第一章電子貨幣

第1章電子貨幣第一頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。學(xué)習(xí)目標(biāo)了解電子貨幣的特點(diǎn)、形式及發(fā)展概況認(rèn)識(shí)電子貨幣的三種形式熟悉銀行卡的特點(diǎn)、種類及組成介質(zhì)了解銀行卡國(guó)際化組織和中國(guó)銀聯(lián)通過(guò)案例掌握電子貨幣的使用第二頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。目錄一、電子貨幣的基本概念

二、銀行卡

三、電子貨幣發(fā)展四、電子貨幣案例五、本章教學(xué)資源第三頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。一、電子貨幣的基本概念電子貨幣

電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。

第四頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。電子貨幣系統(tǒng)電子支票系統(tǒng)銀行卡系統(tǒng)電子現(xiàn)金DigiCashNetcashModex第五頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。電子貨幣的特征電子貨幣具有快捷、安全、方便等特征電子貨幣具有融合多種功能、進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的特征電子貨幣具有國(guó)際上廣泛流通的特征電子貨幣將為電子商務(wù)發(fā)展提供有效的貨幣支付手段第六頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。二、銀行卡根據(jù)中國(guó)人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定：“銀行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具?！?/p>

第七頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。銀行卡的種類按不同分類標(biāo)準(zhǔn)，銀行卡有不同種類。第八頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。信用卡第九頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。借記卡第十頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。磁卡磁卡是在塑料卡的背面粘貼磁條，通過(guò)磁性介質(zhì)高密度、大容量地保存數(shù)據(jù)，磁條讀寫器能夠讀取其中的信息。

第十一頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。IC卡IC卡（“SmartCard”、“ICCard”）即集成電路卡，又被稱為“智能卡”，是一種將具有微處理器及大容量存儲(chǔ)器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上制成的卡片。

第十二頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。IC卡物理結(jié)構(gòu)集成電路微處理器膠水塑料基座支持圖1－5IC卡物理結(jié)構(gòu)第十三頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。IC卡用于銀行卡的使用模式普通IC卡IC卡中存儲(chǔ)的信息內(nèi)容與磁卡中相同，其功能也與磁卡相同，只是提高了保密、安全性和防偽性。電子存折有密碼的IC現(xiàn)金卡。除記錄持卡人的個(gè)人資料和密碼信息外，還寫入持卡人的存款余額。不僅是一種信用證明，還是直接支付手段。電子錢包卡上不設(shè)密碼，“錢包”中的錢用完后，還可通過(guò)特定的圈存機(jī)向錢包里圈存。第十四頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。光卡光卡是近幾年出現(xiàn)的一種新型存儲(chǔ)介質(zhì)。光卡具有某些磁卡和IC卡無(wú)法獲得的良好特性，還可以把磁條、IC芯片集成在同一張光卡中形成復(fù)合卡，與原來(lái)的磁卡、IC卡系統(tǒng)兼容。

第十五頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。銀行卡國(guó)際組織維薩國(guó)際組織（VISA）萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織（MasterCard）JCB信用卡公司美國(guó)運(yùn)通公司大萊信用卡公司中國(guó)銀聯(lián)第十六頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。銀聯(lián)卡銀聯(lián)標(biāo)識(shí)銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡第十七頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展概況截至2004年年底，我國(guó)銀行卡發(fā)卡數(shù)量已累計(jì)達(dá)到7.62億張，其中借記卡6.64億張，貸記卡0.98億張。

第十八頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。我國(guó)主要發(fā)卡銀行及其品牌發(fā)卡銀行品牌名稱發(fā)卡銀行品牌名稱中國(guó)工商銀行牡丹卡招商銀行一卡通、招商銀行信用卡中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗卡華夏銀行華夏卡中國(guó)銀行長(zhǎng)城卡興業(yè)銀行興業(yè)卡中國(guó)建設(shè)銀行龍卡上海浦東發(fā)展銀行東方卡交通銀行太平洋卡廣東發(fā)展銀行廣發(fā)卡中信實(shí)業(yè)銀行中信卡深圳發(fā)展銀行發(fā)展卡中國(guó)光大銀行陽(yáng)光卡北京銀行京卡中國(guó)民生銀行民生卡上海銀行申卡第十九頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。三、電子貨幣發(fā)展電子貨幣發(fā)展戰(zhàn)略我國(guó)電子貨幣發(fā)展的要求第二十頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。四、電子貨幣案例

第二十一頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。五、技能訓(xùn)練到招商銀行開(kāi)戶，獲得一卡通。

在招商銀行自助終端上查詢一卡通賬號(hào)情況。

第二十二頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。六、本章教學(xué)資源第二十三頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。第2章電子支付系統(tǒng)第二十四頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。學(xué)習(xí)目標(biāo)支付的基本概念支付系統(tǒng)的基本形式和分類掌握ATM、POS及網(wǎng)上支付系統(tǒng)的特點(diǎn)了解我國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)案例學(xué)習(xí)第二十五頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。目錄一、支付系統(tǒng)的基本概念

二、電子支付系統(tǒng)三、支付風(fēng)險(xiǎn)控制四、電子支付系統(tǒng)案例五、本章教學(xué)資源第二十六頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。一、支付系統(tǒng)的基本概念支付（Payment）

所謂支付，是為清償商品交換和勞務(wù)活動(dòng)以及金融資產(chǎn)交易所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

第二十七頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。支付結(jié)算的主要方式根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，目前支付結(jié)算的方式主要有銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、支票、信用卡、匯兌、托收承付、委托收款等八種結(jié)算方式。

第二十八頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。支付系統(tǒng)的兩個(gè)層次總行分行1分行n中央銀行商業(yè)銀行甲商業(yè)銀行乙客戶A客戶N上層支付資金清算系統(tǒng)下層支付服務(wù)系統(tǒng)第二十九頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。支付系統(tǒng)參與者直接參與者間接參與者參與者對(duì)支付系統(tǒng)的要求第三十頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。支付系統(tǒng)分類方法按支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)同城支付系統(tǒng)自動(dòng)清算所跨行財(cái)務(wù)系統(tǒng)大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)授權(quán)系統(tǒng)異地支付系統(tǒng)小額批量支付系統(tǒng)異地大額支付系統(tǒng)異地授權(quán)系統(tǒng)證券簿記系統(tǒng)國(guó)際支付系統(tǒng)第三十一頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。支付系統(tǒng)分類方法按物理表現(xiàn)形式現(xiàn)金支付非現(xiàn)金支付支票貸記支付直接借記支付卡基支付第三十二頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。支付系統(tǒng)分類方法按應(yīng)用特點(diǎn)借記支付工具貸記支付工具其他支付工具第三十三頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。電子貨幣支付結(jié)算系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)電子現(xiàn)金系統(tǒng)第三十四頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。二、電子支付系統(tǒng)國(guó)際電子支付系統(tǒng)發(fā)展?fàn)顩r大額支付系統(tǒng)凈額支付系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)第三十五頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。我國(guó)電子支付系統(tǒng)全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)同城清算系統(tǒng)電子資金匯兌系統(tǒng)中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)第三十六頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。電子聯(lián)行系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理流程審查記賬提出錄入審查記賬發(fā)報(bào)接收審查分類記賬統(tǒng)計(jì)轉(zhuǎn)發(fā)接收審查記賬通知提入審查記賬轉(zhuǎn)匯清單原始憑證來(lái)賬清單發(fā)報(bào)行(清算分中心)轉(zhuǎn)發(fā)行(清算總中心)收?qǐng)?bào)行(清算分中心)往賬來(lái)賬答復(fù)答復(fù)答復(fù)答復(fù)匯出行匯入行第三十七頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。同城清算系統(tǒng)示意圖清算中心衛(wèi)星小站電子聯(lián)行票據(jù)同城票據(jù)交換場(chǎng)人行營(yíng)業(yè)部人民銀行交換行清算行交換行交換行交換行電子票據(jù)流數(shù)據(jù)電子票據(jù)流數(shù)據(jù)第三十八頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)國(guó)家處理中心NPCA城市處理中心CCPCB城市處理中心CCPCA銀行MBFEB銀行MBFEC銀行MBFED銀行MBFE圖2－4中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)第三十九頁(yè)，共一百七十二頁(yè)?，F(xiàn)代化支付系統(tǒng)應(yīng)用子系統(tǒng)大額支付系統(tǒng)（HVPS）小額批量支付系統(tǒng)（HEPS）

第四十頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。三、支付風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)的類別假支付命令清算資金不足銀行無(wú)力支付風(fēng)險(xiǎn)連鎖反應(yīng)第四十一頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。支付風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因支付工具和支付業(yè)務(wù)處理過(guò)程帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)清算賬戶資金頭寸不足引起的支付風(fēng)險(xiǎn)支付交易處理運(yùn)行環(huán)境失誤引起的支付風(fēng)險(xiǎn)各類詐騙活動(dòng)引起的支付風(fēng)險(xiǎn)第四十二頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制策略清算賬戶集中管理支付應(yīng)用系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制電子聯(lián)行系統(tǒng)同城清算系統(tǒng)電子資金匯兌系統(tǒng)第四十三頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。電子支付發(fā)展趨勢(shì)支付工具通用化支付應(yīng)用系統(tǒng)專用化支付系統(tǒng)運(yùn)行環(huán)境綜合化支付風(fēng)險(xiǎn)控制手段嚴(yán)密化第四十四頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。四、電子支付系統(tǒng)案例E-Cash電子現(xiàn)金系統(tǒng)第四十五頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。五、本章教學(xué)資源第四十六頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。第3章銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)第四十七頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。學(xué)習(xí)目標(biāo)了解銀行卡的應(yīng)用現(xiàn)狀及對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響熟悉銀行卡信息處理流程、系統(tǒng)參與方掌握我國(guó)銀行卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)和接入方式熟悉ATM及POS系統(tǒng)的概念、系統(tǒng)組成及應(yīng)用發(fā)展通過(guò)案例掌握ATM和POS系統(tǒng)的應(yīng)用特點(diǎn)和方式第四十八頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。目錄一、銀行卡應(yīng)用現(xiàn)狀

二、銀行卡信息處理三、ATM系統(tǒng)四、POS系統(tǒng)五、銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)案例六、技能訓(xùn)練七、本章教學(xué)資源第四十九頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。一、銀行卡應(yīng)用現(xiàn)狀國(guó)際銀行卡應(yīng)用發(fā)展?fàn)顩r行業(yè)發(fā)展卡支付比例受理環(huán)境第五十頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。國(guó)內(nèi)銀行卡應(yīng)用發(fā)展現(xiàn)狀發(fā)展歷程基本狀況發(fā)卡規(guī)模聯(lián)網(wǎng)通用消費(fèi)占比境外受理用卡范圍第五十一頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。存在的主要問(wèn)題支付文化制約受理市場(chǎng)規(guī)模不足信用體系不健全商戶支持程度不高睡眠卡大量存在第五十二頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。銀行卡對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響降低社會(huì)交易成本規(guī)范市場(chǎng)秩序促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提高社會(huì)文明程度第五十三頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。二、銀行卡信息處理銀行卡信息處理流程第五十四頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。銀行卡業(yè)務(wù)主要參與方銀行卡信息交換中心收集交易數(shù)據(jù)驗(yàn)證交易數(shù)據(jù)清分結(jié)算結(jié)果回傳發(fā)卡行收單行特約商戶第五十五頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。參與各方承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任持卡人責(zé)任發(fā)卡行責(zé)任收單行責(zé)任收單行負(fù)責(zé)向商戶追索信息交換中心責(zé)任第五十六頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。銀行卡網(wǎng)絡(luò)總體結(jié)構(gòu)全國(guó)銀行卡網(wǎng)絡(luò)由跨行網(wǎng)絡(luò)和行內(nèi)網(wǎng)絡(luò)組成。銀行卡跨地區(qū)交易可以采取兩種方法，一是通過(guò)發(fā)卡銀行行內(nèi)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)交易；二是通過(guò)交換中心轉(zhuǎn)接實(shí)現(xiàn)跨行跨地區(qū)交易。

第五十七頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。網(wǎng)絡(luò)接入方式總中心方式區(qū)域中心方式無(wú)中心聯(lián)合方式代理制接入方式第五十八頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。三、ATM系統(tǒng)ATM的類型與結(jié)構(gòu)類型外部結(jié)構(gòu)硬件構(gòu)成ATM的軟件系統(tǒng)第五十九頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。穿墻式與大堂式第六十頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。ATM系統(tǒng)工作流程銀行卡認(rèn)證交易步驟聯(lián)機(jī)工作模式第六十一頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。ATM交易流程5.響應(yīng)6.打印單據(jù)，退卡（吐現(xiàn)金）1.插入銀行卡2.輸入PIN3.輸入交易類型和交易額持卡人ATM銀行4.請(qǐng)求第六十二頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。ATM的安全防范案例12004年3月某日，陳小姐持卡到上海南京西路某處ATM取款機(jī)取款，將卡插入后，ATM顯示屏未出現(xiàn)提示語(yǔ)，陳小姐正一籌莫展時(shí)，發(fā)現(xiàn)機(jī)上有一張打印的通告條，內(nèi)容大致為：“如果卡被吞，就打值班電話”。她就按通告條上提供的電話號(hào)碼打電話聯(lián)系，一個(gè)男子在接聽(tīng)后自稱是銀行工作人員，并大致詢問(wèn)了陳小姐遇到的麻煩，接著就問(wèn)她銀行卡的卡號(hào)、姓名和密碼，陳小姐也沒(méi)有多想，就都告訴了對(duì)方。該男子在要求陳小姐確認(rèn)了一遍密碼后，借口當(dāng)天是周日，要求陳小姐在周一攜身份證到南京西路某號(hào)取回磁卡。因急于用錢，陳小姐當(dāng)即返回家中用磁卡的存折提款，然而提款時(shí)突然發(fā)現(xiàn)，自己的賬戶已少了四筆錢，分別是三筆1500元的ATM機(jī)取款和一筆220元的刷卡消費(fèi)。當(dāng)帶著懷疑再次返回南京西路的ATM機(jī)時(shí)，陳小姐意外地發(fā)現(xiàn)，原先張貼在ATM機(jī)左下角的標(biāo)貼消失了，露出了原先被遮蓋了的真正的銀行電話。

第六十三頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。案例22004年某日，張先生持銀行卡到一家自助銀行去取款，該銀行門上有刷卡機(jī)，當(dāng)她按照刷卡機(jī)上關(guān)于“按密碼確認(rèn)”操作時(shí)，自助銀行的門并沒(méi)有打開(kāi)。數(shù)天后，張先生發(fā)現(xiàn)其銀行卡已被人提取現(xiàn)金2萬(wàn)余元。

第六十四頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。ATM機(jī)作案主要方式直接盜竊銀行卡“克隆”銀行卡在ATM上張貼虛假“廣告”在ATM上設(shè)置障礙撬盜ATM竊取現(xiàn)金第六十五頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。ATM應(yīng)用現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)國(guó)外ATM發(fā)展及應(yīng)用趨勢(shì)國(guó)內(nèi)ATM發(fā)展應(yīng)用現(xiàn)狀規(guī)模不足，專業(yè)化和市場(chǎng)化程度較低管理水平和盈利能力尚待提高國(guó)內(nèi)ATM應(yīng)用發(fā)展趨勢(shì)第六十六頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。四、POS系統(tǒng)POS系統(tǒng)的基本概念：POS(PointofSales）類型(有線POS和無(wú)線POS）組成：POS終端機(jī)密碼鍵盤電源打印機(jī)第六十七頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。操作流程POS簽到選擇交易消費(fèi)消費(fèi)撤銷退貨其他刷卡，輸入交易數(shù)據(jù)主機(jī)處理與主機(jī)通訊繼續(xù)交易？結(jié)算預(yù)授權(quán)類交易第六十八頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。POS支付系統(tǒng)POS支付系統(tǒng)由POS機(jī)、網(wǎng)絡(luò)連接和管理軟件組成，一般是商業(yè)單位的銷售管理系統(tǒng)的組成部分，形成銷售管理與支付的一體化。系統(tǒng)成員持卡人金融機(jī)構(gòu)成員特約商店清算中心國(guó)外信用卡集團(tuán)第六十九頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。POS應(yīng)用模式無(wú)中心模式大中心模式第七十頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。POS系統(tǒng)應(yīng)用現(xiàn)狀至2004年底，全國(guó)發(fā)卡機(jī)構(gòu)累計(jì)達(dá)到152家，全部加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，累計(jì)發(fā)卡7.62億張，特約商戶數(shù)量達(dá)到33.5萬(wàn)戶，部署POS機(jī)具49.8萬(wàn)臺(tái)。2004年全國(guó)共發(fā)生銀行卡交易57.49億筆，總交易金額26.45萬(wàn)億元。持卡消費(fèi)額占社會(huì)商品零售總額的比例從2001年的2.1％上升到2004年的5％，上海、廣州、深圳等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市這一比例已達(dá)20%以上。

第七十一頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。五、銀行卡應(yīng)用系統(tǒng)案例中國(guó)銀聯(lián)ATM系統(tǒng)中國(guó)銀聯(lián)POS系統(tǒng)第七十二頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。六、技能訓(xùn)練使用招商銀行一卡通，在中國(guó)銀聯(lián)標(biāo)志的ATM機(jī)上進(jìn)行查詢和取款操作。使用招商銀行一卡通，在商場(chǎng)購(gòu)物消費(fèi)，通過(guò)POS機(jī)進(jìn)行交款操作，保留交款憑證。

第七十三頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。七、本章教學(xué)資源第七十四頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。第4章網(wǎng)上支付第七十五頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。學(xué)習(xí)目標(biāo)了解網(wǎng)上支付的主要形式、組成、特點(diǎn)掌握SSL和SET兩種協(xié)議的不同熟悉銀行卡、電子支票、電子現(xiàn)金支付的特點(diǎn)和區(qū)別通過(guò)案例學(xué)習(xí)網(wǎng)上支付的流程和方法第七十六頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。目錄一、因特網(wǎng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)二、銀行卡支付

三、電子支票四、電子現(xiàn)金五、網(wǎng)上支付工具的比較六、網(wǎng)上支付安全七、網(wǎng)上支付系統(tǒng)案例八、技能訓(xùn)練九、本章教學(xué)資源第七十七頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。一、因特網(wǎng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)第一類是數(shù)字化的電子貨幣或者電子現(xiàn)金。第二類是使用他們已有的安全清算程序?qū)σ蛱鼐W(wǎng)的網(wǎng)上支付提供信息中介服務(wù)。第三類是針對(duì)銀行卡主攻加密算法，使傳統(tǒng)的銀行卡支付信息通過(guò)因特網(wǎng)向商家傳遞，利用金融專用網(wǎng)絡(luò)提供獨(dú)立的支付授信，或者采用智能卡技術(shù)，提供聯(lián)機(jī)的銀行卡支付。

第七十八頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。二、銀行卡支付基于SSL的銀行卡支付系統(tǒng)

安全套接層協(xié)議SSL（SecureSocketLayer）最初是由Netscape公司研究制定的安全通信協(xié)議，是在因特網(wǎng)基礎(chǔ)上提供的一種保證機(jī)密性的安全協(xié)議。第七十九頁(yè)，共一百七十二頁(yè)?；赟SL的銀行卡支付過(guò)程示意持卡人商戶服務(wù)器支付平臺(tái)收單銀行發(fā)卡銀行金融網(wǎng)絡(luò)訂單信息支付轉(zhuǎn)接、確認(rèn)基于SSL的支付過(guò)程：卡號(hào)、密碼、金額，確認(rèn)信息第八十頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。基于SET的銀行卡支付系統(tǒng)SET協(xié)議概述1996年2月1日，MasterCard與Visa兩大國(guó)際信用卡組織會(huì)同一些計(jì)算機(jī)供應(yīng)商，共同開(kāi)發(fā)了安全電子交易協(xié)議（SecureElectronicTransaction），簡(jiǎn)稱SET協(xié)議。SET是一種應(yīng)用于因特網(wǎng)環(huán)境下，以信用卡為基礎(chǔ)的安全電子支付協(xié)議，它給出了一套電子交易的過(guò)程規(guī)范。可以實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易中的加密、認(rèn)證機(jī)制、密鑰管理機(jī)制等，保證在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)上使用信用卡進(jìn)行在線購(gòu)物的安全。第八十一頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。SET提供商戶和收單銀行的認(rèn)證，確保了交易數(shù)據(jù)的安全、完整可靠和交易的不可抵賴性。使用雙重簽名技術(shù)對(duì)消費(fèi)者的支付信息和定單信息分別簽名，使得商戶看不到支付信息，只能對(duì)用戶的訂單信息解密，使金融機(jī)構(gòu)只能對(duì)支付和賬戶信息解密，看不到交易內(nèi)容，充分保證消費(fèi)者的賬戶和訂購(gòu)信息的安全性。第八十二頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。SET交易參與各方認(rèn)證中心Internet金融網(wǎng)絡(luò)持卡人商戶收單銀行發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)第八十三頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。SET購(gòu)物流程支付網(wǎng)關(guān)持卡人商戶收單銀行認(rèn)證中心發(fā)卡銀行協(xié)商訂單確認(rèn)審核確認(rèn)審核批準(zhǔn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證第八十四頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。SET與SSL比較SET對(duì)商戶提供保護(hù)手段SET保證用戶信用卡號(hào)不會(huì)被竊取SET安全性更高SET對(duì)參與交易各方定義了互操作接口SET要求參與各方安裝相應(yīng)軟件SET要求向各方發(fā)放證書SET使用價(jià)格昂貴第八十五頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。三、電子支票電子支票是將支票的全部?jī)?nèi)容電子化，借助于因特網(wǎng)完成支票在客戶之間、銀行與客戶之間以及銀行之間的傳遞，實(shí)現(xiàn)銀行客戶間的資金結(jié)算。

第八十六頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。電子支票應(yīng)用過(guò)程買方銀行賣方1.注冊(cè)申請(qǐng)2.支票3.訂單和支票6.確認(rèn)4.審核5.確認(rèn)第八十七頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。NetBill第八十八頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。Echeck第八十九頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。Echeck的使用流程

收款銀行付款銀行付款方

收款方

電子支票

Web或Email

Web或Email

金融網(wǎng)絡(luò)

背書電子支票

寫Echeck、

簽名

驗(yàn)證簽名、背書、寫進(jìn)賬單、簽名

背書

電子支票

進(jìn)賬單

驗(yàn)證簽名、記入貸方

驗(yàn)證簽名、記入借方

第九十頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。四、電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。

第九十一頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。電子現(xiàn)金的屬性貨幣價(jià)值可交換性可存儲(chǔ)性重復(fù)性第九十二頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。三方電子現(xiàn)金支付過(guò)程買方銀行1請(qǐng)求開(kāi)設(shè)E-cash賬戶2賬號(hào)3購(gòu)買電子現(xiàn)金請(qǐng)求4銀行數(shù)字簽名的隨機(jī)數(shù)電子現(xiàn)金庫(kù)7核對(duì)5訂單及加密的電子現(xiàn)金6加密的電子現(xiàn)金9確認(rèn)信息賣方8確認(rèn)第九十三頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)匿名不可跟蹤性節(jié)省交易費(fèi)用節(jié)省傳輸費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)小支付靈活方便第九十四頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)第九十五頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。五、網(wǎng)上支付工具的比較支付類型特點(diǎn)銀行卡支付系統(tǒng)電子現(xiàn)金電子支票事先/事后付款事后付款事先付款事后付款使用對(duì)象銀行卡持有人任何人在銀行有賬戶者交易風(fēng)險(xiǎn)由發(fā)卡銀行承擔(dān)，當(dāng)銀行卡號(hào)被盜，可取消銀行卡由消費(fèi)者自行承擔(dān)電子現(xiàn)金丟失、被盜用、出錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)。付款方可以止付有問(wèn)題的付款指令或有問(wèn)題的支票交易憑據(jù)轉(zhuǎn)換直接由商戶向銀行查詢持卡人賬號(hào)。自由轉(zhuǎn)換，不需要留下交易參與者的信息。電子支票或付款指令需要經(jīng)過(guò)“背書”方能轉(zhuǎn)讓。在線檢查允許在線或離線檢查。在線檢查電子現(xiàn)金是否重復(fù)使用。以在線檢查方式運(yùn)作。目前普及程度在線付款中最普及的形式。缺乏國(guó)際性的金融網(wǎng)絡(luò)支持。目前缺乏國(guó)際性的標(biāo)準(zhǔn)，法律制度有待建立。交易額度與銀行卡額度相同。額度通常固定。和傳統(tǒng)支票相同，即不大于支票賬戶的現(xiàn)有余額。是否支持小額支付每筆交易成本相對(duì)較高，不適合進(jìn)行小額支付?？蛇M(jìn)行不同面額的電子現(xiàn)金交易與找零，適合進(jìn)行小額支付。有些系統(tǒng)允許商戶累計(jì)付款指令到一定金額再進(jìn)行支付，這些系統(tǒng)適合進(jìn)行小額支付。與銀行的關(guān)系交易信息中銀行卡號(hào)為持卡人在發(fā)卡銀行的賬號(hào)。電子現(xiàn)金從銀行提取后，就與銀行賬號(hào)沒(méi)有關(guān)系。由銀行賬號(hào)進(jìn)行付款。第九十六頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。六、網(wǎng)上支付安全真實(shí)性機(jī)密性完整性不可否認(rèn)性可控性可用性第九十七頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。七、網(wǎng)上支付系統(tǒng)案例中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)上支付系統(tǒng)OneLinkPay業(yè)務(wù)流程第九十八頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。網(wǎng)上電子郵件支付系統(tǒng)PayPal第九十九頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。首都電子商城網(wǎng)上支付平臺(tái)第一百頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。八、技能訓(xùn)練第一百零一頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。九、本章教學(xué)資源第一百零二頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。第5章網(wǎng)上銀行第一百零三頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。學(xué)習(xí)目標(biāo)掌握網(wǎng)上銀行的基本概念與特點(diǎn)了解網(wǎng)上銀行的功能和分類了解目前國(guó)內(nèi)外網(wǎng)上銀行發(fā)展?fàn)顩r掌握網(wǎng)上銀行建設(shè)的主要領(lǐng)域分析影響網(wǎng)上銀行發(fā)展的因素和解決策略學(xué)會(huì)為銀行卡申請(qǐng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)并進(jìn)行基本操作第一百零四頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。目錄網(wǎng)上銀行概念網(wǎng)上銀行的功能與分類

網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生與發(fā)展網(wǎng)上銀行安全

網(wǎng)上銀行案例技能訓(xùn)練本章教學(xué)資源第一百零五頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。一、網(wǎng)上銀行概念網(wǎng)上銀行的定義從業(yè)務(wù)角度

依托信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)興起的一種新型金融服務(wù)方式，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)。

從電子商務(wù)角度

作為商務(wù)交易的中介人提供銀行金融服務(wù)。第一百零六頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)...金融創(chuàng)新產(chǎn)品周期短，易淘汰...“新規(guī)模效應(yīng)”...以信息技術(shù)為基礎(chǔ)...以客戶為中心成本最低

...第一百零七頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。銀行不同渠道交易成本對(duì)比第一百零八頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。二、網(wǎng)上銀行的功能與分類網(wǎng)上銀行的功能

第一百零九頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。網(wǎng)上銀行的分類按發(fā)展模式分為兩類負(fù)擔(dān)銀行incumbentBank直接銀行DirectBank按業(yè)務(wù)分為三類信息型支付型交互型第一百一十頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。三、網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生與發(fā)展網(wǎng)上銀行產(chǎn)生原因網(wǎng)上銀行是現(xiàn)代信息技術(shù)和銀行業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物電子商務(wù)的發(fā)展推動(dòng)了網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，發(fā)展網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)的戰(zhàn)略抉擇第一百一十一頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。國(guó)外（美國(guó)為例）網(wǎng)上銀行的發(fā)展第一百一十二頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。中國(guó)截止2004年底中國(guó)網(wǎng)上銀行用戶已達(dá)到1758萬(wàn)，預(yù)計(jì)在2005年可以達(dá)到2682萬(wàn)。第一百一十三頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。網(wǎng)上銀行建設(shè)的主要領(lǐng)域網(wǎng)上銀行建設(shè)的三個(gè)主要領(lǐng)域和八個(gè)方面第一百一十四頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。影響我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的因素網(wǎng)上銀行安全I(xiàn)T業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力

網(wǎng)上認(rèn)證系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)市場(chǎng)文化

信用機(jī)制

第一百一十五頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。網(wǎng)上銀行發(fā)展需要解決的問(wèn)題營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境

開(kāi)拓業(yè)務(wù)，創(chuàng)新產(chǎn)品

顧客為導(dǎo)向營(yíng)銷策略與品牌效應(yīng)1234監(jiān)管網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)5第一百一十六頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。四、網(wǎng)上銀行安全安全問(wèn)題密碼泄漏冒充站點(diǎn)金融安全認(rèn)證數(shù)字證書金融認(rèn)證中心CFCA公鑰基礎(chǔ)設(shè)施PKI第一百一十七頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。網(wǎng)上銀行安全認(rèn)證應(yīng)用示意圖第一百一十八頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。五、網(wǎng)上銀行案例

第一百一十九頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。六、技能訓(xùn)練個(gè)人銀行（招商銀行個(gè)人銀行專業(yè)版）申請(qǐng)第一百二十頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。個(gè)人銀行專業(yè)版下載第一百二十一頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。個(gè)人銀行專業(yè)版登錄頁(yè)面第一百二十二頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。個(gè)人銀行專業(yè)版：用戶信息填寫第一百二十三頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。七、本章教學(xué)資源第一百二十四頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。第6章網(wǎng)上證券第一百二十五頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。學(xué)習(xí)目標(biāo)了解網(wǎng)上證券的基本概念掌握網(wǎng)上證券的交易模式及特點(diǎn)了解網(wǎng)上證券的發(fā)展概況及發(fā)展趨勢(shì)掌握網(wǎng)上證券交易系統(tǒng)中各子系統(tǒng)的功能掌握網(wǎng)上委托交易的兩種方式學(xué)會(huì)網(wǎng)上查看股市行情及交易委托操作第一百二十六頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。目錄網(wǎng)上證券概述我國(guó)網(wǎng)上證券的發(fā)展網(wǎng)上證券交易系統(tǒng)網(wǎng)上證券安全案例學(xué)習(xí)技能訓(xùn)練本章教學(xué)資源第一百二十七頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。一、網(wǎng)上證券概述網(wǎng)上證券交易的主要形式美國(guó)MerrillLynch（美林證券模式）Shwab（嘉信理財(cái)模式）E－Trade模式第一百二十八頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。國(guó)內(nèi)證券經(jīng)營(yíng)企業(yè)網(wǎng)上交易三種模式客戶＋營(yíng)業(yè)部網(wǎng)站＋證券交易所客戶＋證券網(wǎng)站＋營(yíng)業(yè)部＋證券交易所券商＋網(wǎng)站＋銀行第一百二十九頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。網(wǎng)上證券交易的特點(diǎn)不受地域限制提供快捷、豐富的咨詢降低交易成本個(gè)性化服務(wù)給中小券商帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇保證金存取方便第一百三十頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。國(guó)際網(wǎng)上證券發(fā)展概況美國(guó)是世界證券交易最發(fā)達(dá)的國(guó)家歐洲發(fā)展勢(shì)頭良好在亞洲網(wǎng)上證券發(fā)展比較快的國(guó)家有日本、韓國(guó)、中國(guó)香港和中國(guó)臺(tái)灣等第一百三十一頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。第一百三十二頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。二、我國(guó)網(wǎng)上證券的發(fā)展我國(guó)網(wǎng)上證券發(fā)展的五個(gè)階段

1996－1997萌芽階段1998－1999快速增長(zhǎng)時(shí)期1999－2000成熟時(shí)期2000－2001政策支持下的發(fā)展階段2001－至今走出股市困境的舉措階段第一百三十三頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。發(fā)展現(xiàn)狀第一百三十四頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。我國(guó)網(wǎng)上證券的發(fā)展趨勢(shì)網(wǎng)上證券交易將成為未來(lái)證券業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)網(wǎng)上證券交易的發(fā)展速度會(huì)逐步趨緩傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)生變化，“鼠標(biāo)”＋“水泥”成為趨勢(shì)傭金浮動(dòng)觸發(fā)價(jià)格戰(zhàn)，價(jià)格戰(zhàn)終將轉(zhuǎn)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)利益協(xié)調(diào)難度大，傳統(tǒng)券商面臨挑戰(zhàn)策略聯(lián)盟越來(lái)越多，共同分享市場(chǎng)成長(zhǎng)帶來(lái)的機(jī)遇對(duì)客戶加以細(xì)分，采取不同的定位和策略

第一百三十五頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題安全性法律問(wèn)題監(jiān)管問(wèn)題第一百三十六頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。三、網(wǎng)上證券交易管理系統(tǒng)后臺(tái)交易管理系統(tǒng)第一百三十七頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。Web方式進(jìn)行委托瀏覽器專業(yè)版網(wǎng)上委托方式客戶端交易軟件C/S方式前臺(tái)交易委托方式第一百三十八頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。四、網(wǎng)上證券的安全性交易系統(tǒng)安全性因特網(wǎng)證券欺詐證券大盜第一百三十九頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。五、案例學(xué)習(xí)華泰證券網(wǎng)上交易系統(tǒng)第一百四十頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。案例分析華泰證券公司的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)公司上下高度重視，積極行動(dòng)，搶占市場(chǎng)制高點(diǎn)，做到領(lǐng)先一步；強(qiáng)大的技術(shù)保障，保證了網(wǎng)上交易的安全性、可靠性和有效性；積極的、全方位的推介讓投資者充分了解網(wǎng)上證券交易的好處；積極與銀行、電信以及數(shù)據(jù)服務(wù)商進(jìn)行全方位的戰(zhàn)略合作。

第一百四十一頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。六、技能訓(xùn)練查詢?nèi)A能國(guó)際股票行情訪問(wèn)和訊股票主頁(yè)

第一百四十二頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。輸入股票代碼第一百四十三頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。華能國(guó)際即時(shí)行情第一百四十四頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。中信證券網(wǎng)上交易系統(tǒng)專業(yè)版第一百四十五頁(yè)，共一百七十二頁(yè)?！败浖螺d”窗口第一百四十六頁(yè)，共一百七十二頁(yè)?！爸行抛C券網(wǎng)上交易系統(tǒng)專業(yè)版”操作界面

第一百四十七頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。七、本章教學(xué)資源第一百四十八頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。第7章網(wǎng)上保險(xiǎn)第一百四十九頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。學(xué)習(xí)目標(biāo)了解網(wǎng)上保險(xiǎn)的基本概念熟悉國(guó)內(nèi)網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展概況掌握網(wǎng)上保險(xiǎn)的主要模式和特點(diǎn)熟悉網(wǎng)上保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)過(guò)程熟悉網(wǎng)上保險(xiǎn)的功能進(jìn)行網(wǎng)上投保的實(shí)際操作第一百五十頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。目錄網(wǎng)上保險(xiǎn)概述國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)的實(shí)現(xiàn)過(guò)程和功能網(wǎng)上保險(xiǎn)案例技能訓(xùn)練本章教學(xué)資源第一百五十一頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。一、網(wǎng)上保險(xiǎn)概述網(wǎng)上保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道來(lái)支持公司一切活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為。

保險(xiǎn)公司利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行內(nèi)部管理保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展電子商務(wù)第一百五十二頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)主要模式保險(xiǎn)公司網(wǎng)站模式保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)站模式網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人模式專業(yè)服務(wù)模式反向拍賣模式網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)模式第一百五十三頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。網(wǎng)上保險(xiǎn)基本運(yùn)行模式投保人工商稅務(wù)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)InternetCA、銀行、醫(yī)院的合作伙伴防火墻Intranet保險(xiǎn)公司網(wǎng)站第一百五十四頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。網(wǎng)上保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)快捷方便，不受時(shí)空限制降低經(jīng)營(yíng)成本保護(hù)投保人的隱私信息豐富，選擇廣泛降低投保人風(fēng)險(xiǎn)個(gè)性化服務(wù)

第一百五十五頁(yè)，共一百七十二頁(yè)。二、國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展