保險學(xué)離線作業(yè)

浙江大學(xué)遠(yuǎn)程教育學(xué)院《保險學(xué)》課程作業(yè)姓名：學(xué)號：年級：學(xué)習(xí)中心：第一章思索題：1.簡述風(fēng)險定義，風(fēng)險與不確定性區(qū)分。答：風(fēng)險即損失不確定性。這種不確定性，包含損失發(fā)生是否不確定和損失程度不確定。不確定性，意味著預(yù)期結(jié)果與實際結(jié)果之間可能存在差異。依照這一定義，風(fēng)險大小本質(zhì)上決定于不幸發(fā)生概率及其后果嚴(yán)重性。為確定風(fēng)險大小，通常需要借助數(shù)學(xué)和統(tǒng)計學(xué)等學(xué)科工具風(fēng)險大小。2.風(fēng)險原因、風(fēng)險事故和損失定義及其相互關(guān)系。答：從風(fēng)險原因、風(fēng)險事故與損失三者之間關(guān)系來看，風(fēng)險原因引發(fā)風(fēng)險事故，而風(fēng)險事故造成損失。也就是說，風(fēng)險原因只是風(fēng)險事故產(chǎn)生并造成損失可能性或使這種可能性增加條件，它并不直接造成損失，只有經(jīng)過風(fēng)險事故這個媒介才產(chǎn)生損失。不過，對于某一特定條件，假如在一定條件下，風(fēng)險原因可能是造成損失直接原因，則它就是引發(fā)損失風(fēng)險事故；而假如在其余條件下，可能是造成損失間接原因，那么它就是風(fēng)險原因。如因下冰雹是路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡，這時冰雹是風(fēng)險原因，車禍時風(fēng)險事故。若冰雹直接擊傷行人，則它是風(fēng)險事故。3.風(fēng)險單位定義，怎樣劃分？答：是指某種風(fēng)險或某種事故影響或被包括最大邊界和影響范圍，或在風(fēng)險上不可能再合理分割最小單位，又稱風(fēng)險包括度。風(fēng)險單位劃分有三種：1、按地段劃分，因為標(biāo)之間在地理位置上相毗鄰，具備不可分割性，當(dāng)風(fēng)險事故發(fā)生時，受損失機會是相同，故將一個地段作為一個風(fēng)險單位；2、按投保單位劃分，為了簡化手續(xù)，有時候一個投保單位就是一個風(fēng)險單位；3、按標(biāo)劃分，一個標(biāo)作為一個風(fēng)險單位。對于一些與其余標(biāo)無毗連關(guān)系風(fēng)險集中于一體保險標(biāo)，能夠視一個保險標(biāo)為一個風(fēng)險單位。4.風(fēng)險原因分類？答：風(fēng)險原因分成實質(zhì)風(fēng)險原因、道德風(fēng)險原因、心理風(fēng)險原因三種。①實質(zhì)風(fēng)險原因是指增加某一標(biāo)風(fēng)險事故發(fā)生機會或損失嚴(yán)重程度物質(zhì)條件，它是一個有形風(fēng)險原因。②道德風(fēng)險原因是指與人不正當(dāng)社會行為相聯(lián)絡(luò)一個無形風(fēng)險原因。經(jīng)常表現(xiàn)為因為惡意行為或不良企圖，有意促使風(fēng)險事故發(fā)生或損失擴大。③心理風(fēng)險原因也是一個無形風(fēng)險原因，但與道德風(fēng)險原因不一樣。它是因為人主觀上疏忽或過失，造成增加風(fēng)險事故發(fā)生機會或擴大損失程度。5.逆選擇與道德風(fēng)險區(qū)分。答：在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，存在著一些和常規(guī)不一致現(xiàn)象。按常規(guī)降低商品價格，該商品需求量就會增加；提升商品價格，該商品供給量就會增加。不過，因為信息不完全性和機會主義行為，有時候，降低商品價格，消費者也不會做出增加購置選擇，提升價格，生產(chǎn)者也不會增加供給現(xiàn)象。所以，叫“逆向選擇”。道德風(fēng)險是代理人訂立合約后采取隱藏行為，因為代理人和委托人信息不對稱，給委托人帶來損失。保險市場上道德風(fēng)險是指投保人在投保后，降低對所投保標(biāo)預(yù)防方法，從而使損失發(fā)生概率上升，給保險企業(yè)帶來損失同時降低了保險市場效率。區(qū)分在于逆向選擇是在交易前，道德風(fēng)險是在交易后發(fā)生。6.風(fēng)險主要分類有哪些？答：①靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險；②純粹風(fēng)險與投機風(fēng)險；③財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險；④自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和政治風(fēng)險；⑤其余分類。依照負(fù)擔(dān)風(fēng)險主體分，風(fēng)險可分為個人風(fēng)險、家庭風(fēng)險、企業(yè)風(fēng)險、國家風(fēng)險。其中個人風(fēng)險、家庭風(fēng)險和通常企業(yè)風(fēng)險也可謂之個體風(fēng)險，而國家（政府）風(fēng)險和跨國企業(yè)風(fēng)險則稱為總體風(fēng)險；按照風(fēng)險所包括范圍分類，風(fēng)險可分為基本風(fēng)險和特定風(fēng)險；按照能否預(yù)測和控制，風(fēng)險可分為可管理風(fēng)險和不可管理風(fēng)險；還可將風(fēng)險分為可分散風(fēng)險和不可分散風(fēng)險。7.簡述風(fēng)險代價。答：風(fēng)險代價包含風(fēng)險事故代價、風(fēng)險原因代價、處理風(fēng)險費用。1.風(fēng)險事故代價是指風(fēng)險發(fā)生所帶來直接或間接損失。2.風(fēng)險原因代價是指一個為防范風(fēng)險而付出無形代價。A）風(fēng)險原因所造成社會生產(chǎn)力和社會個體福利水平下降。B）風(fēng)險原因所造成社會資源分配失衡。8.風(fēng)險處理技術(shù)有哪幾個？答：風(fēng)險處理伎倆大致上可分為兩類，即控制型和財務(wù)型。①控制型風(fēng)險處理伎倆是損失形成前預(yù)防和減輕風(fēng)險損失技術(shù)性方法，它經(jīng)過防止、消除和降低風(fēng)險事故發(fā)生機會以及限制已發(fā)生損失繼續(xù)擴大，達成降低損失概率、降低損失程度，使風(fēng)險損失達成最小之目標(biāo)。②財務(wù)型風(fēng)險處理伎倆是經(jīng)過事先財務(wù)計劃，籌措資金，方便對風(fēng)險事故造成經(jīng)濟損失進行及時而充分賠償。這種伎倆關(guān)鍵是將消除和降低風(fēng)險代價均勻地分布在一定時期和一定范圍之內(nèi)，以降低因隨機性巨大損失發(fā)生而引發(fā)財務(wù)危機之風(fēng)險。9.為何需要進行風(fēng)險管理？答：風(fēng)險管理又名危機管理，是指怎樣在一個必定有風(fēng)險環(huán)境里把風(fēng)險減至最低管理過程。當(dāng)中包含了對風(fēng)險量度、評定和應(yīng)變策略。理想風(fēng)險管理，是一連串排好優(yōu)先次序過程，使當(dāng)中能夠引致最大損失及最可能發(fā)生事情優(yōu)先處理、而相對風(fēng)險較低事情則押后處理。10.風(fēng)險管理目標(biāo)。答：風(fēng)險管理基本目標(biāo)是以最小成本取得取大安全保障。風(fēng)險管理詳細(xì)目標(biāo)能夠分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)。損失前目標(biāo)是指經(jīng)過風(fēng)險管理消除和降低風(fēng)險發(fā)生可能性，為人們提供較安全生產(chǎn)、生活環(huán)境；損失后目標(biāo)是指經(jīng)過風(fēng)險管理在損失出現(xiàn)后及時采取方法，使受損企業(yè)生產(chǎn)得以快速恢復(fù)，或使受損家園得以快速重建。11.簡述風(fēng)險管理程序。答：風(fēng)險管理程序由風(fēng)險識別，風(fēng)險衡量，風(fēng)險處理和風(fēng)險管理效果評價四個部分組成。12.怎樣選擇對付不一樣損失風(fēng)險處理技術(shù)？答：風(fēng)險處理伎倆選擇是一個綜合性科學(xué)決議。決議時，要針對風(fēng)險實際情況，又要依照經(jīng)濟單位資源配置情況，還要注意各種風(fēng)險處理伎倆可行性與效用。風(fēng)險處理伎倆選擇，通常來說，不是一個風(fēng)險選取一個一段，而經(jīng)常是將幾個伎倆組合起來。只要合理組合，風(fēng)險處理就會做到成本低、效益高，即以最小成本取得最大安全保障。13.簡述風(fēng)險管理與保險關(guān)系。答：一、保險首先是人們轉(zhuǎn)移風(fēng)險，也就是風(fēng)險管理一個形式。風(fēng)險管理包含保險。保險利用概率論和大數(shù)法則，能夠?qū)︼L(fēng)險不確定性進行預(yù)測，從而有利于提升風(fēng)險管理自覺性、準(zhǔn)確性和科學(xué)化程度。二、風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在前提。無風(fēng)險就無保險。保險產(chǎn)生和發(fā)展過程表明，保險是基于風(fēng)險存在和對因風(fēng)險發(fā)生所引發(fā)損失進行賠償需要而產(chǎn)生和發(fā)展。風(fēng)險發(fā)展是保險發(fā)展客觀依據(jù)，也是新險種產(chǎn)生基礎(chǔ)。伴隨社會進步和科技水平提升，在給人們帶來新更多財富同時，也給人們帶來了新風(fēng)險和損失，與此相適應(yīng)，也不停產(chǎn)生新險種。第二章思索題：1.保險定義及其特點答：風(fēng)險處理伎倆選擇是一個綜合性科學(xué)決議。決議時，要針對風(fēng)險實際情況，又要依照經(jīng)濟單位資源配置情況，還要注意各種風(fēng)險處理伎倆可行性與效用。風(fēng)險處理伎倆選擇，通常來說，不是一個風(fēng)險選取一個一段，而經(jīng)常是將幾個伎倆組合起來。只要合理組合，風(fēng)險處理就會做到成本低、效益高，即以最小成本取得最大安全保障。2、保險學(xué)說有哪些？簡述主要內(nèi)容。答：保險學(xué)說有損失說、非損失說和二元說。①損失說。保險產(chǎn)生之初，是處理物質(zhì)損失經(jīng)濟賠償問題，它以海上保險為淵源。損失說以損失這一概念為中心，從損失賠償這一角度來剖析保險賠償機制。其主要代表有損失賠償說，損失分擔(dān)說，風(fēng)險轉(zhuǎn)移說，人格保險說。②非損失說。主要有技術(shù)說：此說學(xué)代表人物是意大利費芳德，他主張以保險技術(shù)性質(zhì)作為保險性質(zhì)。欲望滿足說：該學(xué)說以保險能滿足經(jīng)濟需要或金錢欲望來解釋保險性質(zhì)，代表人物是戈比和馬納期等。相互金融說：該學(xué)說代表人物是日本米谷隆三。他認(rèn)為，保險作為應(yīng)付經(jīng)濟不安定善后方法，需要以調(diào)整貨幣收支為目標(biāo)，所以保險機構(gòu)是金融機構(gòu)，是以發(fā)生偶然性事實為條件相互金融機構(gòu)。③二元說。二元說基于損失概念不能說明人壽保險性質(zhì)，有學(xué)者便認(rèn)為人壽保險不是保險，而是一個儲蓄和投資。二元說是在這種情況下出現(xiàn)。二元說主張人壽保險不是保險，但與損失保險不一樣，二者不能作統(tǒng)一解釋，應(yīng)該分別作出不一樣定義。3、保險業(yè)是怎樣分散風(fēng)險？答：保險人為確保經(jīng)營穩(wěn)定性，應(yīng)使風(fēng)險分散范圍盡可能擴大。風(fēng)險分散，包含承保前分散。承保前實施風(fēng)險分散標(biāo)準(zhǔn)，主要是在承保時合理劃分風(fēng)險單位，并使每個風(fēng)險單位盡可能獨立。承保后風(fēng)險分散，主要是采取再保險方法，保險人將其所承保部分業(yè)務(wù)經(jīng)過風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式轉(zhuǎn)移給其余保險人來負(fù)擔(dān)，另外，為達成風(fēng)險分散目標(biāo)，保險人可經(jīng)過提取各種準(zhǔn)備金，將承保風(fēng)險在時間上給予分散。4.保險與賭博本質(zhì)區(qū)分在哪？答：相同點：賭博輸贏和保險金給付都取決于某種或幾個不確定事件是否發(fā)生，二者都是射幸行為。不一樣點：1保險只是賠償損失，被保險人不可能所以取得額外利益；而賭博則是利用人貪圖額外利益心里牟取暴利。2保險社會目標(biāo)是變不定原因為確定原因，而賭博起到是破壞社會安定作用。3保險有科學(xué)計算方法，而賭博則完全依靠偶然機會，冒險射利。4保險是將災(zāi)害損失化為固定小額保險費，災(zāi)害方生是否和行為人意志無關(guān)，而賭博則是將固定財資化為賭注，其危險是出于行為人自愿和有意。5.保險與儲蓄異同？答：相同點：保險與儲蓄都表現(xiàn)了有備無患思想，儲蓄也能夠用來補救意外事故所帶來經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，尤其是人壽保險中養(yǎng)老金保險與長久儲蓄很相同。不一樣點：（1）儲蓄是一個自助行為，保險是一個互助行為。（2）儲蓄能夠由存款人任意處罰，而保險則必須在保險事故發(fā)生或期限屆滿時，保險人才按照協(xié)議要求支付保險金。（3）存款人能夠取得儲蓄本金和利息是確定，被保險人是否能得到保險金是不確定。6.保險是投資嗎？答、保險是一個長久保險和長久投資，保險中有一個是投資型保險，這種保險是人壽保險下面一個分支，這類保險是屬于創(chuàng)新型壽險，最初是西方國家為預(yù)防經(jīng)濟波動或通貨膨脹對長久壽險造成損失而設(shè)計，之后演變?yōu)榭蛻艉捅ｋU企業(yè)風(fēng)險共擔(dān)，收益共享一個金融投資工具。投資型保險分為三類：分紅險、萬能壽險、投資聯(lián)結(jié)險。其中分紅險投資策略較保守，收益相對其余投資險為最低，但風(fēng)險也最低；萬能壽險設(shè)置保底收益，保險企業(yè)投資策略為中長久增加,主要投資工具為國債、企業(yè)債券、大額銀行協(xié)議存款、證券投資基金，存取靈活，收益可觀；投資聯(lián)結(jié)險主要投資工具和萬能險相同不過投資策略相對進取，無保底收益，所以存在較大風(fēng)險但潛在增值性也最大。7.簡述保險職能與作用。答：1、基本職能賠償損失，分散風(fēng)險2、 派生職能積累資金，防災(zāi)防損三個功效:經(jīng)濟賠償；融通資金；社會管理作用:社會穩(wěn)定器，經(jīng)濟助推器8.怎樣了解可保風(fēng)險？證券投資基金，存取靈活，收益可觀；投資聯(lián)結(jié)險主要投資工具和萬能險相同不過投資策略相對進取，無保底收益，所以存在較大風(fēng)險但潛在增值性也最大。9.海上保險是怎樣形成？答：海上保險發(fā)源地是意大利。11世紀(jì)末葉,十字軍東侵以后,意大利商人控制了東方與西歐中介貿(mào)易。在意大利北部城市商人中間,已經(jīng)出現(xiàn)了類似當(dāng)代形式海上保險。這些商人將他們貿(mào)易、匯兌票據(jù)和保險習(xí)慣做法帶至他們所到之處。因為意大利商人足跡遍布整個歐洲,因而,在14世紀(jì)以后,保險就在西歐各國商人中間開始流行。10.請區(qū)分冒險借貸與無償借貸？答：在海上運輸活動中，借款人與銀行簽定，由借款人以船舶或船載貨物為抵押取得銀行貸款，在船舶或貨物安全抵達目標(biāo)地后一定時限內(nèi)償還借款本金和利息，若船舶航行途中受損、失事淹沒，則免去借款人部分或全部還本付息義務(wù)借貸協(xié)議。這種協(xié)議最初起源于中世紀(jì)意大利和地中海沿岸，在當(dāng)?shù)睾＿\國家極為盛行。因為銀行負(fù)擔(dān)了債權(quán)滅失風(fēng)險，所以其貸款利率要比通常貸款利率高得多。其高出部分利息，實質(zhì)上屬于保險費性質(zhì)。11.簡述共同海損。答：指在同一海上航程中，當(dāng)船舶、貨物和其它財產(chǎn)遭遇共同危險時，為了共同安全，有意地、合理地采取方法所直接造成特殊犧牲、支付特殊費用，由各受益方按百分比分?jǐn)偡芍贫?。只有那些確實屬于共同海損損失才由獲益各方分?jǐn)偅怨餐p成立應(yīng)具備一定條件，即海上危險必須是共同、真實；共同海損方法必須是有意、合理、有效；共同海損損失必須是特殊、異常，并由共損方法直接造成。12.簡述火災(zāi)保險和人身保險起源與發(fā)展。答：火災(zāi)保險：起源于11冰島設(shè)置Hrepps社，該社對火災(zāi)及家畜死亡損失負(fù)賠償責(zé)任。17世紀(jì)初德國盛行互助性質(zhì)火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會制度，1676年，第一家公營保險企業(yè)——漢堡火災(zāi)保險局由幾個協(xié)會合并宣告成立?；馂?zāi)保險起源于11冰島設(shè)置Hrepps社，該社對火災(zāi)及家畜死亡損失負(fù)賠償責(zé)任。17世紀(jì)初德國盛行互助性質(zhì)火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會制度，1676年，第一家公營保險企業(yè)——漢堡火災(zāi)保險局由幾個協(xié)會合并宣告成立。人身保險：15世紀(jì)后期，歐洲奴隸販子把運往美洲非洲奴隸看成貨物進行投保，日后船上船員也可投保；如碰到意外傷害，由保險人給予經(jīng)濟賠償，這些應(yīng)該是人身保險早期形式。17世紀(jì)中葉，意大利銀行家倫佐.佟蒂提出了一項聯(lián)合養(yǎng)老方法，這個方法日后被稱為“佟蒂法”，并于1689年正式實施。13.說出幾個歷史上對保險有貢獻人。答：14.簡述均衡保費理論。答：均衡保費是當(dāng)代人壽保險主要理論基礎(chǔ)，依照這一理論，投保人每期繳納相同保險費，而不隨被保險人死亡率改變逐年改變。這么做投保人每期所繳保費負(fù)擔(dān)比較均衡，不致因費用負(fù)擔(dān)過重而使被保險人在晚年得不到保險保障。在這一制度下，保險前期均衡費率往往高于自然費率，而保險后期均衡費率則低于自然費率，保險人用前期多收保費及其利息填補后期不足保險費。第三章思索題：1.簡述保險利益含義，怎樣了解？簡述保險利益標(biāo)準(zhǔn)答：保險利益又稱可保利益，是指投保人對于保險標(biāo)具備法律上認(rèn)可經(jīng)濟利益。保險利益本質(zhì)，在于投保人對保險標(biāo)有利害關(guān)系，即保險標(biāo)損害或滅失會使投保人遭受經(jīng)濟上損失。假如投保人對保險標(biāo)具備這么關(guān)系，我們就認(rèn)為其具備保險利益，不然就認(rèn)為其沒有保險利益。保險利益標(biāo)準(zhǔn)，又稱可保利益標(biāo)準(zhǔn)，是指保險協(xié)議法律效力，須以投保人對保險標(biāo)具備保險利益為前提。2、分析財產(chǎn)保險利益起源。答：財產(chǎn)保險利益起源有以下幾個方面：一、財產(chǎn)全部些人對其財產(chǎn)具備保險利益。二、他物權(quán)人對依法享受他物權(quán)財產(chǎn)具備保險利益。三、當(dāng)事人對其因侵權(quán)行為或違約行為而可能產(chǎn)生經(jīng)濟賠償責(zé)任具備保險利益。四、保險人對保險標(biāo)保險責(zé)任具備保險利益。3、分析人身保險利益起源。答：以下人員對保險具備保險利益，能夠成為投保人：一、被保險人本人。即任何具備行為能力自然人都能夠為自己投保人身保險。二、被保險人一定范圍內(nèi)親屬。三、與被保險人有撫養(yǎng)，贍養(yǎng)或撫養(yǎng)關(guān)系人。四、被保險人債權(quán)人。債權(quán)人對債務(wù)人具備保險利益，但這種利益以實際債權(quán)數(shù)額為限。五、被保險人所在單位及與被保險人有業(yè)務(wù)關(guān)系團體或個人。4.財產(chǎn)保險與人身保險保險利益在存在時間要求上有何不一樣？5.簡述最大誠信標(biāo)準(zhǔn)。答：最大誠信標(biāo)準(zhǔn)是從事保險活動必須恪遵法律，行政法規(guī)，遵照自愿和老實信用標(biāo)準(zhǔn)。6.最大誠信標(biāo)準(zhǔn)有哪些主要內(nèi)容？答：一、當(dāng)代保險由海上保險發(fā)展而來，而最大誠信標(biāo)準(zhǔn)是維持海上保險正常進行必要條件。二、保險協(xié)議是射幸協(xié)議，堅持最大誠信標(biāo)準(zhǔn)才能維持保險協(xié)議運行與操作。三、保險標(biāo)廣泛而復(fù)雜，在決定承保之前，保險人不可能對標(biāo)一一進行全方面徹底了解，即便可做，也離不開投保人配合。四、保險協(xié)議尤其是保險條款通常是保險人單方擬訂，而且技術(shù)性較強。7.簡述通知義務(wù)詳細(xì)內(nèi)容。答：①、誠信說，因為保險協(xié)議是最大誠信協(xié)議，故訂立協(xié)議時投保人應(yīng)該把關(guān)于標(biāo)風(fēng)險主要事項，據(jù)實通知保險人，同時，保險人則要把保險協(xié)議內(nèi)容及其含義向投保方說明。②、合意說，保險協(xié)議成立，以雙方當(dāng)事人對保險協(xié)議中關(guān)于標(biāo)風(fēng)險程度及保險責(zé)任范圍等內(nèi)容，意思完全一致為必要條件，而保險當(dāng)事人通知義務(wù)，就是為達成雙方合意所必須。③、技術(shù)說，又稱風(fēng)險測定說，保險協(xié)議成立，以能測定，計算保險費為前提，所以通知義務(wù)是保險技術(shù)上要求，盡管風(fēng)險大小估量，主要是保險人責(zé)任，但投保人應(yīng)以將主要事實通知幫助人。依照投保人所通知事實情況，保險人判斷風(fēng)險大小，進而確定承保條件。8.主要事實含義答：主要事實是指能夠影響一個正常慎重保險人決定是否接收承保或者據(jù)以確定保險費率或者是否在保險協(xié)議中增加尤其約定條款事實。9.違反通知義務(wù)形式和后果？答：投保人違反通知義務(wù)行為主要有三種，通知不實，遺漏，隱瞞與捏造。投保人假如違反了通知義務(wù)，其產(chǎn)生后果有兩種。一、宣告保險協(xié)議無效。這是因為通知是保險協(xié)議訂立必要條件和基礎(chǔ)，假如投保人違反了通知義務(wù)，則協(xié)議就推進了存在基礎(chǔ)，因而保險協(xié)議自始無效。二、保險人享受保險協(xié)議解除權(quán)，通常情況下，保險協(xié)議一經(jīng)成立，保險人不能解除或變更協(xié)議。但假如投保人違反了通知義務(wù)，則保險人有權(quán)在要求期限內(nèi)解除協(xié)議，而且其效力能夠追溯到保險協(xié)議成立之時，對于在保險事故發(fā)生后，保險人先例保險協(xié)議解除權(quán)，保險人即無給付保險金義務(wù)。10.請區(qū)分通知義務(wù)和通知義務(wù)。答：拿保險協(xié)議來說，通知義務(wù)是投保人推行、說明義務(wù)是保險人推行義務(wù)主體不一樣、內(nèi)容不一樣、法律要求不一樣《保險法》第十七條要求"訂立保險協(xié)議，保險人應(yīng)該向投保人說明保險協(xié)議條款內(nèi)容，并能夠就保險標(biāo)或者被保險人關(guān)于情況提出問詢，投保人應(yīng)該如實通知。"第十八條要求"保險協(xié)議中要求關(guān)于于保險人責(zé)任免去條款，保險人在訂立保險協(xié)議時應(yīng)該向投保人明確說明，未明確說明，該條款不產(chǎn)生效力。11.確保含義及其分類12.賠償標(biāo)準(zhǔn)含義。答：保險賠償標(biāo)準(zhǔn)有兩層含義：一是保險協(xié)議訂立后，一旦發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)損失，被保險人有權(quán)按照保險協(xié)議約定，取得全方面，充分賠償，二是保險人對被保險人賠償恰好使被保險人對保險標(biāo)經(jīng)濟利益恢復(fù)到保險事故發(fā)生之前情況，即保險賠償以被保險人實際損失為限，被保險人不能因保險賠償而得利。13.怎樣確定受損財產(chǎn)實際貨幣價值？答：一、按市場價格確定實際損失，這是最常見確實定實際損失方法。二、按被保險人實際上損失費用確定實際損失。三、按恢復(fù)原狀所需費用確定實際損失。四、按重置成本扣減折舊確定實際損失。14.哪些保險不適用賠償標(biāo)準(zhǔn)？為何？答：一、人身保險，人身保險標(biāo)是人壽命和身體，這是不能用貨幣來衡量，或者說，人價值是無限，因而除醫(yī)療保險以外各類人身保險不適用賠償標(biāo)準(zhǔn)，實際上，在人壽保險中，保險事故發(fā)生后，保險人即按約定保險金額給付保險金。二、定值保險，有些保險標(biāo)實際價值，伴隨時間，空間不一樣而改變，在技術(shù)上極難準(zhǔn)確估量，因而訂立保險協(xié)議時，保險雙方約定其價值，此謂定值保險。三、重置成本保險，按重置成本確定保險金額而承保，在確定損失賠付時不扣除折舊而按重置成本確定損失額。15、賠償標(biāo)準(zhǔn)對賠償金額作了哪些限制？答：損失必須是保險責(zé)任范圍內(nèi)損失，依照保險協(xié)議，保險人只對特定保險事故負(fù)責(zé)，因而對因為保險事故以外原因造成損失不予負(fù)責(zé)，從數(shù)量上看，保險協(xié)議要求保險金額作為保險人最高責(zé)任限額，所以，保險人賠償金額須以保險金額為限。16、什么是代位標(biāo)準(zhǔn)？其主要內(nèi)容有哪些？答：代位標(biāo)準(zhǔn)，主要對財產(chǎn)保險而言，指保險事故發(fā)生，保險人向被保險人支付了保險金之后，保險人能夠取得關(guān)于保險標(biāo)全部權(quán)或向第三者請求權(quán)。這一標(biāo)準(zhǔn)是民法中代位標(biāo)準(zhǔn)在保險中表現(xiàn)，也是保險賠償標(biāo)準(zhǔn)直接應(yīng)用。主要內(nèi)容有一、權(quán)利代位，即對第三者權(quán)利由被保險人向保險人轉(zhuǎn)移。二、物上代位，即保險標(biāo)全部權(quán)由被保險人向保險人轉(zhuǎn)移。17、簡述代位追償權(quán)概念及其內(nèi)容（追償對象、時間、權(quán)限）。答：保險人先例代位追償權(quán)向第三者追償時，能夠被保險人名義，也能夠保險人自己名義。早期，保險人追償權(quán)是以被保險人名義行使，日后，伴隨保險追償案件增加，各國保險立法逐步要求，被保險人在取得保險賠款后，必須將追償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，同時各國司法實踐普遍認(rèn)可，保險人也能夠保險人自己名義行使代位追償權(quán)。另外，被保險人要幫助保險人行使代位追償權(quán)。代位追償費用由保險人負(fù)擔(dān)。保險人代位追償權(quán)以其實際支付保險賠償金額為限，在不定額保險或百分比承保情況下，保險人應(yīng)按實際負(fù)擔(dān)保險責(zé)任，取得代位求償權(quán)。18、簡述委付、重復(fù)保險、共同保險。答：委付通常與推定全損關(guān)于，指被保險人將保險標(biāo)物一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，并要求保險人支付全部保險金額請求重復(fù)保險：是指投保人就同一標(biāo)同一風(fēng)險向若干家保險企業(yè)投保，在相同保險期限內(nèi)，保險金額之和超出保險標(biāo)實際可保價值。主要保險通常是由投保人或被保險人疏忽，或求穩(wěn)心理過強，或者因為標(biāo)價值下跌或投保時估價過高等原因造成。19.為何重復(fù)保險要適用分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)進行損失分?jǐn)?？重?fù)保險總保額小于標(biāo)保險價值情況下，適用分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)嗎？答：為了防范道德風(fēng)險，各國保險條款通常都要求，發(fā)覺主要保險時，被保險人必須及時通知每個保險人，不然屬于違反通知義務(wù)。同時，對于重復(fù)保險情況下發(fā)生保險事故，其賠償金額確定，遵照賠償標(biāo)準(zhǔn)精神來進行，形成了分?jǐn)倶?biāo)準(zhǔn)。重復(fù)保險下保險事故發(fā)生，被保險人所取得賠償金額不能超出其實際損失，而且其賠償金額由關(guān)于保險人分?jǐn)偂?0.掌握各種分?jǐn)偡椒ǎò敿?xì)計算）。答，近因標(biāo)準(zhǔn)是保險當(dāng)事人處理保險賠償，或法庭審理關(guān)于保險賠償訴訟案，在調(diào)查事件發(fā)生起因，確定事件責(zé)任歸屬時所遵照標(biāo)準(zhǔn)。21.簡述近因標(biāo)準(zhǔn)？答：近因標(biāo)準(zhǔn)是指是判斷風(fēng)險事故與保險標(biāo)損失直接因果關(guān)系，從而確定保險賠償責(zé)任一項基本標(biāo)準(zhǔn)，是保險當(dāng)事人處理保險案件，或法庭審理關(guān)于保險賠償訴訟案，在調(diào)查事件發(fā)生起因和確定事件責(zé)任歸屬時所遵照標(biāo)準(zhǔn)。按照近因標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)保險人承保風(fēng)險事故是引發(fā)保險標(biāo)損失近因時，保險人應(yīng)負(fù)賠償(給付)責(zé)任。長久以來，它是保險實務(wù)中處理賠案是所遵照主要標(biāo)準(zhǔn)之一22.請練習(xí)：書本中近因分析例題和習(xí)題page107，108。第四章思索題：保險協(xié)議有哪些種類？答：1、按保險標(biāo)分類：財產(chǎn)保險協(xié)議、人身保險協(xié)議2、按保險標(biāo)分合及變動情況分類：特定式保險協(xié)議、總括式保險協(xié)議、流動式保險協(xié)議、預(yù)約式保險協(xié)議3、按協(xié)議性質(zhì)分類：賠償性保險協(xié)議、給付性保險協(xié)議4、按照標(biāo)價值在訂立協(xié)議時是否確定分類：定值保險協(xié)議、不定值保險協(xié)議5、按協(xié)議負(fù)擔(dān)風(fēng)險責(zé)任方式分類：單一風(fēng)險協(xié)議、綜合風(fēng)險協(xié)議、一切險協(xié)議6、按保險人承保方式分類：原保險協(xié)議、再保險協(xié)議2.保險協(xié)議具備哪些特點？答：保險協(xié)議特征，一、保險協(xié)議當(dāng)事人必須具備民事法律行為能力。二、保險協(xié)議是雙方當(dāng)事人意思表示一致法律行為。三、保險協(xié)議屬于正當(dāng)行為。3.要使保險協(xié)議能得到執(zhí)行，必須符合哪四項基本要求？4.辨析以下概念：（1）定值保險協(xié)議與不定值保險協(xié)議；（2）預(yù)約保險協(xié)議與流動保險協(xié)議；（3）保險價值與保險金額。答：定值保險協(xié)議又稱定價保險協(xié)議，是指雙方當(dāng)事人在訂立協(xié)議時即已確定保險標(biāo)保險價值，并將之載明于協(xié)議中保險協(xié)議。不定值保險協(xié)議是指保險協(xié)議雙方當(dāng)事人在訂立協(xié)議時不預(yù)先確定保險標(biāo)保險價值，僅載明保險金額作為最高賠償限額，在保險事故發(fā)生后再估量其實際價值，以確定受損標(biāo)實際損失保險協(xié)議。保險價值是指保險標(biāo)在保險協(xié)議中價值。保險價值確定保險金額和損失賠償計算基礎(chǔ)，也是衡量投保人是否足額投保標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)保險金額小于保險價值時即為不足額保險。保險金額是指保險人負(fù)擔(dān)賠償和給付保險金責(zé)任最高限額，也是保險人計收保險費基礎(chǔ)5.怎樣了解一切險保險協(xié)議？答：一切險協(xié)議是指保險人承保風(fēng)險是協(xié)議中列明除外不保風(fēng)險之外一切風(fēng)險保險協(xié)議。由此可見，所謂一切險協(xié)議并非意味著保險人承保一切風(fēng)險，即保險人承保風(fēng)險依然是有限制，只不過這種限制采取是列明除外不保風(fēng)險方式。在一切險協(xié)議中，保險人并不列舉要求承保詳細(xì)風(fēng)險，而是以“責(zé)任免去”條款確定其不承保風(fēng)險。也就是說，凡未列入責(zé)任免去條款中風(fēng)險均屬于保險人承保范圍。6.名詞解釋：保險人、投保人、被保險人、受益人、保險代理人和經(jīng)紀(jì)人。答：保險人又稱承保人，是指依法成立，在保險協(xié)議成立時，有權(quán)收取保險費，并于保險事故發(fā)生時，負(fù)擔(dān)賠會保險金責(zé)任人，也即經(jīng)營保險事業(yè)組織，我國保險法第十條將保險人定義為保險人是指與投保人訂立保險協(xié)議，并負(fù)擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任保險企業(yè)。投保人又稱要保人，是指對保險標(biāo)具備保險利益，與保險人訂立保險協(xié)議，并按保險協(xié)議，并按照保險協(xié)議負(fù)有支付保險費義務(wù)人。保險法定義為投保人是指與保險人訂立保險協(xié)議負(fù)有支付保險費義務(wù)人。被保險人是指其財產(chǎn)，利益或壽命和身份受保險協(xié)議保障人。保險法定義為保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險協(xié)議保障，享受保險金請求權(quán)人，投保人能夠為被保險人。受益人是指人身保險協(xié)議中由被保險人或投保人指定，于保險事故發(fā)生時，享受保險金請示權(quán)人。保險法定義為，受益人是人身保險協(xié)議中由被保險人或者投保人指定離開有保險金請求權(quán)人，投保人，被保險人能夠為受益人。保險代理人是指依照保險人委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)單位或者個人。保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人利益，代向保險人洽訂保險協(xié)議，而向承保保險人收取傭金人，保險法定義為保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人利益，為投保人與保險人訂立保險協(xié)議提供中介服務(wù)，并依法收取傭金單位。7.投保人因具備什么條件？答：投保人必須具備兩個條件：一、要有對應(yīng)民事行為能力，訂立保險協(xié)議是一個民事法律行為，要求行為人具備對應(yīng)民事行為能力。二、對保險標(biāo)必須具備保險利益。不然保險協(xié)議無效。8.簡述受益人若干問題（資格、指定、變更、受益權(quán)分配和消失）答：受益人能夠由保險人指定，也能夠由投保人指定，當(dāng)投保人指定受益人時，應(yīng)征得被保險人同意，投保人或被保險人能夠在保險協(xié)議中指定一人或數(shù)人為受益人，當(dāng)受益人為數(shù)人時，可在保險協(xié)議中約定受益人次序和受益份額，若沒有約定，各受益人按相等份額享受受益權(quán)，投保人和被保險人可在訂閱保險協(xié)議時指定受益人，也可在保險協(xié)議成立之后再行指定。投保人和被保險人能夠中途撤消或變更已指定受益人，指定撤消或變更受益人都無須征得保險人及受益人同意，但應(yīng)通知被保險人。對受益人資格無嚴(yán)格控制，自然人，法人，其余組織均可，也不要求受益人對被保險人必須具備保險利益。9.保險協(xié)議客體是什么？答：保險協(xié)議客體是指保險法律關(guān)系客體，即保險協(xié)議當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向?qū)ο?。因為保險協(xié)議保障對象不是保險標(biāo)本身，而是被保險人對其財產(chǎn)或者生命、健康所享受利益，即保險利益，所以保險利益是保險協(xié)議當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向?qū)ο螅潜ｋU協(xié)議客體。10.保險協(xié)議通常內(nèi)容有哪些？答：保險協(xié)議內(nèi)容是指保險協(xié)議中所應(yīng)包含主要事項及當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是保險協(xié)議主體之間享受權(quán)利，負(fù)擔(dān)義務(wù)基礎(chǔ)。保險協(xié)議主要事項，一、保險人名稱和住所，二、投保人，被保險人以及受益人名稱和住所。三、保險標(biāo)。四、保險責(zé)任和責(zé)任免去。五、保險期間和保險責(zé)任開始時間。六、保險價值，七、保險金額。八、保險費及其支付方法，九、保險金賠償或者給付方法。十、違約責(zé)任和爭議處理。十一、訂立協(xié)議年、月、日。11.詳述各種保險賠償方式。答：在財產(chǎn)保險協(xié)議中，主要包含：保險標(biāo)發(fā)生全損或部分損失時賠償方法，對費用損失賠償方法，殘值處理，索賠詳細(xì)要求（包含需提供單證，索賠時間，程序等方面）、賠付期限，免賠百分比或金額等內(nèi)容。在人身保險協(xié)議中，主要包含：給付保險金時間，方式，領(lǐng)取保險金前需提供單證資料等內(nèi)容。12.簡述保險協(xié)議變更。答：指保險協(xié)議沒有推行或沒有完全推行之前，當(dāng)事人依照情況改變，按照法律要求條件和程序，對原保險協(xié)議一些條款進行修改或補充。變更內(nèi)容主要包含保險協(xié)議主體變更、內(nèi)容變更和保險協(xié)議效力變更等。13.詳述保險協(xié)議中投保方權(quán)利和義務(wù)。答：投保方權(quán)利：一、投保人享受解約權(quán)。二、被保險人，受益人享受請求賠付權(quán)利。三、投保人、被保險人享受指定和變更受益人權(quán)利。四、投保人享受保單現(xiàn)金價值全部權(quán)。投保方義務(wù)：一、投保人負(fù)有繳納保險費義務(wù)。二、投保人、被保險人和受益人負(fù)有通知義務(wù)。三、被保險人負(fù)有加強防災(zāi)防損義務(wù)。四、被保險人負(fù)有施救義務(wù)。14.詳述保險協(xié)議中保險人權(quán)利和義務(wù)。答：保險人權(quán)利：一、保險人享受收取保險費權(quán)利。二、保險人在一定條件下享受解約權(quán)。三、保險人享受代位權(quán)。保險人義務(wù)：一、保險人負(fù)有及時簽發(fā)保單義務(wù)。二、保險人負(fù)有保密義務(wù)。三、保險事故發(fā)生時，保險人負(fù)有賠償或給付保險金義務(wù)15.保險協(xié)議有哪些憑證？答：保險協(xié)議憑證大致有以下五種：投保單，暫保單，保險單，保險憑證，批單。16.簡述保險協(xié)議終止原因。答：保險協(xié)議終止是指保險協(xié)議成立后因法定或約定事由發(fā)生,使協(xié)議確定權(quán)利義務(wù)關(guān)系消亡,法律效力完全消失事實。保險協(xié)議終止主要原因有協(xié)議期限屆滿、推行完成、主體消亡等法定或約定事由，其結(jié)果是協(xié)議權(quán)利義務(wù)消亡。17.在什么情況下，保險人有解約權(quán)？答：18.保險協(xié)議發(fā)生爭議時，怎樣解釋協(xié)議條款？答：一、文義解釋，是指按保險協(xié)議條款用語文字及特定含義或使用方式解釋保險協(xié)議條款內(nèi)容。二、意圖解釋，是指在保險協(xié)議條款文義不清或者有岐義時，經(jīng)過邏輯分析及其余背景材料等判斷協(xié)議當(dāng)事人訂約時真實意圖方式解釋保險協(xié)議內(nèi)容。三、補充解釋，是指對保險協(xié)議條款約定內(nèi)容有遺漏或不完善時，借助商業(yè)習(xí)慣、國際通例，在公平標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上，對保險協(xié)議欠缺內(nèi)容進行合理補充解釋，四、有利于被保險人，受益人解釋。保險協(xié)議條款通常由保險人事先制訂，協(xié)議雙方就條款內(nèi)容了解有爭議時，理就作出有利于被保險人，受益人解釋。19.處理保險協(xié)議糾紛方法有哪些？20.怎樣了解賠償性協(xié)議和給付性協(xié)議？答：這是以保險協(xié)議不一樣保險目標(biāo)為標(biāo)準(zhǔn)對保險協(xié)議一個分類。賠償性保險協(xié)議保障目標(biāo)在于保險人對被保險人因保險事故所遭受經(jīng)濟損失進行賠償，以保持被保險人現(xiàn)有經(jīng)濟利益。給付性保險協(xié)議是指保險人給付保險金不以被保險人遭受經(jīng)濟損失為前提，只要約定事故發(fā)生，保險人即按事先約定保險金額給付保險金。絕大多數(shù)人身保險協(xié)議屬于給付性保險協(xié)議。第五章思索題：了解大數(shù)法則和對保險主要意義。答：在數(shù)法則是概率論與數(shù)理統(tǒng)計學(xué)基本定律之一，是關(guān)于隨機變量序列算術(shù)平均值向常數(shù)收斂一系列極限定理統(tǒng)稱。保險技術(shù)基礎(chǔ)是大數(shù)定律。保險是處理風(fēng)險一個方法，經(jīng)過集合大量性質(zhì)相同或相近風(fēng)險單位，預(yù)測損失總額，在各風(fēng)險單位之間分?jǐn)偅灶A(yù)先征集保險費所形成保險基金，對約定風(fēng)險事故所致?lián)p失給予賠償或給付保險金。保險是一個風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，投保人經(jīng)過購置保險，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人，以確定小額保險費支出擺脫或部分?jǐn)[脫可能，不確定大額損失支出，從而增強確定性，降低不確定性。聯(lián)絡(luò)保險活動，假如承保保險標(biāo)足夠多，由伯努利大數(shù)定律，保險事故發(fā)生頻率和保險損失程序?qū)⑹欠€(wěn)定，即損失頻率與損失概率，損失程度與其真值有較大偏差可能性較小。這為保險人利用經(jīng)驗數(shù)據(jù)經(jīng)過統(tǒng)計推斷進行損失預(yù)測提供了科學(xué)依據(jù)。2.保險人怎樣降低財務(wù)穩(wěn)定性系數(shù)K？答：3.簡述保險費預(yù)保險費率定義和組成。答：保險費率是指單位保險金額保費，所以，保險費通常是按保險金額乘以保險費率來計算，另外，也有按基本保險費再加上保險金額與保險費率乘積計算。還有則直接按約定保險費收取而不出現(xiàn)保險費率。4.影響保險費率原因？答：針對每個險種區(qū)分答案也不一樣，通常來說應(yīng)包含以下幾點：1、保險標(biāo)本身風(fēng)險情況。2、保費規(guī)模大小。3、客戶各種資質(zhì)。4、業(yè)務(wù)渠道起源。5、市場上同業(yè)水平。6、以往損失統(tǒng)計。5.試述純保費含義。答：與保險費對應(yīng)，保險費率也分解成純費率與附加費率，按純費率收取保費為純保費。6.保險價格與其余通常商品價格由什么不一樣？答：保險費率與通常商品價格有所不一樣，其主要特點有三。一、就單個保險協(xié)議而言，保險費率與保險賠償或給付之前沒有必定聯(lián)絡(luò)，即投保人按費率繳納保險費后，未必能取得保險賠償或給付，而且費率高未必給付多，費率低未必給付少。這與通常商品交換活動不一樣。二、保險費率計算在成本發(fā)生之前，通常商品價格決定，通常發(fā)生在成本已知之后。三、保險費率受政府管制遠(yuǎn)較通常商品為嚴(yán)，市場經(jīng)濟社會中，通常商品價格，政府管制較少，通常由市場供求關(guān)系決定，保險費率則不一樣。因為保險技術(shù)復(fù)雜性，為保護被保險人正當(dāng)利益并確保保險事業(yè)健康發(fā)展，許多國家要求，政府保險監(jiān)督部門不但具備核定保險費率權(quán)力，而且要求保險費率計算方法，甚至能夠要求保險人調(diào)整保險費率。7.怎樣了解保險交換等價性？答：8.簡述保險費率厘定標(biāo)準(zhǔn)。答：保險人在厘定費率時要落實權(quán)利與義務(wù)相等標(biāo)準(zhǔn)，詳細(xì)而言，厘訂保險費率基本標(biāo)準(zhǔn)為充分、公平、合理、穩(wěn)定靈活以及促進防損標(biāo)準(zhǔn)。一、充分性標(biāo)準(zhǔn)、二、公平性標(biāo)準(zhǔn)、三、合理性標(biāo)準(zhǔn)、四、穩(wěn)定靈活標(biāo)準(zhǔn)、五、促進防損標(biāo)準(zhǔn)：9.影響壽險保費主要原因有哪些？答：壽險，(包含定時壽險和終生壽險)壽險協(xié)議給付保險金條件是被保險人在保單存續(xù)期內(nèi)死亡，年紀(jì)越大，死亡風(fēng)險也越高。所以，通常需要支付保費也越多。再比如說重疾險，重疾險費率是隨年紀(jì)而增加，年紀(jì)越大需繳保費就越多。而且重疾險核保相對嚴(yán)格，年紀(jì)越大，染病幾率越高，對應(yīng)費率也會增加。除此之外，影響保費原因還有職業(yè)性質(zhì)、被保險人性別、被保險人身體情況差異、生活習(xí)慣不一樣等。10.保險準(zhǔn)備金有哪幾個？答：保險準(zhǔn)備金主要有以下幾個：總準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、再保險準(zhǔn)備金等。為了確保保險企業(yè)正常經(jīng)營，保護被保險人利益，各國通常都以保險立法形式要求保險企業(yè)應(yīng)提存保險準(zhǔn)備金，以確保保險企業(yè)具備與其保險業(yè)務(wù)規(guī)模對應(yīng)償付能力第六章思索題：1.了解以下險種：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、機動車輛保險、海洋運輸貨物保險、建筑工程保險、公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、出口信用保險、農(nóng)業(yè)保險。主要內(nèi)容包含：險別，保險責(zé)任和除外責(zé)任，保額確定，保險期限，保費計收和繳付，賠償方法，附加險等。第七章思索題：1.試述人身保險與財產(chǎn)保險區(qū)分。答：人身保險與財產(chǎn)保險相比展現(xiàn)出許多主要差異，主要有一、保險利益方面，財產(chǎn)保險中保險利益都有量要求性，保險利益不超出財產(chǎn)實際價值，但在人身保險中，因為人壽命和身體無價，不能用貨幣來衡量，所以其保險利益通常沒有量要求性。而且財產(chǎn)保險中保險利益是維持保險協(xié)議效力，保險人支付賠款條件，但在人身保險中，保險利益只是訂立保險協(xié)議前提而非維持保險協(xié)議效力，保險人給付保險金條件。二、關(guān)于保險金額確實定，財產(chǎn)保險中通常以保險標(biāo)實際價值為依據(jù)確立保險金額，而人身保險中保險金額則依照被保險人保障需要和投保人繳費能力由保險雙方協(xié)商確定。三、財產(chǎn)保險是襝性保險，適用損害賠償標(biāo)準(zhǔn)，而人身保險為定額給付性保險，通常也不存在重復(fù)保險和人位求償問題。人身保險有哪些種類？保險責(zé)任不一樣，人身保險能夠分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。按照保險期間分類，人身保險可分為保險期間1年以上長久業(yè)務(wù)和保險期間1年以下（含1年）短期業(yè)務(wù)。按照承保方式分類，人身保險可分為團體保險和個人保險。按是否分紅分類，人壽保險能夠分為分紅保險和不分紅保險。3.簡述人壽保險特點。答：人壽保險特點：利用生命表，采取均衡保費制，長久性，儲蓄性。8.請分析兩全保險，具備怎樣風(fēng)險人才需要兩全保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險？終生死亡保險具備兩全保險性質(zhì)嗎？答：兩全保險即生死兩全保險，又稱生死合險，混合保險等，指被保險人不論在保險期限內(nèi)死亡還是在保險期限屆滿時依然生存，保險人都給付保險金人壽保險。保險期限內(nèi)死亡所得為死亡保險金，滿期生存所得為生存保險金。兩全保險能夠分為兩種類型：一是以特定年紀(jì)為保險期滿日，通常以被保險人退休年紀(jì)為保險期滿日，這類兩全保險又被稱為養(yǎng)老保險，意在為被保險人退休時準(zhǔn)備大筆保險金供其老年生活之用。二是以特定期限為保險期間，如五年，十年，二十年等。這類兩全保險慣用于某一特定儲蓄目標(biāo)，比如教育基金。終生壽險能夠看成是一個期限較長兩全保險。4.怎樣了解人壽保險儲蓄性？訂立人身保險協(xié)議不但使投保人得到了保險保障，還能夠取得儲蓄權(quán)益。這一點，人壽保險協(xié)議是最經(jīng)典。因為人壽保險協(xié)議所承保死亡事故是必定要發(fā)生，除了部分營業(yè)開支外，大部分積累還須返還給被保險人或受益人。投保人每年將少數(shù)錢，積存于保險人手中，到老年逝世后，其家眷則能夠得到一筆可觀保險金，同儲蓄十分相同，只不過是它不能隨意支取，而要到保險事故發(fā)生后才能領(lǐng)取。當(dāng)然在領(lǐng)取保險金之前，投保人在一定條件下也能夠使用這筆存款，如投保人向保險人借款等。另外，人壽保險死亡危險伴隨年紀(jì)增加而提升，不一樣年紀(jì)人死亡率是各不相同，尤其是到晚年，死亡率上升非常快速。如采取續(xù)保方法，保險費率必定逐年上升。在這種情況下，體力衰弱被保險人，考慮到本人生存時間不多，即使負(fù)擔(dān)加重，也可能會堅連續(xù)保；而健康人就可能因保費過重而中止保險。為此保險人通慣用均衡費率，來代替每年自然費率，使保險費率年年相同。所以，投保人在早期交付保險費中有溢交部分，這部分資金和銀行存款一樣也可取得利息，故實際上這也是積存于保險人手中儲蓄性款額。5.年金保險是怎樣一個生存保險？年金保險是指，在被保險人生存期間，保險人按照協(xié)議約定金額、方式，在約定期限內(nèi)，有規(guī)則、定時向被保險人給付保險金保險。年金保險，一樣是由被保險人生存為給付條件人壽保險，但生存保險金給付，通常采取是按年度周期給付一定金額方式。6.簡述期限返還性年金保險和保費返還性年金保險。7.聯(lián)合年金保險有哪幾個形式？聯(lián)合年金保險有兩種基本形式：一個是聯(lián)合生存年金；另一個是聯(lián)合和最終生存者年金。8.請分析兩全保險，具備怎樣風(fēng)險人才需要兩全保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險？終生死亡保險具備兩全保險性質(zhì)嗎？9.請了解次健體保險概念。保險人怎樣承保次健體保險？十年等。這類兩全保險慣用于某一特定儲蓄目標(biāo)，比如教育基金。終生壽險能夠看成是一個期限較長兩全保險。10.簡述變額人壽保險及其主要險種。變額人壽保險簡稱變額壽險是指在保險期內(nèi)保險金額隨資金利用實際業(yè)績改變一個人壽保險。變額人壽保險實質(zhì)上是一個證券化人壽保險。變額人壽保險是一個終生壽險，其保險金額隨其保費分立賬戶中投資基金投資效績不一樣而改變。變額壽險能夠是非分紅，也能夠是分紅。11.了解人身意外傷害保險概念。怎樣分辨？答：人身意外傷害保險簡稱意外傷害保險，是指在保險使用期間，因遭遇非本意，外來，突然意外事故，被保險人受到傷害而致殘疾或死亡，由保險人負(fù)擔(dān)給付保險金責(zé)任人身保險。12.簡述意外傷害保險保險責(zé)任和賠償方法。答：意外傷害保險保險責(zé)任組成有三個要件，一、被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，二、被保險人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾。三、意外傷害是被保險人死亡或殘疾直接原因或近因。賠償方法：一、死亡保險金給付，意外傷害保險協(xié)議中，通常要求有死亡保險金額度或死亡保險金占保險金額比率。大多數(shù)情況下，死亡保險金為一個保險金額。二、殘疾保險金給付，殘疾保險金額度決定于兩個原因，即保險金額與殘疾程度。13.了解健康保險概念。它有哪些基本保險責(zé)任？答：健康保險是以人身體為保險標(biāo)，當(dāng)被保險人在保險使用期間因疾病，分娩或遭受意外傷害造成醫(yī)療費用支出或經(jīng)濟收入損失時，由保險人負(fù)擔(dān)給付保險金責(zé)任一個人身保險。健康保險承保責(zé)任主要有兩類，一是因疾病，分娩或遭受意外傷害所致醫(yī)療費用，以此為主要承保責(zé)任健康保險稱為醫(yī)療保險，二是因疾病，分娩或遭受意外傷害所引發(fā)經(jīng)濟收入損失，以此為主要承保責(zé)任健康保險稱為殘疾收入賠償保險。另外，有時健康保險也對被保險人因疾病，分娩所致死亡或殘疾給付保險金。14.健康保險中疾病組成要件。答：組成健康保險所指疾病必須有以下三個條件：第一，必須是因為顯著非外來原因所造成。第二，必須是非先天性原因所造成。第三，必須是因為非長存原因所造成。15.簡述健康保險特點。尤其是承保標(biāo)準(zhǔn)、保單續(xù)效和成本分?jǐn)偡矫妗４穑航】当ｋU特點主要表現(xiàn)在：①保險責(zé)任，健康保險主要承保被保險人因疾病，分娩或遭受意外傷害所引發(fā)醫(yī)療費用支出或經(jīng)濟收入損失。②保險協(xié)議性質(zhì)，健康保險協(xié)議則多數(shù)是賠償性保險協(xié)議，保險事件發(fā)生，保險人要按實際損失情況在保險金額范圍內(nèi)給予賠償。③保險期限，健康保險為短期業(yè)務(wù)，以一年期居多。④承保標(biāo)準(zhǔn)，對于產(chǎn)生疾病原因需要嚴(yán)格審查，體檢是慣用伎倆，對于經(jīng)過體檢或其余風(fēng)險評定方法被確定為次健體被保險人，往往被要求提升保險費率或重新要求承保范圍。對于一些特殊疾病，也可單獨制訂特種條款，額外收費或列明除外。另外，為預(yù)防已經(jīng)患有疾病被保險人投保，⑤保費計算與準(zhǔn)備金計提方法，健康保險適用非壽險精算原理，其保費計算和責(zé)任準(zhǔn)備金計提方法與財產(chǎn)保險和意外傷害保險一致。⑥保單續(xù)效，健康保險多為短期保險，因為人身體情況不停改變，即健康風(fēng)險不停改變，保險人對續(xù)保持慎重態(tài)度，健康保險協(xié)議中常有連續(xù)有效條款，注明保單在什么條件下失效，什么條件下自動續(xù)保，其方式可歸納為以下幾類，1、可任意取消保單，2、有條件可取消保單，3、有條件續(xù)保保單，4、確保性可續(xù)保保單，5、不可取消保單⑦成本分?jǐn)偅】当ｋU中此項極為慣用，尤其是醫(yī)療保險中。為了達成保險雙方風(fēng)險共擔(dān)之目標(biāo)，與財產(chǎn)保險中一些做法類似，健康保險協(xié)議中常有以下條款，1、免賠額條款。2、百分比分?jǐn)倵l款，3、給付限額條款。16.簡述失能保險。失能保險也稱為收入損失保險、收入保障保險，是指以因保險協(xié)議約定疾病或者意外傷害造成工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入降低或者中止提供保障保險。17.團體保險有什么特點？答：一、風(fēng)險選擇基于團體，團體保險保險人可能承保一些在個人保險方式下以任何條件都不能承保人。二、使用團體保單，保費低廉。三、保險計劃靈活性。18.簡述人身保險協(xié)議慣用條款：不可抗辯條款、年紀(jì)誤告條款、寬限期條款、復(fù)效條款、不喪失價值任選條款。第八章思索題：再保險概念。答：再保險又叫分保，是保險人將其所承保風(fēng)險責(zé)任一部分或全部，向其余保險人進行保險行為。國際上把再保險稱為“保險保險”。再保險有哪些種類？答：按責(zé)任限制分類，再保險可分為百分比再保險和非百分比再保險。在百分比再保險中，又可分為成數(shù)再保險、溢額再保險以及成數(shù)和溢額混合再保險。在非百分比再保險主要有超額賠款再保險和超出賠付率再保險兩種。其次，按照安排方式分類，再保險可分為暫時再保險、合約再保險、預(yù)約再保險。3.百分比再保險和非百分比再保險有什么不一樣？答：