保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文10篇

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文10篇

為了指導(dǎo)各國保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管國際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)的國外業(yè)務(wù)經(jīng)營時進(jìn)行有效合作，以增加保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性，使投保人和潛在投保人了解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況和償付力量，國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會曾經(jīng)特地頒布了國際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。

（一）任何外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都不得躲避監(jiān)管

各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)躲避監(jiān)管。在留意避開重復(fù)監(jiān)管的同時，每一個監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)全部的外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均受到有效監(jiān)管。對子公司和分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國對資本充分性和償付力量的規(guī)章約束。分支機(jī)構(gòu)通常由東道國轄區(qū)實(shí)施日常監(jiān)管，但分支機(jī)構(gòu)的償付力量既可由母國轄區(qū)，也可由東道國轄區(qū)適用的條款來評估，東道國轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局也可以借助母國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的評估結(jié)果得出自己的推斷。

（二）全部國際保險(xiǎn)集團(tuán)和國際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管

在打算是否給轄區(qū)內(nèi)外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的子公司或分支機(jī)構(gòu)授予許可證或延長許可證時，東道國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局需要對國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在母國轄區(qū)被監(jiān)管的有效性進(jìn)行認(rèn)真評估，必要時須向母國監(jiān)管當(dāng)局詢問。這種評估應(yīng)考慮國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會的一般監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)，以及母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)用懲罰條款限制與有效監(jiān)管沖突的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的力量。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管方式一般把重點(diǎn)放在對每個保險(xiǎn)公司的單獨(dú)監(jiān)管上，由于與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不那么簡單受到傳染性連鎖風(fēng)險(xiǎn)的危害，它們也不那么簡單對大范圍的金融體系造成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局盡量對其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的單個保險(xiǎn)公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團(tuán)的其它機(jī)構(gòu)隔離開來。然而，當(dāng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的母公司對其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)有實(shí)質(zhì)性的參股時，在評估母公司和整個集團(tuán)的財(cái)務(wù)力量時，把由于集團(tuán)的存在而可能造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)考慮進(jìn)去就顯得特別重要。

（三）設(shè)立跨國界保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)由東道國和母國國監(jiān)管者協(xié)商打算

東道國監(jiān)管當(dāng)局需要就許可證申請的某些方面對母國監(jiān)管當(dāng)局詢問，它在授予許可證之前應(yīng)當(dāng)進(jìn)行必要的核實(shí)工作，以確保申請者的總部或母公司所在國的監(jiān)管當(dāng)局沒；有不同意見。這一過程為母國監(jiān)管當(dāng)局供應(yīng)一個機(jī)會，使它能夠把不同意其所監(jiān)管的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境設(shè)立子公司或分支機(jī)構(gòu)的理由告知東道國監(jiān)管當(dāng)局，并可以建議東道國監(jiān)管當(dāng)局拒絕頒發(fā)許可證。東道國監(jiān)管當(dāng)局在沒有得到母國監(jiān)管當(dāng)局的確定答復(fù)，或在收到有保留的答復(fù)時，應(yīng)考慮選擇拒絕許可證申請、加大監(jiān)管力度或?qū)κ谟柙S可證提出附加條件等，并且應(yīng)當(dāng)將自己所實(shí)行的措施通報(bào)給母國監(jiān)管當(dāng)局。東道國監(jiān)管當(dāng)局在對那些償付力量在母國轄區(qū)沒有受到謹(jǐn)慎管理的國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者沒有明確的母公司對其負(fù)責(zé)的合資公司進(jìn)行許可審查時，應(yīng)特殊謹(jǐn)慎。是否授予許可證的最終打算，應(yīng)由東道國監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)非卑視性標(biāo)準(zhǔn)作出。同時，母國監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)把握它們的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所屬的全部跨境機(jī)構(gòu)的狀況。

（四）供應(yīng)跨境保險(xiǎn)服務(wù)的國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)受到有效監(jiān)管

是否允許國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在某一轄區(qū)供應(yīng)跨境保險(xiǎn)服務(wù)，通常涉及該轄區(qū)的法律問題。當(dāng)消費(fèi)者能不受任何約束，自愿、尋求國外保險(xiǎn)服務(wù)時，一般認(rèn)為他們應(yīng)對自己的行為負(fù)責(zé)。然而，當(dāng)允許樂觀推銷跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品時，東道國監(jiān)管當(dāng)局通常需要了解該國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在其轄區(qū)內(nèi)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)動機(jī)，并進(jìn)行核實(shí)，以確保該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付力量在母國轄區(qū)受到了謹(jǐn)慎的監(jiān)管。另外一種方式是通過特地的許可證審核程序，或采納詳細(xì)的平安措施，來愛護(hù)本國投保人的利益。假如允許樂觀推銷跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品，母國監(jiān)。管當(dāng)局對確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付力量負(fù)有主要責(zé)任，而東道國監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)特別仔細(xì)地考慮母國監(jiān)管當(dāng)局對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擬開展的跨境經(jīng)營活動提出的保留或反對意見。母國監(jiān)管當(dāng)局假如認(rèn)為其轄區(qū)內(nèi)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒有充分的財(cái)務(wù)力量、或者沒有對其業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理所必需的專業(yè)學(xué)問，它就應(yīng)當(dāng)阻擋該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到境外推銷其保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、關(guān)于跨境保險(xiǎn)活動相關(guān)國家保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管信息溝通問題

（一）母國監(jiān)管當(dāng)局的信息需求

母國監(jiān)管當(dāng)局的主要盼望是能夠準(zhǔn)時、充分地得到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部或母公司的有關(guān)信息。為此，需要建立一個完善而又可以核實(shí)的報(bào)告體系，要求任何一個境外的子公司或分支機(jī)構(gòu)都應(yīng)向其總部或母公司報(bào)告，并且還必需有滿意特殊信息需求的可行方法。為此，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)健全內(nèi)部掌握制度，設(shè)在國外的機(jī)構(gòu)應(yīng)向總部或母公司定期提交綜合性的報(bào)告，以便母國監(jiān)管當(dāng)局能夠?qū)υ摫ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總體財(cái)務(wù)狀況及其內(nèi)部掌握制度的有效性進(jìn)行比較精確?????的評估。假如東道國監(jiān)管當(dāng)局有理由懷疑某一外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消失比較嚴(yán)峻的問題，就應(yīng)主動通報(bào)母國監(jiān)管當(dāng)局。由于東道國監(jiān)管者通常處于發(fā)覺問題的最佳位置，所以應(yīng)當(dāng)主動實(shí)行措施。母國監(jiān)管當(dāng)局有可能盼望對其國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)上報(bào)的資料進(jìn)行獨(dú)立核實(shí)，當(dāng)母國監(jiān)管當(dāng)局需要跨境檢查時，東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)允許。假如母國監(jiān)管當(dāng)局臨時不能進(jìn)行跨境檢查或者不擬啟動跨境檢查程序，它可以向東道國監(jiān)管當(dāng)局提出詢問，懇求東道國監(jiān)管當(dāng)局對該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境活動的狀況進(jìn)行核實(shí)或做出評價。當(dāng)東道國監(jiān)管當(dāng)局打算撤消某國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的許可證或?qū)嵭蓄愃菩袆訒r，它應(yīng)在可能的和適當(dāng)?shù)臅r候事先向該機(jī)構(gòu)的母國監(jiān)管當(dāng)局發(fā)出預(yù)警。東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)向母國監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)任何由于供應(yīng)跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動引起的問題。

（二）東道國監(jiān)管當(dāng)局的信息需求

假如母國監(jiān)管當(dāng)局對母公司或整個集團(tuán)的審慎監(jiān)管力量和政策措施有充分了解，那么東道國在對國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管的效果就會更好。為此，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)向東道國監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)對其保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境經(jīng)營活動有重大影響的監(jiān)管措施，讓東道國監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)自己的推斷行事。母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)樂觀回復(fù)東道國監(jiān)管當(dāng)局提出的各種信息要求，如當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動范圍、在集團(tuán)內(nèi)的作用和內(nèi)部掌握狀況，以及東道國監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行有效監(jiān)管的其他相關(guān)信息要求。當(dāng)母國監(jiān)管當(dāng)局對某一特定轄區(qū)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)有疑問，并因此而預(yù)備實(shí)行可能對該轄區(qū)國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重要影響的措施時，它應(yīng)事先與東道國監(jiān)管當(dāng)局溝通和協(xié)商。一般來講，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡可能地讓東道國監(jiān)管當(dāng)局對跨境保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保持信念。即使在敏感時期，如某一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將發(fā)生產(chǎn)權(quán)變化或面臨問題時，母國監(jiān)管當(dāng)局與東道國監(jiān)管當(dāng)局之間的充分溝通也會對雙方都有利。母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)樂觀回復(fù)東道國監(jiān)管當(dāng)局提出的有關(guān)在東道國供應(yīng)跨境保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各種信息要求。

（三）信息溝通的保密問題

進(jìn)行監(jiān)管信息的自由溝通可以增加監(jiān)管者之間的有效合作。當(dāng)然，這種自由要受到一些旨在愛護(hù)信息供應(yīng)者和接收者的條件限制。不同轄區(qū)有不同程度的保密規(guī)章，這對監(jiān)管信息的傳遞可能造成肯定障礙。假如轄區(qū)的保密要求限制了不同保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局之間的信息共享，或者有的監(jiān)管當(dāng)局不能對其他監(jiān)管當(dāng)局供應(yīng)的信息予以保密，那么這些轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)考慮著手審查其保密要求，總的原則是獲得的信息只能用于與監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的目的；應(yīng)允許信息雙向流淌，但不能要求信息的形式和具體特點(diǎn)嚴(yán)格對等；所傳遞信息的隱秘性應(yīng)受到法律愛護(hù)。當(dāng)然，全部保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局都應(yīng)當(dāng)遵守職業(yè)保密制度，對其活動過程中，包括進(jìn)行現(xiàn)場檢查時所獲得的信息保密。獲得信息的監(jiān)管當(dāng)局假如預(yù)備依據(jù)所獲得的信息實(shí)行行動，應(yīng)在可能的狀況下與供應(yīng)信息的監(jiān)管當(dāng)局協(xié)商。至于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息被監(jiān)管當(dāng)局之間溝通以后，是否應(yīng)把監(jiān)管當(dāng)局之間溝通的狀況通報(bào)給被監(jiān)管機(jī)構(gòu)，目前仍是爭論的問題，實(shí)踐中往往要視詳細(xì)狀況而定。

三、關(guān)于金融集團(tuán)模式下對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察問題

在金融集團(tuán)模式下，對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的在于確保金融集團(tuán)內(nèi)部有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)局能夠有效行使他們的職責(zé)，對這些機(jī)構(gòu)是否得到審慎的監(jiān)督和指導(dǎo)，以及主要股東是否對這些實(shí)體構(gòu)成損害等問題做出評估。同時也可以促進(jìn)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的磋商和信息溝通，從而實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。

（一）對金融集團(tuán)模式下對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的和主要內(nèi)容

銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高層管理人員的品德和力量是審慎監(jiān)管的重要內(nèi)容之一。確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)得到審慎穩(wěn)妥的管理和指導(dǎo)的責(zé)任根本上屬于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身，監(jiān)管當(dāng)局期望這些機(jī)構(gòu)實(shí)行必要措施，確保經(jīng)理、董事以及持股超過肯定數(shù)額或者對業(yè)務(wù)有重大影響的股東能夠達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局提出的稱職、適當(dāng)以及其它要求。對經(jīng)理、董事和主要股東在這些方面進(jìn)行考查是監(jiān)管當(dāng)局為了確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠以穩(wěn)妥和審慎的方式進(jìn)行經(jīng)營的常用監(jiān)管機(jī)制。假如經(jīng)理、董事和主要股東不能達(dá)到稱職、適當(dāng)或其它資格方面的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管當(dāng)局一般可以動用制裁手段，促使其實(shí)行補(bǔ)救措施。金融集團(tuán)所屬的不同機(jī)構(gòu)，往往要分別接受不同機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別依據(jù)相應(yīng)的法律和規(guī)定對管轄范圍內(nèi)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行稱職、適當(dāng)或其它資格方面的考查。在行使職責(zé)時，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)進(jìn)行樂觀的協(xié)調(diào)與溝通。稱職性考察通常要評估經(jīng)理和董事的才能以及他們完成崗位職責(zé)的力量，而適當(dāng)性考察則主要是評估他們的品德操守。在確認(rèn)力量方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常審核其正式的資格證書、以往經(jīng)受和一貫表現(xiàn)。在評估品德和操守時，重點(diǎn)是犯罪記錄、經(jīng)濟(jì)狀況、因債務(wù)引起的民事訴訟、拒絕加入專業(yè)組織或被專業(yè)組織開除，其它相像行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行的懲罰，以及過去的不良商業(yè)行為。有關(guān)評估主要股東稱職、適當(dāng)或其它資格的因素包括商譽(yù)、財(cái)務(wù)狀況，以及他們的權(quán)益是否會對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)成負(fù)面影響。

（二）對金融集團(tuán)中有關(guān)機(jī)構(gòu)高層管理人員以及重要股東的稱職和適當(dāng)性考察的基本原則

為了指導(dǎo)各國保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局在監(jiān)管國際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)的國外業(yè)務(wù)經(jīng)營時進(jìn)行有效合作，以增加保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性，使投保人和潛在投保人了解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況和償付力量，國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會曾經(jīng)特地頒布了國際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)集團(tuán)跨國業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則。

（一）任何外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都不得躲避監(jiān)管

各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間合作的主要目的是確保沒有任何保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)躲避監(jiān)管。在留意避開重復(fù)監(jiān)管的同時，每一個監(jiān)管機(jī)構(gòu)都有義務(wù)確保其轄區(qū)內(nèi)全部的外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均受到有效監(jiān)管。對子公司和分支機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是有不同之處的，子公司一般應(yīng)由東道國轄區(qū)監(jiān)管，并受到東道國對資本充分性和償付力量的規(guī)章約束。分支機(jī)構(gòu)通常由東道國轄區(qū)實(shí)施日常監(jiān)管，但分支機(jī)構(gòu)的償付力量既可由母國轄區(qū)，也可由東道國轄區(qū)適用的條款來評估，東道國轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局也可以借助母國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局的評估結(jié)果得出自己的推斷。

（二）全部國際保險(xiǎn)集團(tuán)和國際保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都應(yīng)受到有效監(jiān)管

在打算是否給轄區(qū)內(nèi)外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的子公司或分支機(jī)構(gòu)授予許可證或延長許可證時，東道國轄區(qū)監(jiān)管當(dāng)局需要對國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在母國轄區(qū)被監(jiān)管的有效性進(jìn)行認(rèn)真評估，必要時須向母國監(jiān)管當(dāng)局詢問。這種評估應(yīng)考慮國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會的一般監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)，以及母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)用懲罰條款限制與有效監(jiān)管沖突的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的力量。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管方式一般把重點(diǎn)放在對每個保險(xiǎn)公司的單獨(dú)監(jiān)管上，由于與銀行等金融機(jī)構(gòu)相比，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不那么簡單受到傳染性連鎖風(fēng)險(xiǎn)的危害，它們也不那么簡單對大范圍的金融體系造成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局盡量對其轄區(qū)內(nèi)設(shè)立的單個保險(xiǎn)公司筑起一道“籬笆”，以便把它與同一集團(tuán)的其它機(jī)構(gòu)隔離開來。然而，當(dāng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的母公司對其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或金融機(jī)構(gòu)有實(shí)質(zhì)性的參股時，在評估母公司和整個集團(tuán)的財(cái)務(wù)力量時，把由于集團(tuán)的存在而可能造成的潛在風(fēng)險(xiǎn)考慮進(jìn)去就顯得特別重要。

（三）設(shè)立跨國界保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)由東道國和母國國監(jiān)管者協(xié)商打算

東道國監(jiān)管當(dāng)局需要就許可證申請的某些方面對母國監(jiān)管當(dāng)局詢問，它在授予許可證之前應(yīng)當(dāng)進(jìn)行必要的核實(shí)工作，以確保申請者的總部或母公司所在國的監(jiān)管當(dāng)局沒；有不同意見。這一過程為母國監(jiān)管當(dāng)局供應(yīng)一個機(jī)會，使它能夠把不同意其所監(jiān)管的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境設(shè)立子公司或分支機(jī)構(gòu)的理由告知東道國監(jiān)管當(dāng)局，并可以建議東道國監(jiān)管當(dāng)局拒絕頒發(fā)許可證。東道國監(jiān)管當(dāng)局在沒有得到母國監(jiān)管當(dāng)局的確定答復(fù)，或在收到有保留的答復(fù)時，應(yīng)考慮選擇拒絕許可證申請、加大監(jiān)管力度或?qū)κ谟柙S可證提出附加條件等，并且應(yīng)當(dāng)將自己所實(shí)行的措施通報(bào)給母國監(jiān)管當(dāng)局。東道國監(jiān)管當(dāng)局在對那些償付力量在母國轄區(qū)沒有受到謹(jǐn)慎管理的國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者沒有明確的母公司對其負(fù)責(zé)的合資公司進(jìn)行許可審查時，應(yīng)特殊謹(jǐn)慎。是否授予許可證的最終打算，應(yīng)由東道國監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)非卑視性標(biāo)準(zhǔn)作出。同時，母國監(jiān)管當(dāng)局也應(yīng)當(dāng)把握它們的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所屬的全部跨境機(jī)構(gòu)的狀況。

（四）供應(yīng)跨境保險(xiǎn)服務(wù)的國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)受到有效監(jiān)管

是否允許國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在某一轄區(qū)供應(yīng)跨境保險(xiǎn)服務(wù)，通常涉及該轄區(qū)的法律問題。當(dāng)消費(fèi)者能不受任何約束，自愿、尋求國外保險(xiǎn)服務(wù)時，一般認(rèn)為他們應(yīng)對自己的行為負(fù)責(zé)。然而，當(dāng)允許樂觀推銷跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品時，東道國監(jiān)管當(dāng)局通常需要了解該國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在其轄區(qū)內(nèi)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的真實(shí)動機(jī)，并進(jìn)行核實(shí)，以確保該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付力量在母國轄區(qū)受到了謹(jǐn)慎的監(jiān)管。另外一種方式是通過特地的許可證審核程序，或采納詳細(xì)的平安措施，來愛護(hù)本國投保人的利益。假如允許樂觀推銷跨境保險(xiǎn)產(chǎn)品，母國監(jiān)。管當(dāng)局對確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的償付力量負(fù)有主要責(zé)任，而東道國監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)特別仔細(xì)地考慮母國監(jiān)管當(dāng)局對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擬開展的跨境經(jīng)營活動提出的保留或反對意見。母國監(jiān)管當(dāng)局假如認(rèn)為其轄區(qū)內(nèi)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沒有充分的財(cái)務(wù)力量、或者沒有對其業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理所必需的專業(yè)學(xué)問，它就應(yīng)當(dāng)阻擋該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到境外推銷其保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、關(guān)于跨境保險(xiǎn)活動相關(guān)國家保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局之間的監(jiān)管信息溝通問題

（一）母國監(jiān)管當(dāng)局的信息需求

母國監(jiān)管當(dāng)局的主要盼望是能夠準(zhǔn)時、充分地得到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部或母公司的有關(guān)信息。為此，需要建立一個完善而又可以核實(shí)的報(bào)告體系，要求任何一個境外的子公司或分支機(jī)構(gòu)都應(yīng)向其總部或母公司報(bào)告，并且還必需有滿意特殊信息需求的可行方法。為此，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)健全內(nèi)部掌握制度，設(shè)在國外的機(jī)構(gòu)應(yīng)向總部或母公司定期提交綜合性的報(bào)告，以便母國監(jiān)管當(dāng)局能夠?qū)υ摫ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的總體財(cái)務(wù)狀況及其內(nèi)部掌握制度的有效性進(jìn)行比較精確?????的評估。假如東道國監(jiān)管當(dāng)局有理由懷疑某一外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消失比較嚴(yán)峻的問題，就應(yīng)主動通報(bào)母國監(jiān)管當(dāng)局。由于東道國監(jiān)管者通常處于發(fā)覺問題的最佳位置，所以應(yīng)當(dāng)主動實(shí)行措施。母國監(jiān)管當(dāng)局有可能盼望對其國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)上報(bào)的資料進(jìn)行獨(dú)立核實(shí)，當(dāng)母國監(jiān)管當(dāng)局需要跨境檢查時，東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)允許。假如母國監(jiān)管當(dāng)局臨時不能進(jìn)行跨境檢查或者不擬啟動跨境檢查程序，它可以向東道國監(jiān)管當(dāng)局提出詢問，懇求東道國監(jiān)管當(dāng)局對該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境活動的狀況進(jìn)行核實(shí)或做出評價。當(dāng)東道國監(jiān)管當(dāng)局打算撤消某國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的許可證或?qū)嵭蓄愃菩袆訒r，它應(yīng)在可能的和適當(dāng)?shù)臅r候事先向該機(jī)構(gòu)的母國監(jiān)管當(dāng)局發(fā)出預(yù)警。東道國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)向母國監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)任何由于供應(yīng)跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動引起的問題。

（二）東道國監(jiān)管當(dāng)局的信息需求

假如母國監(jiān)管當(dāng)局對母公司或整個集團(tuán)的審慎監(jiān)管力量和政策措施有充分了解，那么東道國在對國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管的效果就會更好。為此，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)向東道國監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)對其保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨境經(jīng)營活動有重大影響的監(jiān)管措施，讓東道國監(jiān)管當(dāng)局依據(jù)自己的推斷行事。母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)樂觀回復(fù)東道國監(jiān)管當(dāng)局提出的各種信息要求，如當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動范圍、在集團(tuán)內(nèi)的作用和內(nèi)部掌握狀況，以及東道國監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行有效監(jiān)管的其他相關(guān)信息要求。當(dāng)母國監(jiān)管當(dāng)局對某一特定轄區(qū)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)有疑問，并因此而預(yù)備實(shí)行可能對該轄區(qū)國外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)生重要影響的措施時，它應(yīng)事先與東道國監(jiān)管當(dāng)局溝通和協(xié)商。一般來講，母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)盡可能地讓東道國監(jiān)管當(dāng)局對跨境保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保持信念。即使在敏感時期，如某一保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將發(fā)生產(chǎn)權(quán)變化或面臨問題時，母國監(jiān)管當(dāng)局與東道國監(jiān)管當(dāng)局之間的充分溝通也會對雙方都有利。母國監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)樂觀回復(fù)東道國監(jiān)管當(dāng)局提出的有關(guān)在東道國供應(yīng)跨境保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各種信息要求。

（三）信息溝通的保密問題

進(jìn)行監(jiān)管信息的自由溝通可以增加監(jiān)管者之間的有效合作。當(dāng)然，這種自由要受到一些旨在愛護(hù)信息供應(yīng)者和接收者的條件限制。不同轄區(qū)有不同程度的保密規(guī)章，這對監(jiān)管信息的傳遞可能造成肯定障礙。假如轄區(qū)的保密要求限制了不同保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局之間的信息共享，或者有的監(jiān)管當(dāng)局不能對其他監(jiān)管當(dāng)局供應(yīng)的信息予以保密，那么這些轄區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)考慮著手審查其保密要求，總的原則是獲得的信息只能用于與監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的目的；應(yīng)允許信息雙向流淌，但不能要求信息的形式和具體特點(diǎn)嚴(yán)格對等；所傳遞信息的隱秘性應(yīng)受到法律愛護(hù)。當(dāng)然，全部保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局都應(yīng)當(dāng)遵守職業(yè)保密制度，對其活動過程中，包括進(jìn)行現(xiàn)場檢查時所獲得的信息保密。獲得信息的監(jiān)管當(dāng)局假如預(yù)備依據(jù)所獲得的信息實(shí)行行動，應(yīng)在可能的狀況下與供應(yīng)信息的監(jiān)管當(dāng)局協(xié)商。至于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息被監(jiān)管當(dāng)局之間溝通以后，是否應(yīng)把監(jiān)管當(dāng)局之間溝通的狀況通報(bào)給被監(jiān)管機(jī)構(gòu)，目前仍是爭論的問題，實(shí)踐中往往要視詳細(xì)狀況而定。

三、關(guān)于金融集團(tuán)模式下對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察問題

在金融集團(tuán)模式下，對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的在于確保金融集團(tuán)內(nèi)部有關(guān)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管當(dāng)局能夠有效行使他們的職責(zé)，對這些機(jī)構(gòu)是否得到審慎的監(jiān)督和指導(dǎo)，以及主要股東是否對這些實(shí)體構(gòu)成損害等問題做出評估。同時也可以促進(jìn)不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的磋商和信息溝通，從而實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。

（一）對金融集團(tuán)模式下對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層管理人員和重要股東的資格考察的目的和主要內(nèi)容

銀行、證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高層管理人員的品德和力量是審慎監(jiān)管的重要內(nèi)容之一。確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)得到審慎穩(wěn)妥的管理和指導(dǎo)的責(zé)任根本上屬于被監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身，監(jiān)管當(dāng)局期望這些機(jī)構(gòu)實(shí)行必要措施，確保經(jīng)理、董事以及持股超過肯定數(shù)額或者對業(yè)務(wù)有重大影響的股東能夠達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局提出的稱職、適當(dāng)以及其它要求。對經(jīng)理、董事和主要股東在這些方面進(jìn)行考查是監(jiān)管當(dāng)局為了確保被監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠以穩(wěn)妥和審慎的方式進(jìn)行經(jīng)營的常用監(jiān)管機(jī)制。假如經(jīng)理、董事和主要股東不能達(dá)到稱職、適當(dāng)或其它資格方面的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管當(dāng)局一般可以動用制裁手段，促使其實(shí)行補(bǔ)救措施。金融集團(tuán)所屬的不同機(jī)構(gòu)，往往要分別接受不同機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別依據(jù)相應(yīng)的法律和規(guī)定對管轄范圍內(nèi)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行稱職、適當(dāng)或其它資格方面的考查。在行使職責(zé)時，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)當(dāng)進(jìn)行樂觀的協(xié)調(diào)與溝通。稱職性考察通常要評估經(jīng)理和董事的才能以及他們完成崗位職責(zé)的力量，而適當(dāng)性考察則主要是評估他們的品德操守。在確認(rèn)力量方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常審核其正式的資格證書、以往經(jīng)受和一貫表現(xiàn)。在評估品德和操守時，重點(diǎn)是犯罪記錄、經(jīng)濟(jì)狀況、因債務(wù)引起的民事訴訟、拒絕加入專業(yè)組織或被專業(yè)組織開除，其它相像行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行的懲罰，以及過去的不良商業(yè)行為。有關(guān)評估主要股東稱職、適當(dāng)或其它資格的因素包括商譽(yù)、財(cái)務(wù)狀況，以及他們的權(quán)益是否會對被監(jiān)管機(jī)構(gòu)構(gòu)成負(fù)面影響。

（二）對金融集團(tuán)中有關(guān)機(jī)構(gòu)高層管理人員以及重要股東的稱職和適當(dāng)性考察的基本原則

一、保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

五十多年來，特殊是改革開放20年來，伴隨著中國的持續(xù)和人民生活水平的穩(wěn)步提高，中國的保險(xiǎn)業(yè)有了飛速的進(jìn)展。

到2000年底，中國的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已達(dá)到1595.9億元，同比增長14.5％；截止2000年底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到3373.9億元，比年初增加649.5億元。從1980年恢復(fù)辦理國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入以年均近30％的速度增長，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9.41％的年均增長速度。2000年的保險(xiǎn)深度即保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1.79％，保險(xiǎn)密度即按全國人口人均交納保費(fèi)約為130元，都比上一年有所提高。

在中國保險(xiǎn)市場上，截至2000年底，共有31家保險(xiǎn)公司，其中國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司4家，股份制保險(xiǎn)公司9家，中外合資保險(xiǎn)公司6家，外資保險(xiǎn)分公司12家。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從無到有，已成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司3家。另有30多家專業(yè)保險(xiǎn)公司、5家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、3家保險(xiǎn)公估公司獲準(zhǔn)籌建。此外，還有重新批準(zhǔn)的兼業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)約6萬家。約200家外資保險(xiǎn)公司的代表機(jī)構(gòu)在中國一些大中城市建立。

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會于1999年11月18日在北京成立后，一年多來已先后在31個中心城市設(shè)立了派出機(jī)構(gòu)，擴(kuò)展了保險(xiǎn)監(jiān)管的掩蓋面，加強(qiáng)了保險(xiǎn)監(jiān)管的力度。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會于2000年11月正式成立，對加強(qiáng)全國的保險(xiǎn)行業(yè)自律，維護(hù)公正競爭的保險(xiǎn)市場秩序?qū)l(fā)揮重要的作用。

經(jīng)過20多年的努力，到上一個世紀(jì)末，中國在構(gòu)造一個成熟的、健康的、規(guī)范的保險(xiǎn)市場方面取得了顯著的成果：以國有獨(dú)資和股份制公司為主體，中國和外資公司并存，多家公司相互競爭；保險(xiǎn)法規(guī)逐步健全，保險(xiǎn)監(jiān)管日益加強(qiáng)；保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制漸趨完善，管理水平不斷提高；一大批優(yōu)秀的保險(xiǎn)專業(yè)人才脫穎而出；保險(xiǎn)業(yè)同業(yè)其他部門的合作已經(jīng)啟動；中國保險(xiǎn)市場向著國際化的目標(biāo)前進(jìn)。全部這一切都為新世紀(jì)中國保險(xiǎn)業(yè)的更大進(jìn)展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

二、2000年中國保險(xiǎn)業(yè)取得的成就

回首2000年，我們興奮地看到，這一年是中國主義改革開放和化建設(shè)進(jìn)程中具有標(biāo)志意義的一年。我國國民經(jīng)濟(jì)連續(xù)保持較快的進(jìn)展勢頭，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整順當(dāng)部署實(shí)施。西部大開發(fā)取得良好開端。我國成功完成了第九個五年方案。我國連續(xù)實(shí)行對外開放政策，逐步擴(kuò)大對外開放的領(lǐng)域，加速了about我國入世的對外談判進(jìn)程，取得了顯著的成果。

2000年我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了輝煌成果，而保險(xiǎn)業(yè)作為的穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的催化劑，發(fā)揮了它應(yīng)有的作用，正如中華人民共和國主席2000年4月10日為《保險(xiǎn)學(xué)問讀本》的出版所作的重要批語中指出：“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。保險(xiǎn)是金融體系的重要組成部分，它對促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定、造福人民具有重要的作用?！敝飨芭瓮骷夘I(lǐng)導(dǎo)干部帶頭保險(xiǎn)的基本學(xué)問，努力和把握保險(xiǎn)工作的特點(diǎn)和，加強(qiáng)對保險(xiǎn)事業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和管理，促進(jìn)我國保險(xiǎn)事業(yè)更好地為改革開放和主義現(xiàn)代化建設(shè)服務(wù)”。

遵照主席的重要批語，適應(yīng)我國改革開放和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，2000年我國的保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)業(yè)界做了大量卓有成效的工作，在培育保險(xiǎn)市場、維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序、進(jìn)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、加強(qiáng)經(jīng)營管理、提高服務(wù)質(zhì)量、贏得經(jīng)濟(jì)效益和效益方面取得的成果是有目共睹的。

我國保險(xiǎn)業(yè)在2000年所做的大量工作中，應(yīng)當(dāng)特殊提到的有以下幾項(xiàng)：

（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，健全保險(xiǎn)法規(guī)。

如上所述，保監(jiān)會設(shè)立了31個派出機(jī)構(gòu)，在全國范圍內(nèi)從從組織機(jī)構(gòu)上加強(qiáng)了監(jiān)管力氣。在原有的保險(xiǎn)法規(guī)的基礎(chǔ)上，這一年保險(xiǎn)監(jiān)管部門又頒布實(shí)施了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估管理規(guī)定（試行）》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款曲率管理智行方法》、《機(jī)功車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》和《機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款》等規(guī)章制度，對進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營行為、維護(hù)保險(xiǎn)市場的公正競爭發(fā)揮了有力的作用。

（二）構(gòu)建保險(xiǎn)中介人市場，完善保險(xiǎn)市場因素。

和我國其他行業(yè)一樣，保險(xiǎn)中介入長期以來基本上處于缺位狀態(tài)，不利于為客戶供應(yīng)便利周到的服務(wù)。在已經(jīng)實(shí)行的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兼業(yè)人制度和1992年之后實(shí)行的個人壽險(xiǎn)人制度的基礎(chǔ)上，2000年保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)了—批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)專業(yè)公司和公估行，其中有些已經(jīng)建成營業(yè)，還有一部分正在樂觀籌建當(dāng)中。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的增加，對于完善保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)，活躍保險(xiǎn)市場交易，為保險(xiǎn)各方當(dāng)事人供應(yīng)服務(wù)，都有重要的意義。

（三）國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的改革有了良好的開端。

眾所周知，國有改革是中國政府三年以前提出的三項(xiàng)改革工作中的重中之重。令人可喜的是，同有企業(yè)改革已經(jīng)達(dá)到了預(yù)期的目標(biāo)。而國有獨(dú)資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，經(jīng)過1996年以后的幾次重組，機(jī)構(gòu)的調(diào)整和重新設(shè)置也已經(jīng)塵埃落定。從2000年年初開頭，中國最大的兩家國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司即中國人民保險(xiǎn)公司和中國人壽保險(xiǎn)公司先后邁出了改革的歲伐，改革的總的思路和目標(biāo)是：依據(jù)市場競爭的要求，調(diào)整公司的組織結(jié)構(gòu)，增加市場應(yīng)變力量和競爭實(shí)力；把市場機(jī)制引入人事制度中去，進(jìn)一步體現(xiàn)勞動差別和人才價值；明確各部門、各崗位的工作職責(zé)和工作標(biāo)準(zhǔn)，提高工作效率和管理水平。應(yīng)當(dāng)說、改革只是初步的，也是有成效的，但與既定的目標(biāo)相比還有很大的距離、改革有待于進(jìn)一步深化。

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（四）保險(xiǎn)創(chuàng)新開頭浮出水面。

創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的動力和源泉，特殊是在學(xué)問經(jīng)濟(jì)蓬勃進(jìn)展的今日，尤其如此。2000年，我國保險(xiǎn)業(yè)界已經(jīng)留意保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要性和緊迫性，并見諸于行動。

產(chǎn)品創(chuàng)新：在我國通貨緊縮、利率下調(diào)、證券市場日趨規(guī)范、投資渠道增多，擴(kuò)大消費(fèi)信貸、刺激內(nèi)需，以及進(jìn)行保障制度、醫(yī)療制度和住房制度改革的狀況下，保險(xiǎn)業(yè)假如仍舊固守舊有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營將難以為繼。因此，實(shí)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新勢在必行。這一年，各家人壽保險(xiǎn)公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)（應(yīng)當(dāng)指出，這些產(chǎn)品在國外已經(jīng)推行多年）。有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出了理財(cái)型的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還間續(xù)推出在國外實(shí)行多年的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等等。新產(chǎn)品的競相推出，拓寬了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營之路，繁華了保險(xiǎn)市場，適應(yīng)了客戶需要。

服務(wù)的創(chuàng)新：有些公司在全國范圍內(nèi)開通24小時的服務(wù)熱線，供應(yīng)險(xiǎn)種詢問、保單查核、預(yù)約投保、投訴舉報(bào)等多方位的服務(wù)。各家人壽保險(xiǎn)公司都設(shè)有“客戶服務(wù)中心”、“客戶服務(wù)之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務(wù)工作提升到一個新的水平。

服務(wù)手段的創(chuàng)新：除了傳統(tǒng)的直銷、人和經(jīng)紀(jì)人銷售外，網(wǎng)上保險(xiǎn)也漸露頭角，不少保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣揚(yáng)、詢問、投保和理賠服務(wù)。

（五）保險(xiǎn)業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)的合作順應(yīng)了金融一體化的潮流。

2000年這一年被我國保險(xiǎn)業(yè)界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報(bào)刊等新聞媒體的報(bào)道可以看到，國內(nèi)眾多的保險(xiǎn)公司先后同國有商業(yè)銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險(xiǎn)合作的協(xié)議，形成了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、信息共享、共同進(jìn)展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國保監(jiān)會批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金間接入市，即購買證券投資基金后，2000年保監(jiān)會又幾次提高了各家保險(xiǎn)公司購買證券投資基金的投資金額占總資產(chǎn)比例的上限（其中最高的可達(dá)15％）。這一舉措不只增加了證券市場上作為機(jī)構(gòu)投資者保險(xiǎn)公司的投資額，活躍了證券市場，而且也有利于保險(xiǎn)資金的保值增值。

以上都是在國際金融一體化的趨勢下消失的我國金融業(yè)各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭，對我國整個金融業(yè)的進(jìn)展將產(chǎn)生樂觀的。

（六）外資參股開頭進(jìn)入中國的保險(xiǎn)領(lǐng)域。

新華人壽和泰康人壽于2000年先后勝利募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資本，壯大了經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而且也說明外資看中了中國保險(xiǎn)業(yè)的寬闊進(jìn)展前景，他們不僅以合資方式，而且通過參股的渠道進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場。這對吸引更多的外國人來華投資，盡快實(shí)現(xiàn)我國保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)展的國際化，都具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)意義。

三、努力構(gòu)建具有中國特色的保險(xiǎn)市場框架

中國人民以主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)和改革開放的輝煌成果，送走了二十世紀(jì)，并滿懷信念地迎來了新世紀(jì)的曙光。

依據(jù)我國第十個五年方案期間（2024—2024年）經(jīng)濟(jì)和進(jìn)展的主要目標(biāo)，我國保險(xiǎn)監(jiān)管部門對我國將來五年保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的整本定位是，大體形成一個經(jīng)營主體多元化、運(yùn)營機(jī)制市場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)進(jìn)展國際化的具有中國特色的保險(xiǎn)市場框架。同時，依據(jù)專家猜測，二十一世紀(jì)最初幾年我國保險(xiǎn)業(yè)將以12％的年均增長速度進(jìn)展。到2024年末，中國保險(xiǎn)費(fèi)總收入估計(jì)可達(dá)到2800億元左右，保險(xiǎn)費(fèi)收入將占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2.3％，全國人口平均人交保費(fèi)為230元。

依據(jù)我國和的總體規(guī)劃，考慮到我國即將加入世界貿(mào)易組織這一新的狀況，要實(shí)現(xiàn)二十一世紀(jì)最初幾年的保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展方案，除連續(xù)實(shí)行那些行之有效的保險(xiǎn)進(jìn)展產(chǎn)業(yè)政策、法規(guī)、監(jiān)管原則和經(jīng)營管理方式以外。我認(rèn)為還應(yīng)當(dāng)和解決好以下幾個：

（—）培育和進(jìn)展多元化的保險(xiǎn)經(jīng)營主體。

，我國的一些商業(yè)保險(xiǎn)公司擔(dān)當(dāng)了經(jīng)營政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的任務(wù)，這不利于政策性業(yè)務(wù)的開展，也不符合商業(yè)保險(xiǎn)公司的利潤最大化的經(jīng)營方針。應(yīng)當(dāng)將政策性保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中剝離出來，成立政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如出口信用保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等等，以明確劃分商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)的界限。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》和有關(guān)規(guī)定，我國保險(xiǎn)公司的組織形式只有國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司兩種：中資以外的保險(xiǎn)公司的組織形式只有外資保險(xiǎn)公司的分公司和中外合資保險(xiǎn)公司。

借鑒國際保險(xiǎn)市場的閱歷，應(yīng)當(dāng)培育多種形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，除已有的組織形式外，可在適當(dāng)?shù)臅r候設(shè)立相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社乃至自保公司。據(jù)專家論證，相互制保險(xiǎn)公司把政府、農(nóng)夫和保險(xiǎn)公司三者利益集于一身，更適合于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。至于外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓舞更多的外商參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可設(shè)立外資保險(xiǎn)公司在華注冊的全資子公司。依據(jù)國外的閱歷，外資子公司既有利于其本身自主經(jīng)營業(yè)務(wù)，也有利于當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)督部門的監(jiān)管。

保險(xiǎn)市場主體多元化，還包括設(shè)立足夠數(shù)量的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人和公估人）和為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的律師事務(wù)所、師事務(wù)所、評級公司等。

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（四）保險(xiǎn)創(chuàng)新開頭浮出水面。

創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的動力和源泉，特殊是在學(xué)問經(jīng)濟(jì)蓬勃進(jìn)展的今日，尤其如此。2000年，我國保險(xiǎn)業(yè)界已經(jīng)留意保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要性和緊迫性，并見諸于行動。

產(chǎn)品創(chuàng)新：在我國通貨緊縮、利率下調(diào)、證券市場日趨規(guī)范、投資渠道增多，擴(kuò)大消費(fèi)信貸、刺激內(nèi)需，以及進(jìn)行保障制度、醫(yī)療制度和住房制度改革的狀況下，保險(xiǎn)業(yè)假如仍舊固守舊有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營將難以為繼。因此，實(shí)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新勢在必行。這一年，各家人壽保險(xiǎn)公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)（應(yīng)當(dāng)指出，這些產(chǎn)品在國外已經(jīng)推行多年）。有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出了理財(cái)型的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還間續(xù)推出在國外實(shí)行多年的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等等。新產(chǎn)品的競相推出，拓寬了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營之路，繁華了保險(xiǎn)市場，適應(yīng)了客戶需要。

服務(wù)的創(chuàng)新：有些公司在全國范圍內(nèi)開通24小時的服務(wù)熱線，供應(yīng)險(xiǎn)種詢問、保單查核、預(yù)約投保、投訴舉報(bào)等多方位的服務(wù)。各家人壽保險(xiǎn)公司都設(shè)有“客戶服務(wù)中心”、“客戶服務(wù)之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務(wù)工作提升到一個新的水平。

服務(wù)手段的創(chuàng)新：除了傳統(tǒng)的直銷、人和經(jīng)紀(jì)人銷售外，網(wǎng)上保險(xiǎn)也漸露頭角，不少保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣揚(yáng)、詢問、投保和理賠服務(wù)。

（五）保險(xiǎn)業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)的合作順應(yīng)了金融一體化的潮流。

2000年這一年被我國保險(xiǎn)業(yè)界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報(bào)刊等新聞媒體的報(bào)道可以看到，國內(nèi)眾多的保險(xiǎn)公司先后同國有商業(yè)銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險(xiǎn)合作的協(xié)議，形成了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、信息共享、共同進(jìn)展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國保監(jiān)會批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金間接入市，即購買證券投資基金后，2000年保監(jiān)會又幾次提高了各家保險(xiǎn)公司購買證券投資基金的投資金額占總資產(chǎn)比例的上限（其中最高的可達(dá)15％）。這一舉措不只增加了證券市場上作為機(jī)構(gòu)投資者保險(xiǎn)公司的投資額，活躍了證券市場，而且也有利于保險(xiǎn)資金的保值增值。

以上都是在國際金融一體化的趨勢下消失的我國金融業(yè)各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭，對我國整個金融業(yè)的進(jìn)展將產(chǎn)生樂觀的。

（六）外資參股開頭進(jìn)入中國的保險(xiǎn)領(lǐng)域。

新華人壽和泰康人壽于2000年先后勝利募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資本，壯大了經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而且也說明外資看中了中國