財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)應(yīng)如何做好核保和理賠

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)應(yīng)如何做好核保和理賠財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)應(yīng)如何做好核保和理賠

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)應(yīng)如何做好核保和理賠

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)應(yīng)如何做好核保和理賠

在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)之中，核保和核賠是保險(xiǎn)企業(yè)管理中必需重視的兩大重點(diǎn)。保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特別企業(yè)，識(shí)別、掌握和把握企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)疑是保險(xiǎn)企業(yè)的核心問(wèn)題。保險(xiǎn)企業(yè)的“?！迸c“賠”每天都在發(fā)生，企業(yè)的現(xiàn)金流主要通過(guò)“?！迸c“賠”的環(huán)節(jié)運(yùn)作，兩核正是處在保險(xiǎn)企業(yè)“收”和“支”兩條大動(dòng)脈的重要關(guān)口上，把握著保險(xiǎn)企業(yè)的命脈。所以說(shuō)，兩核在保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)掌握力量、盈利力量的提高和企業(yè)信譽(yù)的建立等方面起著關(guān)鍵作用。銷售是企業(yè)的前沿，銷售力量強(qiáng)是企業(yè)興盛發(fā)達(dá)的標(biāo)志。但在保險(xiǎn)企業(yè)不能這樣簡(jiǎn)潔的看待，保險(xiǎn)銷售力量的強(qiáng)弱受到兩核的制約。假如保險(xiǎn)企業(yè)銷售力量強(qiáng)，兩核力量弱，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)掌握力量大大降低，業(yè)務(wù)得不到有效的掌握，規(guī)模雖然臨時(shí)上去了，但可能垃圾業(yè)務(wù)成堆，企業(yè)效益并沒(méi)有上去，甚至?xí)l(fā)生企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)失控的可怕情形

由此可見(jiàn)，對(duì)于主要經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，核保與核賠工作直接關(guān)系到企業(yè)的盈利與否，可謂保險(xiǎn)公司的兩大核心部門，因此也獲得很大的重視。比如據(jù)本人一位在外資保險(xiǎn)公司理賠崗位工作的師兄透露，理賠部門人員在公司地位較高，權(quán)限比較大，福利待遇也是相當(dāng)好的，當(dāng)然他們對(duì)人才的素養(yǎng)要求也比較高。足見(jiàn)保險(xiǎn)公司對(duì)兩核的重視程度。那么作為保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)如何做好這兩大核心業(yè)務(wù)的管理呢？下面我將分別具體爭(zhēng)論核保與核賠這兩個(gè)業(yè)務(wù)。

首先來(lái)談核保。什么是核保？在保險(xiǎn)企業(yè)里，由誰(shuí)來(lái)把握和掌握風(fēng)險(xiǎn)呢？很明顯是核保。核保是對(duì)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)選擇和選擇產(chǎn)品的過(guò)程。核保部門通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的積累分析推斷，依據(jù)公司自身經(jīng)營(yíng)力量、經(jīng)營(yíng)狀況及市場(chǎng)狀況，制定公司的核保政策，這也是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)策略。保險(xiǎn)銷售人員或業(yè)務(wù)人員拿來(lái)的業(yè)務(wù)，是否屬于公司的可保風(fēng)險(xiǎn)，是否適應(yīng)公司的力量，核保人員將根據(jù)核保政策來(lái)審定，篩選出公司能接受的業(yè)務(wù)。假如發(fā)覺(jué)了風(fēng)險(xiǎn)的必定，需要終止風(fēng)險(xiǎn)，如現(xiàn)在一些公司所做垃圾業(yè)務(wù)的清理，也是由核保部門依據(jù)經(jīng)營(yíng)狀況隨時(shí)發(fā)覺(jué)和處理的。由此可見(jiàn)，核保通過(guò)對(duì)標(biāo)的的選擇，直接影響到保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)質(zhì)量的凹凸，它是保險(xiǎn)企業(yè)防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的第一關(guān)，也是最重要的一關(guān)。核保的特點(diǎn)是：對(duì)于事故率是主動(dòng)的選擇的產(chǎn)品質(zhì)量高，事故率就低，反之則高，核保選擇行為的精確?????性和科學(xué)性能打算事故率的凹凸?？梢钥闯?，事故率的凹凸，關(guān)鍵取決于核保，所以，只有做好核保，才能提高承保質(zhì)量，降低事故率，從而獵取經(jīng)濟(jì)效益。那么下面就來(lái)談一談核保的方法。保險(xiǎn)核保有以下幾個(gè)原則必需遵守：(1)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的承保利潤(rùn)；(2)供應(yīng)高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù)；(3)爭(zhēng)取市場(chǎng)的領(lǐng)先地位；(4)謹(jǐn)慎運(yùn)用公司的承保力量；(5)實(shí)施規(guī)范的管理；(6)有效利用再保險(xiǎn)支持

保險(xiǎn)核保的有主要內(nèi)容：1、投保人資格的審核，是否具有保險(xiǎn)利益；2、保險(xiǎn)標(biāo)的審核；3、保險(xiǎn)金額審核；4、保險(xiǎn)費(fèi)率的審核和確定；5、投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)審核。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保過(guò)程中，需要對(duì)有些因素進(jìn)行重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估，并實(shí)地查勘。其中，主要的核保要素有：

1、保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境。例如，對(duì)所投保的房屋，要檢驗(yàn)其所處的環(huán)境是工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)還是居民區(qū);四周有無(wú)諸如易燃、易爆的危急源;救火水源如何以及與消防隊(duì)的距離遠(yuǎn)近;房屋是否屬于高層建筑，四周是否通暢，消防車能否靠近等。

2、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)。查明保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)，可以了解其可能存在的風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)要查明建筑物的主體結(jié)構(gòu)及所使用的材料，以確定其危急等級(jí)。

3、投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況。一這是對(duì)投保財(cái)產(chǎn)自身風(fēng)險(xiǎn)的檢驗(yàn)。

4、有無(wú)處于危急狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)。正處在危急狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)意味著該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)必定或即將發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，這樣的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人不予承保。

5、檢查各種平安管理制度的制定和實(shí)施狀況.核保人員應(yīng)核查投保方的各項(xiàng)平安管理制度，核查其是否有專人負(fù)責(zé)該制度的執(zhí)行和管理。假如發(fā)覺(jué)問(wèn)題，應(yīng)建議投保人準(zhǔn)時(shí)解決，并復(fù)核其整改效果。如果保險(xiǎn)人多次建議投保方實(shí)施平安方案方案，但投保方仍不執(zhí)行，保險(xiǎn)人可調(diào)高費(fèi)率，，增加特殊條款，甚至拒保。

6、查驗(yàn)被保險(xiǎn)人以往的事故記錄。一般從被保險(xiǎn)人過(guò)去3～5年間的事故記錄中可以看出被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的管理狀況，通過(guò)分析以往損失緣由找出風(fēng)險(xiǎn)所在，督促被保險(xiǎn)人改善管理，實(shí)行有效措施，避開(kāi)損失。

7、調(diào)查被保險(xiǎn)人的道德?tīng)顩r。特殊是對(duì)經(jīng)營(yíng)狀況較差的企業(yè)，弄清是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)。一般可以通過(guò)政府有關(guān)部門或金融單位了解客戶的資信狀況：必要時(shí)可以建立客戶資信檔案，以備承保時(shí)使用。

說(shuō)完核保，接下來(lái)就爭(zhēng)論理賠。核賠是對(duì)保險(xiǎn)事故查勘、責(zé)任判定、損失確定和支付賠款的過(guò)程；核賠的目的在于履行條款，保障合同雙方的權(quán)益；核賠的原則是不錯(cuò)賠和不惜賠；核賠的特點(diǎn)是：對(duì)于事故率是被動(dòng)的先有事故，然后才有賠。保險(xiǎn)公司要保證賠得精確?????、快捷、合理，讓客戶滿足，這完全取決于合理的核賠流程和核賠人員的素養(yǎng)。在核賠的過(guò)程中，客戶會(huì)對(duì)公司履行保險(xiǎn)合憐憫況和服務(wù)水平的凹凸有直接和深刻的印象?？蛻舻臐M足程度，打算了他對(duì)保險(xiǎn)公司品牌的認(rèn)知程度，也關(guān)系到保險(xiǎn)公司能否穩(wěn)定住忠誠(chéng)的客戶群，并以此擴(kuò)大銷售。另一方面，核賠水平的凹凸也直接影響到公司的賠付率。假如保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)意識(shí)模糊、技不如人，定損核價(jià)不能直接操作，而將定損核價(jià)的掌握權(quán)交給代理人、修理廠等，這種經(jīng)營(yíng)中的漏洞必定帶來(lái)巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

接下來(lái)談?wù)勜?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核賠的詳細(xì)方法。首先核賠必需遵守以下原則：

1．工作仔細(xì)負(fù)責(zé)，要做到主動(dòng)、快速、精確?????、合理核賠；2．禁止單人查勘、單人定損；3．嚴(yán)格執(zhí)行合同條款，精確?????計(jì)算賠款；4．堅(jiān)持復(fù)核和逐級(jí)上報(bào)制度。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核賠的要點(diǎn)有以下幾項(xiàng)：

1．損失緣由。處理賠案時(shí)，必需詳盡了解造成損失的緣由，以確定是否屬于保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的損失緣由，是指保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的直接緣由或最近緣由。最近緣由亦稱“近因”，

它不是時(shí)間概念，而是指效果上最近、最重要的緣由。損失的近因是打算擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任的重要因素。若損失緣由有多個(gè)，必需確定哪一個(gè)是最近緣由。

2．權(quán)益轉(zhuǎn)讓。假如保險(xiǎn)人先賠償被保險(xiǎn)人損失，被保險(xiǎn)人應(yīng)將向第三者追償?shù)臋?quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并幫助保險(xiǎn)人共同向第三者進(jìn)行追償。當(dāng)保險(xiǎn)人向第三者追償所得金額超過(guò)保險(xiǎn)賠款時(shí)，超出部分歸還被保險(xiǎn)人。

3．保險(xiǎn)委付。當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受嚴(yán)峻損失，被保險(xiǎn)人要求按推定全損賠償時(shí)，可以提出委付。保險(xiǎn)人是否接受委付，須衡量得失，嚴(yán)肅選擇。

4．爭(zhēng)議處理。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間，因保險(xiǎn)責(zé)任歸屬、賠償數(shù)額確定等發(fā)生爭(zhēng)吵，通過(guò)協(xié)商調(diào)解或仲裁達(dá)到解決保險(xiǎn)糾紛的目的。保險(xiǎn)合同雙方發(fā)生爭(zhēng)議、產(chǎn)生糾紛時(shí)，首先應(yīng)本著實(shí)事求是的精神，富有誠(chéng)意地準(zhǔn)時(shí)協(xié)商，以期順當(dāng)解決，這樣可以節(jié)約費(fèi)用、時(shí)間和精力。如協(xié)商不成，可依法向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)調(diào)解和裁決。

5．索賠期限。索賠是被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故、遭受損失后，要求保險(xiǎn)人履行賠償?shù)囊环N要求。在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失后，被保險(xiǎn)人應(yīng)馬上通知保險(xiǎn)人，提出索賠要求，同時(shí)提出損失和費(fèi)用清單，以及必要賬冊(cè)單據(jù)和事故緣由的證明等。如在規(guī)定期限內(nèi)不向保險(xiǎn)人提出索賠要求，不供應(yīng)必要單證和不去領(lǐng)取賠款，則被視為被保險(xiǎn)人自愿放棄權(quán)益。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核賠的主要過(guò)程：

保險(xiǎn)核賠主要包括現(xiàn)場(chǎng)查勘和賠款審核兩個(gè)環(huán)節(jié)。

1．現(xiàn)場(chǎng)查勘

現(xiàn)場(chǎng)查勘是為了準(zhǔn)時(shí)了解和把握滅災(zāi)狀況和損失緣由的第一手資料，是確定損失是否屬于保險(xiǎn)人責(zé)任的前提條件。

(1)查勘出險(xiǎn)地點(diǎn)，核對(duì)出險(xiǎn)地點(diǎn)是否與保單中的有關(guān)規(guī)定相符合。例如，在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)或者船舶保險(xiǎn)中，出險(xiǎn)地點(diǎn)要在保單載明的航線和行駛區(qū)域。

(2)查明出險(xiǎn)時(shí)間，核實(shí)出險(xiǎn)時(shí)間是否在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)，即損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任起止時(shí)間內(nèi)。對(duì)投保已經(jīng)消失或期滿后未辦續(xù)保手續(xù)的損失均應(yīng)拒賠。出險(xiǎn)時(shí)間應(yīng)當(dāng)詳細(xì)，力求精確?????。除了聽(tīng)取投保人的報(bào)告外，還要調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)覺(jué)者、在場(chǎng)的目擊者，以及較為知情的單位職工和四周的群眾。遇有時(shí)間出入的狀況，應(yīng)反復(fù)求證，不忙于下結(jié)論。假如發(fā)覺(jué)投保人已經(jīng)出險(xiǎn)，或者期滿后未續(xù)保者，保險(xiǎn)人一律拒絕賠償。由于運(yùn)輸險(xiǎn)中有存?zhèn)}10天時(shí)間的規(guī)定，因此，在發(fā)生災(zāi)難事故時(shí)，除了要查明風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的詳細(xì)日期外，還要向運(yùn)輸部門查明貨物的到達(dá)日期。

(3)查清出險(xiǎn)緣由，找出近因。在受理賠案和初步審核后，保險(xiǎn)人還必需對(duì)造成保險(xiǎn)事故

的緣由進(jìn)行深化細(xì)致的分析，只有確定了損失緣由，才能最終確定賠償責(zé)任和給付義務(wù)。在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠中，要對(duì)與出險(xiǎn)有關(guān)的風(fēng)力、風(fēng)向、水位、流速、室內(nèi)外火源和電源以及平安管理狀況等作具體調(diào)查，以便分清直接緣由和間接緣由，找出主要緣由。對(duì)于技術(shù)性問(wèn)題，有時(shí)還要依靠專家供應(yīng)詢問(wèn)服務(wù)，或者請(qǐng)保險(xiǎn)公估人或有關(guān)部門做出技術(shù)鑒定。

(4)查實(shí)損失金額。為了核定損失和賠償金額，被保險(xiǎn)人必需按保險(xiǎn)公司規(guī)定提交損失清單和各項(xiàng)施救、愛(ài)護(hù)、整理費(fèi)用清單，并依據(jù)需要向保險(xiǎn)公司供應(yīng)有關(guān)財(cái)務(wù)賬冊(cè)和單證。理賠人員要查對(duì)賬冊(cè)，受損財(cái)產(chǎn)不止一項(xiàng)時(shí)，應(yīng)分項(xiàng)理賠，對(duì)受損財(cái)產(chǎn)進(jìn)行盤點(diǎn)和逐項(xiàng)估損。對(duì)不能逐項(xiàng)估損的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)采納平均估損的方法。以此為基礎(chǔ)，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度、修復(fù)金額做出精確?????估算，并經(jīng)被保險(xiǎn)人確認(rèn)。必要時(shí)，可請(qǐng)公估公司估算。

2．賠款審核

(1)賠核人員在接受報(bào)案后，首先要抄查底單，驗(yàn)證保單是否有效。假如保單失效，就不必受理。同時(shí)，要與報(bào)案通知書的內(nèi)容具體核對(duì)，驗(yàn)證保險(xiǎn)單載明被保險(xiǎn)人是否與受損失的人相符。

(2)核實(shí)保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)單有效期內(nèi)，杜絕倒簽單。

(3)審核索賠人是否對(duì)受損標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。例如，貨物在運(yùn)輸中發(fā)生海損，但運(yùn)輸單據(jù)包括保險(xiǎn)單據(jù)都已經(jīng)從發(fā)貨人轉(zhuǎn)到收貨人手中，這時(shí)發(fā)貨人已無(wú)權(quán)索賠。

(4)判定近因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

(5)核定損失金額。保險(xiǎn)理賠人員要在確定危急損失價(jià)值的基礎(chǔ)上，核定賠償和給付金額。

在保險(xiǎn)理賠的實(shí)踐中，人們主要使用實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值法、重置價(jià)值法和商定價(jià)值法來(lái)確保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全損的狀況下?lián)p失的金額。在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失時(shí)，確定損失的價(jià)值既要考慮到保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，又要考慮到保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度。對(duì)于不同的保險(xiǎn)標(biāo)的，損失程度的推斷標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，遇到比較簡(jiǎn)單的狀況，要請(qǐng)專家進(jìn)行鑒定。在確認(rèn)了損失后，可以通過(guò)比例責(zé)任賠償方式、第一危急責(zé)任賠償方式、限額責(zé)任賠償方式和定值保險(xiǎn)賠償方式來(lái)確定詳細(xì)的賠償金額。

對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)兩核問(wèn)題的一個(gè)小總結(jié)：

結(jié)合網(wǎng)絡(luò)上的一些關(guān)于兩核問(wèn)題的數(shù)據(jù)和現(xiàn)實(shí)狀況，個(gè)人認(rèn)為核保核賠必需進(jìn)行專業(yè)化管理。但問(wèn)題是當(dāng)前保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)中對(duì)兩核專業(yè)化管理的內(nèi)容和方式還存在許多的問(wèn)題。比方說(shuō)缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，即使有數(shù)據(jù)，也存在數(shù)據(jù)不準(zhǔn)和數(shù)據(jù)滯后的問(wèn)題，使得一些核保核賠很難開(kāi)展。沒(méi)有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)尚且適應(yīng)不了一般企