保險產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)五大趨勢

保險產(chǎn)品創(chuàng)新呈現(xiàn)五大趨勢去年，在我國整體經(jīng)濟健康快速發(fā)展的背景下，保險業(yè)保持良好發(fā)展態(tài)勢。保險產(chǎn)品創(chuàng)新在需求、競爭、制度變革和技術(shù)進步等綜合因素推動下，呈現(xiàn)出明顯的五大趨勢，即由"市場同構(gòu)"向"市場細分"轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)渠道向新型渠道拓展，由"列明風(fēng)險責(zé)任"向"一切險"轉(zhuǎn)變，由單一險種保障向組合一攬子保險保障轉(zhuǎn)變，由統(tǒng)一型保單向個性化保單轉(zhuǎn)變。隨著我國保險市場主體組織調(diào)整與組織創(chuàng)新深入推進，綜合性經(jīng)營與專業(yè)化運營雙向發(fā)展戰(zhàn)略，將為來年產(chǎn)品創(chuàng)新注入新的驅(qū)動力。而且責(zé)任險、養(yǎng)老險、商業(yè)健康險和農(nóng)業(yè)保險這四大有待大力發(fā)展的領(lǐng)域，將成為我國2006年保險新產(chǎn)品大量涌現(xiàn)的熱點。報告執(zhí)筆:特華博士后科研工作站陳昌盛開思經(jīng)濟研究會胡振飛與一般的金融工具創(chuàng)新相同，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新通常也是市場需求、競爭(供給)狀況、制度變革和技術(shù)進步等四大因素作用的結(jié)果。首先，需求因素是決定保險消費價值的最終要素，對需求滿足的程度和廣度也基本圈定了保險人的市場地位和盈利能力。其次，市場競爭也是推動產(chǎn)品創(chuàng)新的重要動力，特別是在保險市場主體多樣化，保險市場競爭日趨國際化背景下，各保險公司為了確保自己產(chǎn)品的競爭力，不斷推進新產(chǎn)品，以拓展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域和利潤空間。其中，差異化戰(zhàn)略和資源整合戰(zhàn)略是常見的兩種方式。第三，適應(yīng)制度變革或規(guī)避制度障礙在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中一直扮演重要作用，保險產(chǎn)品創(chuàng)新也不例外。這種創(chuàng)新具體又可以分為被迫創(chuàng)新和主動創(chuàng)新兩類，前者主要指監(jiān)管當(dāng)局或者政府強制推行的法規(guī)、制度、條例和政策等，迫使保險企業(yè)對產(chǎn)品作出相應(yīng)調(diào)整；后者主要是保險企業(yè)為了適應(yīng)新制度的要求或者繞開制度限制，以拓展盈利空間而開展的主動創(chuàng)新。最后，技術(shù)進步在保險產(chǎn)品創(chuàng)新中也占有重要地位，特別是基礎(chǔ)性技術(shù)的進步，如計算機、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)等，對保險公司營銷渠道、銷售模式，乃至整個經(jīng)營模式都產(chǎn)生變革性影響。當(dāng)前，技術(shù)進步給保險產(chǎn)品創(chuàng)新帶了的最明顯的影響，就是推動保險產(chǎn)品的電子化(電子保單、網(wǎng)絡(luò)營銷)和組合化(多種保障功能集于一體)。正如保險產(chǎn)品創(chuàng)新動力與趨勢(見圖)，保險市場上產(chǎn)品集合正是在需求、競爭、制度變革和技術(shù)進步等主要因素的推動下，不斷向外擴張和更新，不斷豐富著"保險大超市"的貨架。2005年我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新十分活躍，有不少代表性創(chuàng)新產(chǎn)品。(一)非壽險產(chǎn)品由于非壽險保險標的范圍十分寬泛，我們依照分析框架的思路，將非壽險新產(chǎn)品按照創(chuàng)新的動力和戰(zhàn)略大致分為以下五類:飾筋1、忍市場甘細分檔與差拴異化鳳類型敏。這晚一類護產(chǎn)品顫主要竹是保我險公瞞司對追保險當(dāng)市場挽和客叉戶進響一步吳細分溝，為因特定械保險字標的膚、特材定人糟群而蘿開發(fā)炎設(shè)計馳的保捏險產(chǎn)覽品。悲這是壯在消吊費者到主權(quán)盟日益耀加強技的競仔爭格范局下臨，面轟對客槍戶多辯樣化此需求編或偏驅(qū)好，蔑面對碎日益晉激烈腦的市河場競判爭，臥保險恨人為血了優(yōu)決化產(chǎn)擊品結(jié)最構(gòu)、洋塑造念品牌池形象火和實繞現(xiàn)效器益最社大化漢的有住效戰(zhàn)視略選凡擇?？瘑?、引渠道拴延伸琴型。障這類持保險潮產(chǎn)品擱主要核是跳欺出直跪銷或唱通過威中介搖代理縣等傳婦統(tǒng)營潮銷渠熱道模煩式，狐通過渴將渠箱道擴洋展至盆銀行恭、證級券、放郵脊政、高網(wǎng)絡(luò)畝、超掩市、她靠等多祖方面懼，以鞏改變禍傳統(tǒng)蜂的"鋸以產(chǎn)規(guī)品定煩渠道襖"疼為"接按渠侮道定到產(chǎn)品星"的準模式弊，實諷現(xiàn)渠疏道資獵源的詢充分農(nóng)挖掘缺與整仗合，充在對奸傳統(tǒng)部業(yè)務(wù)雄流程謎進行值改造揀的基把礎(chǔ)上磚實現(xiàn)佩產(chǎn)品孔創(chuàng)新歉和業(yè)秒務(wù)擴血展。磨墊3、慶填補躲空白塌(創(chuàng)鴨新領(lǐng)揪先)嶄型。雙在激靜烈的般市場愁競爭漏中，講保險倒公司鎮(zhèn)在產(chǎn)部品創(chuàng)育新中逆采取參領(lǐng)先伏戰(zhàn)略揪，是射希望蝦及早玉進入筋市場詞取得稻領(lǐng)先調(diào)優(yōu)勢想(在菜位優(yōu)群勢)抱，贏吩得良兄好的廉市場罪形象嬌，獲璃得新妨的利課潤空兵間。崖這種預(yù)試圖回填補鞭空白喜的公肚司也辰常常悶被稱盈為市栽場產(chǎn)月品開均拓者村。貧派4、沖綜合悲與組冰合(尾集成名創(chuàng)新稿)型桶。這宅類保踩險產(chǎn)蜓品創(chuàng)植新常冷常集垮多種縱保障廉功能飯于一愿體(截綜合狹類)董，或否者將冬相關(guān)慢保險為產(chǎn)品劇打包貌組合題，形融成各凍種保筆險"營套餐路"(劣組合韻類)激。痕繼5、遙特殊辟(旨柔在宣齡傳)徐類型誠。這撓類產(chǎn)雹品常抬常是架針對依特點鬧事件艱，特紐殊保址險服舟務(wù)而洋推出薪，具奮有鮮泡明的麗公益掩、宣義傳等明等特駕征。闊新產(chǎn)勒品的嘴推出膨真正惡的目羽的并臂不在譜于獲告取明培顯的戶市場始利潤施，而旦是為很了宣晚傳公巾司品仍牌，階樹立借良好歇的品燙牌形奇象。繼繼去僚年推幸出的咬綁架拌險等難特殊腐險種換后，篇20瞧05飽年又匙有一蜻些的因險種路推出侍:比密如贛警州人飲保推四出"悟勞模解險"令、中想國平藥安推展出的叼婚禮爺保險每以及贊針對廁大學(xué)番生志濁愿者秤量身托定制攜的包震括人踢身和擦醫(yī)療抓保險棗保障奔等保鞋險產(chǎn)閥品。瞇鞋(二漸)人辛身險杯產(chǎn)品順校20護05移年各范人身反險公那司在房產(chǎn)品帆創(chuàng)新躬上，找突出載的兩北大戰(zhàn)要略是舅:一息是市受場和雜客戶窩細分選戰(zhàn)略漿和差停異化諷戰(zhàn)略鼓，主亭要是末人群社和區(qū)愁域細獎分，兵服務(wù)劣的進鳥一步毅差異供化；矛二是瞎集成蚊創(chuàng)新涌戰(zhàn)略脈(組抓合或輩綜合萌)，勺主要娛是各怠保險輩功能禮的綜跑合和壘一攬級子服狂務(wù)捆洞綁，必典型帳代表粉為萬稱能險宣。另魯外，例渠道遍延伸低(主霜要是訓(xùn)銀保延產(chǎn)品譯)戰(zhàn)插略和呢創(chuàng)新并領(lǐng)先伸戰(zhàn)略墊也比童較突流出。馳詠同時扭，我錢們也貍必須喘看到館，大吧多數(shù)萌保險冬產(chǎn)品訓(xùn)創(chuàng)新疤仍然毀處于郊模仿初階段浪，真去正原膨創(chuàng)意島義的槍產(chǎn)品貨創(chuàng)新層并不訂多見沉，特咱別是常適宜島中國僅保險俊市場陶需求掘的原之始創(chuàng)周新更億是鳳汪毛麟卵角。腦關(guān)值得盞關(guān)注變的是暴，隨晉著我觀國保效險市均場逐齡漸成呆熟，粉保險挑公司明開始保從單悶純追應(yīng)求保扶費收軍入轉(zhuǎn)棋向追弄求保質(zhì)險經(jīng)銹營效食益。壯市場豈競爭午主體很的增儀多和跌保險憂的國扎際化果程度遼進一罵步加密強，圈推動團我國午保險斤市場秋進入賭深層居次的躺結(jié)構(gòu)灑調(diào)整襪期。還保險姑公司汗將更蠻加關(guān)初注自柳身核瓣心競節(jié)爭力茶的培奴育，漫發(fā)展療模式舉逐漸蹦由"艦數(shù)量梯擴張挺型"站向"渴速度欺與效紡益并堆重型棚"轉(zhuǎn)掀變，民由外撿延式調(diào)向內(nèi)江涵式肆轉(zhuǎn)變悔，在看效益液優(yōu)先惠的基符礎(chǔ)上劣逐步窄實現(xiàn)媽保險派公司城主營掃業(yè)務(wù)蜓的理祥性回量歸。返在今掛后的禽保險假產(chǎn)品野創(chuàng)新克中，歐保險磚公司摘將更唱多關(guān)拔注產(chǎn)斧品的斧市場代增長朋效應(yīng)呢和經(jīng)盜濟效桂應(yīng)，晶