促進家庭理財行業(yè)發(fā)展的策略 行業(yè)發(fā)展 家庭理財 策略

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促進家庭理財行業(yè)開展的策略本文簡介：本文在前人研究成果的根底上，結(jié)合當前的經(jīng)濟開展狀況，綜合分析我國家庭理財行業(yè)的開展現(xiàn)狀和存在的問題；其次，針對家庭理財行業(yè)存在的問題，找出制約其開展的因素，提出相關(guān)策略。大家在相關(guān)論文寫作時，可以參考這篇題目為"促進家庭理財行業(yè)開展的策略";的家庭理財論文。原標題：家庭

促進家庭理財行業(yè)開展的策略本文內(nèi)容：

本文在前人研究成果的根底上，結(jié)合當前的經(jīng)濟開展狀況，綜合分析我國家庭理財行業(yè)的開展現(xiàn)狀和存在的問題；其次，針對家庭理財行業(yè)存在的問題，找出制約其開展的因素，提出相關(guān)策略。大家在相關(guān)論文寫作時，可以參考這篇題目為"促進家庭理財行業(yè)開展的策略";的家庭理財論文。

原標題：家庭理財開展研究

摘要：近年來，我國家庭理財需求呈現(xiàn)多元化的開展趨勢，理財產(chǎn)品多種多樣，家庭理財業(yè)務潛在市場宏大?？v觀我國家庭理財行業(yè)，雖然隨著我國經(jīng)濟的對外開放得到了迅猛的開展，但由于我國經(jīng)濟開展起步較晚，使得我國的家庭理財行業(yè)開展形式與興隆國家有所不同。本文在前人研究成果的根底上，結(jié)合當前的經(jīng)濟開展狀況，綜合分析我國家庭理財行業(yè)的開展現(xiàn)狀和存在的問題；其次，針對家庭理財行業(yè)存在的問題，找出制約其開展的因素，提出相關(guān)策略。

關(guān)鍵詞：家庭理財；問題；開展策略

一、家庭理財行業(yè)的開展現(xiàn)狀及問題

〔一〕家庭理財行業(yè)的開展現(xiàn)狀及趨勢。

家庭購置理財產(chǎn)品的目的主要還是保值增值，獲取穩(wěn)定的收益，所以收益的多少對家庭理財產(chǎn)品的選擇將產(chǎn)生直接的影響。目前我國銀行存款還是占金融資產(chǎn)中的絕大局部，其他金融資產(chǎn)如：股票、基金、債券、黃金、保險、房地產(chǎn)等等所占比重相對較小。這一方面是由于人們的理財概念雖然發(fā)生了宏大改變，但是老一輩的人還是會選擇儲蓄存款，在我國人口老齡化趨勢開展下，儲蓄存款所占比重在將來幾年仍然會占據(jù)主體地位。另一方面，家庭成員都是用辛苦賺來的結(jié)余收益來投資理財產(chǎn)品，所以他們中的絕大局部不愿承當風險，絕大局部都是風險躲避者。由于風險和收益都是對等的，高收益意味著高風險，所以就算其他理財產(chǎn)品如股票、基金等收益比儲蓄存款的利率高，但是風險也大，所以很大一局部人，為了防止風險，仍然會選擇傳統(tǒng)的銀行存款。

銀行存款仍然會是家庭理財?shù)牡谝贿x擇，而且這種情形可能持續(xù)多年，這是由我國的國情和經(jīng)濟決定的。但是也會隨著家庭收入程度和消費理念的不斷改善而逐年下降，同時社會醫(yī)療和養(yǎng)老保障制度的不斷建立和完善，家庭平安意識的不斷增強，這就有利于家庭投資者將目光放在更具有收益性的其他理財產(chǎn)品上。這會使得銀行儲蓄存款下降，一些金融產(chǎn)品如：股票、債券、根本、黃金等等的投資將日益增多，同時這些理財產(chǎn)品的混合搭配也將不斷復雜和多樣化。

〔二〕家庭理財行業(yè)存在的問題。

1.理財產(chǎn)品存在潛在風險。

經(jīng)濟的開展，帶來理財產(chǎn)品不斷的開展，種類也開始不斷豐富，但是家庭理財產(chǎn)品也存在著很多潛在的風險。由于我國的國情，絕大局部的家庭投資者都是風險的躲避者，所以面臨風險對于他們來說是一件非?？鄲赖氖虑椤＜彝ダ碡斝袠I(yè)正處于開展之中尚未到達成熟，很多規(guī)章制度以及風險控制措施都沒有建立起來，一旦投資失策對于投資者而言損失可能是宏大的。理財產(chǎn)品存在固有風險，沒有無風險的產(chǎn)品，有風險才會有收益。比方股票這種理財產(chǎn)品，很多投資者非常喜歡，因為其收益大，但股市每時每刻都在變化，而且你投資的公司每天的行情也處于變化中，由于投資者與管理者存在信息不對稱，公司真正的價值往往是難以合理預測的。而且我國的資本市場相對于西方興隆國家而言明顯較弱，信息的透明度以及真實性都不太確定，雖然有眾多的專家都在預測，但是風險本身就是不確定的，沒有誰可以對它完全掌控。對于債券，相對于股票而言風險較小，同時收益也比股票小，我國目前幾乎沒有無風險的理財產(chǎn)品，近似無風險也就國債或者銀行存款。因此，家庭理財?shù)奶匦詻Q定了其必須面對的操作、市場、利率等等潛在風險。

2.理財產(chǎn)品單一。

金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品雖然在不斷創(chuàng)新，但形式還是比擬單一，主要還是股票、存款、債券、基金等，我國家庭理財市場還只是開展階段，目前理財產(chǎn)品的創(chuàng)新也只是在現(xiàn)有產(chǎn)品的根底上進展了一定整合，并沒有什么本質(zhì)的區(qū)別，不能滿足客戶個性化的需求，而且金融機構(gòu)也沒有推出針對詳細客戶施行的差異化效勞，對于不同收入程度和風險偏好程度的家庭都一同對待，這明顯缺乏靈敏性和可操作性。相較于國內(nèi)，國外的家庭理財業(yè)務非?？茖W和有效，會根據(jù)客戶的詳細情況而制定，這與國外資本市場的興隆程度以及金融機構(gòu)的健全體制息息相關(guān)。目前商業(yè)銀行是分業(yè)經(jīng)營形式，那么銀行只能代銷股票或債券等，所以家庭的理財產(chǎn)品不是很能適應這種經(jīng)營形式，這勢必會影響我國家庭理財?shù)陌部甸_展。

3.金融分業(yè)制約家庭理財開展空間。

目前我國的商業(yè)銀行是分業(yè)經(jīng)營形式，那么銀行只能代銷股票或債券等，所以家庭理財產(chǎn)品不是很能適應這種經(jīng)營形式，家庭理財行業(yè)不可以得到自由化開展。這就直接導致家庭理財業(yè)務缺乏個性化設(shè)計效勞，不能滿足家庭投資者的多樣需求。而且其效勞也只是單單的咨詢建議和簡單設(shè)計上，沒有到達有效理財階段。

4.缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障。

家庭理財業(yè)務一切都要以顧客為中心，表達顧客至上、質(zhì)量第一的經(jīng)營觀念，為家庭投資者提供全方位多需求一站式的效勞。不過家庭理財?shù)挠行┬斜仨氁蕾囉诮鹑跈C構(gòu)的一套完好有效的組織機構(gòu)運行機制，但是就目前情況來看，我國的金融機構(gòu)僅僅只是將家庭理財業(yè)務納入了個人銀行的業(yè)務部，然而由于我國家庭理財涉及面廣，理財產(chǎn)品的多樣化卻使業(yè)務難以僅靠個人業(yè)務部來完成，因此要實現(xiàn)家庭一站式效勞的理念，就必需要有多個部門來進展合力管理。

5.缺乏高素質(zhì)的理財人員。

家庭理財是綜合性業(yè)務，需要理財人員不僅要對理財產(chǎn)品有全面細致的理解，理解它們的風險和收益，也要對家庭投資者的詳細情況，比方說：消費觀念、收入程度以及風險偏好有一定的認知，而且還要求其掌握一定的財務管理和證券投資的知識，需要典型的復合型人才，但目前我國的金融機構(gòu)這方面人才顯然缺乏，專業(yè)知識還不到位，還不能給投資者帶來平安感和非常滿意度。

二、促進家庭理財行業(yè)開展的策略

〔一〕進步商業(yè)銀行自身家庭理財業(yè)務程度。

商業(yè)銀行在我國的地位可以說是毋庸置疑的，在儲蓄方面具有壟斷性質(zhì)，具有得天獨厚的先天優(yōu)勢。但由于目前金融業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營的制度，導致家庭理財產(chǎn)品的靈敏性缺乏，缺乏個性化設(shè)計效勞，不能滿足家庭投資者的多樣需求。為了改變此現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應該與證券公司和保險公司加強合作，為家庭理財?shù)耐顿Y者提供全方位多需求一站式的效勞。在這一方面，商業(yè)銀行可以借鑒國外成熟家庭理財行業(yè)的開展形式。

〔二〕大力開展第三方理財投資咨詢機構(gòu)。

在我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的大背景下，家庭理財行業(yè)要迅速開展是非常困難的。因此第三方理財投資咨詢機構(gòu)的建立和開展顯得尤為重要，對有效建立起理財產(chǎn)品的風險控制機制，降低家庭理財?shù)娘L險，同時進步資源的利用效率，使有限的資源投入更加專業(yè)化的效勞中，促進家庭理財行業(yè)的標準開展有著顯著的作用。并且對于創(chuàng)新家庭理財產(chǎn)品也是起到了一個帶頭作用，努力做到原始創(chuàng)新和集成創(chuàng)新。由此可見，第三方理財投資咨詢機構(gòu)的建立將為我國家庭理財產(chǎn)品行業(yè)的開展起到非常重要的作用。

〔三〕樹立正確的理財觀念，合理制定理財方案。

家庭投資者應該根據(jù)自身的收入程度、消費程度以及風險偏好程度合理地選擇適宜自己的理財產(chǎn)品，不能一味的回避風險，也不能一味的追求高收益，要詳細情況詳細分析，制定合理的理財方案或方案。當然方案應該處于不斷變動之中，要根據(jù)環(huán)境和實際情形的變化而不斷的調(diào)整，要突出方案的靈敏性，以此降低投資者所面臨的風險，從而實現(xiàn)保值增值的理財目的。同時不同類型的家庭各有其特點，要根據(jù)家庭的不同情況制定出不同的理財方案，對于年輕家庭，可能入不敷出，對于中年家庭，就要考慮事業(yè)和孩子的因素，對于老年家庭，醫(yī)療和保險就尤為關(guān)鍵。

〔四〕注重產(chǎn)品創(chuàng)新。

金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品雖然在不斷創(chuàng)新，但形式還是比擬單一，主要還是股票、存款、債券、基金等，所以金融機構(gòu)應該注重理財產(chǎn)品的創(chuàng)新與研發(fā)，要借鑒西方先進國家的理財經(jīng)歷，并結(jié)合我國的國情，制定出符合我國實際情況的理財產(chǎn)品。雖然目前我國衍生金融資產(chǎn)這一塊還不是很成熟，但衍消費品的高杠桿性、低本錢性對于家庭理財是一個全新的開展打破口，可以考慮將衍消費品適當創(chuàng)新以適宜家庭理財。同時家庭理財產(chǎn)品非常強調(diào)個性化，所以銀行在開展家庭理財業(yè)務時，一定要根據(jù)顧客的真實需求定性設(shè)計。

〔五〕根據(jù)家庭不同階段的特點對資產(chǎn)合理配置。

對于剛建立的家庭，由于資金比擬緊缺，所以針對他們的理財方案相對應該方案保守一些，可以選擇購置國債等一些低風險的產(chǎn)品，到達保值增值的目的。

對于正處于開展的家庭，事業(yè)和孩子都將考慮在內(nèi)，他們對風險都有了一定的承受才能，這時可以選擇購置中期或長期的股權(quán)或債券，來實現(xiàn)長期高收益。

對于已經(jīng)處于成熟期的家庭來說，他們有了一定的財富，各方面的生活都可以說比擬穩(wěn)定了，所以可以選擇更加豐富的家庭理財產(chǎn)品進展組合投資，這樣既可以降低風險，又可以實現(xiàn)一定的投資收益。

對于已步入退