日本金融助力鄉(xiāng)村振興經(jīng)驗及對我國的啟示

日本金融助力鄉(xiāng)村振興經(jīng)驗及對我國的啟示李煥平;馬俊【摘要】鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國2018年提出的一項重點戰(zhàn)略.日本在20世紀50年代至70年代間，通過大力支持合作性金融和政策性金融發(fā)展、建立完善的信用保證和保險體系，充分盤活農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金池，有效刺激了農(nóng)村經(jīng)濟的全面發(fā)展，僅用20年時間便實現(xiàn)了農(nóng)村再振興.研究日本金融支持鄉(xiāng)村振興的主要做法對我國具有現(xiàn)實意義.【期刊名稱】《吉林金融研究》【年(卷)，期】2018(000)010【總頁數(shù)】5頁(P56-60)【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村振興;金融支持;日本【作者】李煥平;馬俊【作者單位】中國人民銀行延邊州中心支行，吉林延吉133000;中國人民銀行延邊州中心支行，吉林延吉133000【正文語種】中文【中圖分類】F830《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》明確提出：健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。日本在上個世紀50年代中期城鎮(zhèn)化率達到56%之后，經(jīng)歷了一個城鎮(zhèn)化加快推進的二十年。我國2017年末城鎮(zhèn)化率為58.52%，農(nóng)村發(fā)展正面臨與日本當年相似的問題，可以借鑒日本金融支農(nóng)體系建設(shè)的有益經(jīng)驗。一、日本金融助力鄉(xiāng)村振興運動的主要做法日本金融支農(nóng)體系的特點可以概括為財政政策和金融政策協(xié)同推進。50年代中期的日本農(nóng)村，出現(xiàn)了人才極度短缺、人口老齡化、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后等問題。從50年代中期啟動鄉(xiāng)村再振興戰(zhàn)略，至20世紀70年代，日本農(nóng)業(yè)預(yù)算占國家財政支出的比例逐年增加，并最終達到11.5%的歷史峰值。農(nóng)業(yè)合作金融體系的貸款總量也在70年代達到了全部金融系統(tǒng)貸款總量的50%。在這二十年的時間里，日本通過構(gòu)建法律、金融、保險全面推進的金融支農(nóng)體系，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化和農(nóng)村的再振興，城鎮(zhèn)化率增加近20個百分點，達到75.9%；農(nóng)村向城市輸送近600萬農(nóng)業(yè)人口，農(nóng)業(yè)就業(yè)人口占比由41%下降到15%，農(nóng)村地區(qū)收入與城市人口收入的比由70%上升到1975年的103%。首先，構(gòu)建了門類齊全的金融支農(nóng)法律法規(guī)體系，并據(jù)此構(gòu)建了政策性金融與合作性金融相輔相成的農(nóng)村金融體系。合作性金融方面。于1947年-1961年間先后頒布并實施了《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)業(yè)基本法》、《農(nóng)業(yè)協(xié)會合并助成法》等法律，農(nóng)業(yè)協(xié)同組織（簡稱〃農(nóng)協(xié)”）的合法地位得到正式確立，農(nóng)村合作金融的載體正式形成；政策性金融方面。于1952年出臺《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》，并據(jù)此成立了全國唯一的政策性金融機構(gòu)〃農(nóng)林漁業(yè)金融公庫”，大額、長期、低息資金需求領(lǐng)域得到覆蓋，合作性金融和政策性金融相互依托、相互支持的局面基本形成。次年出臺《中小企業(yè)金融公庫法》，為農(nóng)村的中小企業(yè)提供政策性資金便利。圖1日本農(nóng)村金融體系日本農(nóng)村金融體系以合作性金融為主，政策性金融為輔。合作性金融體系依照行政區(qū)的不同劃分為三個等級，即立足于各市、町、村的基層農(nóng)協(xié)，分布于各督道府縣的農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會，以及位于中央的農(nóng)林中央金庫。合作性金融作為非贏利性組織，以高于其他金融機構(gòu)0.1個百分點的利率，吸收農(nóng)業(yè)會員的存款，同時向農(nóng)業(yè)會員提供如貸款、貼現(xiàn)和保險等金融服務(wù)。截至2016年末，農(nóng)協(xié)存款余額99.4兆日元（合人民幣5.9萬億），貸款余額21.7兆日元（合人民幣1.29萬億）。日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫是全國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，與全國200余家金融機構(gòu)建立委托代理關(guān)系。貸款覆蓋基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)林漁業(yè)安全保障和災(zāi)害救助等金額需求大、融資期限長和平均收益低的領(lǐng)域。截至2016年3月末，農(nóng)林漁業(yè)金融公庫貸款余額2.67兆日元（合人民幣1530億）。平均償還年限為12.8年，年利率執(zhí)行0-0.45%不等。其次，政府提供各類農(nóng)業(yè)保險補貼。1947年頒布《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》，確立農(nóng)業(yè)相互救濟會、農(nóng)業(yè)相互救濟聯(lián)合會和農(nóng)業(yè)相互救濟再保險特別會計處三個保險層級主體，實現(xiàn)了互助資金參保、政府提供再保險的完整農(nóng)業(yè)保險資金體系（詳見圖2）。對農(nóng)作物、果樹、家畜、田作物、園藝設(shè)施五大類常見易受災(zāi)種類實現(xiàn)全覆蓋，并由政府部門提供40%-55%的保費補貼。從1975年到1986年的十余年時間里，日本政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼高達2055億日元（合12.39億元人民幣）。圖2日本農(nóng)業(yè)保險體系在該體系下，農(nóng)戶人均擁有耕地0.3畝以上即自動成為相互救濟會的成員，90%以上的農(nóng)戶可以得到覆蓋。農(nóng)業(yè)保險實行強制性保險和自愿保險相結(jié)合的特點，對于水稻、麥類、家畜、果樹等涉及到基本民生的種類實行強制性保險，而對豆類、甜菜、茶類及園藝設(shè)施等實行自愿參保。該體系下，基本糧食安全領(lǐng)域得到了有效保障，農(nóng)戶也獲得了豐富的投保選擇，糧食作物、家畜養(yǎng)殖、果樹種植、蔬菜種植、園藝設(shè)施五大種類基本得到了全覆蓋。政府負責相互救濟聯(lián)合會的全部日常運營費用和相互救濟會的50%的運營費用，另外50%則以農(nóng)戶繳納保費的形式進行補充。在發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害時，農(nóng)業(yè)相互救濟會承擔10%-20%，農(nóng)業(yè)相互救濟聯(lián)合會承擔20%-30%，政府承擔50%-70%。若遇到重大災(zāi)害發(fā)生，政府則會承擔80%-100%的保險賠款，有效保證了相互救濟保險體系的穩(wěn)定性。為了解決農(nóng)村人口老齡化的問題，各級政府還為中、青年農(nóng)業(yè)工作者在學(xué)習(xí)和務(wù)農(nóng)初期（5年內(nèi)）提供年均150萬元（合7.7萬元人民幣）的補助。政府農(nóng)業(yè)預(yù)算占當年財政預(yù)算總額的比例由60年代初的8.4%，上升到20世紀70年代初11.5%。到20世紀70年代中期，日本農(nóng)村選擇本地就業(yè)的勞動力比重達到70.8%，遠高于29.2%的外出務(wù)工人員比例。第三，構(gòu)建完善的農(nóng)業(yè)金融風險防范制度。日本的農(nóng)業(yè)風險防范制度主要由信用保證保險制度和存款保險制度形成的農(nóng)業(yè)保證系統(tǒng)，和監(jiān)管部門的雙重金融監(jiān)管制度兩部分構(gòu)成。圖3日本農(nóng)業(yè)保證體系在信用保證保險體系中，借款人繳納貸款金額4%的保費，即可獲得農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會的保證服務(wù)，由其承擔償債擔保責任。截至2015年末，農(nóng)林漁業(yè)公庫不良貸款余額為776億日元，不良貸款率為3.01%，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會的擔保代償率僅為1.07%。金融監(jiān)管廳和國家各級農(nóng)業(yè)水產(chǎn)部門對農(nóng)村合作金融實行雙重監(jiān)管，有效保護了不同機構(gòu)和層級的利益，保證了農(nóng)村金融系統(tǒng)的審慎運營。圖4日本農(nóng)村雙重金融監(jiān)管體系二、我國農(nóng)村金融服務(wù)不足的表現(xiàn)雖然近年來我國農(nóng)村金融服務(wù)體系不斷得到加強，但與日本相比，現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)金融法律法規(guī)建設(shè)、財政支農(nóng)力度、金融支農(nóng)力度、農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍、農(nóng)業(yè)貸款抵押擔保體系等都有待于進一步完善。首先，我國沒有專門的農(nóng)業(yè)政策性和商業(yè)性銀行立法。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立以來，其職能由國家根據(jù)國民經(jīng)濟發(fā)展和宏觀調(diào)控的需要和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營能力來界定。目前主要職能定位于〃重點支持糧棉油收儲和農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”，由于沒有專門立法，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營范圍、具體業(yè)務(wù)及違規(guī)界定等問題都比較模糊，制約了政策性金融作用的發(fā)揮。農(nóng)村金融機構(gòu)一直依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會部門文件管理和運營。前者是商業(yè)銀行普法，后者又缺乏細節(jié)條文，約束性弱，一度引發(fā)了農(nóng)村金融不姓農(nóng)的爭議。第二，財政支農(nóng)力度不足，農(nóng)業(yè)補貼針對性不強。財政支農(nóng)力度不足。根據(jù)財政部2017年全國一般公共預(yù)算支出決算表顯示，包含農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)管理、病蟲害防治、農(nóng)民收入穩(wěn)定、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支持資金等在內(nèi)的當年財政農(nóng)業(yè)總支出為6195億元，占當年全部財政支出的比例僅為3.05%。截至2018年6月末，全國地方政府債務(wù)余額167997億元，但發(fā)債資金用途主要是城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，個別地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)負債占比高達80%，而用于棚戶區(qū)改造等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和環(huán)境改造等的資金占比不足20%。農(nóng)業(yè)補貼針對性不強。各種補貼標準低，適用對象受限，人均實際獲得補貼額很低，如糧食直補、農(nóng)業(yè)綜合直補；農(nóng)業(yè)補貼依然以流通環(huán)節(jié)和價格補貼為主，生產(chǎn)環(huán)節(jié)補貼和收入補貼較少，農(nóng)戶收入得不到實質(zhì)性提升，如家電下鄉(xiāng)補貼、汽車摩托車下鄉(xiāng)補貼。經(jīng)過綜合測算，我國農(nóng)業(yè)價格補貼的效率低于25%，即國家補貼1元，農(nóng)民最終受益不到0.25元，流通環(huán)節(jié)補貼損失較多，農(nóng)民獲得的間接利益十分有限。2017全年，包含農(nóng)民收入補貼、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整補貼、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支持補貼等在內(nèi)的各類農(nóng)業(yè)補貼總額為2197億元，占當年財政實際支出比例僅為1.08%。第三，城鄉(xiāng)金融服務(wù)水平差異明顯，農(nóng)村金融體系建設(shè)需要進一步完善和加強。截至2017年末，我國農(nóng)村地區(qū)人口數(shù)量為9.71億人，占全國總?cè)丝诘?9.86%，但我國金融機構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款的同期余額為31萬億元，只占全部貸款的比例為25.81%；城鄉(xiāng)之間人均占有金融資源比達到懸殊的12:1。農(nóng)村地區(qū)每萬人擁有銀行網(wǎng)點數(shù)量為1.3個，低于全國平均水平，鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點3.93個，村均銀行網(wǎng)點僅為0.24個。第四，農(nóng)業(yè)保險市場份額小，農(nóng)業(yè)保險制度不夠完善。我國現(xiàn)階段〃小規(guī)模、分散化”的農(nóng)業(yè)經(jīng)營體制使得農(nóng)業(yè)經(jīng)濟受自然災(zāi)害影響較大，年均農(nóng)作物受災(zāi)面積達5億畝。雖然農(nóng)業(yè)保險潛在需求巨大，但由于賠付比率高于其他普通商業(yè)險種，各保險機構(gòu)對農(nóng)業(yè)保險熱情不高，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)占保險業(yè)業(yè)務(wù)總量的比例極低。截至2018年6月末，我國保險業(yè)在保金額為3886.28萬億元，其中農(nóng)險在保金額為1.91萬億元，占全部在保額的比例僅為0.05%。截至2016年末，我國農(nóng)業(yè)參保農(nóng)戶為2億人，僅占全國農(nóng)村人口數(shù)量的21%。農(nóng)業(yè)風險擔?；?、農(nóng)業(yè)再保險制度的缺失進一步削弱了保險機構(gòu)的風險承擔能力，降低了巨災(zāi)發(fā)生時保險行業(yè)內(nèi)部的穩(wěn)定性。第五，農(nóng)業(yè)貸款抵押擔保體系不健全。地方融資擔保機構(gòu)發(fā)展緩慢，在地方財政財力有限的情況下，資本金難以得到有效補充，風險承擔能力容易飽和，覆蓋農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)的水平有限。融資擔保機構(gòu)的擔保審批程序復(fù)雜、進度較慢，擔保費率高。導(dǎo)致?lián)Ｔ鲂挪荒馨l(fā)揮作用，農(nóng)戶及農(nóng)村小微企業(yè)獲貸過程不暢，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營進度。政策性農(nóng)業(yè)融資擔保公司缺失。我國目前一直沒有成立全國性的政策性農(nóng)業(yè)擔保公司，一些省份成立了政策性的省級擔保公司，但運作還沒有達到規(guī)范化、常態(tài)化程度。某省農(nóng)業(yè)信貸擔保有限公司由于成立時間短，人手不足，尚未能實現(xiàn)縣域全履蓋，農(nóng)戶和商業(yè)銀行均反映擔保手續(xù)辦理時間長，擔保貸款的余額較小。三、日本鄉(xiāng)村振興運動對我國的啟示實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須集多方合力，從法律、財政、金融、保險等多個領(lǐng)域?qū)r(nóng)業(yè)農(nóng)村進行傾斜，加快形成財政優(yōu)先保障、金融重點傾斜的〃財政+金融”資金投入格局，確保投入力度不斷增強、總量持續(xù)增加。首先，完善各項農(nóng)業(yè)農(nóng)村法律法規(guī)，健全農(nóng)村法律保障體系。出臺《金融支持鄉(xiāng)村振興法》，以法律的形式明確各單位、各部門的職責分工；出臺指導(dǎo)國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行規(guī)范業(yè)務(wù)范圍，加大政策性支農(nóng)力度的《國家開發(fā)銀行法》、《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行法》等，明確國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在鄉(xiāng)村振興中的職責定位，強化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，加大對鄉(xiāng)村振興中長期信貸支持；出臺指導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行〃三農(nóng)事業(yè)部”加大支持農(nóng)村地區(qū)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見，明確〃三農(nóng)事業(yè)部”的定位，發(fā)揮現(xiàn)有金融服務(wù)體系服務(wù)優(yōu)勢；出臺專門的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》，明確各類農(nóng)業(yè)災(zāi)害種類和補償明細，保障農(nóng)業(yè)經(jīng)營者和農(nóng)村企業(yè)的根本利益。第二，增加普惠金融投入，加快普惠金融重點向農(nóng)村轉(zhuǎn)移。合理配置地方財政資金，提高財政資金在支農(nóng)領(lǐng)域的使用比例，加大農(nóng)業(yè)綜合補貼力度，加快生產(chǎn)流通環(huán)節(jié)農(nóng)業(yè)補貼向農(nóng)業(yè)收入補貼轉(zhuǎn)變的步伐，切實提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的積極性；對農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)實行差別化所得稅率政策，減輕農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金壓力，正確引導(dǎo)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展向綠色產(chǎn)業(yè)聚集；制定金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評估辦法，對農(nóng)村地區(qū)的部分指標實行差異化考核機制，提高金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的積極性。第三，堅持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系。推動農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革，保持農(nóng)村信用社縣域法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定，完善村鎮(zhèn)銀行準入標準，明確地方法人金融機構(gòu)立足于地方、服務(wù)于鄉(xiāng)村的職責定位；推動農(nóng)村金融機構(gòu)回歸本源，發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行〃三農(nóng)事業(yè)部”的特殊作用，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求；強化金融服務(wù)方式創(chuàng)新，防止脫實向虛傾向，提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平；建立農(nóng)村合作性金融發(fā)展試點，通過有效整合農(nóng)戶閑置存款，向農(nóng)民提供貸款、保險等金融服務(wù)，解決小農(nóng)經(jīng)濟抵押物不足無法獲得銀行貸款的問題；發(fā)揮民間融資在完善農(nóng)村金融體系中的作用，加快出臺非存款類組織放貸條例，指導(dǎo)民間融資機構(gòu)健康穩(wěn)健發(fā)展，保證農(nóng)村地區(qū)融資需求得到有效補充。第四，豐富農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類，健全農(nóng)業(yè)保險制度。加大對投保農(nóng)戶的財政補貼力度，解決農(nóng)戶投保能力不足的問題；實行強制保險與自愿保險相結(jié)合，對覆蓋面廣、從業(yè)者較多的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)等實行強制性保險，對非民生必須農(nóng)產(chǎn)品，則可結(jié)合農(nóng)戶自身情況自愿參保；成立政策性農(nóng)業(yè)保險