農(nóng)商銀行信貸檔案管理辦法

..某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份信貸檔案治理方法〔草案〕第一章總〔草案〕第一章總底工作，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)檔案治理工作制度化、標(biāo)準(zhǔn)化，有效防范信貸風(fēng)險，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)檔案治理，確保信貸資料的完整性，根合我行實際，特制定本方法。其次條信貸檔案是指在信貸工作中形成的具有保存價值的第三條信貸檔案治理，是對各支行、分理處在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管函電、賬表、記要、記錄、發(fā)票、法律文書、通知、證件等形態(tài)的歷第三條信貸檔案治理，是對各支行、分理處在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管函電、賬表、記要、記錄、發(fā)票、法律文書、通知、證件等形態(tài)的歷歷史真實面貌的重要根底性工作。其次章信貸檔案分類第四條信貸檔案應(yīng)分為信貸治理檔案和貸款資料檔案兩大類，即：〔一〕信貸治理檔案：包括：1銀行法?等；2、信貸治理規(guī)章制度：如?某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份農(nóng)戶聯(lián)保貸款治理方法?、?某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份貸款治理方法?等；3、各類信貸業(yè)務(wù)文件資料、通知、檢查反響等；4、會議記錄：信貸工作會議記錄、貸款審批會議記錄和貸款風(fēng)險分類會議記錄等；5、各類貸款臺帳：“三違〞貸款臺賬、已置換不良貸款臺賬、貸款十大戶臺賬、增不良貸款臺賬等。6、總行、監(jiān)稽、人行等上級部門對貸款運(yùn)作問題稽核意見書、通知書和整改意見書；7、其他與信貸治理有關(guān)的資料。〔二〕貸款檔案資料：1、客戶根本信息資料；2、每筆貸款業(yè)務(wù)資料。第五條信貸檔案實行“查〞的治理。信貸檔案治理要遵循以下：一是信貸檔案資料必需真實、完整和合法；度化，貸款資料信息化；三是要嚴(yán)格執(zhí)行誰貸款，誰立卷；誰建檔，誰治理。第六條各支行、分理處應(yīng)將信貸治理檔案與貸款業(yè)務(wù)資料分開保管:1、將法律法規(guī)、規(guī)章制度、相關(guān)信貸文件資料、通知、檢查反應(yīng)等專分保管；2、將風(fēng)險分類會議記錄、貸款審批會議記錄等專分保管；3、貸款業(yè)務(wù)資料一戶一檔，將小額信用與大額貸款分別按村分片保管。第三章 治理程序及人員職責(zé)第七條信貸檔案涉及支行〔行分理處〕和客戶的相關(guān)信息，檔案治理人員、調(diào)閱人員和其它相關(guān)人員均須嚴(yán)格執(zhí)行保密制度。第八條基層支行、分理處的信貸人員對貸款客戶的檔案資料，按客戶申請、調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、檢查、收回等操作程序運(yùn)行后，按資料形成時間歸類建檔、保管。第九條支行行長、分理處主任是信貸業(yè)務(wù)檔案治理的責(zé)任人，信貸員為信貸業(yè)務(wù)檔案治理人員，負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案的日常治理?！惨弧持行虚L、分理處主任。其根本職責(zé)是：對轄內(nèi)信貸檔案治理負(fù)有領(lǐng)導(dǎo)、檢查、監(jiān)視的責(zé)任，包片信貸檔案的治理。〔二〕信貸員。其根本職責(zé)是：1、準(zhǔn)時建立和搜集、整理歸類所治理貸款客戶從借款申請到貸2、未終結(jié)貸款的信貸檔案由各分片信貸員保管；3、承受電腦治理的信貸檔案，須準(zhǔn)時將貸款有關(guān)數(shù)據(jù)及信貸檔案等有關(guān)資料信息錄入電腦數(shù)據(jù)庫；4、包片信貸員要對其各自治理信貸檔案資料的真實性和完整性負(fù)責(zé)。5、各支行、分理處指定一名信貸員特地負(fù)責(zé)已終結(jié)貸款信貸檔案和信貸治理類檔案的治理。第四章 信貸業(yè)務(wù)檔案的根本內(nèi)容第十條信貸業(yè)務(wù)檔案分三個區(qū)域：立卷區(qū)、歸檔區(qū)、權(quán)證區(qū)。立卷區(qū)：存放執(zhí)行中業(yè)務(wù)的檔案資料。歸檔區(qū)：存放已經(jīng)執(zhí)行終了業(yè)務(wù)的檔案資料。但必需雙人、雙鎖保管。第十一條支行、分理處責(zé)任信貸員，無論貸款金額大小，均應(yīng)務(wù)信息資料、擔(dān)保業(yè)務(wù)信息資料和其他資料共四類，內(nèi)容具體應(yīng)有：檔案，內(nèi)容有：1、借款人根本狀況資料：〔1單位法人登記證?復(fù)印件〔借款人假設(shè)為集團(tuán)性公司，還需供給其子備等權(quán)屬證明文件；借款人假設(shè)屬三資〞企業(yè)，還需有外商資信證營業(yè)執(zhí)照要素變更的通知書、國〔地〕稅務(wù)登記證復(fù)印件等?！?〕借款企業(yè)組建公司的批件、依法成立公司的合同、章程，股份制企業(yè)的股份協(xié)議，聯(lián)營企業(yè)的聯(lián)營協(xié)議書等?！?〕經(jīng)與工商部門核對的借款人的專用印鑒卡?！?〕工礦企業(yè)需供給生產(chǎn)經(jīng)營許可證、開采許可證等，生產(chǎn)經(jīng)特別行業(yè)需持有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營等許可證明等?！?〕借款企業(yè)經(jīng)年檢有效的貸款證或貸款卡復(fù)印件、有年檢記與存貸款狀況；〔6〕屬掛靠集體全部制企業(yè)的，要出示掛靠單位證明。2、發(fā)生貸款業(yè)務(wù)的文件資料：〔1〕借款企業(yè)申請貸款的書面申請書〔2〕合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司、股份公司等必需供給公司董事會同意借款的有關(guān)決議書；〔3〕借款企業(yè)供給的購銷合同復(fù)印件；〔4〕借款企業(yè)上年〔季〕度財務(wù)報表、申請借款前一期的財務(wù)關(guān)統(tǒng)計報表；〔5〕借款企業(yè)法人代表〔或股東個人〕授權(quán)托付書、公證書；〔6〕借款企業(yè)年度信用等級證明,借款企業(yè)授信額度〔限額〕文件；〔7〕借款企業(yè)法人代表及全部股東個人擔(dān)保聲明書〔8〕貸款貸前調(diào)查報告；〔9〕信用社貸款審批會議記錄復(fù)印件，超權(quán)限聯(lián)社審貸委員會批復(fù)；〔10〕屬社團(tuán)貸款的，須有社團(tuán)貸款協(xié)議書、通知書；〔11〕貸款審查報告、貸款承諾書、企業(yè)短期借款申請書〔表格式〕及企業(yè)短期借款審批〔詢問〕書；〔12〕借款借據(jù)〔非正本〕及有關(guān)附件；〔13〕借款合同及擔(dān)保合同〔含保證、抵押、質(zhì)押、最高額?！?4〕貸款發(fā)放責(zé)任合同書；〔15〕貸款展期檔案資料，包括借款展期申請書，保證人、抵押人、出質(zhì)人同意擔(dān)保延期的書面證明；〔1630行責(zé)任通知書、起訴書、人民法院判決〔調(diào)解〕書、執(zhí)行申請書、人民法院裁定書和人民法院債權(quán)憑證等其它資料。3、企業(yè)貸款擔(dān)保的文件資料：〔1〕承受保證擔(dān)保方式。身份證遺失，未準(zhǔn)時補(bǔ)辦，須供給與原件核對的戶口簿或護(hù)照復(fù)印卡〔證〕復(fù)印件、有年檢記錄的代碼證復(fù)印件、開立根本賬戶或經(jīng)年檢有效的一般存款賬戶的證明〔開戶許可證〕復(fù)印件；資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表〕及有關(guān)統(tǒng)計報表；全部股東個人擔(dān)保聲明書以及其他資信評估等資料；④信貸員對保證人的資格審查意見和核保資料；擔(dān)保聲明書?！?〕承受抵押擔(dān)保方式。①以借款人或第三人財產(chǎn)抵押的，需供給抵押物的產(chǎn)權(quán)證明文件、單據(jù)等各項重要原件或復(fù)印件，如抵押物為房地產(chǎn)的，需供給?三人財產(chǎn)抵押的，還需供給營業(yè)執(zhí)照、身份證、注冊資本、貸款卡、等資料印件,財產(chǎn)共有人同意抵押擔(dān)保承諾書；評估的報告書；④抵押物須到有關(guān)部門辦理抵押登記并取得?抵押登記證?；務(wù)所出具的證明；押或行政主管部門出具書面同意抵押的證明文件；⑧抵押物清單；〔3〕承受質(zhì)押擔(dān)保方式。①借款人需供給質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意質(zhì)押的承諾書；③存單質(zhì)押貸款在相應(yīng)的營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理止付登記手續(xù)的文件；4、申請中長期貸款還要供給以下資料〔歸檔時放在業(yè)務(wù)文件資施方案、納入年度固定資產(chǎn)投資方案等有關(guān)批文，環(huán)保部門批準(zhǔn)的?環(huán)境影響報告書?等；投資狀況、資金來源及使用狀況、工程進(jìn)度等資料；③信用社主持進(jìn)展的工程評估報告，上報上級社的貸款請示文件，上級社的貸款批復(fù)文件；估報告；⑤在開戶社存入規(guī)定比例資本金的證明；⑥資本金和其他建設(shè)資金籌措方案及來源落實的證明材料。⑦涉及環(huán)境保護(hù)、消防、供電供水、衛(wèi)生防疫、勞動保護(hù)、稅收優(yōu)待，生產(chǎn)產(chǎn)品或商品購銷屬專營、土地征用、城市規(guī)劃、生產(chǎn)工藝材料和審核意見。5、其他資料：①借款人自貸款日至歸還日的分月〔或季〕財務(wù)報表；②假設(shè)為歸還再貸的，須有還款憑證；③為保證信貸資產(chǎn)平安需要客戶供給的其它資料逐戶建立信貸檔案，內(nèi)容有：1、借款人根本狀況資料：Ⅰ、一般自然人〔包括農(nóng)戶和非農(nóng)戶〕根本狀況資料：〔1〕客戶根本信息表；〔2〕借款人及家庭主要成員身份證復(fù)印件、借款人及家庭主要〔3〔4〔5〕其他資料；Ⅱ、個體工商戶根本狀況資料：〔1〕客戶根本信息表；〔2〕借款人及家庭主要成員身份證復(fù)印件、借款人及家庭主要〔3稅務(wù)登記證?復(fù)印件；〔4打分表和審批表等一套完整授信評級資料；〔5〔6〔7〕房地產(chǎn)等資產(chǎn)證明材料、經(jīng)營行業(yè)相關(guān)證明資料和收入證明等其它資料；2、發(fā)生貸款業(yè)務(wù)的資料：〔1〕借款人申請貸款的書面申請書；〔2〕債務(wù)共有人同意借款人借款的聲明書；〔3〕信貸員的貸款貸前調(diào)查報告；〔4〕貸款審查報告、審批通知書、貸款承諾書、農(nóng)戶及其他短期借款審批〔詢問〕書；〔5〕借款人授權(quán)托付書、公證書；〔6法?所要求的材料；〔7〕屬大額貸款要求還有信用社貸款審批會議記錄復(fù)印件和聯(lián)社審貸委員會批復(fù)；〔8〕表格式申請、借款合同；〔9〕借款擔(dān)保合同〔含保證、抵押、質(zhì)押、最高額保證、最高〔10〕貸款發(fā)放責(zé)任合同書；〔11〕貸款展期檔案資料，包括借款展期申請書，保證人、抵押人、出質(zhì)人同意擔(dān)保延期的書面證明；〔1230行責(zé)任通知書、起訴書、人民法院判決〔調(diào)解〕書、執(zhí)行申請書、人民法院裁定書和人民法院債權(quán)憑證等其它資料。3、貸款擔(dān)保的文件資料〔1〕承受保證擔(dān)保方式。擔(dān)保承諾書；對擔(dān)保人擔(dān)保資格的審查報告。料一樣。〔2〕承受抵押擔(dān)保方式。①借款人需供給抵押物的產(chǎn)權(quán)證明文件原件及復(fù)印件〔經(jīng)核對報表及個人擔(dān)保聲明書、授權(quán)托付書等資料。②經(jīng)有權(quán)部門評估的報告書；有人同意抵押擔(dān)保承諾書；④屬房地產(chǎn)做抵押的須到土地局或房管局辦理抵押登記并取得?抵押登記證?；⑤有辦理保險的，須供給保險單復(fù)印件〔經(jīng)與原件核對的復(fù)?、薜盅何锴鍐?；〔3〕承受質(zhì)押擔(dān)保方式①借款人需供給質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意質(zhì)押的承諾書；③存單質(zhì)押貸款在相應(yīng)的營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理止付登記手續(xù)的文件。第五章 信貸檔案資料治理操作流程第十二條收集。信貸檔案資料收集分企業(yè)信貸檔案和自然人信準(zhǔn)時撰寫并收集。第十三條整理。信貸檔案資料立卷上必需使用A4紙；在整理時小于A4紙的借款借據(jù)〔第五聯(lián)期限治理憑證止付〔撤銷〕通知書、抵〔質(zhì)〕押品代保管憑證〔收據(jù)〕等應(yīng)粘貼在A4A4A4資料，需加蓋“該復(fù)印件與原件核對相符〞的印章并有核對人簽名。對“賬銷案存〞的貸款，按戶分筆抄列清冊，獨立建檔保管。第十四條裝訂。信貸員在整理客戶資料時按信貸檔案資料清單資料應(yīng)按還款時間次序進(jìn)展裝訂。(一)借款人根本信息資料和業(yè)務(wù)信息資料在裝訂時承受聯(lián)社統(tǒng)一設(shè)制的封皮及名目；(二)在入檔時根本信息資料在前，業(yè)務(wù)信息資料在后〔擔(dān)保信息資料屬業(yè)務(wù)信息一局部，附在業(yè)務(wù)信息后，用擔(dān)保信息資料名目隔第十五條補(bǔ)充與更1.對于每年都要印件；2補(bǔ)充與更。3.對于較短期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)或承兌匯票業(yè)務(wù)4.對貸后檢查、催收、五級分類資料，社主任要定期檢查、催促，動態(tài)做實信貸檔案資料。第十六條歸檔與歸檔時間(一)歸檔。執(zhí)行中的信貸根底資料〔借款人、擔(dān)保人根底資料〕間次序歸檔。(二)歸檔時間?？蛻魴n案中已終結(jié)業(yè)務(wù)的檔案資料，在終結(jié)時需第十七條保管與銷毀(一)保管防盜、防火、防蟲、防潮等保護(hù)措施。如有覺察破損、蟲蛀等狀況應(yīng)準(zhǔn)時進(jìn)展修補(bǔ)和復(fù)印。案應(yīng)長期保存。對“賬銷案存〞的信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)當(dāng)永久保存。3間。檔案治理人員要對信貸業(yè)務(wù)檔案妥當(dāng)保管，嚴(yán)格遵守保密制度，定期檢查信貸檔案的保管狀況，并作書面記錄。尚有信貸關(guān)系的信貸檔案作永久保管；結(jié)清全部貸款的客戶檔案從客戶與本支行〔分理處〕最終一筆信貸業(yè)務(wù)結(jié)清后次年的11結(jié)清全部商業(yè)匯票承兌與貼現(xiàn)的客戶檔案從客戶與本信用社11凡屬國家重點建設(shè)工程、大中型建設(shè)工程及地方重點建設(shè)工11向人民法院起訴后〔未結(jié)清〕的檔案資料，包括：借款借據(jù)、借款合同、貸款審批書、貸款催收通知書及回執(zhí)、起訴書、人民法院判決〔調(diào)解〕書、人民法院裁定書、人民法院債權(quán)憑證等必需全部歸檔，按年裝訂成冊，作永久保管。已核銷或已置換信貸業(yè)務(wù)檔案及核銷清冊為永久保管。(6)擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案保管期限參照借款客戶檔案期限治理。(二)銷毀：信貸業(yè)務(wù)檔案保存期滿后，假設(shè)認(rèn)定存檔資料可以銷毀時，由支行〔分理處〕提出正式的過期檔案銷毀申請，經(jīng)總行業(yè)務(wù)登記清冊必需永久保存?zhèn)洳?。面將監(jiān)銷狀況報告總行分管領(lǐng)導(dǎo)。第十八條調(diào)閱與外借(一)調(diào)閱。支行〔分理處〕均應(yīng)建立?信貸檔案調(diào)閱登記簿?，登1、內(nèi)部人員調(diào)閱信貸檔案。凡已歸檔保管的信貸檔案和由信貸得涂改、圈劃、復(fù)制、拆散原卷冊，用后必需準(zhǔn)時歸還。發(fā)生借款糾紛或依法起訴、處理案件等狀況時，有：①司法、法院等部門需查閱、復(fù)印時，必需持有縣〔市〕級以上主管部門的正式公文介紹信，經(jīng)信用社主任簽字批準(zhǔn)前方可查閱；②己方律師如有需要可以查閱；③對方律師上不行以查閱，假設(shè)其通過法院來查閱,法院須持有縣〔市〕級以上主管部門的正式公文介紹信，經(jīng)支行行長〔分理處主任〕簽字批準(zhǔn)前方可查閱。查閱時，支行〔分理處〕應(yīng)有專人理處主任〕同意后，方可抄錄和復(fù)印，但嚴(yán)禁將原件抽出借出。2、查閱人和調(diào)閱人均不得將貸款檔案材料涂改、偽造、遺失或(二)外借。信貸業(yè)務(wù)檔案的調(diào)閱上只能現(xiàn)場調(diào)閱，如遇特別狀況，須報總行分管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)，并填寫信貸業(yè)務(wù)檔案外借單。第六章 信貸檔案治理人員的責(zé)任第十九條在信貸業(yè)務(wù)檔案治理中，收集資料不全或未準(zhǔn)時補(bǔ)充與更信貸檔案資料的，其責(zé)任由支行〔分理