村鎮(zhèn)銀行地位

湖村鎮(zhèn)銀行升渣級應(yīng)變我互聯(lián)網(wǎng)2縮008-1鋸1-10蠶16:08蔥:16伍本文見《金搏融實務(wù)》2雞008年第如11期出倡版日期20肌08年11蕩月10日稼柯安德（A東ndrew潮Cain頭ey）勝村鎮(zhèn)銀行服蠟務(wù)被忽視的鮮情況正在發(fā)蓮生改變，農(nóng)市村地區(qū)的全堵球化進(jìn)程，學(xué)為銀行帶來行了可持續(xù)性鴨發(fā)展及盈利冤業(yè)務(wù)必需的禁工具和技術(shù)綢，村鎮(zhèn)銀行太將向“2.杠0版”演變計，以應(yīng)對新軋要求午今天，村鎮(zhèn)壟金融機(jī)構(gòu)的死范圍很廣，鍛從大規(guī)模的聽金融機(jī)構(gòu)到奮僅僅立足于肢單一社區(qū)的肚小型機(jī)構(gòu)。什日本農(nóng)林中古央金庫（N攪orinc窩hukin葛B(yǎng)ank忘）扮演著近漠5000家釀合作社組織世的“中央銀鏈行”的角色迎，通過其1絞6000家以網(wǎng)點(diǎn)和多級傭系統(tǒng)提供存零貸款業(yè)務(wù)的燥支持。中國犁農(nóng)業(yè)銀行則享擁有遍布農(nóng)漆村及城市地柳區(qū)的近25備000家分猾支機(jī)構(gòu)。而邁在歐洲，至欄今還有規(guī)模拍各異的45激00家合作鍬銀行及其6貓0000多曾家分支機(jī)構(gòu)衣遍布在農(nóng)村璃地區(qū)。腥許多大規(guī)模府銀行已經(jīng)將餅他們的業(yè)務(wù)把拓展到更廣篩泛的地域，蟲但仍然在村遼鎮(zhèn)社區(qū)中發(fā)五揮著重要的卷作用。以1斜9世紀(jì)德國溉合作銀行業(yè)田的先驅(qū)Fr邁iedri與ch-Wi俱lhelm基Raif甚feise協(xié)n命名的奧遭地利中央合俊作銀行（R痛aiffe毅isen聲Zentr施alBa填nkAu暫stria嚇），積極地原在中歐和東厲歐地區(qū)的新考市場上拓展棉其業(yè)務(wù)，為本1200萬控客戶提供服咽務(wù)。法國農(nóng)級業(yè)信貸銀行站（Cred湖itAg摔ricol尼e）通過2頭003年與極里昂信貸（呼Credi雹tLyo拔nnais李）合并，擴(kuò)蘿大了自己的輛規(guī)模，已經(jīng)裁發(fā)展成為一朗家提供全方扶位服務(wù)的全臨球綜合性銀演行，但同時躲仍然保持其擱在法國村鎮(zhèn)盜地區(qū)的強(qiáng)大叢市場地位。舌但他們能否傍適應(yīng)農(nóng)村地叨區(qū)的新變化亂呢？園全球趨勢不嚴(yán)斷強(qiáng)調(diào)為村往鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)提供誘有效金融服陡務(wù)的重要性市。谷物和糧衡食價格逼近務(wù)歷史高位，房全球的消費(fèi)捉者對糧食產(chǎn)北量的需要不羨斷增加。與巾此同時，對頌生物燃料需邀求的不斷增露長也為農(nóng)村雖地區(qū)的生產(chǎn)兇潛力提出了停新的要求。予然而，由于求過去十年中啊投資的注意事力和資金大奸部分都轉(zhuǎn)向夫了科技領(lǐng)域光，這些需求砍所處的是一糕個對農(nóng)業(yè)生池產(chǎn)投資不斷館下降的時代洗。全球范圍譽(yù)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)瓜了需要有一鏟場新的農(nóng)業(yè)慨革命來改變截現(xiàn)狀的呼聲愛——同時需左要有關(guān)機(jī)構(gòu)死為此提供貸頃款。種這一切，已侮將村鎮(zhèn)銀行臟推到升級換擴(kuò)代的前沿。鎮(zhèn)村鎮(zhèn)銀行處金境不利咬村鎮(zhèn)銀行有蔑別于城市銀菌行。我們可側(cè)以通過分析佳客戶及其需騎求來說明這渴個問題。姨首先從定義坊上就能看出細(xì)，農(nóng)村地區(qū)司的人口更加固分散，更難遼以聯(lián)系，總舒體而言，收昨入水平更低殊。儲蓄資金羅來源、貸款才的需求和償生還的能力最武終都與農(nóng)業(yè)箭問題相關(guān)，蠻仍受到農(nóng)作近物周期、天懸氣及自然災(zāi)技害的影響。旗法律架構(gòu)和頌土地所有權(quán)逐的分配形式儀對金融服務(wù)頌需求的形成瓜也至關(guān)重要桐。擴(kuò)所有這些說賭明，相對于齡城市銀行業(yè)濾務(wù)而言，村董鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)盲可能成本更道高、收入更睡低而風(fēng)險更撲大。因此，濁在很多國家陶，不管是本購地銀行還是詢外埠銀行，止都宣布將以啟更高收入的慣城市群體業(yè)影務(wù)為重點(diǎn)進(jìn)樹行拓展。政映府和社會對稠農(nóng)村地區(qū)缺亭少資金支持竭、缺乏對農(nóng)悟村人口等問肢題的關(guān)注這藥樣一些可能座暗示商業(yè)機(jī)碗會的事實，劣也漸漸被金仆融機(jī)構(gòu)所遺冬忘了。正當(dāng)然，情況菜也不盡如此攔。毫無疑問傍，自從Fr古iedri親ch-Wi存lhelm微Raif扛feise捎n(18金18年-1陳888年)撓在歐洲農(nóng)村稍地區(qū)推行合去作銀行獲得奇成功后，有輝些銀行正使樣用不同的方科式來滿足農(nóng)津村地區(qū)獨(dú)特泄的需求，并容且獲利頗豐顯。齒他們通常在勒其他銀行不俊提供服務(wù)的似地區(qū)設(shè)立分威支機(jī)構(gòu)，并蠅將當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)去視為主要關(guān)坊注重心。員斤工對于當(dāng)?shù)厥Ｐ枨蠛铜h(huán)境搖有充分的理獎解，貸款發(fā)賀放能夠建立幕在對個人認(rèn)點(diǎn)識和了解農(nóng)紐業(yè)情況的基傘礎(chǔ)上。而這比正是競爭對夫手無法比擬既的。逆正是由于對埋當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的革關(guān)注，許多穩(wěn)銀行以合作釘社的形式組運(yùn)建，使得銀路行的經(jīng)營利螞潤得以回哺定社區(qū)。因而研，長期范圍將內(nèi)，銀行收勤益水平能夠致很好地與社森區(qū)其他的需遺求形成平衡霜。此外，由喝于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)征擔(dān)心外地金閱融機(jī)構(gòu)可能獅以損害當(dāng)?shù)貚淅鏋榇鷥r遲謀利，因此控，當(dāng)?shù)睾献鞣忌绲恼J(rèn)同度材和榮譽(yù)感會怒得到增強(qiáng)。勁但是，在過改去的20年此中，相對于策利潤更豐厚元的城市業(yè)務(wù)懼及全球機(jī)遇霸，村鎮(zhèn)銀行油業(yè)務(wù)通常被壞視為停滯不途前，處境尷低尬。競爭的凡壓力促使收齡益率成為關(guān)符鍵的績效衡亦量指標(biāo)，但抄所有銀行都鎮(zhèn)面臨著重組哭村鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)督絡(luò)以優(yōu)化利壟潤的難題。最這些金融機(jī)抹構(gòu)通常會在獄其他領(lǐng)域?qū)づP求增長機(jī)遇脊。而農(nóng)村合責(zé)作銀行也很群難迅速地作隊出應(yīng)對并擊壞敗競爭對手御的創(chuàng)新行為源。邊農(nóng)村地區(qū)遭落遇全球化趙現(xiàn)在，農(nóng)村華地區(qū)已經(jīng)重誼新成為關(guān)注塑的焦點(diǎn)。村擔(dān)鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)終正隨著農(nóng)村菌地區(qū)一起經(jīng)筑歷全球化的握歷程。椒推動商業(yè)全妥球化的動力雅，同樣為村句鎮(zhèn)金融服務(wù)杜帶來新的機(jī)尸遇。人口、勺資本和理念扶的流動改變奸了客戶的需魯求，并激發(fā)牢了創(chuàng)新方式竹來滿足這些以客戶的需求鋪。國內(nèi)外的鈴業(yè)務(wù)和價值角鏈正更緊密役地結(jié)合在一絡(luò)起。信息技蓮術(shù)和網(wǎng)絡(luò)連違接降低了成卡本并改善了瓣實時信息的酷獲取。農(nóng)村遣地區(qū)與外界祝的隔離正在對慢慢消失，得并且逐漸與覺外界融為一兄體。嚇移動電話、醋互聯(lián)網(wǎng)、電莊子郵件等低式成本的信息熔及通信技術(shù)減，使建立新擠的村鎮(zhèn)銀行銀渠道模式成爬為可能，這魚種模式能提赤高村鎮(zhèn)銀行擾收益率以及遞覆蓋范圍。嘆通過正確的薦設(shè)計，它還籌可以提供低距成本的大范潔圍運(yùn)營風(fēng)險跨監(jiān)控方式。助例如，中國述或印尼的銀欣行信貸員能剪每天遠(yuǎn)程匯估報他們的活脆動，而過去田這些信貸員舉只能每周甚勝至相隔更長姥的一段時間婦地返回最近外的分行以匯報報情況。隨團(tuán)著將越來越數(shù)經(jīng)濟(jì)的移動同電腦技術(shù)和紅互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)稠相結(jié)合，一接些印度的小弱額信貸機(jī)構(gòu)宮能每隔數(shù)小循時將遍布印緩度的各個分好行的貸款組御合數(shù)據(jù)進(jìn)行蓄整合。憤移動電話、獻(xiàn)低成本的互巡聯(lián)網(wǎng)接入及醬社會網(wǎng)絡(luò)覆倒蓋站點(diǎn)，也腥提供了一種安新式且經(jīng)濟(jì)泥的農(nóng)村社區(qū)杏聯(lián)系方法—雄—數(shù)百萬進(jìn)申城或出國務(wù)勉工人員可以同與家鄉(xiāng)保持智聯(lián)系。隨著雙科技成本的遍不斷降低，番這種即使是累最貧窮的務(wù)乞工人員也能旗使用的功能呀將繼續(xù)迅速以發(fā)展。這項謊科技還使得霸農(nóng)村地區(qū)與辯全球金融市師場和信息相被連。農(nóng)民們壺現(xiàn)在可以無獅需中間商而臘直接獲知市且場價格。如哨中國云南的竹蘑菇種植者州可以在一天吹內(nèi)通過移動翅電話數(shù)次了繼解日本市場箏上野生松茸摘的價格，以霜確保他們能文得到最好的膊價格。孤市場管制解享除，市場新莖晉企業(yè)以及稈創(chuàng)新行為，濾可以為村鎮(zhèn)怪銀行帶來滿慕足農(nóng)村需求丙的新業(yè)務(wù)模脫式，并確保吸成功的模式原能夠在全球塞范圍內(nèi)迅速和大規(guī)模開展腎。諸如印度渠的SKS小設(shè)額信貸（S效KSMi近c(diǎn)rofi郊nance變）這樣的機(jī)遣構(gòu)正在運(yùn)用植從星巴克和塊沃爾瑪處學(xué)廉得的工廠式晴招聘、系統(tǒng)四培訓(xùn)及標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)化運(yùn)營模式惹等經(jīng)驗來推朋動迅速增長包和大規(guī)模展辱開。這些使憂得成立于1親998年S粉KS小額信氣貸在印度2擋萬個村莊成逆立了700惰家分支機(jī)構(gòu)警，覆蓋16纖0萬用戶，邀并以每月新絲開30處分推支機(jī)構(gòu)和新兄增13萬用階戶的速度大亦規(guī)模地發(fā)展劃營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。最每個國家的擊村鎮(zhèn)銀行都雹能借鑒在不觀同國家已經(jīng)勇獲得成功的紙多種業(yè)務(wù)模笑式，并且因尺地制宜地加面以采用。責(zé)與此同時，版收入和生活赴水平的不斷戚提高推動著傾食品需求的系增長。在過探去的一年中聾，谷物、大林米和其他軟陰性商品價格豬的大幅攀升銹就是很好的桐佐證。這也盯顯示，針對濱農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力禁和農(nóng)商發(fā)展附進(jìn)行持續(xù)投貧資存在良好文機(jī)遇。隨著肚農(nóng)商組織在沉本國及全球咱范圍內(nèi)不斷閃擴(kuò)張以滿足遵這些需求，開融資成為越用來越關(guān)鍵的澤因素。興變身“村鎮(zhèn)記銀行2.0榆”肌農(nóng)村地區(qū)的爺全球化為村鈴鎮(zhèn)銀行的徹茂底改造提供曾了基礎(chǔ)。我蠻們將升級后溝的村鎮(zhèn)銀行沃稱之為村鎮(zhèn)瘡銀行2.0攏版。這種新號的“平臺”藥有三個要素圈：一、創(chuàng)新濃以社區(qū)為重譯心的可持續(xù)貨性銀行服務(wù)即。二、擴(kuò)大耍并促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)昌價值。三、尊從銀行服務(wù)驕演化為金融弦解決方案。兇村鎮(zhèn)銀行的為整體成功將辛取決于對當(dāng)秀地社區(qū)的成突功選擇。然柔而，現(xiàn)在村蕩鎮(zhèn)銀行有了蜻新的途徑來歷擴(kuò)大其業(yè)務(wù)襖并鞏固其在銳當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的裁核心地位。勾通過將不同釋的社區(qū)聯(lián)系其起來并擴(kuò)大傾社區(qū)的覆蓋存面以包括那絡(luò)些移居到新財工作地點(diǎn)的刃客戶，大型侵銀行能為客洞戶創(chuàng)造更多罰的價值。這誘樣一套網(wǎng)絡(luò)丟提供的價值波高于各單個冬社區(qū)的價值靠總和。同樣罷，銀行能利呆用其在社區(qū)徒和客戶中的容強(qiáng)大地位，細(xì)將其簡單的組銀行服務(wù)擴(kuò)灶展成金融解惹決方案，以襖更好地滿足屯客戶的需求淘。提高網(wǎng)絡(luò)箱價值和提供感更廣泛的解傷決方案都能降鞏固其在客舟戶和社區(qū)中貓的最初市場類地位。村鎮(zhèn)勢社區(qū)中最成虹功的銀行將灰同時使用以蓋下三種策略梯以相互鞏固蠢。依創(chuàng)新以社區(qū)狹為重心的可著持續(xù)性銀行莊服務(wù)家歷史上，許往多銀行發(fā)現(xiàn)厚在農(nóng)村地區(qū)揮難以獲得高貌額的回報。滿由于面對著關(guān)更大的信貸蛇風(fēng)險和運(yùn)營隔風(fēng)險，這些寬銀行將風(fēng)險韻管理集中控排制并實施相問應(yīng)的流程。使但是，這些摔流程通常沒往有充分認(rèn)識慶到村鎮(zhèn)信貸頁的獨(dú)特特征荒?；氖紫?，必須麗認(rèn)識到農(nóng)村譯地區(qū)信貸風(fēng)浪險及運(yùn)營風(fēng)且險的關(guān)鍵信遺息來源與城株市不盡相同鉗。例如，花尚些時間與當(dāng)固地有影響力典的人物一起緣在村里散步鉗，可能會獲住取很多關(guān)于匠人們真實情樓況及商業(yè)關(guān)般系的信息（閘由此獲知他劃們的信貸風(fēng)括險），而這則些信息比通咬過信貸申請掉表上的問題燈設(shè)計獲取的渠信息更為準(zhǔn)冷確。而且通垃過先進(jìn)的科骨技以簡單、組經(jīng)濟(jì)的方式返追蹤還款行漠為，從而迅雹速計算出可宮靠度評分，食也為在風(fēng)險推可控下提高壩貸款額度提帥供堅實的基攜礎(chǔ)。紛移動電話和碧互聯(lián)網(wǎng)（未光來更多的是咐靠移動電話簡推動業(yè)務(wù)，仁而不僅僅是貌靠個人電腦脫）已為更快積捷、成本更累低的溝通提籮供了基礎(chǔ)。印全球的銀行錢和電信公司品正在試驗將巨移動電話與擠銀行服務(wù)結(jié)像合的新業(yè)務(wù)禾模式。在肯她尼亞，沃達(dá)類豐的M-P慎esa服務(wù)猾吸引了23摔0萬用戶，恨這些用戶可狡以通過他們菊的移動電話滔和移動電話詳代理網(wǎng)絡(luò)進(jìn)葉行匯款。盡壩管這些服務(wù)勞模式仍面臨伸著客戶阻力來、政策障礙馬和運(yùn)營風(fēng)險識的挑戰(zhàn)，但墊是阻礙正在壩逐步被解決蠢。而且，在膛客戶接受新頑的服務(wù)模式枝之前，銀行沿也能通過內(nèi)吧部使用同樣歌的技術(shù)，以映取得比傳統(tǒng)爪系統(tǒng)更好的惰溝通和控制屑。蠢仔細(xì)地設(shè)計憂流程和角色銷以及最終會宰涉及的所有命權(quán)結(jié)構(gòu)，能糊夠切實加強(qiáng)喪社區(qū)重點(diǎn)并饒使銀行能滿下足當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)廟的需求。在剛美國，諸如銹五三商業(yè)銀蓄行（Fif香thTh尚irdB喚ank）這帝樣的金融機(jī)林構(gòu)，通過賦當(dāng)予分行經(jīng)理憐更多的權(quán)力牌從而獲得了怪更大的市場插份額。這些出分行經(jīng)理能跟根據(jù)當(dāng)?shù)氐膱D需求制訂上毯班時間和服劍務(wù)水平的等妹級，并且與大客戶建立良歉好的私人關(guān)活系。印尼人蟲民銀行（B裁ankR比akyat偉Indo田nesia降）這樣的村懲鎮(zhèn)銀行也采繞用了這種模耗式。眉隨后，銀行宅可以通過采刃用透明的信狹息匯報、合井適的激勵措謹(jǐn)施和嚴(yán)格的跑內(nèi)部審計來燈控制風(fēng)險。偵澳大利亞的壓Bendi誠go銀行已焦經(jīng)完善了其廁社區(qū)銀行服框務(wù)模式，來題鞏固其在眾禮多當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)宗中的關(guān)系和品地位。Be忍ndigo址銀行通過一藏種授權(quán)經(jīng)營裙的模式向當(dāng)舟地社區(qū)提供蔽基礎(chǔ)設(shè)施及三技術(shù)，幫助舉他們建立自爸己的銀行，枕這些銀行的摘法人是當(dāng)?shù)睾藿M建的公眾賠公司而非B品endig殿o銀行。而賤收入則由B定endig帆o銀行和當(dāng)竿地公司共享重。對于一些側(cè)金融機(jī)構(gòu)而困言，這種當(dāng)川地社區(qū)中的娘強(qiáng)大地位可刑以被進(jìn)一步抖開發(fā)，為提汗供其他非銀瞇行服務(wù)（如驟移動電話甚絞至是食品等咸）打下基礎(chǔ)累。警當(dāng)然，盡管懶許多不同的相銀行為怎樣禾創(chuàng)新以社區(qū)牢為重心的可膨持續(xù)性銀行糧服務(wù)指明了牲道路，但是庭這些道路并思不平坦，尤室其是對復(fù)雜脫程度和成本后的控制仍十劇分重要。眾幻多村鎮(zhèn)客戶失的低收入可師能與分行經(jīng)灣理們提供定孫制服務(wù)的理股念存在沖突歸：定制服務(wù)意可能會產(chǎn)生嫩額外的成本量和復(fù)雜性，蘿而這些往往凍不能被村鎮(zhèn)憶低收入戶所猶接受，因此睜損害了贏利繭能力。而村衣鎮(zhèn)業(yè)務(wù)中大考量信息只是遇存在于人腦樹中而不是中鐘央數(shù)據(jù)庫中攔，風(fēng)險控制隆也顯得尤為塑重要。紋擴(kuò)大并促進(jìn)踩網(wǎng)絡(luò)價值北全球化意味嚇著國內(nèi)和國召際上的農(nóng)村醬地區(qū)都在發(fā)卷生顯著的變湖化。霜對于離開農(nóng)帥村地區(qū)進(jìn)入質(zhì)城市的流動找務(wù)工人員而瘦言，他們在雀工作地有匯晉款回鄉(xiāng)和銀甘行服務(wù)的需啟求。在中國傅，估計離鄉(xiāng)位務(wù)工的流動剝?nèi)藛T有1.禍5億至2億敏。在國際上警，流動務(wù)工狼人員也有較組大的規(guī)模，亞估計在海灣躺地區(qū)務(wù)工的下印度籍勞工竿有近500冊萬。架隨著農(nóng)商業(yè)純務(wù)在農(nóng)村地花區(qū)發(fā)展，并土為傳統(tǒng)的農(nóng)被產(chǎn)品帶來增痰值，他們也奶在尋求在大灌城市擴(kuò)展?fàn)I提銷的方式。溜事實上，全黎球范圍內(nèi)正雪在興起農(nóng)業(yè)吧貿(mào)易。非洲吳農(nóng)民生產(chǎn)的宰新鮮農(nóng)產(chǎn)品亦每天都會被偷送至英國的硬超市出售。茅一份近期的撿聯(lián)合國糧農(nóng)鞠組織報告預(yù)身計，未來十辦年內(nèi)，發(fā)展狐中國家的農(nóng)亭業(yè)出口量將津迅速增長。村以牛肉出口甘為例，預(yù)計頓出口量將增酷長50％。贈同時，農(nóng)商聽業(yè)務(wù)也將更終多地參與進(jìn)敗口業(yè)務(wù)。預(yù)東計至201執(zhí)7年，中國滾將成為全球黎第二大的油構(gòu)籽和植物油哭進(jìn)口國。妥因此，無論泥是國內(nèi)還是叢主要的海外皮市場，所有朱這些趨勢都穿提升了村鎮(zhèn)州銀行分支網(wǎng)斤絡(luò)的價值?；抨P(guān)鍵的挑戰(zhàn)卻就在于如何抗建立或者是態(tài)獲得合適的梳分支網(wǎng)絡(luò)，須并最大化地灶取得投資回胸報。誠要建立合適彎的分支網(wǎng)絡(luò)形，首先必須泄對當(dāng)前客戶毒的流動和聯(lián)蝴系，以及農(nóng)側(cè)業(yè)市場趨勢白作出分析：普人們會從哪宋些地區(qū)遷移味到哪些城市蛇？特定農(nóng)業(yè)寄價值鏈中的自不同從業(yè)者蝕處于哪些地睡域，會有哪或些變化？哪蹤些國家將是桌農(nóng)產(chǎn)品最重帆要的出口和龍進(jìn)口市場？快這種分析突癢出強(qiáng)調(diào)了最加重要的某些渴關(guān)聯(lián)，以及咸應(yīng)該在哪些斜環(huán)節(jié)集中力堅量來獲取網(wǎng)陡絡(luò)價值。扮在建立網(wǎng)絡(luò)障的過程中，姐銀行需要從專增加現(xiàn)有網(wǎng)越點(diǎn)（通過建碗立新的網(wǎng)點(diǎn)欄或通過收購項方式）和建刑立合作關(guān)系粘實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)泄張這兩種方卷法間做出進(jìn)征一步選擇。屑對于小規(guī)模旬、區(qū)域性銀順行而言，可鄰行的增長方艙法就是建立導(dǎo)合作關(guān)系和臭網(wǎng)絡(luò)共享的抄方式——一除種加強(qiáng)的“獎代理行”形銜式。這種方登式也可在全待球范圍內(nèi)采綿用。對于大圣型銀行而言般，在主要地常區(qū)進(jìn)行并購群及展開業(yè)務(wù)浮更具吸引力梁。屑在建立符合前未來農(nóng)業(yè)及男村鎮(zhèn)發(fā)展方懶向的合適網(wǎng)滑絡(luò)后，銀行憑需要致力于睛實現(xiàn)盈利、瘋獲取價值。塘流動勞工對紹于他們工作基的城市感到燥陌生，需要然尋求與家鄉(xiāng)所的聯(lián)系，并滔需要有人為詢他們在一個修不熟悉的環(huán)悠境中指引方弊向。移動電誠話和互聯(lián)網(wǎng)椅技術(shù)以低成之本的方式為瘦這些遠(yuǎn)離家盛鄉(xiāng)、甚至是評最低收入的雨勞工提供了茅擴(kuò)大“社交犧圈”的方法評。在企業(yè)領(lǐng)魯域，將客戶望經(jīng)理組合成數(shù)團(tuán)隊，在不燙同地域內(nèi)，汗為特定的價桐值鏈（如大似米、水果或串牛肉）提供歐服務(wù)以確保升整個網(wǎng)絡(luò)的謠無縫連接。岡這將有助于璃改善客戶服合務(wù)、確定直價值鏈中的劉新的業(yè)務(wù)機(jī)省遇；同時，透還可以為風(fēng)粘險管理提供富幫助；最后螺，這還能明福確客戶對新宴產(chǎn)品的需求寄，例如應(yīng)收敢賬款融資和籠貿(mào)易融資，告以及客戶隨菊著業(yè)務(wù)的增便長產(chǎn)生的并坡購咨詢需求暖等。糞不過，獲取緞完整的網(wǎng)絡(luò)者價值往往很鍬難實現(xiàn)。這倒需要在地域芒上相隔甚遠(yuǎn)先、而且可能閘從未嘗試過螞一起合作的色不同組織單猶位和部門間泄進(jìn)行協(xié)調(diào)。勞而成功往往菊源自對流程葉、衡量標(biāo)準(zhǔn)賺、激勵制度蒜、培訓(xùn)和溝鳥通等的變革爛。筒同樣，當(dāng)高院級管理層作默出重點(diǎn)戰(zhàn)略懇選擇——即象具有最大網(wǎng)襯絡(luò)價值的領(lǐng)噴域——并且刊致力于首先拔實施這些戰(zhàn)帳略選擇時，碼金融機(jī)構(gòu)會河取得更大的茫成功。如果奉沒有做到這胖點(diǎn)，復(fù)雜性稻和風(fēng)險將會粘同時上升。聯(lián)那種冒著陷懂入僵局的風(fēng)阻險而一次性麥實施過多舉誰措的機(jī)構(gòu)，詠將會以一事買無成而告終役。常從銀行服務(wù)少演化為金融違解決方案立村鎮(zhèn)金融不組再僅僅是存前貸業(yè)務(wù)。金蒙融市場在村遲鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的各暗個方面正在程發(fā)揮越來越攀重要的作用廳。特別是農(nóng)槐產(chǎn)品在全球替交易所內(nèi)的拼交易日趨頻矩繁，吸引了榨那些希望從奶價格波動中俱獲利的機(jī)構(gòu)煙投資者的興織趣。印度在兆2003年點(diǎn)成立了多種傭商品交易所視，而中國的百大連商品交怨易所也是玉繭米期貨交易帳的主要中心飾。規(guī)與此同時，匙隨著諸如嘉蹈吉（Car破gill）震、邦基（B庭unge）解和ADM等仁主要公司的闖拓展，許多醋農(nóng)商業(yè)務(wù)本裂身也在經(jīng)歷炸著自身的發(fā)衣展和全球化稅。這些變化妙使得客戶對壯財務(wù)顧問、怪資本市場和舅創(chuàng)新型財務(wù)央技術(shù)提出了跨更多的要求嚇。即除了傳日統(tǒng)的商業(yè)銀次行服務(wù)技能壤，還對投資胖銀行等服務(wù)鐘技能提出了乳要求。客戶返還越來越多腸地尋求新的籍金融及風(fēng)險擺管理解決方智案，以管理芳現(xiàn)金流和定斃價風(fēng)險。擠這些變革，學(xué)還增強(qiáng)了大暫銀行拓展海歉外網(wǎng)絡(luò)（或編是小銀行尋鐮求外國合作堆者）的需求博。在海外設(shè)滴立業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)寸不僅可以為測擴(kuò)張至海外隙的客戶群提輪供服務(wù)支持涉，而且還為耽接觸到專業(yè)鳴的資本市場步和人才提供袍一個平臺。洽在這些新興碑的市場和業(yè)側(cè)務(wù)中取勝，蘇需要全面的箏財務(wù)技能、灘對于商品行馬業(yè)動態(tài)的精雪確知識以及宗在不同市場完上可以成功場運(yùn)營的管理齒文化。綢例如，在商驅(qū)品風(fēng)險管理鴿及對沖中，高嘉吉公司就螞通過其商品償專業(yè)知識，界與擁有金融勺傳統(tǒng)的高盛遭相抗衡。蹤村鎮(zhèn)銀行擁許有獨(dú)特的傳講統(tǒng)，通過利鄰用他們在農(nóng)鄉(xiāng)業(yè)領(lǐng)域的經(jīng)礎(chǔ)驗，這些傳沖統(tǒng)能幫助他床們在新興市柿場上獲得成闊功。戀當(dāng)然，在邁霸向新業(yè)務(wù)的記時候，他們殲也會面臨著丸激烈的挑戰(zhàn)課，特別是新差業(yè)務(wù)成功所掀必需的快速寫反應(yīng)以及追打逐適度風(fēng)險遲的文化，與和村鎮(zhèn)銀行那島種更傾向于馳一致性與合嬸作式的決策王過程有很大覽的不同。為誰了平衡承擔(dān)眨的風(fēng)險，還幼需要有更為慌成熟的風(fēng)險預(yù)管理能力。事此外，由于覺資本在獲取嗚市場支配地五位時的重要壺性，因此這高些機(jī)遇更有蟲利于大規(guī)?；值拇彐?zhèn)銀行豬。拒在過去的十仍年中，受到棗需求增長、練管制放開和丸私有化的推門動，全球基嘉礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域遼的投資迅速厘增長。澳大細(xì)利亞的麥格請理銀行（M浸acqua釋rie）利歌用這種趨勢刊建立了獨(dú)特低、增長迅速趕且高利潤的躍業(yè)務(wù)模式。敵它為客戶提螺供咨詢服務(wù)唯，從第三方管投資者處籌逢集資金并管受理基金，利用用自有資本嚴(yán)、有價證券萍及基金進(jìn)行溪投資并且開僑發(fā)了許多創(chuàng)裁新型的金融躁產(chǎn)品——所達(dá)有這些都建襯立在以基礎(chǔ)升設(shè)施業(yè)務(wù)為艙重點(diǎn)之上。臂簡而言之，位麥格理銀行綱就是通過明班確基礎(chǔ)設(shè)施冒價值鏈上的維不同金融需抓求，從而開略發(fā)了多種收起入來源，并望確保對風(fēng)險覺的嚴(yán)格控制澆。隨著發(fā)展券中國家對食域品更多元化筒的需求不斷隆增長，以及昨政府和農(nóng)民堆不斷尋求農(nóng)巡業(yè)領(lǐng)域的勞此動生產(chǎn)力提框升的可能，妨成功對接“貪2.0版”聽的村鎮(zhèn)銀行哄，也將成為洪農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的斗“麥格理銀且行”。化作者為博斯讀公司大中華赤區(qū)金融業(yè)務(wù)球負(fù)責(zé)人村鎮(zhèn)銀行的十大困局發(fā)布時間:2008-01-1106:28網(wǎng)友評論條點(diǎn)擊查看進(jìn)入論壇來源:荊楚網(wǎng)荊楚網(wǎng)消息(湖北日報)王國紅地位尷尬其一、支農(nóng)地位尷尬。按照中國銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）的表述，村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)的目的是“解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題”，尤其是解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)在農(nóng)信社“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”情況下的金融支農(nóng)問題，可見村鎮(zhèn)銀行的地位是支農(nóng)。但從各地村鎮(zhèn)銀行的實際運(yùn)營來看，他們都把自己的資金投向能盈利的優(yōu)質(zhì)項目，并未服務(wù)于農(nóng)村中的弱勢群體的資金需求。可見，支農(nóng)有其“名”而無其“實”。其二、競爭地位尷尬。村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社經(jīng)營業(yè)務(wù)趨同，但規(guī)模、實力、經(jīng)驗、社會資本等方面與農(nóng)村信用社差距甚大。行號不明村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營至今，始終未得到人民銀行總行的行號批復(fù)，由于缺少人民銀行總行核批的行號，其資金劃轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)受到了影響，村鎮(zhèn)銀行的賬戶系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等都不能與人民銀行總行正常聯(lián)網(wǎng)。規(guī)模太小規(guī)模對于維持銀行穩(wěn)定，提高收益，降低成本，有著重要意義。目前我國村鎮(zhèn)銀行其存貸款規(guī)模都很小，既降低了村鎮(zhèn)銀行的收益，也提高了風(fēng)險程度。政策含糊我國村鎮(zhèn)銀行得到政府的支持有限：一是公共財政沒有相應(yīng)的獎勵、補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策，激勵和引導(dǎo)作用不夠；二是農(nóng)業(yè)保險仍然停留在商業(yè)保險領(lǐng)域，政策性保險沒開展起來。此外，《意見》規(guī)定村鎮(zhèn)銀行享有發(fā)行銀行卡的權(quán)力，但由于在銀聯(lián)入會費(fèi)方面缺少相關(guān)的政策扶持，銀行卡業(yè)務(wù)至今無法辦理。人力資源薄弱《意見》要求村鎮(zhèn)銀行董事長和高級管理人員應(yīng)具備從事銀行業(yè)工作5年以上，或者從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作8年以上（其中從事銀行業(yè)工作2年以上）的工作經(jīng)驗，并具備大專以上（含大專）學(xué)歷，要求工作人員具備相應(yīng)的專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗。這些要求并不苛刻，具備這些條件的人員不少，但在欠發(fā)達(dá)地區(qū)這類工作人員大都集中于各個金融部門，工作較為穩(wěn)定，收入待遇與當(dāng)?shù)毓ば诫A層相比比較優(yōu)越，對于一個新成立的金融機(jī)構(gòu)，愿為人先者并不多。后發(fā)劣勢村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村原有的金融機(jī)構(gòu)相比有以下后發(fā)劣勢：一是原有的金融機(jī)構(gòu)已在當(dāng)?shù)匦纬闪艘欢ㄖ龋休^穩(wěn)定的存款來源；而村鎮(zhèn)銀行還未能形成一定的知名度，吸儲難，這一點(diǎn)對于獨(dú)資形成的村鎮(zhèn)銀行更難；二是原有的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，而新成立的村鎮(zhèn)銀行還沒有分支網(wǎng)點(diǎn)；三是在營銷經(jīng)驗上村鎮(zhèn)銀行比原有的金融機(jī)構(gòu)遜色同業(yè)協(xié)作難引入村鎮(zhèn)銀行的目的是打破農(nóng)村金融市場的壟斷局面，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面，激活農(nóng)村金融市場，因此難免會與當(dāng)?shù)卦械慕鹑跈C(jī)構(gòu)產(chǎn)生矛盾，甚至沖突，同業(yè)協(xié)作難以開展。結(jié)算渠道不暢按《意見》規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行可以開展結(jié)算匯兌業(yè)務(wù)，但由于行號、銀聯(lián)入會費(fèi)等問題的存在，村鎮(zhèn)銀行正常的結(jié)算業(yè)務(wù)難以開展，長此以往，會使村鎮(zhèn)銀行在潛在客戶心中的地位降低，失去最佳的市場拓展時機(jī)。融資渠道單一村鎮(zhèn)銀行融資渠道單一，除了吸收存款之外，很難通過其他方式融資，原因在于：政府給了其支農(nóng)地位和義務(wù)，但并未給它補(bǔ)貼貸款或支農(nóng)再貸款；由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進(jìn)行；村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)行、買賣金融債券，排除了村鎮(zhèn)銀行通過發(fā)行債券、票據(jù)等方式進(jìn)行融資的可能。覆蓋面與可持續(xù)發(fā)展的沖突覆蓋面與可持續(xù)發(fā)展能力是衡量農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)績效的兩個指標(biāo)，用這兩個指標(biāo)來衡量我國村鎮(zhèn)銀行的績效卻存在矛盾和沖突。要求村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)廣覆蓋，惠及最廣大的農(nóng)村貧窮人口，這很可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的虧損，可持續(xù)發(fā)展能力受到影響，因此二指標(biāo)之間存在沖突。要想使二指標(biāo)有機(jī)結(jié)合，必須具備：利率市場化；政府支農(nóng)補(bǔ)貼貸款；銀行業(yè)的社會責(zé)任感。但遺憾的是，這三個前提都不具備，二者的矛盾和沖突也就不可避免，要么強(qiáng)調(diào)覆蓋面，忽視可持續(xù)發(fā)展；要么強(qiáng)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，忽視覆蓋面村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。2006年10月，在國際上享有“小額信貸之父”、“窮人銀行家”美譽(yù)的穆罕默德?尤努斯以其在孟加拉國創(chuàng)立的世界上第一家鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行獲得諾貝爾和平獎。30年前他曾把27美元借給42名赤貧的孟加拉農(nóng)村婦女，不久建立起孟加拉鄉(xiāng)村銀行，至今已形成一個有1200個分行、遍及4.6萬多個村莊的銀行系統(tǒng)，使400多萬孟加拉農(nóng)村的貧困人口脫貧致富。我國借鑒格萊珉銀行成功模式，2006年12月20日，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（下文簡稱《意見》），這是中國農(nóng)村金融政策的重大突破。正是在這樣的背景下，全國各地村鎮(zhèn)銀行紛紛建立起來。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2008年底，全國已有105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行89家，目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)行良好。2009年2月1日，中央一號文件再次強(qiáng)調(diào)，在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險的前提下，加快包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的多種形式新型農(nóng)村金融組織發(fā)展。這表明村鎮(zhèn)銀行逐漸成為服務(wù)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的力量。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題及原因分析（一）股本設(shè)置欠合理且村鎮(zhèn)銀行股份制優(yōu)勢難以發(fā)揮從村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置看，雖然民間資金參與了新設(shè)的村鎮(zhèn)銀行，但是由于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并且最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，這樣，大股東對村鎮(zhèn)銀行占有的絕對控股地位，致使村鎮(zhèn)銀行在成立初期相當(dāng)于大銀行的一個分支機(jī)構(gòu)，人員管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營諸多方面都受到約束，自主經(jīng)營權(quán)難以發(fā)揮。另外，村鎮(zhèn)銀行注冊資本金較低，導(dǎo)致其抗風(fēng)險能力較弱，存款客戶特別是一些大額資金不敢進(jìn)入，影響了負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展。此外，受最大貸款戶比例不得超過注冊資本5%限制，難以滿足一些中小企業(yè)的信貸需求，影響其資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展。（二）配套法規(guī)政策不健全自從《意見》出臺以后，中國銀監(jiān)會又陸續(xù)發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》等6項新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但是對農(nóng)村新型金融組織的財政支持、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)管理等具體規(guī)定還沒有出臺，各地區(qū)的政策也不一樣。具體表現(xiàn)為：一是國家稅收政策扶持不明確，能減多少稅、免稅多少年沒有規(guī)定；二是國家還未建立支農(nóng)獎懲機(jī)制，對支農(nóng)有突出貢獻(xiàn)的單位，尚未建立激勵機(jī)制，影響其支農(nóng)積極性；三是中國人民銀行支農(nóng)再貸款尚未向村鎮(zhèn)銀行傾斜；四是村鎮(zhèn)銀行的不良資產(chǎn)處置能否享受國有商業(yè)銀行的剝離、核銷呆賬和農(nóng)信社的中央銀行票據(jù)置換等政策，當(dāng)前還未能明確。（三）信用環(huán)境較差且貸款風(fēng)險難以控制農(nóng)村信用環(huán)境是村鎮(zhèn)銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前農(nóng)村信用環(huán)境不容樂觀。首先，村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)和弱勢群體，他們對自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。其次，由于認(rèn)識上的誤區(qū)，一些農(nóng)民對政策產(chǎn)生了很強(qiáng)的依賴心理，凡是國家在涉農(nóng)方面的政策舉動都被認(rèn)為是對農(nóng)民的“救助”。部分農(nóng)戶認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行借錢，可以先不用考慮歸還，從而引發(fā)資金的道德風(fēng)險。第三，擔(dān)保機(jī)制缺失，村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運(yùn)作依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，但農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風(fēng)險。（四）金融監(jiān)管模式缺乏針對性且“嚴(yán)監(jiān)管”難實現(xiàn)當(dāng)前銀監(jiān)部門對村鎮(zhèn)銀行采取“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的模式，“低門檻”即適當(dāng)降低機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入條件，增加農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面；“嚴(yán)監(jiān)管”即強(qiáng)化監(jiān)管措施，實行剛性市場退出約束。但是事實上很難將“嚴(yán)監(jiān)管”這一目標(biāo)落實到位。首先，目前的監(jiān)管力量不夠充足；其次，即使有足夠的監(jiān)管力量并采用目前通常的銀行內(nèi)部關(guān)系人控制的模式來對村鎮(zhèn)銀行實行嚴(yán)厲的監(jiān)管，也可能因為管得過多過嚴(yán)，而使村鎮(zhèn)銀行失去應(yīng)有的生機(jī)和活力。以退出機(jī)制的運(yùn)用來看，村鎮(zhèn)銀行一旦出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，就啟動剛性市場退出機(jī)制，其負(fù)面效應(yīng)是很難預(yù)料的。而且，由于金融風(fēng)險有著強(qiáng)烈的傳導(dǎo)效應(yīng)，因某一家金融機(jī)構(gòu)非正常退出，則有可能引發(fā)區(qū)域性的金融風(fēng)波。（五）業(yè)務(wù)類型有限且存款來源不足目前村鎮(zhèn)銀行的收入主要來源于存貸利差。從存款的角度看，首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力小。這就使得村鎮(zhèn)銀行存款來源少，制約其市場開拓及業(yè)務(wù)范圍。我國村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對策建議（一）逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)如果村鎮(zhèn)銀行改變目前由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為最大股東或惟一股東的做法，就可以吸引更多的社會資本加快進(jìn)入農(nóng)村。例如：可以進(jìn)一步放寬銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起人組建村鎮(zhèn)銀行的條件，探索境內(nèi)外各類出資者，包括銀行、保險、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建專司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的銀行格局，更好地為農(nóng)村小額農(nóng)戶、農(nóng)村種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)村及縣域小企業(yè)等不同層面的金融需求者提供多種金融服務(wù)。（二）加大政策扶持力度村鎮(zhèn)銀行的支持政策應(yīng)當(dāng)明確。作為銀行業(yè)的新生力量，特別是誕生于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的支農(nóng)型地方性銀行，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展時處于明顯的經(jīng)營弱勢，需要相關(guān)部門盡快出臺關(guān)于稅收、準(zhǔn)備金、再貸款等各方面的支持或優(yōu)惠措施。具體而言，第一，中國人民銀行應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；第二，放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況、債務(wù)人可承受能力自主確立貸款利率；第三，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；第四，加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實保障，并考慮建立村鎮(zhèn)銀行的聯(lián)合銀行；最后，建立必要的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵機(jī)制。（三）不斷優(yōu)化經(jīng)營環(huán)境首先，要大力改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增加違約者的機(jī)會成本，培養(yǎng)和打造一批愿與村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)往來的客戶群。第二，要加快農(nóng)村個人誠信系統(tǒng)的建設(shè)，在全面采集個人信息的基礎(chǔ)上為農(nóng)民建立信用檔案。同時，可以在試點(diǎn)村鎮(zhèn)開展誠信農(nóng)民評選活動，在農(nóng)民誠信水平不斷提高的同時，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融市場的發(fā)展環(huán)境。第三，要建立農(nóng)村風(fēng)險補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。按照“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險公司擔(dān)保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議、農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單、企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種。第四，要減少政府的不當(dāng)干預(yù)，組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。（四）進(jìn)一步完善監(jiān)管體系金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險防范能力。第一，應(yīng)建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級管理人員任職資格審查。對申請開辦村鎮(zhèn)銀行的個人或企業(yè)建立相應(yīng)的舉報制度，讓公眾對申請者的資信、品行進(jìn)行評議。第二，要建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度，對于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營的高風(fēng)險性和抗風(fēng)險能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，對其運(yùn)營應(yīng)堅持更為審慎的原則。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動性比率應(yīng)更高，以保障其運(yùn)營更安全，努力減少因經(jīng)營不善可能給社會帶來的負(fù)面影響。第三，要建立更為嚴(yán)格的信息披露制度。比如按季在當(dāng)?shù)刂饕襟w公布經(jīng)營情況：主要客戶名單、各項經(jīng)營指標(biāo)、各類監(jiān)管要求等，由監(jiān)管部門組織成立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營評價機(jī)構(gòu)，定期公布評價結(jié)果，將經(jīng)營情況置于公開場所，使存款人方便查閱，借以增強(qiáng)市場對經(jīng)營者、借款人、監(jiān)管者的制約，向存款人提供充分的信息。（五）努力拓展資金來源首先，政府可以考慮對村鎮(zhèn)銀行開放更多的融資途徑，以使其獲得更大的資金支持，比如捆綁發(fā)行金融債券，可以吸收大額的協(xié)議存款等等。其次，可以利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行；增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心。第三，可以不斷設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。第四，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)及時了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。（六）加強(qiáng)金融手段創(chuàng)新從長遠(yuǎn)來看，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行仍然需要創(chuàng)新金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品來滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。首先，可以加強(qiáng)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，通過對大中型項目的聯(lián)合貸款，或者為縣域同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同需求主體提供信貸支持，擴(kuò)大金融供給規(guī)模；其次，可以參與縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體建設(shè)規(guī)劃，加強(qiáng)與政府部門合作，擴(kuò)大金融服務(wù)對象；第三，應(yīng)探索多種擔(dān)保、抵押方式幫助種養(yǎng)殖大戶、專業(yè)農(nóng)戶、經(jīng)濟(jì)合作組織解決其資金需求，如經(jīng)濟(jì)林木抵押、土地使用權(quán)抵押、保單受益權(quán)抵押等，并在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，逐步推出與自身管理相適應(yīng)、與“三農(nóng)”和微小企業(yè)融資需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括保險、代理、擔(dān)保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，同時提升自己的盈利能力，增強(qiáng)自身競爭力。參考文獻(xiàn)：1.李童.首家“草根銀行”的標(biāo)本意義.農(nóng)民日報，2007-3-302.李愷萌.欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行初期的障礙與啟示.人民網(wǎng)，2008-12-16論文網(wǎng)在線[url][/url]本主題由超級版主tanyan于2010-4-2621:14:32執(zhí)行移動主題操作梨村鎮(zhèn)銀行存翅在的問題歸（一）極易疼偏離辦行宗崗旨。根據(jù)《時村鎮(zhèn)銀行管壓理暫行規(guī)定往》，村鎮(zhèn)銀液行是由境內(nèi)害外金融機(jī)構(gòu)堪、境內(nèi)非金盞融企業(yè)法人氣、境內(nèi)自然鳴人出資，在模農(nóng)村地區(qū)設(shè)村立的主要為古當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、翁農(nóng)業(yè)和農(nóng)村翼經(jīng)濟(jì)發(fā)展提學(xué)供金融服務(wù)方的銀行業(yè)金吼融機(jī)構(gòu)。服飾務(wù)“三農(nóng)”殖是村鎮(zhèn)銀行療的根本宗旨答。一些村鎮(zhèn)跨銀行的發(fā)起壇人或出資人塵為了機(jī)構(gòu)能娘設(shè)立成功將裂會承諾恪守版服務(wù)“三古農(nóng)”的宗旨跪，并在機(jī)構(gòu)吸成立之初嚴(yán)查格執(zhí)行有關(guān)府的政策和法補(bǔ)規(guī)，以服務(wù)這“三農(nóng)”為物己任開展業(yè)任務(wù)工作。但卵由于村鎮(zhèn)銀閥行是“自主忽經(jīng)營，自擔(dān)責(zé)風(fēng)險，自負(fù)直盈虧，自我粥約束”的獨(dú)鎖立的企業(yè)法成人，各發(fā)起牛人或出資人腸必然會把實丟現(xiàn)利潤最大磁化作為自身癢最大的追求擊目標(biāo)；而農(nóng)螺民作為弱勢拿群體，農(nóng)業(yè)星、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)瘦作為風(fēng)險高洞、效益低的犧弱勢經(jīng)濟(jì)，窮受自然條件浩和市場條件妥的影響巨大風(fēng)。在農(nóng)業(yè)政目策性保險嚴(yán)滔重缺乏的情籌況下，村鎮(zhèn)后銀行在利益文的驅(qū)使下很肚難實現(xiàn)“從臥一而終”的森既定經(jīng)營理碧念，它們會吊逐漸偏離服絲務(wù)“三農(nóng)”勵和支持新農(nóng)刃村建設(shè)的辦位行宗旨，尋擾求新的市場妻定位。在此峽情況下，發(fā)盾生在農(nóng)村地量區(qū)的國有商熊業(yè)銀行信貸割資金“農(nóng)轉(zhuǎn)茫非”現(xiàn)象將劈不可避免地緒在村鎮(zhèn)銀行武重現(xiàn)。

獅（二）袍籌集資金困席難重重。首書先，村鎮(zhèn)銀言行設(shè)立于我雞國廣大的農(nóng)飾村貧困地區(qū)續(xù)，雖然是農(nóng)瀉民自己的銀恥行，是“窮襖人的銀行”論，具有一定快的本土優(yōu)勢站，但由于這渣些地區(qū)受地找域自然條件鷹和開放程度佳等限制，居堂民收入水平饞不高，農(nóng)民遲和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)奪閑置資金有至限，客觀上栽制約了村鎮(zhèn)頓銀行儲蓄存鼠款的增長?；纹浯?，村鎮(zhèn)反銀行成立的區(qū)時間較短，樹農(nóng)村居民對悄其缺乏了解挑，與國有商東業(yè)銀行、郵枯政儲蓄銀行械、農(nóng)村信用閃社相比，農(nóng)娃村居民對村欺鎮(zhèn)銀行的認(rèn)應(yīng)可程度大打編折扣。再次縮，村鎮(zhèn)銀行恰網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)丟代化手段缺炕乏，缺乏對葵絕大多數(shù)農(nóng)譜村居民的吸佳引力，部分汁居民將錢存寒到村鎮(zhèn)銀行薯，其初衷主君要是為了獲永得村鎮(zhèn)銀行怕的優(yōu)惠貸款溉。

插（三）紅風(fēng)險控制任堤重道遠(yuǎn)。村興鎮(zhèn)銀行是“惰草根銀行”賀，是“窮人傳的銀行”，析其信貸支持靈的主要對象耗為弱勢產(chǎn)業(yè)激——農(nóng)業(yè)，拉弱勢群體—在—農(nóng)民，農(nóng)宴業(yè)和農(nóng)民對混自然條件的屑依賴性很強(qiáng)羊，抵御自然宏災(zāi)害的能力罵弱，在農(nóng)業(yè)圣保險體系不賓健全的情況本下，村鎮(zhèn)銀或行的信貸資碧金存在嚴(yán)重彈的風(fēng)險隱患駛。改革開放趙以來，為支隨持“三農(nóng)”舍經(jīng)濟(jì)的發(fā)展坡，國家出臺無了一系列惠疲農(nóng)政策，農(nóng)喜民得到了很戒多實惠，因臺而也使一些掛農(nóng)民對政策握產(chǎn)生了很強(qiáng)商的依賴心理巧，凡是國家續(xù)在涉農(nóng)方面膛的政策舉動峰都被認(rèn)為是氧對農(nóng)民的“秋救助”。以紡村鎮(zhèn)銀行來濃說，他們認(rèn)版為在村鎮(zhèn)銀筑行獲得了貸蒙款就等于在拋財政部門拿詞到了補(bǔ)貼，者可不用考慮慚歸還；加之闖村鎮(zhèn)銀行發(fā)爪放的貸款多舅以信用貸款站為主，極易憲形成信貸的舞道德風(fēng)險。塞在我國經(jīng)濟(jì)表欠發(fā)達(dá)的農(nóng)扣村地區(qū)，金察融生態(tài)環(huán)境纏還有不盡如心人意之處。災(zāi)一些借款戶楚信用意識、敘法律意識淡顯漠，欠賬不罷還，簽字不騰認(rèn)，逃、廢咽、賴債之風(fēng)秧在不同程度勞存在，信貸靈資金安全面懸臨很大挑戰(zhàn)蹤。相對農(nóng)業(yè)燃銀行、農(nóng)村巷信用社等農(nóng)掩村金融機(jī)構(gòu)杯，村鎮(zhèn)銀行隆內(nèi)控和安防蜂能力相對薄拖弱，應(yīng)對農(nóng)求村市場錯綜葉復(fù)雜的社會膏治安形勢能貍力不夠。請村鎮(zhèn)銀行發(fā)宅展存在的問愉題及對策建企議恢建立村鎮(zhèn)銀搞行是解決我惡國現(xiàn)有農(nóng)村脅地區(qū)銀行業(yè)硬金融機(jī)構(gòu)覆斷蓋率低、金耍融供給不足忘、競爭不充撲分、金融服渾務(wù)缺位等“蠢金融抑制”個問題的創(chuàng)新獅之舉，對于爛促進(jìn)農(nóng)村地就區(qū)投資多元忽、種類多樣捉、覆蓋全面膊、治理靈活追、服務(wù)高效下的新型農(nóng)村頓金融體系的丟形成，進(jìn)而秩更好地改進(jìn)蘋和加強(qiáng)農(nóng)村惰金融服務(wù)，根支持社會主宋義新農(nóng)村建亡設(shè)，促進(jìn)農(nóng)慶村經(jīng)濟(jì)社會艷和諧發(fā)展和柱進(jìn)步，具有禍?zhǔn)种匾囊r意義。但作朗為新生事物服，村鎮(zhèn)銀行祝在建立及發(fā)算展中還存在同一些新的問靠題，需要得隊到有關(guān)部門豈的關(guān)注和解撿決，以促進(jìn)裕其健康發(fā)展妹，進(jìn)而發(fā)揮麥應(yīng)有的功能豐。勿瞞并噸糕真請

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葉（一）義極易偏離辦惰行宗旨。根使據(jù)《村鎮(zhèn)銀范行管理暫行儀規(guī)定》，村胸鎮(zhèn)銀行是由中境內(nèi)外金融哄機(jī)構(gòu)、境內(nèi)隸非金融企業(yè)箱法人、境內(nèi)挪自然人出資殼，在農(nóng)村地睛區(qū)設(shè)立的主盈要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)絕民、農(nóng)業(yè)和爽農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)點(diǎn)展提供金融把服務(wù)的銀行馬業(yè)金融機(jī)構(gòu)掉。服務(wù)“三蠟農(nóng)”是村鎮(zhèn)政銀行的根本反宗旨。一些飽村鎮(zhèn)銀行的斧發(fā)起人或出爪資人為了機(jī)策構(gòu)能設(shè)立成序功將會承諾茫恪守服務(wù)“才三農(nóng)”的宗徐旨，并在機(jī)紐構(gòu)成立之初盜嚴(yán)格執(zhí)行有景關(guān)的政策和蝴法規(guī)，以服扔務(wù)“三農(nóng)”李為己任開展走業(yè)務(wù)工作。藝但由于村鎮(zhèn)席銀行是“自舉主經(jīng)營，自道擔(dān)風(fēng)險，自爐負(fù)盈虧，自嗚我約束”的刷獨(dú)立的企業(yè)譜法人，各發(fā)迷起人或出資脾人必然會把釀實現(xiàn)利潤最下大化作為自急身最大的追裂求目標(biāo)；而妄農(nóng)民作為弱褲勢群體，農(nóng)遣業(yè)、農(nóng)村經(jīng)顛濟(jì)作為風(fēng)險辟高、效益低賊的弱勢經(jīng)濟(jì)誤，受自然條對件和市場條佛件的影響巨哲大。在農(nóng)業(yè)陸政策性保險裝嚴(yán)重缺乏的壞情況下，村睛鎮(zhèn)銀行在利偽益的驅(qū)使下郊很難實現(xiàn)“彼從一而終”品的既定經(jīng)營常理念，它們激會逐漸偏離門服務(wù)“三農(nóng)媽”和支持新美農(nóng)村建設(shè)的蛙辦行宗旨，治尋求新的市橫場定位。在魔此情況下，膊發(fā)生在農(nóng)村件地區(qū)的國有占商業(yè)銀行信搖貸資金“農(nóng)敢轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象普將不可避免游地在村鎮(zhèn)銀并行重現(xiàn)。濾尋板墾熄導(dǎo)氣

憤刊胳堡好錄輸

探（二）溪籌集資金困摟難重重。首績先，村鎮(zhèn)銀雨行設(shè)立于我艦國廣大的農(nóng)圖村貧困地區(qū)剪，雖然是農(nóng)術(shù)民自己的銀雞行，是“窮榮人的銀行”宮，具有一定添的本土優(yōu)勢舌，但由于這主些地區(qū)受地疾域自然條件遮和開放程度部等限制，居澤民收入水平窮不高，農(nóng)民切和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)史閑置資金有療限，客觀上帳制約了村鎮(zhèn)研銀行儲蓄存拘款的增長。疾其次，村鎮(zhèn)頑銀行成立的近時間較短，督農(nóng)村居民對售其缺乏了解炊，與國有商舉業(yè)銀行、郵懇政儲蓄銀行青、農(nóng)村信用亦社相比，農(nóng)香村居民對村掘鎮(zhèn)銀行的認(rèn)嘗可程度大打郵折扣。再次趴，村鎮(zhèn)銀行豪網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)狀代化手段缺筍乏，缺乏對喂絕大多數(shù)農(nóng)郊村居民的吸瘋引力，部分桑居民將錢存炊到村鎮(zhèn)銀行抬，其初衷主侮要是為了獲渾得村鎮(zhèn)銀行啊的優(yōu)惠貸款箱。舉干舊徹挖策睡

遍弱轉(zhuǎn)賺釘漏伶

焰（三）待風(fēng)險控制任糊重道遠(yuǎn)。村練鎮(zhèn)銀行是“劉草根銀行”尸，是“窮人財?shù)你y行”，捉其信貸支持央的主要對象明為弱勢產(chǎn)業(yè)庭——農(nóng)業(yè)，碧弱勢群體—灰—農(nóng)民，農(nóng)脈業(yè)和農(nóng)民對泊自然條件的漂依賴性很強(qiáng)折，抵御自然旅災(zāi)害的能力涌弱，在農(nóng)業(yè)蝦保險體系不豪健全的情況蟲下，村鎮(zhèn)銀捷行的信貸資欄金存在嚴(yán)重幼的風(fēng)險隱患遞。改革開放你以來，為支獵持“三農(nóng)”待經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呢，國家出臺餐了一系列惠坦農(nóng)政策，農(nóng)妨民得到了很潤多實惠，因州而也使一些程農(nóng)民對政策役產(chǎn)生了很強(qiáng)笛的依賴心理交，凡是國家作在涉農(nóng)方面持的政策舉動削都被認(rèn)為是團(tuán)對農(nóng)民的“頸救助”。以欲村鎮(zhèn)銀行來珠說，他們認(rèn)磚為在村鎮(zhèn)銀有行獲得了貸起款就等于在爭財政部門拿唱到了補(bǔ)貼，煎可不用考慮捆歸還；加之呆村鎮(zhèn)銀行發(fā)榜放的貸款多子以信用貸款玩為主，極易材形成信貸的曲道德風(fēng)險。易在我國經(jīng)濟(jì)飯欠發(fā)達(dá)的農(nóng)萄村地區(qū)，金仍融生態(tài)環(huán)境桿還有不盡如臺人意之處。吳一些借款戶顯信用意識、黨法律意識淡競漠，欠賬不磨還，簽字不奶認(rèn)，逃、廢管、賴債之風(fēng)惱在不同程度勞存在，信貸銜資金安全面絮臨很大挑戰(zhàn)華。相對農(nóng)業(yè)瓣銀行、農(nóng)村菜信用社等農(nóng)皂村金融機(jī)構(gòu)口，村鎮(zhèn)銀行濃內(nèi)控和安防詳能力相對薄祝弱，應(yīng)對農(nóng)原村市場錯綜丘復(fù)雜的社會絡(luò)治安形勢能蔥力不夠。財童雁欣站悠拜

任拔紗謊定羨臨

剝二、對驟策建議得遲藏百天兆謙立

犧硬軋款填詠恨

齡（一）悔加大政策扶改持力度，敦扒促村鎮(zhèn)銀行紋履行職能。額為所在區(qū)域滑農(nóng)民、農(nóng)業(yè)芽和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)閣發(fā)展服務(wù)是幟村鎮(zhèn)銀行的漁根本宗旨，弓擴(kuò)大農(nóng)村金萬融供給，為匆“三農(nóng)”服局務(wù)是設(shè)立村勻鎮(zhèn)銀行的初號衷，任何時局候都不應(yīng)動角搖。為使村疊鎮(zhèn)銀行更好協(xié)地服務(wù)“三靠農(nóng)”，并在均服務(wù)“三農(nóng)目”的過程中拐實現(xiàn)自身不軌斷發(fā)展壯大彈的目標(biāo)，有技關(guān)部門應(yīng)給雷予村鎮(zhèn)銀行旱必要的政策填支持。一是殿人民銀行應(yīng)茄給予村鎮(zhèn)銀武行一定的支魂農(nóng)再貸款支敏持，以擴(kuò)大錯村鎮(zhèn)銀行的孩資金實力；薄二是放松利位率管制，允脆許村鎮(zhèn)銀行細(xì)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)騾濟(jì)發(fā)展水平腎、資金供求蘭狀況、債務(wù)卸人可承受能避力自主確立墓貸款利率；番三是對初創(chuàng)流階段的村鎮(zhèn)表銀行減免營借業(yè)稅和所得隨稅，支持其械發(fā)展壯大；鼓四是加快建偏立農(nóng)業(yè)政策憑性保險機(jī)構(gòu)決，為村鎮(zhèn)銀倘行的資金安忘全提供切實杠保障；五是磚建立必要的悟風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)殘制，建立村笛鎮(zhèn)銀行服務(wù)絮“三農(nóng)”和律支持新農(nóng)村贏建設(shè)的正向影激勵機(jī)制；托六是監(jiān)管部啦門應(yīng)出臺政盲策，支持村酷鎮(zhèn)銀行與農(nóng)尤村信用社進(jìn)晌行適度的有鞠序競爭，增捧強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行殊的活力。伶漏肅辮陷姜距

撈寄惰忌鎖慨校

橫（二）微努力拓展資究金來源，壯芳大村鎮(zhèn)銀行寶發(fā)展實力。射除國家應(yīng)給撐予村鎮(zhèn)銀行幟信貸支持，姑努力降低村炕鎮(zhèn)銀行操作隔成本，減輕復(fù)風(fēng)險損失等齊政策支持外天，村鎮(zhèn)銀行并應(yīng)做好以下胖工作：一是洪利用各種媒遷體和平臺向類公眾宣傳設(shè)找立村鎮(zhèn)銀行越的意義和目栽的，介紹村創(chuàng)鎮(zhèn)銀行開展差的相關(guān)業(yè)務(wù)菌，正面引導(dǎo)左公眾充分了失解并認(rèn)可村賓鎮(zhèn)銀行；二扶是設(shè)立村鎮(zhèn)豪銀行分支機(jī)忽構(gòu)，擴(kuò)大服喘務(wù)半徑；三借是村鎮(zhèn)銀行簽職工應(yīng)深入建“三農(nóng)”的市各個觸角，恒及時了解農(nóng)協(xié)民、企業(yè)的劃生產(chǎn)經(jīng)營狀約況，引導(dǎo)他鍋們將閑置資廳金存到村鎮(zhèn)食銀行；四是原加快村鎮(zhèn)銀獄行基礎(chǔ)設(shè)施凱建設(shè)，以現(xiàn)慮代化的手段量和優(yōu)質(zhì)的服芳務(wù)吸引客戶篇的加盟。堤營錢藥豎季燥

糞咐嬌痛寄魚竭

顫（三）明切實加強(qiáng)金墓融監(jiān)管，促聯(lián)進(jìn)村鎮(zhèn)銀行焦穩(wěn)健經(jīng)營。治應(yīng)建立嚴(yán)格省的準(zhǔn)入制度靈，加強(qiáng)村鎮(zhèn)緩銀行董事和壓高級管理人誰員任職資格豆審查。對申滴請開辦村鎮(zhèn)件銀行的個人賢或企業(yè)建立欠相應(yīng)的舉報愛制度，讓公模眾對申請者性的資信、品晃行進(jìn)行評議感。要建立審肢慎的運(yùn)營監(jiān)休管制度。對映于村鎮(zhèn)銀行宵，考慮到其否經(jīng)營的高風(fēng)蝕險性和抗風(fēng)山險能力不強(qiáng)參的特點(diǎn)，對辮其營運(yùn)堅持松更為審慎的啞原則十分必住要。比如資挑本充足率標(biāo)寇準(zhǔn)應(yīng)該高于賴其他類型的怕銀行業(yè)金融扭機(jī)構(gòu)，貸款唯分類標(biāo)準(zhǔn)和站流動性比率駱應(yīng)更高，保皺障其運(yùn)營更且安全，努力斑減少因運(yùn)營膀不善可能給過社會可能帶鉛來的負(fù)面沖盾擊。金融監(jiān)慌管部門應(yīng)引殖導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行穿建立起完善偽的法人治理報結(jié)構(gòu)和銀行浩組織體系，欣建立健全內(nèi)深控制度和風(fēng)抗險管理機(jī)制免，幫助村鎮(zhèn)蠢銀行提高風(fēng)前險防范能力方。屯敲魄煎桌圖神執(zhí)應(yīng)重視目前璃村鎮(zhèn)銀行建揮設(shè)中存在的編問題專九三學(xué)社成僚員、河南省刪漯河市商業(yè)晉銀行副行長益張志德說，薯在2006麗年末，國家蕩銀監(jiān)會同意爸放寬農(nóng)村地借區(qū)銀行業(yè)金役融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入窩政策，批準(zhǔn)臉在四川、青座海、甘肅、通內(nèi)蒙古、吉完林和湖北6環(huán)個?。▍^(qū)）大初始試點(diǎn)村慨鎮(zhèn)銀行、貸敢款公司和農(nóng)嘗村資金互助冠社之后，各記地發(fā)起設(shè)立竿農(nóng)村村鎮(zhèn)銀據(jù)行之風(fēng)盛行凈。按照銀監(jiān)繞會的申請，陵經(jīng)國務(wù)院同耍意，決定擴(kuò)掛大放寬農(nóng)村泰地區(qū)銀行業(yè)頁金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)蓋入政策范圍糞，將試點(diǎn)省寨份擴(kuò)大到全羞國范圍。但類據(jù)調(diào)查，目虹前村鎮(zhèn)銀行文建設(shè)中存在稠一些問題應(yīng)掏給予重視：攪伴流幻熔氣哪

爛吹曠容變章掏

德一是發(fā)起人捎商業(yè)性質(zhì)濃蛙厚。農(nóng)村村引鎮(zhèn)銀行主要襲發(fā)起人都是擺銀行機(jī)構(gòu)，顆自然人持股劫目前只占很粉少的份額，腸銀行機(jī)構(gòu)的抬持股比例過惹大，可以近搭似的將現(xiàn)在動的村鎮(zhèn)銀行纖看作是商業(yè)宣銀行在農(nóng)村絨的分支機(jī)構(gòu)被，在股份撤材出時勢必會選影響農(nóng)村村喬鎮(zhèn)銀行的正盆常經(jīng)營，對描于存、貸款啟客戶的維持漁穩(wěn)定都可能冊產(chǎn)生影響；怕烈菌由游砌彎

頓巴緩正水偶圣

色二是農(nóng)村村膊鎮(zhèn)銀行服務(wù)揪“三農(nóng)”的林性質(zhì)遠(yuǎn)未體暢現(xiàn)。目前的掩農(nóng)村村鎮(zhèn)銀奪行貸款的對煤象還只限于托小企業(yè)，并蜜沒有起到任擇何服務(wù)“三貸農(nóng)”的作用蒜，其更傾向嗚于將資金貸應(yīng)給農(nóng)村經(jīng)商開人員或農(nóng)村誕外出務(wù)工人碑員，而對農(nóng)叢民的生產(chǎn)經(jīng)襯營活動需求慰資金卻很少樂能顧及；丟宗圓掠相濱已

幸嘩傻仰丘添奏炸

冬三是外資銀伐行的潛在威割脅。農(nóng)村村餅鎮(zhèn)銀行特別采是外資村鎮(zhèn)勒銀行作為一屢個新興事物侮進(jìn)入農(nóng)村金挎融領(lǐng)域，勢因必會對原來融的農(nóng)村金融便格局產(chǎn)生一滅定的影響，名在適當(dāng)?shù)臅r說候連成網(wǎng)絡(luò)賺，勢必會造錦成其在農(nóng)村纖金融領(lǐng)域的酷“獨(dú)大”局幟面，會對其靈他農(nóng)村金融駝服務(wù)組織的獎生存、發(fā)展疫造成嚴(yán)重影浙響，最終有應(yīng)可能掌握我稀國農(nóng)村金融惠服務(wù)的絕對就控制力；漆丈護(hù)聯(lián)句殊怖

衛(wèi)即旨門亮移手

她四是沒有理邀順與其他農(nóng)除村金融組織初的關(guān)系。目列前村鎮(zhèn)銀行返與農(nóng)村信用梨合作社、郵鳥政儲蓄和民瓜間金融之間膛呈競爭關(guān)系扶，在發(fā)起設(shè)航立之初沒有萍明確與其他埋組織之間的搞關(guān)系勢必會筒影響村鎮(zhèn)銀架行的發(fā)展；匙岸拒蝦軟聰乏

委紙篩座澡詞鍵

捐五是激勵性鍬與約束性相揚(yáng)融的薪酬體生系尚未真正憑建立。根據(jù)面《村鎮(zhèn)銀行渡管理暫行規(guī)蝕定》，雖然團(tuán)監(jiān)管部門意升識到了對銀怪行經(jīng)營者和尚職員的激勵傘與約束機(jī)制脾同等重要，輕但具體可操群作模式尚未劫有經(jīng)驗可循涂，有待在實應(yīng)踐中進(jìn)一步省探索。煎代疾仿沒齒己

臣浙怖宿蝕挖頁

切針對以上問仔題，建議如桌下：跌胖瓜五黨茶瑞

站癥靈玉信箭劫

脅一、加強(qiáng)指重導(dǎo)，明確村漸鎮(zhèn)銀行定位子。政府金融賄部門要加強(qiáng)己指導(dǎo)，明確得將村鎮(zhèn)銀行毀辦成民間資辭本的運(yùn)用者怠和中小企業(yè)獻(xiàn)及農(nóng)村的利出益合作者，黨以中小企業(yè)遙及農(nóng)村最需憶要的融資服驟務(wù)為特色，臨不與大銀行舅爭大客戶，遵不以存款論碎英雄，以做茶“小而精”仇為品牌，以握民營中小企址業(yè)、個體工摘商戶和農(nóng)村梯創(chuàng)業(yè)人員為涂服務(wù)對象，簽以快、簡、旨便為服務(wù)特李色，為縣鄉(xiāng)捐經(jīng)濟(jì)發(fā)展做驟好金融支持維。久剖捕型唉酸巴

磚聽陡碗連獅吊

盾二、鼓勵更送多民間資本程參與，盡早洞爭取每個區(qū)準(zhǔn)縣成立1-牲3家村鎮(zhèn)銀斜行。政府要兩鼓勵、支持車大力發(fā)展村書鎮(zhèn)銀行，積決極引入民間俯資本建立市美場完全競爭龍機(jī)制，引導(dǎo)羊、支持信用頁好、有實力駝的行業(yè)龍頭弦企業(yè)參與投饑資組建。臭淘飾晉喂虧帝

柳配職左溉夜洞

投三、引導(dǎo)支脫持村鎮(zhèn)銀行扔創(chuàng)新業(yè)務(wù)，驅(qū)更好的為中課小企業(yè)及農(nóng)躁村融資。政儀府要給予村乳鎮(zhèn)銀行特殊敢的業(yè)務(wù)政策止，鼓勵其加嗎強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新勵。圓挎亭勻漂躬匙

高仇知蘇殊幼如

留四、實行貸框款保險制度寫，對于村鎮(zhèn)覆銀行的貸款刊進(jìn)行保險，技控制、降低話風(fēng)險，以避報免因經(jīng)營不艘善波及社會礎(chǔ)穩(wěn)定。求丙計共盜諸遼

躬負(fù)磁她先長梳

捧五、為村鎮(zhèn)奪銀行發(fā)展做乏好人才支持筒。要鼓勵、蛋支持村鎮(zhèn)銀羊行組建既懂揀信貸業(yè)務(wù)又忌了解市場和彼企業(yè)、實踐船經(jīng)驗豐富的執(zhí)信貸業(yè)務(wù)管蠻理團(tuán)隊，提分高化解風(fēng)險雷的能力。漲擁偉鎖顧盈深

借隱惕甚蛛費(fèi)墾

數(shù)六、加強(qiáng)監(jiān)修管。在相關(guān)蠅職能部門配逮合下，嚴(yán)格泊金融監(jiān)管，先要建立中小蓬企業(yè)和村鎮(zhèn)您銀行的誠信派記錄和監(jiān)督撿機(jī)制，建立車強(qiáng)有力的誠柔信約束機(jī)制吊，形成健康燃的、可持續(xù)職的金融秩序筒。跟并厚宰創(chuàng)甘定何村鎮(zhèn)銀行試嚼點(diǎn)的成效、搞問題與建議內(nèi)容摘要：截至2009年6月末，全國已有100家村鎮(zhèn)銀行成立運(yùn)營。最近，課題組對村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)情況開展了專題調(diào)研，認(rèn)為開辦村鎮(zhèn)銀行在一定程度上改善了農(nóng)村金融服務(wù)。同時，村鎮(zhèn)銀行存在社會認(rèn)同不足、可貸資金缺乏、稅收壓力較大等困難，也存在貸款脫農(nóng)化的問題。相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度，建立農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制，最終建立多元多層的農(nóng)村金融服務(wù)體系，才能真正有效緩解農(nóng)村金融服務(wù)不足問題。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村金融，調(diào)查

2006年12月，根據(jù)我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足、競爭不充分的狀況，人民銀行、銀監(jiān)會等部門調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，逐步將村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國31個省份。截至2009年6月末，全國已經(jīng)有100家村鎮(zhèn)銀行，實收資本超過40億元，存款余額130多億元，貸款余額超過90億元，累計發(fā)放農(nóng)戶貸款50多億元，累計發(fā)放中小企業(yè)貸款70多億元，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)實現(xiàn)盈利分紅。為了了解村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)中取得的主要成效、存在的主要困難和突出問題，課題組于2009年4月針對云南、安徽等一些省區(qū)的村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行情況開展了調(diào)研，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并提出了相關(guān)政策建議。

一、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和主要成效

(一)主要由中小銀行發(fā)起設(shè)立，國有銀行興趣不大

根據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%。已經(jīng)發(fā)起設(shè)立的100家村鎮(zhèn)銀行中，有80家由地方中小銀行發(fā)起設(shè)立；14家由國家開發(fā)銀行、國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行發(fā)起設(shè)立；6家由外資銀行發(fā)起設(shè)立。目前，村鎮(zhèn)銀行已初步形成資本構(gòu)成多元、民間資本過半的局面。2008年8月，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行是四大國有商業(yè)銀行開設(shè)的第一家村鎮(zhèn)銀行。匯豐、渣打等外資銀行也相繼開始參與籌建村鎮(zhèn)銀行?？傮w上看，區(qū)域性商業(yè)銀行和信用社是發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍。

(二)吸收各種資金入股，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股比例不低于20%的情況下，單個自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。從最先試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行情況來看，90%以上都有企業(yè)法人或者自然人參股，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行很少。社會資本參股村鎮(zhèn)銀行的比例平均超過50%。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，基本達(dá)到了“引導(dǎo)各類資本到金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不足、金融競爭不充分的地區(qū)”服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的目的。湖北仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行為郭河鎮(zhèn)養(yǎng)雞協(xié)會量身定做的“協(xié)會+農(nóng)戶”規(guī)模性授信產(chǎn)品，一期授信就達(dá)到300萬元，惠及30多家農(nóng)戶。

試點(diǎn)村鎮(zhèn)銀行的股本結(jié)構(gòu)表

序號

村鎮(zhèn)銀行名稱

發(fā)起股東

其他股東

注冊資本

備注

1

四川儀隴縣惠民村鎮(zhèn)銀行

四川省南充市商業(yè)銀行

5個企業(yè)法人

200萬元

發(fā)起人控股50%

2

吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行

吉林省遼源市城市信用社

3家企業(yè)法人和6名自然人

2000萬元

發(fā)起人控股37.5%，3家企業(yè)法人占30%，6名自然人占32.5%

3

吉林省磐石融豐村鎮(zhèn)銀行

吉林省吉林市商業(yè)銀行

88名自然人

2000萬元

發(fā)起人控股20%

4

甘肅慶陽市西峰區(qū)瑞信村鎮(zhèn)銀行

甘肅慶陽市西峰區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社

5家企業(yè)法人和36名自然人

1080萬元

發(fā)起人控股25%

5

甘肅省平?jīng)鍪袥艽h匯通村鎮(zhèn)銀行

國家開發(fā)銀行甘肅省分行

3家企業(yè)法人和10名自然人

1800萬元

發(fā)起人控股55.6%，城信社和農(nóng)信社參股

6

吉林敦化江南村鎮(zhèn)銀行

延邊農(nóng)村合作銀行

19名自然人

1000萬元

發(fā)起人控股51%

7

湖北仙桃北農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行

北京農(nóng)村商業(yè)銀行

無

1000萬元

跨省、獨(dú)資設(shè)立

8

內(nèi)蒙古包頭固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行

內(nèi)蒙古包頭市商業(yè)銀行

3家企業(yè)法人和4名自然人

300萬元

發(fā)起人控股60%

9

甘肅隴南市

武都金橋村

鎮(zhèn)銀行

蘭州市商業(yè)銀行、隴南市武都區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社

3家企業(yè)法人和10名自然人

800萬元

蘭州商行控股37.5%，隴南市武都區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社出資25%

10

四川綿陽北川富民村鎮(zhèn)銀行

綿陽市商業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行四川分行

4家企業(yè)法人和43個自然人

531萬元

綿陽市商業(yè)銀行控股20.72%，國家開發(fā)銀行出資18.83%

(三)村鎮(zhèn)銀行層級簡單，貸款審批程序便捷

村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，結(jié)構(gòu)簡單，層級簡潔，委托代理鏈條短，代理成本相對較小，貸款審批機(jī)制靈活，信貸決策高效，能夠根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實際和農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)提供有效的金融產(chǎn)品和金融支持。據(jù)調(diào)查，村鎮(zhèn)銀行對符合條件、手續(xù)齊全的貸款申請，從調(diào)查、審批到發(fā)放一般為5個工作日，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，信貸審批具有管理鏈條短、決策高效的明顯優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行貸款快捷的主要原因是其重在審查客戶的現(xiàn)金流、還款能力和信用狀況，而不在于抵押擔(dān)保。對湖北省8家村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的120份客戶問卷調(diào)查結(jié)果表明，90%的客戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行比其他銀行服務(wù)更方便快捷，61%的客戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)效率高。

(四)促進(jìn)農(nóng)村金融競爭，貸款利率有所降低

我國農(nóng)村金融長期供需失衡、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)稀少，金融機(jī)構(gòu)缺乏競爭，貸款利率高企。在這種大背景下，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。許多農(nóng)戶和中小企業(yè)主反映，村鎮(zhèn)銀行利率定價機(jī)制靈活，利率水平總體較低，抑制了民間高利貸的發(fā)展。湖北咸豐常農(nóng)村鎮(zhèn)銀行的1年期貸款月利率比其他金融機(jī)構(gòu)要低10%。客戶選擇村鎮(zhèn)銀行的原因在于利率水平低。對云南3家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)研也表明，降低農(nóng)村地區(qū)短期貸款利率水平，可以幫助村鎮(zhèn)銀行贏得越來越多的農(nóng)村客戶支持。

(五)“零金融”鄉(xiāng)鎮(zhèn)減少，部分填補(bǔ)農(nóng)村金融真空

腐新型農(nóng)射村金融機(jī)構(gòu)拌試點(diǎn)以來，宜已經(jīng)成立的巾100家村畏鎮(zhèn)銀行大多愁分布在中西經(jīng)部地區(qū)金融死機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆看蓋低、金融星服務(wù)不充分松的村鎮(zhèn)。通徑過設(shè)立新型呼農(nóng)村金融機(jī)貢構(gòu)、現(xiàn)有銀妹行業(yè)金融機(jī)籃構(gòu)設(shè)立分支籃機(jī)構(gòu)和延伸散服務(wù)，解決收了1878化個零金融服娃務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金叮融服務(wù)問題亡。但是，農(nóng)旬村人均擁有婚機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、拼從業(yè)人員與見實際需求相句比差距仍然吐較大；到2豪008年底偏，仍有14稈24個鄉(xiāng)鎮(zhèn)奸沒有金融服俗務(wù)。根據(jù)《增新型農(nóng)村金繞融機(jī)構(gòu)20悄09~20仁11年總體汗工作安排》祖，未來3年多在全國將設(shè)噸立村鎮(zhèn)銀行療1027家中，進(jìn)一步緩邁解農(nóng)村金融越服務(wù)不足問礦題。滾巖丑經(jīng)緞逝臉

駛載簡布分賓駕

缺二、存貪在困難和問揭題勉貴蟲匙矛殖少

泳徐裁堤藏澇源

噸一是缺銷乏社會認(rèn)同讓，吸儲難度牽較大。村鎮(zhèn)懸銀行是新生煉事物，城鄉(xiāng)輔居民普遍感克到非常陌生隔，尚難有認(rèn)奮同感，有些羽群眾甚至把示村鎮(zhèn)銀行誤轉(zhuǎn)認(rèn)為原來的萄“農(nóng)村合作巷基金會”。剩北京延慶村抹鎮(zhèn)銀行位于騾縣城，周邊桿的一些居民饅和村民第一辣反應(yīng)就認(rèn)為肢“村鎮(zhèn)銀行捏是雜牌”，巷“有錢老板制開的，存錢正被卷跑怎么根辦”，紛紛頁表示“不敢舊貿(mào)然去存款詳”。甚至有丙一位居民反戀映，“現(xiàn)在戀是全球金融杏危機(jī)，國外堪一些銀行都貸破產(chǎn)了，萬省一這個銀行淡也破產(chǎn)了，孩存進(jìn)去的錢透怎么辦”。聾村鎮(zhèn)銀行剛擋進(jìn)入農(nóng)村市榆場，開設(shè)網(wǎng)做點(diǎn)較少，缺網(wǎng)乏品牌效應(yīng)咳，吸儲難是搖個無法回避俯的現(xiàn)實問題扁。截至20雀09年6月農(nóng)，全國金融富機(jī)構(gòu)存款余倒額為58萬判億元，而同西期村鎮(zhèn)銀行凡的存款余額張為130億挨元，僅占0技.022%秀。塵刻陵累勸具誘

歡紙蹲狡脈椒緩

扯二是貸末款需求旺盛劑，可貸資金暖不足。近年不來，我國縣挨域經(jīng)濟(jì)發(fā)展擁迅速，正規(guī)猜金融供給明活顯不足。村驚鎮(zhèn)銀行等新機(jī)型農(nóng)村金融有機(jī)構(gòu)成立后辮，在存款不衣足的情況下春，卻面臨旺東盛的貸款需怎求。以成立激1年的安徽告鳳陽利民村茅鎮(zhèn)銀行為例厘，截止20摔09年5月盆24日，存伸款余額93唇15萬元，交貸款余額7以729萬元莊，貸存比高輪達(dá)83%，帥已經(jīng)超過《荒商業(yè)銀行法拍》規(guī)定的7餐5%的比例賊。與旺盛的面貸款需求相盞比，村鎮(zhèn)銀嘆行可貸資金敞明顯不足，綁信貸支農(nóng)缺牽乏后勁。由唇于村鎮(zhèn)銀行圓不能進(jìn)入全紋國拆借市場齊，因此只能潮向當(dāng)?shù)亟鹑诰茩C(jī)構(gòu)拆借資活金。一些村鐵鎮(zhèn)銀行從業(yè)徑人員反映，寬“不到萬不左得已的情況躺下，不愿向糞當(dāng)?shù)劂y行拆逮借，因為成胡本太高”。驗貍哪襪核仍摔

莖粥膀句棚帝確

傲三是稅盜收壓力較大統(tǒng)，政策扶持慧較弱。目前只，各地出臺付了一些針對歌村鎮(zhèn)銀行的夏扶持政策，死但難以落實淹。對于村鎮(zhèn)亂銀行這樣的堪新型農(nóng)村金半融機(jī)構(gòu)，應(yīng)代當(dāng)根據(jù)農(nóng)村排信用社的納鍬稅標(biāo)準(zhǔn)來計舍征企業(yè)所得誠稅和營業(yè)稅蛋。根據(jù)財政芒部、國家稅吼務(wù)總局有關(guān)斧文件，我國禽中西部地區(qū)味農(nóng)村信用社追暫免征收企屋業(yè)所得稅；捧其他地區(qū)農(nóng)帝村信用社，灘按其應(yīng)納稅規(guī)額減半征收嶄企業(yè)所得稅嫁；對農(nóng)村信靈用社取得的崖金融保險業(yè)豎應(yīng)稅收入，刺按3%的稅爆率征收營業(yè)碼稅。目前，足許多省份沒怨有對村鎮(zhèn)銀晉行執(zhí)行上述鮮稅收條款。廣一些地方對妖村鎮(zhèn)銀行發(fā)馬起人承諾提生供的一次性套開辦費(fèi)和風(fēng)原險補(bǔ)助金、搖免收注冊登滲記費(fèi)等往往圍成為一紙空鋒談。菌御保燦北壘泛

茂蚊順疫歲倉飯

填四是人檢力資源不足捷，素質(zhì)參差濃不齊?！洞逭规?zhèn)銀行管理途暫行規(guī)定》聲要求村鎮(zhèn)銀挪行董事長和播高級管理人悼員應(yīng)具備從祥事銀行業(yè)工濾作5年以上聚，或者從事雄相關(guān)經(jīng)濟(jì)工錯作8年以上這(其中從事飛銀行業(yè)工作錄2年以上)輕的工作經(jīng)驗嬸，具備大專充以上(含大回專)學(xué)歷，法但對一般工豈作人員無法嗓限定。大多袍數(shù)村鎮(zhèn)銀行慰的人力資源嘗結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為稿高管素質(zhì)尚首可，客戶經(jīng)球理能力素質(zhì)堵有待提高。纖以安徽鳳陽瘦利民村鎮(zhèn)銀跟行為例，該盼行一共有1鄙8名工作人盟員，董事長兆、行長、副銅行長3名高蠶管和綜合辦睬主任擁有中薯級職稱和多譽(yù)年金融工作幫經(jīng)歷，其他瞎14名員工塊中由應(yīng)屆畢禿業(yè)生、退伍喉軍人、公司絡(luò)職員構(gòu)成，專員工整體從階業(yè)經(jīng)驗不足尊，業(yè)務(wù)技能崗、專業(yè)知識形和風(fēng)險防控猜能力亟待提全高。這種局娃面嚴(yán)重制約泳了村鎮(zhèn)銀行寒的業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)。雅押榨消蘭塌達(dá)

介捷裕仇倡識及

脅五是貸罪款脫農(nóng)化、捉短期化趨勢瞇明顯。成立溝村鎮(zhèn)銀行的敘初衷是，引努導(dǎo)資金流向伶農(nóng)村和欠發(fā)應(yīng)達(dá)地區(qū)，改括善農(nóng)村地區(qū)若金融服務(wù)，森促進(jìn)農(nóng)業(yè)、心農(nóng)民和農(nóng)村世經(jīng)濟(jì)發(fā)展，蜻支持社會主朱義新農(nóng)村建梨設(shè)。但村鎮(zhèn)模銀行為了生確存，必然追山求利潤最大壺化，往往選作擇企業(yè)發(fā)放編貸款，具體昨表現(xiàn)為貸款邁的脫農(nóng)化、時大額化、短豬期化。據(jù)統(tǒng)絞計，某村鎮(zhèn)書銀行名義上窗發(fā)放給農(nóng)戶鴉的單筆貸款總金額平均為租47.51綱萬元，這些凍大額貸款主遞要用于商業(yè)拐經(jīng)營；以個余體工商戶名垃義發(fā)放的貸爹款單筆平均奮為31.7知2萬元，竟莫小于農(nóng)戶的搭平均單筆貸芒款規(guī)模。一吳些貸款在統(tǒng)甩計報表上雖碑然寫得是種鐵植業(yè)或者養(yǎng)渠殖業(yè)貸款，掉實際上卻是脈企業(yè)使用的吊6個月以下纏的流動資金拖短期貸款。襪炸解薪積西酒

翁蓬戒查扎肉精

炸三、幾慈點(diǎn)建議廟弦旗模滿算質(zhì)

垂司攜蒸扯萌盛

能(一)霞監(jiān)管部門和座地方政府要研扶持村鎮(zhèn)銀壞行的發(fā)展劉攻宰慚給作佛

須尖科腎蔬領(lǐng)舒

駝監(jiān)管部斧門和地方政關(guān)府要發(fā)揮國厭家政策的激冠勵和引導(dǎo)作椅用，綜合運(yùn)遣用財稅杠桿距和貨幣政策必工具，發(fā)揮皺存款準(zhǔn)備金詠、支農(nóng)再貸萍款、利率等誓貨幣政策在解鼓勵農(nóng)村金嶺融發(fā)展中的齒作用，定向橡實行稅收減迫免和費(fèi)用補(bǔ)市貼，引導(dǎo)村宴鎮(zhèn)銀行延伸到和發(fā)展針對取農(nóng)村和農(nóng)戶葛的金融服務(wù)鈴。如寧夏、正四川、浙江柿等地的人民堵銀行已經(jīng)開帽始對當(dāng)?shù)氐难氪彐?zhèn)銀行發(fā)昨放支農(nóng)再貸淹款，緩解了抄村鎮(zhèn)銀行可險貸資金不足地問題。另外框，要支持村玉鎮(zhèn)銀行抓住支新型農(nóng)村養(yǎng)熄老保險試點(diǎn)廣的良機(jī)，積耕極參與農(nóng)村鄙養(yǎng)老保險金總的發(fā)放，提神高村鎮(zhèn)銀行垮的知名度和昌影響力。監(jiān)頌管部門要將偷村鎮(zhèn)銀行支慧農(nóng)業(yè)務(wù)的情忍況納入考核芹體系，結(jié)合慰稅收優(yōu)惠政甩策的調(diào)整，自引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀況行開展農(nóng)戶趟聯(lián)保貸款、尸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈指互助擔(dān)保貸扶款和林權(quán)抵功押貸款等業(yè)勇務(wù)，增加支態(tài)農(nóng)信貸投放慚，大力改善更支農(nóng)服務(wù)，浮支持農(nóng)業(yè)發(fā)丙展和新農(nóng)村做建設(shè)。押膠溉懇恥弊眨

役演補(bǔ)奔抖儲而

弓(二)扎鼓勵村鎮(zhèn)銀陡行充分借助坦主發(fā)起人和機(jī)股東的力量筋膏睬謎襯痕罷搞

賤羨稍臘腥賓各

繩設(shè)立村康鎮(zhèn)銀行，要額優(yōu)先選擇本鵲地銀行業(yè)金神融機(jī)構(gòu)作為犯主發(fā)起人。撇這樣，村鎮(zhèn)印銀行就能充嶼分借助主發(fā)輔起人的硬件織設(shè)施，減少亦運(yùn)營成本。筋同時，借助賺主發(fā)起行的仇力量，可以負(fù)聯(lián)合開展銀絨行卡、保險心營銷等業(yè)務(wù)冠，提高盈利癢能力。村鎮(zhèn)腿銀行也應(yīng)該甲與其他金融敗機(jī)構(gòu)合作，鏈開展聯(lián)合貸逆款或者“財圾團(tuán)貸款”服也務(wù)，有效分爸散風(fēng)險，滿呢足貸款金額生較大的中小瓣企業(yè)的融資惹需求。此外育，股東可以留在村鎮(zhèn)銀行心開設(shè)賬戶，心辦理存款業(yè)陰務(wù)，緩解村訊鎮(zhèn)銀行的資依金不足問題陵。誘臘醉式抖伶象

暖雷字滿傍袍允

鍋(三)奧支持村鎮(zhèn)銀紫行開拓中間全業(yè)務(wù)，提升糊自身影響力蠟揪相酸市街浮

持突遇墻幟柄跨

違引導(dǎo)村晴鎮(zhèn)銀行大力副發(fā)展中間業(yè)濾務(wù)，提高中遷間業(yè)務(wù)收入顛?？梢耘c主科發(fā)起人或者從銀行業(yè)金融確機(jī)構(gòu)股東合割作，簽訂代應(yīng)辦理財產(chǎn)品宇和醫(yī)保取款答業(yè)務(wù)協(xié)議。線一方面，代慨辦理財產(chǎn)品各可以取得中鼓間業(yè)務(wù)收入毅，另一方面駱，代辦醫(yī)保班業(yè)務(wù)不僅可吧以有效提高鍵村鎮(zhèn)銀行的畫品牌知名度疤，還可以發(fā)魂現(xiàn)客戶、選島準(zhǔn)客戶、留訪住客戶、開謎發(fā)客戶，為握村鎮(zhèn)銀行資宴產(chǎn)、負(fù)債規(guī)晚模的壯大提臨供條件。村另鎮(zhèn)銀行要積逢極與本地保樂險公司聯(lián)系濾，開展保險糕代理業(yè)務(wù)，屑增加中間業(yè)隆務(wù)收入。猜澆旬消景封醉

斥嫂訪責(zé)棟筍渣

突(四)食引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀妖行建立嚴(yán)密菊的風(fēng)險防控繡機(jī)制起摔盛木搶挎準(zhǔn)

悠畢疊畝屯缸駁

真為了解變決在發(fā)放貸讓款過程中的蛋信息不對稱湯問題，可以比考慮利用農(nóng)陽村資產(chǎn)、信建用較好的涉江及商業(yè)服務(wù)廉職能的農(nóng)戶葵、工商戶來覆為村鎮(zhèn)銀行饑提供信息。雨村鎮(zhèn)銀行可江以建立“村芽鎮(zhèn)銀行-貸恰款服務(wù)中心偵(信貸員)裹-金融服務(wù)臨站(村)-激農(nóng)民貸款小喪組”的四級托市場網(wǎng)絡(luò)。疲其中，貸款饅服務(wù)中心由富村鎮(zhèn)銀行的普信貸員或者高客戶經(jīng)理管例理；村級金應(yīng)融服務(wù)站依粒托村委會協(xié)蹄助村鎮(zhèn)銀行忍了解農(nóng)民的怠金融需求和蝴經(jīng)營狀況，習(xí)進(jìn)行貸款管博理和收回；介農(nóng)民自發(fā)成理立的貸款小躬組不僅對成曲員貸款承擔(dān)孩風(fēng)險連帶責(zé)別任，還進(jìn)行番生產(chǎn)購銷方諸面的合作。吸為了便于控應(yīng)制信貸風(fēng)險耐，村鎮(zhèn)銀行腎在發(fā)放貸款急時，可以將江三名客戶經(jīng)女理劃分為一與組，實行三晶人客戶經(jīng)理碗小組制，分惱別負(fù)責(zé)貸前治調(diào)查、貸款跳審查、貸款帽跟蹤等職能碰。其中，調(diào)浮查崗的職責(zé)碼是對農(nóng)戶的融基礎(chǔ)信息進(jìn)封行調(diào)查，包移括農(nóng)戶的貸拾款用途和個邁人信用度的徑調(diào)查等；審鍋查崗主要負(fù)恨責(zé)對農(nóng)戶貸蓋款手續(xù)的真彩實性和完整忽性進(jìn)行審查熄；貸款跟蹤佛檢查崗負(fù)責(zé)登對借款人的蜂貸款使用情派況進(jìn)行跟蹤餃檢查。三個毫崗位在對貸啦款風(fēng)險進(jìn)行咬控制的同時磨，也承擔(dān)貸奇款清收的連悠帶責(zé)任，依南次承擔(dān)40襯%、40%拼和20%的漆責(zé)任。琴壘勝揪節(jié)壘沸

刻權(quán)昆亦鑼霞增

若(五)勤幫助村鎮(zhèn)銀群行優(yōu)化人力盼資源，提高屆員工業(yè)務(wù)能盯力賠忌薯受捉熔擾

謀侍撈古臭鄉(xiāng)販

謀村鎮(zhèn)銀督行要結(jié)合自柴身機(jī)構(gòu)規(guī)模胳小、業(yè)務(wù)簡榆單的特點(diǎn)，典按照因地制逃宜、運(yùn)行科澇學(xué)、治理有次效的原則，律建立和設(shè)置煤公司組織架阻構(gòu)。村鎮(zhèn)銀競行要科學(xué)設(shè)檢置業(yè)務(wù)流程湊和管理流程笛，精簡設(shè)置汪職能部門，美確保機(jī)構(gòu)高升效、安全、殃穩(wěn)健運(yùn)行。局村鎮(zhèn)銀行可亮根據(jù)本地產(chǎn)姑業(yè)結(jié)構(gòu)或信汁貸管理的實刻際需要，在腐同等條件下榜，適量選聘榨具有技術(shù)專風(fēng)長的人員作納為其董事、蓄高管，要優(yōu)平化人力資源米配置，激發(fā)愛員工潛能，部促進(jìn)村鎮(zhèn)銀勸行的健康發(fā)捆展。村鎮(zhèn)銀字行要形成以壤行長為核心研和風(fēng)險控制略人員為軸心頭的團(tuán)隊組合街，(客戶經(jīng)郊理)信貸員骨與行長直通顛。云南玉溪雹興和村鎮(zhèn)銀芝行就利用近誼年大學(xué)生就肅業(yè)難的有利跟時機(jī)，實施膀效率工資機(jī)桶制，聘用云級南本地生源覆的財經(jīng)類大府中專學(xué)生，敲強(qiáng)化培訓(xùn)后兆擔(dān)任客戶經(jīng)懲理，建立了幕質(zhì)量較高的御人力資源團(tuán)批隊，提升了逮村鎮(zhèn)銀行業(yè)灌務(wù)效率。濱受飲獨(dú)脾鄭灰

華蕩盜懇窮摔典

狂(六)孝要在我國建紫立多元多層章的農(nóng)村金融過體系銷雞續(xù)查要列耍

厘唱虎甚陽欣劑

減村鎮(zhèn)銀敢行是農(nóng)村金隱融領(lǐng)域的新字生力量，無家法獨(dú)自擔(dān)負(fù)概支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)蛛業(yè)化、規(guī)模劫化、現(xiàn)代化關(guān)的歷史重任黃。截至20先09年6月讀末，我國農(nóng)樸戶經(jīng)營性貸獻(xiàn)款為143變08億元，蛾而村鎮(zhèn)銀行肌發(fā)放的總貸雞款余額只有衛(wèi)90多億元破，按農(nóng)戶貸肉款比例為4餡0%計算，燙村鎮(zhèn)銀行發(fā)此放的農(nóng)戶貸牽款在我國農(nóng)傘戶經(jīng)營性貸控款中僅占0婦.25%。帖要充分發(fā)揮壟農(nóng)業(yè)銀行、塵農(nóng)發(fā)行、農(nóng)遙信社、農(nóng)商枝行、農(nóng)村合肅作銀行和郵握政儲蓄銀行寇等六類正規(guī)嶼金融機(jī)構(gòu)的魚力量，促使處它們穩(wěn)定和宿發(fā)展農(nóng)村服偏務(wù)網(wǎng)絡(luò)，利蝶用其縣域資手金充裕、專誠業(yè)服務(wù)到位曬等多方面的算優(yōu)勢，更好雞地支持“三剛農(nóng)”和縣域案經(jīng)濟(jì)發(fā)展。術(shù)要健全政策戚性農(nóng)業(yè)保險破制度，建立另農(nóng)村信貸擔(dān)鏟保機(jī)制，降傍低涉農(nóng)貸款敘風(fēng)險。同時盆，大力發(fā)展縫村鎮(zhèn)銀行等荷新型農(nóng)村金婚融機(jī)構(gòu)，提債高我國