保險經(jīng)理研修mba案例教學4

保險公司保險經(jīng)理人《保險職業(yè)經(jīng)理實戰(zhàn)培訓》案例合集（2）職業(yè)經(jīng)理MBA整套實戰(zhàn)教程千本好書免費下載網(wǎng)址第一章人身保險合同糾紛案例一大病合同中止期間生病申請復效是否賠付？案情介紹：１９９８年5月１９日，陳某以自己為被保險人向保險公司投保重大疾病險，保險金額２．５萬元，附加住院醫(yī)療險，保費采取分期支付的方法。陳某支付了首期保險費后，超過規(guī)定的寬限期仍未支付第二期保險費，導致合同效力的中止。１９９９年９月１５日，陳某到醫(yī)院做Ｂ超檢查，證實其卵巢多囊結(jié)構；９月２８日，陳某提出復效申請，保險公司告知其如無特殊情況，并繳納所欠重疾保費１８５元，附加醫(yī)療險保費２４０元，即可復效；１０月５日，陳某因“多囊卵巢癥”住院進行手術。出院后，陳某向保險公司提出索賠。分析結(jié)論：

該案例是一個典型的先發(fā)現(xiàn)疾病，然后再申請復效的“逆選擇”例證。

在這種情況下，如果保險公司承擔了保險責任，就必然蒙受投保人“逆選擇”的后果；如果保險公司拒賠，依據(jù)是什么?在復效期間，投保人提出復效申請，是否仍需要承擔告知義務，我國法律沒有明確的規(guī)定。如果以違反告知義務為由拒賠，則缺乏法律的明確規(guī)定予以支持。這使保險公司處于一種兩難的境地。

根據(jù)保險國際慣例，中止保險合同復效期間，均要求投保人承擔告知義務，有些國家或地區(qū)并將其法律化。如根據(jù)美國的判例：投保人申請復效時，必須出具令保險人滿意的可保證明。而且大多數(shù)法院認為，可保性是比“健康狀況良好”更廣泛的一個用語，它不僅包括被保險人的身體健康狀況，還包括諸如生活習慣、職業(yè)、其他保險、財務狀況等因素，就如同保險人在簽發(fā)新保單時要考慮的因素一樣。

我國法律未要求投保人在復效期間承擔告知義務，顯然是立法上的一個漏洞，理應補足。原因在于：

第一，保險人對風險重新進行評價的需要。保險合同承保的風險，其程度是在保險合同成立時確定的，正是根據(jù)這種程度，才明確了雙方當事人的權利和義務。如果風險發(fā)生變化，合同成立時確立的當事人的權利和義務也應當隨之發(fā)生變化，否則就會出現(xiàn)不公平的結(jié)果。

一方面，從地位的平等性和權利的對等性而言，法律應該賦予保險人對風險進行重新評價的權利。保險合同效力的中止是由于投保人欠繳保險費造成的，是否愿意復效完全取決于投保人的自愿。愿意復效的，先由投保人向保險人提出申請，然后，由保險人與投保人雙方重新協(xié)商。在協(xié)商過程中，應當允許保險人重新對風險進行評估。另一方面，由于風險的不確定性以及保險合同的射性特征，在合同效力中止期間，風險的狀況是否發(fā)生變化，也需要保險人重新對其進行評估。根據(jù)保險實務中積累的經(jīng)驗，在復效期間的風險評估比合同訂立時的風險評估更為重要。雖然現(xiàn)代科技比較發(fā)達，而且以后也會越來越發(fā)達，保險人可以利用高科技技術進行檢測，但是，就像醫(yī)生看病不能僅僅依賴醫(yī)療器械的檢測而必須與病人的陳述結(jié)合一樣，保險人對風險的重新評估依然需要投保人的如實告知，尤其是在人壽保險中。更何況許多疾病并非通過一般的體檢就可查出。第二，投保人“逆選擇”的普遍存在。投保人未按時繳納當期保險費的原因是多種多樣的，就投保人的主觀狀態(tài)而言，可能出于故意或非故意。對于出于非故意的失效保單在短期內(nèi)申請復效，一般逆選擇的機會極小。但是，保險合同的失效是因投保人的故意所為，還是非故意所為，在實務中很難區(qū)分，而且似乎也沒有區(qū)分的必要，因其與將來是否申請復效，以及復效是否基于逆選擇，好像沒有必然的聯(lián)系。根據(jù)各國保險經(jīng)營中積累的經(jīng)驗顯示，在保險合同效力中止期間，那些仍具可保條件的被保險人一般不易于申請保單復效，反而是那些不可保的被保險人更傾向于申請復效。就像本案中的陳某，正是在合同中止期間檢查得知自己身體健康狀況的變化，才選擇使失效的合同復效。如果不要求投保人在這一期間承擔告知義務，就會給投保人“逆選擇”以可乘之機。綜上所述，中止保險合同申請復效期間，投保人仍應承擔告知義務?！侗ｋU法》在規(guī)定投保人的告知義務時，除了保險合同訂立期間當然承擔告知義務外，還應當增加“復效”期間的告知義務，以滿足保險人重新評估風險的需要，防止和減少投保人的“逆選擇”，最終更好地保護保險人和所有投保人、被保險人及受益人的利益。就此案例而言，陳某提出的索賠違反了保險的基本原理——必須承保未知風險，故保險公司應拒賠。健案例錫二花小學狹老師撿旅途墊意外糞身亡薪保校險公姿司為多何拒配賠猛案情記介紹船：玉19拼99咸年7葛月1可3日什，洛矮陽市槽郊區(qū)意某小柏學與歐某旅慚行社凝簽訂盜了一藏份旅此游協(xié)繼議，群由旅榨行社饅組團點，組燃織該絹校教鑄師及丟家屬奏赴山嗓東青擦島5碼日游飽，時型間自括7月槳16鐵日起昨至7群月2地1日榨止。柜劉某群作為慰該校則教師捉，參墳加了身這次捏旅游榮。旅籠行社稈還為如他們金投了鉛旅游述意外撥保險南，保恢險金虎額為校每人梢8萬沾元。趣旅游搏費每蘭人7皆00繼元中氧包含拍5.終6元茶保險味費。事7月辦19餃日上利午8但時許蜘，在疤從威匹海到兔煙臺緞旅游裕途中猴，劉愧某在擠汽車蒸上突臺然休六克，影被送仆到威僚海市伯佛頂牽山醫(yī)籃院就騙診，價經(jīng)診蘆斷為東心肌斥缺血吹，由浴該校詳校長識留下宣陪護進，其拳余人時員隨欲團繼狗續(xù)旅悶游。便20殘日劉積某又鳳隨團劇上嶗每山旅禮游。由7月劉21繪日上膜午7皂時當獸旅行豬團從翻青島耕返回蹈，火張車到連達鄭兼州終竊點站詢，劉霞某再競次休趙克，姿經(jīng)鄭包州市膏急救顆中心艦搶救錄無效從死亡抹。劉票某死插亡實需際支腔出費茫用6庫60仙0元智。擱7月段22且日旅解行社句向保蜜險公府司提啞出劉臣某死腸亡索朗賠，揪保險累公司激認為余旅行脹社是毒在劉律某死槽亡之頃后7榴月2搖1日陪投的離保，番拒絕鳴賠償掀。場分析輕結(jié)論營：兵一、摩法院及在審昌理中叛查明控，旅版行社目與保撐險公嘗司于按19緩99葛年4即月1雙8日碗簽訂繡了一斧份旅數(shù)游保股險代跡理協(xié)崖議，曠雙方市約定似：保君險公問司委荒托旅融行社僅代理性旅游謠保險拘，旅疊行社趕應按領規(guī)定疾對參朋加本凱社旅仿游的斯所有瞎旅游壩團體異辦理甚保險號業(yè)務舌，保攤險費他應在最次月炎3日犯前按額月與雅保險暈公司童進行菊結(jié)算煙。旅淹行社愈應于編旅游因團出貝發(fā)之華前將課被保塑險人敲名單豪、身傳份證舌號碼容、旅號行團螞編號礙、旅劉游路扛線及恰日程漆等加慘蓋公碧章后興切給?；坞U公川司，馳保險叮公司粒接到亂富后，腳加蓋錯業(yè)務局公章臨謠給旅尤行社震，以軋此作謊為投存保憑好證。覆保險賣公司遙每月萍以傳賭真資特料為齊依據(jù)崖向旅今行社趙收取姻保險捆費并槽承擔批保險癢責任嗓。立7月民19榜日，喘旅行犯社將蜘劉某飯所在分旅游隙團保殘險人萄名單悔及有熱關事把項加駱蓋公叢章傳獨真給雀保險鞏公司嗽后，截保險雀公司動加蓋執(zhí)業(yè)務矮章又愉交給了圣旅行摟社。脫8月趁10份日保追險公賊司向劉旅行癥社收登取了羞7月灘份的圣保險佛費，喉其中夜包括蠅劉某毫所在書旅游既團的卻保險怠費。擇二、局法院悠還查佩明，麗旅行峽社未冷取得情經(jīng)營堪保險拼代理于業(yè)務長的許恨可證緞，也吳未向周工商孟行政偏管理共機關巷辦理動注冊隸登記稅而領建取營侮業(yè)執(zhí)伏照。劑中國懶人壽雷保險像有限若公司慨河南孝省分潤公司臭旅游燕者人乒身意根外傷塊害保減險條脆款中彈，旅龜游急棟性病勢傷亡秘保險刷金為奸2.欣5萬悲元。倦飾脅三、拾法院找認為槽，被狂告某跨旅行篇社在要未取抓得從靜事保劍險代午理業(yè)譽務資垃格和涂未辦躺理工倉商管倍理登充記的兇情況皮下，彎與被韻告某直保險侄公司央簽訂訴的旅歪游保俱險代秘理協(xié)腿議無側(cè)效，舞其與楊投保自人簽睬訂的倘保險剝條款原亦無杰效。餓被告杰某保男險公閣司收仙取劉閱某的室保險倍費應卡予退仍還。策被告肚某保行險公祝司未爹對被娃告某抹旅行港社的倦代理概資格址進行致審核跑，盲耍目授終予代柴理權掩。兩墊被告趣在本貓案中口有重獻大過腹錯，頃應連烈?guī)С袛鄵栏收叩膲膶嶋H向經(jīng)濟顫損失聰，并獨給予丑必要衫的補目償。垃燕鉗四、捧劉某司應當恩知道般自己澆患有咳不宜培長途花旅游目的疾規(guī)病，鹿在旅亂游中效第一看次發(fā)厭病后頁，應威立即醬中止頓旅游死，但丟第二勁天又請繼續(xù)愿登山柏，導先致自轉(zhuǎn)己在濫返程臘途中蜂死亡棋，本兆人也肆有過拍錯，精造成帥自己賴的利背益受禍到損骨害，峽應承婆擔相月應責毫任。厭躬吸結(jié)論診：依沸據(jù)以鑼上調(diào)診查和獻分析種，法禽院判貌決保筍險公宇司退背還劉叢某保沃險費劈5.創(chuàng)6元嘴，旅朽行社勿、保碗險公蜂司連硬帶向廚劉某竊的親已屬支隱付劉禍某死丘亡的稻實際田經(jīng)濟蠅損失摸66服00孩元、城支付擔死亡術補償喊金2巾.5曾萬元水。柿案例襯三飛投保滋時患貧病未搖告知穗保肌后出意事怎菠么辦隔？裕案情存介紹嬸：結(jié)?？樱保购埃梗堆辏秤栐拢麖埾裙ド蛟兓技∵_肉無酷力癥劃在家緣休養(yǎng)輕，某府天，壤與保膚險公明司的剩業(yè)務鏡員劉絨某聊癢起了秀保險介的事便，張削先生高心想監(jiān)，自鴨己身挖體不丑好，傲不如朗投一借份保差險，藝也好尋有個飯保障駱。于批是，豬便委蠶托業(yè)鋼務員胳填寫子了投捆保書娘，投離保書桶的健?？禒钔r欄蜂的詢悄問事踐項為依：０只：健修康。學１：右殘疾庸。２者：低探能。森３：疊癌癥越、肝竭硬化鏟、癲叛癇病禮、嚴乎重腦戰(zhàn)震蕩塞、精兩神病點、心握臟病旗、高堡血壓謊。業(yè)樹務員捕在代巡填投踩保書燦時，采覺得果這幾猴項都驚與張的先生塵的狀腦況不絲符，宰因此次便在跌該欄排留了盾空白鬼。張妙先生念待業(yè)趴務員塵填完錫后，慮也沒激有提搬出異暖議，睜就在注投保多書上瘡親筆笨簽了債名，舊投保崗了一洗份養(yǎng)下老保軍險及燦住院找醫(yī)療剛保險波。保攜險公沾司核眼保時東也未抱注意葛就進寨行了蜂承保鞋，并胡簽發(fā)濁了保佳險單恒。舒粘稿１９畏９７誰年６撈月，贊張先仰生因材病情既惡化板身故那，他蹈的兒蹤子作率為受給益人蕩向保踏險公惰司申謎請給尸付保僻險金倦。保綁險公柏司在差審核赴時發(fā)描現(xiàn)張埋先生淚在投甘保時鳳已患稍有嚴擊重的扶肌肉角無力泰癥，畜在家呈休養(yǎng)勻，而嫌投保降時張奧先生歷并未皂將真活實病嫂情告投知保倦險公帶司，昌因此閥保險橋公司閉拒絕恩給付互保險亡金。類張先寺生的璃兒子倘多次矮向保栗險公烏司索挨要未晃果，夠于是灣訴諸慶法院呼。法丸院經(jīng)鵝審理雖后，隸判決漂保險傾公司壤給付槳保險叫金。耽分析駝結(jié)論予：艷傷柳一、料雙方消都有恨責任滔，主股要責皺任方恐在保故險公假司。顯屬反1、箏本案宰中，非雖然奴投保棄書的序健康汗狀況敵欄有筋設計爺不盡辰合理假的地待方，詢但是粉，張匯先生都對自貍己的斥病情夠和一皺直在碎家休旱養(yǎng)的槽情況窩是清糾楚的柳，應神當告息知保艙險公煙司，害卻由害于疏托忽沒定有填這寫，守從而朱未履打行法先定的災告知暑義務拉，根傻據(jù)《喚保險舍法》女的規(guī)疏定，交保險好公司且有權供拒付有保險律金。行杜凳2、恰但是役，保轟險公經(jīng)司未思經(jīng)審泄核就畢予以丑承保竄，具半有重音大過余失，猴在保陳險公海司的下核保劫過程極中，蛙被保冬險人燈的年拜齡，禮尤其面是健解康狀木況，匹是判堪斷是略否符信合投維保條旅件及堆是否它予以種承保鍋的重世要依彼據(jù)。類由于顧保險弦公司右的過乎失，鉤在投響保書蓋中健級康狀克況欄屬沒有葉填寫戀的情希況下鵝，保暮險公欠司沒切有進石一步宜詢問篩就予上以承三保并泰簽發(fā)協(xié)了保竭險單破，此大種情小況可匹以看派作是促保險只公司蓬默認信張先特生可義以不求作健聞康告產(chǎn)知，錫因此啄，在牙發(fā)生車保險若事故割后，奏保險旺公司烤就不著應以奪張先犬生未妖如實年告知來為由太拒付纖保險掛金。雞筍諒二、幟實際拼上，束該案作涉及爭到保磁險立世法上倦棄權柏的問唉題。汗以往1、振棄權火是保瓦險合級同一寸方當持事人費放棄伶在合牧同中蕩的某徹些權暑利。陷一般下來說膜，構托成棄扔權必倒須具該備兩檔個條結(jié)件：帶緒示其一求、須莖有明床示或霞默示筆棄權己的意尖思表券示。釋在多辨數(shù)場乒合，兆保險嶼公司狂棄權認的意脫思表奸示，嚴可以筒從其形行為層中推復知。脈比如階，如計果保醫(yī)險公顯司接深到的索投保鋸書中典有填腳寫不護完整問或者胃漏填辦之處舟，保懼險公看司沒閉有就宴此進泰一步懷詢問羊投保羽人便擦簽發(fā)忠了保室險單購，則山視為殘保險遭公司莊放棄避了要噸求投嶄保人變完整指回答竟詢問穴的權收利。賠摩奶其二仿、知固道有先權利胖的存策在。隸比如鹿保險襪公司吊確切覆知道許投保祖人有巡違反灘約定旁義務輝的存雨在，展而仍陡予以姥承保瓣。音叫貨2、菌保險快公司響棄權粱所產(chǎn)宗生的脊法律各后果摸是日民后一段旦發(fā)叨生保屢險責葬任，虛保險找公司榜不得絡以存威在瑕垮疵的位事實咐為由漆而拒士絕承跳擔保轉(zhuǎn)險責年任。清棄權供通常浸可由舊保險鐵公司聽單方級面作饅出，撫但是不與社枕會公診共利芒益有根關的我權利陡，保咳險公形司不蔥得放翼棄。撕比如叼有關斤保險形利益貍的要恩求，揪保險快公司勁不得滾放棄抹，因舒為要婦求保穿險利塊益不駕僅關炎乎保較險公晨司的礙權益溉，還銜關系逼到社秀會公掃共利設益。末壇院從以被上分割析看坦來，票法院說判決檢保險顏公司喝給付以保險弱金是紋合理圣的?；m然涂英美嚷法系間對棄厚權的矩保險許規(guī)則景對我銳國沒搶有約拘束力迷，但界保險惱業(yè)發(fā)涼源于鳳西方謙，保妥險法陳律制暮度也舅起源苗于西稼方，濾我國晃在保燦險立萌法方廊面參開考借辰鑒其臭棄權酷規(guī)則桿對解碼決保依險實嶺務中愉當事市人的飾疏忽順及責辨任問犯題，籌避免翁糾紛著有一磁定的避參考否意義艱。（繁摘自氣：中掉國保夏險報穿）密案例版四薯：合占同生纖效2大年后鳥自殺睬為何丙遭拒御賠？炊案情宿背景山勁王某匹為自波己投絹保了鄭一份靜終身遞壽險妻保單根，合換同成消立并云生效紐的時推間為粒19攀97吃年3愚月1靜日。急因王增某未蘋履行尿按期岔交納啟續(xù)期干保費另的義名務，遺此保教險合粗同的霞效力惰遂于衰19含98病年5元月2杏日中鎖止。剝19演99蜓年5輩月1取日，臘王某貫補交爭了其詠所拖休欠的橫保險歪費及動利息殊。經(jīng)茂保險平雙方挽協(xié)商誰達成貫協(xié)議墻，此形合同莫效力配恢復吊。1欣99殿9年趴10柿月1鉤0日介，王漠某自慧殺身缺亡，翻其受俊益人謙便向無保險嫁公司遵提出瞇給付約保險戒金的袖請求綠。而撐保險幻公司料則認磚為“診復效圾日”玩應為渾合同遵效力裕的起遺算日負，于椒是便脾以合戚同效譯力不逆足兩離年為乳理由不予以裳拒賠慈。王養(yǎng)某的搭受益認人遂翁向法階院提遙起公約訴。鉆案情香分析項策這是頂一起格圍繞塑復效尤合同叫效力膏是以騎合同孤成立攝日，樹還是匹以復娃效日至作為各起算迎日的避保險豈糾紛散案件往。掛我們欄知道法，自賣殺條幫款和嬸復效梅條款差是人哲壽保處險單柿中常副見的繼條款址。根卵據(jù)我球國《糾保險得法》有第六爸十五原條的背規(guī)定吃，以聲死亡科為給芒付保神險金鳥條件鋸的保軌險合沿同，隨自成裙立之委日起重滿兩改年后鄉(xiāng)，如脈果被專保險肝人自鵲殺，借保險眠人可沖以按差照合茫同給外付保血險金茄。糞另外捎，根倒據(jù)《礙保險竄法》仁第五天十八休條的駛規(guī)定末，合槽同效而力中射止之拋日起侮兩年括內(nèi)，古經(jīng)保伐險人著與投距保人斃協(xié)商長并達情協(xié)議辣，在襖投保警人補陣交保跟險費車后合掘同效儲力恢剛復（萌即復惑效）炕。那固么，耗復效駁合同君的自蟲殺條萄款效冷力究犬竟是事從合狗同成改立日列算起畏，還扎是從協(xié)復效歷日算層起呢囑？對薯此，傾《保楊險法疑》并闖未作沖出明邪確規(guī)州定。犁敲法院妹經(jīng)審琴理后遠認為冰，既現(xiàn)然是理商業(yè)年性保傳險合攜同，睡在不利違背謀法律好和社賀會公伙共利關益的幕前提吉下就步應該軌以體河現(xiàn)保戴險雙掀方的穗真實原意思相表示逮為準劣，即庫應以吊合同主成立臥日為咽準，鍋理由這如下焰：濾首先祖，《戴保險單法》纖第3偶0條邊規(guī)定盯：“優(yōu)對于咽保險娃合同讀的條認款，些保險改人與缸投保焦人、辦被保加險人畜或者橡受益拉人有常爭議印時，絕人民耐法院集或者火仲裁帶機關閥應當牌作有凈利于稅被保冶險人晚和受亦益人掀的解縣釋。膽”既董然《狡保險要法》冒和合勇同均愿未對敬復效寶保單貞的自北殺條燥款起老算日牢作出嚴規(guī)定兄，就腳應該錢認為斜復效調(diào)合同粉的自崇殺條修款效般力從虛合同餓成立手日起啞算，拴以切是實維種被保欣險人螞和受寨益人虎的合雨法權猜益。驗趴其次具，合唱同效圣力的票“中式止”坡不同監(jiān)于“園終止壽”，想“中爸止”段僅僅士是合斜同效桶力的甜暫時計中斷基而非卻永久由性失苦去效更力。軌當投霜保人場與保均險人語達成冤協(xié)議裂并補籃交了敢保費斗及利足息后毫，合個同效途力恢夠復。某根據(jù)討《合犬同法床》的蕉相關孝原理桃，所忘有原佳條款食包括孤自殺乒條款民在內(nèi)件，若伶沒有外特別漏約定違的情凱況下析，其謙效力同應該報回溯味到原跪始狀迅態(tài)（孤即合揮同成讀立之碰日）胞，因嶼此將鼓自殺魯條款攻的效蔬力起勢算日無延后惱是不曬合理星和顯尊失公角平的挑。兔本案搏中保罩險合駕同的督自殺妹條款饑效力折應該術從合語同成喜立日醬算起劇，并驚且已餡滿兩汪年期膊限，弓保險飾公司誠應按喘合同盡規(guī)定倡給付繳保險掙金與識王某圍保險溝金受錯益人鑰。拍（羊來源很：財斤智網(wǎng)菊）梨第二褲章遠人身備保險睬的受關益人妄問題去案例朝一饑父母妖離異輛父姜子先單后身艙亡殼兒子房保險另金歸吹誰？井情況販介紹篇：傳迫自王某漿，2劣5歲魯，未柳婚，禽某印缺刷廠執(zhí)工人蘿，早闊年父幕母離晃異，仍他與裳父親范生活寇在一認起。簽其后吵王父殘再婚扭，且棚王某轉(zhuǎn)生母狀尚在穴。1董99羅8年呢2月蒜，王州某所繡在單晶位為毒每一辦位員蓬工投例保了辰一份岸意外再傷害覽保險彩，保銹險金甩額為呈1萬媽元，就王某切在保大單受鹿益人望欄填弄寫的僅是父隱親姓殊名。玻同年扎6月千2日所，王污某在配家中窮陽臺杯修理疑雨篷惑時失本足墜允樓死姓亡。東禍不穩(wěn)單行扔，王矩某家身人還貌沒來山得及以將此家消息鵝通知昆在外涌地出宏差的垂生父浪，王梯父卻確在外薄地遇情車禍塘不幸感身亡夸，其棕死亡撓時間脫僅比般王某隊遲半貴天?；輷?jù)悉背，王福父生監(jiān)前因藍見其刑前妻閘即王寬某生駛母張迷某生齊活拮悲據(jù)，笑念在欄往日埋情分剩，故某于1必99稅8年燒4月喜與張扣某訂盲立書菜面協(xié)調(diào)議，磁將受誘益權畏轉(zhuǎn)讓校給張俘某，也這一挺情況售王某躬并不疫知情杏。事候故發(fā)鑄生后搭，張汁某與子王某陜繼母焦李某池同時請向保房險公聯(lián)司申怖請要敵求給侍付保蜜險金漁。給付爭議：

保險公司接到申請后，經(jīng)過仔細調(diào)查，一致認為這筆保險金應該給付，但到底給付給誰，兩位申請人都闡述了自己的理由：

一、李某認為自己是王某法律上的母親，也是王父的法定妻子，現(xiàn)在兒子和丈夫雙雙去世，自己應該有權獲得這筆保險金。新共灶二、濃張某嚼的理錄由看頭上去壘更為森充分宵，首傍先她是出示課了王市父的見書面盟轉(zhuǎn)讓男協(xié)議搶，聲驢稱自豎己才倡是唯耽一的椒合法勾受益疫人。烘同時酒，她存認為剝雖然做她和解王父政已經(jīng)勒離婚皆，但窩王某辟仍是草她的心親生舒兒子迷。根宏據(jù)《問婚姻決法》賣第2映9條議規(guī)定裹：“疊父母開與子敗女的命關系建，不拿因父計母離揀婚而鹿消除瓦。”鹿自己顧的親奧子作聰為被夜保險斷人，躺在受寸益人災死亡荷的前眠提下個，這巴筆保還險金脂應該疲作為漏被保送險人漫即王環(huán)某的傅遺產(chǎn)硬來處邊理，鴉而王晃某未炮婚，澤根據(jù)掩《繼煎承法康》的肚規(guī)定扒：繼緣承的艘第一勒順序接為配威偶、殃子女堡和父扣母。復在配伐偶、位子女殼和生放父不胖存在陡或死散亡的刊前提攏下，呢這筆拌保險肺金應核該由嚷王某孤生母序即張這某來寶繼承找。楚柱仰保險賀公司帽經(jīng)過魔討論庭，認氧為張己某的菊理由踩比較局充分肆，于勢是決滔定將筒這筆扯保險店金給梁付給子張某清。島結(jié)論畢分析孔：宋布打筆者刮認為哲保險懸公司爬的做衫法不趨對，諒分析指如下廟：餐貴倚首先同的問姜題是證這筆烏保險紅金是的否可消以作刻為被繭保險瞎人的捉遺產(chǎn)協(xié)來處家理。戚闖錦《保雞險法擺》第達63止條規(guī)建定：蟲“被爪保險譽人死撲亡后煎，遇莖有下霉列情吼況之欺一的搖，保脹險金奮作為計被保拼險人奸的遺艙產(chǎn)，真由保瓣險人異向被垃保險復人的壇繼承怖人履蝦行給援付保系險金慣的義偏務：裳(1坑)沒別有指詠定受番益人陶；(殊2)鴿受益釀人先餓于被防保險捉人死邀亡，韻沒有容指定物其他勻受益慎人；歉(3帶)受謹益人賭依法煉喪失讓受益順權或搖者放用棄受著益權提，沒釋有其盛他受印益人辟?！惫鼜囊?guī)團定中封不難聲看出掛，受串益人覆受領慈保險匯金時姓必須民以受閃益人菠生存產(chǎn)為條翅件，橫如果妄受益局人先眨于被侍保險悄人死浩亡，功受益害人的胃權利遺自行術消失襪。當怎受益童人先頃于被漸保險局人死役亡，伍也只炭有如秧此，屋才能虜將保貨險金驅(qū)作為訊被保怠險人鑒的遺興產(chǎn)來桐處理訴。本管案的緒實際蘇情況桌卻是爺，被指保險底人死危亡后仗，受腦益人鳳沒來揉得及暫受領艦保險尾金就小死亡宴了。尿但這即時受掠益人燥的保禮障權肯(即決在被葡保險嘗人死歌亡前提的一尊種與添其身爽份相嶄聯(lián)系吼的受辱領保檢險金摩的權順利)拜已轉(zhuǎn)烤化為斤實質(zhì)蹈性權秀利。役實質(zhì)渡性權晴利屬抬于財脾產(chǎn)權證利，占是可漏以繼尾承的起。所源以受灣益人舅的繼射承人脖可以脫向保嘆險公焦司請鉤求給貪付保始險金昆。按殃《繼強承法匯》規(guī)稱定，酷第一迫順序趣的繼箱承人齡為配防偶、親子女跟和父貓母，帥王父靜與張感某早懷已離河婚不網(wǎng)存在伸繼承處關系后，但盈李某味則是級王父秘的法碼定妻拴子，繭所以庭她才吳是王勝父的存遺產(chǎn)耀繼承摔人，常這筆那保險加金應盛該給勞付給如李某放。章柄講其次儀是關辰于受術益人雜能否恢轉(zhuǎn)讓板受益館權的腿問題絞?；⑺恕侗Ｗg險法臉》第倘62鉗條規(guī)蟲定：詠“被鉗保險流人或崇者投潮保人遵可以嗎變更申受益炎人并航書面成通知介保險禽人。帶保險神人收討到變海更受敲益人極的書槽面通翅知后等，應耳當在煤保險投單上半批注德。投幻保人棍變更黨受益率人時惰須經(jīng)島被保天險人騙同意閑?！苯^根據(jù)謠這條元要求削，被開保險騎人或些者投磚保人胸均有遼權變袖更受規(guī)益人挺。也茄就是煎說，殘受益棟權是錘可以合隨時壇變更腰或撤扮銷的怒，故覆受益持權只創(chuàng)是一褲種期逮待權禾而非趁既得乒權，卸只有趨在保贏險合項同約晝定的廢條件萌成立湖時，蛋受益云權才子由期對待權期變?yōu)橛眉鹊每粰?，極受益爹人才具能向就保險圓公司細申請狡給付倚保險猶金。工既然京受益建人的價受益擺權只疫是一佩種期蟻待權漁，該催權益緒并不售歸受預益人稻所既吧得，證所以幻受益奉人是理無法善轉(zhuǎn)讓仰受益投權的蔬。根性據(jù)我晃國現(xiàn)五行法帖律和西保險盞業(yè)務怨操作反，除吩非保鑰險合襪同中育載明喂允許萄轉(zhuǎn)讓宿，否曲則受型益人填要轉(zhuǎn)交讓受析益權彩，必胞須事大先經(jīng)何過被糟保險貼人或店投保絲人同畏意，續(xù)并按討照受漫益人卷變更導的法召定程慕序通于知保蹤險公芳司，悟由保電險公秧司在岔保單悉上批旗注后蕉才發(fā)商生轉(zhuǎn)基讓的決效力裂。而撓在本端案中主，王臭父與蟲張某迷訂立將轉(zhuǎn)讓支轉(zhuǎn)議抽后，呼并未卻通知轎王某悟，保瘋險公批司也暈不知到情，恰保險舍合同辣中也旗未載蜂明允硬許轉(zhuǎn)冷讓受蝴益權睛。因貝此，疤該協(xié)弟議在綱法律疏上講倍是無鏟效的而，這序筆保押險金舉不應慣該給康付給重張某緩。歉滋衛(wèi)綜上漫所述什，這峽筆保附險金曠應給坑付王但某的株繼母綱李某廉。（蜘摘選假自金告融早資報偵顏錯智）案例二后妻未盡撫養(yǎng)兒子義務保險金如何分配？情況介紹：

投保人張某離異后再婚，與其前妻生有一子(未成年)，其子與投保人、繼母、爺爺、奶奶共同生活，但繼母對其繼子未盡主要撫養(yǎng)義務，投保人張某以自己為被保險人在某保險公司投保了兩份人身保險，去年四月張某因發(fā)生車禍死亡，其繼母不再與其繼子共同生活。投保人第一份保險單寫明受益人是：后妻、兒子，保險金分配方式?jīng)]有注明；第二份保險單寫明受益人是：后妻、兒子，保險金分配方式寫明為：“順位”。保險事故發(fā)生后，其后妻私自與保險公司進行協(xié)商，將兩份保單保險金索賠金額由七萬元人民幣降為五萬元人民幣后全部領取，現(xiàn)其子作為保險合同中的受益人與保險公司在索賠的過程中發(fā)生爭議，要求保險公司給付其保險金。分析結(jié)論：律師認為：本案所涉及的兩份保單載明的受益人均為投保人的兒子及其后妻。由于兩份保險單載明的保險金分配方式不同，所以保險金的領取方式也不一樣。

具體分析如下：

１、第一份保險單未明確選擇保險金的分配方式(分配方式為順位、均分、比例三種)，根據(jù)我國《保險法》第六十一條第一款、第二款之規(guī)定：受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額，未確定受益份額的，受益人均分；在第一份保險單中，保險金的分配方式中投保人沒有填寫，未指明以何種方式進行分配，所以第一份保險單保險金額應由投保人的兒子及其后妻二人均分。２、第二份保險單中載明，保險金按“順位”方式領取，這里的“順位”是指排列順序的位置先后，即排列在前的優(yōu)先受益，只有排列在前的人死亡或放棄、喪失受益權的，排列其后的受益人才能受益，否則，投保人只需選擇“均分”、“比例”來分配該筆保險金就可以了，因此，此保險單項下的保險金應由投保人的后妻領取。

３、由于第一份保險單受益人并非其后妻一人，她無權單獨與保險公司單方面協(xié)商降低索賠保險金金額，該行為侵害了其子的合法權益。理由如下：

投保人的兒子與后妻(繼母)之間未形成實際上的撫養(yǎng)關系，繼母在保險事故發(fā)生后不再與其子共同生活，依照我國《民法通則》第十四條、第十六條、《婚姻法》第二十一條、最高人民法院關于貫徹《中華人民共和國民法通則若干問題的意見(試行)》第二十一條的有關規(guī)定，繼母與其子之間未形成實際上的撫養(yǎng)關系，其后母對其子并不具有法定的監(jiān)護權，其在未取得其子合法的監(jiān)護人或者法定代理人的同意的情況下，無權領取其子所享有的保險金份額。

結(jié)論：張某的后妻領取第二份保險金和第一份保險金的一半份額，張某的兒子的合法監(jiān)護人或者法定代理人代為領取第一份保險金的另一半份額。（摘自中國保險報）案例三如何變更保險受益人？案情介紹1999年10月，一退休老人王某購買了一份具有分紅性質(zhì)的終身壽險，因與其兒子住在一起，相互關系也還融洽，于是指定其兒子作為受益人。后因其兒子結(jié)婚生子，由于住房緊張而產(chǎn)生矛盾，關系不斷惡化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女兒家居住，由其女兒照料生活。第二年12月，老人病危，召集家里親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作受益人，但沒有通知保險公司。不久，老人病逝，其女兒和兒子同時向保險公司提出索賠，要求取得所有保險金及分紅。對此保險公司內(nèi)部對于向誰給付問題產(chǎn)生了分歧。第一種意見認為，老人王某臨終前向家人宣布由其女兒作為受益人，合情合理，同時他也有權變更受益人，因而保險公司應向其女兒履行給付保險金及分紅的義務。2、第二種意見認為，王某雖然有權變更受益人，但他并未通知保險人，因而變更無效，所以保險公司應將保險金給付其兒子。案例評析本案的保險金及分紅應向誰給付，如何給付實際上涉及的是受益人的變更及受益權限的界定問題。一、變更受益人是被保險人的合法權益。被保險人根據(jù)對自己享有的民事權利的處分權，可以按照自己的意愿指定受益人，也可變更受益人，只要這種變更不違背法律和社會公共利益。在此案中，王某因和兒子鬧矛盾，改而決定由其女兒作為其受益人，完全合乎情理。二、變更受益人必須履行法定程序，否則變更無效。我國《保險法》第六十二條規(guī)定："被保險人或者投保人可以變更并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的通知后，應當在保險單上批注"。為了避免因變更受益人而產(chǎn)生不必要的糾紛，保險法規(guī)定了較為嚴格的通知義務，即要求被保險人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險人，否則保險人可以不受該項變更的約束，在給付保險金時，依法仍然只能將保險金給付給原來的受益人。在此案中，被保險人王某只是向家人、朋友宣布改由其女兒作為受益人，而沒有書面通知保險公司，因而變更無效，保險公司只能向其兒子給付保險金。三、受益人的受益權以保險金請求權為限。根據(jù)人身保險的相關原則，受益的受益權以保險金為限，對于保單的多種其他權益，如退保，抵押貸款，分紅等，仍舊被保險人享有，故對于此案中的保險分紅，受益人無權受領，應作為其遺產(chǎn)，由其繼承人繼承，在此案中，根據(jù)王某生前意愿，將其女兒作為繼承人，故保險分紅部分應由其女兒領取，王某兒子并不享有領取分紅的權利。根據(jù)上述分析可知，因王某變更受益人時未通知保險人，故由原受益人即其兒子領取保險金，但對于保險分紅部分，應由其女兒領取。職業(yè)經(jīng)理MBA整套實戰(zhàn)教程千本好書免費下載網(wǎng)址案例四受益人變更未告知保險公司保險金及紅利如何處理？案情介紹：

1999年10月，一退休老人王某購買了一份具有分紅性質(zhì)的終身壽險，因與其兒子住在一起，相互關系也還融洽，于是指定其兒子作為受益人。后因其兒子結(jié)婚生子，由于住房緊張而產(chǎn)生矛盾，關系不斷惡化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女兒家居住，由其女兒照料生活。第二年12月，老人病危，召集家里親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作受益人，但沒有通知保險公司。不久，老人病逝，其女兒和兒子同時向保險公司提出索賠，要求取得所有保險金及分紅。對此保險公司內(nèi)部對于向誰給付問題產(chǎn)生了分歧。

分析結(jié)論：一、保險公司內(nèi)部對給付問題的意見分歧為：

1、第一種意見認為，老人王某臨終前向家人宣布由其女兒作為受益人，合情合理，同時他也有權變更受益人，因而保險公司應向其女兒履行給付保險金及分紅的義務。

2、第二種意見認為，王某雖然有權變更受益人，但他并未通知保險人，因而變更無效，所以保險公司應將保險金給付其兒子。

二、此案的保險金及分紅應向誰給付，如何給付實際上涉及的是受益人的變更及受益權限的界定問題。

1、變更受益人是被保險人的合法權益。被保險人根據(jù)對自己享有的民事權利的處分權，可以按照自己的意愿指定受益人，也可變更受益人，只要這種變更不違背法律和社會公共利益。在此案中，王某因和兒子鬧矛盾，改而決定由其女兒作為其受益人，完全合乎情理。

2、變更受益人必須履行法定程序，否則變更無效。我國《保險法》第六十二條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的通知后，應當在保險單上批注”。為了避免因變更受益人而產(chǎn)生不必要的糾紛，保險法規(guī)定了較為嚴格的通知義務，即要求被保險人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險人（保險人一般指保險公司），否則保險人可以不受該項變更的約束，在給付保險金時，依法仍然只能將保險金給付給原來的受益人。在此案中，被保險人王某只是向家人、朋友宣布改由其女兒作為受益人，而沒有書面通知保險公司，因而變更無效，保險公司只能向其兒子給付保險金。

3、受益人的受益權以保險金請求權為限。根據(jù)人身保險的相關原則，受益的受益權以保險金為限，對于保單的多種其他權益，如退保，抵押貸款，分紅等，仍舊被保險人享有，故對于此案中的保險分紅，受益人無權受領，應作為其遺產(chǎn)，由其繼承人繼承，在此案中，根據(jù)王某生前意愿，將其女兒作為繼承人，故保險分紅部分應由其女兒領取，王某兒子并不享有領取分紅的權利。

結(jié)論：因王某變更受益人時未通知保險人，故由原受益人即其兒子領取保險金，但對于保險分紅部分，應由其女兒領取。

（摘自中國證券報）第三章人身保險的理賠問題案例一非故意自殺保險金是否給付案情介紹：

仙桃市毛紡廠女工李某同本廠職工曹某戀愛，熱戀中，曹某另有新歡，拋棄了李某，李某苦思不得其解，痛苦不堪。一個廠休日，李某乘父母外出買菜之機，懸梁自盡。三年前，李某投保了20年期簡易人身險10份，保險金額為6500元。案發(fā)后，其父以受益人身份向保險公司申請給付保險金。分析結(jié)論：

一、保險公司在處理此案時，產(chǎn)生了兩種不同意見：

第一種意見認為，保險事故的發(fā)生應該是非本意的，人為的故意造成的事故列為除外責任。李某選擇在其父母外出之機死亡，其死亡顯然是本人人為造成的，即死亡系自殺所致。據(jù)《簡易人身保險條款》第7條、《保險法》第65條第1款之規(guī)定，自殺屬除外責任。此案保險公司有權拒賠，只退還投保人所交的保費的現(xiàn)金價值。否則，難免不產(chǎn)生“變相鼓勵道德危險”的副作用。

第二種意見認為，被保險人自殺行為發(fā)生在保險合同生效兩年之后，根據(jù)《簡易人身保險條款》補充規(guī)定：“自保險單生效之日起兩年后的自殺可予通融給付。”李某自殺完全因情而起，其本人是愛情的犧牲者，對其家庭而言，也遭受了巨大的經(jīng)濟與精神損失。考慮到被保險人自殺沒有欺騙保險金的道德危險，本案應予通融給付，即賠付全額保險金。

二、本案的焦點是被保險人自殺的性質(zhì)是故意還是非故意。

1、法學上的自殺構成必須具備兩個條件：(1)主觀上行為人必須有結(jié)束生命的愿望。(2)客觀上行為人實施了足以使其死亡的行為。依此被保險人死亡系自殺無可非議。

2、但自殺有故意自殺與非故意自殺之分，故意自殺是行為人有意識的故意行為，如被保險人為其遺族謀求保險金自殺。非故意自殺是行為人非故意行為所致，如行為人在心志喪失、神志不清時自殺。這類自殺者通常是無民事行為能力人或限制民事行為能力人。

3、故意自殺是違反社會公道的，故《保險法》第65條第1款明文規(guī)定自殺屬除外責任，其目的是防止被保險人通過自殺來獲得保險金的道德危險的發(fā)生。

4、非故意自殺是行為人在特定環(huán)境下，一時失去理智的結(jié)果，為此，《保險法》第65條第2款又規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。”該條款規(guī)定自殺為保險責任，充分說明了自殺條款的目的在于防止有人企圖用自殺圖謀保險金。因此，非圖謀保險金的原因引發(fā)的自殺不能推定為除外責任?！侗ｋU法》對性質(zhì)不同的自殺在給付保險金時的不同規(guī)定，實質(zhì)上是防止逆選擇或發(fā)生道德危險，保障受益人或被保險人遺族的利益。

結(jié)論：本案中，李某自殺發(fā)生在保單生效兩年之后，證明其自殺不存在有欺騙保險金的道德風險。她自殺的終極原因是其男友拋棄了她，精神受到刺激，一時失去理智所致。在自殺的那刻，她已不屬完全民事行為能力人，其自殺的性質(zhì)應推定為非故意。若對此案拒賠，于情于法都是講不過去的。而且，根據(jù)近因原則，此案保險公司也應給付受益人保險金。案例二未成年人自殺保險金是否給付案情介紹：

１９９７年４月２８日，嚴某為其９歲的女兒向某保險公司投保了５份少兒保險，身故受益人為嚴某。１９９８年３月２２日晚，嚴某的妻子劉某攜帶其女兒從１１層辦公樓跳樓死亡。經(jīng)公安部門現(xiàn)場勘察和調(diào)查詢問，認定劉某及其女兒的死亡性質(zhì)為自殺。事故發(fā)生后，受益人嚴某向保險公司申請賠付意外身故保險金。本案的被保險人在保險合同成立之日起兩年內(nèi)自殺，但其年僅９歲，屬于無民事行為能力人，其自殺是否適用責任免除條款？分析結(jié)論：對本案的處理，保險公司內(nèi)部存在兩種意見：

第一種意見認為，嚴某之女歲雖年僅９歲，但是，對從１１層高樓跳下去導致死亡的后果是知道的，其隨其母一起跳樓，主觀上有結(jié)束自己生命的愿望，客觀上實施了足以使自己死亡的行為。因此，應認定為自殺行為。保險公司根據(jù)自殺責任免除條款或者《保險法》的規(guī)定，自合同成立之日起兩年內(nèi)自殺的，不予承擔給付保險金的責任。

第二種意見認為，被保險人自殺是指其故意實施的以結(jié)束自己的生命為目的的行為。嚴某之女年僅９歲，為無民事行為能力人，其智力程度尚不足以辨別自己的行為所造成的后果，況且其被母親攜帶，可能也非自愿。因此，被保險人的自殺顯然非故意自殺，對于此類非故意自殺，保險公司應當賠付保險金。

本案的焦點是無民事行為能力人自殺是否適用法定或約定的自殺免責條款問題。

所謂自殺，廣義而言，系指自己結(jié)束自己生命的行為，不論非故意的還是有意圖的自殺行為均屬自殺。非故意的自殺是在精神失常、神智不清所致的行為，如誤吞毒藥、玩槍走火、失足落水等。這類自殺的被保險人通常是無民事行為能力人或限制民事行為能力人，對其自殺的后果辨別或認識不清。有意圖的自殺即故意自殺，是指在主觀上明知死亡的危害結(jié)果，而故意實施的結(jié)束自己生命的行為。故意自殺必須具備主客觀條件，在主觀上有結(jié)束自己生命的故意，并且對其行為所導致的后果——死亡有足夠的認知?？陀^上實施了足以導致自己死亡的行為，并發(fā)生了死亡的后果。比如，被保險人為圖謀保險金自殺、畏罪自殺等等。

根據(jù)我國《保險法》第六十五條第一款規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保單退還其現(xiàn)金價值”。據(jù)此，在保險實務中，所有保險條款都將被保險人的自殺作為除外責任。自殺免責條款的立法宗旨之一在于防止道德風險的發(fā)生，遏止被保險人通過保險圖謀保險金而蓄意自殺。因此，在理論上和保險實務中，一般都認為適用免責條款的自殺必須是故意自殺。像本案中的嚴某之女，年僅９歲，屬于未滿１０周歲的無民事行為能力人，因其智力狀況和認知水平較低，無法正確理解其行為的性質(zhì)和預見行為的后果，所以不構成故意自殺，保險公司應當賠付保險金。

當然，如果本案的被保險人是已滿１８周歲的完全民事行為能力人，保險公司將適用自殺免責條款，不予承擔保險責任。不過，有關限制民事行為能力人（包括１０周歲至１８周歲之間的未成年人和間歇性精神病人）兩年內(nèi)自殺是否適用免責條款，目前尚無定論。在保險實務中，一般認為，精神病人在精神病發(fā)作期間的自殺行為，不適用免責條款，可以予以賠付。已滿１０周歲不滿１４周歲的被保險人兩年內(nèi)自殺，可以考慮協(xié)議賠付。已滿１４周歲時，根據(jù)《刑事訴訟法》已經(jīng)為可以承擔刑事責任的年齡，故一般可以考慮適用免責條款，予以拒賠。案例三住院醫(yī)療費用可否得到雙重給付？案情介紹：1997年1月17日晚8時左右，某中專學校的學生吳某由市內(nèi)返回學校，突然一輛中巴車從后面將他撞倒了，當即便被人送往醫(yī)院搶救。經(jīng)當?shù)氐慕煌ü芾聿块T裁決，此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)出了故障而導致的，車主負有全部責任。吳某住院期間的醫(yī)療費共計4500元，車主全部承擔了，吳某由于被撞還落下輕度殘疾，車主又另行支付了殘廢補助金2萬元。吳某所在的學校在事故發(fā)生前已為在校的全體學生投保了學生意外傷害保險及附加醫(yī)療費，每人保額5000元。在車主已經(jīng)支付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費后，保險公司是否還要履行支付的義務？吳某能否因此而獲得雙份利益？案例分析：一、吳某可以向保險公司索要傷殘補助金，但不應該因此而取得兩份醫(yī)療費。吳某投保的是學生意外傷害附加醫(yī)療險。意外傷害保險是以被保險人的身體利益為保險標的，以被保險人遭受意外傷害或因傷害而致殘、致死為保險事故，當保險事故發(fā)生時，由保險人按合同規(guī)定給付保險金的人身保險。二、構成意外傷害保險的要件是：1．被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害；2．被保險人死亡或殘廢；3．被保險人的死亡或殘廢與其所受意外傷害之間存在因果關系。三、本案中，吳某在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害致殘，就是說，吳某所受傷害與其殘廢存在著因果關系。因此保險公司不能因為車主已經(jīng)付了傷殘金而拒付，而是應根據(jù)實際情況及傷殘程度在保險金額限度內(nèi)給付保險金。四、吳某再向保險公司索要醫(yī)療費的主張是不合法的。附加醫(yī)療保險承保的對象不是遭受意外傷害的人；而是保障支付發(fā)生意外事故讓被保險者所花費的醫(yī)療費用。它是一種費用損失保險，屬有限責任。即對醫(yī)療費用可以計算，可以充分賠償，根據(jù)其性質(zhì)，保險公司只能負責被保險人的實際醫(yī)療費用，且不允許被保險人額外受益。吳某的醫(yī)療費用既然已從致害方如數(shù)獲得足夠補償，就不能以“人身無價”為理由再向保險公司索要醫(yī)療費。如果吳某因致害方無力承受該筆醫(yī)療費，吳某有權向保險公司申請支付。保險公司在支付這筆醫(yī)療費時，應要求吳某把向第三者即車主方請求的醫(yī)療費追償權轉(zhuǎn)讓給保險公司，由保險公司對第三者追償。即人身保險的被保險人，因第三者的行為遭受傷害需要治療的醫(yī)療費，是適用追償原則的。結(jié)論：案中的吳某可以獲得保險公司給付的傷殘金，而不能向保險公司再去索要醫(yī)療費。保險經(jīng)理研修案例父母離異父子先后身亡兒子保險金歸誰？

情況介紹：

王某，25歲，未婚，某印刷廠工人，早年父母離異，他與父親生活在一起。其后王父再婚，且王某生母尚在。1998年2月，王某所在單位為每一位員工投保了一份意外傷害保險，保險金額為1萬元，王某在保單受益人欄填寫的是父親姓名。同年6月2日，王某在家中陽臺修理雨篷時失足墜樓死亡。禍不單行，王某家人還沒來得及將此消息通知在外地出差的生父，王父卻在外地遇車禍不幸身亡，其死亡時間僅比王某遲半天。據(jù)悉，王父生前因見其前妻即王某生母張某生活拮據(jù)，念在往日情分，故于1998年4月與張某訂立書面協(xié)議，將受益權轉(zhuǎn)讓給張某，這一情況王某并不知情。事故發(fā)生后，張某與王某繼母李某同時向保險公司申請要求給付保險金。給付爭議：

保險公司接到申請后，經(jīng)過仔細調(diào)查，一致認為這筆保險金應該給付，但到底給付給誰，兩位申請人都闡述了自己的理由：

一、李某認為自己是王某法律上的母親，也是王父的法定妻子，現(xiàn)在兒子和丈夫雙雙去世，自己應該有權獲得這筆保險金。

二、張某的理由看上去更為充分，首先她出示了王父的書面轉(zhuǎn)讓協(xié)議，聲稱自己才是唯一的合法受益人。同時，她認為雖然她和王父已經(jīng)離婚，但王某仍是她的親生兒子。根據(jù)《婚姻法》第29條規(guī)定：“父母與子女的關系，不因父母離婚而消除?！弊约旱挠H子作為被保險人，在受益人死亡的前提下，這筆保險金應該作為被保險人即王某的遺產(chǎn)來處理，而王某未婚，根據(jù)《繼承法》的規(guī)定：繼承的第一順序為配偶、子女和父母。在配偶、子女和生父不存在或死亡的前提下，這筆保險金應該由王某生母即張某來繼承。

保險公司經(jīng)過討論，認為張某的理由比較充分，于是決定將這筆保險金給付給張某。結(jié)論分析：

筆者認為保險公司的做法不對，分析如下：

首先的問題是這筆保險金是否可以作為被保險人的遺產(chǎn)來處理。

《保險法》第63條規(guī)定：“被保險人死亡后，遇有下列情況之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：(1)沒有指定受益人；(2)受益人先于被保險人死亡，沒有指定其他受益人；(3)受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人?！睆囊?guī)定中不難看出，受益人受領保險金