產(chǎn)業(yè)數(shù)字化重塑供應鏈金融生態(tài)圈

產(chǎn)業(yè)數(shù)字化重塑供應鏈金融生態(tài)圈亞馬遜的貝索斯曾經(jīng)說，他經(jīng)常能聽到一個問題：就是在接下來的十年里，有一個什么樣的變化？但是很少有人問到他，在接下來的十年里，有哪些東西是不變的？他認為，不變的因素，比變的因素更重要。因為企業(yè)的戰(zhàn)略，要建立在不變的事物之上，這樣才可以落地。一、行業(yè)背景與供應鏈金融面臨的主要挑戰(zhàn)在大環(huán)境當中，我們需要面對的不確定因素有哪些？疫情的影響中美貿(mào)易摩擦及逆全球化的影響經(jīng)濟周期帶來的影響金融監(jiān)管跨界競爭那么我們的確定因素又有哪些？產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將開啟數(shù)字經(jīng)濟的下半場“數(shù)”“智”成為驅(qū)動企業(yè)增長的原力商業(yè)本質(zhì)仍然是“親近客戶、極致運營、產(chǎn)品領先”最近這幾年我們都知道消費互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)達到流量飽和，幾乎所有的生活場景，比如購物，打車，旅游，外賣，包括在線問診，所有的產(chǎn)品都已經(jīng)線上化。那就會有很多人問，什么叫產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)？產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)可以從發(fā)展基礎、切入環(huán)節(jié)，運行模式、整合維度來做定義。賽迪顧問說的很好：產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是指傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)借力大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、智能終端等技術(shù)，從供應鏈中生產(chǎn)、采購、交易、流通和融資各環(huán)節(jié)切入，以網(wǎng)絡平臺的模式來進行信息、物流、資金三個方面的整合，從而提升整個產(chǎn)業(yè)的運營效率和競爭力。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與消費互聯(lián)網(wǎng)有什么區(qū)別？這里從五個維度進行區(qū)分。網(wǎng)聯(lián)終端核心業(yè)態(tài)商業(yè)模式主要特征底層邏輯以網(wǎng)絡平臺來進行信息，物流，資金三個方面的整合。從而提升整個產(chǎn)業(yè)的運營效率和競爭力。圍繞資金這一部分，資金在產(chǎn)業(yè)鏈當中是整個生態(tài)中的一個活水，只有資金精準充沛的滴灌到企業(yè)，特別是中小微企業(yè),這樣才會使整個產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)或者社會發(fā)展更有活力。黨中央，國務院也在部署一系列的政策推動我們經(jīng)濟回歸正常的軌道，目前已經(jīng)出現(xiàn)了比較積極的變化。從長期經(jīng)濟發(fā)展結(jié)構(gòu)來看，在整個實體經(jīng)濟邁向高質(zhì)量發(fā)展過程中，依舊存在一些結(jié)構(gòu)性的梗阻。金融服務的供給還不能很好的去滿足產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)訴求，特別是大量中小微企業(yè)抗擊疫情和深層發(fā)展的需求。如何將全面的知識產(chǎn)業(yè)鏈精準充沛的滴灌到中小微企業(yè)，成為當下金融產(chǎn)業(yè)以及科技界共同努力的目標。怎么解決中小微企業(yè)融資呢？這個問題一直在不斷的研究，政府監(jiān)管部門，學術(shù)界，大家都認為供應鏈金融可能是破局的策略之一。為什么這樣講？銀行不愿意給中小微企業(yè)進行放貸，無外乎不了解中小微企業(yè)經(jīng)營情況是怎樣的？貿(mào)易是否具有真實性？但是，供應鏈金融天然適應真實的產(chǎn)業(yè)貿(mào)易和交易。傳統(tǒng)金融過度依賴抵押擔保，但是供應鏈金融既可以作為產(chǎn)業(yè)鏈中的供應鏈和金融服務連接的一個樞紐，又可以作為大型的企業(yè)和中小微企業(yè)的一個連接樞紐，成為以金融服務質(zhì)量企業(yè)為核心的一個通道。所以近年來在政策鼓勵和推動重點的形式下，金融機構(gòu)，產(chǎn)業(yè)平臺科技公司在供應鏈基礎上不斷創(chuàng)新，其中新的模式，新的辦法，在不斷的涌現(xiàn)。供應鏈金融大概經(jīng)歷了幾個歷程？第一階段是在1999年，那時候供應鏈金融不是一個陌生的詞匯，平安銀行已經(jīng)在做供應鏈金融，它的特點就是貿(mào)易真實性，原來由中小微企業(yè)的資質(zhì)轉(zhuǎn)變?yōu)楹诵钠髽I(yè)。第二階段是線上化，線上化的風控特點是依托核心企業(yè)。采購信息本是線下加紙質(zhì)的方式，曾經(jīng)是線下加紙質(zhì)轉(zhuǎn)到線上加數(shù)字。參與主題是銀行和核心企業(yè)。第三階段是三定點的時代，也是很好的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的時代。供應鏈金融已經(jīng)到了平臺化這個階段。那它的風控特點是什么？就是信息來源由單一的核心企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)槎喾叫畔⒔徊骝炞C。這里面有科技公司、第三方的數(shù)據(jù)類公司、底層技術(shù)。包括大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)。所以匯集的范圍不僅僅是1.0階段，2.0階段，3.0階段，隨著現(xiàn)在云計算，物聯(lián)網(wǎng)等等計算的發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展到4.0階段——智能化?；谶@個智能化，我們的范圍也變得更加廣泛，更加生態(tài)化。風控由靜態(tài)的方式變成了智能動態(tài)，在整個大平臺上面，所有的參與方都能基于他的數(shù)據(jù)，得到相應的普惠金融。聽上去好像4.0非常好，但是4.0還是處于比較初級的階段，他還面臨著很多限制性因素，比如點線面體的挑戰(zhàn)。1）點上的挑戰(zhàn)其實我們以前可能過多依賴核心企業(yè)，但是核心企業(yè)不一定有這個動力去做供應鏈金融，因為核心企業(yè)會說也不是我差錢，是中小企業(yè)差錢，為什么要去做擔保，這是一個點上的挑戰(zhàn)。2）線上的挑戰(zhàn)我們的競爭不僅僅是企業(yè)和企業(yè)之間的競爭，而是整個供應鏈的競爭。什么叫缺錢？比如說我差上游多少錢，我可以先不付給你，但是我可以在線上簽個名，表示我真的差這個錢，來證明這個貿(mào)易的真實性。上游呢？相對來講銀行就可以給中小微企業(yè)進行放貸，因為核心企業(yè)做了擔保。那么下游呢？這種采購他就不愿意了，因為他欠核心企業(yè)的錢，沒事去幫他缺錢。所以這個時候下游經(jīng)銷商這一塊做的不太好。經(jīng)銷商這一塊還得用信用貸，靠你自身的一個信用值進行貸款，這其實也是一個痛點。3）面上的挑戰(zhàn)面上就是說我們?nèi)狈τ行У钠脚_支撐。比如說資金流，信息流，物流。資金流在銀行，物流在物流公司，信息流可能在平臺核心企業(yè)那邊。雖然大家都知道那些數(shù)據(jù)很重要，但是這些數(shù)據(jù)都是分散的，沒有統(tǒng)一在一起。所以，怎么樣有一個很好的平臺幫他打通，這是我們在面臨的問題。4）體上的挑戰(zhàn)要想把供應鏈金融做好，首先要把風控做的精準。就是我們的真實的數(shù)據(jù)能夠收集的更加精準，越來越多。真實性能夠得到很好的證明，那我們大數(shù)據(jù)的風控就能夠發(fā)揮他的作用。所以目前來說，雖然智能化基于這個大數(shù)據(jù)加人工智能供應鏈平臺非常好，但還是面臨著點線面體的一系列問題。要解決這個問題，就要跳出金融來做金融。先解決企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、升級和互聯(lián)網(wǎng)連接，然后自然而然再去疊加這個金融科技去改善我們的供應鏈金融，最終解決金融的問題。二、供應鏈金融科技“雙鏈聯(lián)動”模式及典型案例基于以上的背景和思路，接下來我們引出了京東供應鏈金融科技平臺，“雙十模式”。京東十年前，就已經(jīng)開展了各種各樣的金融業(yè)務，包括京小貸、京寶貝、京財、動產(chǎn)融資、采購融資等等。背后也沉淀了一套科技平臺，包括運營能力，數(shù)據(jù)能力等等。我們前面講的這么多問題，難道都要讓我們的銀行或者產(chǎn)業(yè)主自己構(gòu)建一個平臺嗎？那很顯然，這個成本太高了。我們可以跟外面的合作伙伴進行合作，運用京東現(xiàn)成的方式加快平臺落地，那思路大概是什么樣呢？先給你一個供應商，把采購、電子投標統(tǒng)一起來。再管控，全網(wǎng)優(yōu)化物流、倉儲、智能運營體系和CTM的防線定制。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，把原來的那些凌亂的、數(shù)據(jù)孤立的、線下操作的、不夠智能化的、效率不高的都通過這個平臺自動化起來。提高效率、提升智能化，再把金融的業(yè)務系統(tǒng)嵌進去。平臺做好了，完善了，那我們自然而然基于平臺開展保底融資、信用流轉(zhuǎn)、票據(jù)融資、融資租賃等等業(yè)務。我們打造這個平臺還有兩個優(yōu)勢，就是征信牌照。第一個是企業(yè)征信牌照，叫藍鯨征信，它提供了企業(yè)信用評估，風險識別，風險監(jiān)控，企業(yè)風險畫像等服務；第二個是個人征信牌照，主要提供個人信用評估，身份核驗，個人風險畫像，還款能力等服務。有了這兩塊征信牌照，我們開展產(chǎn)業(yè)鏈金融的時候就能夠合法合規(guī)。接下來要打造運營能力，從0-1的一個平臺，再參與整個平臺運作，把我們沉淀的方法、策略和思路都賦能出去，助力你們更好更快的開展產(chǎn)業(yè)鏈金融。接下來我們來看一些案例。案例一：數(shù)字倉單做金融的各位同學應該都不陌生，這個是一個很經(jīng)典的產(chǎn)品，為什么現(xiàn)在拿出來講呢？因為以前做這個數(shù)字倉單，金融企業(yè)吃了很多的虧，出現(xiàn)了許多大案。在金融行業(yè)以前存在許多痛點，比如銀行間信息不對稱，造成重復開攤、重復質(zhì)押、押品的無法特定化都不能與倉單一一對應；還有監(jiān)管方道德風險、參管人員聯(lián)合戶主監(jiān)守自盜、開具的質(zhì)押憑證格式不規(guī)范、缺乏統(tǒng)一標準、沒有能力對抵押物進行有效的監(jiān)控、出現(xiàn)問題預警不及時等等。雖然大家都很熟悉數(shù)字倉單的業(yè)務，但是銀行也不敢大規(guī)模去開展。所以我們會發(fā)現(xiàn)我國的動產(chǎn)融資規(guī)模約5萬億占短期貸款融資比17%，同比國外發(fā)達國家動產(chǎn)融資規(guī)模占短期貸款融資比60%到70%。這個空間是非常大的，我們能不能通過科技的方式來加持？讓銀行不敢做的業(yè)務通過科技的賦能做起來。那我們的方案是什么呢？通過3d可視孿生、視頻可視化、AI貨證可視等實現(xiàn)“看得見”。通過視頻全程監(jiān)控、AI智能算法，儀表數(shù)據(jù)采集等實現(xiàn)“管得住”。通過遠程視頻、線下任務即包括創(chuàng)新的巡查等等這種方式實現(xiàn)“查的著”。它的主要價值是改善倉單管控力、降低信息不對稱、防范道德風險、提升預警時效、提升響應時效等。通過各種物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，人工智能無死角進行管控，這樣金融機構(gòu)才敢去放貸。中間這個圖就是產(chǎn)品經(jīng)理需要去考慮的，從落地來講，整體架構(gòu)是什么樣？首先，能不能有一個物聯(lián)網(wǎng)的中臺？物聯(lián)網(wǎng)平臺可以統(tǒng)一進行對接、數(shù)據(jù)管理，再和我們的數(shù)據(jù)中臺進行對接，清洗加工數(shù)據(jù)開發(fā)。有了優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)以后，再回到AI中臺，構(gòu)建各種各樣的模型以及整個公司的模型倉庫。在應用層里面，需要用到好幾種能力。比如說銀行里面的遠程開戶，涉及到人臉識別、身份證識別，通過OCR技術(shù)直接讀取，這些背后都是不同的人工智能技術(shù)。這些人工智能技術(shù)公司和銀行用的是不同的廠商，比如這家公司用的科大訊飛，那家公司用的京東，但是在實際場景中都是用到相同的能力。所以是不是可以有一個模型倉庫？有一個統(tǒng)一管控的平臺，萬一出了問題，我們能夠?qū)崟r跟蹤到定位到?？偨Y(jié)一下，這是用了物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等人工智能的技術(shù)，使產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級，讓資產(chǎn)變得更加可信。所以浙商銀行，天津銀行才會和數(shù)字倉庫進行合作，開展貸款融資業(yè)務。通過這個技術(shù)，把我們的風控變得更加精準。案例二：農(nóng)業(yè)金融一直以來，農(nóng)村金融的發(fā)展水平不高，已經(jīng)成為了制約三農(nóng)發(fā)展和我們鄉(xiāng)村振興的一個難題。養(yǎng)牛、養(yǎng)魚、種植業(yè)這些業(yè)主都存在貸款難，融資難的問題。因為養(yǎng)殖畜牧業(yè)容易被轉(zhuǎn)移，比如說養(yǎng)牛，它容易生病，生病就容易死亡。所以銀行不愿意抵押，因為風險非常高，而且銀行也不能隨時派人盯著。所以，農(nóng)業(yè)金融面臨生物資產(chǎn)的估值難、確權(quán)難、監(jiān)管難、處置難。導致農(nóng)業(yè)金融一直發(fā)展很滯后。那京東是怎么做呢？打造一個生物資產(chǎn)監(jiān)管平臺，里面集成了人工智能、大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)了對我們的生物資產(chǎn)從入欄，養(yǎng)殖到出欄的全流程管控。山東菏澤恒昌的養(yǎng)殖戶首次憑借肉?；铙w資產(chǎn)獲得金融服務，當天，銀行和有關(guān)負責人員也表示，通過這個智能耳標，可以72小時采集每只牛的動態(tài)數(shù)據(jù)，監(jiān)控并記錄每只牛從入欄到出欄的生命周期成長信息，同步上傳到區(qū)塊鏈的信息。保證了數(shù)據(jù)的真實性、不可篡改性和唯一性。案例三：供應鏈金融加普惠金融中國海油之前有一個電商平臺，但是在采購方面，存在的幾個痛點。原來的原材料和產(chǎn)品的標準化程度很低，不同產(chǎn)品的采購模式不一樣采購的產(chǎn)品都是良莠不齊其實是一種非標，所以產(chǎn)品的質(zhì)量也很難保證，產(chǎn)品的數(shù)量也非常大，難以管理；還有供應商數(shù)量龐大，難以進行一個考評與分級，缺乏對物資和供應商的了解；缺乏產(chǎn)品比較經(jīng)驗；缺乏預見的能力；包括在各個業(yè)務環(huán)節(jié)缺乏有效的協(xié)同，從而造成采購的效率低下；存在采購合規(guī)性的問題，容易造成違約風險。包括上下游C站的問題非常嚴重，現(xiàn)金流壓力大，資金周轉(zhuǎn)困難。然后我們幫他怎么做呢？京東首先搭建了一個集采平臺，先把痛點解決掉。這個時候金融不在上面，解決的是同一性，整個平臺的協(xié)調(diào)性。以及數(shù)據(jù)采集自動化、數(shù)據(jù)治理遷移，把數(shù)據(jù)質(zhì)量變得更高。收集他方數(shù)據(jù)，使我們的數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)維度進行提升。在這個基礎上，再開展供應鏈金融。案例四：面向政府的產(chǎn)業(yè)金融（供應鏈金融+普惠金融）服務平臺作為南通市政府，服務實體經(jīng)濟、改善營商環(huán)境、帶動就業(yè)、培養(yǎng)稅基是責無旁貸的。這個時候，我們打造了整個產(chǎn)業(yè)金融服務平臺。聚焦地方產(chǎn)業(yè)特色，構(gòu)建五位一體的金融服務體系，需求與供給更好的連接，金融服務惠及到整個平臺以及金融服務的協(xié)同生態(tài)。三、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)品經(jīng)理成長思考這幾年，在消費互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理這個崗位，報道顯示它的收入是呈現(xiàn)下降的趨勢。在整體大環(huán)境中，消費互聯(lián)網(wǎng)整體已經(jīng)飽和。你在消費互聯(lián)網(wǎng)里面做的事情太單一，或者說在整個環(huán)境里面就是一個螺絲釘，那你的可替代性就太強。相反，在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代，特別是B端資深崗位，懂行業(yè)、懂技術(shù)、懂方法論、有全局觀，這樣你才能在這個行業(yè)長久的發(fā)展下去。那什么叫全局觀呢？就是聚焦到一個點上，再掌握這些痛點，設計方案的時候，每一方痛點都去考慮，每一方都要帶來價值，這個產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺你才能進行下去。因為你擁有了強大的綜合能力，所以你的替代性就很難。在市場上也沒有35歲瓶頸限制的說法，反而在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)或者B端市場，產(chǎn)品經(jīng)理年齡大一點會更吃香，閱歷會更豐富，最后可能成為大家心目中的老專家，大師。從產(chǎn)品經(jīng)理就職和它本身發(fā)展的一個趨勢來講，解決方案這個崗位也是非常重要的，那我們先來講一下解決方案，這個崗位的能力劃線是什么樣的？最近這幾年我們可以發(fā)現(xiàn)騰訊，阿里，京東，淘寶他們c端做的很好。比如說雙十一一秒能賺幾十萬，背后都是云計算在支撐，上面有很好的pass平臺、數(shù)據(jù)中臺和AI中臺，響應非?？旌兔艚?，加上智能營銷，所以才能做很多精準的智能營銷。在業(yè)內(nèi)大家熟知的京東金融，京條，白條。做的這么好背后是什么？原因就是他的風控做的特別好。反過來說，他的風控做得好才能對外輸出。像智能客服，京東每天都有幾百萬上千萬人通過機器人互動，他積攢了全站式智能客服的能力，對外進行輸出的時候，除了需要銷售，背后的產(chǎn)品就是產(chǎn)研同學。還有一個非常重要的解決方案，解決方案是承上啟下的，它具有三個橋梁的作用。搞技術(shù)人員不是特別懂業(yè)務，搞業(yè)務的人員不是很懂技術(shù)，解決方案就是技術(shù)和業(yè)務之間的橋梁。很多大廠科技公司都在對外輸出，外面銀行也會有需求。首先要有人理解這個需求，內(nèi)部的產(chǎn)研同學不一定懂這個行業(yè)的業(yè)務。所以它是外部需求和內(nèi)部產(chǎn)研之間的橋梁幫助客戶做整體的一個規(guī)劃到落地這樣一個橋梁的作用。具體再用四個維度來分別講一下解決方案架構(gòu)師在他的主要角色、工作內(nèi)容和涉案能力是什么？1）商機與客戶支持京東科技對銀行和金融機構(gòu)進行輸出的時候，解決方案有好幾個角色。第一個角色是作為售前的角色，叫pre-sales。比如說他知道有家銀行有個商機，我們的售前要配合我們的銷售，一起去拓展一起去拜訪客戶，一起去討論怎么樣贏單。其他公司可能也去了，要拿下這個單子的話，競爭對手是什么情況？有哪些優(yōu)劣勢？對于競爭對手的分析，還有這家銀行客戶的內(nèi)部關(guān)系鏈的分析，包括預算是多少？如果預算很低，是不是就早點放棄？這些都是需要跟售前和銷售一起討論的。如果說這個單子可以搞，那怎么樣去控標？所以我們要幫助客戶去立現(xiàn)，甚至在他招投標的時候我們要跟投標談判，后期標書的制作和剪標，售前都要去