第4章汽車投保

第七章汽車投保實務教師：丁偉華第一頁，共四十九頁。汽車保險投保實務第二頁，共四十九頁。所謂投保，就是指投保人向保險人請求簽定保險合同的意愿。因保險合同的要約一般要求為書面形式，所以汽車保險的投保需要填寫投保單。投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

汽車保險投保實務投保單的填寫

保險方案制定

投保方式及步驟投保注意事項

投保方案的選擇

第三頁，共四十九頁。投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

汽車保險投保實務投保單的填寫

保險方案制定

投保方式及步驟投保注意事項

投保方案的選擇

第四頁，共四十九頁。步驟1.了解保險條款及保險費率2.選擇保險公司3.深入了解各險種保費計算4.挑選保險代理5.填寫正式投保單6.繳納保費得到正式保單7.審核保單投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

汽車保險投保實務投保單的填寫保險方案制定

投保方式及步驟投保注意事項

投保方案的選擇

第五頁，共四十九頁。投保單也稱要保單，經(jīng)投保人如實填寫后交付保險人，成為訂立保險合同的書面要約。投保單是保險合同訂立過程中的一份重要單證，是投保人向保險人進行要約的證明，是確定保險合同內(nèi)容的依據(jù)。投保單原則上應載明訂立保險合同所涉及的主要條款，投保單經(jīng)過保險人審核、接受，就成為保險合同的組成部分。投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

汽車保險投保實務投保單的填寫

保險方案制定

投保方式及步驟投保注意事項

投保方案的選擇

第六頁，共四十九頁。

1．告知投保時，保險人需要履行告知義務，其告知內(nèi)容主要包括：(1)依據(jù)《保險法》和《機動車輛保險條款》以及保監(jiān)會的有關要求，向投保人告知保險險種的保障范圍，特別要明示責任免除及被保險人義務等條款內(nèi)容。

投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

汽車保險投保實務投保單的填寫

保險方案制定

投保方式及步驟投保注意事項

投保方案的選擇

(2)對車輛基本險和附加險條款解釋產(chǎn)生異議時，特別是對保險直任免除部分的異議，應通過書面或其他方式給予明確說明。當保險條款發(fā)生變更時，應及時明確說明。第七頁，共四十九頁。(3)應主動提醒投保人履行如實告知義務，尤其對涉及保險人是否同意承保，承保時的特別約定、可能的費率變化等情況要如實告知，不能為了爭取保險業(yè)務故意誤導投保人。(4)對于摩托車與拖拉機保險，應向投保人解釋采用定額保單與采用普通保單承保的不同之處。

投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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保險方案制定

投保方式及步驟投保注意事項

投保方案的選擇

第八頁，共四十九頁。2．車輛檢驗各保險公司對此規(guī)定不一，有的將車輛檢驗過程與投保單填寫工作同時進行，屬于承保階段的實務。有的則將其放在核保階段與查驗車輛一起進行。(1)車輛行駛證檢驗。投保時，應檢驗車輛行駛證或臨時牌照是否與投保標的相符，車輛是否為已經(jīng)辦理有效年檢的合格車輛，核實投保車輛的使用性質(zhì)和車輛初次登記日期等。投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

汽車保險投保實務投保單的填寫保險方案制定

投保方式及步驟投保注意事項

投保方案的選擇

第九頁，共四十九頁。(2)車輛檢驗。投保時要重點檢驗下述車輛：①首次投保的車輛。②未按期續(xù)保的車輛。③在投保第三者責任險后，又申請加保車輛損失險的車輛。④申請增加投保附加險，如盜搶險、自燃損失險及玻璃單獨破碎險。⑤使用年限較長且接近報廢年限的車輛⑥特種車輛。⑦發(fā)生重大交通事故后修復的車輛。投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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保險方案制定

投保方式及步驟投保注意事項

投保方案的選擇

第十頁，共四十九頁。車輛檢驗時，應重點檢驗車輛的牌照號碼、發(fā)動機號和車架號是否與車輛行駛證的紀錄一致，車輛技術狀況是否適合運行，消防裝備配備是否齊全、投保盜搶險的汽車要拓印車架與發(fā)動機號碼并將其附在保險單的正面，或拓印牌照留底并將照片貼在保險單背面，查驗保險汽車是否裝有防盜裝置等。

投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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保險方案制定

投保方式及步驟投保注意事項投保方案的選擇第十一頁，共四十九頁。投保單的內(nèi)容包括被保險人、投保人的基本情況；保險車輛和駕駛員的基本情況；投保險種；保險金額；保險期限等內(nèi)容。投保業(yè)務人員應指導投保人正確填寫，如果投保車輛較多，投保單容納不下，則應填寫《機動車輛保險投保單附表》。填寫時，應字跡清楚，如應更改，需要投保人或其代表人在更正處簽章。保險單的填寫要求如下：投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保方案的選擇

第十二頁，共四十九頁。1．投保人的基本情況2．被保險人的基本情況3．駕駛員的基本情況4．保險汽車的基本情況5．投保險種與保險期限6．投保人簽章

投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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保險方案制定

投保方式及步驟投保注意事項

投保方案的選擇

第十三頁，共四十九頁。1．保險方案制定的基本原則充分保障的原則公平合理的原則充分披露的原則投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保方式及步驟投保注意事項

投保方案的選擇

第十四頁，共四十九頁。2．制定保險方案前的調(diào)查工作

了解企業(yè)的基本情況，(2)了解企業(yè)擁有車輛的數(shù)量、車型和用途，了解車況、駕駛員素質(zhì)情況、運輸對象、車輛管理部門等；(3)了解企業(yè)車輛管理的情況，(4)了解企業(yè)以往的投保情況，(5)了解企業(yè)投保的動機，投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保人投保注意事項

保險方案制定

投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保方案的選擇

第十五頁，共四十九頁。3．保險方案的主要內(nèi)容(1)保險人情況；(2)投保標的風險評估；(3)保險方案的總體建議；(4)保險條款以及解釋；(5)保險金額以及賠償限額的確定；(6)免賠額以及適用情況；(7)賠償處理程序以及要求；(8)服務體系以及承諾；(9)相關附件。

投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保人投保注意事項

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投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保方案的選擇

第十六頁，共四十九頁。一、家庭自用汽車的投保1.險種選擇車輛損失險、第三者責任險、車身劃痕損失險、盜搶險、不計免賠特約條款2.責任限額選擇最好買到20萬作為強制三者險的補充3.保險公司選擇選擇服務周到，服務網(wǎng)點多的保險公司投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保方案的選擇

第十七頁，共四十九頁。二、非營業(yè)用汽車的投保1.險種選擇車損險、商業(yè)第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險和不及免賠率特約條款2.非營業(yè)用汽車的投保責任限額最好選擇50萬元，以后的更多保障。3.保險公司選擇保險費率低，車隊可以享受優(yōu)惠，營業(yè)和服務網(wǎng)點遍布全國。投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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第十八頁，共四十九頁。三、營業(yè)用汽車的投保1.險種選擇建議首選車損險、商業(yè)第三者責任險、火災、爆炸、自燃損失險、車上人員責任險、車上貨物責任險、車輛停駕損失險、不及免賠率特約條款。2.責任限額的選擇一般情況，36座一下的客車或10t一下的貨車，其商業(yè)第三者責任險的責任限額最好選擇20萬和50萬；而36座以上的客車或10t以上的貨車，其商業(yè)第三者責任險的責任限額最好選擇50萬或100萬。3.保險公司選擇選擇服務網(wǎng)點較多的公司投保。投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求汽車保險投保實務投保單的填寫

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投保方式及步驟投保注意事項

投保方案的選擇第十九頁，共四十九頁。四、特種車輛的投保1.險種選擇建議投保車損險、商業(yè)三者險、附加起重、裝卸、挖掘車輛損失責任擴展條款以及不計免賠特約條款。特種車型使用頻率不太高，裝有特殊儀器：車損險、商業(yè)三者險、富姐特種車輛固定設備、儀器損壞擴展條款和起重、裝卸、挖掘車輛損失擴展條款，不計免陪特約條款。2.責任限額選擇50萬或50萬以上3.保險公司選擇是否有特種車輛保險條款和擴展條款，是否能涵蓋特種車所能發(fā)生的各種風險。投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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第二十頁，共四十九頁。四、新車盡量要保足新車最好把商業(yè)第三者責任險和車損險這兩個險種都保全。三者險分5萬、10萬、20萬，條件允許可以投保20萬元。不計免陪特約條款最好投保。投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保方案的選擇

第二十一頁，共四十九頁。五、舊車的保險建議只選擇強制三者責任險也可以選擇車損險，目的是能投保自燃損失險舊車按折舊后金額投保投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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第二十二頁，共四十九頁。七、二手車的保險注意辦理車險過戶（批改、退保）投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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第二十三頁，共四十九頁。八、良好記錄很重要如果在同一家保險公司連續(xù)投保三年無理賠，次年保費一般會有待30%。如果在本年內(nèi)發(fā)生刮傷、劃痕等花錢不多可以自己修理。投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保方式及步驟投保注意事項

投保方案的選擇第二十四頁，共四十九頁。九、保險合同變更的情況所有權發(fā)生改變、改裝、使用性質(zhì)發(fā)生改變要辦理批改。保險單丟失可帶有關證件申請補發(fā)投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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保險方案制定投保方案選擇

投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保方式及步驟投保注意事項

投保方案的選擇

第二十五頁，共四十九頁。十、謹防車險投保陷阱1.辨別投保單真?zhèn)?008年度交強險標志正面文字“年份”變更為“2008”字樣，標志顏色和其他字樣保持不變。

投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保方式及步驟投保注意事項

投保方案的選擇

第二十六頁，共四十九頁。機動車商業(yè)保險保單驗真保單驗真是指如何鑒定您的保單是真保單還是假保單。保單的真假可以從以下幾點查看、查詢。一、真實的機動車輛保險單是由中國保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)一監(jiān)制的，左上角印有“中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)制”字樣，右上角印有“限在XX?。ㄊ?、自治區(qū)）銷售”字樣，上述字樣均使用紅色熒光油墨印制，在紫外線燈光下呈現(xiàn)光亮的橘紅色；二、單證名稱下還加印有一條由微縮的英文簡稱“CIRC”組成的黑色細線；保單中央用各公司的CI徽標或字母簡稱做光柵效果。如中國人民保險公司使用“PICC”，中國太平洋保險股份有限公司使用“CPIC”，中國平安保險股份有限公司使用“PINGAN”，華泰財產(chǎn)保險股份有限公司使用“HUATAI”；投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求汽車保險投保實務投保單的填寫

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投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保方式及步驟投保注意事項投保方案的選擇

第二十七頁，共四十九頁。三、保險單采用280毫米×210毫米豎式幅面的無碳復寫紙，一式四聯(lián)，其中，第三聯(lián)、第四聯(lián)合為正本，批單、提車暫保單及摩托車／拖拉機定額保險單均為一式三聯(lián)，其中第三聯(lián)為正本，采用65克白色無碳復寫紙印制并加印淺褐色防偽底紋；投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保方式及步驟投保注意事項

投保方案的選擇

第二十八頁，共四十九頁。四、在您收到保單的同時，撥打其保險公司的報案、咨詢電話，查詢是否有您的保單記錄。以下為部分保險公司的咨詢電話：中國人民財產(chǎn)保險：95518(全國賠)

陽光財產(chǎn)保險：95510太平洋財產(chǎn)保險：95500(全國理賠)

安邦財產(chǎn)保險：95569中國平安財產(chǎn)保險：95512(全國理賠)

都邦財產(chǎn)保險：4008895586(全國理賠)大地財產(chǎn)保險：95590(全國理賠)

中華聯(lián)合財產(chǎn)保險：95585天平車險：400-670-6666(全國理賠)投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求汽車保險投保實務投保單的填寫

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投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求汽車保險投保實務投保單的填寫

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投保方式及步驟投保注意事項

投保方案的選擇

第二十九頁，共四十九頁。十一、切忌重復投保十二、選擇不計免賠率特約保險投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保方式及步驟投保注意事項投保方案的選擇

第三十頁，共四十九頁。一、針對險種的保險方案1.最低保障方案險種組合：機動車交通事故責任強制保險保障范圍：只對第三者的損失負賠償責任適用對象：急于上牌照通過年檢的人特點：適用于那些懷有僥幸心里，認為上保險沒有用的人或急于拿保險單去上牌照或驗車的人。優(yōu)點：可以用來應付上牌照或驗車缺點：一旦撞車或撞人，對方的損失能得到保險公司的一些賠償，但是自己車的損失只有自己負擔，投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

汽車保險投保實務投保單的填寫投保人投保注意事項保險方案制定

投保方案選擇

投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保方式及步驟投保注意事項

投保方案的選擇

第三十一頁，共四十九頁。2.基本保障方案險種組合：較強險+車輛損失險+第三者責任險保障范圍：之投?；倦U，不含任何附加險。特點：適用于認為事故后修車費用很高的車主適用對象：有一定經(jīng)濟壓力的個人或單位優(yōu)點：必要性很高缺點：不是最佳組合，最好加入不計免陪特約險。投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保方式及步驟投保注意事項

投保方案的選擇

第三十二頁，共四十九頁。3.經(jīng)濟保險方案險種組合：交強險+車損險+第三者責任險+不計免賠特約險+全車盜搶險特點：投保最必要、最有價值的險種。適用對象：個人，是精打細算的最佳選擇。優(yōu)點：投保最有價值的險種，保險性價比高。投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保方案選擇

投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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保險方案制定投保方式及步驟投保注意事項

投保方案的選擇

第三十三頁，共四十九頁。4.最佳保障方案險種組合：交強險+車損險+第三者責任險+車上責任險+風擋玻璃險+不計免賠特約險+全車盜搶險特點：使乘客及車輛易損部分得到安全保障適用對象：一般公司或個人優(yōu)點：投保價值大的險種，不花冤枉錢，無憂所值投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求汽車保險投保實務投保單的填寫

投保人投保注意事項

保險方案制定

投保方案選擇

投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

汽車保險投保實務投保單的填寫保險方案制定

投保方式及步驟投保注意事項

投保方案的選擇

第三十四頁，共四十九頁。5.完全保障方案險種組合：交強險+車損險+第三者責任險+車上責任險+風擋玻璃險+不計免賠特約險+新增加設備損失險+自燃損失險+全車盜搶險特點：全保險，居安思危有備無患。適用對象：機關、事業(yè)單位、大公司。優(yōu)點：幾乎與汽車有關的全部事故損失都得到賠償。缺點：保全險費用高，某些險種發(fā)生的幾率非常小。投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

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投保人投保注意事項保險方案制定

投保方案選擇

投保單的性質(zhì)投保單內(nèi)容填寫的基本要求

汽車保險投保實務投保單的填寫

保險方案制定

投保方式及步驟投保注意事項

投保方案的選擇

第三十五頁，共四十九頁。1.擦亮眼睛選車險專業(yè)人士支招防“陷阱”2.防止他人利用在修車輛騙保3.養(yǎng)一輛車到底要花多少4.保單指南：購買車險的六大優(yōu)先原則和六個陷

5.警惕！車險投?！柏埬仭倍?.怎樣購買車險才既經(jīng)濟又能獲得全面保障第三十六頁，共四十九頁。案例11（涉及車輛出險后是否修復的理賠案例分析）陳先生將其一輛寶馬車向某保險公司投保車輛損失險80萬元，并支付了保險費1萬余元。半年后，駕駛員因違反交通規(guī)則與一輛大型客車相撞，造成車毀人亡。陳先生在處理善后過程中與保險公司在保險車輛的故孫和理賠上發(fā)生了爭執(zhí)。保險公司在未通知陳先生的情況下委托了一家修理廠對該車進行鑒定，鑒定的結論為：寶馬上課修復，費用44萬元。車先生提出意義，并向法院提起了訴訟，認為車輛已經(jīng)全損，修理也無必要，應當賠償。第三十七頁，共四十九頁。案情分析

由于保險人、被保險人和修理廠各自利益不同，產(chǎn)生爭議。不同的修理廠對同一損失的鑒定結論和費用會有差異，因此如果對保險人的估損結果有疑問，可以選定一個專業(yè)的中立的權威鑒定機構仲裁解決。案例結論維修費用在76萬元以上，修理價值不大，保險公司陪陳先生76萬元及承擔訴訟費、鑒定費。第三十八頁，共四十九頁。案例12（被認為全損后的殘車轉(zhuǎn)讓案例）1999年7月23日，個體運輸專業(yè)戶將其私有解放牌汽車向某縣保險公司投保了足額的車輛損失險和第三者責任險，車輛損險保險金額為50000元，保險期為1年。同年10月6日，該車途徑鄰縣一險要處時墜入懸崖下一條河流中，該車駕駛員（系張某堂兄）隨車遇難。師傅發(fā)生后，張某向縣保險公司報案索賠。該保險公司經(jīng)過現(xiàn)場勘察，認為地形險要，無法打撈，推定全損處理。到12月10日，張某看到堂兄尸體，及采購貨物的2800元現(xiàn)金均在車內(nèi)，就將殘車以2500元的價格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王某負責打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。12月13日殘車被打撈起來，張某和王某按約定按約定行事。保險公司悉知后，認為張某未經(jīng)保險公司同意擅自處理實際所有權已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的，遂成糾紛。第三十九頁，共四十九頁。案情分析

⑴原車主未經(jīng)保險公司同意轉(zhuǎn)讓殘車是非法的。⑵保險補償原則。⑶王某可視為為善舉所得，保險公司不的請求其歸還殘車。案例結論

保險公司可追回其所獲額外收入3500元；王某為善意取得，不追究民事責任。第四十頁，共四十九頁。案例13（點火照明引起車損案例）某市政府于1999年購置了一輛公務小客車，一在當?shù)啬潮ｋU公司參加保險，并由其駕駛員陳某負責其日常維護保養(yǎng)。由于陳某精心維護，幾年來從未出現(xiàn)過大事故。對于車輛經(jīng)常出險的小故障，陳某憑著對該車的熟悉，一般都能自己動手解決。2002年5月，車某外出時車輛意外拋錨，因天色已晚車某給予趕路，便下車打開發(fā)動機前艙蓋檢查。他隱約聞到一股燃油味，但看不清楚來自何處，遂從兜里摸出打火機照明。突然，一股火苗從發(fā)動機下部竄出來，迅速蔓延全車。陳某雖奮力搶救，但車輛最終被全部燒毀。時候經(jīng)當?shù)叵乐嘘犝J定，系車輛共有管道滲漏遇外來火源起火。第四十一頁，共四十九頁。案情分析該案中陳某懷疑車輛供油系統(tǒng)滲漏，為了防止出現(xiàn)更大的事故，給于強行檢修。但他忽視了應遠離火源的原則。反而用明火照明引起火災。案例結論區(qū)分“故意”和“過失”由于被保險人或駕駛員的過失而引起的保險事故，保險人均應依據(jù)保險合同的規(guī)定予以賠償。第四十二頁，共四十九頁。案例14某建筑公司以一輛奔馳轎車向江蘇省鹽城市某保險代理處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費，少手保費482元。保險公司發(fā)現(xiàn)情況后，遂通知保險人補交保費，但遭拒絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批單注“如果出險，我公司按比例賠償?！焙贤邢奁趦?nèi)，該車不幸出險，保險人向保險公司申請全額賠償。第四十三頁，共四十九頁。案情分析依法而論，保險公司職能按全額賠償理由：1.最大誠信原則2.保險公司單方面出具保險批單不影響合同的履