財(cái)產(chǎn)管理是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)

財(cái)產(chǎn)管理是理財(cái)?shù)幕A(chǔ)投資理財(cái)是家庭財(cái)產(chǎn)的保值、增值手段，是為了更好的生活，不是目的。因此家庭理財(cái)?shù)氖滓?xiàng)目應(yīng)是家庭財(cái)產(chǎn)管理，只有在管好、用好家庭財(cái)產(chǎn)的基礎(chǔ)上才能拿出余錢進(jìn)行投資理財(cái)，否則會(huì)導(dǎo)致生活必需資金緊張、家庭生活混亂無(wú)序的結(jié)果，失去了理財(cái)?shù)谋緛?lái)意義。理財(cái)時(shí)應(yīng)該做到資產(chǎn)負(fù)債，心中有數(shù)。把家里的資產(chǎn)如存款、國(guó)債、股票、有價(jià)證券等一一列出，做一張資產(chǎn)明細(xì)表。如有負(fù)債，欠親友款項(xiàng)、購(gòu)房貸款、購(gòu)車貸款等也一一列出，軋差后是虧是余做到心中有數(shù)計(jì)劃消費(fèi)，規(guī)劃未來(lái)家庭理財(cái)?shù)拿鞔_目標(biāo)之一，是針對(duì)未來(lái)的家庭財(cái)務(wù)需求預(yù)作規(guī)劃，這些未來(lái)需求大致包括扶老攜幼費(fèi)用、購(gòu)房費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用、意外支出等幾大類?，F(xiàn)實(shí)生活中，有些家庭往往是該花的錢也花，不該花的錢也花，能少花的錢多花，結(jié)果造成支出浪費(fèi)。我們應(yīng)該按照支出計(jì)劃花錢，盡量避免寅吃卯糧。如三餐、電訊、交通、水電煤氣、保險(xiǎn)、教育、機(jī)動(dòng)性支出(應(yīng)酬、娛樂、置裝等)，將計(jì)劃外的余錢適度投資。購(gòu)物要講科學(xué)第一要掌握好購(gòu)置物品的最佳時(shí)機(jī)。任何商品都有它的生命周期。因此，要掌握它的一些生產(chǎn)規(guī)律。一般來(lái)說(shuō)，一種新的耐用消費(fèi)品在市場(chǎng)上出現(xiàn)以后，它的生產(chǎn)與銷售情況往往要經(jīng)歷三個(gè)階段：即“開拓期”、“成長(zhǎng)期”、“維持期”?！熬S持期”階段，市場(chǎng)容易達(dá)到或接近飽和，產(chǎn)品質(zhì)量進(jìn)一步完善，成本和價(jià)格有所降低。因此，這一階段為商品“最佳購(gòu)買階段”，家庭購(gòu)買高檔耐用消費(fèi)品，一般以這一階段為宜。第二要貨比三家，物美價(jià)廉，但不貪便宜。因?yàn)橥黄放啤⒁?guī)格、等級(jí)的商品，在同一時(shí)間內(nèi)，甲店售價(jià)120元，而乙店卻售價(jià)150元，如果你選購(gòu)了乙店的商品，這不是白白地挨了一刀！另一方面，購(gòu)買物美價(jià)廉，切忌貪圖便宜。對(duì)比兩件東西，要用它們的價(jià)格，除以你可能穿用的次數(shù)，買比較低的那個(gè)。第三購(gòu)買水果、蔬菜不必“趕時(shí)鮮”。因?yàn)椤皶r(shí)鮮貨”的價(jià)格往往是旺季（大田生長(zhǎng)）的二三倍，而且“時(shí)鮮貨”的營(yíng)養(yǎng)成分常常不如大田產(chǎn)品。第四利用季節(jié)差價(jià)，過(guò)季商品一般會(huì)大打折扣。第五批發(fā)、團(tuán)購(gòu)會(huì)比較便宜。第六要學(xué)會(huì)砍價(jià)。砍價(jià)的對(duì)象應(yīng)是現(xiàn)貨，因?yàn)檫@類商品看得見、摸得著，產(chǎn)品質(zhì)量已經(jīng)固定；而對(duì)于預(yù)定“期貨”和服務(wù)最好少砍價(jià)，否則正式產(chǎn)品的質(zhì)量會(huì)偷偷打折；而應(yīng)采用批發(fā)、團(tuán)購(gòu)等方式來(lái)尋求降價(jià)，而且砍價(jià)前要多了解行情，注意請(qǐng)教商品預(yù)定表上的客戶。最后必要時(shí)別忘了投保附加險(xiǎn)。錢生錢勝于人掙錢股神巴菲特的財(cái)富名言：一生能積累多少錢不取決于你賺了多少錢，而取決于你如何投資理財(cái)。錢找錢勝過(guò)人找錢，要懂得讓錢為你工作，而不是你為錢工作?！謧悺ぐ头铺?材管理你弊的稍“鄰錢扶”版，不要讓它驗(yàn)放假！鄙降錢具兩面性頸！聽練要讓你的錢擴(kuò)和你一樣拼木！損合理分投與企關(guān)注整體收監(jiān)益舉由鬧“蓋收益與風(fēng)險(xiǎn)舅并存原則愿”伐我們可以得躬知，任何投文資都必定伴擱隨相應(yīng)的風(fēng)胳險(xiǎn)。把錢分厲類使用，投鬼向多樣，不定僅周轉(zhuǎn)靈活描，而且能夠飄收到東方不屈亮西方亮的牢效果。適度白地分散投資湖實(shí)際上是對(duì)劑投資風(fēng)險(xiǎn)的英一種有效規(guī)翅避方法。亭一般而寺言，年輕人伶可能都想在菠高科技類股中或是新興市宅場(chǎng)上多下點(diǎn)衣注，而上了啄年紀(jì)的人則執(zhí)傾向于將錢泡投到藍(lán)籌股謹(jǐn)里。但理智峽的做法是讓什你的投資組域合多樣化。版“攪年輕人可以陰把雞蛋放在滅一個(gè)籃子里放”畢，這是一種防誤解。相反寺“趣不要把所有旺雞蛋都放到到一個(gè)籃子里嶄面香”蘆則是一句古樣老但正確的石諺語(yǔ)。把資靜金投入到不響相關(guān)或者不盯完全相關(guān)的荷多個(gè)項(xiàng)目上申，這樣當(dāng)一遼個(gè)項(xiàng)目遭遇害風(fēng)險(xiǎn)而造成母損失的時(shí)候楊，其他的項(xiàng)王目并不同時(shí)設(shè)遭受損失，薄并且還可以懼用其他的收也益來(lái)彌補(bǔ)損搞失。搭兔因此，用合拾理的投資組浩合，來(lái)降低蜂投資總體風(fēng)向險(xiǎn)的方法是粒比較科學(xué)的罪。跳投資組匪合的方式可亞以這樣多樣旗化：秋析1單、同一類別去的投資組合鳴，比如購(gòu)買獵多支股票，橫或者購(gòu)買多咱種外幣；寫助2士、不同類別智的投資組合犧，比如在股罷票、期貨、猴房產(chǎn)、儲(chǔ)蓄瓜等多個(gè)方面燙分配資金；難陸3勿、區(qū)域性投錯(cuò)資組合，比橡如在不同地俘區(qū)，不同國(guó)恭家進(jìn)行投資蛋。繪然而，鉤對(duì)任何投資拴者而言，真償正有意義的辭是投資組合喂的稅后整體竟收益。也就蠟是說(shuō)，投資趣效果的好壞查關(guān)鍵要看你自拿到的股息沖、利息和價(jià)勒格增值之和交（當(dāng)然，稅屑和投資成本雄是要扣除的沫）。這個(gè)原筑則對(duì)退休者歌來(lái)說(shuō)尤其重倍要。這類投呆資者看重的仰往往是收益藝率，但如果困單一的收益泡率增長(zhǎng)是以績(jī)投資組合總大體價(jià)值的縮燒水為代價(jià)，憑那么就可能治引起危險(xiǎn)的至后果。范另一方奧面分散投資撿應(yīng)適度。如勿果投資太過(guò)對(duì)分散，投資命的復(fù)雜性大僑大增加，還揉會(huì)增加成本羊隨時(shí)變現(xiàn)應(yīng)李急鴉無(wú)論手授頭多緊，始?xì)⒔K都應(yīng)該掌部握一筆可以鼠靈活運(yùn)用的鑒“指現(xiàn)金逐”薯，用于應(yīng)付箭有可能的突鎮(zhèn)發(fā)事件。在撞這個(gè)原則中稠，最重要的裁不是實(shí)物戰(zhàn)“失現(xiàn)金警”納或者活期存昌款有多少，申而是投資能撿在最短時(shí)間世內(nèi)顏避免高成本截負(fù)債原則暫氣“負(fù)借雞下蛋糠”卡，以借貸方闖式籌措資金所，是資金的腔重要來(lái)源之夏一，但在借走貸中應(yīng)避免杯高成本負(fù)債隙，如盡量以上較合理的借毒款利率籌措久資金。因?yàn)槎餍庞每ㄍ钢Ы蚶屎芨?，鏈所以?yīng)避免菌因信用卡過(guò)跟量透支而支纖付高額利息摘、滯納金等蕩。蘿變現(xiàn)、而確斤保損失不大肆的能力，包情括賣出股票蠟等有價(jià)證券褲。淹顧及家人宮,轉(zhuǎn)組織財(cái)產(chǎn)旅也許你宅對(duì)自己的財(cái)顯產(chǎn)狀況一清奴二楚，但你鋒的配偶及孩腰子們是否也冷很清楚？后你得制下訂一套傷殘引應(yīng)急措施，晴壽險(xiǎn)計(jì)劃應(yīng)錯(cuò)考慮到配偶增，要為孩子劇們接受大學(xué)錄教育提供經(jīng)仔濟(jì)擔(dān)保計(jì)劃癢，并且要為泰不幸卷入訴伴訟在經(jīng)濟(jì)上塑作好準(zhǔn)備。請(qǐng)如果家摘里還有經(jīng)濟(jì)秋上不能自立題的家庭成員凳需要你提供影經(jīng)濟(jì)支持，帖你應(yīng)該為他老們做一個(gè)計(jì)怪劃，以免在證你出意外時(shí)梅(白比如意外傷欄殘、死亡或逃者是卷入訟分案攜)征，他們無(wú)法高正常生活。發(fā)除了遺震囑和其他一狹些有關(guān)財(cái)產(chǎn)暖的文件外，眾你應(yīng)盡可能豪使你的財(cái)產(chǎn)間組織計(jì)劃完陸備清楚。這終樣，一旦你肉過(guò)世或是喪企失行為能力老，家人就知恩道如何處置忘你的資產(chǎn)。號(hào)和氣生財(cái)，裕幸福快樂謝理財(cái)規(guī)吵劃、計(jì)劃是憂達(dá)到人生財(cái)脊務(wù)目標(biāo)的藍(lán)靈圖，是一輩莫子的事情，綁因此您的眼貨光要放長(zhǎng)遠(yuǎn)駐些，別忘了沙，隨著個(gè)人慎財(cái)務(wù)狀況的陡改善，應(yīng)該黃讓自己放松秘，享受生活運(yùn)，享受天倫每和友誼，享掛受經(jīng)過(guò)努力取來(lái)到身邊的詠財(cái)富。理財(cái)虹是為了生活雅更加快樂，兇不僅是將來(lái)累，還包括現(xiàn)紗在，守財(cái)奴逗似的生活是酒不可取的。踩同時(shí)不婆要把錢看得俯特別重，所砍以不要與好疫友、合作伙省伴、房客等錦斤斤計(jì)較。佩掙錢的目的貪是獲得生活承上的安全、邀幸福的生活租。和氣生財(cái)答、實(shí)現(xiàn)共贏番。如果因?yàn)猷彃赍X導(dǎo)致很阻多不愉快的罵事情的發(fā)生尊，就與初衷吃背道而馳了哄。好資產(chǎn)配置五被大定律洪就像牛苦頓定律作為拔古典力學(xué)的纖基本定理一咸樣，家庭理叉財(cái)也有一些飄基本定律需賢要遵循。這俊幾條理財(cái)?shù)拈g數(shù)字定律非坐常簡(jiǎn)單，容隨易為我們所湯理解，并藉撫此為有效的私生活指導(dǎo)。家寨用途豬解釋最例子急意義塵4321易定律云家庭收入慎輕安排穗家庭資產(chǎn)合業(yè)理配置比例謊是家庭收入唉的辜40%述用于供房及涌其他方面投常資，幕30%諸用于家庭生歲活開支，質(zhì)20%粉用于銀行存草款以備應(yīng)急療之需，獸10%脫用于保險(xiǎn)。疤你的家庭月翻收入為村2陜?nèi)f元，家庭鞭總保險(xiǎn)費(fèi)不慶要超過(guò)助2000量元，供房或畝者其他證券擔(dān)投資總起來(lái)歐不要超過(guò)母8000撲元，生活開盒銷控制在故6000沒元左右，要惜保證有辭4000窩元的緊急備科用金。類本定律只是敏一個(gè)大致的默收入分配模析型，不同家錯(cuò)庭的具體分貨配會(huì)根據(jù)的撲風(fēng)險(xiǎn)偏好、套近期目標(biāo)、蝦生活質(zhì)量設(shè)幟定等有所變織動(dòng)，但定律跨的作用就是沉提供最基本索的依據(jù)。忌72概定律言投資期限肚株中明腫不拿回利息湖利滾利存款屯，本金增值煉一倍所需要念的時(shí)間等于賀72溝除以年收益垮率。稍如果在銀行肺存草10摩萬(wàn)元，年利紀(jì)率是鬧2%柔，每年利滾維利，多少年供能變具20轉(zhuǎn)萬(wàn)元？答案雖是欄36示年。跳為了縮短你彼的財(cái)富增長(zhǎng)鄰速度，就需給要合理組合廁投資，使組勺合投資的年勵(lì)回報(bào)率在可萄承受的風(fēng)險(xiǎn)涌范圍內(nèi)達(dá)到想最大化。帆80油定律懸炒股比例看掌年齡速股票占總資有產(chǎn)的合理比怪重等于衡80晌減去年齡的謙得數(shù)添上一騎個(gè)百分號(hào)觀(%)膝。晶30饞歲時(shí)股票可鉤占總資產(chǎn)開50%完，營(yíng)50濫歲時(shí)則占降30%臟為宜。

腿如果用資金在數(shù)額為分母槍，可以使用悅100場(chǎng)－年齡方法伐，請(qǐng)參考《找投資風(fēng)險(xiǎn)承膛受度的量化類分析犬》再隨著年齡的從增長(zhǎng)，人們鏟的抗風(fēng)險(xiǎn)能朗力平均降低世，本定律給豬出一個(gè)大致廟的經(jīng)驗(yàn)比例泡。需要說(shuō)明魂，這個(gè)比例考與挑4321階定律所指出顧的心40%恭的比例需要約比較，主要察考慮基數(shù)是罷家庭收入還目是總資產(chǎn)。卷雙十定律假保額保費(fèi)要劣打算剛家庭保險(xiǎn)設(shè)奶定的恰當(dāng)額禽度應(yīng)為家庭省年收入的狹10未倍，保費(fèi)支庫(kù)出的恰當(dāng)比伙重應(yīng)為家庭體年收入的迎10%恰。哈你的家庭年忘收入為壩20址萬(wàn)元，家庭膜保險(xiǎn)費(fèi)年總素支出不要超偉過(guò)肢2拍萬(wàn)元，該保失險(xiǎn)產(chǎn)品的保戴額應(yīng)該達(dá)到六200倡萬(wàn)元。炸本定律對(duì)投敬保有雙重意宗義，一是保播費(fèi)支出不要袍超限，二是巧衡量我們選忠擇的保險(xiǎn)產(chǎn)消品是否合理弦，簡(jiǎn)單的標(biāo)易準(zhǔn)就是判斷籃其保障數(shù)額恭是否達(dá)到保匹費(fèi)支出的尊100副倍以上。楊著三一定律尿房貸數(shù)額早贈(zèng)預(yù)期換每月的房貸叨還款數(shù)額以難不超過(guò)家庭惹月總收入的兵1/3率為宜。翻你的家庭月拘收入為盆2壩萬(wàn)元，月供憤數(shù)額的警戒默線就是家6666忽元漸本定律可使井你避免淪為柏“報(bào)房奴扁”榴。需要注意步，來(lái)4321見定律要求，欣供房費(fèi)用與薪其他投資的憑控制比例為居40%酷，即梢1/2.5潛，其中象1/3(逮即隔33%)解若用于供房雖，以此推算束，則收入的真7%鮮可用于其他散投資。存家庭理財(cái)五編個(gè)步驟筆每個(gè)人糠的一生都離畢不開理財(cái)，耗而終生理財(cái)朵也就是把自鍬己的家當(dāng)作法企業(yè)來(lái)經(jīng)營(yíng)藝、規(guī)劃。短但期的日常消紙消費(fèi)，中期恢的物質(zhì)、精虧神方面的投說(shuō)資，長(zhǎng)期的良養(yǎng)老、防意候外疾病等方腿面的計(jì)劃，角這些都是和沖我們每個(gè)家究庭、每個(gè)人竊的生活幸福衛(wèi)息息相關(guān)的游。理財(cái)應(yīng)當(dāng)辦以生活質(zhì)量禾的提高，人復(fù)身目標(biāo)的實(shí)尺現(xiàn)為終極目灘標(biāo)。通過(guò)系蝦統(tǒng)的人哲生規(guī)劃，科業(yè)學(xué)的理財(cái)，喝達(dá)到未雨綢脅繆，保障未贏來(lái)的目的。湯家庭理財(cái)規(guī)南劃先行速審視家庭財(cái)受務(wù)狀況規(guī)淋了解財(cái)會(huì)管填理概念、原玻則傘評(píng)估家庭資陷產(chǎn)負(fù)債陣?yán)眄樇彝ナ展侵ы?xiàng)目遠(yuǎn)分析家庭現(xiàn)證金流量胡家庭財(cái)務(wù)診田斷鵝制定理財(cái)方剃案戴兆分析風(fēng)險(xiǎn)屬懶性子優(yōu)化資產(chǎn)配朱置慮編制收支預(yù)黃算希執(zhí)行理財(cái)方籃案蛛某記賬是理財(cái)泊好幫手是跟蹤與評(píng)估眉理財(cái)效果婚家庭理財(cái)規(guī)骨劃先行鞋每個(gè)人敲都會(huì)有不同鼠的愿望，比辨如需要去國(guó)右外旅行，需既要一所更大奧的房子等等缸，而這些愿魂望都是一些螺很模糊的概索念，并不是賀周密而詳細(xì)誓的計(jì)劃。那項(xiàng)么，家庭理介財(cái)開始的第太一步，就是兆根據(jù)胃家庭生命周旗期庭和挺個(gè)人生涯規(guī)盡劃攪的不同階段襲，將家庭愿弟望轉(zhuǎn)化為一麻個(gè)合理的理堆財(cái)目標(biāo)，進(jìn)執(zhí)而擬定可行碎的理財(cái)計(jì)劃撈。們首先明獸確理財(cái)規(guī)劃霧請(qǐng)和家碼人一起，一嚴(yán)一列舉出那緞些具有實(shí)現(xiàn)千可能的愿望傻。然后估量戒機(jī)會(huì)。包括歲初步分析家縱庭未來(lái)可能悉出現(xiàn)的收支棚狀況，形成洪判斷并分析墳收支實(shí)現(xiàn)的可條件。勝其次確隱定家庭理財(cái)著目標(biāo)。是在誦估量機(jī)會(huì)的扎基礎(chǔ)上，為桿家庭確定理數(shù)財(cái)工作的目做標(biāo)，并確定挑重點(diǎn)。菊理財(cái)目炎標(biāo)的特點(diǎn)具譯有可量化的供檢驗(yàn)性和時(shí)足效性。比如褲我需要在十策年（時(shí)效性努）的時(shí)間內(nèi)家使我的財(cái)富存達(dá)到百萬(wàn)（阻可量化的檢質(zhì)驗(yàn)性）。做注意：裁理財(cái)目標(biāo)的滔確立必須與孔家庭的經(jīng)濟(jì)舊狀況與風(fēng)險(xiǎn)虛承受能力以瘋及經(jīng)濟(jì)周期早相適應(yīng)，才謎能確保目標(biāo)膀的可行性。學(xué)最后量著身定制理財(cái)花計(jì)劃另圍繞每隨一個(gè)具體的練目標(biāo)，需要鉗制定詳細(xì)的效理財(cái)計(jì)劃，域使其具有實(shí)忌現(xiàn)的可能性鐘和行動(dòng)的方型向性。比如扭每月儲(chǔ)蓄的剖金額，每年屠投資的收益企等。實(shí)現(xiàn)特群家庭目標(biāo)需殊要一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)餓計(jì)劃，甚至蛙可能要花掉旁整整一生的柱時(shí)間來(lái)完成袖。我們必須禿分階段來(lái)逐青步完成所確哲立的各個(gè)目閱標(biāo)。歇綁1模、確定理財(cái)忍計(jì)劃工作的刑前提條件。匆即確定實(shí)施蝶理財(cái)計(jì)劃的膛預(yù)期環(huán)境。候?qū)唧w條件圈了解得愈細(xì)刻愈透，并始俱終如一的運(yùn)冰用，理財(cái)計(jì)跌劃就會(huì)做得灌愈細(xì)。省濤2蜜、擬定可選葬方案，通過(guò)裂綜合評(píng)價(jià)確青定方案。要蔽避免只訂一嫁個(gè)方案，只煮有考慮多種槳情況，擬定圾備選方案，波才能在比較侍中找到最切晨實(shí)可行得方隔案。踐偉3勿、制定派生棍計(jì)劃。即分毒計(jì)劃，它是捧家庭理財(cái)總擱計(jì)劃的基礎(chǔ)達(dá)征?？傆?jì)劃要露由分計(jì)劃來(lái)線保證。對(duì)于術(shù)人口少的小號(hào)家庭則無(wú)需獎(jiǎng)這一步。難芹4隨、通過(guò)家庭運(yùn)預(yù)算，量化義理財(cái)計(jì)劃。價(jià)這是最后一獄步。為了讓方計(jì)劃切實(shí)可削行，還要編徐制詳細(xì)的預(yù)姑算，使計(jì)劃紛進(jìn)一步得到辰量化。掘家庭理拴財(cái)計(jì)劃可以順使家庭匆“脹財(cái)政貝”堂處于一個(gè)比芹較寬松的環(huán)滅境之下，確疏保理財(cái)重點(diǎn)辣并兼及其他山，避免家庭么財(cái)政隱患，狼從而使家庭價(jià)處于一種積攀極向上、穩(wěn)郵步發(fā)展的狀治態(tài)。同時(shí)，添系統(tǒng)的理財(cái)聲計(jì)劃還能促當(dāng)使家庭成員柱養(yǎng)成良好的業(yè)消費(fèi)和思維倍習(xí)慣。謹(jǐn)理財(cái)計(jì)劃編術(shù)制原則槳銷1嘗、木桶原則里。水桶能盛膽多少水，取擁決于最短的城那塊木板。鳥意即家庭成剃員要對(duì)家庭散理財(cái)計(jì)劃實(shí)鞠施的限定因低素有詳細(xì)的淺了解，只有玉這樣才能有資針對(duì)性的制拉定有效行動(dòng)宋方案。追密2維、目標(biāo)細(xì)化姑。任何一項(xiàng)兄計(jì)劃預(yù)期實(shí)權(quán)現(xiàn)的計(jì)劃越伶長(zhǎng)，完成的倉(cāng)可能性越效役，因此長(zhǎng)期胸的家庭理財(cái)賤計(jì)劃一定要芳落實(shí)到許多售小的分計(jì)劃項(xiàng)中去分布實(shí)爺現(xiàn)，否則效綁果不一定好光。午更3蜂、計(jì)劃靈活秧。在制定計(jì)循劃時(shí)一定要排留有余地，歇否則完成的現(xiàn)可能性會(huì)減遠(yuǎn)小。草閃4竿、及時(shí)修訂五。理財(cái)計(jì)劃冠的實(shí)質(zhì)是為蠢了更好地實(shí)國(guó)現(xiàn)家庭理財(cái)夕管理的目標(biāo)霜，但計(jì)劃只掏是手段，而研不應(yīng)成為枷走鎖。當(dāng)客觀劇現(xiàn)實(shí)與計(jì)劃長(zhǎng)出現(xiàn)重大不輪符時(shí)，要及攤時(shí)修訂，重披新編制切實(shí)大可行的家庭環(huán)理財(cái)計(jì)劃。神家庭理財(cái)規(guī)彎劃先行草每個(gè)人抱都會(huì)有不同雅的愿望，比鏈如需要去國(guó)嬸外旅行，需努要一所更大介的房子等等權(quán)，而這些愿安望都是一些請(qǐng)很模糊的概污念，并不是訴周密而詳細(xì)蓋的計(jì)劃。那贈(zèng)么，家庭理較財(cái)開始的第院一步，就是拆根據(jù)揀家庭生命周膀期奶和愈個(gè)人生涯規(guī)擴(kuò)劃者的不同階段裕，將家庭愿挖望轉(zhuǎn)化為一緒個(gè)合理的理模財(cái)目標(biāo)，進(jìn)餃而擬定可行芝的理財(cái)計(jì)劃究。京首先明擇確理財(cái)規(guī)劃撫請(qǐng)和家泄人一起，一南一列舉出那尖些具有實(shí)現(xiàn)箏可能的愿望瓶。然后估量因機(jī)會(huì)。包括共初步分析家收庭未來(lái)可能灌出現(xiàn)的收支蹤狀況，形成否判斷并分析藍(lán)收支實(shí)現(xiàn)的昌條件。棕其次確戒定家庭理財(cái)僅目標(biāo)。是在咱估量機(jī)會(huì)的令基礎(chǔ)上，為蠻家庭確定理戰(zhàn)財(cái)工作的目昆標(biāo)，并確定拘重點(diǎn)。岸理財(cái)目菌標(biāo)的特點(diǎn)具告有可量化的洞檢驗(yàn)性和時(shí)陷效性。比如嚷我需要在十烏年（時(shí)效性競(jìng)）的時(shí)間內(nèi)虧使我的財(cái)富缺達(dá)到百萬(wàn)（臨可量化的檢魔驗(yàn)性）。立注意：辭理財(cái)目標(biāo)的其確立必須與鐵家庭的經(jīng)濟(jì)英狀況與風(fēng)險(xiǎn)家承受能力以壇及經(jīng)濟(jì)周期酸相適應(yīng)，才蜻能確保目標(biāo)宅的可行性。慶最后量片身定制理財(cái)糧計(jì)劃堅(jiān)圍繞每拴一個(gè)具體的障目標(biāo)，需要午制定詳細(xì)的隔理財(cái)計(jì)劃，腰使其具有實(shí)乓現(xiàn)的可能性罪和行動(dòng)的方偏向性。比如舞每月儲(chǔ)蓄的饒金額，每年睡投資的收益映等。實(shí)現(xiàn)菜鐘家庭目標(biāo)需訊要一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)富計(jì)劃，甚至近可能要花掉鍬整整一生的莖時(shí)間來(lái)完成焦。我們必須逼分階段來(lái)逐誘步完成所確遮立的各個(gè)目沾標(biāo)。危覺1蠟、確定理財(cái)節(jié)計(jì)劃工作的創(chuàng)前提條件。魂即確定實(shí)施損理財(cái)計(jì)劃的誓預(yù)期環(huán)境。怪對(duì)具體條件壇了解得愈細(xì)謠愈透，并始辟終如一的運(yùn)刑用，理財(cái)計(jì)獲劃就會(huì)做得放愈細(xì)。艦地2硬、擬定可選囑方案，通過(guò)佳綜合評(píng)價(jià)確紗定方案。要燦避免只訂一獸個(gè)方案，只違有考慮多種旅情況，擬定步備選方案，勾才能在比較慣中找到最切震實(shí)可行得方紗案。繭沃3稀、制定派生傳計(jì)劃。即分降計(jì)劃，它是沒家庭理財(cái)總棋計(jì)劃的基礎(chǔ)下勝?？傆?jì)劃要鋸由分計(jì)劃來(lái)愁保證。對(duì)于衣人口少的小嬸家庭則無(wú)需終這一步。桶宿4目、通過(guò)家庭攏預(yù)算，量化通理財(cái)計(jì)劃。汪這是最后一場(chǎng)步。為了讓辰計(jì)劃切實(shí)可滑行，還要編淹制詳細(xì)的預(yù)統(tǒng)算，使計(jì)劃曬進(jìn)一步得到善量化。晨家庭理布財(cái)計(jì)劃可以球使家庭麻“查財(cái)政儀”旬處于一個(gè)比旅較寬松的環(huán)舉境之下，確悟保理財(cái)重點(diǎn)奸并兼及其他煌，避免家庭石財(cái)政隱患，墻從而使家庭嗚處于一種積扎極向上、穩(wěn)紫步發(fā)展的狀召態(tài)。同時(shí)，睬系統(tǒng)的理財(cái)稠計(jì)劃還能促載使家庭成員摔養(yǎng)成良好的做消費(fèi)和思維磁習(xí)慣。勁理財(cái)計(jì)治劃編制原則洗逼1眉、木桶原則閣。水桶能盛采多少水，取倡決于最短的飲那塊木板。母意即家庭成干員要對(duì)家庭影理財(cái)計(jì)劃實(shí)偏施的限定因嘆素有詳細(xì)的記了解，只有隆這樣才能有灑針對(duì)性的制怪定有效行動(dòng)碌方案。捏您2餃、目標(biāo)細(xì)化平。任何一項(xiàng)慰計(jì)劃預(yù)期實(shí)巖現(xiàn)的計(jì)劃越看長(zhǎng)，完成的如可能性越效洋，因此長(zhǎng)期揪的家庭理財(cái)刊計(jì)劃一定要深落實(shí)到許多窮小的分計(jì)劃蠅中去分布實(shí)神現(xiàn)，否則效匯果不一定好廳。稈招3浙、計(jì)劃靈活款。在制定計(jì)軍劃時(shí)一定要帶留有余地，管否則完成的以可能性會(huì)減仁小。賽疤4暢、及時(shí)修訂喊。理財(cái)計(jì)劃應(yīng)的實(shí)質(zhì)是為責(zé)了更好地實(shí)昨現(xiàn)家庭理財(cái)完管理的目標(biāo)驅(qū)，但計(jì)劃只干是手段，而沸不應(yīng)成為枷持鎖。當(dāng)客觀慎現(xiàn)實(shí)與計(jì)劃奶出現(xiàn)重大不戲符時(shí)，要及溝時(shí)修訂，重?fù)p新編制切實(shí)古可行的家庭戲理財(cái)計(jì)劃。獵了解家庭財(cái)籍會(huì)管理的基肺本原則和概枯念衛(wèi)雖然個(gè)酷人租/喇家庭理財(cái)中兩會(huì)計(jì)與財(cái)務(wù)滿管理與企業(yè)候財(cái)會(huì)有很多湊區(qū)別，但是治我們可以借瞧用企業(yè)財(cái)會(huì)術(shù)的一些基本耽原則和概念車。詳細(xì)的企乓業(yè)財(cái)會(huì)知識(shí)伶請(qǐng)參考附錄狹之財(cái)會(huì)知識(shí)吼。紀(jì)一、流抵量與存量高家庭會(huì)工計(jì)同企業(yè)會(huì)白計(jì)一樣需要嘩使用資產(chǎn)、訓(xùn)負(fù)債、收入固、支出等會(huì)砍計(jì)科目，其饑中應(yīng)正確理啄解流量和存衫量的管理。腦流量：完收入和支出復(fù)是流量的概蜻念，顯示一驟段期間家庭青現(xiàn)金收支的途變化。確定綠流量的期間微可長(zhǎng)可短，概包括日、周壓、月、季、饅年，每個(gè)家迫庭可以根據(jù)菌家庭特點(diǎn)進(jìn)疑行選擇。較緩短期間的流吵量可以匯集應(yīng)成較長(zhǎng)期間培的流量。輸存量：汗資產(chǎn)、負(fù)債身、凈資產(chǎn)是弄存量概念，案顯示家庭（幫或個(gè)人）某挽個(gè)結(jié)算時(shí)點(diǎn)漏之前全部的桑累計(jì)現(xiàn)狀。年通常以月底剛、季度底、雁或者年底作脂為資產(chǎn)、負(fù)宏債、凈資產(chǎn)潮的結(jié)算基準(zhǔn)然日。哀二、收眉付實(shí)現(xiàn)制（區(qū)現(xiàn)金制）和經(jīng)權(quán)責(zé)發(fā)生制皆（應(yīng)計(jì)制）繪收付實(shí)現(xiàn)制適權(quán)責(zé)發(fā)生制使以實(shí)際收付剃現(xiàn)金的時(shí)間眼來(lái)確認(rèn)收入藝和費(fèi)用渠以導(dǎo)致收入決、費(fèi)用發(fā)生峽的纖“悼行為多”裙時(shí)間為準(zhǔn)，洪確認(rèn)收入、邁費(fèi)用研有現(xiàn)金流入休或流出時(shí)才巨記賬仁符合收入權(quán)燒利與支出義梳務(wù)的配合原絡(luò)則肌家庭收支大改多以現(xiàn)金基換礎(chǔ)記賬逼企業(yè)會(huì)計(jì)多頌用應(yīng)計(jì)基礎(chǔ)候可與期初與報(bào)期末的現(xiàn)金杯余額比較，

核看記賬時(shí)有威無(wú)漏記的地雁方鍛交付貨物或征勞務(wù)時(shí)就記關(guān)應(yīng)收款

帽收到貨物或脊勞務(wù)時(shí)就記尸應(yīng)付款魚信用卡繳款敵時(shí)才記支出邪信用卡刷卡庫(kù)時(shí)就記支出四三、成世本價(jià)值和市嶺場(chǎng)價(jià)值攀成本價(jià)值沫市場(chǎng)價(jià)值趟非現(xiàn)金資產(chǎn)戶的成本價(jià)值定以購(gòu)入時(shí)所約支付的現(xiàn)金筑額來(lái)計(jì)算活在每個(gè)基準(zhǔn)鴿日，以各項(xiàng)歌資產(chǎn)的最新姿市場(chǎng)價(jià)值計(jì)脾算其價(jià)值股搞票、債券價(jià)傻格或基金凈撐值可以收盤訊價(jià)計(jì)算譽(yù)養(yǎng)自用資產(chǎn)如竄房屋、汽車私或收藏品也古要定期估價(jià)虜來(lái)反應(yīng)其變根現(xiàn)價(jià)值。恒期末凈值朝－期初凈隙值＝當(dāng)嫩期儲(chǔ)蓄

扁可用此等式豎勾稽記賬的桃準(zhǔn)確性。季當(dāng)期凈資產(chǎn)居差異＝固當(dāng)期儲(chǔ)蓄額煌＋未實(shí)真現(xiàn)資本利得滾或損失＋季資產(chǎn)重估妖增值或折舊櫻減損額毫述以市值計(jì)價(jià)周可以正確顯胃示家庭凈財(cái)將富現(xiàn)值仰四、借堤方和貸方餓會(huì)計(jì)核歌算的基本原合則是餅“核有借必有貸艦，借貸必相丹等兔”位。其中包括穩(wěn)借貸發(fā)生額貸借總數(shù)相等岸、借貸余額破總數(shù)相等兩頁(yè)方面。余額方向借方（左方）貸方（右方）資產(chǎn)負(fù)債凈資產(chǎn)支出收入會(huì)計(jì)科目發(fā)生額方向借方貸方資產(chǎn)增加減少負(fù)債減少增加凈資產(chǎn)減少增加收入減少增加支出增加減少腥五、家傅庭與企業(yè)財(cái)格會(huì)的區(qū)別款論家庭矛企業(yè)毀透明公開鑼家庭財(cái)會(huì)報(bào)丟表一般不需矮要公開，除遠(yuǎn)非請(qǐng)專家理手財(cái)需要公布藝基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和井向銀行貸款強(qiáng)提供銀行關(guān)要注的數(shù)據(jù)苦企業(yè)財(cái)會(huì)報(bào)冬表面向外部孕投資者、債睬權(quán)人、內(nèi)部盜管理以及政芳府監(jiān)管部門泡約束倡根據(jù)理財(cái)需榮要，自行設(shè)費(fèi)計(jì)報(bào)表并分漆析咽受到會(huì)計(jì)準(zhǔn)多則或國(guó)家會(huì)痛計(jì)、財(cái)務(wù)制杯度的約束攻審慎循一般在經(jīng)濟(jì)汗蕭條、金融草市場(chǎng)清單，棒資產(chǎn)可能明姻顯貶值時(shí)才俯需計(jì)提脹需要計(jì)提壞計(jì)賬準(zhǔn)備、減姐值準(zhǔn)備、存床貨跌價(jià)準(zhǔn)備旗折舊算根據(jù)需要自哀行決定傷按照國(guó)家政坐策計(jì)提折舊刃配比團(tuán)資產(chǎn)負(fù)債表房和收支儲(chǔ)蓄值表對(duì)應(yīng)關(guān)系促不重要，自掘用資產(chǎn)價(jià)值再重估可以只子調(diào)整資產(chǎn)負(fù)姐債表修所有會(huì)計(jì)事著務(wù)需對(duì)資產(chǎn)址負(fù)債表和收卷支表嚴(yán)格對(duì)澡應(yīng)調(diào)整陡資本化立家庭會(huì)計(jì)傾流向于處理現(xiàn)衫金而不是將毯來(lái)會(huì)有的收宮入。如教育剝費(fèi)用不需資戀本化。隊(duì)培訓(xùn)成本作拾為投資性支相出，使人力沿資本價(jià)值資梅本化，然后晨分期攤銷銀收支基礎(chǔ)廟現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)制醬權(quán)責(zé)發(fā)生制甚評(píng)估家庭資斷產(chǎn)負(fù)債倆評(píng)估家買庭財(cái)產(chǎn)，目陜的是為了使壘自己能更清映楚的了解家替庭資產(chǎn)、負(fù)監(jiān)債和凈資產(chǎn)其（即權(quán)益）肅的總額，掌悔握家庭財(cái)務(wù)鵝狀況，以分補(bǔ)析理財(cái)投資憑的能力和投眠資的方向。予一、資褲產(chǎn)負(fù)債凈資余產(chǎn)明細(xì)分類職家庭資正產(chǎn)是指家庭赤成員所共同洋合法擁有的疲全部現(xiàn)金、抬實(shí)物、投資冒、債權(quán)債務(wù)輔等，以貨幣毅進(jìn)行量化之碎后的凈值。袍信譽(yù)、灣學(xué)識(shí)、社會(huì)沉地位等無(wú)形竹的東西，雖吉然也屬于財(cái)誠(chéng)富的一種，背但無(wú)法對(duì)其練以貨幣進(jìn)行悠量化，所以印在理財(cái)活動(dòng)恨中，一般不唉將其歸納為態(tài)資產(chǎn)的范疇痛。夕資產(chǎn)閑負(fù)債究?jī)糍Y產(chǎn)晌纏程反流動(dòng)性資產(chǎn)晴鈔票寸人民幣、外悠幣成消費(fèi)性負(fù)債省信用卡應(yīng)付漿賬款錢流動(dòng)性凈資棉產(chǎn)舉饅活期存款臺(tái)活折、銀行鏡卡、貨幣市佛場(chǎng)基金（含密外匯、外幣劍存款）斗消費(fèi)額度貸蘇款盤拆、國(guó)家助學(xué)悉貸款、商業(yè)歌助學(xué)貸款、食權(quán)利質(zhì)押貸緣款柔眼投資性資產(chǎn)慣定期存款丘兔投資性負(fù)債挖金融投資貸膏款旁投資性凈資煌產(chǎn)腔途證券亮債券、基金學(xué)、股票、期儀貨、期權(quán)、情其他投資酷助業(yè)貸款帽摧、下崗失業(yè)極人員小額擔(dān)背保貸款蝕姻應(yīng)收款稻應(yīng)收借款遭住房投資貸協(xié)款數(shù)駝物權(quán)投資卸房地產(chǎn)、出羊租用財(cái)產(chǎn)、授收藏品以及逼生物資產(chǎn)拆統(tǒng)紹社保限制賬擠戶

朗保險(xiǎn)價(jià)值榆社會(huì)醫(yī)療、瓦養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)瓜人賬戶

通住房公積金

京壽險(xiǎn)保單現(xiàn)命值、躉交保稠單現(xiàn)值饅效芬自用性資產(chǎn)木有形財(cái)產(chǎn)選汽車、住房革以及家電、臂家具等耐用奏消費(fèi)品潑自用性負(fù)債室耐用消費(fèi)品奉貸款、汽車裳消費(fèi)貸款淘自用性凈資寸產(chǎn)俯雜無(wú)形資產(chǎn)宴專利、著作促權(quán)、土地使段用權(quán)等等杯住房貸款、樹住房裝修貸批款阿淋蹤民二、家庭資蒸產(chǎn)負(fù)債表的故編制基礎(chǔ)姐資產(chǎn)編制的燈資料基礎(chǔ)史負(fù)債編制的額資料基礎(chǔ)缸現(xiàn)金掌:糧月底盤點(diǎn)余離額

酬存款嫌:殃月底存折單緊余額

幣股票析:斃股票數(shù)量炊×循月底股價(jià)

終基金沖:濾單位數(shù)運(yùn)×伴月底凈值

著債券挺:執(zhí)市價(jià)或面額

吩應(yīng)收款卷:占債權(quán)憑證

萍預(yù)付款更:喊訂金支付收魔據(jù)

督房地產(chǎn)萌:適買價(jià)尤/萄最近估價(jià)

罵汽車猾:芝二手車行情

亮保單摸:格現(xiàn)金價(jià)值備信用卡飄:倘簽單對(duì)賬單

部車貸頂:夜賬單月底本迷金余額

妙房貸歉:粱賬單月底本估金余額

提小額負(fù)債凝:酬月底本金余俘額

途私人借款響:樸借據(jù)

第預(yù)收款紡:以訂金收據(jù)嫩資產(chǎn)負(fù)列債表編制的犁注意事項(xiàng)西資產(chǎn)負(fù)債表刃是一個(gè)時(shí)點(diǎn)天的存量記錄最，要確定是凍以月底、季激底或年底資焦料編制冊(cè)第一次做資央產(chǎn)負(fù)債表時(shí)揉,跌要清點(diǎn)自用減資產(chǎn)并評(píng)估朗價(jià)值索,和成本與市價(jià)浮分別記錄，名并計(jì)算賬面蝴損益釘當(dāng)月月底以角成本計(jì)價(jià)的榜凈值余療額與上月底造的凈值余額稼差異應(yīng)等于泰當(dāng)月儲(chǔ)蓄額妨以市價(jià)計(jì)量鐵的資產(chǎn)及凈衡值可反映個(gè)涌人真實(shí)財(cái)富票自用資產(chǎn)可撿提折舊以反治映價(jià)值隨使血用而降低霞無(wú)法回收的月債權(quán)應(yīng)提呆欲賬妨三、資描產(chǎn)負(fù)債表結(jié)弦構(gòu)分析宴資產(chǎn)沉－經(jīng)負(fù)債偉＝烤凈資產(chǎn)狂流動(dòng)性資產(chǎn)洞－腹消費(fèi)性負(fù)債委＝問流動(dòng)性凈資文產(chǎn)氧投資性資產(chǎn)繩－書投資性負(fù)債再＝頁(yè)投資性凈資醒產(chǎn)象自用性資產(chǎn)刪－絹?zhàn)杂眯载?fù)債栽＝席自用性凈資裕產(chǎn)構(gòu)↓↓↓貫禮↓↓↓窮察↓↓↓元流動(dòng)資產(chǎn)為育備用金

冊(cè)投資資產(chǎn)追褲求收益

凍自用資產(chǎn)多嚷追求效用

竊應(yīng)提高投資獄資產(chǎn)比重冶軋消費(fèi)負(fù)債盡籠量避免

鈴?fù)顿Y負(fù)債獲贈(zèng)利還清

潮自用資產(chǎn)的具負(fù)債

游須考慮負(fù)擔(dān)醒能力災(zāi)蔑按市值計(jì)價(jià)池的凈值變動(dòng)

屆＝儲(chǔ)蓄＋投廟資資產(chǎn)價(jià)值

助變動(dòng)－自用各資產(chǎn)折舊止已成本計(jì)價(jià)解的期初期末但凈資產(chǎn)差異沫＝當(dāng)期倍儲(chǔ)蓄額窮四、負(fù)額債比率分析襖負(fù)債是我財(cái)務(wù)杠桿。但負(fù)債比例越蠢高，財(cái)務(wù)負(fù)貨擔(dān)越大，如矮果收入不穩(wěn)朋定，無(wú)法還齒本付息的風(fēng)盈險(xiǎn)也越大。撕消費(fèi)負(fù)債有紫消耗性質(zhì)，沫應(yīng)該謹(jǐn)慎；叔借錢投資應(yīng)策按期結(jié)清損掀益后及時(shí)還漏貸；自用資腰產(chǎn)負(fù)債應(yīng)考量慮還款能力時(shí)。勺負(fù)債比涉率＝總養(yǎng)負(fù)債化÷釣總資產(chǎn)覺大＝擊恰（消費(fèi)負(fù)債苗沖＋嶼粉投資負(fù)債鄙槍＋書銜自用負(fù)債）凈÷亂總資產(chǎn)煌其中：攜１、消背費(fèi)負(fù)債＝繁借貸消費(fèi)吩占流動(dòng)性資氣產(chǎn)比率欄×釣流動(dòng)性資蘭產(chǎn)權(quán)數(shù)輝借貸消鋸費(fèi)占流動(dòng)性鈴資產(chǎn)比率鑼＝消費(fèi)借蓮貸額察÷邁流動(dòng)性資詢產(chǎn)弊流動(dòng)性獨(dú)資產(chǎn)權(quán)數(shù)變＝流動(dòng)性帝資產(chǎn)降÷趨總資產(chǎn)裹２、投痰資負(fù)債＝旬融資比率祖物×刮投資性資畏產(chǎn)權(quán)數(shù)袋融資比推率＝投辨資負(fù)債廈÷寫投資資產(chǎn)宮市值脂投資資闖產(chǎn)權(quán)數(shù)＝剛投資性資燃產(chǎn)俯÷紀(jì)總資產(chǎn)紫３、自旋用負(fù)債＝忠自用資產(chǎn)性貸款成數(shù)濱×抗自用資產(chǎn)摔權(quán)數(shù)然自用資懶產(chǎn)貸款成數(shù)初＝自用攻資產(chǎn)貸款額喝餓÷刪自用資產(chǎn)市們值須自用資淹產(chǎn)權(quán)數(shù)＝難自用資產(chǎn)購(gòu)攝÷近總資產(chǎn)灘五、家敞庭投資受金渴融市場(chǎng)變化曬的影響程度痰１、利虛率敏感度分授析捎利率敏忍感部位＝碧貸款－國(guó)存款－仔債券投資益額勵(lì)升息趨撒勢(shì)明顯時(shí)，竄存款應(yīng)盡量才選擇浮動(dòng)利歡率或短期存認(rèn)款，貸款應(yīng)易盡早償還；碰降息趨慕勢(shì)明顯時(shí)，籍存款應(yīng)盡量康選擇長(zhǎng)期固規(guī)定利率，貸向款利息下降算。高２、存恨款利率到期期結(jié)構(gòu)分析畫考慮到儲(chǔ)銀行存款以揉固定利率為損主。固定利女率條件下，被總存款收益劃率在降息時(shí)喬降得比浮動(dòng)筒利率慢，升厭息時(shí)選短期鴉存款；降息吸是存長(zhǎng)期存統(tǒng)款。蹤３、匯舍率敏感度分墻析射匯率敏算感部位＝滴外匯資產(chǎn)叔－外匯鼠負(fù)債搶４、股坊市走勢(shì)模擬前分析蘿針對(duì)股春市未來(lái)情況拳預(yù)先推演，甜判斷投資收色益情況。瞧六、通濃過(guò)資產(chǎn)負(fù)債遭天平進(jìn)行理羽財(cái)診斷文資產(chǎn)植＝負(fù)債灑＋凈資產(chǎn)核不同負(fù)謀債狀況的家猶庭，理財(cái)重聲點(diǎn)不同。態(tài)家庭狀況迎解釋魯理財(cái)重點(diǎn)涂少數(shù)人負(fù)債街高于資產(chǎn)得凈資產(chǎn)為負(fù)匆值彼當(dāng)務(wù)之急是套獲取足以減糖少負(fù)債的凈覺收入憶資產(chǎn)遠(yuǎn)高于闊負(fù)債菌殷實(shí)家庭的禮凈資產(chǎn)超過(guò)請(qǐng)未來(lái)一生所讀需或高于未趨來(lái)遺產(chǎn)稅免嫌稅額轎節(jié)稅而非繼唱續(xù)創(chuàng)造更多愿的財(cái)產(chǎn)；投痰資活動(dòng)應(yīng)保仰守。顆資產(chǎn)略高于楊負(fù)債襖凈資產(chǎn)相當(dāng)欠于未來(lái)所需辣，不用特意師考慮遺產(chǎn)節(jié)你稅問題委應(yīng)對(duì)未來(lái)可晉能發(fā)生的生條涯變化做好撈準(zhǔn)備，避免豪晚年負(fù)債高由于資產(chǎn)，成昌為子女的負(fù)禾擔(dān)嗚保險(xiǎn)需求規(guī)州劃憑資產(chǎn)可能發(fā)補(bǔ)生意外減損鉗1荷、一般家庭渡提前買足應(yīng)癢有保險(xiǎn)，以校保險(xiǎn)理賠金勞或保險(xiǎn)給付素來(lái)預(yù)防萬(wàn)一限；

開2扎、殷實(shí)家庭麻可變現(xiàn)資產(chǎn)沈足以應(yīng)對(duì)任荷何突發(fā)情況獅，應(yīng)以凈資類產(chǎn)高于遺產(chǎn)眾稅免稅額的家部分投保終葵身壽險(xiǎn)，降頓低應(yīng)稅資產(chǎn)依以節(jié)稅。該創(chuàng)理順家庭收希支項(xiàng)目架現(xiàn)代家虎庭記賬遠(yuǎn)比牲以前方便得籃多，只要能瞇保留所有的獨(dú)收支單據(jù)及主資產(chǎn)負(fù)債憑蝶證，每月月獨(dú)底拿出一個(gè)提晚上記一次浴賬，就可以腸掌握當(dāng)月的散收支儲(chǔ)蓄和淡資產(chǎn)負(fù)債變抗動(dòng)情況，了建解不能如期條儲(chǔ)蓄的原因堡以對(duì)癥下藥拔尋求改善之忍道。冷一、家只庭收支儲(chǔ)蓄?yuàn)Z表的編制蜻家庭收巧支儲(chǔ)蓄表是蟲指某段時(shí)間由內(nèi)，家庭的齒收入減去支貧出后的凈余結(jié)額情況，通叼常可以用報(bào)闖表的形式表檢現(xiàn)出來(lái)，類她似企業(yè)的損欲益表。浮其中收猛入、支出與州（廣義）儲(chǔ)提蓄以及與資個(gè)產(chǎn)負(fù)債表的賺關(guān)系為：表企儲(chǔ)蓄榆訴＝殲蠻收入筍榴－復(fù)給支出找儲(chǔ)蓄＝萄醋期末現(xiàn)金然豐－儲(chǔ)包期初現(xiàn)金虧某＋哄于資產(chǎn)增減額討誠(chéng)－倡撥負(fù)債增減額河通過(guò)這屠張表，可以逼了解到一段召時(shí)間內(nèi)的資鍛金流入或流叼出情況，在乞下一個(gè)財(cái)務(wù)竟周期制作相譯應(yīng)的財(cái)務(wù)計(jì)漢劃，從而科頭學(xué)的控制的題資金流動(dòng)，井功達(dá)到理財(cái)?shù)念櫮康?。宏家庭收支?chǔ)乏蓄表一、收疑入：包括醒事業(yè)收入盼鏡工薪收入如勞務(wù)報(bào)酬狐稿酬所得號(hào)經(jīng)營(yíng)凈收入黨理財(cái)收入（境即財(cái)產(chǎn)性收敘入）旋扁房租收入茄利息收入蠢資本利得伶轉(zhuǎn)移性收入故斥繼承借子女贍養(yǎng)刷親朋贈(zèng)與私社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)豎療、養(yǎng)老險(xiǎn)國(guó)政府補(bǔ)貼苗社會(huì)捐入勸其他收入士二、支出：須包括壤消費(fèi)支出爪疾食品肯衣著墊家庭設(shè)備（基家具、廚具劇、家電）其醫(yī)療保健陳交通通信紗教育文娛職居住支出幸雜項(xiàng)商品、那服務(wù)支出保理財(cái)支出動(dòng)芬貸款利息支眉出弦保障性保費(fèi)奴支出杏終身壽險(xiǎn)之鋸自然保費(fèi)西轉(zhuǎn)移支出蘇盼贍養(yǎng)父母添贈(zèng)與艘捐助并稅費(fèi)歉其他支出（輩被盜、災(zāi)害樹、差錯(cuò)）省三、儲(chǔ)蓄（截收支凈結(jié)余畢）姜編制家晶庭收支儲(chǔ)蓄介表的注意事壟項(xiàng)會(huì)家庭收支儲(chǔ)饅蓄表是一段傘時(shí)期的流量陰記錄，通常參按月結(jié)算舊以現(xiàn)金基礎(chǔ)輩為原則記賬困，信用卡在彈還款時(shí)才記屯支出艦變現(xiàn)資產(chǎn)現(xiàn)社金流入含本偽金與資本利季得，只有資牌本利得記收掩入，本金為厚資產(chǎn)調(diào)整永房貸本息攤虧還僅利息計(jì)朽支出，歸還脈本金為負(fù)債私減少脫凈現(xiàn)金流量佩=旬當(dāng)期儲(chǔ)蓄域+洞當(dāng)期資產(chǎn)負(fù)珠債調(diào)整額挨二、家內(nèi)庭收支儲(chǔ)蓄叫表的分析賓１、收餐入分配的層熟次嘆保障

轟10%—1階5%務(wù)大儲(chǔ)蓄

鳥為未來(lái)的目撇標(biāo)作準(zhǔn)備

旱20%—3舌5%梳快目前的生活源費(fèi)用

損50%—7嚇0%筒若有負(fù)債揭,

息則收入中有病一部分

均要先用于支樸付負(fù)債本息啦,

醒剩下的部分陳再做分配柄２、自遲由儲(chǔ)蓄額后儲(chǔ)

酬蓄霞自

須由

躍儲(chǔ)

鉛蓄恰實(shí)現(xiàn)目標(biāo)刮＝＞葛實(shí)現(xiàn)旅游等合短期目標(biāo)朽本金提前還悉款攪＝＞茶提前還清貸潑款濟(jì)固

芳定

椒用

餃途

鄙儲(chǔ)

右蓄濾本金

螺定期還款屬＝＞鑰計(jì)劃貸款還錫款的本金攤陪還部分銹長(zhǎng)期目標(biāo)

叼定額儲(chǔ)蓄蜻＝＞嫂教育儲(chǔ)蓄存條款活儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)駕保費(fèi)竭住房公積金殼繳存活個(gè)人養(yǎng)老金誤繳存較儲(chǔ)蓄的紋前提是開源抬節(jié)流剛自由儲(chǔ)逆蓄是可自由龜使用資姻金孩３、家吩庭收支?！冬F(xiàn)金流量表?xiàng)l結(jié)構(gòu)分析法工作收入邊－殃生活支出坡＝衡工作儲(chǔ)蓄遇理財(cái)收入名－洪利息保費(fèi)支份出給＝告理財(cái)儲(chǔ)蓄轟資產(chǎn)負(fù)債調(diào)計(jì)整現(xiàn)金流入圾－室資產(chǎn)負(fù)債調(diào)窩整現(xiàn)金流出床＝款資產(chǎn)負(fù)債調(diào)希整現(xiàn)金凈流蜂量止↓↓↓般保↓↓↓榮絕↓↓↓前工作收入是跡源頭活水

守在工作期間連應(yīng)逐年提高盛理財(cái)收入比遣重

待退休后只有郵理財(cái)收入述貿(mào)生活支出應(yīng)誼預(yù)算控管

蘭貸款歸還及勺保費(fèi)繳清應(yīng)戒在退休前完綢成

諒?fù)诵莺笾挥杏嵣钪С龅轿⒈酒诂F(xiàn)金變口動(dòng)＝工作儲(chǔ)歲蓄＋理財(cái)儲(chǔ)逝蓄

慣＋資產(chǎn)負(fù)債焰調(diào)整現(xiàn)金凈魄流量仗漲現(xiàn)金流量表雁與現(xiàn)金流量融勾稽閣資產(chǎn)負(fù)債表課與收支儲(chǔ)蓄洲表的關(guān)系槳現(xiàn)金流量來(lái)抽源分析聽現(xiàn)金流量結(jié)疼構(gòu)分析俘一、資產(chǎn)負(fù)森債表與收支祥儲(chǔ)蓄?yuàn)^表的關(guān)系亂詞流動(dòng)性資產(chǎn)

災(zāi)+

貓投資性資產(chǎn)

堪+

廣自用性資產(chǎn)

借=

葵總資產(chǎn)之投資性負(fù)債

乞+

爛自用性負(fù)債

商+

使消費(fèi)性負(fù)債

宏=

厘總負(fù)債雜敬節(jié)零血甩支出施飲收入

稀前期

躬累積

捎凈值

鑒本期

旺增加

陶凈值肆儲(chǔ)蓄屢=藏本期增加凈稅值漁割儲(chǔ)蓄抬↓↓勿儲(chǔ)蓄用來(lái)累例積存款、投稍資

這置產(chǎn)、拴懼償還負(fù)債本勾金等丑←←←←↓猾儲(chǔ)蓄賺＝現(xiàn)金余貢額增減－摘資產(chǎn)負(fù)債宏調(diào)整現(xiàn)金凈獎(jiǎng)流量蘿當(dāng)收入蜓－支出得易出的儲(chǔ)蓄額獵與由資產(chǎn)負(fù)賢債表算出的清儲(chǔ)蓄額不等蛇時(shí)古,遷需查是否漏蛇記收支保,信差額在禍100仰元以內(nèi)可列友入其他收入燙或其他支出顫。頑二、現(xiàn)金流抖量來(lái)源令分析期初現(xiàn)怒金夸司＋生活現(xiàn)金游流貴＝工作收入燈－生活支出據(jù)＋投資現(xiàn)金追流狐＝投資收益從＋資本利得敘＋投資贖回凝－新增投資心＋借貸現(xiàn)金瞎流酒＝借入本金姑－利息支出慢－還款本金總＋保障現(xiàn)金忍流棕＝保險(xiǎn)理賠舅－保障支出爺＝期末現(xiàn)金接逗三、現(xiàn)金愛流量結(jié)構(gòu)歷分析期初現(xiàn)扛金味斜＋工作儲(chǔ)蓄抓＝工作收入眨－生活支出己＋理財(cái)儲(chǔ)蓄岡＝投資收益孝＋資本利得討－利息支出翅＋保險(xiǎn)賠付總－保障支出蜓＋資產(chǎn)負(fù)債虛調(diào)整魯＝投資贖回獻(xiàn)－新增投資引－還貸款本軟金＋借入資牧金?。狡谀┈F(xiàn)金忠拜其中趣現(xiàn)金增加＝睡期末現(xiàn)金－志期初現(xiàn)金所詞家庭財(cái)務(wù)診敢斷瘡一、收預(yù)支平衡點(diǎn)宮收支平信衡點(diǎn)槐異＝苗裝固定支出負(fù)舅擔(dān)丘÷也工作收入凈炊結(jié)余比例甘其中：廣固定支出負(fù)憑擔(dān)包括生活礙費(fèi)和房貸等卵支出；濕工作收丙入凈結(jié)余比少率＝工作收腳入－稅保費(fèi)賣－交通－外鑄食－置裝溫雷1.齊以積極方式詠，計(jì)算出要陸維持某一程兇度的現(xiàn)在及身退休后生活咱水平需要多用少收入，量隨出為入；執(zhí)攪2.竄若難以提高嗎收入，應(yīng)降層低固定支出竿，提高工作洗收入凈結(jié)余井比例；榨臘3.激工作收入凈成結(jié)余比例中妖，交通費(fèi)、參外食比較有鑰調(diào)整彈性。悶二、安木全邊際率案安全邊研際率辮安＝品莊（當(dāng)前收入妙－收支平衡掛點(diǎn)收入）嗚÷亞當(dāng)前收入業(yè)安全邊吧際率表示當(dāng)適收入減少或賣因固定費(fèi)用善增加時(shí)的收柿入緩沖空間暫。椅三、應(yīng)矩有凈值和理縣財(cái)（凈值）撿成就率漆假設(shè)儲(chǔ)魯蓄的成長(zhǎng)率朽等于投資報(bào)牢酬率，則牧規(guī)應(yīng)有凈血值＝工作年顛數(shù)坑×征年儲(chǔ)蓄額飽理財(cái)（業(yè)凈值）成就具率＝實(shí)際凈火值續(xù)÷殘應(yīng)有凈值匹四、財(cái)皮務(wù)自由度橫財(cái)務(wù)自慣由度＝寧當(dāng)前凈值章×婚投資報(bào)酬率撫估÷星當(dāng)前的年婦支出庸當(dāng)財(cái)務(wù)奔自由度席=1泄，表示可以誓不用工作，銀“熟光靠理財(cái)收奧入就可維生舅”詞，就可以退透休享樂。掙假設(shè)理窄財(cái)成就率為付１，凈資產(chǎn)暮＝當(dāng)前年儲(chǔ)救蓄紅×志工作年數(shù)，候則襪財(cái)務(wù)自竿由度虎(F)醉＝當(dāng)前衡年儲(chǔ)蓄叼(撿Ｓ留)脖凳×文工作年數(shù)礎(chǔ)(N)壓辯×亦投資報(bào)酬率傍(R)÷洞當(dāng)前的年支蝦出指(C)貞因?yàn)?，?zhàn)年所得脹(Y)符＝俘愁年儲(chǔ)蓄仇(S)配＋杜太年支出哀(C)豪所以，斧儲(chǔ)蓄率懼(S/Y)想盛＝意籌年儲(chǔ)蓄賺(S)/論年所得桃(Y)諒＝宣F/秒（省F媽＋打N×R酷）少因?yàn)橥颂敌輹r(shí)，財(cái)務(wù)臺(tái)自由度＝１練，應(yīng)有儲(chǔ)蓄翁率＝１核/醒（咱1販＋周N×R豆）跨可見，合投資報(bào)酬率談越高，或工縣作時(shí)間越長(zhǎng)旬，所需的儲(chǔ)孝蓄率越低。怖如果現(xiàn)在算針出的財(cái)務(wù)自燙由度遠(yuǎn)低于勿應(yīng)有標(biāo)準(zhǔn)，亡應(yīng)更積極的本進(jìn)行儲(chǔ)蓄投端資計(jì)劃，否僻則只有降低它年支出。它五、資禍產(chǎn)增長(zhǎng)率及虛影響因素妄假設(shè)沒跪有負(fù)債。盲寇太遠(yuǎn)毒劑資產(chǎn)變動(dòng)額巷笛叮綁資產(chǎn)增長(zhǎng)率遙＝艘-----吃-----逃溝車榆購(gòu)橡偏備期初總資產(chǎn)槽膽件濃臉綱槐召剝成工作儲(chǔ)蓄販哪理財(cái)儲(chǔ)蓄葡龍＝網(wǎng)-----押-----贏-----殘--唯＋呈-----俯-----拐-----博-思媽叢期初總資產(chǎn)味洲期初總資產(chǎn)籃貸擴(kuò)↓猶回↓娃某↓園碌↓弱崖四年儲(chǔ)蓄逗哨年收入潑詳生息資產(chǎn)額美諸污駛＝幣-----釋--客×盯-----找-----醉＋若-----丙-----徹×排投資報(bào)酬率柜皺影年收入幸成期初總資產(chǎn)負(fù)門期初總資產(chǎn)斥莖↓↓把途坊↓↓吉烤↓↓擋躬↓↓決偶↓↓戒番＝瞎儲(chǔ)蓄率恒×靜資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率賺＋竭生息資產(chǎn)比移重瞞×誓投資報(bào)酬率牙防嘩▲絲辯▲汗板▲舊在▲低快速致富砍＝否多儲(chǔ)蓄淚駛提高收入茂箭增加投資鋤蜻增加投資收晌益濾六、致缺富公式（也塊叫凈資產(chǎn)成貧長(zhǎng)率、凈值活增長(zhǎng)率）娃凈值增吩長(zhǎng)率程g翠＝凈儲(chǔ)丈蓄梢V掃累÷照凈值末E腰趣＝（蔥工作儲(chǔ)蓄汪＋理財(cái)收絡(luò)入伴M趣－理財(cái)公支出驕I倍）宇÷虎（資產(chǎn)－負(fù)注債）秀其中：派資產(chǎn)＝亭生息資產(chǎn)＋豬自用資產(chǎn)倘生息資植產(chǎn)＝流動(dòng)資旱產(chǎn)＋投資資酸產(chǎn)緩工作儲(chǔ)得蓄坑(吸毛儲(chǔ)蓄）＝遮事業(yè)收入擊W待－消費(fèi)燙C夜理財(cái)收暫入＝生息資糟產(chǎn)取×伏報(bào)酬率猛理財(cái)支停出＝負(fù)債敏×正負(fù)債平均利狐率犁如何快邁速致富，即首提高凈值增厲長(zhǎng)率：擱提高工資薪腐金儲(chǔ)蓄率婦提高投資報(bào)構(gòu)酬率懼提高生息資冒產(chǎn)占總資產(chǎn)江的比重佳降低工資薪帽金所得和理絨財(cái)收入的比氧重。按此比游重可以將人眾生劃分為４蜓個(gè)階段。雕稻初入社會(huì)階惹段：只有工擋資收入，沒榆有理財(cái)收入貿(mào)理財(cái)收入低中于工作收入科階段，及早石理財(cái)，想辦知法提高投資攜報(bào)酬率。擠理財(cái)收入大套于工作收入豆退休后只有潤(rùn)理財(cái)收入，蛙沒有工作收伐入嬸降低凈資產(chǎn)恭占總資產(chǎn)的聰比重，利用雄財(cái)務(wù)杠桿原蘋理擴(kuò)充信用今來(lái)投資，即項(xiàng)增加投資性板負(fù)債。煤青弄清自己的定風(fēng)險(xiǎn)偏好缺儀蘿風(fēng)險(xiǎn)偏好是罩客觀的分析乞而不是一味乳的主觀好惡府，風(fēng)險(xiǎn)偏好蓬不能偏離家踢庭能夠承受碧的范圍。謎優(yōu)化資產(chǎn)配佛置客現(xiàn)在比女較流行的理賴財(cái)手段有儲(chǔ)模蓄、保險(xiǎn)、框國(guó)債、股票嘗、基金、房怨產(chǎn)、收藏等爺。但無(wú)論哪儉種理財(cái)手段竭，都有其自嚇身的特點(diǎn)及齊不可替代性夏。我們要根犬據(jù)自身的風(fēng)較險(xiǎn)承受能力基變化，優(yōu)化陸家庭資產(chǎn)配庫(kù)置，進(jìn)一步蓬制定收支預(yù)洞算。這長(zhǎng)期投掛資收益的高遠(yuǎn)低主要來(lái)源對(duì)于資產(chǎn)配置色，投資時(shí)機(jī)恰的選擇對(duì)于向一般人來(lái)說(shuō)省不那么重要恨。艷編制家庭預(yù)議算掏一、編丙制預(yù)算的步頌驟（程序）服先要設(shè)定長(zhǎng)血期理財(cái)目標(biāo)騰，然后計(jì)算瓶實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期理獨(dú)財(cái)目標(biāo)所需盼的年儲(chǔ)蓄額餃?？碱A(yù)測(cè)年度收尚入。煮

俱所得來(lái)源分煮類與特性所慈得類型挑收入穩(wěn)定性象收入成長(zhǎng)性欲收入中斷風(fēng)跑險(xiǎn)屯工薪收入抗收入來(lái)源穩(wěn)級(jí)定，有勞動(dòng)租法保障頁(yè)依靠每年調(diào)雙薪，獎(jiǎng)金比閃重不高漸下崗失業(yè)勝經(jīng)營(yíng)凈收入紙視景氣而定歉，收入來(lái)源吳較不穩(wěn)定需工商個(gè)體戶看有機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)型敗為私營(yíng)企業(yè)學(xué)經(jīng)營(yíng)不善、薯虧損甚至倒我閉閣理財(cái)收入糾利息收入與撤租金收入的麥穩(wěn)定性較高心股票資本利丸得成長(zhǎng)性較皮高姐房屋閑置、治股票無(wú)股息至發(fā)放朽轉(zhuǎn)移性收入遞視政府財(cái)政市情況尚恰與子女負(fù)擔(dān)柱能力染嚼而定女最多隨著物伸價(jià)調(diào)整扮政府縮減社異會(huì)福利、子季女無(wú)能力奉附養(yǎng)劫應(yīng)有收入計(jì)鳴算基礎(chǔ)井假設(shè)投資報(bào)斑酬率等于學(xué)悠費(fèi)成長(zhǎng)率和欲通貨膨脹貢應(yīng)有家庭消得費(fèi)支出礎(chǔ)=芬期待水準(zhǔn)的聯(lián)每人消費(fèi)性詞支出津×睛家庭人口數(shù)姑應(yīng)有家庭年忍收入惡=本應(yīng)有年消費(fèi)縱支出夏+肺購(gòu)房貸款本捉息攤還額芝+粒教育金儲(chǔ)蓄梢+書退休金儲(chǔ)蓄荒購(gòu)房房貸本點(diǎn)息負(fù)擔(dān)肯=PMT(水6%,20松,莖房?jī)r(jià)繳*70%)溜，以房貸利述率腥6%傅，貸款亮20卷年來(lái)估計(jì)年宿本息攤還額筋，房?jī)r(jià)遷=鼓期待水準(zhǔn)的蹄需求面積肚×可家庭人口數(shù)霸×灌期待地區(qū)的貼單價(jià)望退休金儲(chǔ)蓄釘以敘(劫期待水準(zhǔn)的恢生活費(fèi)用需愚求斷×2瘦人籠×問退休后生活烤年數(shù)怪20跑年落)/(擔(dān)距離退休年亮數(shù)揪)董來(lái)計(jì)算。撥教育金儲(chǔ)蓄萌=(乏未成年子女掉數(shù)驢×志期待水準(zhǔn)的災(zāi)教育費(fèi)用駁)/券距離子女上頑大學(xué)年數(shù)抖算出年度支誤出預(yù)算目標(biāo)衛(wèi)：年度收入占－年儲(chǔ)蓄目肚標(biāo)＝年度支園出預(yù)算。旋螺制定支出預(yù)昂算的步驟靈短期目標(biāo)沾認(rèn)識(shí)自己

校投資性格機(jī)夢(mèng)想處分析自己

摸當(dāng)前狀況剛中長(zhǎng)期目標(biāo)匹暮董│

礎(chǔ)級(jí)└─偽│

農(nóng)──┼──

促↓距遞│

篇─┘筍界購(gòu)車計(jì)劃

略旅游計(jì)劃

狡進(jìn)修計(jì)劃肝─┐

脅─┼─及→

摟─┘朱設(shè)置財(cái)務(wù)目永標(biāo)

霉并將之金錢瓣化盼木┌─

屠←街─┼─

獵夕└─熱教育金規(guī)劃

悶購(gòu)房規(guī)劃

庸退休規(guī)劃友增釘┌─

敘疏│池──┼──

挽│攜─┐

扒則│碼?？揠x目標(biāo)

缸年數(shù)浙期望

雁報(bào)酬率筑屆時(shí)

狹需求額夜斷弊陰│

匯桂└─月│

莫──┼──

烏↓全淋│

印─┘菊制每月收入

芹年度收入?yún)f(xié)減去志每月需儲(chǔ)蓄觀額

襪年度儲(chǔ)蓄目根標(biāo)饞等于貌每月支出預(yù)絲算

戲年度支出預(yù)幫算田將預(yù)算劃分善為細(xì)目，分隨門別類。包帖括收入預(yù)算殘、可控制支帆出預(yù)算、不矮可控制支出帽預(yù)算、資本均支出預(yù)算、寧儲(chǔ)蓄運(yùn)用預(yù)閘算。另一方易面，預(yù)算應(yīng)龍分為月儲(chǔ)蓄潤(rùn)預(yù)算和年儲(chǔ)謀蓄預(yù)算。改預(yù)算的分類預(yù)算類型年度預(yù)算月度預(yù)算備注收入預(yù)算年終獎(jiǎng)金

紅利、股利薪資、傭金

房租、利息可控制支出預(yù)算國(guó)外旅游

子女學(xué)校注冊(cè)費(fèi)

購(gòu)置衣物(季節(jié)性)

保養(yǎng)維修食品

衣著(消耗性)

家庭設(shè)備用品及服務(wù)

醫(yī)療保健

交通通信

教育文化及娛樂服務(wù)可升可降不可控制支出預(yù)算各項(xiàng)稅捐

保障型保費(fèi)房貸利息

房租支出

社保失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)固定支出資本支出預(yù)算購(gòu)車

購(gòu)房訂金、自備款

家具電器大額財(cái)產(chǎn)分期付款儲(chǔ)蓄運(yùn)用預(yù)算儲(chǔ)蓄型保費(fèi)

提前償還房貸

整筆投資

贈(zèng)與(家族儲(chǔ)蓄)社保醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)

住房公積金繳存額

個(gè)人養(yǎng)老金繳存額

基金定期定額投資

歸還房貸本金┌───

↓─────┐

│投資

積蓄

收入

預(yù)算

→

儲(chǔ)蓄

預(yù)算→償還

負(fù)債→設(shè)置償還期限

算出月還款目標(biāo)│

↓→增加

投資→從長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃

應(yīng)有的月投資額資本支出預(yù)算

購(gòu)換車

購(gòu)換房

家具裝修

→支出

預(yù)算

→不可

控制

支出

→房貸利息、物業(yè)管理費(fèi)

或房租、各項(xiàng)稅費(fèi)

保障性保險(xiǎn)↑

→可

控制

支出

→外出就餐、衣著理容

水電日用、交通通信

娛樂旅游、醫(yī)療維護(hù)不足部分

借款支應(yīng)月收入工資薪金

傭金

房租收入

儲(chǔ)蓄利息等＋信用卡透支＋支取儲(chǔ)蓄存款－月支出預(yù)算衣食住行

房貸利息＝月儲(chǔ)蓄預(yù)算基金定額定投

住房公積金

個(gè)人基本養(yǎng)老金

按月還本年度收入年終獎(jiǎng)金

紅利、股利等＋短期借貸＋短期定存支?。甓戎С鲱A(yù)算國(guó)內(nèi)外旅游

子女學(xué)校注冊(cè)費(fèi)

年度購(gòu)物

年度保養(yǎng)維護(hù)＝年儲(chǔ)蓄預(yù)算整筆投資

年繳保費(fèi)

年度贈(zèng)與

提前還款罰將年度收入塵、支出、儲(chǔ)功蓄預(yù)算分配棚到有關(guān)月份即。每月記賬。座二、編約制預(yù)算的原誘則拌按照自己最鴿能掌控的分?jǐn)傤悏|來(lái)編制，記演賬分類要與嘉預(yù)算分類相嘆同，以進(jìn)行必比較做差異毫分析；干預(yù)算應(yīng)分為遠(yuǎn)月預(yù)算與年朗預(yù)算，分別曉以當(dāng)月差異寄及年度預(yù)算穩(wěn)達(dá)成進(jìn)度來(lái)規(guī)做追蹤比較族預(yù)算應(yīng)分為沫可控制預(yù)算蔬與不可控制災(zāi)預(yù)算，已經(jīng)顛安排好按期份支付即可的璃房貸保費(fèi)及捎定期定額投披資，固定的真房租或管理測(cè)費(fèi)，所得稅艱繳納都可當(dāng)肅作不可控制布預(yù)算，不要約重復(fù)即可；賣對(duì)可控制預(yù)刃算要做差異退分析，每月禍檢討改進(jìn)。支三、預(yù)明算控制的方辛向盡（一）玩收入支出象員限冬趨駐閥高收入亞牙穴獎(jiǎng)寬或竊蹲管烤校觀乖溜有效運(yùn)用儲(chǔ)瀉蓄

白提高投資收逆益華←對(duì)←昂計(jì)劃支出

具提高儲(chǔ)蓄率已執(zhí)挪低支出汽繁↑稻惱砍↑壯務(wù)高支出朱俱↑認(rèn)嗽末↑癥涉切腔加班兼職

躲開創(chuàng)收入列←宵←王量入為出

傾避免消費(fèi)借飛貸相碧司患太漆澇歸血民碧悄蘆弱低收入所大潔漫（二）撲增加家庭儲(chǔ)換蓄的著力點(diǎn)席要提高哪家庭儲(chǔ)蓄，北無(wú)非是開源湖或截留，或今二者并重。邁可用下圖表降示：匯開源方式包欺括提高工作場(chǎng)收入、增加波理財(cái)收入。耗截留方式包冒括節(jié)稅、降惹低生活支出虧、理財(cái)支出哀（減債減息棒和保單調(diào)整回計(jì)劃）。說(shuō)稅前

驚收入紋開源

株計(jì)劃

織<=不所得

錢稅員<=摟節(jié)稅規(guī)劃過(guò)國(guó)稅

坑后

灑收

芳入寧役生活

曾支出駕<=丹支出預(yù)算控洪管謎仿毛

吸儲(chǔ)蓄追醬利息

宣保費(fèi)勝<=詠減債減息計(jì)居劃

辯<=偉保險(xiǎn)組合重程組街嘉凈

鉆儲(chǔ)蓄削州還債際<=蟲攤還本金或型提前還款由漆投資鋒<=蔥讓財(cái)富成長(zhǎng)傘四、現(xiàn)莫金流量收支蜻預(yù)估表的制期作勺模擬未來(lái)職3稿至者5晉年按月份的買現(xiàn)金流量；赴除薪資外，讓估計(jì)可領(lǐng)獎(jiǎng)炎金、紅利的末月份及金額掌；球需掌握一年渣中保費(fèi)與學(xué)蓋費(fèi)的支出月棄份；敘可就短期目訪標(biāo)（如國(guó)外踐旅游點(diǎn)/農(nóng)購(gòu)車購(gòu)房模/握結(jié)婚脂/幸子女出生等皆），估計(jì)達(dá)矮成月份和金袋額進(jìn)行模擬板；孝理財(cái)收入以涉當(dāng)前實(shí)際收厚入為準(zhǔn)，保稠守估計(jì)；魄若模擬的生彼息資產(chǎn)在某筍一段時(shí)期內(nèi)環(huán)為負(fù)數(shù)，表譽(yù)示需借錢周盟轉(zhuǎn)才能完成容原定短期目輕標(biāo)。供五、定勸期檢討預(yù)算倘控制情況袖實(shí)際支出記線賬科目與預(yù)憲算科目統(tǒng)計(jì)針基礎(chǔ)需完全胡一致才有比解較意義隔,成未歸類的其犯他收入或其企他支出的比葛例應(yīng)不超過(guò)儉10%唱；躁決如實(shí)際與預(yù)沒算差異超過(guò)堡10%腹以上，應(yīng)找選出差異的原機(jī)因；靠最好能依照業(yè)家庭成員分箏類殼,枯看誰(shuí)應(yīng)該為譜差異負(fù)責(zé)任油如果差異的扎原因的確屬鄉(xiāng)于開始預(yù)算劈低估咳,磁此時(shí)應(yīng)重新單檢討預(yù)算的匪合理性并修略正覺,待但改動(dòng)太過(guò)閃頻繁將使預(yù)夫算失去意義聯(lián)；扛要達(dá)成儲(chǔ)蓄批或減債計(jì)劃款,績(jī)需嚴(yán)格執(zhí)行值預(yù)算；液缸若某項(xiàng)支出擴(kuò)遠(yuǎn)高于預(yù)算燈，可訂達(dá)成勵(lì)時(shí)限，逐月拴降低差異；宮若同時(shí)有多組項(xiàng)支出差異鑼，可每個(gè)月茂找一項(xiàng)重點(diǎn)尼改進(jìn)；對(duì)出現(xiàn)有利差拆異時(shí)，也應(yīng)扶分析原因，雪并可考慮提教高儲(chǔ)蓄目標(biāo)骨。脅記賬是理財(cái)混好幫手姿一、記潤(rùn)帳的理由離隨著物流質(zhì)財(cái)富的不刺斷積累，很古多人都已認(rèn)購(gòu)識(shí)到理財(cái)規(guī)騰劃的重要性扣，但很多人固又都在為如勤何做好理財(cái)儉規(guī)劃犯愁。釣如果真的不嚼知道怎么辦寫，那就從記齒賬開始吧！局理財(cái)是動(dòng)為實(shí)現(xiàn)人生恥美好目標(biāo)服歡務(wù)的。人的劈愿望是無(wú)窮洞的，但可用感的資源是有盯限的。從這貌個(gè)意義上說(shuō)尼，理財(cái)?shù)年P(guān)廟鍵是如何取依舍，而記賬譯應(yīng)能解決這公個(gè)難題。務(wù)收支財(cái)?shù)葎?wù)狀況是達(dá)旗成理財(cái)目標(biāo)鈴的基礎(chǔ)。如攔何了解自己茶的財(cái)務(wù)狀況鋤呢？記賬是喇個(gè)好辦法。磨逐筆記錄自晝己的每一筆辰收入和支出燭，并在每個(gè)和月底做一次心匯總，久而沈久之，就對(duì)兆自己的財(cái)務(wù)罰狀況了如指?jìng)?cè)掌了。越同時(shí)，庫(kù)記賬還能對(duì)棚自己的支出梅作出分析，淋了解哪些支田出是必需的犬，哪些支出粥是可有可無(wú)寫的，從而更墊合理地安排巷支出。坦“倡月光族哭”恨如果能夠?qū)W怎會(huì)記賬，相宗信每月月底蟲，也就不會(huì)誰(shuí)再度日如年魂了。佳記賬只愚是起步，是臟為了更好地叼做好預(yù)算。筋由于家庭收拖入基本固定弟，因此家庭嚷預(yù)算主要就質(zhì)是做好支出薄預(yù)算。支出探預(yù)算又分為質(zhì)可控制預(yù)算參和不可控制之預(yù)算，諸如磨房租、公用惰事業(yè)費(fèi)用、恢房貸利息等將都是不可控蝴制預(yù)算。每哨月的家用、柱交際、交通桶等費(fèi)用則是抱可控的，要幫對(duì)這些支出鑼好好籌劃，敞合理、合算齡地花錢，使聞每月可用于料投資的節(jié)余梁穩(wěn)定在同一犬水平，這樣默才能更快捷神高效地實(shí)現(xiàn)暮理財(cái)目標(biāo)。因二、記帳詳?shù)囊笊瘫ＹM(fèi)分頓類與記賬方敲式乏保費(fèi)分類盯:側(cè)根據(jù)項(xiàng)目分辨保障型保費(fèi)魚與儲(chǔ)蓄型保激費(fèi)擇保障型態(tài):藥定期壽險(xiǎn)復(fù)/墓意外險(xiǎn)融/日醫(yī)療險(xiǎn)捧/惰失能險(xiǎn)農(nóng)獸保障型保費(fèi)踢當(dāng)作費(fèi)用歸幫類為理財(cái)支時(shí)出中屋儲(chǔ)蓄型么:運(yùn)養(yǎng)老險(xiǎn)哨/條還本險(xiǎn)插/幸退休年金及/油投資型保單僚敏儲(chǔ)蓄型保費(fèi)季當(dāng)作儲(chǔ)蓄泰,姜所累積的現(xiàn)烤金價(jià)值當(dāng)作斗生息資產(chǎn)茂終身壽險(xiǎn)每技年保費(fèi)超過(guò)判自然保費(fèi)的舟部分為儲(chǔ)蓄稍，儲(chǔ)蓄的目兵的是以最能蹦節(jié)稅的方式刃累積遺產(chǎn)延所得稅咬與三險(xiǎn)一金犯的記賬方式銀個(gè)人所得稅亦列為收入的論減項(xiàng)，用于駁計(jì)算可支配米收入程個(gè)人失業(yè)保擺險(xiǎn)費(fèi)列為當(dāng)籃期支出脂個(gè)人與單位叼醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)裹年初撥入個(gè)莖人賬戶部分垃列為限制支糕配收入與儲(chǔ)臣蓄，個(gè)人醫(yī)猴療保險(xiǎn)賬戶繳累計(jì)額列為掙既得權(quán)益資潮產(chǎn)，發(fā)生醫(yī)罷療費(fèi)用領(lǐng)用浩時(shí)既得權(quán)益往資產(chǎn)減少，都支出增加襯個(gè)人養(yǎng)老金皮繳存列為限泛制支配收入芳與儲(chǔ)蓄，個(gè)掩人養(yǎng)老金賬異戶累計(jì)額列部為既得權(quán)益逝資產(chǎn)，退休嚇后領(lǐng)用時(shí)既亦得權(quán)益資產(chǎn)吹減少，支出駁增加憂個(gè)人與單位肥住房公積金釣繳存列為限杰制支配收入遇與儲(chǔ)蓄，住禍房公積金賬展戶累計(jì)額列屑為既得權(quán)益賣資產(chǎn)，領(lǐng)用侍時(shí)既得權(quán)益舒資產(chǎn)調(diào)整或溪減少捷醫(yī)療保險(xiǎn)與務(wù)養(yǎng)老保險(xiǎn)單蘆位統(tǒng)籌支付嶼部分視為社攪會(huì)福利，在肯個(gè)人記賬時(shí)叮可暫不考慮欄，領(lǐng)用時(shí)視并為轉(zhuǎn)移性收敗入膜支出分鍵類記賬方式戚所有的支出征可分為三類殺：現(xiàn)金支出療、刷卡支出曾與轉(zhuǎn)賬支出洽。下現(xiàn)金支出田:區(qū)每日記賬，攜月底統(tǒng)計(jì)，攏基本為消費(fèi)承支出。成刷卡支出標(biāo):茂以現(xiàn)金基礎(chǔ)發(fā)記賬，在繳闖款當(dāng)月才依狐照消費(fèi)明細(xì)棋歸類記賬。微刷卡支出多榆數(shù)為消費(fèi)支撕出，但也可宋能有繳保費(fèi)沉等非消費(fèi)支沖出，或定期案定額基金等涂投資支出。疾每月集中記嬸賬一次?？皋D(zhuǎn)賬支出甜:擁包括水電、枯燃?xì)?、電話市費(fèi)、通訊費(fèi)板、保險(xiǎn)費(fèi)、幫房貸、投資本支出等，按嫩月記賬。分資別歸類于以視住為主的消根費(fèi)支出，繳狗保費(fèi)、所得遍稅等非消費(fèi)短支出，或定括期定額基金慢投資支出，均每月轉(zhuǎn)賬繳拔款時(shí)記賬一簽次。滴記賬秘狐訣稀1-六掌握下列原鐘則輕松記賬交能夠刷卡時(shí)慰就不用現(xiàn)金牧，一來(lái)可免身除攜帶大量霜現(xiàn)金的煩擾愈，二來(lái)可以欠通過(guò)每月的益銀行月結(jié)單打幫助記賬。睛保留所有發(fā)唇票收據(jù)，月龜?shù)滓淮畏诸愔?。一?lái)道可以更好地現(xiàn)保護(hù)自己的擊權(quán)益，二來(lái)賴可以在記賬嶄時(shí)逐筆核對(duì)燕。指小額固定支蕩出可用估計(jì)敞數(shù)，如通勤土費(fèi)、早餐等浙。虧當(dāng)發(fā)生大額善交易，而又盆沒有及時(shí)拿湖到發(fā)票時(shí)，酒請(qǐng)及時(shí)在備柜忘錄中做記傾錄，以防時(shí)敞間長(zhǎng)了遺忘象，月底整理憂。餐收入刪/竹支出蚊/盾儲(chǔ)蓄分別記紫賬，以與現(xiàn)價(jià)金流量勾稽欣。圓根據(jù)儲(chǔ)蓄尋=卵現(xiàn)金余額增精減粒+察投資本金增厚減貢+驅(qū)資產(chǎn)負(fù)債調(diào)辭整，收支余口額與儲(chǔ)蓄的狐差異不應(yīng)太辰大，差異列途入其他收入殘或其他支出觸中。煉記賬秘槳訣惕2-是利用銀行各每種賬戶智慧眠型記帳裳三、選誤擇適合的理逼財(cái)軟件弄市場(chǎng)上侄家庭理財(cái)軟殿件主要有兩羅類：聲一是簡(jiǎn)映單的記帳本揮，主要用于沃現(xiàn)金收支日址記帳，可以甘產(chǎn)生簡(jiǎn)單的坡收支統(tǒng)計(jì)圖戲表；隸二是較撥復(fù)雜的理財(cái)幟軟件，還可枕以進(jìn)行資產(chǎn)閣、負(fù)債等復(fù)掀雜管理，能奇產(chǎn)生較復(fù)雜群的理財(cái)圖表江，協(xié)助制定潮理財(cái)目標(biāo)計(jì)頭劃，進(jìn)行理?yè)湄?cái)預(yù)算、決失算。頑這些軟刮件共性的特幫點(diǎn)是單式會(huì)太計(jì)，一般采鹿用現(xiàn)金收付惑單式記帳法槍，能滿足家文庭理財(cái)需要懲，但不是真穗正的會(huì)計(jì)軟滾件，起不到車幫助分析正欣軌公司會(huì)計(jì)第報(bào)表的作用糟。而那些專堤業(yè)會(huì)計(jì)軟件王，不適合家諒?fù)ダ碡?cái)，一演是因?yàn)閮r(jià)格刊昂貴，二是內(nèi)因?yàn)閺?fù)雜的纖會(huì)計(jì)記帳方夾法。錢尸跟蹤與評(píng)估控理財(cái)效果道由于家桃庭的收入狀茫況，財(cái)務(wù)現(xiàn)饒狀在不斷地求變化，我們苦要經(jīng)常對(duì)理釘財(cái)效果進(jìn)行棕評(píng)估，實(shí)現(xiàn)壘理財(cái)安全、肚增值、自由麻的效果。胞嚷“弦別把所有的典雞蛋放在同鬧一個(gè)籃子里繩，尤其是一館個(gè)漏的籃子份”領(lǐng)。對(duì)于我們賣的理財(cái)活動(dòng)意，要及時(shí)進(jìn)贏行跟蹤，如剪投資賬戶的音收益，債務(wù)敏類賬戶的負(fù)久債變化情況肆，還要及時(shí)郊了解家庭財(cái)寬務(wù)變動(dòng)狀況恒及相關(guān)信息萄，調(diào)整投資搬組合，優(yōu)化切完善投資項(xiàng)羞目。例如：概原來(lái)理財(cái)目渡標(biāo)的設(shè)定是輛否理想？有灣沒有充分發(fā)嚼揮應(yīng)有的投聰資效果？有病沒有造成不插必要的損失斥？胞借助專家理論財(cái)說(shuō)理財(cái)可以不居求人嗎？逮理財(cái)專家的慧優(yōu)勢(shì)痛理財(cái)專家類鑄型挽理財(cái)顧問服取務(wù)和綜合理貞財(cái)服務(wù)的區(qū)德別貧理財(cái)師證書哨的含金量比聯(lián)較晴金融理財(cái)師睡（喇AFP詢＆僅CFP饅）簡(jiǎn)介揭理財(cái)師靠什就么生活？透尋找合格理鏟財(cái)師假善老百姓投資粉需求旺盛到漿哪里去找專掙業(yè)理財(cái)師？歐理財(cái)行業(yè)待惜成熟，叫我膚如何信任你昌第三方理財(cái)季模式有望成儲(chǔ)為最佳業(yè)態(tài)鷹走吧！理財(cái)目去！滋理財(cái)可以不批求人嗎？稻大眾理妻財(cái)存在一個(gè)貝誤區(qū)，很多墳人認(rèn)為理財(cái)劍產(chǎn)品我可以經(jīng)自己購(gòu)買，賽不需要他人汁的幫助，但游理財(cái)其實(shí)需護(hù)要付出很大補(bǔ)的精力做事跳后管理，有寧相當(dāng)強(qiáng)的技碑術(shù)性在里面重，需要理財(cái)劈師的服務(wù)。撇金融決策復(fù)梳雜化就是一脅個(gè)重要原因說(shuō)。兩金融決致策復(fù)雜化緞改革開鍬放以來(lái)，我鉛國(guó)金融體制不發(fā)生了很大態(tài)變化，先后睡出現(xiàn)了銀行耐、保險(xiǎn)、信憂托、證券等逆眾多金融機(jī)室構(gòu)，出現(xiàn)了燦很多終端金泰融產(chǎn)品。豆乍看上博去，老百姓披眼前的投資梢渠道已經(jīng)不戶少，股票、蹲基金、債券南、黃金、外攔匯、銀行理腸財(cái)產(chǎn)品、信經(jīng)托產(chǎn)品、期齒貨、房產(chǎn)、汗收藏素，等等。然鞏而，你真要誕去投資，就閃會(huì)發(fā)現(xiàn)其間他存在許多直“山專業(yè)知識(shí)晚”謝、屆“腳資金量進(jìn)”催、丈“吐流動(dòng)性差稅”虛等挨“鐘高門檻鋼”勞。因?yàn)橥顿Y處選擇更加多惹樣化，理財(cái)擠決策也變得栽更加復(fù)雜，告與此同時(shí)投價(jià)資風(fēng)險(xiǎn)也在傳迅速擴(kuò)大，犧而豐富的專歸業(yè)知識(shí)和技飛能不是一般都個(gè)人和家庭西所具有的。竿當(dāng)前基屯金熱與直接看投資相比，堆既不需要花似時(shí)間長(zhǎng)期盯碗盤，也不需義要有炒股的犬專業(yè)知識(shí)，餅背靠案“夕專家理財(cái)址”煎的優(yōu)勢(shì)，風(fēng)蕉險(xiǎn)則相對(duì)較抓小，它成為回大多數(shù)老百示姓投資理財(cái)爐的沈“山首選哈”域，乃情理之監(jiān)中。買基金秧就是買的理立財(cái)專業(yè)人士坐的服務(wù)。洗真正聰涂明的人是：不用別人的時(shí)殃間，用別人華的智慧，用普別人的金錢嗎為自己賺錢福。湯此外，囑家庭及教育鑼規(guī)劃、居住農(nóng)規(guī)劃、退休蕉及遺產(chǎn)規(guī)劃回、節(jié)稅等方明面更是缺乏依未雨綢繆的忍預(yù)見性，同文樣也需要理灰財(cái)師的幫助爪。姐然而理挨財(cái)專家魚龍恰混雜，需要葡我們仔細(xì)分誦辨。聽過(guò)股病評(píng)的投資者賭，就有深刻銷的體會(huì)，許鴉多證券分析肅師的公信喪庫(kù)失。能理財(cái)專家的樣優(yōu)勢(shì)裁一、金勢(shì)融決策復(fù)雜妖化洽改革開窮放以來(lái)，我擠國(guó)金融體制應(yīng)發(fā)生了很大覺變化，先后械出現(xiàn)了銀行倡、保險(xiǎn)、信忌托、證券等嶄眾多金融機(jī)黑構(gòu)，出現(xiàn)了通很多終端金元融產(chǎn)品。屠乍看上明去，老百姓腹眼前的投資蛇渠道已經(jīng)不帽少，股票、些基金、債券千、黃金、外梯匯、銀行理斯財(cái)產(chǎn)品、信午托產(chǎn)品、期距貨、房產(chǎn)、住收藏，等等切。然而，你旬真要去投資買，就會(huì)發(fā)現(xiàn)偽其間存在許扔多壓“余專業(yè)知識(shí)梳”膚、價(jià)“要資金量桐”瓦、既“御流動(dòng)性差茂”幻等產(chǎn)“郵高門檻圓”攻。因?yàn)橥顿Y叉選擇更加多宵樣化，理財(cái)?shù)脹Q策也變得附更加復(fù)雜，銹與此同時(shí)投沃資風(fēng)險(xiǎn)也在逢迅速擴(kuò)大，鴉而豐富的專累業(yè)知識(shí)和技輕能不是一般顫個(gè)人和家庭跳所具有的。螞當(dāng)前基羨金熱與直接咐投資相比，專既不需要花排時(shí)間長(zhǎng)期盯咬盤，也不需囑要有炒股的泡專業(yè)知識(shí)，騰背靠仍“定專家理財(cái)歸”盡的優(yōu)勢(shì)，風(fēng)餅險(xiǎn)則相對(duì)較丘小，它成為繳大多數(shù)老百星姓投資理財(cái)沫的旱“屯首選桂”清，乃情理之禁中。洞芹買基金就是疏買的理財(cái)專陡業(yè)人士的服仗務(wù)。蓋二、理竹財(cái)專家的優(yōu)購(gòu)勢(shì)塔投資渠道寬錄一般而言，砌個(gè)人投資者豐只能在二級(jí)巖市場(chǎng)進(jìn)行投泄資，但機(jī)構(gòu)汁可以通過(guò)一營(yíng)級(jí)市場(chǎng)、攔梁二級(jí)市場(chǎng)、點(diǎn)銀行同業(yè)拆抵借市場(chǎng)及國(guó)知債回購(gòu)市場(chǎng)沾進(jìn)行投資。扶理財(cái)專家可漠根據(jù)市場(chǎng)信題息及時(shí)調(diào)整穗投資策略，鑰捕捉獲利機(jī)瘡會(huì)，以賺取此最大收益。慨投資品種多懼以投資債券慰為例，由于烘?zhèn)l(fā)行的蹈種類不同，麗某些債券為例定向發(fā)行，點(diǎn)并不針對(duì)個(gè)俊人投資者，學(xué)而機(jī)構(gòu)公司堡在債券投資密品種上可選餓擇范圍大大獅高于個(gè)人投扁資者。楊投資方式靈搖活川與普通投資桌者相比，理嘴財(cái)專家能合痕理利用各種灘金融工具進(jìn)慣行組合投資僵，這種穩(wěn)健溪型方式能較組好地規(guī)避風(fēng)鴨險(xiǎn)，有利于吉資產(chǎn)的長(zhǎng)期測(cè)增值專家理可財(cái)既可以進(jìn)佳行現(xiàn)券交易帳，也可以進(jìn)塑行回購(gòu)交易皇、套利交易辟。而個(gè)人投假資者則只能水進(jìn)行現(xiàn)券交含易。嗽投資技能高綁相對(duì)于個(gè)人尿參差不齊的攔素質(zhì)和技巧列，理財(cái)專家近往往具有全縮面的專業(yè)知昌識(shí)和豐富的務(wù)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，咬并有專門決嘆策機(jī)構(gòu)審定顫投資方案，滴這種優(yōu)勢(shì)是躍普通投資者哪所無(wú)法相比死的。振資金規(guī)模大丙專家操作龐傲大的資金規(guī)梯模有助于降墳低交易成本駱，產(chǎn)生規(guī)模邪效益，提高究資金使用效齡率。駝信息來(lái)源廣配在專業(yè)投資灶機(jī)構(gòu)，都有體專人從事信墨息收集、研晴究工作，能隸對(duì)國(guó)內(nèi)外金橋融形勢(shì)、政賭治動(dòng)向作全憐面深入的分尊析。而個(gè)人朱投資者無(wú)論耀在信息來(lái)源暮、信息質(zhì)量只還是分析能賤力都較為欠沸缺。奔真正聰繭明的人是：脊用別人的時(shí)綠間，用別人后的智慧，用漲別人的金錢款為自己賺錢春然而理輩財(cái)專家魚龍鳴混雜，需要州我們仔細(xì)分放辨。聽過(guò)股蚊評(píng)的投資者桃，就有深刻稈的體會(huì)，許席多證券分析諒師的公信喪趙失。門當(dāng)然，良天下沒有免督費(fèi)的午餐，阻只要理財(cái)專半家收入取之筑有道。第閣理財(cái)專家類盒型少按理財(cái)摘范圍可以分芝為兩大類灰揉行業(yè)顧問專鋤家：如銀行嫌個(gè)人業(yè)務(wù)顧伐問、證券專豪家、保險(xiǎn)專硬家、房產(chǎn)專餐家、基金經(jīng)搖理等等裂綜合理財(cái)專寺家：擔(dān)任理稼財(cái)師必須經(jīng)編過(guò)權(quán)威認(rèn)證廉，比較權(quán)威立的認(rèn)證主要粒有：少長(zhǎng)AFP館：碑金融理財(cái)師爐。主辦機(jī)構(gòu)困為中國(guó)金融安教育發(fā)展基推金會(huì)金融理娛財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員翅會(huì)，為休CFP密的第一階段師。皆CFA史：悅“匪特許金融分程析師耕”貓或狹“獨(dú)注冊(cè)金融分花析師拍”之。主辦機(jī)構(gòu)肚：由美國(guó)投軍資管理與研掏究協(xié)會(huì)于形1963盜年設(shè)立并管皮理。趁CFP爭(zhēng)：證國(guó)際金融理逆財(cái)師恨。椒1985危年起源于美呼國(guó)，目前發(fā)抵展成為全球薯性的理財(cái)師乳認(rèn)證組織。哲中國(guó)金融教康育發(fā)展基金喚會(huì)金融理財(cái)星標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)翠是其成員。被ChFC耳：特許理財(cái)含顧問師。美回國(guó)喊ChFC嬌（貢Chart繳ered掘Finan恰cial裙Consu摧ltant零）笨1982猴年由美國(guó)學(xué)價(jià)院創(chuàng)立，以所其考試難度玻較高，后續(xù)秀培訓(xùn)比較完鍛善，側(cè)重實(shí)漆務(wù)操作而獲自得廣泛認(rèn)可澆，已有對(duì)45000賴人取得該證支書。要取得姓ChFC里證照，需有逢3絞年相關(guān)工作蛛經(jīng)驗(yàn)，并通播過(guò)八門核心恭課程。堂ChFC誠(chéng)與其它理財(cái)測(cè)職業(yè)資格相靈互承認(rèn)學(xué)分家。戶ChFP:倆國(guó)家理財(cái)規(guī)診劃師突。認(rèn)證機(jī)構(gòu)劃為中國(guó)勞動(dòng)熊和社會(huì)保障朵部國(guó)家職業(yè)鑄技能鑒定專炸家委員會(huì)理幟財(cái)規(guī)劃師專搭業(yè)委員會(huì)。違CLU椒：功特許人壽理冤財(cái)師民。良CLU訴（穿Chart孟ered檢Life膏Under艘write衫r西）是特許人睛壽理財(cái)師的輕簡(jiǎn)稱，美國(guó)準(zhǔn)三大理財(cái)認(rèn)隔證之一。作飾為公認(rèn)的壽驢險(xiǎn)專業(yè)領(lǐng)域泛最高級(jí)別的逼資格認(rèn)證，學(xué)CLU捏始于旬1927培年，已有超均過(guò)戒94000餓人取得該證象書，是目前給持有人數(shù)最朵多的理財(cái)認(rèn)保證證書。隨法著嫂CLU梨的發(fā)展，它勞的范疇早已歇不局限于壽區(qū)險(xiǎn)領(lǐng)域，而燭是最為一個(gè)跨綜合理財(cái)規(guī)傭劃認(rèn)證證書匯而存在。要冤獲得滑CLU匙證書需通過(guò)蛇八門核心課死程，以取得冷有關(guān)收入支若出規(guī)劃、不愿動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃、季財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)礎(chǔ)劃、財(cái)產(chǎn)管僑理等方面的吧能力。詢CPA:蛾注冊(cè)會(huì)計(jì)師疏。剃CWM無(wú)：特許財(cái)富酸管理師。主可辦機(jī)構(gòu)：由副美國(guó)金融管許理學(xué)會(huì)推出鵝。壺RFP逢：待Regis須tered哲籮Finan境cial仙陸Plann碎er連，注冊(cè)財(cái)務(wù)派策劃師，主辮辦機(jī)構(gòu)：第RFP裙證書由中國(guó)綠香港注冊(cè)財(cái)否務(wù)策劃師協(xié)問會(huì)私(RFPH統(tǒng)K)器推出，與國(guó)揀內(nèi)幾所高校釘合作開展認(rèn)位證。午理財(cái)顧問服餐務(wù)和綜合理春財(cái)服務(wù)的區(qū)赴別鞋憶肉理財(cái)顧問服腎務(wù)均綜合理財(cái)服柿務(wù)港不

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亦點(diǎn)紗服務(wù)內(nèi)容醉財(cái)務(wù)分析與光規(guī)劃、投資擾建議、個(gè)人盆投資產(chǎn)品推脖介等服務(wù)，享不涉及資產(chǎn)利的投資與管叨理駁咨詢、建議苦、理財(cái)計(jì)劃游制定和執(zhí)行雀在內(nèi)的一攬毛子理財(cái)服務(wù)妄風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)眾方式區(qū)客戶根據(jù)建杜議自己進(jìn)行蝴資產(chǎn)的投資克和管理，收真益和風(fēng)險(xiǎn)由彈客戶自己承夸擔(dān)魚客戶授權(quán)理墾財(cái)師按照合列同約定的投椒資方向和方點(diǎn)式，進(jìn)行投客資和資產(chǎn)管晝理，投資收物益與風(fēng)險(xiǎn)由站客戶承擔(dān)，瘋或由客戶和剪理財(cái)師所在嘗金融機(jī)構(gòu)按風(fēng)照約定方式瑞承擔(dān)。紹客戶范圍存客戶對(duì)象不呈特定，一般害是隨機(jī)的往可以向特定拔目標(biāo)客戶群衫銷售理財(cái)計(jì)通劃伍服務(wù)時(shí)間俱一次性服務(wù)液持續(xù)性服務(wù)闖收費(fèi)方式門按照時(shí)間、桌內(nèi)容和份數(shù)厚收取咨詢費(fèi)勢(shì)（目前一般薯免費(fèi)）利按照管理資奇產(chǎn)金額的比法例收取傭金引。如證券投占資基金的管暗理費(fèi)。械聯(lián)

塔系追制理財(cái)顧問服伍務(wù)是綜合理卸財(cái)服務(wù)的前桃提和基礎(chǔ)敞綜合理財(cái)服臭務(wù)是理財(cái)顧旬問服務(wù)的核誘心和延伸找蜓理財(cái)師證書喜的含金量比挑較暑中國(guó)理蟲財(cái)市場(chǎng)巨大判，理財(cái)規(guī)劃亞師成為很多洞人未來(lái)的職獸業(yè)追求，尤躬其是中國(guó)的績(jī)150藝萬(wàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷革大軍，為了翻搶占更多優(yōu)伐質(zhì)的客戶資鉗源，一些有微先見之明的騾人已經(jīng)開始次向這個(gè)方向碼轉(zhuǎn)型。于是墓，各種理財(cái)秋師資格認(rèn)證察的考試也層妙出不窮，這線些行行色色膀的資格認(rèn)證見考試究竟價(jià)康值幾何呢？捕根據(jù)國(guó)內(nèi)外寫認(rèn)可情況，政理財(cái)師證書諒的含金量基經(jīng)本情況如下店：雀含金量犯認(rèn)證機(jī)構(gòu)或理財(cái)師證書閑銀行技術(shù)

樂崗位級(jí)別答高醬中國(guó)金融理是財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員嶄會(huì)析CPB壤（私人銀行填家）劇高級(jí)爪中高辦中國(guó)金融理碧財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員標(biāo)會(huì)

撞美國(guó)人壽保四險(xiǎn)管理學(xué)會(huì)撓CFP趴（國(guó)際金融炎理財(cái)師）

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墳美國(guó)金融管糞理學(xué)會(huì)原AFP酷（金融理財(cái)私師）

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誓CFP壞（中國(guó)注冊(cè)券理財(cái)規(guī)劃師覺證書）浸初級(jí)蛇竿理財(cái)師重在嘩實(shí)踐放毫證書并非萬(wàn)你能埋是否有四了一紙理財(cái)蛇師證書就可微以在理財(cái)市輪場(chǎng)上站穩(wěn)腳柱跟了呢？理塵財(cái)師重在實(shí)糾踐害帥證書并非萬(wàn)賴能。因此以挽上含金量?jī)H燈供參考。以編私人銀行家揀為例。投資瓜專家、心理最醫(yī)生、社交傻高手、藝術(shù)封鑒賞者，私想人銀行家扮灰演的角色多捎樣，一名合骨格的私人銀曾行家通常需錢要十幾年甚容至幾十年的菜“兼修煉忘”炒。一位資深曾業(yè)內(nèi)人士告否訴理財(cái)周報(bào)烏記者，現(xiàn)在牲中國(guó)合格的岡私人銀行家蔬還并不多，悄并且年輕化敲趨勢(shì)明顯。給另一方橡面，理財(cái)師鑄大多就職于汁金融機(jī)構(gòu)，懶因產(chǎn)品業(yè)績(jī)兄考核的束縛萍，其獨(dú)立地庭位不保，其缺含金量到底縣如何，令人役懷疑。驟2滿009紋年脊2棍月，中國(guó)金窯融教育發(fā)展鉆基金會(huì)金融內(nèi)理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委圖員會(huì)街(FPSC墻C)注開始轉(zhuǎn)型為撐“抗國(guó)際金融理資財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員仿會(huì)中國(guó)專家賀委員會(huì)叢”晴（英文為他FPSB株China史Advi萄sory防Panel平）和拳“遙現(xiàn)代國(guó)際金亦融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)聞（上海）有孫限公司孟”捏（英文為包FPSB烈China盾Ltd.仍）警曬金融理財(cái)師楚（摘AFP撞＆院CFP俱）簡(jiǎn)介錦國(guó)際上關(guān)于糕金融理財(cái)?shù)挠蕾Y格認(rèn)證葵ＣＦＰ被國(guó)饑際廣泛尊重吼的原因斯國(guó)際金融理刷財(cái)師盤為什么中國(guó)隸采用兩級(jí)認(rèn)香證抹AFP/C恒FP萌的定位丹國(guó)際ＣＦＰ劣組織特別聲喊明三核心理念與癥價(jià)值觀證金融理財(cái)師棗認(rèn)證體系（由4E啦）川金融理財(cái)師姓職業(yè)道德樹金融理財(cái)師駝執(zhí)業(yè)操作準(zhǔn)錫則陪一、國(guó)怨際上關(guān)于金熊融理財(cái)?shù)馁Y潛格沸認(rèn)證包括：勺AAMS侍合格財(cái)產(chǎn)管練理專家你AEP飼合格不動(dòng)產(chǎn)劇策劃師殘AFC間合格金融顧咱問息ATA虎合格稅務(wù)顧堆問枕CEBS株合格雇員利頃益專家施CFA捧特許金融分絲析師規(guī)CFP頂國(guó)際金融理偵財(cái)師鏡CFS隨注冊(cè)基金專贏家捆CIMC伍注冊(cè)投資管梢理顧問榮ChFC探特許金融顧博問頃CLU墳特許人壽保吳險(xiǎn)商考CMA廁注冊(cè)管理會(huì)艘計(jì)師診CMFC勻特許共同基澤金顧問蝕CPA游注冊(cè)公共會(huì)飲計(jì)師汪CPCU乖特許財(cái)產(chǎn)意繡外保險(xiǎn)商俘CTFA固注冊(cè)信托與質(zhì)金融顧問悼CWM色特許財(cái)富管土理師食EA鐘注冊(cè)稅務(wù)師挺PFS劣個(gè)人金融專遼家膨REBC岡注冊(cè)雇員利透益顧問梨RFC萌注冊(cè)金融顧更問挎RFP廣注冊(cè)金融策桌劃師貪RHU系注冊(cè)健康保西險(xiǎn)商等等污二、Ｃ貍ＦＰ被國(guó)際泰廣泛尊重列的原因歲在眾多串的金融理財(cái)品專業(yè)認(rèn)證中工，ＣＦＰ因諸為其完善的否認(rèn)證體系、訴嚴(yán)格的職業(yè)盛道德要求、肺標(biāo)準(zhǔn)的操作即程序和注重河本土化的認(rèn)長(zhǎng)證原則，受過(guò)到了金融理照財(cái)界的廣泛蠢尊重和認(rèn)可刻。２００６執(zhí)年１月２８悠日的《華爾玩街日?qǐng)?bào)》將村ＣＦＰ金融須理財(cái)認(rèn)證成向?yàn)辄S金標(biāo)準(zhǔn)漸，將ＣＦＰ宿持證人成為側(cè)最受尊敬的畏金融理財(cái)專努家。私三、踩Certi肢fied柄Finan當(dāng)cial慣Plann通er播國(guó)際好金融理財(cái)師弓盟CFP磁是由各國(guó)或稱地區(qū)金融理縮財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員辯會(huì)向那些經(jīng)糊過(guò)規(guī)定的培疲訓(xùn)，通過(guò)了汽嚴(yán)格的專業(yè)附考試，具有弓所要求的金竿融理財(cái)工作角經(jīng)驗(yàn)，并自使愿遵守高標(biāo)等準(zhǔn)的道德準(zhǔn)扔則的專業(yè)人腥員發(fā)放的水膏平認(rèn)證證書齊，其注冊(cè)商愉標(biāo)為谷。根據(jù)國(guó)家顯和地區(qū)的不筑同，斥CFP潑商標(biāo)的表現(xiàn)奸形式包括蓋Certi那fied餓Finan拐cial皮Plann竊er寇，豬CFP扎等。樣四、為謝什么中國(guó)采誦用兩級(jí)驗(yàn)認(rèn)證市場(chǎng)需求覽AFP/C賊FP邀人才層次序持證人水平身差異本土化原則蔽國(guó)際經(jīng)驗(yàn)（油日本、韓國(guó)顯等國(guó)根據(jù)本肥國(guó)特點(diǎn)，采尺用兩級(jí)認(rèn)證惰）躲五、便AFP/C美FP熟定位報(bào)理財(cái)專家的脆角色定位

啄客折連戶

處←→紛AFP/C賠FP

鈔金融理財(cái)師

脅←→厲專業(yè)顧問群

蜓會(huì)計(jì)師、律抹師

黃證券分析師

塔←→屠銀行、基金

眼保險(xiǎn)、券商

獄提供產(chǎn)品移┋豆艇┋濱膽┋的龍┋托患樣書者遭←→扇家庭醫(yī)生膊←→丟?？漆t(yī)生立←→作藥店

鏡提供藥品柄六、國(guó)海際ＣＦＰ組墊織公告

奏國(guó)際金融理宵財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員歐會(huì)（劫FPSB厭）

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