第二章保險制度

第二章保險制度

保險是茫茫險海中的一葉輕舟，在您最無助的時候，漂到您的身邊。第一頁，共三十九頁。第一節(jié)保險的本質(zhì)設某一地區(qū)有1000棟住房，每棟住房的價值為100000元。根據(jù)以往的資料知道，每年火災發(fā)生的頻率為每年0.1%，且為全損，若保險公司提出，如果每棟住房的房主每年繳納110元，則由保險公司承擔全部風險損失。所收金額=1000×110=110000每年應賠款額=1000×0.1%×100000=100000賠款余額=110000-100000=10000第二頁，共三十九頁?！侗ｋU法》定義——保險是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于保險合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。一、保險的定義第三頁，共三十九頁。保險是一種以經(jīng)濟保障為基礎的金融制度安排。它通過對不確定事件發(fā)生的數(shù)理預測和收取保險費的方法，建立保險基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分擔少數(shù)人的損失，實現(xiàn)保險購買者風險轉(zhuǎn)移和理財計劃的目標。廣義保險=商業(yè)保險+政策保險+社會保險狹義保險=商業(yè)保險第四頁，共三十九頁。這個定義有五個核心要點：1、經(jīng)濟保障是保險的本質(zhì)特征；2、經(jīng)濟保障的基礎是數(shù)理預測和合同關系；3、經(jīng)濟保障的費用來自于由投保人所繳納的保險費所形成的保險基金；4、經(jīng)濟保障的結果是風險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔；5、保險由經(jīng)濟保障的作用衍生出金融中介的功能。第五頁，共三十九頁。二、保險與社會保險、救濟、賭博、儲蓄的區(qū)別第六頁，共三十九頁。（1）保險（商業(yè)保險）與社會保險商業(yè)保險是指按商業(yè)原則經(jīng)營，以盈利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。所謂商業(yè)原則，就是保險公司的經(jīng)濟補償以投保人交付保險費為前提，具有有償性、公開性和自愿性，并力圖在損失補償后有一定的盈余。

社會保險是指在既定的社會政策的指導下，由國家通過立法手段對公民強制征收保險費，形成保險基金，用以對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。社會保險不以盈利為目的，運行中如果出現(xiàn)赤字，則國家財政將會給予支持。兩者相比較，社會保險具有強制性，商業(yè)保險具有自愿性；社會保險的經(jīng)辦者以財政支持作為后盾，商業(yè)保險的經(jīng)辦者要進行獨立核算、自主經(jīng)營、自負盈虧；商業(yè)保險保障范圍比社會保險更為廣泛。第七頁，共三十九頁。

（2）保險與救濟

保險與救濟都是補償災害事故損失的經(jīng)濟制度，保險高度體現(xiàn)了互助合作性質(zhì)；救濟也能減輕人們遭受損害事故損失的負擔，政府、團體、個人都能實行救濟。

兩者的不同點：

A、救濟是一種單方面的法律行為，保險則是雙方約定的法律行為；

B、資金來源不同。救濟所使用的資金來自外援，而保險則是通過保險基金來補償損失；

C、救濟的對象不受限制，而保險保障的對象是特定的人即保險人

第八頁，共三十九頁。(3)保險與賭博

從表面上看，兩者都是關于金錢得失取決于偶然事件的發(fā)生與否，是一種射幸行為，有一定的相似之處。但兩者存在本質(zhì)的區(qū)別。

A、在賭博場合，損失的風險是由交易本身創(chuàng)造出來的；而保險場合，風險是客觀存在的。

B、賭博所面臨的是投機風險，而保險面臨的是純粹風險。

第九頁，共三十九頁。(4)保險與儲蓄的區(qū)別人身保險，尤其是儲蓄性人壽保險（如養(yǎng)老保險）與儲蓄有共同點，都是投保人或儲蓄者將現(xiàn)在收入的一部分，準備將來的需要，都是為了保障經(jīng)濟生活的安定。兩者體現(xiàn)的都是“有備無患”的思想。其主要區(qū)別如下：

A、儲蓄是一種自助行為，而保險是互助；

B、儲蓄可以由存款人任意處分，而保險則必須在保險事故發(fā)生或期限屆滿時，保險人才按照合同的規(guī)定支付保險金；

C、存款人可以獲得的本息金額是確定的，而被保險人是否能得到保險金是不確定的第十頁，共三十九頁。三、可保風險的理想條件可保風險—即可保危險，是指符合承保人承保條件的特定風險，或者說是可以被保險公司接受的風險。適合承保的風險滿足的條件：（一）經(jīng)濟上具有可行性；（二）獨立同分布的大量風險標的；（三）損失的概率分布是可以被確定的；（四）損失是可以確定和計量的；（五）損失的發(fā)生具有偶然性；（六）特大災難一般不會發(fā)生。第十一頁，共三十九頁。不同風險損失類型及處理方法

類型風險頻率損失程度適宜的處理辦法

1低低自留

2高低預防控制

3高高回避

4低高轉(zhuǎn)移（保險）第十二頁，共三十九頁。四、保險的職能（一）保險的基本職能1.分散風險功能

含義——保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災害事故或人身事件所致的經(jīng)濟損失，通過直接攤派或收取保險費的辦法平均分攤給所有被保險人。2.補償損失功能

含義——保險把集中起來的保險費用于補償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所致經(jīng)濟損失。第十三頁，共三十九頁。（二）保險的派生職能

1.積蓄基金功能——資金的積累和運營。該功能由保險的基本功能之分散風險功能派生而來。

2.監(jiān)督風險功能——參加保險者發(fā)生相互間的風險監(jiān)督，以期盡量消除導致風險發(fā)生的不利因素，達到減少損失和減輕負擔的目的。該功能由保險的基本功能之損失補償功能派生而來。第十四頁，共三十九頁。第二節(jié)保險的經(jīng)濟學基礎一、保險需求（一）保險需求的確定

假設消費者為理性人，風險厭惡者，效用函數(shù)為U(·)，初始財富為W，則有消費者發(fā)生損失L的概率為p，則該消費者未來財富值X為一個隨機變量，第十五頁，共三十九頁。定理（Jensen不等式）如果效用函數(shù)滿足則對于隨機變量X，有（隨機收益X的期望效用低于平均收益的效用）

消費者如果投保，則其期望效用為：

消費者如果不投保，則其期望效用為顯然，根據(jù)詹森不等式，對于一個風險厭惡型的消費者而言，投保的效用始終大于不投保的效用。第十六頁，共三十九頁。（二）影響保險需求的因素風險因素：保險存在的前提和基礎；消費者的效用函數(shù)：風險規(guī)避者對保險的需求更大價格因素：與需求成反比；經(jīng)濟因素：收入水平、利率；人文和社會環(huán)境因素政策因素第十七頁，共三十九頁。二、保險供給

保險供給是指整個保險業(yè)為社會提供的保險產(chǎn)品總量。它同時受到宏觀和微觀因素的影響?！ど鐣捎糜诮?jīng)營保險業(yè)的資本量·保險需求（市場容量）·保險產(chǎn)品的市場價格·互補品與替代品的數(shù)量·保險人的經(jīng)營技術和管理水平·制度、政策環(huán)境·保險人才的數(shù)量和質(zhì)量第十八頁，共三十九頁。三、保險市場中的供求規(guī)律

通常，一般商品市場的供求規(guī)律在保險行業(yè)也是適用的。此外，消費者的心理因素或市場行為常常會導致供給需求曲線的變異，進而導致不同的市場反應。

·逆選擇與道德風險第十九頁，共三十九頁。四、逆選擇

由于交易雙方對產(chǎn)品的類型和質(zhì)量等信息的不對稱而導致次貨驅(qū)趕良貨的一種現(xiàn)象。

保險購買者運用優(yōu)越的信息優(yōu)勢以獲得更低價格上的保險產(chǎn)品的意圖和行為被稱為逆選擇?；蛘哌@樣描述：逆選擇是指投保人所為與保險人相反之選擇，亦即情況較差者會更傾向于購買保險或申請續(xù)保，而情況良好者則不欲購買保險或續(xù)保。

其直接后果是保險人無法針對不同類型的風險標的確定相應的合適的保險費率，最終保險市場上充滿了高風險的投保人，保險人將發(fā)生虧損。第二十頁，共三十九頁。五、道德風險

道德風險是80年代西方經(jīng)濟學家提出的一個經(jīng)濟哲學范疇的概念，即“從事經(jīng)濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利于他人的行動。”

金融中道德風險：資金短缺者獲得資金盈余者提供的資金后，違反合約從事高風險投資活動。第二十一頁，共三十九頁。在保險學中，道德風險指個人在得到保險之后改變?nèi)粘Ｐ袨榈囊环N傾向。

1、事前道德風險，指投保人得到保險后就喪失了阻止損失的動力。

2、事后道德風險，指在損失發(fā)生后，被保險人喪失減少損失、減輕損失程度的動力。產(chǎn)生道德風險的關鍵原因：被保險人在避免道德風險的過程中需要額外發(fā)生成本。防范的方法：設立免賠額、共保、限額保險、費率調(diào)整等。第二十二頁，共三十九頁。第三節(jié)保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展一、中國古代保險思想的產(chǎn)生公元前3000年就有“分舟運米”。二、中外保險發(fā)展簡史1、近代保險首先是從海上保險發(fā)展而來的共同海損的分攤原則是海上保險的萌芽船舶抵押借款（海上借貸）是海上保險的初級形式現(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保險單是意大利熱那亞的一個商人喬治·勒克維倫于1347年10月23日出立的勞合社（Lloyd’s）第二十三頁，共三十九頁。2、火災保險：始于德國，近代火災保險制度起源于英國1591年德國漢堡的釀造業(yè)者成立了火災救助協(xié)會，凡加入者，遭遇火災后，可獲得救濟。1666年，英國發(fā)生一起重大火災，燃燒5天5夜，造成13000多戶住宅被燒，20萬居民無家可歸，次年，一名叫巴奔的牙科醫(yī)生成立了世界上第一家火災保險公司。第二十四頁，共三十九頁。3、人壽保險：起源于海上保險，將奴隸作為貨物投保海上保險，是人身保險的起源英國天文學家、數(shù)學家哈雷與1693年編制了世界上第一張生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎；1762年，英國倫敦公平保險公司的成立，標志著現(xiàn)代人壽保險制度的形成。4、信用保證保險：產(chǎn)生于19世紀中葉，兩次世界大戰(zhàn)后得到迅猛發(fā)展5、責任保險：是社會文明進步和法制完善的結果，隨著財產(chǎn)保險的發(fā)展而產(chǎn)生的一種業(yè)務第二十五頁，共三十九頁。三、現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展一、保險業(yè)發(fā)展的特點

增加保險供給、擴大險種范圍、改進保單設計、產(chǎn)品功能不斷擴展、擴大保障范圍、保險索賠額增多、保險業(yè)趨于國際化、保險的金融中介功能增強第二十六頁，共三十九頁。二、保險業(yè)的發(fā)展趨勢

1、可保風險的內(nèi)容和范圍不斷變化，適合人們需要的險種范圍也將擴大；

2、新的風險和對應險種將不斷出現(xiàn)；

3、綜合保險將日漸盛行，金融一體化趨勢明顯；

4、保險業(yè)與資本市場的聯(lián)系將更加緊密。第二十七頁，共三十九頁。四、中國保險業(yè)的發(fā)展（一）發(fā)展歷史1.從現(xiàn)代保險業(yè)在中國起步至新中國成立（1805——1949年）2.新中國成立至改革開放前（1949——1979年）3.保險業(yè)恢復至今（1979年以來）中國四大保險公司第二十八頁，共三十九頁。（二）發(fā)展現(xiàn)狀保險市場主體保險費收入規(guī)模保險業(yè)總資產(chǎn)保險深度：保險費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例，反映了保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位保險密度：按全國人口計算的平均保險費額，反映一國國民受到保險保障的平均程度

截至2011年中國保險市場共有152家保險機構，原保費收入高達1.43萬億元，保險公司總資產(chǎn)6.01萬億，保險密度約為1064元（RMB），保險深度約為3.04%，這顯示中國的保險業(yè)正在深化到人們生活的方方面面。

第二十九頁，共三十九頁。保費規(guī)模、保險深度與保險密度的國際比較國家保費收入（百萬美元）占世界市場比重（%）保險深度（%）保險密度（美元）美國26.228.13846日本65540814.26115169英國3195536.9511.84535法國2731125.949.54041德國2451625.346.82967中國2218584.833.0163第三十頁，共三十九頁。（三）我國目前開辦的主要險種1、國內(nèi)保險業(yè)務包括：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、國內(nèi)貨物運輸保險、運輸工具保險（機動車輛保險、國內(nèi)船舶保險、飛機保險和鐵路機車保險）、農(nóng)業(yè)保險（農(nóng)作物保險、經(jīng)濟林保險、養(yǎng)殖業(yè)保險）、人身保險（人壽保險、意外傷害保險、醫(yī)療保險）第三十一頁，共三十九頁。2、涉外保險業(yè)務包括：進出口貨物運輸保險（含海洋、陸上、航空運輸貨物保險和郵包保險）、海洋船舶保險、飛機保險、汽車保險、涉外財產(chǎn)保險、工程保險、機器損壞保險、履約保證保險、投資保險、出口信用保險、船舶建造保險、海上石油開發(fā)保險、核電站保險、衛(wèi)星發(fā)射保險、人身意外傷害險和國際再保險第三十二頁，共三十九頁。

（一）按保險標的分類——財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險和信用保證保險（二）按被保險人分類——個人保險和商務保險（三）按實施方式分類——強制保險和自愿保險（四）按業(yè)務承保方式分類——原保險、再保險（超額保險、重復保險和共同保險）（五）按是否以營利為目的分類——商業(yè)保險、社會保險

第四節(jié)保險的基本分類第三十三頁，共三十九頁。再保險舉例：首都鋼鐵廠向人保投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保額1億元。人保認為保額非常大，自己承擔的風險也很高，于是向平安產(chǎn)險和太平洋產(chǎn)險各分出25%的份額。

第三十四頁，共三十九頁。超額保險—當事人在保險合同中規(guī)定的保險金額超過財產(chǎn)價值的保險。重復保險—投保人對同一標的、同一保險利益、同一保險事故與多個保險人分別訂立保險合同且各保險合同約定的保險金額總和超出保險標的的價值。共同保險—兩個或兩個以上的保險人共同承擔同一風險、同一保險事故，而且保險金額不超過保險