物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告2022年49商業(yè)研究報(bào)告

商業(yè)市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告企業(yè)行業(yè)分析方案行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）商業(yè)分析研究報(bào)告文檔分析報(bào)告文檔業(yè)文檔行手冊(cè)前言商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

物聯(lián)網(wǎng)等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和應(yīng)用是加速傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、

支撐制造強(qiáng)國(guó)和網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)建設(shè)的重要手段。物聯(lián)網(wǎng)等新型信息技術(shù)

在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新上的應(yīng)用為金融行業(yè)傳統(tǒng)產(chǎn)融模式轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來(lái)新

的契機(jī)，能夠提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，提升銀行資金使用效率

和管理水平。

作為國(guó)內(nèi)首家上市的股份制商業(yè)銀行，平安銀行制定了“打造

中國(guó)最卓越、全球領(lǐng)先的智能化零售銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)，全面推進(jìn)

數(shù)字經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)，并與通信信息產(chǎn)業(yè)權(quán)威研究機(jī)構(gòu)—中國(guó)信息

通信研究院積極開(kāi)展了相關(guān)的合作，探索利用物聯(lián)網(wǎng)等新型技術(shù)助

力建立產(chǎn)融結(jié)合新模式，拓展金融場(chǎng)景，助力中小企業(yè)發(fā)展。目前，

平安銀行自主研發(fā)的星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)已進(jìn)入技術(shù)架構(gòu)做深做厚、業(yè)

務(wù)場(chǎng)景做新做精的物聯(lián)網(wǎng)金融新階段，全面覆蓋主流行業(yè)應(yīng)用，接

入物聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備數(shù)量突破

1100

萬(wàn)臺(tái)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資規(guī)模超

1300

億元，用實(shí)際行動(dòng)踐行普惠金融、綠色金融、鄉(xiāng)村振興等國(guó)家

重大戰(zhàn)略。

為了推廣相關(guān)經(jīng)驗(yàn)、加強(qiáng)行業(yè)交流，平安銀行聯(lián)合中國(guó)信息通

信研究院共同撰寫(xiě)發(fā)布本研究報(bào)告，旨在通過(guò)分享相關(guān)經(jīng)驗(yàn)成果，

推動(dòng)建立健全我國(guó)物聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，加快我國(guó)金融行業(yè)數(shù)字化

轉(zhuǎn)型，助力我國(guó)金融科技不斷創(chuàng)新發(fā)展和自主可控。分析報(bào)告文檔行業(yè)文檔手冊(cè)目錄

商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

一、實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)面臨融資難題........................................................................1

(一)

銀行融資風(fēng)險(xiǎn)較高........................................................................................1

(二)

企業(yè)融資成本較高........................................................................................2

(三)

產(chǎn)融信息缺乏打通........................................................................................2

二、融資難題的現(xiàn)狀分析及相關(guān)實(shí)踐........................................................................2

(一)

解決融資難題是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求............................................................3

(二)

解決融資難題是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向............................................................4

三、物聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造金融發(fā)展新方向................................................................................6

(一)

提升風(fēng)控能力，拓寬業(yè)務(wù)范圍....................................................................7

(二)

實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)打通，增強(qiáng)分析能力....................................................................8

(三)

降低業(yè)務(wù)成本，提升管理效能..................................................................10

(四)

賦能信用體系，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展..................................................................12

四、物聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景不斷成熟..................................................................................12

(一)

智慧制造：數(shù)字提升效率，數(shù)據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)..............................................13

(二)

智慧車(chē)聯(lián)：創(chuàng)新融資服務(wù)，降低保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提升智能管理..................15

(三)

智慧農(nóng)業(yè)：以動(dòng)態(tài)監(jiān)控活體，用數(shù)據(jù)保障估值，用智能降低成本......17

(四)

智慧能源：智能終端助力數(shù)據(jù)收集，互聯(lián)平臺(tái)協(xié)助能源運(yùn)營(yíng)..............20

(五)

智慧物流：可視化物流，智能化倉(cāng)儲(chǔ)，虛擬化供應(yīng)鏈..........................23

(六)

智慧基建：感知工地場(chǎng)景，升級(jí)數(shù)字監(jiān)控..............................................27

五、物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用推動(dòng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化框架確立......................................................29

(一)

監(jiān)控對(duì)象：明確監(jiān)控內(nèi)容..........................................................................29

(二)

監(jiān)管設(shè)備：保證監(jiān)控質(zhì)量..........................................................................30

(三)

業(yè)務(wù)流程：降低操作性風(fēng)險(xiǎn)......................................................................33

(四)

風(fēng)控模型：實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)變現(xiàn)及應(yīng)用..............................................................34

六、物聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)數(shù)據(jù)安全使用..........................................................................35

(一)

促進(jìn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)安全融合..............................................................................36

(二)

帶動(dòng)數(shù)據(jù)資源安全交換..............................................................................36

(三)

提高數(shù)據(jù)應(yīng)用安全保障..............................................................................36分析報(bào)告文檔商業(yè)市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告是指調(diào)查和收集有關(guān)商業(yè)市場(chǎng)需求、消費(fèi)者行為、競(jìng)爭(zhēng)狀況、市場(chǎng)趨勢(shì)等方面的信息，從而為企業(yè)決策者提供有助于確定市場(chǎng)方向和制定營(yíng)銷(xiāo)策略的實(shí)用數(shù)據(jù)和建議。在當(dāng)今商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下，商業(yè)市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告對(duì)企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。商業(yè)市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告的形式和內(nèi)容可因行業(yè)和目標(biāo)而異，通常包括市場(chǎng)情況、產(chǎn)品特色、消費(fèi)者行為和需求、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及其策略等方面的信息。針對(duì)不同的信息，企業(yè)可以采用各種方式來(lái)獲取市場(chǎng)數(shù)據(jù)，如調(diào)查問(wèn)卷、訪談、觀察等方式。在調(diào)研報(bào)告中，企業(yè)需要對(duì)市場(chǎng)數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行分析，得出結(jié)論和建議，并據(jù)此提供具體的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略和行動(dòng)方案。此外，企業(yè)還應(yīng)該對(duì)己行動(dòng)的效果及時(shí)追蹤和評(píng)估，并針對(duì)性地調(diào)整和完善市場(chǎng)策略。商業(yè)市場(chǎng)調(diào)研過(guò)程中，我們首先需要考慮的是需要確定的目標(biāo)。調(diào)研目標(biāo)應(yīng)據(jù)此制定市場(chǎng)調(diào)研方案。通常包括需求滿足度、市場(chǎng)規(guī)模、產(chǎn)品可行性和客戶類(lèi)型等。調(diào)研計(jì)劃的其他方面包括調(diào)研方式、調(diào)研時(shí)期和成本等。商業(yè)調(diào)研分析報(bào)告作用行業(yè)文檔手冊(cè)七、物聯(lián)網(wǎng)金融展望：?jiǎn)栴}與思考..........................................................................37商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

(一)

物聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)終端的質(zhì)量與安全提出要求..............................................37

(二)

物聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)數(shù)據(jù)治理與流程標(biāo)準(zhǔn)提出要求..........................................38

(三)

物聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融科技能力提出更高要求..............................................39

八、物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展建議..........................................................................................40

(一)

場(chǎng)景產(chǎn)業(yè)同步推進(jìn)，開(kāi)放構(gòu)建基礎(chǔ)生態(tài)..................................................40

(二)

規(guī)范設(shè)備業(yè)務(wù)要求，構(gòu)筑行業(yè)應(yīng)用基礎(chǔ)..................................................41

(三)

促進(jìn)技術(shù)融合發(fā)展，延伸金融服務(wù)能力..................................................42分析報(bào)告文檔行業(yè)文檔手冊(cè)圖

目

錄商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

圖

1

物聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用示意...................................................................................10

圖

2

智慧制造授信業(yè)務(wù)金融和業(yè)務(wù)流程圖...........................................................15

圖

3

智慧車(chē)聯(lián)物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用示意圖...........................................................................16

圖

4

奶牛養(yǎng)殖貨的監(jiān)控設(shè)備和相應(yīng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)...................................................19

圖

5

奶牛養(yǎng)殖貸的金融+產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)流程.................................................................19

圖

6

奶牛養(yǎng)殖貨的數(shù)據(jù)應(yīng)用...................................................................................20

圖

7

物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)賦能金融業(yè)務(wù)及數(shù)字化轉(zhuǎn)型...............................................21

圖

8

充電樁融資業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)應(yīng)用...........................................................................23

圖

9

智慧物流示意圖...............................................................................................26

圖

10

“物聯(lián)網(wǎng)金融”服務(wù)四類(lèi)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)示意圖.......................................................29

圖

11

智慧制造場(chǎng)景：主要技術(shù)設(shè)備及基本技術(shù)標(biāo)準(zhǔn).........................................31

圖

12

智慧農(nóng)業(yè)場(chǎng)景：主要技術(shù)設(shè)備及基本技術(shù)標(biāo)準(zhǔn).........................................31

圖

13

智慧物流場(chǎng)景：主要技術(shù)設(shè)備及基本技術(shù)標(biāo)準(zhǔn).........................................32

圖

14

智慧車(chē)聯(lián)場(chǎng)景:主要技術(shù)設(shè)備及基本技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)............................................33

圖

15

智慧能源場(chǎng)景：物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)風(fēng)控應(yīng)用示意圖.....................................34

圖

16

物聯(lián)網(wǎng)＋金融技術(shù)全流程示意圖.................................................................39分析報(bào)告文檔行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）

一、實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)面臨融資難題

融資難、融資貴，一直是困擾實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要難題。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)加速轉(zhuǎn)型升級(jí)并進(jìn)入“新常態(tài)”，融資難題持續(xù)困擾著中小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)和“三農(nóng)”。造成上述困難的原因一方面是當(dāng)前金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)難以滿足經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的需求，另一方面也反映出當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)于中小企業(yè)融資需求的有效評(píng)估、管理的能力和手段。

目前中小企業(yè)融資主要渠道是銀行貸款。中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院發(fā)布的企業(yè)成本調(diào)研報(bào)告顯示，相比于民企，國(guó)企融資更具優(yōu)勢(shì)，2019年樣本企業(yè)國(guó)有企業(yè)平均融資規(guī)模為

9738

萬(wàn)元，而民營(yíng)企業(yè)僅有2695

萬(wàn)元，國(guó)有企業(yè)融資規(guī)模是民營(yíng)企業(yè)的

3.6

倍。此外，中小企業(yè)的貸款通常被用作流動(dòng)性的資金周轉(zhuǎn)，具有規(guī)模相對(duì)小且貸款期限較短的特點(diǎn)，此類(lèi)貸款通常難以滿足企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)的長(zhǎng)周期資金需求。

同時(shí)，由于當(dāng)前我國(guó)企業(yè)的信用體系尚不完善，相比于大型企業(yè)，中小企業(yè)盈利能力和償債能力較弱，相關(guān)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口更大、風(fēng)控成本更高、綜合收益更低，因而金融機(jī)構(gòu)滿足中小企業(yè)貸款需求的服務(wù)意愿較低。

企業(yè)難以向銀行提供有效的不動(dòng)產(chǎn)或動(dòng)產(chǎn)抵押，而銀行難以長(zhǎng)期及時(shí)獲取企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)確信息，造成產(chǎn)融雙方巨大的信息不對(duì)稱(chēng)。具體而言，當(dāng)前中小企業(yè)在融資過(guò)程中面臨的問(wèn)題包括：

(一)銀行融資風(fēng)險(xiǎn)較高

受限于中小企業(yè)發(fā)展規(guī)模，其生產(chǎn)效益、經(jīng)營(yíng)水平均存在較大不

1

商業(yè)分析研究報(bào)告文檔分析報(bào)告文檔一、市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告是企業(yè)了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的窗口。它有利于企業(yè)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，如市場(chǎng)供求情況、市場(chǎng)最新趨勢(shì)、消費(fèi)者的要求以及本企業(yè)產(chǎn)品的銷(xiāo)售情況等方面的市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。二、它為企業(yè)客觀判斷自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，調(diào)整經(jīng)營(yíng)決策、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和生產(chǎn)計(jì)劃提供了依據(jù)，企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中要想明確自身所處的位置，就要做市場(chǎng)調(diào)查，從市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告中獲取準(zhǔn)確的信息。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層在考慮開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，決定產(chǎn)品的生產(chǎn)數(shù)量、品種、花色時(shí)也要先做市場(chǎng)調(diào)查。三、有助于整體宣傳策略需要，為企業(yè)市場(chǎng)地位和產(chǎn)品宣傳等提供信息和支持。四、通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查所獲得的資料，除了可供了解目前市場(chǎng)的情況之外，還可以對(duì)市場(chǎng)變化趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，從而可以提前對(duì)企業(yè)的應(yīng)變作出計(jì)劃和安排，充分地利用市場(chǎng)的變化，從中謀求企業(yè)的利益。商業(yè)調(diào)研分析報(bào)告作用行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）確定性，這些因素降低了其對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的吸引力。與此同時(shí)，由于許多中小企業(yè)缺乏專(zhuān)業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)及健全的財(cái)務(wù)制度，這在很大程度上影響到銀行對(duì)其貸款評(píng)估過(guò)程。最后，由于市場(chǎng)環(huán)境的快速變化，很多中小企業(yè)往往過(guò)高估計(jì)未來(lái)盈利預(yù)期，盲目借貸以擴(kuò)張生產(chǎn)規(guī)模，造成大量貸款無(wú)法按時(shí)償還，進(jìn)一步降低中小企業(yè)的信用等級(jí)。

(二)企業(yè)融資成本較高

銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)通常金額較低，數(shù)量較多，導(dǎo)致銀行放貸業(yè)務(wù)成本較高。因此銀行傾向于避免此類(lèi)貸款業(yè)務(wù)，或在業(yè)務(wù)利息中轉(zhuǎn)嫁這部分成本，導(dǎo)致中小企業(yè)最終貸款利率相較大型企業(yè)有較大上浮，造成中小企業(yè)融資貴的現(xiàn)狀。

(三)產(chǎn)融信息缺乏打通

通常而言，在中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，只有確保企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)收益匹配負(fù)債情況，才有利于中小企業(yè)發(fā)展，并可確保金融機(jī)構(gòu)資金安全；企業(yè)經(jīng)營(yíng)與融資不匹配則會(huì)導(dǎo)致中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，甚至為整個(gè)金融系統(tǒng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。因此，解決中小企業(yè)融資難題，需要做到產(chǎn)融結(jié)合，確保企業(yè)經(jīng)營(yíng)需求與資金需求相匹配。由于當(dāng)前中小企業(yè)普遍信息化程度不高且存在數(shù)據(jù)孤島等問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)往往難以評(píng)估并有效掌握其真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，使得產(chǎn)融匹配困難，間接加劇了中小企業(yè)的融資困境。

二、融資難題的現(xiàn)狀分析及相關(guān)實(shí)踐

中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要來(lái)源，也是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展的動(dòng)力源泉，但中小企業(yè)融資難的問(wèn)題目前仍未得到有效解決，

“兩

2

商業(yè)分析研究報(bào)告文檔分析報(bào)告文檔行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）多兩難”（民間資金多、投資難；中小企業(yè)多、融資難）的問(wèn)題仍十分突出。

提高中小企業(yè)資本市場(chǎng)融資效率是解決中小企業(yè)融資難的重要抓手。目前我國(guó)資本市場(chǎng)在發(fā)揮直接融資功能、滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求方面仍然不足，尤其是對(duì)于中小企業(yè)的服務(wù)覆蓋面不足、融資效率偏低。而以物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算為代表的新型信息技術(shù)已廣泛應(yīng)用在各行各業(yè)，可有效提高服務(wù)覆蓋率并提升數(shù)據(jù)回傳及計(jì)算效率。因此，利用新型信息技術(shù)支持中小企業(yè)高效融資具有重要的理論意義和實(shí)際應(yīng)用價(jià)值。

(一)

解決融資難題是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求

中小企業(yè)融資困難作為世界性難題，最早的研究文獻(xiàn)可以追溯至上世紀(jì)

30

年代問(wèn)世的《麥克米倫報(bào)告》，該報(bào)告首次提出了中小企業(yè)融資的麥克米倫缺口（Macmillan

GAP），并認(rèn)為較小規(guī)模貸款的較高成本和較高風(fēng)險(xiǎn)是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的主要原因。從全球范圍來(lái)看，中小企業(yè)在獲得金融服務(wù)方面通常受到限制，解決中小企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題是所有國(guó)家金融市場(chǎng)發(fā)展面臨的一致挑戰(zhàn)。

2008

年金融危機(jī)后，全球范圍內(nèi)的金融監(jiān)管改革加速推進(jìn)，如旨在加強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)管的巴塞爾協(xié)議

III

正式實(shí)施，商業(yè)銀行受到的資本約束進(jìn)一步加強(qiáng)，銀行展開(kāi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度上升，而中小企業(yè)相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致其融資環(huán)境進(jìn)一步惡化。

根據(jù)工信部相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2021

年初，我國(guó)現(xiàn)有

4000

多萬(wàn)企業(yè)中，中小企業(yè)占比

95%以上，在吸納就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面作出重

3

商業(yè)分析研究報(bào)告文檔分析報(bào)告文檔行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）大貢獻(xiàn)。商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

中國(guó)資本市場(chǎng)是一個(gè)圍繞大企業(yè)服務(wù)的市場(chǎng)，但能夠上市的企業(yè)

數(shù)量有限，且上市企業(yè)一般為處于成熟期的大型企業(yè)。資本市場(chǎng)在發(fā)

揮直接融資功能、滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求方面仍然不足，尤其是對(duì)于中小

企業(yè)的支持不足。

對(duì)中小企業(yè)融資需求的滿足體現(xiàn)了國(guó)家金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能

力。在全國(guó)金融工作會(huì)議上，習(xí)近平總書(shū)記強(qiáng)調(diào)，“金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)

的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金

融風(fēng)險(xiǎn)的根本舉措”、

“把更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)

域和薄弱環(huán)節(jié)”。

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，加速實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)已經(jīng)成為我

國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展的主要方向。因此，解決中小企業(yè)融資難題，對(duì)于改

善當(dāng)前我國(guó)金融結(jié)構(gòu)、實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展等國(guó)家戰(zhàn)略具有重要現(xiàn)實(shí)意

義，對(duì)我國(guó)從資本市場(chǎng)大國(guó)向資本市場(chǎng)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變也具有重要的戰(zhàn)略意

義。

(二)

解決融資難題是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向

商業(yè)銀行既是獨(dú)立的一般市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，又是經(jīng)營(yíng)行為受到國(guó)家

嚴(yán)格監(jiān)管的特殊法人機(jī)構(gòu)。隨著國(guó)家支持中小企業(yè)融資的調(diào)控監(jiān)管政

策出臺(tái)越來(lái)越密集，商業(yè)銀行開(kāi)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的必要性日益顯

現(xiàn)。

商業(yè)銀行既要順應(yīng)外部監(jiān)管要求，又要考慮自身發(fā)展中小企業(yè)融

資業(yè)務(wù)的成本、收益及業(yè)務(wù)模式問(wèn)題。如何順勢(shì)而為，借勢(shì)發(fā)展，對(duì)分析報(bào)告文檔

4商品和服務(wù)是由生產(chǎn)者轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者而形成市場(chǎng)行銷(xiāo)活動(dòng)的鏈接方式，或投資者對(duì)自己確立的項(xiàng)日存有疑惑，而委請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的調(diào)查人員或第三者，作有系統(tǒng)地、客觀地、廣泛地且持續(xù)地搜集相關(guān)資料，加以記錄，分析，衡量與評(píng)估，提供相關(guān)分析，結(jié)論與建議，以供企業(yè)經(jīng)營(yíng)者決策參考之行為。市場(chǎng)調(diào)研范圍1·市場(chǎng)研究：市場(chǎng)潛在需求量，消費(fèi)者分布及消費(fèi)者特性研究。2.產(chǎn)品研究：產(chǎn)品設(shè)計(jì)，開(kāi)發(fā)及試驗(yàn)；消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品形狀、包裝、品味等喜好研究；現(xiàn)有產(chǎn)品改良建議，競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品的比較分析。3,銷(xiāo)售研究：公司總體行銷(xiāo)活動(dòng)研究，設(shè)計(jì)及改進(jìn)。4.消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)行為研究：消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)動(dòng)機(jī)，購(gòu)買(mǎi)行為決策過(guò)程及購(gòu)買(mǎi)行為特性研究。5.廣告及促銷(xiāo)研究：測(cè)驗(yàn)及評(píng)估商品廣告及其它各種促銷(xiāo)之效果，尋求最佳促銷(xiāo)手法，以促進(jìn)消費(fèi)者有效購(gòu)買(mǎi)行為。6.行銷(xiāo)環(huán)境研究：依人口、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治及科技等因素變化及未來(lái)變化走勢(shì)，對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)及企業(yè)行銷(xiāo)策略的影響。7.銷(xiāo)售預(yù)測(cè)：研究大環(huán)境演變，競(jìng)爭(zhēng)情況及企業(yè)相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，對(duì)于市場(chǎng)銷(xiāo)售量作長(zhǎng)期與短期預(yù)測(cè)，為企業(yè)擬定長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)計(jì)劃及短期經(jīng)營(yíng)計(jì)劃之用。商業(yè)調(diào)研分析報(bào)告作用行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）于商業(yè)銀行來(lái)講，也是現(xiàn)實(shí)且迫切需要面對(duì)的問(wèn)題。商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

在政策層面之外，商業(yè)銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧

的獨(dú)立主體，有其自身的經(jīng)營(yíng)策略和發(fā)展規(guī)劃。隨著銀行同業(yè)之間的

競(jìng)爭(zhēng)加劇，面對(duì)中小企業(yè)巨大融資需求，商業(yè)銀行已普遍認(rèn)識(shí)到開(kāi)展

中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重要性，并認(rèn)可這也是實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)

可持續(xù)發(fā)展的重要方向。

需要關(guān)注的是，雖然大部分商業(yè)銀行已經(jīng)在人員配備、時(shí)間投入、

信貸配額等方面對(duì)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)給予一定的支持和傾斜，但業(yè)務(wù)

模式仍然沿用一般大中型公司類(lèi)客戶的常規(guī)模式。其在金融產(chǎn)品供給、

授信審批流程、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模式、內(nèi)部運(yùn)作機(jī)制等方面并沒(méi)有及時(shí)靈活

進(jìn)行調(diào)整，業(yè)務(wù)發(fā)展受到了嚴(yán)重限制，且中小企業(yè)客戶融資的現(xiàn)實(shí)需

求也無(wú)法有效滿足。在此情況下，銀行業(yè)界逐步意識(shí)到，發(fā)展中小企

業(yè)融資業(yè)務(wù)不能復(fù)制一般大中型公司類(lèi)客戶的傳統(tǒng)模式，亟需進(jìn)行業(yè)

務(wù)創(chuàng)新。

近年來(lái)，金融科技的迅猛發(fā)展為解決長(zhǎng)期以來(lái)困擾傳統(tǒng)金融市場(chǎng)

中小企業(yè)融資難的問(wèn)題開(kāi)拓了全新的路徑。通過(guò)人工智能、區(qū)塊鏈、

云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新的技術(shù)與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展相融合，使

得傳統(tǒng)金融在效率、范圍、深度和廣度上得到了巨大提升，完善了金

融數(shù)據(jù)和信息的共享機(jī)制，解決了企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱(chēng)的

問(wèn)題。

新型金融科技的使用不僅有利于緩解當(dāng)前中小企業(yè)融資難、融資

貴的局面，也可以促進(jìn)商業(yè)銀行自身發(fā)展、形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。因分析報(bào)告文檔

5行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）此，相關(guān)探索和研究具有重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

三、物聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造金融發(fā)展新方向

目前，物聯(lián)網(wǎng)作為金融科技的重要手段，成為金融機(jī)構(gòu)在供應(yīng)鏈

金融市場(chǎng)上的重要核心競(jìng)爭(zhēng)力。宏觀上，其能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的

發(fā)展，構(gòu)筑數(shù)字經(jīng)濟(jì)新圖景；微觀上，其能重塑銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用在金融領(lǐng)域，第一能創(chuàng)造新的融資場(chǎng)景，創(chuàng)新業(yè)

務(wù)模式，拓寬金融服務(wù)范圍；第二能弱化信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，彌補(bǔ)數(shù)據(jù)

維度單一問(wèn)題，保障數(shù)據(jù)時(shí)效，形成多維數(shù)據(jù)校驗(yàn)佐證；第三能提升

管理能效，實(shí)現(xiàn)智能管理、動(dòng)態(tài)管理、特殊風(fēng)險(xiǎn)管理與及時(shí)處置；第

四能創(chuàng)新信用體系，升級(jí)驗(yàn)證與監(jiān)控方式，提升風(fēng)險(xiǎn)體系化管理能力；

第五能提升中小企業(yè)信息化數(shù)字化水平，讓企業(yè)主能夠?qū)崟r(shí)了解企業(yè)

運(yùn)營(yíng)狀況。

從宏觀視角出發(fā)，物聯(lián)網(wǎng)是構(gòu)筑數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)設(shè)施。隨著

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和應(yīng)用，人類(lèi)社會(huì)絕大部分的活動(dòng)未來(lái)均能夠通過(guò)

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)輸出成各類(lèi)電子信息和數(shù)據(jù)模型，因此，物聯(lián)網(wǎng)將成為維

系物理世界與數(shù)字世界之間關(guān)系的重要紐帶。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如同數(shù)字經(jīng)

濟(jì)時(shí)代的毛細(xì)血管，全社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)得以被更好地記錄、

反映和運(yùn)用。

從微觀視角出發(fā)，

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的融合將重構(gòu)銀行傳統(tǒng)信貸

業(yè)務(wù)模式。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供技術(shù)支撐的

同時(shí)，也深刻影響了金融業(yè)務(wù)的格局和生態(tài)。近幾年，大中型銀行加

快布局物聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的嵌入，分析報(bào)告文檔

6行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）優(yōu)化了基于財(cái)務(wù)報(bào)表和生產(chǎn)資料抵押的業(yè)務(wù)模式。商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

一方面，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務(wù)流程的整合，幫助銀行嵌入更多

的生態(tài)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)新客、新業(yè)務(wù)的獲取。另一方面，物聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)

務(wù)的融合能夠?qū)崿F(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管。此外，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)與產(chǎn)業(yè)的加速融合，

基于數(shù)據(jù)和智能決策模型可助力企業(yè)數(shù)字化升級(jí)，幫助企業(yè)降低數(shù)字

化、智能化改造成本，同時(shí)隨著數(shù)據(jù)的不斷積累，形成對(duì)產(chǎn)業(yè)的智能

化服務(wù)能力，延伸銀行服務(wù)范圍。

(一)

提升風(fēng)控能力，拓寬業(yè)務(wù)范圍

以物聯(lián)網(wǎng)為動(dòng)力源的技術(shù)進(jìn)步、制度變革和市場(chǎng)需求的協(xié)同作用

引發(fā)了大量金融創(chuàng)新。物聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務(wù)流程的整合，能夠低成本、

大規(guī)模地幫助銀行提升企業(yè)貸款的貸前/貸中/貸后風(fēng)控能力。通過(guò)物

聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)可以更準(zhǔn)確地了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，

從而減少對(duì)抵押物、核心企業(yè)兜底或第三方擔(dān)保的要求。在此基礎(chǔ)上，

金融機(jī)構(gòu)可為更多過(guò)去難以覆蓋的“三農(nóng)”、“中小微”企業(yè)客戶提供融

資服務(wù)，加速實(shí)現(xiàn)普惠金融。

借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行可以對(duì)動(dòng)產(chǎn)情況進(jìn)行智能化、全天候地全

面掌控，并監(jiān)督動(dòng)產(chǎn)存續(xù)的狀態(tài)和發(fā)生的變化，有效減少了動(dòng)產(chǎn)融資

過(guò)程中信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，動(dòng)產(chǎn)融資風(fēng)險(xiǎn)也在一定程度上得以控制。

同時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控也可以提高對(duì)業(yè)務(wù)真實(shí)性的穿透識(shí)別能力，幫助資

產(chǎn)價(jià)值屬性與實(shí)物屬性更好結(jié)合及應(yīng)用。

物聯(lián)網(wǎng)金融由于具有“物信合一”的特殊屬性，在更好地掌握企業(yè)

信息方面，具有天然的優(yōu)勢(shì)。基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行可提升對(duì)企業(yè)權(quán)分析報(bào)告文檔

7隨著各種問(wèn)題的不斷出現(xiàn)，對(duì)策建議類(lèi)調(diào)研報(bào)告成為了越來(lái)越重要的工具，可以幫助企業(yè)和組織制定有效的戰(zhàn)略和方案。本次調(diào)研共收集了31篇有關(guān)對(duì)策建議類(lèi)調(diào)研報(bào)告，發(fā)現(xiàn)了一些有趣且關(guān)鍵的共性和差異。首先，從研究?jī)?nèi)容來(lái)看，這些報(bào)告所關(guān)注的問(wèn)題是非常多樣化的。其中有些報(bào)告關(guān)注的是社會(huì)問(wèn)題和政策，如貧困和教育問(wèn)題，而另外一些報(bào)告則更加關(guān)注企業(yè)和組織的內(nèi)部問(wèn)題，如管理和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。這種多樣性并不能算是這些報(bào)告的缺陷，相反，它說(shuō)明我們的社會(huì)和組織面臨的挑戰(zhàn)十分繁多，需要我們從各個(gè)方面入手才能夠解決問(wèn)題。其次，這些報(bào)告在調(diào)查方法和數(shù)據(jù)分析方面也存在差異。大部分的報(bào)告采用了定性和定量結(jié)合的方式，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查、實(shí)地考察和專(zhuān)家訪談等方式收集數(shù)據(jù)。然而，也有一些報(bào)告采用了更為創(chuàng)新的技術(shù)，如大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)。這些新技術(shù)雖然還處于試驗(yàn)階段，但它們可能會(huì)以越來(lái)越多的方式成為調(diào)研方法的重要組成部分。最后，這些報(bào)告在對(duì)策和建議方面表現(xiàn)出了不同的風(fēng)格和實(shí)用性。有些報(bào)告提出了具有長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略的行動(dòng)方案，而另外一些則更注重于針對(duì)特定問(wèn)題提供現(xiàn)實(shí)可行的解決方案。這些不同的風(fēng)格反映了報(bào)告的作者們的不同經(jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)背景，并吸引了各個(gè)方面的讀者。商業(yè)調(diào)研分析報(bào)告作用行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）益證明真實(shí)性和資產(chǎn)唯一性的識(shí)別與認(rèn)可能力。同時(shí)通過(guò)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

據(jù)的收集、建模和管理，可以豐富企業(yè)信用數(shù)據(jù)維度，依托海量的、

客觀的、全面的數(shù)據(jù)建立更加完整和相對(duì)客觀的信用體系，進(jìn)而創(chuàng)新

更好的信貸業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)管控模式。

物聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式使得銀行可以隨時(shí)隨地掌握物品的形態(tài)、

位置、空間、價(jià)值轉(zhuǎn)換等信息，信息資源充分交換共享。以大宗倉(cāng)儲(chǔ)

場(chǎng)景為例，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用可實(shí)現(xiàn)物品全過(guò)程可視化，包括各種貨

物的流動(dòng)情況、物品實(shí)時(shí)的數(shù)量與質(zhì)量等信息，實(shí)現(xiàn)物品在整個(gè)流動(dòng)

期間的監(jiān)控和定位?；诖耍瑢?shí)現(xiàn)物流、商流、信息流及資金流四流

合一的生態(tài)模式，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)進(jìn)行建模分析，

可及時(shí)了解和掌握大宗商品電子交易市場(chǎng)中企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，提升中

小企業(yè)價(jià)值評(píng)估的精準(zhǔn)度，進(jìn)而保證整個(gè)供應(yīng)鏈的融資安全，實(shí)現(xiàn)為

大宗商品電子交易市場(chǎng)中各類(lèi)企業(yè)按需提供“采購(gòu)—存貨—-銷(xiāo)售”全

流程一攬子物聯(lián)網(wǎng)融資解決方案。

(二)

實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)打通，增強(qiáng)分析能力

通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可建立動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)控制體系及企業(yè)信用

信息的共享機(jī)制。銀行對(duì)企業(yè)信用數(shù)據(jù)能夠進(jìn)行實(shí)時(shí)評(píng)估，銀企之間

信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題也得以緩解，進(jìn)而減少由此而帶來(lái)的金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

除此之外，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加持，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，企

業(yè)資產(chǎn)、金融資產(chǎn)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)等要素的價(jià)值屬性能在認(rèn)定其信用及唯

一性條件下形成。信用信息的共享與監(jiān)督管理也使得企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)具

有了實(shí)體屬性，最終推動(dòng)了企業(yè)資產(chǎn)實(shí)體屬性與價(jià)值屬性的融合，增分析報(bào)告文檔

8行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）強(qiáng)企業(yè)信用可信度，賦能金融領(lǐng)域發(fā)展。商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

首先，傳統(tǒng)模式下，金融機(jī)構(gòu)主要查看核心企業(yè)及上下游企業(yè)的

財(cái)務(wù)報(bào)表，依據(jù)的是靜態(tài)數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)會(huì)計(jì)學(xué)“三張表”本身的周期性編

制、歷史成本基礎(chǔ)、管理層假設(shè)、謹(jǐn)慎原則，無(wú)法給投資提供及時(shí)和

可靠的決策信息。用財(cái)務(wù)報(bào)表的靜態(tài)數(shù)據(jù)來(lái)判斷企業(yè)現(xiàn)狀乃至未來(lái)的

動(dòng)態(tài)，只有局限的參考價(jià)值。其次，財(cái)務(wù)報(bào)表的數(shù)據(jù)也會(huì)因會(huì)計(jì)核算

方法造成報(bào)表與實(shí)際的偏差，報(bào)表數(shù)據(jù)可靠性存疑。各類(lèi)資產(chǎn)的減值、

公允價(jià)值的獲取主要采用估值技術(shù)，存在被操縱的風(fēng)險(xiǎn)。比如，銀行

沿用多年的倉(cāng)單質(zhì)押、互聯(lián)互保等傳統(tǒng)大宗商品融資業(yè)務(wù)模式，依賴(lài)

于物流監(jiān)控的質(zhì)量，其準(zhǔn)確性主要取決于物流監(jiān)管公司的管理能力和

現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管人員的履責(zé)程度，這會(huì)帶來(lái)重復(fù)抵質(zhì)押、押品不足值、押品

不能特定化、監(jiān)管過(guò)程不透明、監(jiān)管方道德意識(shí)低、預(yù)警不及時(shí)等問(wèn)

題。這些信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題使得銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具有一

定的局限性。

物聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)鏈能夠豐富信息維度，助力行業(yè)業(yè)務(wù)決策。同時(shí)，

政府可以建立公共信息平臺(tái)并納入相關(guān)企業(yè)，利用云計(jì)算技術(shù)建立公

開(kāi)共享的企業(yè)云信用庫(kù)，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段監(jiān)測(cè)平臺(tái)上銀企之間

的交易記錄或數(shù)據(jù)，動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)地更新各企業(yè)的信用級(jí)別，及時(shí)傳遞預(yù)

警信息，節(jié)省金融機(jī)構(gòu)的資源和成本，物聯(lián)網(wǎng)金融的具體應(yīng)用如圖

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所示。分析報(bào)告文檔

9行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）10來(lái)源：中國(guó)信息通信研究院整理圖

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物聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用示意(三)

降低業(yè)務(wù)成本，提升管理效能物聯(lián)網(wǎng)可以徹底穿透產(chǎn)業(yè)與金融之間的信息壁壘，形成信息流、商流、物流、資金流“四流合一”的業(yè)態(tài)體系。在供應(yīng)鏈金融各場(chǎng)景中，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以對(duì)供應(yīng)鏈上各種貨物的流動(dòng)情況、產(chǎn)品實(shí)時(shí)數(shù)量與質(zhì)商業(yè)分析研究報(bào)告文檔分析報(bào)告文檔行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）量進(jìn)行監(jiān)測(cè)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品全生命周期的監(jiān)控和定位，進(jìn)而保證整個(gè)供應(yīng)商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

鏈的融資安全。在此基礎(chǔ)上，在企業(yè)授權(quán)的情況下，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)

與企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證，極大提升了銀行風(fēng)控模

型的可信度。

例如，傳統(tǒng)的管理流程涉及實(shí)物操作、手工清點(diǎn)等人工操作環(huán)節(jié)，

以人為核心的業(yè)務(wù)處理存在效率低、斷點(diǎn)多、耗時(shí)長(zhǎng)且無(wú)法有效規(guī)避

道德風(fēng)險(xiǎn)的痛點(diǎn)。平安銀行星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)定位、設(shè)備協(xié)

同等技術(shù)手段，通過(guò)

API

和

SaaS

封裝等方式向客戶輸出數(shù)字化管理

工具，可以有效解決上述流程中存在的若干難題。平安銀行星云物聯(lián)

網(wǎng)平臺(tái)，全面融合中臺(tái)設(shè)計(jì)理念，基于分布式構(gòu)架保證系統(tǒng)的穩(wěn)定性

和延展性，目前，已具備了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管及物聯(lián)網(wǎng)倉(cāng)庫(kù)改

造等領(lǐng)域的

SaaS

輸出能力，可實(shí)現(xiàn)以物管物、以物管人，有效解決

企業(yè)內(nèi)部管理中的人員資源瓶頸、道德風(fēng)險(xiǎn)和操作遺漏等風(fēng)險(xiǎn)，助力

實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)提升管理效率及信息化能力。

同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也可運(yùn)用端邊云技術(shù)融合

5G

音視頻數(shù)據(jù)分析能

力，充分釋放銀行等經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)富礦所蘊(yùn)含的巨大價(jià)值，

如在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)雙錄質(zhì)檢和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，在金庫(kù)實(shí)現(xiàn)人員區(qū)域追蹤和

異常監(jiān)控預(yù)警，借助技術(shù)補(bǔ)充人工操作的短板，完成復(fù)雜、重復(fù)、高

強(qiáng)度和高時(shí)效的日常工作。

此外，借助于物聯(lián)網(wǎng)感知、AI

邊緣計(jì)算等技術(shù)，加強(qiáng)以物管物

的能力，可在印章、發(fā)票、憑證等重要物件管理流程中，實(shí)施實(shí)時(shí)感

知和跟蹤定位功能。同時(shí)，結(jié)合移動(dòng)物聯(lián)定位與

RPA

等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)分析報(bào)告文檔

11行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）資產(chǎn)使用過(guò)程中變化信息自動(dòng)感知和更新的功能，替代人工操作實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程的自動(dòng)化處理，提升運(yùn)營(yíng)管理效能。

(四)

賦能信用體系，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展

金融業(yè)本質(zhì)上是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)控制是金融發(fā)展和創(chuàng)新的關(guān)鍵。物聯(lián)網(wǎng)讓金融體系從時(shí)間、空間兩個(gè)維度上全面感知實(shí)體世界行為，對(duì)實(shí)體世界進(jìn)行追蹤歷史、把控現(xiàn)在、預(yù)測(cè)未來(lái)，讓金融服務(wù)融合在實(shí)體運(yùn)行的每一個(gè)環(huán)節(jié)中，有利于全面降低金融風(fēng)險(xiǎn)。

在物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代來(lái)臨之前，金融科技主要使用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)缺少連接，無(wú)法做到線上和線下信用信息的實(shí)時(shí)交換和更新，導(dǎo)致這些數(shù)據(jù)無(wú)法得到快速有效驗(yàn)證。物聯(lián)網(wǎng)則突破了互聯(lián)網(wǎng)金融的桎梏，打通了線上、線下的各類(lèi)數(shù)據(jù)，將客觀物理數(shù)據(jù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)打通，提高風(fēng)險(xiǎn)管控的可靠性和及時(shí)性。

物聯(lián)網(wǎng)金融可以結(jié)合生態(tài)特點(diǎn)、行業(yè)特點(diǎn)、區(qū)域特點(diǎn)，構(gòu)建更加全面、客觀、完整的信用體系，使得金融風(fēng)險(xiǎn)管控的質(zhì)量和效率明顯提升。同時(shí)，從人、機(jī)、物的客觀感知數(shù)據(jù)出發(fā)，物聯(lián)網(wǎng)能夠有效避免各類(lèi)平臺(tái)上的假數(shù)據(jù)問(wèn)題。在數(shù)據(jù)覆蓋范圍上，物聯(lián)網(wǎng)能采集包括行為軌跡、消費(fèi)習(xí)慣、醫(yī)療數(shù)據(jù)、場(chǎng)景數(shù)據(jù)、設(shè)備運(yùn)行數(shù)據(jù)等多元數(shù)據(jù)類(lèi)型，這些都是傳統(tǒng)金融難以覆蓋之處。通過(guò)將數(shù)據(jù)和實(shí)體連接，打造數(shù)字孿生新模式，物聯(lián)網(wǎng)有效解決了數(shù)據(jù)的客觀性和真實(shí)性問(wèn)題。基于此將產(chǎn)生更好的信貸業(yè)務(wù)模式、信用評(píng)估規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型。

四、物聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景不斷成熟

物聯(lián)網(wǎng)賦能產(chǎn)業(yè)與金融相融合，可實(shí)現(xiàn)從底層數(shù)據(jù)采集、網(wǎng)絡(luò)層

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商業(yè)分析研究報(bào)告文檔分析報(bào)告文檔行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）數(shù)據(jù)回傳、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化處理、行業(yè)模型構(gòu)建及產(chǎn)業(yè)金融應(yīng)用輸出等全鏈條的數(shù)字化服務(wù)及金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈、區(qū)塊鏈、數(shù)字孿生鏈三鏈合一的業(yè)務(wù)模式，徹底穿透產(chǎn)業(yè)與金融之間的信息壁壘，形成信息流、商流、物流、資金流“四流合一”的業(yè)態(tài)體系。

當(dāng)前的物聯(lián)網(wǎng)金融主要覆蓋智慧制造、智慧物流、智慧農(nóng)業(yè)、智慧能源、智慧車(chē)聯(lián)、智慧基建在內(nèi)的六大行業(yè)，從監(jiān)控對(duì)象、監(jiān)管設(shè)備、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控模型四個(gè)維度對(duì)各環(huán)節(jié)輸入和輸出的場(chǎng)景、流程、對(duì)象、動(dòng)作、標(biāo)準(zhǔn)、價(jià)值進(jìn)行分析和記錄。

(一)

智慧制造：數(shù)字提升效率，數(shù)據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)

在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，“智慧制造+金融”模式成為了目前發(fā)展供應(yīng)鏈金融的關(guān)鍵手段，一方面可幫助銀行識(shí)別并刻畫(huà)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，也可幫助企業(yè)利用科技手段提高貸款融資的效率，從銀行融資業(yè)務(wù)拓展和企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理兩方面緩解運(yùn)營(yíng)壓力，取得雙贏局面。

在業(yè)務(wù)方面，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可支持金融服務(wù)落地開(kāi)展。從技術(shù)邏輯而言，銀行為達(dá)到監(jiān)管目的，可采取諸如安裝設(shè)備手環(huán)、直接采集等方式，從企業(yè)端采集設(shè)備電流信息、設(shè)備定位信息、產(chǎn)能、能耗等數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)轿锫?lián)網(wǎng)平臺(tái)；通過(guò)對(duì)平臺(tái)數(shù)據(jù)的整理，金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)設(shè)備及行業(yè)的開(kāi)工率等運(yùn)營(yíng)指標(biāo)的分析，并通過(guò)與財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的交叉驗(yàn)證，為業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估提供更多維度的底層數(shù)據(jù)支撐。除此之外，基于物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的訂單撮合功能，可為低產(chǎn)能企業(yè)提供獲取高產(chǎn)能企業(yè)商機(jī)的機(jī)會(huì)。

在效率方面，“智慧制造+金融”模式打造企業(yè)管理、運(yùn)營(yíng)的高效

13

商業(yè)分析研究報(bào)告文檔分析報(bào)告文檔行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）通道。在智慧制造領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)感知機(jī)器設(shè)備的運(yùn)行情況，商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

一方面可以為實(shí)體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)管理提供支持，使得管理人員在遠(yuǎn)程和線

上實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理，提高運(yùn)營(yíng)效率，另一方面能夠?qū)崿F(xiàn)機(jī)械設(shè)備的預(yù)防

性維修、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、質(zhì)量監(jiān)測(cè)等功能，實(shí)現(xiàn)企業(yè)數(shù)字化升級(jí)。

在物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支持下，銀企均能實(shí)現(xiàn)“更優(yōu)化”的業(yè)務(wù)模式。如平

安銀行基于物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)推出的面向中小企業(yè)主無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的互聯(lián)

網(wǎng)貸款產(chǎn)品—數(shù)字貸（智造），該產(chǎn)品模式通過(guò)給設(shè)備安裝手環(huán)，實(shí)

時(shí)采集設(shè)備電流信息、設(shè)備定位信息等數(shù)據(jù)，并將數(shù)據(jù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸

到平安銀行星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)建模技術(shù)對(duì)平臺(tái)物聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景

數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，同時(shí)結(jié)合金融交易數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，對(duì)客戶進(jìn)行信

用評(píng)價(jià)和行為預(yù)測(cè)，形成授信審批結(jié)果，實(shí)現(xiàn)線上申請(qǐng)、線上審批、

線上放款；此模式不僅可為實(shí)體企業(yè)提供金融支持，還可以通過(guò)為融

資客戶提供一站式監(jiān)控和管理工具，實(shí)現(xiàn)設(shè)備運(yùn)行狀態(tài)數(shù)字化、設(shè)備

在線健康檢測(cè)、設(shè)備工藝優(yōu)化提升等能力，為中小微制造企業(yè)提供數(shù)

字化轉(zhuǎn)型支持。

該模式還可以進(jìn)一步拓展，通過(guò)引入第三方工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)型機(jī)

構(gòu)，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)與科技型公司新的合作生態(tài)，擴(kuò)大雙方業(yè)務(wù)范圍，

為更廣泛的中小企業(yè)客戶提供“金融+科技”的雙重服務(wù)。分析報(bào)告文檔

14行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）15來(lái)源：平安銀行股份有限公司圖

2

智慧制造授信業(yè)務(wù)金融和業(yè)務(wù)流程圖(二)

智慧車(chē)聯(lián)：創(chuàng)新融資服務(wù)，降低保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提升智能管理在車(chē)生態(tài)產(chǎn)業(yè)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)融合物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)多種場(chǎng)景下金融與非金融的標(biāo)準(zhǔn)化、定制化及個(gè)性化服務(wù)，范圍覆蓋乘用車(chē)、商用車(chē)、經(jīng)銷(xiāo)商、電商平臺(tái)、網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)等多種融資業(yè)務(wù)場(chǎng)景，并通過(guò)對(duì)汽車(chē)位置、運(yùn)行軌跡、倉(cāng)儲(chǔ)狀態(tài)、車(chē)證鑰匙等進(jìn)行智能管理，不斷深化“金融+科技”、“金融+生態(tài)”戰(zhàn)略，依靠相關(guān)金融產(chǎn)品形成比較完善的汽車(chē)金融服務(wù)生態(tài)體系。在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可與主機(jī)廠、網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)、共享汽車(chē)平臺(tái)等生態(tài)伙伴達(dá)成合作，創(chuàng)新汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商融資、新車(chē)/二手車(chē)融資租賃、無(wú)車(chē)承運(yùn)人平臺(tái)訂單融資等業(yè)務(wù)，為一手車(chē)消費(fèi)者、二手車(chē)風(fēng)險(xiǎn)客戶、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、商用車(chē)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)提供數(shù)字化技術(shù)支持和綜合金融服務(wù)。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)有助于降低投保費(fèi)用，提升賠付效率。商業(yè)分析研究報(bào)告文檔分析報(bào)告文檔行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）當(dāng)前的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中騙保案例時(shí)有發(fā)生，大部分財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

盈利能力較弱。通過(guò)為每臺(tái)投保汽車(chē)，特別是商用車(chē)輛安裝物聯(lián)網(wǎng)傳

感器，實(shí)時(shí)采集車(chē)輛的位置、運(yùn)行軌跡、駕駛狀態(tài)等行為監(jiān)管數(shù)據(jù)，

可以有效遏制惡意騙保現(xiàn)象。

來(lái)源：平安銀行股份有限公司

圖

3

智慧車(chē)聯(lián)物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用示意圖

除金融領(lǐng)域內(nèi)應(yīng)用外，智慧車(chē)聯(lián)模塊可以將車(chē)輛監(jiān)管能力封裝為

SaaS

服務(wù)，為客戶提供一站式、專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化的產(chǎn)融結(jié)合解決方

案。如基于車(chē)聯(lián)網(wǎng)硬件設(shè)備及行業(yè)軟件應(yīng)用，為物流車(chē)隊(duì)提供車(chē)輛定

位、軌跡跟蹤、視頻監(jiān)控、里程管理、異常分析、油量識(shí)別、安全預(yù)

警等服務(wù)，攻克傳統(tǒng)車(chē)隊(duì)中油耗不當(dāng)、駕駛行為不良、報(bào)銷(xiāo)不實(shí)、在

途情況不明等痛點(diǎn)，并實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可視化展示、智能報(bào)表統(tǒng)計(jì)、車(chē)隊(duì)軌

跡分析、車(chē)輛安全預(yù)警以及精細(xì)化管理，全面支持核心企業(yè)、無(wú)車(chē)承

運(yùn)人平臺(tái)、中小物流車(chē)隊(duì)、個(gè)體司機(jī)的用戶體驗(yàn)以及車(chē)生態(tài)整體發(fā)展。

例如，企業(yè)將含有北斗

BDS

或

GPS

定位傳感器、運(yùn)動(dòng)傳感器、前后

攝像頭及圖像識(shí)別設(shè)備、SIM

卡和電腦軟件的盒子裝在汽車(chē)上，通過(guò)

導(dǎo)航定位技術(shù)追蹤定位失竊車(chē)輛，協(xié)助客戶找回；當(dāng)車(chē)聯(lián)網(wǎng)設(shè)備檢測(cè)分析報(bào)告文檔

16行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）到車(chē)輛與前車(chē)距離超過(guò)根據(jù)車(chē)速計(jì)算出的安全距離時(shí)，將自動(dòng)預(yù)警，商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

提醒駕駛員降低車(chē)速；可對(duì)駕駛員行為和狀態(tài)進(jìn)行視頻提取及圖像識(shí)

別，如有疲勞駕駛、駕駛過(guò)程中吸煙、手持電話等情況，將自動(dòng)提醒

駕駛員規(guī)范駕駛；當(dāng)發(fā)生車(chē)輛撞擊或意外事故時(shí)，承運(yùn)企業(yè)可直接聯(lián)

系客戶，確定客戶人身安全；緊急情況下，車(chē)聯(lián)網(wǎng)設(shè)備可以自動(dòng)呼叫

應(yīng)急救援部門(mén)參與救援。

(三)

智慧農(nóng)業(yè)：以動(dòng)態(tài)監(jiān)控活體，用數(shù)據(jù)保障估值，用

智能降低成本

以養(yǎng)殖行業(yè)為例，金融機(jī)構(gòu)借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，幫助解決傳統(tǒng)生物

資產(chǎn)難以監(jiān)控、難以估值的痛點(diǎn)，對(duì)生物資產(chǎn)進(jìn)行全周期監(jiān)控和跟蹤，

并協(xié)助打通上下游產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)成品、半成品的供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)形成追溯，

升級(jí)新型供應(yīng)鏈融資模式。同時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)采集的相關(guān)生產(chǎn)運(yùn)行數(shù)

據(jù)及銷(xiāo)售數(shù)據(jù)，可以反哺養(yǎng)殖企業(yè)，幫助企業(yè)提升信息化管理水平。

核心奶企的上游牧場(chǎng)在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中面臨諸多痛點(diǎn)，比如受制于活

體因素，大量行為難以規(guī)范化、數(shù)字化，實(shí)際養(yǎng)殖生產(chǎn)效率低，難以

對(duì)奶牛的飼料、疾病進(jìn)行有效管理。此外，作為產(chǎn)業(yè)鏈上游末端，牧

場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)效益不高，養(yǎng)殖周期長(zhǎng)。傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和技術(shù)手段下，牧場(chǎng)

缺乏信用評(píng)價(jià)，缺少資產(chǎn)抵押措施，導(dǎo)致銀行無(wú)法實(shí)時(shí)核實(shí)其經(jīng)營(yíng)情

況，更無(wú)法把握養(yǎng)殖活體的狀態(tài)，導(dǎo)致牧場(chǎng)融資難、融資貴。通過(guò)物

聯(lián)網(wǎng)+金融服務(wù)，銀行提供“金融+科技+生物資產(chǎn)抵押”的標(biāo)準(zhǔn)化行業(yè)

金融服務(wù)方案，為牧場(chǎng)提供養(yǎng)殖貸。通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接對(duì)養(yǎng)殖場(chǎng)景

信息進(jìn)行采集，對(duì)奶牛進(jìn)行活體監(jiān)控，并確定產(chǎn)奶量、飼養(yǎng)情況和生分析報(bào)告文檔

17行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）長(zhǎng)狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行授信資產(chǎn)的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

在針對(duì)上游牧場(chǎng)的養(yǎng)殖貸業(yè)務(wù)中，物聯(lián)網(wǎng)智能監(jiān)控主要有活體與

環(huán)境兩方面。對(duì)活體的監(jiān)控包括奶牛數(shù)量、重量、位置、體積以及生

命體征等。對(duì)環(huán)境的監(jiān)控包括牛舍、奶廳、牧場(chǎng)、空氣質(zhì)量等?；?/p>

物聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的采集，奶牛飼養(yǎng)的核心管理環(huán)節(jié)如飼料喂養(yǎng)、疾病

防治、產(chǎn)奶等信息，都能及時(shí)進(jìn)入銀行后臺(tái)，執(zhí)行各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)分析，助

力金融機(jī)構(gòu)對(duì)牧場(chǎng)進(jìn)行增信評(píng)價(jià)以及預(yù)警預(yù)測(cè)。

牧場(chǎng)使用的物聯(lián)網(wǎng)終端包括牛耳釘、牛腳環(huán)、牛項(xiàng)圈等單體可穿

戴監(jiān)測(cè)設(shè)備，也包括各類(lèi)環(huán)境傳感器、TMR

飼喂設(shè)備、飼喂監(jiān)控設(shè)

備、奶廳監(jiān)控設(shè)備以及智能攝像頭。銀行通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)接口將以上設(shè)備的

監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)實(shí)時(shí)接入到銀行物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，再與銀行的信貸系統(tǒng)、風(fēng)控系

統(tǒng)、渠道系統(tǒng)以及其他內(nèi)部管理系統(tǒng)進(jìn)行流程和數(shù)據(jù)的打通，實(shí)現(xiàn)對(duì)

牧場(chǎng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)時(shí)監(jiān)控、智能識(shí)別、提前預(yù)警，提升銀行對(duì)授信資

產(chǎn)的風(fēng)控能力。

針對(duì)牧場(chǎng)的物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控應(yīng)用，不僅可以賦能銀行授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

管控，同時(shí)也可以向牧場(chǎng)輸出在線養(yǎng)殖解決方案，幫助牧場(chǎng)提升經(jīng)營(yíng)

管理質(zhì)量和效率。分析報(bào)告文檔

18行業(yè)文檔手冊(cè)一是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)加持，提升對(duì)銀行授信資產(chǎn)和授信對(duì)象的監(jiān)管能力。

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物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

來(lái)源：平安銀行股份有限公司

圖

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奶牛養(yǎng)殖貨的監(jiān)控設(shè)備和相應(yīng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

來(lái)源：平安銀行股份有限公司

圖

5

奶牛養(yǎng)殖貸的金融+產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)流程

具體場(chǎng)景中，物聯(lián)網(wǎng)收集的奶牛養(yǎng)殖貸數(shù)據(jù)可以應(yīng)用在以下兩方

面：分析報(bào)告文檔行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）如及時(shí)發(fā)現(xiàn)活體數(shù)量異常、健康狀態(tài)異常、牧場(chǎng)環(huán)境異常、產(chǎn)奶量異商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

常、非法闖入以及未經(jīng)授權(quán)出庫(kù)等情況，啟動(dòng)自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)并及時(shí)通

知銀行。特殊場(chǎng)景下，可以自動(dòng)攔截非法作業(yè)、未經(jīng)授權(quán)的人員或生

物。

二是通過(guò)APP/PC等多終端對(duì)養(yǎng)殖生產(chǎn)情況以及產(chǎn)品溯源信息進(jìn)

行在線監(jiān)控，幫助提高牧場(chǎng)線上化、規(guī)范化、模型化的經(jīng)營(yíng)管理能力。

來(lái)源：平安銀行股份有限公司

圖

6

奶牛養(yǎng)殖貨的數(shù)據(jù)應(yīng)用

實(shí)踐證明，“智慧養(yǎng)殖”模式對(duì)銀行成本控制、授信風(fēng)險(xiǎn)控制、牧

場(chǎng)生產(chǎn)增效成果顯著。銀行監(jiān)管成本下降

50%，奶企飼料、人工成本

分別降低

10-15%、17-20%，奶牛出欄時(shí)間縮短

23-26

天。

(四)

智慧能源：智能終端助力數(shù)據(jù)收集，互聯(lián)平臺(tái)協(xié)助

能源運(yùn)營(yíng)

在新能源行業(yè)，金融服務(wù)的廣度和深度仍有進(jìn)一步擴(kuò)大的潛力。分析報(bào)告文檔

20行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）目前，包括充電場(chǎng)站、光伏站點(diǎn)等新能源站點(diǎn)的融資能力有限、貸后商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

管理成本高的問(wèn)題亟待解決。由于新能源行業(yè)大部分企業(yè)自身規(guī)模、

經(jīng)營(yíng)模式、技術(shù)能力的限制，銀企之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，

金融機(jī)構(gòu)缺乏管理抓手，金融業(yè)務(wù)的拓展受到局限；場(chǎng)站設(shè)備狀態(tài)、

充電發(fā)電數(shù)據(jù)、用戶訪問(wèn)行為等運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)未能及時(shí)反饋到銀行，也無(wú)

法幫助銀行識(shí)別企業(yè)真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，進(jìn)而提升對(duì)企業(yè)還款能力

的評(píng)價(jià)和認(rèn)可。

物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的引入幫助銀行與企業(yè)建立金融+科技的服務(wù)連接。

在實(shí)際操作層面，通過(guò)終端傳感器等設(shè)備，將場(chǎng)站的各類(lèi)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)實(shí)

時(shí)傳送至銀行物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，再結(jié)合銀行已有的征信數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、

金融數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)信息流、資金流、物流和商流的四流合一，同時(shí)進(jìn)行

多維數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)組合、交叉佐證，為場(chǎng)站融資申請(qǐng)?zhí)峁徟百J后監(jiān)

控預(yù)警所需的大數(shù)據(jù)支持。此外，物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也可以將以上多維數(shù)據(jù)

和模型應(yīng)用向充電場(chǎng)站、光伏站點(diǎn)進(jìn)行能力輸出，幫助場(chǎng)站主體通過(guò)

線上方式、移動(dòng)方式快速掌握?qǐng)稣菊w運(yùn)行情況、設(shè)備運(yùn)行情況、充

發(fā)電量、用戶訪問(wèn)行為等運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，有效監(jiān)測(cè)生產(chǎn)運(yùn)行狀態(tài)，及時(shí)進(jìn)

行設(shè)備管理維護(hù)，減少經(jīng)營(yíng)運(yùn)營(yíng)成本，發(fā)掘潛在商機(jī)，提升用戶體驗(yàn)。

來(lái)源：平安銀行股份有限公司

圖

7

物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)技術(shù)賦能金融業(yè)務(wù)及數(shù)字化轉(zhuǎn)型分析報(bào)告文檔

21行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）目前，在該領(lǐng)域的相關(guān)應(yīng)用實(shí)踐成效顯著。下圖展示的是平安銀商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

行在光伏場(chǎng)景中利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為銀行金融業(yè)務(wù)賦能、助力新能源企

業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的案例。

通過(guò)接入光伏電站的傳感器、氣象站、光伏子陣、逆變器、組串

等設(shè)備，并結(jié)合光伏電站終端控制模塊，將設(shè)備狀態(tài)、發(fā)電數(shù)據(jù)、并

網(wǎng)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)上傳至物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。銀行通過(guò)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，

識(shí)別和掌握光伏電站的真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、營(yíng)收情況，進(jìn)而強(qiáng)化融資

業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。銀行可以通過(guò)

APP/PC

等觸客方式，將物聯(lián)網(wǎng)

數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)的組合模型及應(yīng)用向中小型場(chǎng)站進(jìn)行輸

出，幫助這些中小企業(yè)、戶用站點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了對(duì)生產(chǎn)過(guò)程的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和故

障診斷，從而有效控制和解決了電站系統(tǒng)故障、組件老化及發(fā)電效率

低等問(wèn)題，同時(shí)也可以降低整體運(yùn)維成本。

充電場(chǎng)站項(xiàng)目中，通過(guò)對(duì)充電樁充電狀況、性能及位置，以及工

作人員位置、數(shù)量及工廠環(huán)境溫度等環(huán)境監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)，一方面可以支持

能源的充分利用，降低能源浪費(fèi)，提升充電站經(jīng)營(yíng)的智能化；另一方

面也為支持充電站建設(shè)的金融產(chǎn)品提供信用分析和風(fēng)險(xiǎn)控制服務(wù)。分析報(bào)告文檔

22行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）23來(lái)源：平安銀行股份有限公司圖

8

充電樁融資業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)應(yīng)用(五)

智慧物流：可視化物流，智能化倉(cāng)儲(chǔ)，虛擬化供應(yīng)鏈“物聯(lián)網(wǎng)+金融”模式也能助力產(chǎn)業(yè)物流行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和融資服務(wù)。理論角度而言，供應(yīng)鏈?zhǔn)且粭l從生產(chǎn)到流通的物流鏈、信息鏈、資金鏈、增值鏈集合。其中，供給和需求之間存在實(shí)物“流動(dòng)”的同時(shí)，也存在實(shí)物的“靜止”。這可以從兩方面解釋?zhuān)阂皇菍?shí)物自身形態(tài)的流動(dòng)和靜止，在生產(chǎn)階段，實(shí)物的形態(tài)是從原材料到半成品，再到成品的流動(dòng)，流動(dòng)的過(guò)程也是實(shí)物自身價(jià)值增值的過(guò)程，但到了零售階段，實(shí)物形態(tài)一般是維持成品形態(tài)的靜止?fàn)顟B(tài)；二是實(shí)物所在的地理位置的“流動(dòng)”與“靜止”，運(yùn)輸環(huán)節(jié)時(shí)實(shí)物會(huì)進(jìn)行地理空間位置的轉(zhuǎn)移，而倉(cāng)儲(chǔ)環(huán)節(jié)時(shí)實(shí)物會(huì)處于靜止?fàn)顟B(tài)。無(wú)論是在“流動(dòng)狀態(tài)”實(shí)物增值過(guò)程中，還是在“靜止?fàn)顟B(tài)”物流過(guò)程中，物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的使用對(duì)企業(yè)供應(yīng)鏈中運(yùn)輸、裝卸、搬運(yùn)、存儲(chǔ)、商業(yè)分析研究報(bào)告文檔分析報(bào)告文檔行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）生產(chǎn)、配送及零售等環(huán)節(jié)的流程優(yōu)化和效率提升有顯著作用，同時(shí)，商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

也能實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)、實(shí)時(shí)監(jiān)控、信息共享，以降低銀行金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

1.智慧增值

實(shí)物的形態(tài)從原材料到半成品、再到成品的過(guò)程，是一種實(shí)物自

身價(jià)值增值的流動(dòng)過(guò)程，同時(shí)也是供應(yīng)鏈上游和中游的主要環(huán)節(jié)，是

從供給到需求的重要橋梁。然而，供應(yīng)鏈產(chǎn)品周期內(nèi)實(shí)物形態(tài)的改變

會(huì)給銀行授信業(yè)務(wù)帶來(lái)實(shí)物資產(chǎn)難以監(jiān)測(cè)、難以控制、難以處置等風(fēng)

險(xiǎn)痛點(diǎn)，包括生產(chǎn)加工產(chǎn)能質(zhì)量不高、經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售拓展不利以及各項(xiàng)監(jiān)

測(cè)管控手段不能有效落地等風(fēng)險(xiǎn)。以奶制品和農(nóng)產(chǎn)品流轉(zhuǎn)為例，牧場(chǎng)

和農(nóng)企作為供應(yīng)鏈的上游供應(yīng)商，承擔(dān)了供應(yīng)鏈重要加工環(huán)節(jié)的職責(zé)，

但卻很難通過(guò)基于實(shí)物的生產(chǎn)銷(xiāo)售獲得金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)和授信

支持。

物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)融合大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈等科技手段，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品增值

過(guò)程中的控貨、確權(quán)、定價(jià)、溯源等功能，定義為“智慧增值”?！爸?/p>

慧增值”可以運(yùn)用以

RFID、AI

攝像頭、紅外線傳感器等技術(shù)建立的

物流管理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)預(yù)期監(jiān)控效果。以

RFID（射頻識(shí)別）技術(shù)為例，

RFID

又稱(chēng)電子標(biāo)簽技術(shù)，是一種無(wú)線自動(dòng)識(shí)別技術(shù)。其作為條形碼

等識(shí)別技術(shù)的升級(jí)產(chǎn)品對(duì)貼有電子標(biāo)簽的物品進(jìn)行跟蹤以及信息采

集。

“物聯(lián)網(wǎng)+物流+動(dòng)產(chǎn)抵押”模式中，在監(jiān)管對(duì)象端布設(shè)

RFID、AI

攝像頭、紅外線感應(yīng)器，結(jié)合邊緣服務(wù)器進(jìn)行各種感知計(jì)算，收集物

流生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、存儲(chǔ)的貨物狀態(tài)、儲(chǔ)存數(shù)量、轉(zhuǎn)移動(dòng)態(tài)等感知分析報(bào)告文檔

24行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）層數(shù)據(jù)，再經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)讓訁^(qū)塊鏈平臺(tái)上鏈，并同步至物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

實(shí)現(xiàn)銀企信息、平臺(tái)用戶信息的可信共享。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用不僅提

高整個(gè)增值鏈的管理能力，增加其可視性和適應(yīng)性，也可以減少?gòu)奈?/p>

料到商品過(guò)程中形態(tài)的轉(zhuǎn)變帶來(lái)的成本損失，而且全過(guò)程透明公開(kāi)的

模式也為金融機(jī)構(gòu)提供了可信的資產(chǎn)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警數(shù)據(jù)。

2.智慧物流

從供應(yīng)鏈角度而言，商品的物流階段是實(shí)物的靜態(tài)階段。然而，

無(wú)論是運(yùn)輸還是倉(cāng)儲(chǔ)環(huán)節(jié)，都有可能因?yàn)楸４娌划?dāng)、環(huán)境因素等種種

原因，破壞或降低商品的使用價(jià)值。企業(yè)無(wú)法實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)止損，銀行貸

款風(fēng)險(xiǎn)較大，因此，傳統(tǒng)貨押業(yè)務(wù)存在較多難點(diǎn)。

物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以幫助企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)物流過(guò)程的可視化智

能管理及配送。物聯(lián)網(wǎng)智能終端利用射頻識(shí)別RFID技術(shù)、紅外感應(yīng)、

激光掃描等傳感技術(shù)獲取商品的各種屬性信息，綜合運(yùn)用無(wú)線傳感器

網(wǎng)絡(luò)（WSNs）技術(shù)、GPS

技術(shù)及遙感（RS）技術(shù)等，構(gòu)建倉(cāng)儲(chǔ)或運(yùn)

輸環(huán)境監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，再通過(guò)多種通信手段的綜合應(yīng)用傳遞到智能數(shù)據(jù)中

心加以存儲(chǔ)、建檔以及各種統(tǒng)計(jì)分析。分析報(bào)告文檔

25行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）26來(lái)源：中國(guó)信息通信研究院整理圖

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智慧物流示意圖通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行集中統(tǒng)計(jì)、分析、管理、共享、利用，物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為物流管理提供決策支持、為金融業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展提供風(fēng)控保證。例如，銀行利用物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行審查檢驗(yàn)，結(jié)合價(jià)格指數(shù)信息對(duì)供應(yīng)鏈金融進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案；其次，在供應(yīng)鏈金融開(kāi)展期間，對(duì)貨物形態(tài)、物權(quán)進(jìn)行監(jiān)管，使得業(yè)務(wù)中涉及的物權(quán)質(zhì)押、物權(quán)處置更加可控，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。3.供應(yīng)鏈實(shí)際應(yīng)用智慧增值和智慧物流通過(guò)使用物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及物聯(lián)網(wǎng)傳感設(shè)備，對(duì)商業(yè)分析研究報(bào)告文檔分析報(bào)告文檔行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）采供雙方、電子商務(wù)、物流倉(cāng)儲(chǔ)、金融機(jī)構(gòu)等資源進(jìn)行有效的整合，商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

實(shí)現(xiàn)信息流、資金流、物流和商流的四流合一。不僅降低企業(yè)與銀行

之間信息不對(duì)稱(chēng)的情況，更能為中小企業(yè)贏得更多的融資機(jī)會(huì)和科技

支持，進(jìn)而助力宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

在實(shí)際運(yùn)作中，制造業(yè)、食品行業(yè)都已具備相關(guān)的物聯(lián)網(wǎng)金融服

務(wù)的基礎(chǔ)。例如，在制造業(yè)的倉(cāng)儲(chǔ)物流中，物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)接入倉(cāng)庫(kù)、

運(yùn)輸車(chē)輛的監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)，可以將鋼鐵、橡膠、鋁錠等大宗商品的動(dòng)產(chǎn)屬

性轉(zhuǎn)化為不動(dòng)產(chǎn)屬性，從而通過(guò)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押為大宗商品行業(yè)提供融資支

持；在食品行業(yè)中，美國(guó)、荷蘭與挪威的聯(lián)合研究實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，虛擬供

應(yīng)鏈建立在食品可追溯系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)記錄生鮮食

品的生命周期中的信息，包括監(jiān)測(cè)溫度、微生物信息和其他食品質(zhì)量

參數(shù)。一些食品公司利用先進(jìn)的

ICT

和虛擬化應(yīng)用程序，使得新鮮魚(yú)

貨可以在虛擬拍賣(mài)的漁船上出售，并在到達(dá)港口后直接運(yùn)送給終端客

戶。未來(lái)物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步廣泛而深入的應(yīng)用，將以前所未有的方式改變

實(shí)物流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的運(yùn)營(yíng)模式，進(jìn)而改變傳統(tǒng)供應(yīng)鏈的商業(yè)模式。

(六)

智慧基建：感知工地場(chǎng)景，升級(jí)數(shù)字監(jiān)控

在基建行業(yè)，智慧工地借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了“人、機(jī)、料、法、

環(huán)、測(cè)”綜合性信息化監(jiān)管，對(duì)工地場(chǎng)景設(shè)備進(jìn)行全方位監(jiān)控，提供

工地安全管理、設(shè)備智慧運(yùn)維、物料管理、人員管理等服務(wù)，為工地

自身建設(shè)以及工地環(huán)境保護(hù)措施的發(fā)展賦能。同時(shí)，這些實(shí)時(shí)客觀的

監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)，可以及時(shí)傳送到銀行物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，為項(xiàng)目型或者經(jīng)營(yíng)性貸

款業(yè)務(wù)提供高效率高質(zhì)量的貸后監(jiān)管能力。分析報(bào)告文檔

27行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）人員管理方面，智慧基建通過(guò)改造工地現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施，利用商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

AI

人臉識(shí)別技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)勞務(wù)人員實(shí)名制。不僅

提高了考勤打卡的效率，更通過(guò)禁止非認(rèn)證人員隨意通行，保障工地

的人員安全與財(cái)產(chǎn)安全。

安全檢測(cè)方面，塔機(jī)塔吊等高空高風(fēng)險(xiǎn)作業(yè)的監(jiān)控是該應(yīng)用場(chǎng)景

下的典型案例。塔機(jī)監(jiān)測(cè)體系通過(guò)傳感器與攝像頭等物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控設(shè)備，

對(duì)施工升降機(jī)的超員報(bào)警、超載報(bào)警、司機(jī)識(shí)別、控制、樓層呼叫等

參數(shù)及監(jiān)測(cè)塔機(jī)的起重量、力矩、高度、行程、幅度等參數(shù)出現(xiàn)異常

實(shí)時(shí)報(bào)警；對(duì)塔吊作業(yè)作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，給出作業(yè)建議；可通過(guò)可視化遠(yuǎn)

程監(jiān)控系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對(duì)作業(yè)人員的遠(yuǎn)程指揮，綜合全面地提高工地作業(yè)的

安全性、靈敏性與智慧性。

環(huán)境監(jiān)測(cè)方面，利用傳感器、紅外設(shè)備等物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控設(shè)備，采集

施工現(xiàn)場(chǎng)的

PM2.5、PM10、噪聲、溫度、濕度、氣壓、風(fēng)速、風(fēng)向

等環(huán)境氣象參數(shù)，并在現(xiàn)場(chǎng)配置

LED

大屏顯示各個(gè)參數(shù)數(shù)值，選配

攝像頭通過(guò)無(wú)線或有線的方式連接服務(wù)器中心與監(jiān)控預(yù)警平臺(tái)，對(duì)接

噴淋設(shè)備，自動(dòng)噴霧降塵，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)端實(shí)時(shí)監(jiān)控與應(yīng)急處理，降低工地

附近區(qū)域的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)。

遠(yuǎn)程管理方面，智慧工地施工現(xiàn)場(chǎng)區(qū)域內(nèi)的所有一線工作管理人

員均可配備智能化監(jiān)測(cè)

APP，方便所有的管理人員實(shí)時(shí)了解并掌握工

地現(xiàn)場(chǎng)的施工場(chǎng)景、施工進(jìn)度，同時(shí)還可以及時(shí)地發(fā)現(xiàn)施工過(guò)程中所

出現(xiàn)的各類(lèi)問(wèn)題，并通過(guò)智慧終端記錄突發(fā)情況的異樣參數(shù)。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用下的智慧工地，實(shí)現(xiàn)了對(duì)工程進(jìn)度的全面掌握，分析報(bào)告文檔

28行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）工程管理人員和銀行貸后管理人員可以隨時(shí)隨地、準(zhǔn)確無(wú)誤地掌握與商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

控制工地施工現(xiàn)場(chǎng)的具體操作情況，并形成及時(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

五、物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用推動(dòng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化框架確立

技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的確立能夠?yàn)槲锫?lián)網(wǎng)金融在各領(lǐng)域開(kāi)展應(yīng)用夯實(shí)基礎(chǔ)。

在六大物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用場(chǎng)景不斷成熟的過(guò)程中，形成了監(jiān)控對(duì)象、監(jiān)

管設(shè)備、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控模型四類(lèi)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)所組成的標(biāo)準(zhǔn)體系框架。

四類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)覆蓋服務(wù)全流程，賦能金融業(yè)務(wù)監(jiān)控、企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)以及

產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。依照四類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，作業(yè)流程更具規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化。同

時(shí)，應(yīng)用場(chǎng)景將得以更高質(zhì)量地進(jìn)行拓展。以下對(duì)四類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的具體要

求進(jìn)行闡述。

來(lái)源：中國(guó)信息通信研究院整理

圖

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“物聯(lián)網(wǎng)金融”服務(wù)四類(lèi)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)示意圖

(一)監(jiān)控對(duì)象：明確監(jiān)控內(nèi)容

監(jiān)控對(duì)象標(biāo)準(zhǔn)須規(guī)范“監(jiān)控誰(shuí)，監(jiān)控什么內(nèi)容”。在應(yīng)用中，需分析報(bào)告文檔

29行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）確立監(jiān)控對(duì)象的指標(biāo)框架，并對(duì)具體對(duì)象提出適用性要求，要求監(jiān)管商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

對(duì)象具備可供監(jiān)測(cè)的屬性。例如，在智慧基建場(chǎng)景下，確定傳感器具

體采集指標(biāo)清單，如噪聲、溫度、濕度、氣壓；在智慧車(chē)聯(lián)場(chǎng)景下，

要求車(chē)輛對(duì)應(yīng)設(shè)備提供監(jiān)測(cè)接口、開(kāi)放權(quán)限等。

監(jiān)控對(duì)象數(shù)據(jù)需具有分析意義，滿足分析功能要求。指標(biāo)需要具

有覆蓋性及應(yīng)用意義，滿足在各類(lèi)場(chǎng)景下的應(yīng)用需求，如在智慧農(nóng)業(yè)

場(chǎng)景中對(duì)于乳制品等的供應(yīng)鏈溯源等。

(二)監(jiān)管設(shè)備：保證監(jiān)控質(zhì)量

監(jiān)管設(shè)備標(biāo)準(zhǔn)須規(guī)范“用什么監(jiān)控，如何保證質(zhì)量”。

在應(yīng)用中，

需對(duì)監(jiān)管設(shè)備確立質(zhì)量框架，如傳感器靈敏度、攝影頭清晰度、數(shù)據(jù)

傳輸實(shí)時(shí)同步標(biāo)準(zhǔn)等。

監(jiān)管設(shè)備需具備運(yùn)行狀態(tài)的數(shù)字化能力。例如，在智慧制造領(lǐng)域，

通過(guò)設(shè)備手環(huán)、PLC

信號(hào)采集等傳感器，可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)工業(yè)機(jī)器、數(shù)

控機(jī)床的運(yùn)行狀態(tài)，及時(shí)感知設(shè)備健康指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)機(jī)械設(shè)備的預(yù)防性

維修、質(zhì)量監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等功能，幫助企業(yè)提高數(shù)字化生產(chǎn)水平；

在智慧物流領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳感器的配套使用，可以幫助企業(yè)在

供應(yīng)鏈流程中對(duì)生產(chǎn)、加工、運(yùn)輸、存儲(chǔ)、配送等環(huán)節(jié)進(jìn)行全方位、

智能化、可視化的跟蹤監(jiān)控。

監(jiān)管設(shè)備需具備遠(yuǎn)程管理和應(yīng)急處理能力。物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)嵌入設(shè)備

的監(jiān)控和管理能力，可形成云端

SaaS

服務(wù)解決方案，向?qū)嶓w企業(yè)的

經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行能力輸出，幫助管理人員實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程和線上企業(yè)管理，提

升企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率。如在智能農(nóng)業(yè)場(chǎng)景中，將攝像頭、奶廳、穿戴設(shè)備、分析報(bào)告文檔

30行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）環(huán)境監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)上云，為牧場(chǎng)提供基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)體系，幫助企業(yè)根據(jù)實(shí)時(shí)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)生產(chǎn)調(diào)整，以?xún)?yōu)化工藝流程和管理動(dòng)作。

下圖為物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在各大物聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景監(jiān)管中使用的主要技術(shù)設(shè)備以及基本技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

來(lái)源：中國(guó)信息通信研究院整理

圖

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智慧制造場(chǎng)景：主要技術(shù)設(shè)備及基本技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

來(lái)源：中國(guó)信息通信研究院整理

圖

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智慧農(nóng)業(yè)場(chǎng)景：主要技術(shù)設(shè)備及基本技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

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商業(yè)分析研究報(bào)告文檔分析報(bào)告文檔行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）32來(lái)源：中國(guó)信息通信研究院整理圖

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智慧物流場(chǎng)景：主要技術(shù)設(shè)備及基本技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)分析研究報(bào)告文檔分析報(bào)告文檔行業(yè)文檔手冊(cè)+生物資產(chǎn)抵押”的融資方案，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)傳感器實(shí)時(shí)收集數(shù)據(jù)后進(jìn)行

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物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

來(lái)源：中國(guó)信息通信研究院整理

圖

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智慧車(chē)聯(lián)場(chǎng)景:主要技術(shù)設(shè)備及基本技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

(三)業(yè)務(wù)流程：降低操作性風(fēng)險(xiǎn)

制訂業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)的目的是為了解決“采用何種‘產(chǎn)業(yè)+金融’

流程管控能夠降低操作性風(fēng)險(xiǎn)”這個(gè)問(wèn)題。

從金融服務(wù)端的角度來(lái)看，物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用需設(shè)立完備的業(yè)務(wù)流

程。覆蓋流程包括但不限于：業(yè)務(wù)的確立與拓展、價(jià)值評(píng)估、物聯(lián)網(wǎng)

監(jiān)管方案確立、監(jiān)控設(shè)備安裝、設(shè)備調(diào)試與對(duì)接、放款、數(shù)據(jù)采集、

數(shù)據(jù)傳輸、平臺(tái)側(cè)數(shù)據(jù)的整理與分析、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與商機(jī)獲取、物聯(lián)網(wǎng)

應(yīng)用模塊在金融領(lǐng)域外的拓展等。

從企業(yè)經(jīng)營(yíng)端角度，需具備能夠增加遠(yuǎn)程管理與個(gè)性化服務(wù)流程

的拓展能力。例如，在智慧農(nóng)業(yè)場(chǎng)景中，銀行為奶企提供“金融+科技分析報(bào)告文檔行業(yè)文檔手冊(cè)物聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告（2022

年）預(yù)定義的模型分析，助力金融機(jī)構(gòu)對(duì)上游奶源企業(yè)進(jìn)行評(píng)價(jià)增信以及商業(yè)分析研究報(bào)告文檔

預(yù)警預(yù)測(cè)，減少了操作性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也可以將此項(xiàng)能力輸出至牧場(chǎng)，

幫助牧場(chǎng)提升信息化管理水平。

(四)風(fēng)控模型：實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)變現(xiàn)及應(yīng)用

風(fēng)控模型標(biāo)準(zhǔn)須規(guī)范“數(shù)據(jù)變現(xiàn)與風(fēng)控應(yīng)用”。

在數(shù)據(jù)變現(xiàn)方面，

物聯(lián)網(wǎng)金融的場(chǎng)景應(yīng)用可通過(guò)引入第三方平臺(tái)型機(jī)構(gòu)以及大數(shù)據(jù)、區(qū)

塊鏈等技術(shù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，為更廣泛客戶提供融資貸款服務(wù)。例如，

物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可與主機(jī)廠、網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)、共享汽車(chē)平臺(tái)等生態(tài)伙伴達(dá)成

合作，創(chuàng)新汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商融資、新車(chē)/二手車(chē)融資租賃、無(wú)車(chē)承運(yùn)人平

臺(tái)訂單融資等業(yè)務(wù)，為一手車(chē)消費(fèi)者、二手車(chē)風(fēng)險(xiǎn)客戶、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、

商用車(chē)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)提供數(shù)字化技術(shù)支持和綜合金融服務(wù)等。

在模型變現(xiàn)方面，基于大數(shù)據(jù)、AI

算法解析