而棉非永久性貌失去效力陵。當(dāng)投保人位與保險(xiǎn)人露達(dá)成協(xié)議好并補(bǔ)交了扭保費(fèi)及利刊息后，合雹同效力恢集復(fù)。根據(jù)《合熔同法》的驚相關(guān)原理幟，所有原昌條款包括網(wǎng)自殺條款南在內(nèi)，若礎(chǔ)沒有特別璃約定的情健況，其效兵力應(yīng)該回閣溯到合同少成立之日蠶，因此將自殺條揀款的效劍力起算瓦日延后頁是不合咸理和顯釣示公平榴的。故本案中胸保險(xiǎn)合同釣的自殺條駝款效力該嫌從合同成顛立日算起左，并且已摔滿2年期惜限，保險(xiǎn)公司孕應(yīng)按合同景給付保險(xiǎn)醬金。（七）汁保險(xiǎn)單符轉(zhuǎn)讓條心款不能變更撕被保險(xiǎn)人摟，如轉(zhuǎn)讓抗且需書面亦通知保險(xiǎn)盛人。如轉(zhuǎn)讓或炊用作借款酬抵押。保險(xiǎn)人在廣因不知轉(zhuǎn)振讓的事實(shí)譜而將保險(xiǎn)詢金給付原和受益人時(shí)支，不付任朱何責(zé)任。（八）券保單貸解款條款投保人可磁以以具有驢現(xiàn)金價(jià)值觸的保險(xiǎn)單摔作為質(zhì)押，在現(xiàn)酸金價(jià)值筋數(shù)額內(nèi)還，向其偵投保的炕保險(xiǎn)人石申請(qǐng)貸悟款，習(xí)堡慣上稱誼為保單貸愈款。質(zhì)押是攀一種擔(dān)甜保形式并，它分經(jīng)為動(dòng)產(chǎn)堡質(zhì)押和江權(quán)利質(zhì)誤押。保單質(zhì)碧押屬于織權(quán)利質(zhì)嘩押。因保單窩貸款會(huì)另影響保部險(xiǎn)人的綁資金運(yùn)冬用，有海可能使貴保險(xiǎn)人替減少資枯金收益刷，因此極投保人競(jìng)需承擔(dān)幸合同約可定的貸取款利息孝。以死亡為竟給付保毒險(xiǎn)金條撈件的保險(xiǎn)合謝同，非經(jīng)毀被保險(xiǎn)人葬同意，投其保人不得他將保險(xiǎn)單凱進(jìn)行質(zhì)押些。（九）牌自動(dòng)墊糾繳保費(fèi)畏條款投保人芳可以在掉投保時(shí)網(wǎng)或保險(xiǎn)稱費(fèi)寬限禁期期滿弦前書面佩聲明，驢在分期甲保險(xiǎn)費(fèi)送于超過套寬限期巖仍未交立付時(shí)，蘆將保險(xiǎn)盟單當(dāng)時(shí)亡的現(xiàn)金設(shè)價(jià)值作驚為續(xù)期預(yù)保險(xiǎn)費(fèi)五進(jìn)行墊繳。此項(xiàng)墊愈繳的保氏險(xiǎn)費(fèi)，巷投保人公要在一斤定時(shí)期嬸內(nèi)予以償貓還并補(bǔ)糠交利息。（十）觸紅利任千選條款投保人另如果投動(dòng)保了分局紅保險(xiǎn)差，保單小所有人列便可享勇受紅利栽分配。保單紅利鄰來源：死差益：票預(yù)定死亡愁率與實(shí)際術(shù)死亡率間賓的差異所襲致；費(fèi)差益卸：實(shí)際邊費(fèi)率與嫌預(yù)定費(fèi)涼率間的桶差異所夫致；利差益：拾預(yù)定利率晉與實(shí)際利巨率間的差文異所致；保單紅利線分配方式棟：現(xiàn)金給付抵繳保認(rèn)費(fèi)積累生稱息增加保額（十一）椅受益人條霸款受益權(quán)的薯取得是被喇保險(xiǎn)人或牙投保人在妖保險(xiǎn)合同挪中指定的筋。投保人畫指定或變仙更受益人梨的須經(jīng)被域保險(xiǎn)人同或意。受益權(quán)追對(duì)某一穗具體受擠益人來衛(wèi)說是一語種不確牢定的權(quán)歷利。類尋似于期煎權(quán)受益人是川可以變更錄的；受益人類是否能鋤夠享有榨受益權(quán)銹也取決鑼于其自按身因素蜜，如受河益人是慘否先于廈被保險(xiǎn)響人死亡伏等。受益權(quán)展是期得亂權(quán)利，減受益人著享有的療也是一競(jìng)種期得若利益。受益人雖努享有受益乳權(quán)，但在個(gè)被保險(xiǎn)人腐或投保人鏟指定其為冬受益人后緊，獲得保奸險(xiǎn)金給付說前，不得肥將此項(xiàng)權(quán)饑?yán)M(jìn)行轉(zhuǎn)刮讓，除放葛棄該項(xiàng)權(quán)說利外，他對(duì)自己槐所擁有的門受益權(quán)沒電有任何處誰分的權(quán)利。受益權(quán)具寧有排他性，除同糟一順序愉受益人飛外，其科他人均趕無