王先生的家庭保險(xiǎn)保障規(guī)劃

王云長(zhǎng)先生的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃組長(zhǎng)：何萍組員：董楠楊慧敏陳星李錚錚姚琦目錄第一篇案例信息及參數(shù)假設(shè)第二篇家庭現(xiàn)狀分析及保障需求第三篇方案評(píng)價(jià)及建議第四篇總結(jié)第一篇案例信息及參數(shù)假設(shè)一、王云長(zhǎng)先生家庭基本情況二、相關(guān)參數(shù)假設(shè)三、家庭收入/支出情況一、王云長(zhǎng)先生家庭基本情況家庭成員情況：人員年齡職業(yè)王先生35歲醫(yī)生王太太35歲事業(yè)單位員工女兒剛出生二、相關(guān)參數(shù)假設(shè)如下通貨膨脹率4%工資增長(zhǎng)率5%貼現(xiàn)率5.5%退休年齡：王先生、王太太均為60歲房產(chǎn)至2012年3月，已升值50%王太太的養(yǎng)老金20萬、子女教育基金15萬、應(yīng)急基金6萬、喪葬費(fèi)用5萬，基本沒有儲(chǔ)蓄。房貸以外的家庭生活年支出為7萬元三、家庭收入/支出情況家庭稅后年收入18萬元，其中，王云長(zhǎng)12.6萬元，王太太5.4萬元。06年5月時(shí)買房150平米（7000元/平米，貸款60萬元，20年期，年利率6.0%）后，又投入裝修、家具等費(fèi)用，基本上將歷年積蓄花光。每月房貸還款額為4298.59元，即每年51583元。到2012年3月還掉第70期房貸后，房貸余額是49.15萬元。目錄第一篇案例信息及參數(shù)假設(shè)第二篇家庭現(xiàn)狀分析及保障需求第三篇方案評(píng)價(jià)及建議第四篇總結(jié)第二篇家庭現(xiàn)狀分析及保障需求一、家庭資產(chǎn)負(fù)債表二、現(xiàn)金流量表三、家庭保障需求A.王先生的保障需求B.王太太的保障需求C.女兒的保障需求一、王先生家庭資產(chǎn)負(fù)債表（單位：萬元）資產(chǎn)市價(jià)（單位：萬元）負(fù)債和權(quán)益市價(jià)（單位：萬元）凈資產(chǎn)市價(jià)（單位：萬元）現(xiàn)金0

108.85銀行存款0

流動(dòng)性資產(chǎn)0

自有房屋158自用房貸49.15汽車0自用車貸0自用性資產(chǎn)158自用性負(fù)債49.15總資產(chǎn)158總負(fù)債49.15二、王先生家庭年現(xiàn)金流量表年現(xiàn)金流量表編制日期：2012年3月10日單位：人民幣元項(xiàng)目金額：現(xiàn)金流入

王云長(zhǎng)工資126,000王太太工資54,000現(xiàn)金流入合計(jì)180,000現(xiàn)金流出

家庭日常支出70000自用住宅還貸51,583現(xiàn)金流出合計(jì)121583凈現(xiàn)金流量58,417三、家庭保障需求—A.王先生的保障需求(a)王先生為家庭收入主要經(jīng)濟(jì)支柱，因此其保障需求主要按遺屬需求法計(jì)算；另一方面，王先生從事醫(yī)生工作，具有社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)。不過還需要注重退休后收入驟降，不足以維持原有生活水平的風(fēng)險(xiǎn)。綜上，保規(guī)劃既要防意外，同時(shí)也兼顧養(yǎng)老的需求保障，主要推薦險(xiǎn)種是終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、失能險(xiǎn)、附加意外險(xiǎn)。但考慮到目前王先生資產(chǎn)狀況，從產(chǎn)品的性價(jià)比方面考慮，暫時(shí)放棄終身險(xiǎn)，取代以可轉(zhuǎn)換的定期壽險(xiǎn)、失能收入損失險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。三、家庭保障需求—A.王先生的保障需求(b)遺屬需求法:

應(yīng)急基金60,000元教育基金150,000元養(yǎng)老基金200,000元臨終與喪葬費(fèi)用開支50,000元償還住房貸款491,500元遺屬生活費(fèi)用205,627元(假定王太太60歲退休）減現(xiàn)有儲(chǔ)蓄0元王先生的保險(xiǎn)保障金額：1,157,127元三、家庭保障需求—B.王太太的保障需求王太太身為事業(yè)單位員工，有較好的醫(yī)療保障和退休保障，同時(shí)在家庭中收入占比較低，故考慮為其投保定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。由于王先生的月收入能夠覆蓋家庭月支出，從遺屬需求法角度看王太太不需要人壽保險(xiǎn)。但從現(xiàn)金需求看，如果王太太去世，若立即還清所有債務(wù)，王先生會(huì)有現(xiàn)金缺口，因此王太太依然需要人壽保險(xiǎn)?，F(xiàn)金需求為：應(yīng)急基金60000元+喪葬費(fèi)用50000元+房貸491500元+生活費(fèi)用70000元＝671,500元三、家庭保障需求—C.女兒的保障需求女兒剛剛出生，因?yàn)橥跸壬驄D手頭資金較為緊張，因此，選擇將教育金基金積累計(jì)劃稍微延后，先為其投保意外險(xiǎn)，等資金更充裕時(shí)再作規(guī)劃。目錄第一篇案例信息及參數(shù)假設(shè)第二篇家庭現(xiàn)狀分析及保障需求第三篇方案評(píng)價(jià)及建議第四篇總結(jié)第三篇方案評(píng)價(jià)及建議一、”家庭保險(xiǎn)精英組合”方案評(píng)價(jià)和建議投連終身附加意外意外醫(yī)療住院補(bǔ)貼王五：總保費(fèi)=9548元500005000020000020000200X36520年繳費(fèi)20年繳費(fèi)一年一繳一年一繳一年一繳60602275460138615妻子：總保費(fèi)=5333元100000*10000010000200X36520年繳費(fèi)一年一繳一年一繳一年一繳439025078615女:保費(fèi)=3312元生存：每3年返還4000元;18-21歲每年領(lǐng)取8000元大學(xué)教育金；25歲領(lǐng)16000元婚嫁金；55歲領(lǐng)20000元滿期金；死亡：0-25歲，5萬元；25-55歲，2萬元。年繳保費(fèi)3312（18年）二、王先生家新的保險(xiǎn)組合方案一、”家庭保險(xiǎn)精英組合”方案評(píng)價(jià)和建議(a)依據(jù)上述假設(shè)及分析，我們認(rèn)為“家庭保險(xiǎn)精英組合”方案特點(diǎn)如下：優(yōu)點(diǎn)：1、對(duì)家庭的每個(gè)成員都投了保險(xiǎn)，角色覆蓋齊全。2、王先生家庭缺乏生息資產(chǎn)，終身壽險(xiǎn)和投資連接保險(xiǎn)既滿足了保障需求，又滿足了一定的儲(chǔ)蓄和投資需求。3、該方案年保費(fèi)支出18193元，參照十一定律，費(fèi)用較合理。一、”家庭保險(xiǎn)精英組合”方案評(píng)價(jià)和建議(b)依據(jù)上述假設(shè)及分析，我們認(rèn)為“家庭保險(xiǎn)精英組合”方案特點(diǎn)如下：缺點(diǎn)：1、保險(xiǎn)雖然品種豐富，但保額未能覆蓋住房貸款余額，當(dāng)王先生或王太太中一人遭遇不測(cè)，如果銀行要收回全部房貸，家庭就會(huì)遭遇較大的現(xiàn)金缺口。2、作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，王先生壽險(xiǎn)保障較為不足。3、王先生本身參加了社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，同時(shí)又參投了意外醫(yī)療險(xiǎn)。在三四十歲正值壯年時(shí)期，住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)性價(jià)比不高。4、女兒保險(xiǎn)的繳費(fèi)時(shí)間跨度長(zhǎng)，且保費(fèi)占比過高。二、王先生家新的保險(xiǎn)組合方案（a）若王先生已經(jīng)購(gòu)買了“家庭保險(xiǎn)精英組合”，我們建議王先生采取以下措施：終身壽險(xiǎn)可以提供終身保障，但是保費(fèi)支出較高。由于王先生目前家庭沒有積蓄，建議將王太太的終身壽險(xiǎn)減額交清轉(zhuǎn)為投保定期壽險(xiǎn)（可轉(zhuǎn)換），同時(shí)由于王先生是家庭收入主要支柱，所以需大幅提高王先生定期壽險(xiǎn)保額，同時(shí)增加其意外險(xiǎn)保額。這樣可以在為家庭提供充足保障的同時(shí)，減少保費(fèi)支出。建議王先生、王太太取消住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，相應(yīng)節(jié)省的費(fèi)用可以投入到王先生增加的定期壽險(xiǎn)中去二、王先生家新的保險(xiǎn)組合方案（b）姓名險(xiǎn)種投連終身定期壽險(xiǎn)（可轉(zhuǎn)換）意外意外醫(yī)療失能收入損失險(xiǎn)（一年一交）年保費(fèi)總額王先生保額50000500001150000

2000012000018318保費(fèi)606012505750

1381200王太太保額

690000700000

保費(fèi)

20701750

女兒險(xiǎn)種

保額

100000

保費(fèi)

100

二、王先生家新的保險(xiǎn)組合方案（c）按收入比重安排了保額，調(diào)整了險(xiǎn)種，在保費(fèi)基本保持不變的基礎(chǔ)上，大大增加了保額。王云長(zhǎng)的壽險(xiǎn)額度至少有120萬,這樣無論是疾病身故還是意外傷亡,都能得到不低于120萬的風(fēng)險(xiǎn)保障,極大保證了家人的生活水平。本案給先生加保了失能收入損失險(xiǎn)，1年1繳，有效保障了王先生家庭的正常收入來源。本案中王太太保了定期壽險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)意外傷亡或疾病死亡，家庭還能維持正常生活開支。小孩的教育金稍后規(guī)劃，在有一定資金積累后做再作教育金安排，目前只為王先生女兒安排10萬元的意外險(xiǎn)。目錄第一篇案例信息及參數(shù)假設(shè)第二篇家庭現(xiàn)狀分析及保障需求第三篇方案評(píng)價(jià)及建議第四篇總結(jié)第四篇總結(jié)本方案涵蓋了家庭主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，一旦夫妻雙方任意一