第三章網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)金融第十一講主講教師：曹卉宇東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育第一頁，共六十六頁。第三章網(wǎng)絡(luò)銀行銀行體系

中央銀行商業(yè)銀行專業(yè)銀行政策性銀行

第二頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述1、網(wǎng)絡(luò)銀行是指采用數(shù)字通信技術(shù)，以因特網(wǎng)作為基礎(chǔ)的交易平臺和服務(wù)渠道，在線為公眾辦理結(jié)算、信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。網(wǎng)絡(luò)；網(wǎng)上金融服務(wù)的提供者；網(wǎng)上金融服務(wù)的消費(fèi)者；3.1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的含義及基本內(nèi)容一、網(wǎng)絡(luò)銀行的含義第三頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述2、網(wǎng)絡(luò)銀行與電子銀行電子銀行是指商業(yè)銀行利用計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，通過語言或其他自動化設(shè)備，以人工輔助或自動形式，向客戶提供方便快捷的金融服務(wù)。3、網(wǎng)絡(luò)銀行的形式網(wǎng)絡(luò)分支銀行純網(wǎng)上銀行3.1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的含義及基本內(nèi)容一、網(wǎng)絡(luò)銀行的含義第四頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述二、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的基本內(nèi)容1、服務(wù)范圍資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。2、服務(wù)手段網(wǎng)上銀行的服務(wù)品種和服務(wù)的工具；客戶的需求與金融創(chuàng)新的相互作用。3、服務(wù)環(huán)境協(xié)調(diào)。4、服務(wù)效率服務(wù)的快捷程度和服務(wù)的準(zhǔn)確性。5、服務(wù)質(zhì)量對客戶需求的滿足程度；三個層次：友好、創(chuàng)新、定位。3.1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的含義及基本內(nèi)容第五頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述1、打破了傳統(tǒng)銀行的組織機(jī)構(gòu)；傳統(tǒng)銀行依靠增設(shè)分支機(jī)構(gòu)聚集廉價存款、進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張；網(wǎng)絡(luò)銀行通過建立網(wǎng)站，設(shè)立虛擬營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；網(wǎng)絡(luò)賦予中小銀行和大銀行相同的發(fā)展空間；網(wǎng)絡(luò)銀行不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)開展到世界的每一個角落。3.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)及功能

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)第六頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述2、信用的重要性更加突出客戶通過虛擬的系統(tǒng)和帳號密碼進(jìn)行業(yè)務(wù)操作；銀行開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)構(gòu)成銀行信用的一部分；信息傳遞、系統(tǒng)的穩(wěn)定性、對信息處理的準(zhǔn)確性影響著銀行的信用；評價銀行信用的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生改變。3.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)及功能

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)第七頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述3、具有低廉的成本優(yōu)勢；經(jīng)營成本降低；網(wǎng)絡(luò)銀行的儲戶結(jié)存額較高，可以獲得較高的利率。3.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)及功能

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)第八頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述4、提供全天候服務(wù)；在有關(guān)安全設(shè)施的保護(hù)下，客戶可在不同的計算機(jī)終端辦理銀行業(yè)務(wù)；任何時間、任何地點(diǎn)、任何方式向客戶提供金融服務(wù)。3.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)及功能

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)第九頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述5、銀行經(jīng)營目標(biāo)安全性、流動性的實現(xiàn)方式發(fā)生改變。銀行資金的安全已不再是傳統(tǒng)的保險箱、保安人員所能保障。銀行資金的最大威脅來自黑客的襲擊。網(wǎng)絡(luò)貨幣的獨(dú)特存取方式帶來了流動性需求的改變。3.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)及功能

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)第十頁，共六十六頁。網(wǎng)絡(luò)金融第十二講主講教師：曹卉宇東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育第十一頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述1、公共信息的發(fā)布；一般包括銀行的歷史背景、經(jīng)營范圍、機(jī)構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點(diǎn)分布、業(yè)務(wù)品種、利率和外匯牌價、金融法規(guī)、經(jīng)營狀況以及國內(nèi)外金融新聞等。向客戶提供有價值的金融信息，同時起到廣告宣傳作用。客戶認(rèn)識銀行，了解銀行。3.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)及功能二、網(wǎng)絡(luò)銀行的功能第十二頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述2、客戶的咨詢投訴；以E-mail，bbs為手段；建立網(wǎng)上銀行的市場動態(tài)分析反饋系統(tǒng)；了解客戶關(guān)注的焦點(diǎn)以及市場的需求走向；為銀行的決策提供依據(jù)。3.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)及功能二、網(wǎng)絡(luò)銀行的功能第十三頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述3、帳戶的查詢；查詢帳戶狀態(tài)、帳戶余額、帳戶一段時間內(nèi)的交易明細(xì)；查詢企業(yè)集團(tuán)的跨地區(qū)的多帳戶的帳務(wù)；不涉及客戶的資金交易或帳務(wù)變動。3.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)及功能二、網(wǎng)絡(luò)銀行的功能第十四頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述4、申請和掛失；存款帳戶、信用卡的開戶、帳戶掛失；電子現(xiàn)金、空白支票申領(lǐng)；預(yù)約服務(wù)的申請和撤消；企業(yè)財務(wù)報表、國際收支申報的報送；貸款、信用證開征的申請；在線填寫。3.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)及功能二、網(wǎng)絡(luò)銀行的功能第十五頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述5、網(wǎng)上支付功能。標(biāo)志性功能；資金實時結(jié)算；BtoB和BtoC；（1）內(nèi)部轉(zhuǎn)帳；（2）轉(zhuǎn)帳和支付中介；（3）金融服務(wù)創(chuàng)新功能3.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)及功能二、網(wǎng)絡(luò)銀行的功能第十六頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述企業(yè)客戶；數(shù)據(jù)經(jīng)過加密在網(wǎng)上傳輸；客戶終端是企業(yè)客戶使用網(wǎng)上銀行的工具；客戶身份確認(rèn)的密碼管理；系統(tǒng)日志。3.1.3網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)一、網(wǎng)上公司銀行業(yè)務(wù)第十七頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述1、帳務(wù)查詢；2、內(nèi)部轉(zhuǎn)帳；3、對外支付；4、活期定期存款互轉(zhuǎn)；5、工資發(fā)放；6、信用管理；7、子公司帳務(wù)查詢及信用管理；8、集團(tuán)公司/總公司對子公司收付兩條線的管理；9、網(wǎng)上信用證；3.1.3網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)上公司銀行服務(wù)包括第十八頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述10、金融信息查詢；11、銀行信息通知；12、客戶查詢服務(wù)；13、集團(tuán)查詢服務(wù)。余額查詢服務(wù)；歷史交易查詢服務(wù)；匯款信息查詢服務(wù)；客戶帳戶實時查詢服務(wù)；國際結(jié)算業(yè)務(wù)網(wǎng)上查詢服務(wù)。3.1.3網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)上公司銀行服務(wù)包括第十九頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述是指銀行的廣告、宣傳材料、業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn)、操作規(guī)程、最新通知、年報等綜合信息；1、公用用信息發(fā)布；2、銀行業(yè)務(wù)介紹；3、存款利率發(fā)布；4、貸款利率發(fā)布；5、外匯牌價發(fā)布；6、外匯利率發(fā)布；7、外匯買賣牌價；3.1.3網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)二、公共信息業(yè)務(wù)第二十頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述8、分行或營業(yè)所分布情況；9、ATM分布情況；10、銀行特約商戶；11、國債情況；12、最新經(jīng)濟(jì)快遞；13、客戶信箱服務(wù)。3.1.3網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)二、公共信息業(yè)務(wù)第二十一頁，共六十六頁。網(wǎng)絡(luò)金融第十三講主講教師：曹卉宇東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育第二十二頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述客戶群體是個人客戶身份認(rèn)證：數(shù)字證書1、對私業(yè)務(wù)查詢（1）金融卡私人理財業(yè)務(wù)（2）金融卡私人理財業(yè)務(wù)查詢（3）查詢帳戶基本信息（4）查詢某存款子帳戶信息（5）查詢所有存款子帳戶信息（6）查詢貸款子帳戶利息（7）下載對帳單3.1.3網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)三、個人客戶銀行業(yè)務(wù)第二十三頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述2、儲蓄理財轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)（1）活期轉(zhuǎn)定期（2）活期轉(zhuǎn)整整（3）活期轉(zhuǎn)零整（4）活期轉(zhuǎn)存本（5）活期轉(zhuǎn)零整續(xù)存3.1.3網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)三、個人客戶銀行業(yè)務(wù)（6）定期轉(zhuǎn)活期（7）整整轉(zhuǎn)活期（8）零整轉(zhuǎn)活期（9）存本轉(zhuǎn)活期（10）活期還貸款第二十四頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述3、私人儲蓄業(yè)務(wù)（1）私人儲蓄業(yè)務(wù)查詢（2）查詢存款帳戶信息（3）查詢未登折信息（4）查詢存款帳戶歷史明細(xì)信息（5）查詢貸款帳戶信息（6）修改帳戶密碼（7）帳戶掛失與解除掛失3.1.3網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)三、個人客戶銀行業(yè)務(wù)第二十五頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述4、金融卡理財業(yè)務(wù)代收代繳業(yè)務(wù)（1）申辦代繳各種費(fèi)用（2）代繳各種費(fèi)用5、公積金貸款業(yè)務(wù)6、金融卡消費(fèi)業(yè)務(wù)7、客戶金融咨詢服務(wù)8、客戶意見反饋服務(wù)3.1.3網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)三、個人客戶銀行業(yè)務(wù)第二十六頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述

一、網(wǎng)絡(luò)銀行將改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念注重地理位置、資產(chǎn)數(shù)量、分行和營業(yè)點(diǎn)的數(shù)量；網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營理念則在于如何獲取信息并最好地利用這些信息為客戶提供多角度、全方位的金融服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)以人為本。3.1.4網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的異同第二十七頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述

二、網(wǎng)絡(luò)銀行將改變傳統(tǒng)的銀行營銷方式傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分支行及廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；傳統(tǒng)銀行的營銷策略是以產(chǎn)品為導(dǎo)向的；網(wǎng)絡(luò)銀行的營銷渠道是網(wǎng)絡(luò)以及基于網(wǎng)絡(luò)的代理商；網(wǎng)絡(luò)銀行的營銷策略是以客戶為導(dǎo)向的。3.1.4網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的異同第二十八頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述

三、網(wǎng)絡(luò)銀行能在更大范圍內(nèi)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)銀行的規(guī)模擴(kuò)張模式：網(wǎng)絡(luò)銀行的信息技術(shù)投資規(guī)模龐大，低成本擴(kuò)張；打破地域的限制。3.1.4網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的異同第二十九頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述

四、網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)范圍更為廣泛向客戶提供所有金融服務(wù)產(chǎn)品，包括交易、信貸、投資、保險和財務(wù)計劃；網(wǎng)絡(luò)銀行的信息資源優(yōu)勢；盈利結(jié)構(gòu)多元化。3.1.4網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的異同第三十頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述

五、網(wǎng)絡(luò)銀行將會使傳統(tǒng)的銀行競爭格局發(fā)生改變不再是傳統(tǒng)的同業(yè)競爭、國內(nèi)競爭；金融業(yè)與非金融業(yè)、國內(nèi)與國外、網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行等多元競爭格局；網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入壁壘低；為中小銀行提供了和大銀行再相對平等條件下競爭的機(jī)會。3.1.4網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的異同第三十一頁，共六十六頁。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述

六、網(wǎng)絡(luò)銀行將給金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式不再有效；未立法；國際合作、信息共享。3.1.4網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的異同第三十二頁，共六十六頁。網(wǎng)絡(luò)金融第十四講主講教師：曹卉宇東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育第三十三頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢金融電子化的發(fā)展：自動提款機(jī)無人銀行電話銀行家庭銀行網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)量可觀，且網(wǎng)上支付結(jié)算的比例將會增加。網(wǎng)上金融的發(fā)展總體上處于不平衡狀態(tài)。第三十四頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢一、美國1、1994年始，美國的網(wǎng)上商務(wù)進(jìn)入突飛猛進(jìn)階段。2、1995年10月18日，SFNB開始營業(yè)。1998年10月被皇家銀行金融集團(tuán)收購。3、1997年7月，美國發(fā)布《全球電子商務(wù)框架》報告。4、1998年4月，美國商務(wù)部公布《崛起中的數(shù)字經(jīng)濟(jì)》報告。5、目前，美國1000多家銀行中的大部分銀行已經(jīng)推出因特網(wǎng)聯(lián)機(jī)服務(wù)。6、大金融機(jī)構(gòu)態(tài)度較為謹(jǐn)慎，不急于擴(kuò)大網(wǎng)上交易規(guī)模，而是將網(wǎng)絡(luò)交易安全放在首位。3.2.1發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀第三十五頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢二、歐洲1、歐洲使用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的客戶比例領(lǐng)先于美國。2、歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行將不同方式的服務(wù)結(jié)合起來。3、歐洲一些國家的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速。4、歐洲銀行在網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳、電子錢包等方面進(jìn)行了不少大膽的嘗試，在某些國家內(nèi)部形成了全國性的基于因特網(wǎng)的信用卡支付系統(tǒng)。5、利用智能卡取代現(xiàn)金和支票。6、歐洲版的電子貨幣對美國版的電子貨幣構(gòu)成威脅。3.2.1發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀第三十六頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢三、日本1、1996年，日本政府投入3.2億日元推動電子商務(wù)，成立ECOM。2、日本很多銀行推出網(wǎng)上銀行服務(wù)。3、網(wǎng)絡(luò)貨幣得到推行。4、非銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)。5、2001年11月1日，日本網(wǎng)絡(luò)銀行與富士通公司提供電子結(jié)算服務(wù)。3.2.1發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀第三十七頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢四、其它1、北美的加拿大、亞洲的新加坡、韓國、中國香港、中國臺灣等國家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在飛速發(fā)展。2、發(fā)達(dá)國家的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)發(fā)展非常迅速，因為發(fā)達(dá)國家的數(shù)字、通信技術(shù)水平處于領(lǐng)先水平。3、政府高度重視，把網(wǎng)絡(luò)銀行看作進(jìn)軍新經(jīng)濟(jì)時代的關(guān)鍵步驟。4、金融監(jiān)管認(rèn)識到制定統(tǒng)一的技術(shù)和操作規(guī)范的重要性，不斷完善相關(guān)的法規(guī)條例。3.2.1發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀第三十八頁，共六十六頁。網(wǎng)絡(luò)金融第十五講主講教師：曹卉宇東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育第三十九頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢發(fā)展中國家網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展并不平衡，原因在于各國的經(jīng)濟(jì)實力、科學(xué)技術(shù)水平存在比較大的差異。總體發(fā)展水平落后于發(fā)達(dá)國家。在印度，信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)和銀行業(yè)被認(rèn)為是電子商務(wù)兩大先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)；推出了“電子盧比”。拉美地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)銀行在90年代中后期有較快的發(fā)展。3.2.2發(fā)展中國家網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢第四十頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢一、中國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀無論在技術(shù)還是市場規(guī)模，我國金融電子化落后于發(fā)達(dá)國家。網(wǎng)絡(luò)銀行是大勢所趨。推出網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行有很多家。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)包括個人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、銀證業(yè)務(wù)、銀保業(yè)務(wù)和網(wǎng)上支付。3.2.3中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r第四十一頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢1、招商銀行1995年初發(fā)行一卡通。1996年，率先推出自己的網(wǎng)上銀行一網(wǎng)通。1998年4月，推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，提供BtoB的資金結(jié)算。1998年5月，開通BtoC的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。1999年9月，全面啟動了網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，推出了全國聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。1999年11月，成為中國人民銀行正式批準(zhǔn)開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的銀行。3.2.3中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r一、中國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀第四十二頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢最早推出網(wǎng)上銀行服務(wù)的銀行。業(yè)務(wù)種類較多、服務(wù)地區(qū)范圍較廣，對電子商務(wù)的支持業(yè)較強(qiáng)。服務(wù)項目包括：服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)查詢、家庭銀行、實時證券行情查詢、利率匯率查詢。無配額支付系統(tǒng)和網(wǎng)上信用證系統(tǒng)。3.2.3中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r一、中國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀1、招商銀行第四十三頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢2、中國銀行銀證快車；企業(yè)在線理財；個人網(wǎng)上支付，包括長城借記卡和長城國際卡。網(wǎng)上技術(shù)實現(xiàn)提供了更高的安全級別。3.2.3中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r一、中國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀第四十四頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢3、中國建設(shè)銀行1999年7月推出網(wǎng)上銀行服務(wù)；率先推出網(wǎng)上支付的功能；實時查詢、帳務(wù)管理、代理收費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上交易資金的實時劃轉(zhuǎn)；2000年初，實現(xiàn)了跨平臺多種交易形式的全方位金融電子化服務(wù)。網(wǎng)上交易安全等級高。3.2.3中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r一、中國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀第四十五頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢4、中國工商銀行2000年11月，工行上海市分行率先推出工行系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)銀行；彌補(bǔ)了電話銀行、手機(jī)銀行的不足，實現(xiàn)了銀行與客戶間的雙向交流；理財服務(wù)、理財文化、業(yè)務(wù)推薦、金融信息、電子商務(wù)、在線交易。3.2.3中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r一、中國網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀第四十六頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢1、良好的政策支持2、廣闊的市場需求3、無可比擬的成本優(yōu)勢4、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的不斷發(fā)展與日趨成熟3.2.3中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r二、中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的機(jī)遇第四十七頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢1、安全性問題分為網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題和數(shù)據(jù)安全兩類；網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)安全問題是指網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)遭到未經(jīng)授權(quán)的非法攻擊和破壞；網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)安全是指機(jī)要、敏感數(shù)據(jù)被竊取并被非法復(fù)制和使用等。信息的保密性；交易者身份的確定性；不可否認(rèn)性。不可修改性。3.2.3中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r三、中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的制約因素第四十八頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢（1）訪問控制；（2）數(shù)據(jù)安全；（3）入侵檢測；（4）安全隱患的甄別。1999年8月，國家金融認(rèn)證中心（CA）；密碼技術(shù)、密鑰技術(shù)、數(shù)字簽名、網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議等技術(shù)手段；克服管理上的松懈，清楚認(rèn)識安全的威脅。3.2.3中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r三、中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的制約因素1、安全性問題第四十九頁，共六十六頁。網(wǎng)絡(luò)金融第十六講主講教師：曹卉宇東南大學(xué)遠(yuǎn)程教育第五十頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢2、技術(shù)問題基礎(chǔ)設(shè)施落后；銀行業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密；與電子支付相關(guān)行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化水平與銀行網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)該配套發(fā)展；國內(nèi)各銀行網(wǎng)絡(luò)化水平參差不齊，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。3.2.3中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r三、中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的制約因素第五十一頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢3、經(jīng)濟(jì)效益問題國際網(wǎng)絡(luò)銀行，目前大部分處于虧損狀態(tài)；網(wǎng)上金融交易額的支撐對贏利至關(guān)重要；中國的電子商務(wù)交易量不高；基礎(chǔ)設(shè)施落后，總體收入偏低、上網(wǎng)費(fèi)用較高，觀念落后；規(guī)模偏小使得銀行沒有足夠能力來承擔(dān)發(fā)展網(wǎng)上銀行的風(fēng)險。3.2.3中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r三、中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的制約因素第五十二頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢4、監(jiān)管問題經(jīng)濟(jì)先行、制度滯后；銀行通常采用協(xié)議方式與客戶在聲明權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽定合同；出現(xiàn)問題，責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果執(zhí)行等問題難以解決。跨行支付有難度。數(shù)字簽名未得到《合同法》的認(rèn)可。國際合作監(jiān)管有待進(jìn)一步發(fā)展。3.2.3中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r三、中國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的制約因素第五十三頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢1、拓展新的服務(wù)領(lǐng)域、強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)特色化全方位的金融服務(wù)。中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)槔碡斨行摹?qiáng)調(diào)服務(wù)特色，市場定位清晰。3.2.3中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r四、中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向第五十四頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢2、重視市場營銷的作用，建立服務(wù)品牌網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品差異小。建立服務(wù)品牌，贏得更多客戶?；ㄆ煦y行的網(wǎng)絡(luò)主動行銷：潛在的客戶，根據(jù)客戶的需求定制金融產(chǎn)品。爭奪客戶資源是網(wǎng)絡(luò)銀行最主要的競爭策略。3.2.3中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r四、中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向第五十五頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢3、重視網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)開發(fā)與創(chuàng)新硬件方面：功能強(qiáng)大的服務(wù)器、有指紋鑒定功能的自動柜員機(jī)、可擦寫的智能錢夾等；軟件方面：網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語言鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)、智能卡識別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等。3.2.3中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r四、中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向第五十六頁，共六十六頁。3.2網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢4、重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)完備的金融知識和完備的網(wǎng)絡(luò)知識；有具備計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)硬件知識的人才，同時需要具備計算機(jī)軟件知識和具備銀行業(yè)務(wù)知識的人才。人才的儲備工作。對小銀行而言，人才的外協(xié)或戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式獲取外部的軟件來降低成本。3.2.3中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r四、中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展方向第五十七頁，共六十六頁。第三章回顧與總結(jié)一、網(wǎng)絡(luò)銀行的含義（A）網(wǎng)絡(luò)銀行是指采用數(shù)字通信技術(shù)，以因特網(wǎng)作為基礎(chǔ)的交易平臺和服務(wù)渠道，在線為公眾辦理結(jié)算、信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。網(wǎng)絡(luò)銀行的形式網(wǎng)絡(luò)分支銀行純網(wǎng)上銀行3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述3.1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的含義及基本內(nèi)容第五十八頁，共六十六頁。第三章回顧與總結(jié)二、網(wǎng)絡(luò)銀行的基本內(nèi)容（B）服務(wù)范圍服務(wù)手段服務(wù)環(huán)境服務(wù)效率服務(wù)質(zhì)量3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述3.1.1網(wǎng)絡(luò)銀行的含義及基本內(nèi)容第五十九頁，共六十六頁。第三章回顧與總結(jié)一、網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)(A)打破了傳統(tǒng)銀行的組織機(jī)構(gòu)；信用的重要性更加突出具有低廉的成本優(yōu)勢；提供全天候服務(wù)；銀行經(jīng)營目標(biāo)安全性、流動性的實現(xiàn)方式發(fā)生改變。3.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述3.1.2網(wǎng)絡(luò)銀行的主要特點(diǎn)及功能第六十頁，共六十六頁。第三章回顧與總結(jié)二、網(wǎng)絡(luò)銀行的功能(A)公共信息的發(fā)布；客戶的咨詢投訴；帳戶的查詢；申請和掛失；網(wǎng)