理財業(yè)務(wù)暗訪調(diào)查培訓(xùn)的資料

理財業(yè)務(wù)暗訪調(diào)查培訓(xùn)的資料主要內(nèi)容調(diào)查目的調(diào)查內(nèi)容調(diào)查要求一、調(diào)查目的通過暗訪調(diào)查了解商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)狀況了解商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)流程合規(guī)性提高理財業(yè)務(wù)事后監(jiān)管有效性二、調(diào)查內(nèi)容調(diào)查清單：1、是否存在銷售起點(diǎn)金額低于5萬元人民幣的理財產(chǎn)品2、是否建立客戶資料檔案3、是否開展客戶風(fēng)險承受度和產(chǎn)品適合度評估4、是否對客戶評估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)5、是否在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面進(jìn)行客戶評估6、是否在宣傳和介紹材料最醒目位置揭示風(fēng)險7、是否在宣傳和介紹材料中說明最不利的投資情形和投資結(jié)果8、宣傳和介紹材料中風(fēng)險揭示的語言是否通俗易懂9、宣傳和介紹材料中是否含有解釋收益和風(fēng)險的示例10、如果在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣，是否有測算依據(jù)11、是否由專業(yè)理財業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見12、理財業(yè)務(wù)人員是否主動向無相關(guān)經(jīng)驗的客戶推介與衍生交易相關(guān)的理財產(chǎn)品13、理財業(yè)務(wù)人員是否了解產(chǎn)品特性14、理財業(yè)務(wù)人員是否具備與所銷售理財產(chǎn)品相關(guān)的基本金融知識，了解市場發(fā)展情況15、理財業(yè)務(wù)人員是否明確提示了產(chǎn)品風(fēng)險16、是否與客戶就產(chǎn)品風(fēng)險認(rèn)知進(jìn)行簽字確認(rèn)17、是否與客戶約定聯(lián)絡(luò)和信息傳遞方式，并保持有效聯(lián)絡(luò)18、是否告知客戶進(jìn)行投訴的渠道、方法及程序調(diào)查依據(jù)：《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二十六條：商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財計劃或相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險狀況，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點(diǎn)金額?！渡虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》第三十四條：商業(yè)銀行應(yīng)綜合分析所銷售的投資產(chǎn)品可能對客戶產(chǎn)生的影響，確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點(diǎn)。保證收益理財計劃的起點(diǎn)金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元（或等值外幣）以上；其他理財計劃和投資產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額應(yīng)不低于保證收益理財計劃的起點(diǎn)金額，并依據(jù)潛在客戶群的風(fēng)險認(rèn)識和承受能力確定?！蛾P(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》第一點(diǎn)：商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財產(chǎn)品的風(fēng)險狀況和潛在客戶群的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力，設(shè)置適當(dāng)?shù)匿N售起點(diǎn)金額，理財產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣（或等值外幣）。問題1：是否存在銷售起點(diǎn)金額低于5萬元人民幣的理財產(chǎn)品？調(diào)查重點(diǎn)：詢問是否存在5萬元起點(diǎn)以下的理財產(chǎn)品詢問如本人達(dá)不到5萬元標(biāo)準(zhǔn)，是否可以購買理財產(chǎn)品詢問是不是只要達(dá)到5萬元就能買理財產(chǎn)品，沒有其他的要求問題2：是否建立客戶資料檔案？調(diào)查依據(jù)：《指引》第二十二條：商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知和承受能力。《通知》第二點(diǎn)：商業(yè)銀行在向客戶銷售理財產(chǎn)品前，應(yīng)按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、投資預(yù)期等情況，建立客戶資料檔案。調(diào)查重點(diǎn)：理財業(yè)務(wù)人員是否詢問了客戶的姓名、年齡、職業(yè)，財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、投資預(yù)期等，并登記形成客戶資料檔案問題3：是否開展客戶風(fēng)險承受度和產(chǎn)品適合度評估？調(diào)查依據(jù)：《辦法》第三十七條：商業(yè)銀行利用理財顧問服務(wù)向客戶推介投資產(chǎn)品時，應(yīng)了解客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知能力和承受能力，評估客戶的財務(wù)狀況，提供合適的投資產(chǎn)品由客戶自主選擇?！吨敢返诙l：商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶，雙方簽字。《通知》第二點(diǎn)：應(yīng)建立客戶評估機(jī)制，針對不同的理財產(chǎn)品設(shè)計專門的產(chǎn)品適合度評估書，對客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評估，并由客戶對評估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)。調(diào)查重點(diǎn)：理財業(yè)務(wù)人員是否出示了評估問卷評估問卷的問題是否涵蓋對客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認(rèn)知、財務(wù)狀況和風(fēng)險承受度的評估詢問評估問卷是標(biāo)準(zhǔn)式的還是針對某一產(chǎn)品專門的產(chǎn)品適合度評估問卷對于與股票相關(guān)或結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財產(chǎn)品，產(chǎn)品適合度評估書或問卷中是否含有相關(guān)的問題舉例：風(fēng)險偏好評估1、如果您擁有￥400,000用以建立您的投資組合，則您會選擇：a.低風(fēng)險（存款、國債、貨幣市場基金）占60%，中等風(fēng)險（偏債型配置基金、基金寶、信托）占30%，高風(fēng)險（股票、股票型基金）占10%b.低風(fēng)險占30%，中等風(fēng)險占40%，高風(fēng)險占30%

c.低風(fēng)險占10%，中等風(fēng)險占40%，高風(fēng)險占50%

2、目前您有一個花￥2,000,000投資一個項目的機(jī)會，您有50%的可能在5年內(nèi)收回￥1,000,000，同樣也有50%的可能損失一半的最初投資。您會花￥2,000,000去冒這個險嗎？

a.當(dāng)然會

b.可能會

c.也許吧

d.可能不

e.當(dāng)然不

舉例：財務(wù)狀況評估

1、您家庭的就業(yè)狀況是：a.您與配偶均有穩(wěn)定收入的工作b.您與配偶其中一人有穩(wěn)定收入的工作c.您與配偶均沒有穩(wěn)定收入的工作或者已退休舉例：風(fēng)險承受力評估1、根據(jù)您以往投資的經(jīng)驗，當(dāng)有相當(dāng)?shù)馁Y金被分配到高風(fēng)險的股票或是其他不確定收益的項目中時，您通常：a.非常焦慮

b.有一些焦慮

c.完全放心問題4：是否對客戶評估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)?調(diào)查依據(jù)：《指引》第二十二條：商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、推介投資產(chǎn)品服務(wù)，應(yīng)首先調(diào)查了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知和承受能力，評估客戶是否適合購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶，雙方簽字。《指引》第二十四條：客戶評估報告認(rèn)為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，商業(yè)銀行應(yīng)制定專門的文件，列明商業(yè)銀行的意見、客戶的意愿和其他的必要說明事項，雙方簽字認(rèn)可?！锻ㄖ返诙c(diǎn)：應(yīng)建立客戶評估機(jī)制，針對不同的理財產(chǎn)品設(shè)計專門的產(chǎn)品適合度評估書，對客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評估，并由客戶對評估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)。調(diào)查重點(diǎn)：是否將評估結(jié)果向客戶反饋，并請客戶對評估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)問題5：是否在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面進(jìn)行客戶評估?調(diào)查依據(jù)：《通知》第二點(diǎn)：商業(yè)銀行對理財客戶進(jìn)行的產(chǎn)品適合度評估應(yīng)在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面進(jìn)行，不得通過網(wǎng)絡(luò)或等手段進(jìn)行客戶產(chǎn)品適合度評估。調(diào)查重點(diǎn)：詢問如果選擇在網(wǎng)上購買理財產(chǎn)品，產(chǎn)品適合度評估是否可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行問題6：是否在宣傳和介紹材料最醒目位置揭示風(fēng)險？

問題7：是否在宣傳和介紹材料中說明最不利的投資情形和投資結(jié)果？調(diào)查依據(jù)：《指引》第二十五條：商業(yè)銀行在向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險時，應(yīng)使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。《通知》第二點(diǎn)：商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳和介紹材料中應(yīng)全面反映產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實，在首頁最醒目位置揭示風(fēng)險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

調(diào)查重點(diǎn)：宣傳材料首頁是否有風(fēng)險揭示，位置是否醒目是否結(jié)合市場變化情況，說明了最不利的投資情形和投資結(jié)果風(fēng)險揭示是否充分舉例：某理財產(chǎn)品，投資品種為央行票據(jù)，期限一個月，預(yù)期年收益率3.2%。

產(chǎn)品宣傳單的風(fēng)險提示：信用風(fēng)險：理財產(chǎn)品的風(fēng)險主要是信托產(chǎn)品投資的央行票據(jù)的信用風(fēng)險；利率風(fēng)險：客戶收益可能低于定期存款或其他方式運(yùn)用資金產(chǎn)生的收益；流動性風(fēng)險：本產(chǎn)品不允許客戶提前支取，客戶不可以辦理質(zhì)押貸款。舉例：某外資銀行發(fā)行的與股票掛鉤型人民幣結(jié)構(gòu)產(chǎn)品：舉例：某外資銀行的代客境外理財產(chǎn)品的產(chǎn)品宣傳單，其風(fēng)險揭示位于5頁產(chǎn)品宣傳單的最后一頁以小字出現(xiàn)。問題8：宣傳和介紹材料中風(fēng)險揭示的語言是否通俗易懂?調(diào)查重點(diǎn)：是否將簡單的文字表達(dá)復(fù)雜化

舉例：“若本投資產(chǎn)品未能派發(fā)100%投資本金金額，該產(chǎn)品將……”是否對英文簡寫和非常見的專業(yè)名詞進(jìn)行通俗的解釋舉例：“本產(chǎn)品與LIBOR掛鉤”調(diào)查依據(jù)：《辦法》第四十條：商業(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)；《指引》第二十五條：商業(yè)銀行在向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險時，應(yīng)使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。問題9：宣傳和介紹材料中是否含有解釋收益和風(fēng)險的示例?調(diào)查依據(jù)：《指引》第二十五條：商業(yè)銀行在向客戶說明有關(guān)投資風(fēng)險時，應(yīng)使用通俗易懂的語言，配以必要的示例，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。調(diào)查重點(diǎn)：是否對產(chǎn)品收益和風(fēng)險舉例說明舉例：

1.“本產(chǎn)品采用CCPI動態(tài)保本策略，把握新股、基金兩大投資熱點(diǎn)；預(yù)期年收益率5%-15%，上不封頂。”2.“通過新股申購和基金投資獲得收益是中高風(fēng)險的銀行理財產(chǎn)品。本產(chǎn)品力求保本運(yùn)作，有效降低投資風(fēng)險，為投資者獲取穩(wěn)定收益?！?/p>

問題10：如果在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣，是否有測算依據(jù)？調(diào)查依據(jù)：《辦法》第四十條：商業(yè)銀行理財計劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含對產(chǎn)品風(fēng)險的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)；對非保證收益理財計劃，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財計劃預(yù)期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。《通知》第三點(diǎn)：對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣。調(diào)查重點(diǎn)：出現(xiàn)“預(yù)期收益率”和“最高收益率”的產(chǎn)品宣傳和介紹材料中，是否有測算依據(jù)和方法舉例：

某打新股理財產(chǎn)品，宣傳材料中提到“預(yù)期年收益率為5%-15%，上不封頂”問題11：是否由專業(yè)理財業(yè)務(wù)人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見？調(diào)查依據(jù)：《指引》第二十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限，禁止一般產(chǎn)品銷售人員向客戶提供理財投資咨詢顧問意見、銷售理財計劃?？蛻粼谵k理一般產(chǎn)品業(yè)務(wù)時，如需要銀行提供相關(guān)個人理財顧問服務(wù)，一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員應(yīng)將客戶移交理財業(yè)務(wù)人員。

調(diào)查重點(diǎn)：是否由柜臺人員或大堂經(jīng)理向客戶提供理財投資意見問題12：理財業(yè)務(wù)人員是否主動向無相關(guān)經(jīng)驗的客戶推介與衍生交易相關(guān)的理財產(chǎn)品？調(diào)查依據(jù)：《指引》第二十三條：對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買該產(chǎn)品的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。調(diào)查重點(diǎn)：理財業(yè)務(wù)人員是否主動向無相關(guān)經(jīng)驗或經(jīng)評估不適宜購買的客戶推介結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品問題13：理財業(yè)務(wù)人員是否了解產(chǎn)品特性？問題14：理財業(yè)務(wù)人員是否具備與所銷售理財產(chǎn)品相關(guān)的基本金融知識，了解市場發(fā)展情況？調(diào)查依據(jù)：《辦法》第五十四條：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)人員應(yīng)滿足以下資格要求：（一）對個人理財業(yè)務(wù)活動相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識；（二）遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個人理財業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)或守則；（三）掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對有關(guān)產(chǎn)品市場有所認(rèn)識和理解；調(diào)查重點(diǎn)：詳細(xì)詢問產(chǎn)品特性，以及與產(chǎn)品相關(guān)的金融市場情況，判斷理財業(yè)務(wù)人員是否了解產(chǎn)品特性，及相關(guān)金融知識問題15：理財業(yè)務(wù)人員是否明確提示了產(chǎn)品風(fēng)險？調(diào)查依據(jù)：《指引》第三十條：商業(yè)銀行提供個人理財顧問服務(wù)業(yè)務(wù)時，要向客戶進(jìn)行風(fēng)險提示?！吨敢返谖迨畻l：商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶提示綜合理財服務(wù)和理財計劃的風(fēng)險。調(diào)查重點(diǎn)：理財業(yè)務(wù)人員介紹產(chǎn)品時是否突出產(chǎn)品的收益性，而未提及風(fēng)險，或者未提及主要風(fēng)險舉例：“這個產(chǎn)品一點(diǎn)兒風(fēng)險沒有！”“這個產(chǎn)品和存款一樣！”“這個產(chǎn)品最高能賺30%！”問題16：是否與客戶就產(chǎn)品風(fēng)險認(rèn)知進(jìn)行簽字確認(rèn)？調(diào)查依據(jù)：《指引》第三十條：商業(yè)銀行提供個人理財顧問服務(wù)業(yè)務(wù)時，要向客戶進(jìn)行風(fēng)險提示。風(fēng)險提示應(yīng)設(shè)計客戶確認(rèn)欄和簽字欄?？蛻舸_認(rèn)欄應(yīng)載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已經(jīng)閱讀上述風(fēng)險提示，充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險”。調(diào)查重點(diǎn)：理財業(yè)務(wù)人員是否對客戶的產(chǎn)品風(fēng)險提示簽字確認(rèn)理財業(yè)務(wù)人員是否要求客戶抄錄風(fēng)險認(rèn)知句子問題17：是否與客戶約定聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式，并保持有效聯(lián)絡(luò)？調(diào)查依據(jù)：《通知》第四點(diǎn)：商業(yè)銀行在與客戶簽訂合同時，應(yīng)明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式，以及在信息傳遞過程中雙方的責(zé)任，確保客戶及時獲取信息。

調(diào)查重點(diǎn)：詢問如何獲取產(chǎn)品相關(guān)信息，會否定期寄賬單關(guān)注理財業(yè)務(wù)人員是否與客戶約定聯(lián)絡(luò)和信息傳遞方式問題18：是否告知客戶進(jìn)行投訴的渠道、方法及程序？調(diào)查依據(jù)：《通知》第五點(diǎn)：商業(yè)銀行應(yīng)為客戶提供合理的投訴途徑，確?？蛻袅私馔对V的途徑、方法及程序，采用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，公平和公正地處理投訴。

調(diào)查