開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展方向選擇的幾點(diǎn)建議

開(kāi)放經(jīng)濟(jì)條件下我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展方向選擇的幾點(diǎn)建議

[摘要]從銀行角度看，全能銀行對(duì)許多有實(shí)力的大銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)方向。雖然從整體上看，全能銀行不可能也不應(yīng)全部取代專(zhuān)業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)，但專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該有成為全能銀行的自由。至于這些金融機(jī)構(gòu)是否利用這些自由要由它們自己根據(jù)其自身的實(shí)際情況來(lái)做決定。在我國(guó)現(xiàn)階段，面向允許金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向的自由化改革必須采取“漸進(jìn)過(guò)渡”的方式：第一步，近期內(nèi)維持金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)總體格局；第二步，從合作走向混業(yè)，這其中主要包括銀證合作和銀保合作；第三步，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的具體運(yùn)作模式----金融控股公司。

一、順應(yīng)全球化要求，加快我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化進(jìn)程

國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)國(guó)際化是金融全球化的時(shí)代潮流和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的內(nèi)在要求，也是我國(guó)加入WTO后國(guó)內(nèi)銀行所無(wú)法回避的重大課題，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)的生存和發(fā)展具有戰(zhàn)略性意義。抓住機(jī)遇，積極開(kāi)拓全方位、多層次的國(guó)際金融業(yè)務(wù)和發(fā)展海外分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)國(guó)際化，是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的整合與再造的重要內(nèi)容。

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)國(guó)際化有兩層含義：立足國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，積極拓展對(duì)外金融業(yè)務(wù)。我國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放，意味著我國(guó)銀行業(yè)與世界銀行業(yè)將更加緊密地融合。因此，國(guó)內(nèi)銀行的再造就必須在遵循國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的前提下，對(duì)自身的發(fā)展戰(zhàn)略、管理體制、產(chǎn)品和服務(wù)、技術(shù)與人才等進(jìn)行全方位、大幅度、深層次的再造和升級(jí)，實(shí)現(xiàn)高層次的經(jīng)營(yíng)國(guó)際化。只有這樣，才能真正形成自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也才談得上與國(guó)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)。國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)施本、外幣一體化經(jīng)營(yíng)，與世界經(jīng)濟(jì)金融日益一體化、國(guó)際化的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)相適應(yīng)，也是加快商業(yè)銀行國(guó)際化發(fā)展的較好選擇。至于本、外幣一體化可以采取分步走的管理模式。在目前，從體制一體化來(lái)看，可采取集中和分散相結(jié)合的管理體制，即一級(jí)分行的相對(duì)分散和基層經(jīng)營(yíng)行的相對(duì)集中相結(jié)合；最終實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化，即一級(jí)分行將成為單證處理中心、交易中心。清算中心和風(fēng)險(xiǎn)控制中心。從營(yíng)銷(xiāo)一體化來(lái)看，要倡導(dǎo)綜合營(yíng)銷(xiāo)，首先要在銀行上下形成綜合營(yíng)銷(xiāo)的觀(guān)念和氛圍，各級(jí)行開(kāi)拓市場(chǎng)、發(fā)展客戶(hù)都要做到本、外幣業(yè)務(wù)同時(shí)兼顧、同時(shí)營(yíng)銷(xiāo)；其次，要全面推行客戶(hù)經(jīng)理制和外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理，為客戶(hù)經(jīng)理提供產(chǎn)品和技術(shù)支持，對(duì)一些專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)，外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理要與客戶(hù)經(jīng)理密切配合，保證綜合營(yíng)銷(xiāo)的順利實(shí)現(xiàn)。立足國(guó)際市場(chǎng)，適時(shí)在國(guó)外建立分支機(jī)構(gòu)，拓展國(guó)際金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)。

另外，全面推行ISO9000質(zhì)量管理標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，與國(guó)際金融接軌，也已成為我國(guó)銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。ISO9000質(zhì)量管理體系提供的是業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化原理，通過(guò)引入ISO9000的科學(xué)管理思想和方法，實(shí)現(xiàn)“防范風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”的目的，使銀行管理水平達(dá)到國(guó)際水準(zhǔn)。在目前形式下，我國(guó)商業(yè)銀行推行ISO9000質(zhì)量管理體系十分必要：首先，IS09000質(zhì)量管理體系是以客戶(hù)為關(guān)注焦點(diǎn)的，商業(yè)銀行推行這一可以向客戶(hù)提供可靠的、值得信賴(lài)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的需要，能更好地創(chuàng)新金融新產(chǎn)品。其次，IS09000標(biāo)準(zhǔn)是當(dāng)今先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理思想。借用IS09000國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的方法和經(jīng)驗(yàn)，能夠促使商業(yè)銀行逐步向國(guó)際商業(yè)銀行先進(jìn)的管理模式轉(zhuǎn)變，形成持續(xù)改進(jìn)、自我完善的管理模式，使我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)水平、管理水平、服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量上一個(gè)新臺(tái)階，從而提高國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。再者，按IS09000標(biāo)準(zhǔn)精髓之一“過(guò)程方法”的思想，通過(guò)持續(xù)改進(jìn)可以建立起規(guī)范商業(yè)銀行各個(gè)層次的監(jiān)督制約機(jī)制，在內(nèi)管與外控相互聯(lián)系。相互配套、有機(jī)結(jié)合的基礎(chǔ)上形成一個(gè)整體的、嚴(yán)密的、有效的管理體系，使我國(guó)銀行業(yè)在一個(gè)較高的管理平臺(tái)上進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

二、從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)

混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨。從銀行角度看，全能銀行對(duì)許多有實(shí)力的大銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)方向。雖然從整體上看，全能銀行不可能也不應(yīng)全部取代專(zhuān)業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)，但專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該有成為全能銀行的自由。至于這些金融機(jī)構(gòu)是否利用這些自由要由它們自己根據(jù)其自身的實(shí)際情況來(lái)做決定。在我國(guó)現(xiàn)階段，面向允許金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)方向的自由化改革必須采取“漸進(jìn)過(guò)渡”的方式：第一步，近期內(nèi)維持金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)總體格局；第二步，從合作走向混業(yè)，這其中主要包括銀證合作和銀保合作；第三步，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的具體運(yùn)作模式----金融控股公司。發(fā)展金融控股公司是一個(gè)方向。我國(guó)在發(fā)展金融控股公司時(shí)，應(yīng)該主要以商業(yè)銀行為集團(tuán)公司，為了更好地充實(shí)資本金、強(qiáng)化內(nèi)部管理，要大力推動(dòng)金融企業(yè)的股份制改造并上市。利用資本市場(chǎng)開(kāi)展并購(gòu)是金融控股公司的一般模式，在并購(gòu)過(guò)程中可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，集團(tuán)公司可以收購(gòu)與金融業(yè)相關(guān)的子公司，組建的金融控股公司還要積極開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)，努力發(fā)展成為一流的跨國(guó)公司集團(tuán)。

三、必須大力發(fā)展網(wǎng)上銀行

隨著我國(guó)加入WTO，金融領(lǐng)域逐步開(kāi)放，外資銀行開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)。外資銀行咄咄逼人的網(wǎng)絡(luò)銀行分銷(xiāo)技術(shù)和嫻熟的網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)，使我國(guó)國(guó)有銀行乃至中國(guó)人民銀行希望借助傳統(tǒng)銀行的眾多物理網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)成的天然屏障變得脆弱起來(lái)。雖然傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的物理網(wǎng)點(diǎn)可以在一定水平上起到阻礙外資銀行進(jìn)入中國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)的效果，但是，外資銀行一旦使用網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)，與中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)型合作伙伴建立起共享客戶(hù)群的戰(zhàn)略聯(lián)盟，那么，中國(guó)現(xiàn)有的物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)貿(mào)易壁壘效用將會(huì)大打折扣。在這種情況下，如何培育和發(fā)展我國(guó)有一定實(shí)力的網(wǎng)絡(luò)銀行，改進(jìn)和完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)所面臨的重大問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)，無(wú)論是政府部門(mén)還是銀行，都應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到這個(gè)問(wèn)題，及時(shí)抓住互聯(lián)網(wǎng)這一信息時(shí)代的新載體，充分發(fā)揮它在改造傳統(tǒng)銀行業(yè)中的作用，使我國(guó)的銀行業(yè)邁向一個(gè)更高層次。網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行手段有著根本的不同，因此，為了趕上網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)所提供的高速公路，我國(guó)銀行應(yīng)實(shí)行全方位的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移：在管理方向上從直線(xiàn)職能制的組織結(jié)構(gòu)向業(yè)務(wù)流程再造的市場(chǎng)鏈轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)組織結(jié)構(gòu)的扁平化，提高對(duì)外界的反應(yīng)速度；在市場(chǎng)方向上從國(guó)內(nèi)市場(chǎng)向國(guó)際市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，擴(kuò)展銀行的生存空間；在業(yè)務(wù)方向上利用信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行改造，開(kāi)發(fā)適合網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)新品種、服務(wù)新手段，牢牢抓住網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的核心和生命----速度和個(gè)性化。

四、進(jìn)一步深化我國(guó)的金融創(chuàng)新

積極致力于金融創(chuàng)新是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。主要包括：資本業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。資本充足率較低一直是我國(guó)商業(yè)銀行共同存在的問(wèn)題。對(duì)此應(yīng)考慮采取兩項(xiàng)措施：一是鼓勵(lì)效益好、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、規(guī)模較大的銀行公開(kāi)上市募股；二是發(fā)行從屬債券，充實(shí)二級(jí)資本。存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。加大科技投人，積極發(fā)展和完善ATM、POS和電子借記、貸記轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，發(fā)展個(gè)人支票、旅行支票、銀行卡和網(wǎng)上銀行。非存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。擴(kuò)大再貼現(xiàn)規(guī)模，推行貸款證券化、貸款出售等。資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。大力發(fā)展銀團(tuán)貸款、并購(gòu)貸款、保理貸款。并購(gòu)貸款是為企業(yè)兼并、收購(gòu)等資本運(yùn)營(yíng)活動(dòng)而提供的貸款。這種貸款與一般貸款最大的區(qū)別就是貸款的用途不是生產(chǎn)性的，也不是商業(yè)性的，而是用于資本重組，實(shí)現(xiàn)企業(yè)規(guī)模的低成本擴(kuò)張。保理貸款是商業(yè)銀行以應(yīng)收款項(xiàng)為抵押，向顧客提供資金融通的一種貸款業(yè)務(wù)。投資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。通過(guò)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、企業(yè)債券等使商業(yè)銀行資產(chǎn)多元化。表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。可以開(kāi)展基金托管、委托業(yè)務(wù)，個(gè)人資信咨詢(xún)業(yè)務(wù)，現(xiàn)金管理、代理證券買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)，承諾類(lèi)業(yè)務(wù)等。

另外，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，對(duì)外貿(mào)易的規(guī)模將迅速擴(kuò)大，國(guó)際市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的影響會(huì)不斷加強(qiáng)，國(guó)內(nèi)企業(yè)在參與國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)將面臨更多、更大、更直接的國(guó)際市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的金融衍生工具如商品期貨、外匯期貨、匯率期權(quán)。遠(yuǎn)期外匯交易等，會(huì)產(chǎn)生日益強(qiáng)大的需求；外資流人規(guī)模的不斷擴(kuò)大、資本市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放及其與國(guó)際資本市場(chǎng)一體化進(jìn)程的加快，也會(huì)引發(fā)對(duì)匯率、貨幣衍生工具以及互換交易的需求；為完善國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)，引進(jìn)期權(quán)交易也是現(xiàn)實(shí)需求。因此，隨著入世后我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放程度的迅速提高和國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)一體化進(jìn)程的加快，發(fā)展金融衍生工具市場(chǎng)將成為我國(guó)未來(lái)金融市場(chǎng)發(fā)展的必然選擇，也是我國(guó)銀行表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的一個(gè)方向。

五、金融監(jiān)管與國(guó)際接軌

中國(guó)入世后，金融服務(wù)市場(chǎng)的擴(kuò)大和全方位國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)開(kāi)始，根據(jù)我國(guó)政府承諾的開(kāi)放順序，外資金融機(jī)構(gòu)尤其是經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)將依次從經(jīng)濟(jì)特區(qū)、沿海開(kāi)放城市逐步向內(nèi)地?cái)U(kuò)散，經(jīng)營(yíng)范圍也將擴(kuò)大至人民幣、債券、國(guó)內(nèi)結(jié)算等。此時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)的需要呼喚著我國(guó)的金融法律體系改革必須適應(yīng)這種發(fā)展形勢(shì)，從立、改、廢、創(chuàng)新四個(gè)層面同時(shí)展開(kāi)。因此，金融監(jiān)管部門(mén)首先應(yīng)迅速對(duì)現(xiàn)行的法律、法規(guī)及規(guī)章進(jìn)行清理，按照法制統(tǒng)一和公開(kāi)透明的原則，對(duì)違反世界貿(mào)易組織規(guī)則的規(guī)定，該修訂的修訂，該廢止的廢止，使我國(guó)的金融法律和金融監(jiān)管手段符合國(guó)際通行做法。其次，就是要引進(jìn)國(guó)際通行的制度，補(bǔ)充制定新的金融監(jiān)管法律規(guī)范，填補(bǔ)金融立法中的空白，做到監(jiān)管的各環(huán)節(jié)均有法可依。另外，就是要加快對(duì)國(guó)際金融監(jiān)管規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)的學(xué)習(xí)和人才培訓(xùn)，提高我國(guó)加入WTO的適應(yīng)能力和接軌效果。世界貿(mào)易組織的核心是《WTO協(xié)定》，1997年底達(dá)成了《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)定》，并于1999年初簽署生效。我國(guó)加入WTO，銀行、證券、保險(xiǎn)和金融信息市場(chǎng)將面向世界逐步開(kāi)放，我國(guó)的金融工作者特別是銀行監(jiān)管干部必須全面掌握這一協(xié)定的內(nèi)涵，掌握巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)制定的《有效銀行監(jiān)管核心原則》，要分期分批對(duì)廣大監(jiān)管干部進(jìn)行培訓(xùn)，做到熟悉規(guī)則并能熟練地