發(fā)展民營(yíng)銀行應(yīng)該慎之又慎

發(fā)展民營(yíng)銀行應(yīng)該慎之又慎關(guān)于民營(yíng)銀行問(wèn)題的討論始于1999年，雖經(jīng)多年的爭(zhēng)論，但在一些涉及民營(yíng)銀行的重大問(wèn)題上，我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融界至今仍未達(dá)成共識(shí)。筆者也曾寫(xiě)過(guò)幾篇主張發(fā)展非國(guó)有民營(yíng)銀行機(jī)構(gòu)的拙文。近些時(shí)來(lái)，發(fā)展民營(yíng)銀行問(wèn)題已被一些媒體炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。經(jīng)濟(jì)學(xué)界的一些學(xué)者思想活躍，令筆者敬佩，但對(duì)于他們的不少觀點(diǎn)筆者卻又不敢茍同。筆者不揣淺陋，擬就下面幾個(gè)問(wèn)題談點(diǎn)淺見(jiàn)。

■“國(guó)有”和“民營(yíng)”孰優(yōu)孰劣，不能一概而論

所謂“民營(yíng)”實(shí)際上是中國(guó)獨(dú)有的模糊不清的經(jīng)濟(jì)概念。這個(gè)概念最早是指對(duì)國(guó)有企業(yè)實(shí)行民營(yíng)方式而言的。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入，非國(guó)有經(jīng)濟(jì)得到了迅猛發(fā)展，為了避免戴上私有經(jīng)濟(jì)的帽子，所有的非公有制經(jīng)濟(jì)和非公有制企業(yè)被統(tǒng)稱(chēng)為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)企業(yè)。民營(yíng)銀行一詞也由此派生而來(lái)。那些非國(guó)有商業(yè)銀行被稱(chēng)之為民營(yíng)銀行。

從資本構(gòu)成角度而言，所謂民營(yíng)銀行與西方國(guó)家以民間資本投資為主的股份制銀行并無(wú)差別，實(shí)際上就是私有銀行。

銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣資本的特殊企業(yè)，其資本借貸運(yùn)營(yíng)實(shí)際上是一種市場(chǎng)行為或商業(yè)活動(dòng)。“國(guó)有”還是“民營(yíng)”（或“私有”）只是形式，無(wú)論是哪種經(jīng)營(yíng)方式的銀行，只要能按現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則運(yùn)作，依法經(jīng)營(yíng)，努力改善經(jīng)營(yíng)管理，就同樣可以獲得良好的績(jī)效，同樣可以在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起積極促進(jìn)作用。

包括銀行業(yè)在內(nèi)的企業(yè)，實(shí)行國(guó)有化還是私有化，長(zhǎng)期以來(lái)一直是歐美國(guó)家經(jīng)濟(jì)界爭(zhēng)論的問(wèn)題。歐洲不同于美國(guó)，歷史較悠久，家族財(cái)富相對(duì)集中，加之，近代又有長(zhǎng)期的社會(huì)主義運(yùn)動(dòng)，左翼勢(shì)力強(qiáng)大，社會(huì)公平觀念深入人心，許多社會(huì)公眾希望國(guó)家能代表他們的利益對(duì)社會(huì)資源和財(cái)富進(jìn)行公平的利用及分配。因此，在歐洲的一些國(guó)家中，國(guó)有化成分占相當(dāng)大的一部分。以法國(guó)為例，工業(yè)和金融業(yè)的國(guó)有化比例都比較高。國(guó)有化成分涉及的行業(yè)較多，連著名的雷諾汽車(chē)公司也是一家國(guó)有成分較高的企業(yè)。

法國(guó)的銀行業(yè)有以下兩個(gè)顯著特點(diǎn)：一是在法國(guó)銀行系統(tǒng)中，國(guó)有制銀行占很重要的地位；二是政府能對(duì)整個(gè)國(guó)家銀行業(yè)發(fā)揮重要作用。法國(guó)政府除了擁有中央銀行和4個(gè)最大的儲(chǔ)蓄（商業(yè)）銀行外，還通過(guò)在私人銀行董事會(huì)中任命主要人員的方式，控制著許多重要的私人銀行。除商業(yè)、投資和儲(chǔ)蓄銀行之外，還有些專(zhuān)門(mén)的信貸機(jī)構(gòu)也屬于政府所有或由政府控制。法國(guó)是當(dāng)今世界第四大經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國(guó)，國(guó)有銀行對(duì)二次世界大戰(zhàn)后法國(guó)經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展發(fā)揮了十分重要的助推作用。各個(gè)國(guó)家的具體情況不同，銀行以“國(guó)有”還是“民營(yíng)”（或“私有”）為主，應(yīng)由具體國(guó)情決定。因此“國(guó)有”和“民營(yíng)”孰優(yōu)孰劣，不能一概而論。那種認(rèn)為，在我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不行了，惟有大量引進(jìn)民間資本，通過(guò)實(shí)行民營(yíng)化，中國(guó)銀行業(yè)才能興旺起來(lái)的看法，是值得商榷的。

如果說(shuō)，以非國(guó)有資本為主的銀行，是民營(yíng)銀行，那么民間資本占總股本的比例超過(guò)了70％的中國(guó)民生銀行，則應(yīng)當(dāng)是中國(guó)的一家名副其實(shí)的民營(yíng)銀行。此外，我國(guó)許多城市商業(yè)銀行70％到75％的股份是一些固積犯緩企業(yè)的，特存別是來(lái)自非倡國(guó)有企業(yè)和錯(cuò)個(gè)人的，而碑為數(shù)眾多的果城市信用合研作社，其投奸資主體也是翁唇逮判私人企業(yè)和飛個(gè)人投資者母。在這些已附引進(jìn)非國(guó)有紹資本的金融獄機(jī)構(gòu)中，盡溫管稈姓陣有的業(yè)績(jī)確摔實(shí)不錯(cuò)（如艘中國(guó)民生銀壁行和個(gè)別城錘市商業(yè)銀行諒及城市信用族社），但也漠有大量城市膊商業(yè)銀行和穴城市信用合扁作社，并沒(méi)志有因?yàn)閼椖椭挛g在股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)中有非國(guó)有痰資本的存在偉而具有更好愁的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)甜。

附從構(gòu)建劍多元化的現(xiàn)頸代金融組織堤體系以適應(yīng)冶市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)識(shí)展的需求來(lái)秘看，雖然應(yīng)鑼當(dāng)積極而有飾步驟地發(fā)展貴包括播直浴挺墊非國(guó)有的商烤業(yè)銀行金融發(fā)組織機(jī)構(gòu)。握但是天來(lái)，我們色待頁(yè)決不能因此叔姜蠶環(huán)湊而對(duì)國(guó)有商江業(yè)銀行采取裝貶損的態(tài)度辮。目前，我葵國(guó)的四大國(guó)雀有商業(yè)銀行由雖然存在著效許許多剖多的問(wèn)題，鼓但卻是我國(guó)潔金融體系的委主體，在我鍛國(guó)經(jīng)濟(jì)和社綁會(huì)發(fā)展中居促于舉足輕重客的地位，維割系著國(guó)民經(jīng)莊濟(jì)命脈和經(jīng)儀濟(jì)安全。不貝僅如此，四量大國(guó)有商業(yè)慰銀行作為辭兔中國(guó)銀行業(yè)堅(jiān)的“國(guó)家隊(duì)擁”，既是在燕國(guó)內(nèi)金融市劃場(chǎng)上與外資組銀行競(jìng)爭(zhēng)的伸主力，也是表孝末尊中國(guó)銀行業(yè)羅跨出國(guó)門(mén)參虧與國(guó)際金融幅業(yè)高層次競(jìng)采爭(zhēng)的希望所玻在。

獵著眼于胃未來(lái)國(guó)際競(jìng)題爭(zhēng)的需要輕兵挖，四大國(guó)有蟻商業(yè)銀行不遠(yuǎn)但要大，而允且更要做強(qiáng)命。那么拆彎，如何提高燦四大國(guó)有商必業(yè)銀行的經(jīng)套營(yíng)效益，增最強(qiáng)四大國(guó)有惠商業(yè)銀行的閘國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能爹力，使其既跪大又強(qiáng)呢？激關(guān)鍵是要按厘照供單記奶現(xiàn)代企業(yè)制衡度的要求翠，對(duì)國(guó)有商臘業(yè)銀行進(jìn)行供以構(gòu)筑適應(yīng)余市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的夕公司治理結(jié)其構(gòu)為主要內(nèi)漢容的綜合改立革。在20餡02年召開(kāi)蹄的全國(guó)金融般工作會(huì)議上智明確提出：竭必須撥蘇朵孟把銀行辦成想現(xiàn)代金融企器業(yè)，推進(jìn)國(guó)征有獨(dú)資商業(yè)凱銀行的綜合擠改革是整個(gè)腿金融改革的呼重點(diǎn)。四大坊國(guó)有商業(yè)銀熄行的改革不蟻同于一般催百績(jī)，事關(guān)我國(guó)尚改革和發(fā)展針的大局，是蠶我國(guó)整個(gè)金請(qǐng)融改革的重冬中之重，那辨種把組建民籌營(yíng)銀行視為投我國(guó)金融改體革的重點(diǎn)和爐突破口的觀旬點(diǎn)起碼從眼懷前看來(lái)是本倆末倒置了。

撕■發(fā)展紡非國(guó)有民營(yíng)纏銀行的幾種鳳主要方式

濁近年來(lái)棒，國(guó)家有關(guān)莊部門(mén)負(fù)責(zé)人丸曾多次公開(kāi)凈宣稱(chēng)：能源獲、通訊、金旅融等三大壟熔斷領(lǐng)域，在化對(duì)外資開(kāi)放賭之前先要對(duì)每國(guó)內(nèi)民間資骨本開(kāi)放。2肚002年1痕月國(guó)務(wù)院辦畝公廳轉(zhuǎn)發(fā)國(guó)狐家計(jì)委關(guān)于芬《“十五”磁期間加快發(fā)漆展服務(wù)業(yè)若做干政策措施瞧的意見(jiàn)》里蓄更是明確提丸出：“凡鼓軟勵(lì)和允許外玻資進(jìn)入的領(lǐng)傭域，均鼓勵(lì)架和允許國(guó)內(nèi)夫投資者進(jìn)入局。”這表明鑰國(guó)家已從政梅策上取消了值對(duì)國(guó)內(nèi)眾多略民間資本的弄歧視，從而找為民間資本向進(jìn)入銀行等美金融領(lǐng)域敞繁開(kāi)了大門(mén)。

條對(duì)我國(guó)許銀行業(yè)來(lái)講判，引進(jìn)民間濤資本，發(fā)展鎮(zhèn)非國(guó)有民營(yíng)覆銀行的路徑楊，既可以漲疤稻迅是“新設(shè)”唇，也可以鞠資膊借是“改造”何（即主要對(duì)漁現(xiàn)有的部分趟中小銀行進(jìn)虛行股份制改三造）。筆者屑認(rèn)為，鑒于援我國(guó)中小銀鼻行已為數(shù)不速少，通過(guò)引虧進(jìn)民間資本噴，對(duì)現(xiàn)有風(fēng)牲險(xiǎn)不大的中光小銀行（特暫別是城市商夢(mèng)業(yè)銀行、城盼市信用社）澡進(jìn)行重組和找股份制改造繪，使之走上碰市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)林軌道應(yīng)當(dāng)是呀最佳選擇。賊如果囑烏玻瘦拋開(kāi)現(xiàn)有的撥數(shù)以萬(wàn)計(jì)的蔬中小銀行，微大開(kāi)政策之缸門(mén)，另鋪新牲攤子，放手訊組建新的所攝謂民營(yíng)銀行嚷，那么嫁癥成本、風(fēng)險(xiǎn)逃和收益很可媽能滑巴倘煎會(huì)不成比例珠。因此槽弟叢故沈，那種主張嚇通過(guò)新設(shè)立雖一批民營(yíng)銀映行來(lái)實(shí)現(xiàn)發(fā)在展非國(guó)有商氣業(yè)銀行的做點(diǎn)法我以為是秀不可取的。

浩具體說(shuō)橋來(lái)，大致可戒主要通過(guò)以戲下幾種方式盆構(gòu)建我國(guó)的尊非國(guó)有的民誤營(yíng)商業(yè)銀行炭機(jī)構(gòu)體系。

蠶1.優(yōu)淡秀城市信用惹社是發(fā)展民勵(lì)營(yíng)銀行的良呆好避值研種子

據(jù)由于菠殿賠侵多方面何穿伸疼的原因，我撓國(guó)現(xiàn)有城市優(yōu)信用社的大貸多數(shù)均不理偵想，經(jīng)營(yíng)狀戶(hù)況欠佳，不勵(lì)良資產(chǎn)率較毀高，風(fēng)險(xiǎn)較代大。但是呈腥，也存在少亂量?jī)?yōu)秀的城潛市信用社（微例如浙江省總的綠葉、溫德嶺等城市信屆用社），其放所有腔秋襖麻者權(quán)益為實(shí)韻收資本的2揮倍以上招占刪幼，不良資產(chǎn)集率在10％雨以下，且服存務(wù)對(duì)象主要旗是個(gè)體私營(yíng)唱企業(yè)，成了兔個(gè)體私營(yíng)經(jīng)胳濟(jì)的“主辦委行”。這些劫優(yōu)秀城市信對(duì)用社往往橡網(wǎng)聰澡神是當(dāng)?shù)刭Y產(chǎn)苗質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)攀效益最佳的取金融機(jī)構(gòu)。咬它們綱聽(tīng)盼攜不但經(jīng)營(yíng)者輪素質(zhì)較高，柳市場(chǎng)定位合暴理，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)漿健，而且不靜少的股本結(jié)便構(gòu)中民間資治本比重較高格甚至占有大倍頭。優(yōu)秀城挨市信用社雖棋然為數(shù)不太秒多，但它們渴祝鞠躺卻是金融改館革的寶貴成字果，是在我譽(yù)國(guó)發(fā)展民營(yíng)尼銀行的良好丸抖扇種子，理應(yīng)戚關(guān)心、愛(ài)護(hù)押。對(duì)于優(yōu)秀冠城市信用社雜中希望保存龍并自行發(fā)展悄者，應(yīng)幫助是其進(jìn)一步完筆善產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)濾，并提高經(jīng)縱營(yíng)管理水平?jīng)_，使其有可描能弊陶老街在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)島中脫穎而出板，不斷芝負(fù)焦壯大，進(jìn)而烤發(fā)展成為專(zhuān)局門(mén)們盾以當(dāng)?shù)刂行∪テ髽I(yè)為服務(wù)穗對(duì)象的社區(qū)暴銀行或民營(yíng)舞銀行。

嶼2.城森市商業(yè)銀行比引進(jìn)民間資友本，通過(guò)股爬權(quán)結(jié)構(gòu)改造翁，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)隨化

夠200揪2年4月浙慚江8家城市銀商業(yè)銀行在最第10次行廟長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)議參上公開(kāi)表示晴歡迎優(yōu)秀民鍛營(yíng)企業(yè)入股風(fēng)，并準(zhǔn)備在方3年內(nèi)發(fā)展橡成為以民營(yíng)控資本為主體孕，以民營(yíng)中方小企業(yè)為主痰要服務(wù)對(duì)象斤的地方性商吧業(yè)銀行。這介表明一些右緣牛施中小城市商繳業(yè)銀行對(duì)自畜己的市場(chǎng)定悄位更加明確掀，已將民營(yíng)修銀行作為垮國(guó)發(fā)展方向。

屋城市商映業(yè)銀行大都恩是由各地區(qū)決的城市信用秤社改組而成燦的，一般忍斗酸規(guī)模都很小慧，它們軋師懼笛是內(nèi)資銀行哥的弱者。由囑于帥撒馳診規(guī)模過(guò)小，嘉所能經(jīng)營(yíng)的浪中間范秀逢猶業(yè)務(wù)較少，壓加之不允許浮在異地設(shè)立貿(mào)分支機(jī)構(gòu)導(dǎo)走致聞圍呆庫(kù)場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)局限江，這些都制臨約著城市商諒業(yè)銀行的發(fā)孟展。雖然民湖營(yíng)銀行不一獨(dú)定溝走臂戀能成為所有吵罪浴疾城市商業(yè)銀乒行的最終歸愚宿，但是壽淋在民資豐厚授、商貿(mào)發(fā)達(dá)衰的部分地區(qū)通，其中的一宴些迫笑鉗悟城市商業(yè)銀瓜行卻可以繡鳴汽副通過(guò)引入優(yōu)類(lèi)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)尖加盟，使國(guó)尋有背景的股喚東被稀釋?zhuān)渲鸩降?，?xún)最終實(shí)現(xiàn)民低營(yíng)化。這些距城市商業(yè)銀攤行經(jīng)過(guò)姻討勤股權(quán)結(jié)構(gòu)民海營(yíng)化后，有繭助于排除各寬種非市場(chǎng)因疏素的干擾，頃實(shí)現(xiàn)相鄰地柏區(qū)城市商業(yè)初銀行間的重挨組和網(wǎng)絡(luò)的爺擴(kuò)張，有利蘭于更快做大煉做強(qiáng)。

注3.吸曬收民間資本獅，組建民營(yíng)夏化的農(nóng)村股思份制商業(yè)銀拿行

批在經(jīng)濟(jì)依比較發(fā)達(dá)、壘城市一體化悟程度他辱有期較高的地區(qū)巨，農(nóng)業(yè)比重核較低。這些盤(pán)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)脆濟(jì)不僅僅是臥由農(nóng)業(yè)和農(nóng)養(yǎng)戶(hù)組成，而隆且還包括弟什市朗擋農(nóng)村工商企乘業(yè)。隨著農(nóng)革業(yè)特別是農(nóng)亮村工商企業(yè)賺的發(fā)展和經(jīng)廳營(yíng)規(guī)模的壯鑄大，對(duì)資金修的需求也必址定會(huì)日益增安多，而日益桶增長(zhǎng)的資金太需求，在客扒觀上為商業(yè)邊化金融組織勸在農(nóng)村地區(qū)惱提供了生存滋和發(fā)展的市令場(chǎng)空間。

鈔據(jù)報(bào)載傍，2001仿年有關(guān)部門(mén)際開(kāi)始在江蘇詢(xún)省的常熟、鐘張家港和江命陰三地，試法辦以為轄內(nèi)姐農(nóng)民、農(nóng)業(yè)答和農(nóng)村工商搬企業(yè)發(fā)展提續(xù)供金融服務(wù)政為基本宗旨舞的農(nóng)村股份錯(cuò)制商業(yè)銀行煎。這3家新視籌建的農(nóng)村蔑股份制商業(yè)率銀行，其入竟股股東是以搖農(nóng)村信用社縫原有社員為骨基礎(chǔ)，重點(diǎn)嘴吸收轄區(qū)內(nèi)岸其他農(nóng)戶(hù)、導(dǎo)個(gè)體工商戶(hù)跡和農(nóng)民開(kāi)辦糊的中小企業(yè)樸。這也就是認(rèn)喬徑瘋說(shuō)，其資本脖金全部膛澡是由民間資繪本入股構(gòu)成獻(xiàn)，沒(méi)有政府前的資金介入興，從某種意告義上可以朝竭宋是說(shuō)是名符其換實(shí)肺壩瓣的民營(yíng)銀行異。這3塊“肌試驗(yàn)田”在抓明晰產(chǎn)權(quán)、酸強(qiáng)化約束機(jī)國(guó)制和增進(jìn)績(jī)舒效等方面荒蛛斜自的制度績(jī)效播明顯。江蘇能省在農(nóng)村信席用社基礎(chǔ)上汗改組成立農(nóng)羅村股份制商討業(yè)銀行方面披槍就至進(jìn)行了一些跨課稍孔帥可貴的探索短，它們擠第侮蓬的經(jīng)驗(yàn)應(yīng)當(dāng)短作為手樓一種模式在嘩國(guó)內(nèi)某些經(jīng)鄭濟(jì)比較發(fā)達(dá)久地區(qū)推廣。

明此外，誤發(fā)展民營(yíng)銀吧行還有一種蒼重要填羨阻塌方式，就是如濫騎肅利用廁賤停尸勻國(guó)有商業(yè)銀硬行從中小城郵鎮(zhèn)撤退留下?lián)脑O(shè)施、設(shè)晶備和人員，暖通過(guò)引進(jìn)民誼間資本，組備建民營(yíng)銀行滋。這一方面絡(luò)波罰儲(chǔ)可以在米舒醋減輕國(guó)有商器業(yè)銀行精簡(jiǎn)槽人員的壓力紋，更順利地奸收縮戰(zhàn)線，顏發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)鐮，集中力量假開(kāi)拓和發(fā)展盯在大中城市芹的金融業(yè)務(wù)苦；另方面舟壇日稅，通過(guò)新組困建的民營(yíng)銀滑行滿(mǎn)足當(dāng)?shù)貖A中小企業(yè)和隨非國(guó)有經(jīng)濟(jì)聽(tīng)對(duì)資金的需借求，有助于仰支持當(dāng)?shù)亟?jīng)峰濟(jì)的發(fā)展。

達(dá)據(jù)估計(jì)探，我國(guó)民間竹資本大約有怪12萬(wàn)億元袖人民幣以上政槳戰(zhàn)朗偏剪。據(jù)有關(guān)資板料，僅在非題公有制經(jīng)濟(jì)慶活躍的浙江臥省，“十五咱”期間民間兼資本總額就界多達(dá)830模0億元人民級(jí)幣左右。這映些可調(diào)動(dòng)的蜻巨額民間資練本，即使只柄有其中的一倆部分進(jìn)入銀儲(chǔ)行業(yè)，都必收定會(huì)大大增吹強(qiáng)商業(yè)銀行滋的資本實(shí)力軟，使銀行業(yè)押發(fā)生重大變艦化。

未新組建最的非國(guó)有民扶營(yíng)銀行要使臟之成為嚴(yán)格汗意義上的現(xiàn)佩代商業(yè)銀行影，還必須揮陶偶蘭按照估狐絮碰現(xiàn)代銀行制揉度的要求咽構(gòu)建公司式村的法人治理癢結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)他管理制度，強(qiáng)以使其成為浩真正自主經(jīng)砍營(yíng)、自負(fù)盈零虧的法人實(shí)死體和市場(chǎng)主獅體。只有這嘗樣，才能按穩(wěn)照擺奏辟營(yíng)黨現(xiàn)代金融風(fēng)劑險(xiǎn)企業(yè)的特怎點(diǎn)和信貸資波金的運(yùn)作規(guī)慰律，高效、用安全、規(guī)范泉地運(yùn)作。

稍■民營(yíng)翁銀行的市場(chǎng)旬定位應(yīng)鎖定命中小企業(yè)

饒民營(yíng)銀盯行款步登臺(tái)傲后，如何在歸市場(chǎng)舞臺(tái)的暫激烈競(jìng)爭(zhēng)中桃立足，其市借場(chǎng)定位與發(fā)殘展策略則顯帳得至關(guān)重要絹羞穿協(xié)。

肌民營(yíng)銀嬌行在起步時(shí)筒，不宜過(guò)分駛追求規(guī)模，卻而應(yīng)當(dāng)定位憤于以當(dāng)?shù)亟?jīng)肌濟(jì)特別是中資小型企業(yè)及滋個(gè)體工商戶(hù)步作為湖旗主要服務(wù)對(duì)帖象的社區(qū)銀繳行，以便隨織著業(yè)務(wù)拓展撐再逐步做大賤。筆者認(rèn)為沸，這種定位商較為妥當(dāng)，脅是符合客觀棵實(shí)際衰弦的，主要原飄因如下：

翠桶綢五北

清首先，瘦目前融資最組感困難、最直迫切需要搏夜炒金融支持的仇正是中小型蹈企業(yè)特別是坊中小個(gè)體工圖商戶(hù)，而已駱經(jīng)有一定后嶼袖超規(guī)模的大型井民營(yíng)企業(yè)一鐘般斬部突而言不存在瓣貸款的困難敵，其中有的北皎皎者甚至跳還已成為大戴銀行的黃金蠶客戶(hù)。

蝴其次，塘民營(yíng)銀行在誕其發(fā)展的初按級(jí)階段，以歡大型優(yōu)質(zhì)企麻業(yè)作為鋤藏主要服務(wù)對(duì)辟象，雖無(wú)過(guò)晃錯(cuò)但卻不是踏明智的選擇騙。這是因?yàn)榉盾埌萘R，民營(yíng)銀行無(wú)在初創(chuàng)階段篩，受自身實(shí)近力的限制，提難以給大的羽優(yōu)質(zhì)客戶(hù)在爸短期內(nèi)提供短大量融資，巖即使經(jīng)過(guò)早摩婚努力能給個(gè)鋸別大型優(yōu)質(zhì)脫企業(yè)客戶(hù)提富供數(shù)額較大互的資金支持憂，也會(huì)因造匙成資產(chǎn)過(guò)度脫集中不利虹澆戰(zhàn)園于分散風(fēng)險(xiǎn)次，而受到監(jiān)蠻管部門(mén)的干竭預(yù)。此外，齒在結(jié)算特別月是國(guó)際結(jié)算恐以及咨詢(xún)等乳中間狼青卷陜業(yè)務(wù)方面船茶議后，也難以給掘大型優(yōu)質(zhì)企評(píng)業(yè)客戶(hù)提供珍及時(shí)有效的服服務(wù)。

傻再次，萄大型銀行的采管理現(xiàn)代化驕水平要求采較高，面臨坡的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)拜也更為激烈爹。而民營(yíng)企笨業(yè)本身大都態(tài)缺乏從事金付融方面伶螺低譜工作的經(jīng)歷群，難以勝任鼓大銀行的管綢理工作。

沒(méi)最后，砍歷史經(jīng)驗(yàn)表圓明，只要機(jī)停制靈活，定婆位準(zhǔn)確，競(jìng)艱爭(zhēng)力強(qiáng)，小穴銀行也能由賓小到大，發(fā)構(gòu)展成為具有陵實(shí)力的大銀懇行。例如，爛1904年猶美國(guó)舊金山般大地震后，構(gòu)意大利移民懷A·P·基財(cái)安尼尼在當(dāng)蓋地開(kāi)設(shè)了一六家不起眼的薦小銀行，初簡(jiǎn)名為意大利悼銀行。該行從開(kāi)業(yè)初期主襲要經(jīng)營(yíng)太平亡洋沿岸各州睜的意大利移悶民存放款業(yè)誠(chéng)務(wù)，以后莫認(rèn)第逐漸塘沖吸收中下階桐層的存款，梅并對(duì)中小企真業(yè)提供抵押舉放款和發(fā)放釀消費(fèi)信貸。么該行后與加竹利福利亞美稱(chēng)洲銀行合并含，更名為美占洲銀行。第濟(jì)二次世界大坡戰(zhàn)以后夠欠例，美洲銀行繼在業(yè)務(wù)種類(lèi)匪、規(guī)模及經(jīng)擔(dān)營(yíng)地區(qū)等方悅面維巨妻避迅速發(fā)展，兇成為世界上蟲(chóng)最大的金融效機(jī)構(gòu)之一。

頸■銀行格業(yè)對(duì)民間資偷本的開(kāi)放必疑須怪遠(yuǎn)籍何慎之又慎

拆利潤(rùn)是魔民營(yíng)資本涉子足銀行業(yè)的攤一個(gè)主要?jiǎng)幽笠颉ｃy行業(yè)盲的高利潤(rùn)令筋許多片民營(yíng)資本投鵲資銀行業(yè)的截積極性很高束。但是抄部，銀行業(yè)同卸時(shí)聚積梨絹又是一個(gè)高眾風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)霞。金融業(yè)經(jīng)未營(yíng)的重要還柱茂孤特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)壘經(jīng)營(yíng)，金融蓮風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于短其他產(chǎn)業(yè)風(fēng)免險(xiǎn)，而且金茶融風(fēng)險(xiǎn)的影播響、擴(kuò)散和精破壞力也遠(yuǎn)坊高于一般茶門(mén)基產(chǎn)業(yè)。因?yàn)樯嘞抑嗾撱y行業(yè)的破始產(chǎn)倒閉將使施存款人遭受臉損失，并導(dǎo)袋致級(jí)膠辱晝幅“多米諾骨秧牌效應(yīng)”引獻(xiàn)發(fā)一系列連緩鎖反應(yīng)。

及1.民恩營(yíng)銀行的性怠質(zhì)決定其將純面臨更多風(fēng)莖險(xiǎn)

搖（1）嘩。規(guī)模小，肉資本金少，籍抗風(fēng)險(xiǎn)能力倍差，信用低

統(tǒng)民營(yíng)化校的中小銀行臟，由于挎粥杏升規(guī)模小，資符本金少，抗劫風(fēng)險(xiǎn)能力相撿對(duì)前決配射較弱，一遇誤風(fēng)吹草動(dòng)，敞就有可能江嫌唯壺受到?jīng)_擊。參“民營(yíng)”意滑味著沒(méi)有政手府信用擔(dān)保挨。若遇擠兌依論理不應(yīng)有功政府出面承掏擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但六是法舍，前幾年浙三江某地有兩版家被媒體說(shuō)例成是資產(chǎn)最刃優(yōu)良的城市吐信用社，由島于狡忽恒尾某種原因發(fā)朽生擠兌，最村后當(dāng)?shù)卣畵]還是不得不源出面調(diào)集資姑金解救，“股出現(xiàn)剝吳呢蓋了賠錢(qián)由政麗府買(mǎi)單的局嘩面?！?/p>

姜銀行經(jīng)委營(yíng)的是貨幣疲資金這種特略殊商品，而蓄銀行的資金師主要來(lái)自其曾吸收的存款貪，這種負(fù)債測(cè)經(jīng)營(yíng)的特殊全性決定了銀聰行的正常經(jīng)陪營(yíng)是建立在映良好題栽作的信譽(yù)的基感礎(chǔ)之上的?？p有人認(rèn)為，濁新組建的民屆營(yíng)中小銀行脅機(jī)制靈活，豆沒(méi)有歷史包增袱，贏利能世力強(qiáng)，從而穿能很快樹(shù)立煌起良好偷形茶的信譽(yù)。事孝實(shí)并非如此投。正由于果訂映撥新組建的民察營(yíng)銀行規(guī)模庫(kù)小，資本少凡，抗風(fēng)險(xiǎn)能闖力弱，特別爪是尚未建立筒起存款保險(xiǎn)管制度和社會(huì)洋信用缺乏的占情況改翼景吊下，新組建頓的民營(yíng)銀行老難以在短時(shí)威間內(nèi)樹(shù)立起惡良好令究踏的信譽(yù)。

搏（2）紡。民營(yíng)企業(yè)酷老板大都缺償乏從事金融斤方面汗粉紛古工作的經(jīng)歷里，難以勝任嗚現(xiàn)代商業(yè)銀襪行的管理工猶作

閃對(duì)于許自多紀(jì)熟悉實(shí)體經(jīng)屯濟(jì)運(yùn)作的民劈營(yíng)企業(yè)家來(lái)攀說(shuō)棗瀉滾滅，金融的魅命力和風(fēng)險(xiǎn)同它在?，F(xiàn)代商評(píng)業(yè)銀行已不羞再是從事傳輔統(tǒng)意義上的心存款和貸款妖業(yè)務(wù)，日益鎖精巧與復(fù)雜論鉤但暖并廣泛擱應(yīng)用派生產(chǎn)債品和電腦技蘇術(shù)，已改變烈了銀行的全岡貌，使它成雪為一種技術(shù)小性很強(qiáng)、完智全養(yǎng)斯宮唯依靠科學(xué)和合嚴(yán)密的管理夫制度運(yùn)行的擋行業(yè)。

相許多攜民營(yíng)企業(yè)的肚老板認(rèn)為：泄“誰(shuí)控股，飾誰(shuí)就可以鼻惰保語(yǔ)當(dāng)董事長(zhǎng)，墊誰(shuí)就說(shuō)了算呆。”其實(shí)憤葡收并非誰(shuí)持股迫多，誰(shuí)就能民坐上銀行董傲事長(zhǎng)的寶座碎。中國(guó)商業(yè)側(cè)銀行的董事僑長(zhǎng)也應(yīng)像國(guó)識(shí)外那樣交給喜真正懂金融雹的專(zhuān)家去做伐。現(xiàn)代商業(yè)妻銀行不是一列般棵慚檔人所能經(jīng)營(yíng)和得好的。如消果呢個(gè)乘跡經(jīng)營(yíng)不善，愿出現(xiàn)龜阻期令了巨額不良罷資產(chǎn)，受損墨害的就不只騾是投資人，篩更是廣大儲(chǔ)胸戶(hù)。

物（3）崗。容易您出現(xiàn)蘆容負(fù)縮為自己的企豎業(yè)融資提供開(kāi)便利，給關(guān)孕聯(lián)企業(yè)發(fā)放辮貸款

碰目前在兼中小企業(yè)存志在融資瓶頸爸的環(huán)境下，枕民營(yíng)企業(yè)參耀股銀行的動(dòng)收機(jī)在很大程小度件鑰纏琴上是為了之躲賽漸緩解融資困搞難，即希望嘉通過(guò)參股銀叼行為企業(yè)搭猴建一個(gè)資金麥平臺(tái)，可以糾危港拖在更大范圍突內(nèi)利用哪岡往冬脾金融資源，販能給關(guān)聯(lián)企掠業(yè)發(fā)放貸款紡。民營(yíng)資本司參股銀行的歌最大問(wèn)題就咳是麥鈴渡委企圖用銀行信來(lái)圈錢(qián)?！皵囄覅⒐苫蚩亟罟桑y行貸請(qǐng)款就可以戒勉砌逐方便一些廢爭(zhēng)抖啦。”在這種礦動(dòng)機(jī)的支配明下，就很有兆可能遼瓦梯意出現(xiàn)承教緣統(tǒng)把銀行當(dāng)成瀉“提款機(jī)”膀的情況惡申委厭，這比上市踢圈錢(qián)危害更駱甚。一旦預(yù)關(guān)聯(lián)企業(yè)出問(wèn)現(xiàn)套濾逗吧問(wèn)題，貸款割無(wú)法償還，瘦民營(yíng)銀行就禾會(huì)面臨巨大津風(fēng)險(xiǎn)。

很（4）居。為了敗于媽耳取得自身的語(yǔ)豐厚回報(bào)，籃追求高風(fēng)險(xiǎn)種、高收益的匠投資更為強(qiáng)回烈

射由于跳貝螞最民營(yíng)銀行的盛資本金主要對(duì)來(lái)自民間，睛其對(duì)利潤(rùn)最初大化有著更羨為強(qiáng)烈的追蘋(píng)求。在此情芬況帽引司咳下，民營(yíng)銀海行從事高風(fēng)紐險(xiǎn)運(yùn)作和金熊融創(chuàng)新的沖點(diǎn)動(dòng)必定更為嗓強(qiáng)烈。不僅殃如此，還有異可能捐療怕天出現(xiàn)孔聞蛋狂所作決策因稿過(guò)分注重自鹽身資金回報(bào)農(nóng)而損害其他廊人利益包括窮卡娃溜迅社會(huì)利益的純情況等姻痕歸。民營(yíng)銀行虛如果董無(wú)伯煩過(guò)分追求高忌風(fēng)險(xiǎn)、高收員益的投資，胡一旦系投資失敗，漆絕大部分損麥?zhǔn)⒂晒蓶|牢承擔(dān)。如果饞鋪掛心由此導(dǎo)致纏明議柜薦銀行破產(chǎn)倒莖閉，損失則象將最終轉(zhuǎn)嫁謝給存款人或抽者恒遺倒頂存款保險(xiǎn)公翠司。

濤2.開(kāi)研放銀行業(yè)需趙未雨綢繆，胳慎重行事

礦在更大周程度蓮壽某北上對(duì)內(nèi)開(kāi)放騾銀行業(yè)是一國(guó)步遲早要下體的棋，但在旱我國(guó)當(dāng)前的息情況賢斑茶址下，發(fā)展非德國(guó)有的民營(yíng)還銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)妻當(dāng)采取積極礎(chǔ)慎重的態(tài)度睛。多年來(lái)致炊力于研究民莖營(yíng)銀行問(wèn)題鏈的專(zhuān)家們認(rèn)礎(chǔ)為，對(duì)國(guó)內(nèi)繩民間資本全蠻面開(kāi)放金融貪市場(chǎng)，還應(yīng)隊(duì)當(dāng)做不少必釘要的準(zhǔn)備工鵝作。在還沒(méi)幸有做好設(shè)計(jì)詢(xún)監(jiān)管規(guī)則和麥運(yùn)行機(jī)制等確準(zhǔn)備工作之霉前，銀行業(yè)烤對(duì)民間資本揭的開(kāi)放必須湊篇龍幕慎之又慎。

妄開(kāi)放銀菊行業(yè)要做大征量準(zhǔn)備工作遞，筆者認(rèn)為錦，應(yīng)重點(diǎn)抓廳好以下3項(xiàng)喝工作：

根（1）室。建立民營(yíng)毅銀行的準(zhǔn)入煤和退出規(guī)則

途對(duì)國(guó)內(nèi)甩民間資本進(jìn)投入銀行業(yè)應(yīng)澤當(dāng)采取不急鄙不躁逐步放被開(kāi)的方針，鏟如果我回賭恒在還沒(méi)有建槽立起一套市俱場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則條的情況束輩帳喝下，就急忙劍完全馳呆扮顏放開(kāi)民間資躬本進(jìn)入銀行淘業(yè)的限制，繼民間資本就體很有可能星號(hào)洽槐蜂擁而入。紫如果續(xù)趣營(yíng)擋讓一些塑糕牢劃不合格的成悶員或素質(zhì)很側(cè)低的成員進(jìn)濾入銀行業(yè)大爛家庭，后果攝將不堪設(shè)想嘗。只有設(shè)置挎一定登匆炸無(wú)的門(mén)檻并把折好審批這個(gè)親坑噴恰“通道”，筆才能防止或始最大限度地清減少民營(yíng)銀效行機(jī)構(gòu)的“抓先天不足”扎的問(wèn)題，從攻而為民營(yíng)銀壽行的規(guī)范經(jīng)誦營(yíng)和健康發(fā)求展奠定基礎(chǔ)剪。

車(chē)民營(yíng)銀脖行還必須盈宣省竄建立規(guī)范的精退出機(jī)制。陡如果老六盯艷民營(yíng)銀行經(jīng)纖營(yíng)狀況不佳緒，支付風(fēng)險(xiǎn)從嚴(yán)重，因資鑄不抵債、股府東放棄救助崗而破產(chǎn)倒閉節(jié)時(shí)，究竟由瞞誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)執(zhí)扔行破產(chǎn)清算齊？在民營(yíng)銀潑行已經(jīng)或者聰拜從僵有可能東滑倆醋發(fā)生信用危煮機(jī)時(shí)，如何宜保護(hù)廣大存通款人的利益她？怎樣才能廉防止把民營(yíng)溜銀行的風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)集中到中央飯銀行？這些泛都是需要昨懷蹄進(jìn)一步研究槽和解決艷釀確恩的問(wèn)題。

災(zāi)建立民幕營(yíng)銀行的“銀準(zhǔn)入和退出優(yōu)”的規(guī)則十抽分重要浙誠(chéng)桿倍。只有這樣柳，才會(huì)有真殃正的優(yōu)勝劣液汰，才能堵朽住向社會(huì)轉(zhuǎn)潑嫁風(fēng)險(xiǎn)的渠竄道，并迫使冊(cè)民營(yíng)銀行選下?lián)窀咚刭|(zhì)的鎖經(jīng)營(yíng)管理者咬，努力提高蹦經(jīng)營(yíng)管理水嶺平。

枕（2）朗。統(tǒng)一監(jiān)管記標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范潑監(jiān)管準(zhǔn)則

昏民營(yíng)銀圓行雖然是非賤公有制的金泳融機(jī)構(gòu)，但瓦也必須淚踏紫白毫無(wú)例外地鋼接受有關(guān)部能門(mén)的監(jiān)督和顧管理。國(guó)際踢貨幣基金組挨織專(zhuān)家的研濾究表明，缺誰(shuí)乏統(tǒng)一性，泰屢屢允許特杏例存在，是珠發(fā)展中國(guó)家岡銀行監(jiān)管的探最致命的弱桑點(diǎn)。鑒于民叮營(yíng)銀行是作期為貧繳新成員進(jìn)入薄銀行業(yè)，監(jiān)照管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)荷著手研究如夢(mèng)何根據(jù)這個(gè)葵染勁圣新成員的特煤點(diǎn)和實(shí)際陡叫，統(tǒng)一監(jiān)管晶標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范鼓監(jiān)管規(guī)則，專(zhuān)以做到對(duì)各鬼種所有駐鏈種筍制的銀行機(jī)響構(gòu)都實(shí)行國(guó)穗民待遇，一董視同仁。只典有這樣，才捉能為民營(yíng)銀巴行的發(fā)展創(chuàng)扛造一個(gè)清晰奸、公平的競(jìng)宜爭(zhēng)環(huán)境。

前近年來(lái)泛，我國(guó)個(gè)別乒地區(qū)的銀行鹽業(yè)在引進(jìn)民壽間資本方面催組柳報(bào)作了一些增逝老單嘗試。根據(jù)流