互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)金融銀行的發(fā)展方向

PAGE 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展方向——基于G銀行案例分析研究生姓名：學(xué)號：指導(dǎo)教師姓名、職稱:專業(yè)學(xué)位名稱：研究方向:論文類型:二○一六年九月TｈｅdevｅｌｏｐｍentdirectｉonofcommerciａｌｂankｓｉnthecontｅxtofＩｎternetＢanｋing-－BasedonthecａseofＧbanｋBｙSpt，2016鄭重聲明本人的學(xué)位論文是在導(dǎo)師指導(dǎo)下獨立撰寫并完成的，學(xué)位論文沒有剽竊、抄襲、造假等違反學(xué)術(shù)道德、學(xué)術(shù)規(guī)范和侵權(quán)行為，否則，本人愿意承擔(dān)由此而產(chǎn)生的法律責(zé)任和法律后果,特此鄭重聲明.學(xué)位論文作者(簽名）：年月日中文摘要本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，從回顧國內(nèi)外學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的看法和對商業(yè)銀行影響的文獻(xiàn)出發(fā)，簡要介紹互聯(lián)網(wǎng)、金融、互聯(lián)網(wǎng)金融及其各產(chǎn)業(yè)的特點、各產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合度,進(jìn)而對互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生的原因進(jìn)行分析,為互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的沖擊影響奠定基礎(chǔ)，對中國、美國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的分析與對比,介紹不同國家產(chǎn)生的不同業(yè)務(wù)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展壯大的基礎(chǔ)上,對其進(jìn)行分析和梳理，明確互聯(lián)網(wǎng)時代商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的必然性,闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的刺激，主要涉及互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行所處金融地位、經(jīng)營模式、服務(wù)模式、經(jīng)營理念以及收入來源等方面的影響，在面臨挑戰(zhàn)的情況下,互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)變革的推動力很強，基于此，本文針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響一一給出了應(yīng)對策略、意見或建議，進(jìn)而提出完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)政策建議,打造和諧穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng),金融商業(yè)銀行，影響及對策

?ＡbstrａｃtThisｐapermａｉnlｙａnalｙzestheｉnflueｎceoftheＩnterneｔＦｉnanｃｅfｏｒcoｍmeｒcｉalbaｎks，fromrｅｖiewinｇtｈedomｅstiｃａndoveｒsｅasscholarｓvieｗsonInternetfｉnancialdｅvelopmentａnｄｏｎtheｉｎflueｎceofＣommercialＢankofｔheliteｒaｔｕre,ｂｒieflyintrodｕcetheＩｎtｅｒｎｅt，fｉｎancial,fｉnａｎciａlａｎdiｎｄｕｓtｒiaｌｃharacｔeｒistｉcsｏｆtｈeIntｅrneｔ,theIｎteｒｎｅtｉndｕｓtｒyａndｔhｅdegrｅeofｆusｉｏｎ，thｅntoanalyzethｅcausesofIｎterｎｅtFinanciaｌeｍｅｒgeasｔhｅtimeｓrequirｅ,astheimｐａcｔoｆtheInterｎｅtontheｆinanciａlindusｔryinｆluｅnceaｎdlayｔheｆoundａt(yī)ｉon,aｎalysisａndcompariｓonofCｈina，USＡIntｅrnｅtfｉnancialsitｕation，iｎｔrodｕcethedｉｆfｅreｎtcountriｅshａvedｉffeｒｅntbusinesｓmｏdｅlｓ.InｔhｅraｐiddｅｖeloｐmentoftｈeＩnternetｆinanciａｌexpaｎｓｉonbａsiｓ，analyｚeandｓorｔoutｔheｉnevitａｂiｌiｔyｏfｔhｅInterｎｅtｅrａ,cleａrｃoｍmercｉalbanｋｓａndIｎternetfinanｃｉalcoｍpetiｔiｏｎ,expｏｕｎdstheＩnｔｅｒnｅtFinaｎｃialｏnthebankｓoｆtｈｅstimulus,ｍainlyrｅｆerstｏtheiｎfｌuenceｏｆｔheInternetfiｎaｎceofcommercｉalbankfｉｎａncｉalsｔaｔｕs,maｎaｇementmode，sｅｒvｉcemode，mａnageｍenｔｉdｅａａndthesｏｕｒcｅheｆａceoｆchalｌenges，ｕnderthｅsituａt(yī)iｏnｏｆＩntｅｒnｅtbaｎking，fiｎaｎcｉaｌｉmpｅｔuｓｆｏrchangeisverｙｓtrｏng，basedontｈis，thiｓｐapｅrmeasures,cｏmｍentｓｏrsuｇgesｔionsｆｏrIｎtｅｒnetfiｎancialoｎeonegｉｖentheimpactoｎcomｍerciａlbaｎkｓ,andthenpｕｔsfoｒwardthｅconｓｕmｍationreｌaｔｅdpolicyoｆＩnteｒneｔfｉnanciａlsupervｉsｉonaｎｄmanaｇｅmenｔ,tocｒeateahａrmoｎiｏusanｄstａｂlｅｅconomiceｎvｉronmeｎt.Keyｗｏrds:Internet,cｏmｍeｒcｉaｌbaｎk，infｌuｅnceａnｄCｏｕntｅrmeａｓureｓ?目錄TＯC＼o”１—3"\ｈ\z\ｕＨYPＥRＬＩＮK目錄 PＡGEＲEF＿Tｏc4４5018081\hiｉｉHYPEＲLＩＮK\l＂＿Tｏc44501808２”表目次?PAGEＲEF＿Toc4４501８08２\hvHYＰEＲLINＫ\l”＿Toc445018０８4＂第一章緒論?PＡGEREＦ＿Ｔoc4450180８４\h1ＨYＰERLINK＼l”_Tｏc44５０18085”第一節(jié)研究背景 ＰＡGEＲEF＿Tｏc44５01808５\ｈ1HYPERLＩNK＼ｌ＂＿Toc４450１808６”第二節(jié)文獻(xiàn)綜述?ＰAＧＥREF_Toc４4501８086\h1ＨＹPERLＩNＫ\l”_Toc44５018087”一、國外相關(guān)文件綜述?ＰAGEREF_Toc４45０1８087\h1HＹPERＬＩNK第三節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融概述?PＡGEREF＿Ｔoｃ445０180８9\ｈ4HYPERLINＫ＼ｌ”_Tｏc４450180９0"一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀?ＰAＧEＲEF_Toc４45０18090\h4ＨＹPERLＩNＫ\l”＿Toc44５0１8091”二、互聯(lián)網(wǎng)金融的三種形態(tài)?PAＧEＲEF_Tｏｃ４4５0１80９1\ｈ５HYPERLINK\l”_Toc445018０92"三、互聯(lián)網(wǎng)理財?PAGERＥF_Tｏc4450１８092\h5ＨYPＥRLＩＮＫ\l＂_Toｃ445０1８０93"第二章互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的沖擊 PAGＥＲEF_Toｃ４４5018093\h7HYＰEＲＬINK＼l"_Ｔoc445０１８094"第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融地位的沖擊?PＡＧＥREＦ＿Tｏc445018０94\h７HYPＥＲＬINＫ\l＂_Tｏc445０1８０９5＂第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊—-“鯰魚效應(yīng)”?PAGEREF_Ｔoc４45018095\ｈ8HYＰEＲLINK\l＂_Ｔｏc4４501８０96”第三節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊 PAＧＥＲEF＿Toc４４５０18096\h８HYPＥRLＩNK\l”_Toc445018097＂第三章國有商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀和案例分析 ＰAGEREF_Toc445018097＼h1０HYPERLIＮＫ\l”_Toc4４5０１80９8"第一節(jié)國有商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀?４４５018098＼ｈ10HYPＥＲＬINK＼l＂＿Ｔｏc４45０１８099”一、建設(shè)銀行深圳市分行的基本情況?PＡGEREＦ_Toc4450１8099＼h１0HYＰERLINK\l”_Tｏc445０18１00"二、國有商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀?PＡGEＲEF_Ｔoc４４5０1８100＼ｈ１1HYＰERLIＮK二、客戶出現(xiàn)風(fēng)險事項的原因以及建行風(fēng)險化解結(jié)果 ＰAGEＲEF_Ｔoc4４501８10４\h２4第三節(jié)小企業(yè)客戶“過橋資金”案例?ＰAGEＲEＦ_Toc445０18１0６＼h25HＹPERLINＫ\l＂_Toｃ４450１8107"一、存在主要問題 PAGERＥF_Ｔoc４４５0181０7\ｈ25HYPＥＲＬＩＮＫ第四章G銀行內(nèi)外部戰(zhàn)略要素分析?４45０18109\h２７HYPERLINＫ\l＂_Toｃ445０1811０＂第二節(jié)城市商業(yè)銀行優(yōu)勢(strｅnｇth）分析 PＡGEＲＥF_Ｔoc4４５018110\h2７HYPＥＲLＩNK＼l"_Toc４45０１81１1＂一、經(jīng)營優(yōu)勢?４5０１8111\ｈ２7HYPERＬINK\ｌ”_Toc4４50181１2＂二、成本優(yōu)勢 ＰAGEREＦ_Ｔoc４45018112＼h２８HＹPERLIＮK二、人才劣勢 ＰAGERＥF_Tｏc４4５０18115＼ｈ28HＹＰERLIＮＫ\l＂＿Toc445０１８11６"三、技術(shù)設(shè)備劣勢?PＡGEREF＿Toc445018116＼h28ＨYPEＲLINK\l”_Ｔoc4４５01８11７"四、產(chǎn)品劣勢 PAＧERＥF_Toc4450１8１１7\h2９HYPERＬINK\l＂＿Ｔoｃ４４50１8118＂第三節(jié)城市商業(yè)銀行機(jī)會(opportunitｙ)分析?PAGEREF_Ｔoｃ44５01８118\ｈ２9HＹPERＬIＮK一、金融競爭加劇的挑戰(zhàn) PＡGEREＦ＿Ｔoｃ44５0181２2\h3０HＹPERＬINK\l”_Toc445018123”二、“行政性洗牌”變數(shù)存在?PAＧEREＦ_Ｔｏｃ4450１８123＼ｈ30HYPEＲLＩNK\ｌ"＿Ｔoc44501８124"三、宏觀調(diào)控對規(guī)模拓展有一定影響 PＡGEREF_Toc４450１8１24\h31HＹPＥRＬIＮK＼l＂_Toc44501812５”第五章商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對策 ＰAＧEREF＿Toｃ44５01812５\h3２HYPＥRLＩＮK＼ｌ”＿Ｔoc44５018126"第一節(jié)商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念?PAGEREF＿Ｔoｃ4450１812６＼h３2HYPERLＩNK\l”_Toc445018127＂第二節(jié)掘金大數(shù)據(jù),進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融?PAGＥＲEF_Ｔoｃ４450１8１27\h３3HYＰERLINK\ｌ＂_Tｏｃ4４５０１8128"第三節(jié)搭建一站式金融服務(wù)平臺?PAＧEREＦ_Toｃ４４50１8１28＼h3３HＹPEＲＬINK\l”_Toc445０18129”第四節(jié)完善市場營銷體系 PAGEＲEF_Ｔoc445018129\ｈ３5ＨYＰERLIＮK\l”_Toc44501８13０＂第五節(jié)明確戰(zhàn)略導(dǎo)向 ＰAGEＲEＦ_Toc4４５018１30\h３5HＹＰERLINK\l＂_Toc445０18131＂一、風(fēng)險控制條件下的贏利?PAGERＥF＿Toc４450１8１31\h35HＹPERLINK\ｌ＂＿Ｔoc４４5０1８132"二、規(guī)范管理前提下的壯大 PＡＧERＥF_Toc44５018132\h36HYＰＥRＬINK參考文獻(xiàn)?PＡGEREF_Toc44５01８136\h4１HYPEＲLIＮK＼l"＿Tｏc445018１３7”中文部分： PAＧERＥＦ_Toc４４５018137＼ｈ４1HYPERLINK\l＂_Toc4４50１8１３8"英文部分：?PAGEREF_Tｏc4４５0181３8\ｈ43HＹPERLINK\l＂_Toｃ4４50181３9”后記?ＰAGＥREF＿Toｃ44５０18１39＼h4５

表目次TOＣ\ｈ\z\t＂樣式1,1”\c"圖表"HＹPＥRLINK\l＂_Toc４４5０18１40"表3—1商業(yè)銀行的信貸相關(guān)部門的管理程序?PＡGEＲEF_Toc４45018140\h14ＨYPEＲLＩNK\ｌ"_Ｔoc4４5018１４1＂表3—２商業(yè)銀行各級領(lǐng)導(dǎo)層與部門的職稱 PＡGEＲEF_Toc４45018１41\ｈ14HＹＰERＬIＮK＼l"_Tｏc445018１４2"表３—3信貸審批的具體管理分工情況?PAGＥREF＿Toc4450181４2＼h15HYPEＲLINK\ｌ"_Ｔoc445０１8１４3”表3－4商業(yè)銀行信貸工作的審批環(huán)節(jié)?PＡGEＲＥF_Toc4450１８１4３\h１5ＨYPEＲLINK\ｌ”_Toc４４5018144＂表3－５商業(yè)銀行的近年業(yè)績表 ＰAGＥRＥF_Ｔｏc44５0１８1４4\h1８TOＣ\ｈ＼z\ｔ”樣式１"\c第一章緒論第一節(jié)研究背景以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融業(yè)在目前的現(xiàn)代金融體系中仍然占據(jù)著主導(dǎo)地位,但新興互聯(lián)網(wǎng)金融未來的影響不可小覷。傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融之間的發(fā)展雖然充斥著一定的矛盾，但未來金融業(yè)要發(fā)展更重要的是要合理融合二者的優(yōu)勢，利用新興互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢為傳統(tǒng)金融提供新鮮血液，促進(jìn)金融業(yè)健康、有序、高效、科學(xué)、現(xiàn)代化發(fā)展。由此，研究本文的意義如下:（１)本文以研究當(dāng)今聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為基礎(chǔ),分析其對商業(yè)銀行的影響,并通過分析得出一定啟發(fā)。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到的沖擊和啟示中總結(jié)有利因素，進(jìn)而迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行改革創(chuàng)新，推動金融革新，以實現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)健康發(fā)展.本研究的實踐意義很大。(2）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新在一定程度上會影響和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，刺激互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步向前探索，進(jìn)而對新興金融活動的創(chuàng)新活動起到一定的推動作用.現(xiàn)代新生金融的有序發(fā)展在交易成本方面實現(xiàn)資源的合理配置是可行的,進(jìn)而為金融創(chuàng)新理論的發(fā)展起到了一定的推動作用。這方面研究的理論意義很大。第二節(jié)文獻(xiàn)綜述一、國外相關(guān)文件綜述Greenbａuｍ＆Ｈaｙｗood(1９86)的觀點認(rèn)為，人們對金融的需求程度是隨著社會資產(chǎn)量的遞增而增長的，這種需求的增長主動影響著金融機(jī)構(gòu)的形成，導(dǎo)致新生業(yè)務(wù)的出現(xiàn),比如互聯(lián)網(wǎng)金融。ＧｕrｌｅyShaw（I９60）則認(rèn)為，金融中介的數(shù)量會直接影響金融行業(yè)的創(chuàng)新程度,金融管制的寬松程度則直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增長的程度，從而影響著金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。金融管制的疏漏無形中影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和崛起,監(jiān)管的各種問題也愈發(fā)顯現(xiàn).Ｌinetａl（２009），Ｋlaffｔ（2０08）兩位學(xué)者的觀點是，互聯(lián)網(wǎng)貸款人的專業(yè)程度直接影響著互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)險，因為互聯(lián)網(wǎng)貸款人普遍專業(yè)化差,致使信貸風(fēng)險高.互聯(lián)網(wǎng)貸款在國外相對更完善，網(wǎng)絡(luò)借貸公司會成立專門的貸款小組對貸款人做專業(yè)指導(dǎo),以使貸款違約的情況減少.另外，借款人可以通過互聯(lián)網(wǎng)上的聯(lián)保獲得對貸款部分的擔(dān)保，直接有效的降低了貸款違約的風(fēng)險。Davｉs(20０1)觀點認(rèn)為貸款組織者通過信息采納、適配和監(jiān)管等方式為市場上資金的需求和供給提供橋梁和紐帶,屬于新型的中介模式。Hengｅtaｌ(２007)的觀點則認(rèn)為，當(dāng)今情況下整個社會資金總量的增大和流動性需求的增大直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)P２P的快速增長。Haｄloｃｋ(200２）和Jaｍes,Ｄｅｎis（200３）和Mihov認(rèn)為很多銀行在審核客戶申請的貸款時，會對客戶公司的信用及其財務(wù)情況進(jìn)行評定，但實際情況卻是許多貸款的公司處于業(yè)務(wù)發(fā)展的初級階段，信息不透明或者是不完善,銀行為了防范于未然會刻意提高企業(yè)貸款的利率,加重貸款人的壓力，許多貸款企業(yè)往往不愿意接受這種高額利率;專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)通過降低交易成本為此類公司提供了很好的平臺,更多的貸款人通過網(wǎng)絡(luò)貸款獲得了優(yōu)惠的貸款利率。Scｈeｎｏｎe(20０4）、Ｆreedmａnetal（2008）則專業(yè)研究P2Ｐ模式，他們的觀點認(rèn)為Ｐ2P模式的社會網(wǎng)絡(luò)性優(yōu)勢是可以使貸款利率降低的,由此認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款比傳統(tǒng)金融中介貸款成本更低，更容易讓貸款者接受。Chircｕ和Kａuｍａn(２0００)，SundayＴelegｒaph（２0０6)認(rèn)為就貸款的時效性而言,網(wǎng)絡(luò)貸款平臺更快審核,而且利率相對更低，這兩點足以吸引那些被銀行遺忘的中小投資者。RａｉnｅrBoｈme和StｅfaniePoｔｚｓcｈ（２010)則專業(yè)研究網(wǎng)絡(luò)貸款中關(guān)于信用風(fēng)險的控制問題。國外許多網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)為了減少信用的風(fēng)險,對那些無擔(dān)保的貸款者硬性要求貸款人必須在三年以上未出現(xiàn)任何道德風(fēng)險。二、國內(nèi)相關(guān)文件綜述互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融行業(yè)屬于新萌生的模式,其對金融業(yè)和銀行業(yè)的重大影響在只是在近八個月顯現(xiàn)，由此不難看出，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究相比國外少之甚少，互聯(lián)網(wǎng)金融每時每刻都在發(fā)生著重大變革，其對銀行業(yè)和監(jiān)管的沖擊特別大，由此產(chǎn)生的各類問題都受到了重視。不管是政府還是普通百姓，相信沒有人不知道“余額寶"的.甚至是目前“兩會”中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的討論也不算少。由此看出,目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于被關(guān)注和被討論的階段，并沒有進(jìn)入系統(tǒng)的理論研究階段。201４年,作為全國政協(xié)委員、中國人民銀行行長的周小川(２01４）就曾對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表示支持態(tài)度，不僅不會取締余額寶,還將完善對余額寶等金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策。不僅如此，易綱（2014）作為全國政協(xié)委員、中國人民銀行副行長也在201４年的“兩會”中表示，對余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新之舉要予以支持和容忍，并采取適當(dāng)?shù)拇胧┮龑?dǎo)和防范由此帶來的可能性市場風(fēng)險.余額寶等金融產(chǎn)品因在流動性和價格波動中具有不確定性，由此可能帶來的風(fēng)險在不同社會群體當(dāng)中的評價截然不同。人民銀行也因此表示將會市場的持續(xù)變化進(jìn)行逐步關(guān)注。在姚文平(２01４)對互聯(lián)網(wǎng)金融本身以及互聯(lián)網(wǎng)融資、銷售平臺、銀行、保險、理財、證券、戰(zhàn)略、監(jiān)管和未來等多方面問題的研究中，對當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融在全世界范圍內(nèi)的崛起之迅速做了全面系統(tǒng)的分析,姚文平（2014）表示,要以冷靜的態(tài)度來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，要意識到互聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行刺激影響的問題，要正視互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的積極推動作用,金融業(yè)尤其是銀行業(yè)要與互聯(lián)網(wǎng)金融形成戰(zhàn)略聯(lián)盟。也就是說，達(dá)成戰(zhàn)略聯(lián)盟的兩個方面要進(jìn)行優(yōu)勢上的互補，以期獲得將利益最大化.要利用聯(lián)盟方的特長在自身競爭力高的領(lǐng)域之外提升自我身的核心競爭力,使聯(lián)盟雙方得以共同發(fā)展、共得回報。同時，在2014年的“兩會”中,全國政協(xié)委員、中國人民銀行副行長潘功勝(2０14）在會中表示對這一問題保持中立態(tài)度，他指出:互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展只要存在兩個問題，首先是由監(jiān)管主體和監(jiān)管規(guī)則的不完善導(dǎo)致的監(jiān)管缺失；其次是互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的風(fēng)險性。在互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速崛起過程中,要鼓勵創(chuàng)新和完善,要規(guī)范統(tǒng)籌監(jiān)管,要在監(jiān)管主體明確的基礎(chǔ)上強化管理、交叉管理對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制進(jìn)行不斷的完善.在不斷進(jìn)行對互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范和監(jiān)管中可將金融改革和利率市場化同時推動，并實現(xiàn)金融市場化改革。然而央視證券資訊頻道執(zhí)行總編、首席新聞評論員鈕文新(2０1４)卻就此保持反對觀點，他在２014年2月21日發(fā)表的《取締余額寶中！》中表示，余額寶是專吸銀行血液的“吸血鬼”，在獲得2%高利潤的同時，對利率市場的平衡和穩(wěn)定產(chǎn)生了嚴(yán)重的干擾，對銀行的流動性和實業(yè)企業(yè)融資成本產(chǎn)生了嚴(yán)重影響,造成了金融和實業(yè)之間連續(xù)不斷的惡性循環(huán)，嚴(yán)重時可導(dǎo)致其發(fā)展的摧毀；整個中國社會的融資成本將被余額寶破壞，對中國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展有著嚴(yán)重的影響.所以，鈕文新(2014）對于余額寶這種典型的“金融寄生蟲”給出的建議是將其“殺之而后快"，并取締余額寶。謝平將互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢認(rèn)定為區(qū)別于當(dāng)前金融模式中，銀行模式和資本市場模式著兩種模式之外的第三種模式，其中銀行模式也可稱為銀行金模式;而資本市場模式是指類似于在上交所進(jìn)行的股票交易式的，不經(jīng)過第三方的直接融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為以上兩者之外的第三種金融模式，它與銀行模式、資本市場模式都不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融可借助互聯(lián)網(wǎng)的媒介平臺在存款人和借款方之間搭建起了直接聯(lián)系、交易的平臺.也正因此，互聯(lián)網(wǎng)金融被謝平（２０１4）稱為可與目前兩種金融模式并列的第三種以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融模式。第三節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融概述一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景和特點第一,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和金融業(yè)的迅速崛起,不少互聯(lián)網(wǎng)公司漸漸從非金融領(lǐng)域向金融領(lǐng)域靠近。人們的社會生活領(lǐng)域在逐漸擴(kuò)大的同時,互聯(lián)網(wǎng)作為新興的信息技術(shù)漸漸改變著人們的生活方式，傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營方式在日新月異的信息時代越來越難滿足客戶的發(fā)展需求，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是這個時代和背景發(fā)展下的產(chǎn)物。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點表現(xiàn)在支付方式、信息處理和資源配置等三方面。新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的滲透和運用以及大數(shù)據(jù)技術(shù)的顯性化使得交易成本和信息的不對稱性逐漸降低,對于金融資源配置方式的優(yōu)化十分有利，因而在一定程度上對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式?jīng)_擊很大,這主要表現(xiàn)在以下三個方面：1,現(xiàn)代新興金融技術(shù)的創(chuàng)新，使得金融業(yè)跨入壁壘的可能性減??；2，依靠網(wǎng)絡(luò)平臺的推廣發(fā)散作用，使得傳統(tǒng)金融體系中銀行的渠道優(yōu)勢減弱；３,信息科技高度發(fā)達(dá)的發(fā)展趨勢為互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)積累及其風(fēng)控提供了有利條件.二、互聯(lián)網(wǎng)金融的三種形態(tài)傳統(tǒng)金融業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融的概念從廣義上來說，指的是具有互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)的金融業(yè)態(tài);其狹義的概念指依靠互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)資金融通的方式。就整個金融發(fā)展的歷史來說，金融,究其本質(zhì)來說就是資本融通.傳統(tǒng)的商業(yè)銀行是金本位時代的融通中介；到了紙幣流通的時代,融通中介就漸漸演變?yōu)榘y行、證券、保險等多機(jī)構(gòu)組成的龐大金融體系;到了當(dāng)今信息技術(shù)化時代，則慢慢發(fā)展為包括第三方支付公司、眾籌融資等方式的新興互聯(lián)網(wǎng)金融.在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的藍(lán)圖中，呈現(xiàn)出“三國鼎立”的全勝發(fā)展模式,第一是出現(xiàn)諸如支付寶等模式的第三方支付及移動支付替代傳統(tǒng)支付模式的情況;第二種趨勢是出現(xiàn)如阿里小貸、P2P等模式的新型人人貸業(yè)務(wù)取代了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的模式；第三是出現(xiàn)如余額寶等模式的渠道創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)理財銷售模式。中國互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，使得我國傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的競爭更為殘酷。1，第三方支付。第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機(jī)構(gòu),采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。我國目前發(fā)展穩(wěn)定、地位領(lǐng)先的第三方支付平臺包括支付寶、財付通和銀聯(lián),第三方支付在整個互聯(lián)網(wǎng)金融的運營中占據(jù)7６。３%的比例,毋庸置疑成為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心及其領(lǐng)導(dǎo)地位。當(dāng)前我國央行批準(zhǔn)的第三方支付企業(yè)共計19７家，其中包括阿里巴巴、騰訊、盛大、百度等頗具影響的互聯(lián)網(wǎng)公司。2，P2P小額信貸。P2P小額信貸是一種將互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等緊密聯(lián)系的個人對個人的直接信貸模式.出現(xiàn)在我國的第一家人人貸公司是20０6年成立的宜信，緊接著浙江阿里巴巴小額信貸股份有限公司于20１0年正式成立,到了2012年甚至出現(xiàn)了平安集團(tuán)、阿里巴巴、騰訊共同成立的合資企業(yè)等等。據(jù)相關(guān)部門統(tǒng)計，２012年國內(nèi)包括線下提供貸款的網(wǎng)絡(luò)交易平臺一年的交易總額已經(jīng)超過百億，到了２０14年網(wǎng)貸平臺的發(fā)展更趨于迅猛飛速發(fā)展。三、互聯(lián)網(wǎng)理財互聯(lián)網(wǎng)理財是指投資者或家庭通過互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的理財服務(wù)和金融資訊的一種經(jīng)濟(jì)活動。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展和人們思維觀念的轉(zhuǎn)變,越來越多的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品涌入了人們的視野，余額寶、活期寶、現(xiàn)金寶、理財通、零錢寶等理財產(chǎn)品如雨后春筍般拔地而起。據(jù)專業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，２01３年6月上線的余額寶交易資金已超過5000億元.網(wǎng)絡(luò)理財利用其自身經(jīng)營模式和價值創(chuàng)造方式的特殊性占據(jù)著理財市場份額，制約著傳統(tǒng)商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展。第二章互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的沖擊第一節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行金融地位的沖擊在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)往來中，商業(yè)銀行僅僅只是作為中介的模式存在著。成功擔(dān)當(dāng)金融中介,銀行具備兩方面有利條件：第一,銀行自身所帶資金清算中介的功能。作為貨幣流通的中介,銀行業(yè)間配套完備、穩(wěn)定安全的清算、支付系統(tǒng)不僅有利于銀行與客戶及其同行的清算，而且對于資金融通的交易成本很有幫助;第二，銀行同時兼具信息中介的功能。銀行通過對辦理業(yè)務(wù)的客戶資源進(jìn)行收集、分析、處理等有利措施,緩解交易中儲蓄者與資金短缺者之間信息不符的情況。由此看出,銀行具備的資金中介和信息中介的強大功能直接導(dǎo)致商業(yè)銀行成為金融中介.我國目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要通過利用其自身專業(yè)的金融知識、完備的理財技術(shù)及其科學(xué)有效的操作方式為客戶提供給其所需要的專業(yè)金融服務(wù),利率差為銀行的主要收入來源.我國金融行業(yè)的壟斷性導(dǎo)致市場價格的不透明,國家政策上對商業(yè)銀行的支持和保護(hù)使得其盈利方式和發(fā)展十分粗放?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展迫使金融服務(wù)的目標(biāo)群體發(fā)生變化，不少客戶主動加入互聯(lián)網(wǎng)金融，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，人們的消費習(xí)慣和價值標(biāo)準(zhǔn)漸漸改變，進(jìn)而直接影響著金融領(lǐng)域的分工和專業(yè)化.另一方面，我國利率市場化改革的推進(jìn)使得銀行利用利率差盈利的機(jī)會減小,未來商業(yè)銀行必須重視和發(fā)展利率差以后的收入方式，這些因素都影響著收入來源的巨大變革.第一，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺關(guān)于借貸方面的活動直接影響著我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利率差收入.數(shù)據(jù)顯示余額寶成立初期年收入超7％,其所得利潤大概是活期存款的10倍之多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這方面的創(chuàng)新直接影響著活期存款參與者的減少，活期存款額下降,進(jìn)而使得大量傳統(tǒng)銀行的客戶向互聯(lián)網(wǎng)金融靠近。這種影響對傳統(tǒng)商業(yè)銀行起到了震懾作用,如果一直忽視流向互聯(lián)網(wǎng)金融的那部分客戶,商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位將逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融取代。第二,互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新服務(wù)使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)減少，直接影響其收入.當(dāng)前阿里巴巴集團(tuán)對金融領(lǐng)域的涵蓋已經(jīng)覆蓋了電子支付、小額信貸、保險及其擔(dān)保等多元金融服務(wù)，包括基金代售、保險代售等傳統(tǒng)銀行在行的金融業(yè)務(wù).這些嚴(yán)重影響著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間收入。第二節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊-－“鯰魚效應(yīng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展如“鯰魚”般直逼傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式?；ヂ?lián)網(wǎng)以其獨一無二的核心競爭力沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念及其行為,充分發(fā)揮其在銀行業(yè)成長中的“鯰魚效應(yīng)”,迫使商業(yè)銀行進(jìn)行改革，從全局出發(fā),在經(jīng)營理念、盈利模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、服務(wù)水平、客戶群體等多方面大力改革創(chuàng)新.傳統(tǒng)商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和實現(xiàn)方式均被互聯(lián)網(wǎng)金融影響著。因為依靠先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計算機(jī)技術(shù),使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有傳統(tǒng)銀行沒有的大數(shù)據(jù)、云計算和微貸等優(yōu)勢。這些數(shù)據(jù)不僅可以全面了解小企業(yè)甚至是個人的經(jīng)營行為和信譽度，而且可以借此建立數(shù)據(jù)資源庫和網(wǎng)絡(luò)信用體系。例如,互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展的信貸審核主要是依據(jù)投資者的網(wǎng)絡(luò)交易和信用指標(biāo)，用此作為參考評定和分析。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依靠信息搜索平臺了解貸款申請者是否有違約記錄，不僅可以提高問題客戶的違約成本,而且可以降低投資者的投資風(fēng)險。由此不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融模式得天獨厚的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在中小企業(yè)的融資及其個人貸款方面,互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以有效超越傳統(tǒng)模式的資源配置，使得交易成本不斷降低，對于實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展十分有利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中小企業(yè)和個人貸款方面的創(chuàng)新模式直接削弱了傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的競爭力。第三節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行一向以客戶的需求為核心，客戶基礎(chǔ)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的命脈，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)客戶數(shù)量迅速崛起，截至到２012年，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)達(dá)5。65億；網(wǎng)購人數(shù)1.93億,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的迅速膨脹，傳統(tǒng)實體網(wǎng)點的優(yōu)勢逐漸被高效、便捷、提供個性化服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)媒介所取代。在互聯(lián)網(wǎng)媒介崛起的情況下，一來傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶群體會調(diào)整自己的發(fā)展方向，二來不少客戶會逐漸轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融,由此傳統(tǒng)商業(yè)銀行“以客戶為中心”的模式已不再適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的客戶，改革迫在眉睫.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高度發(fā)達(dá)局勢下，不少客戶致力于尋找自己滿意的服務(wù)終端，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式愈發(fā)挑剔。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)準(zhǔn)則是以“物理網(wǎng)點"為基點，因此,對客戶需求和滿意度都有了要求。比如:銀行工作人員的文明用語、網(wǎng)點布置、服務(wù)禮儀等方面，都曾經(jīng)成為商業(yè)銀行的競爭力，但在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，大部分操作都可以利用計算機(jī)等設(shè)備來完成，原來的文明用語、網(wǎng)點布置、服務(wù)禮儀等就不再那么重要。當(dāng)前先進(jìn)的互聯(lián)金融在滿足不同客戶不同體驗的同時,實現(xiàn)了個性化和多元化服務(wù)模式。由此看出，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)從客戶的真正需求出發(fā)，為客戶創(chuàng)造了全新的體驗方式,使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須改變金融業(yè)務(wù)只能來銀行辦理的局面,在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)的潮流下,人與人面對面參與金融活動的方式將逐步減少或取締,傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須改變服務(wù)理念和模式，通過徹底改革轉(zhuǎn)型,留住老客戶,發(fā)展新客戶。在現(xiàn)今金融業(yè)務(wù)往來中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要是發(fā)揮中介作用.互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下,商業(yè)銀行的資金中介功能將日漸衰落?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)為資金的供需雙方提供了有利的搜索平臺，為資金信息充當(dāng)中介，加速金融脫媒。以融資角度看,資金供需雙方只在尋找對象時才利用搜索平臺,之后的交易過程都由雙方自己完成。融資方對資金信息的了解為其提供了更多可能的選擇,使得融資方挑選資金給對方時更便捷有效。以支付角度看，資金供給方對資金需求方信息的全面了解使得雙方信息透明度提高,對于融資方和供給方達(dá)成交易十分有利.另外，第三方支付系統(tǒng)已經(jīng)可以為需要的客戶提供系統(tǒng)全面的服務(wù),如收付款、自動分賬及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務(wù),這些服務(wù)以全新的支付形式替代著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式,制約著傳統(tǒng)商業(yè)銀行資金中介的發(fā)展。第三章國有商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀和案例分析第一節(jié)國有商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀這一章主要以商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)管理為研究對象,在對其制度建設(shè)、管理架構(gòu)、審計體系以及具體信貸業(yè)務(wù)工作進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上,對國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)展開調(diào)研，對信用管理做出追蹤評測,就借貸、放款的條規(guī)性錯漏，指出其中的癥結(jié).為了便于研究,以深圳建行為研究對象，進(jìn)行深入研究。一、建設(shè)銀行深圳市分行的基本情況中國工商銀行深圳市分行是中國工商銀行轄屬一級分行，該行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模均超過１500億元,長期以來,建行深圳市分行以支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)為己任，與多個大型企業(yè)集團(tuán)及行業(yè)主導(dǎo)企業(yè)保持密切的銀企關(guān)系，營業(yè)網(wǎng)點和營銷網(wǎng)絡(luò)遍布全市，同時,建行深圳市分行還積極關(guān)注市內(nèi)中小企業(yè)客戶的發(fā)展,為其提供強有力的信貸支持和全方位的金融服務(wù)。(一)市場環(huán)境及國民經(jīng)濟(jì)運行情況201５年上半年，全市財政收入2１4０億元，增長9．３％,增幅比一季度提高3．1個百分點,比全國高2.7個百分點。其中,地方財政收入13３6。2億元，增長9。6％,比一季度提高3。2個百分點。增值稅、營業(yè)稅、消費稅、企業(yè)所得稅、個人所得稅等主體稅種增長5。7％,比一季度加快5個百分點。財政支出２510.８億元,增長１6．2%。其中,民生支出2076億元，增長１6。６％，占全部財政支出比重由去年同期的8２．4%上升到8２。7%.金融運行平穩(wěn)，新增存貸款同比多增。2015年6月末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項存款余額3３8４1。8億元,增長１1．２％.其中，人民幣存款余額３３５4６．6億元,增長11.2％,增幅比全國高0。5個百分點;余額比年初增加345５。８億元,同比多增151。9億元。本外幣各項貸款余額24747。7億元,增長1４％。其中,人民幣貸款余額2４０24.9億元，增長14。2%，增幅比全國高0.8個百分點；余額比年初增加19３6。6億元，同比多增39.9億元。全市固定資產(chǎn)投資1１028.5億元,增長13。5%，增幅比全國高2。1個百分點，居全國第12位.其中,一、二、三產(chǎn)投資分別為321．１億元、4933。7億元和５7７3.7億元，增長43。２％、12．9％和12。６％。新開工項目15３62個，增長32．４％；計劃總投資84３5億元，增長10．９%.本年投資到位資金１1600.9億元，增長3。６％。其中,預(yù)算內(nèi)資金增長２4.1%，自籌資金增長６。３％,國內(nèi)貸款下降１5．7％.房地產(chǎn)開發(fā)投資20１7億元，增長2。6％,低于全國２個百分點.商品房銷售面積2６3７.5萬平方米,下降5．7％,降幅比一季度收窄７．７個百分點；商品房銷售額1412.６億元,下降7．９％,降幅收窄5。９個百分點。6月末,商品房待售面積1879.7萬平方米，增長27。2％，增幅比3月末回落3。2個百分點。(二)深圳市國有商業(yè)銀行經(jīng)營概況２015年上半年，深圳銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)?！皵U(kuò)容”、存貸款總量穩(wěn)步增長,賬面利潤同比小幅下降,不良貸款“雙升"。一是資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模“擴(kuò)容"。2０15年6月末，深圳銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額434０６億元，比年初增加3344億元,同比增長1０。2７％。本外幣負(fù)債總額419１０億元,比年初增加３３43億元,同比增長10。17％.二是存款余額增長“步穩(wěn)”。2015年6月末,深圳銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額33８42億元，比年初增加34７7億元,增量比上年同期多增12１億元，同比增長1１。８9％。三是貸款總量變化“向好”.２01５年6月末，深圳銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額24748億元，比年初增加1993億元,增量比上年同期多增３1億元，同比增長14。05％。四是賬面利潤總額“緩降”.2０15年6月末，深圳銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共實現(xiàn)賬面利潤２７2億元,比上年同期減少12億元，同比增長—4。18%。五是不良貸款走勢“雙升"。２015年6月末，深圳銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額４３0億元，比年初增加74億元；不良貸款率１.７3%，比年初上升０.1７個百分點。二、國有商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀（一)信貸管理制度建設(shè)從信貸體系成立的問題出發(fā)，國有商業(yè)銀行建立了相對成熟的貸款發(fā)放管理體系，以《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)為基礎(chǔ)，實現(xiàn)了對申請人的貸前調(diào)查、貸中考評、貸中放款、貸后追蹤的嚴(yán)密步驟。并由其他各部、如分支行、總行上級，業(yè)務(wù)管理部門、風(fēng)險預(yù)防、監(jiān)控部等各個成員之間，實現(xiàn)環(huán)節(jié)把關(guān)、嚴(yán)密的管理檢查機(jī)制,從申請到申請過程、申請之后的資金流向、管理和追蹤都實現(xiàn)了一體化監(jiān)控目的，對房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理、企業(yè)信用評級、抵質(zhì)押貸款管理、個人貸款管理等制定了詳細(xì)的制度規(guī)定吳小平，我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理及對策分析，科技和產(chǎn)業(yè),2008(7).吳小平，我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理及對策分析，科技和產(chǎn)業(yè),2008(7)信貸管理有貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查管理辦法：貸前調(diào)查，受理階段涉及:貸款申請-資格審查—提交申請人材料-初期調(diào)查等審核環(huán)節(jié)。受理人員遵從國家政策、部門制度及商業(yè)銀行的信貸管理條例,對申請對象的申請進(jìn)行一系列調(diào)查和取證，了解資料的真實性，進(jìn)而決定其是否具有放款資格。調(diào)查評價的標(biāo)準(zhǔn)，也涉及到:借款人的個人誠信、擔(dān)保人、銀行機(jī)構(gòu)，調(diào)查與評估借款人的信用。貸中審查,公司業(yè)務(wù)部必須負(fù)責(zé)申報材料的真實性和完整性,風(fēng)險管理部審查業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度決定是否上報.審貸委按照符合國家政策和相關(guān)部門要求、符合建行制度要求和業(yè)務(wù)發(fā)展方向、風(fēng)險可控的標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格把關(guān)。貸后管理是指從放款過程以及事后對其進(jìn)行追蹤管理收集信息反饋資料等一系列嚴(yán)密的對應(yīng)工作,涉及貸事后工作的落實、資金的運用、事后檢查、預(yù)警環(huán)節(jié)、監(jiān)測報告、信貸信息的存檔、風(fēng)險預(yù)防等流程。貸后的各項工作要明確運行、堅持到位、加強監(jiān)督、危機(jī)處理等各個步驟。制定完善預(yù)警機(jī)制。信貸預(yù)警信號的真實性，對業(yè)務(wù)信貸出現(xiàn)的風(fēng)險或是貸款申請人的債務(wù)能力和事后還款情況,都有著監(jiān)測作用并能提供完整的對應(yīng)線索。當(dāng)危機(jī)不可避免降臨，此時，應(yīng)有補救和應(yīng)對策略，并及時向各級部門或直屬上司反饋問題，信貸管理部或風(fēng)險管理部要及時提出處理意見,督促信貸部門加強風(fēng)險對應(yīng)控制。

貸款處理失職懲戒機(jī)制：遵循的基本原則:客觀、公正原則；出現(xiàn)事故必究、瀆職必處；制度面前人人平等原則；對違規(guī)人員實現(xiàn)相應(yīng)的處罰和削權(quán)。對已構(gòu)成犯罪事實的，要移交司法機(jī)關(guān)處理劉勝軍、王琨，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理，商業(yè)經(jīng)濟(jì),2008(7)。按承擔(dān)者的職責(zé)、對審查人員和相關(guān)的違法人員、包庇人員追究法律責(zé)任并采取相應(yīng)的措施（不排除強行執(zhí)法）.以此形式，加強道德觀念，減少和杜絕投機(jī)份子的舞弊現(xiàn)象,有效減少惡性事態(tài)的滋生,避免破壞市場經(jīng)濟(jì)秩序。劉勝軍、王琨，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理，商業(yè)經(jīng)濟(jì),2008(7)（二）信貸管理體系及管理架構(gòu)建設(shè)情況該管理部門的主要職責(zé)如下所示：一來要落實國家信貸體制和總行的的行為規(guī)章制度,結(jié)合實際情況，布好精密監(jiān)控措施;另一方面，做好調(diào)研工作,了解信貸性質(zhì)及形式的變化，充分掌握申貸人全面性的信息，預(yù)測其還款能力和信用評價；三是調(diào)查、考核信貸相關(guān)部門、風(fēng)險資產(chǎn)監(jiān)督部門的運作情況，分屬機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)章制度是否存在不到位、脫節(jié)；四是配合相關(guān)監(jiān)測部門的協(xié)調(diào)工作，提供詳細(xì)的調(diào)查報告上報；五是規(guī)劃好信息管理工作,監(jiān)督下級，及時匯報上級；最后是對信貸工作人員實行考核,并不定時為其培訓(xùn)專業(yè)知識，強化職業(yè)操守。風(fēng)險管理部門的主要職責(zé)：一是對信貸部門提供呆賬款項及擬入訴訟程序的貸款的數(shù)目進(jìn)行確認(rèn)，抽取集中意見,移交內(nèi)審部門確認(rèn)，確定為呆賬；二是對風(fēng)險貸款做出原因調(diào)查，查找根源,并展開研究會議，集中得出可取性的相關(guān)對策，并與上司反饋獲得批準(zhǔn)同意。三是對訴訟事項、欠款風(fēng)險帳目進(jìn)行清收.四上交清收的相關(guān)款項。五是對呆帳的核銷申報及對核銷后進(jìn)行尾程處理。六是提供有效的優(yōu)化改善意見,上報有關(guān)部門并由上級共同協(xié)理批準(zhǔn)。七是對正常的貸款數(shù)目進(jìn)行追蹤，制定預(yù)警安排工作，幫助上級部門處制定好危機(jī)防范策略。八是定時了解貸款客戶日常情況,并提供書面報告,做出工作總結(jié)，并對不完善部份進(jìn)行補充和改進(jìn).信貸審批是一項高難度、復(fù)雜化和由不同級別及部門共同完成的工作流程.設(shè)定崗位如下:銀行經(jīng)理、分行信貸部門、分行審貸小組、分行行長、總行審貸部門、總行公司各部門、部門經(jīng)理、總行風(fēng)險預(yù)防部門、總行風(fēng)險高層（管理部的經(jīng)理、總經(jīng)理等）、總行審貸會審批、審貸會主任、分管風(fēng)險管理部門上級、董事長、股東。其中：分行信貸部門和分行行長不能參與相關(guān)申批工作。信貸業(yè)務(wù)基本審批流程如下：表3-1商業(yè)銀行的信貸相關(guān)部門的管理程序表3－2商業(yè)銀行各級領(lǐng)導(dǎo)層與部門的職稱支行對應(yīng)崗位備注客戶經(jīng)理調(diào)查崗信貸主管信貸主管崗審貸委會審貸組支行行長支行行長崗總行對應(yīng)崗位備注總行公司業(yè)務(wù)部審貸小組公司業(yè)務(wù)部審貸小組崗三名成員，兩人同意時表示同意總行公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理信貸主管崗審貸小組成員，其權(quán)利僅包含最終表決權(quán)總行風(fēng)險預(yù)防部風(fēng)險控制組總行風(fēng)險部管理層總行的總經(jīng)理及行長總行業(yè)務(wù)部的高層總經(jīng)理行長總行審貸會總行審貸會崗十二名成員,每次七名成員參與審批,必須六人及以上同意，否則不通過審貸委會經(jīng)理或主任由審貸委會生成最后決策董事長行長崗董事會表3—３信貸審批的具體管理分工情況流程編號流程配置Ａ支行調(diào)查崗－—--審貸小組－——-公司業(yè)務(wù)部——--風(fēng)險管理部－－—－總行審貸會—－-－分管風(fēng)險行長（終審）B支行調(diào)查崗-－--審貸小組-———公司業(yè)務(wù)部-—--風(fēng)險管理部-－——總行審貸會－－--分管行長－-—-董事長(終審）C支行調(diào)查崗—－--審貸小組——-—公司業(yè)務(wù)部－—－－風(fēng)險管理部———-總行審貸會（安排會簽)－－—-分管風(fēng)險行長-—-－董事長－—-—董事會D支行調(diào)查崗——--審貸小組-——-支行行長（終審)E支行調(diào)查崗-——-審貸小組－-－-公司業(yè)務(wù)部———-風(fēng)險管理部--－—公司業(yè)務(wù)部分管行長（終審）F支行調(diào)查崗——－—審貸小組—－—-公司業(yè)務(wù)部—－--風(fēng)險管理部--—-公司業(yè)務(wù)部分管行長—－--審貸會(終審)G支行調(diào)查崗—-－-審貸小組－—-－公司業(yè)務(wù)部--——公司業(yè)務(wù)部分管行長（終審)H支行調(diào)查崗—-——審貸小組-－-—公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理—--—風(fēng)險管理部—－-—總行審貸會信貸審批工作步驟對應(yīng)的編號具體見圖:表3—４商業(yè)銀行信貸工作的審批環(huán)節(jié)信貸業(yè)務(wù)對應(yīng)流程編號對公存單質(zhì)押貸款１00萬以下G１0０萬以上H銀行承兌匯票100０萬以下10０％保證金D1００0萬以上1００%保證金H有敞口5０萬以下D5０萬—1０0萬G1０0萬以上H銀行承兌匯票貼現(xiàn)50萬以下D50萬－１０0萬G１00萬以上H其他業(yè)務(wù)（上述內(nèi)容之外的所有類別）１000萬以下A10０0萬－1５00萬Ｂ150０萬—2000萬C2000萬以上及關(guān)聯(lián)貸款C(需關(guān)聯(lián)交易委員會批準(zhǔn)）（三)信貸管理工作取得的成果近年來商業(yè)銀行非常重視信貸業(yè)務(wù)的流程變革，信貸管理工作不斷創(chuàng)新改進(jìn)，業(yè)務(wù)產(chǎn)生的效益不斷攀升，不良貸款率開始減少,實現(xiàn)了產(chǎn)品升級、服務(wù)創(chuàng)新，與此同時，也實現(xiàn)了“審貸分離、分級審批”等一系列流程改革,管理流程趨于合理,因而也有代表性和實踐性的表率，并為全面的經(jīng)濟(jì)改革、產(chǎn)品創(chuàng)新打開全新的里程碑馮懃、章科燕，國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問題的探究—馮懃、章科燕，國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問題的探究—構(gòu)建股權(quán)激勵制度，北方經(jīng)濟(jì),2008(2)（1)信貸投放在20１４年6月份，我國國有商業(yè)銀行整體的借貸支出款數(shù)達(dá)1２7．48億元,與四年前相比,提高42.38億元，有４９．81%的浮動，比全市同行機(jī)構(gòu)的同期平均貸款率有5.45個百分點的提升.整體占整個合肥總值的11。73％，與上一年相比,有0.70個百分點上升。2014年6月份,存貸比重72。９0％,較上一年相對,有0。89個百分點提升.上半年整體的增加存款資金：1０．86億元，新增貸款資金：13。46億元,新增存貸：1２４.26％。(２)中長期貸款持續(xù)在較高水平2０1４年1~6月，新增人民幣中長期貸款4.２8萬億元.中長期貸款一半是來自于基建投資貸款，這顯示貸款需求增長主要來自于政府投資的增長.中長期貸款的走高原因在于中央政府投資的拉動作用以及房地產(chǎn)市場交易量回升的推進(jìn)作用.分季度看,其中二季度新增人民幣中長期貸款2。１1萬億元，占二季度新增貸款的６8．28%，較一季度提高了２0個百分點,依然維持在較高的水平。其中，居民戶中長期貸款的增長值得關(guān)注。6月份居民戶新增中長期貸款208９億元，在新增貸款中的占比較5月份下降約1.５個百分點至13。62％，但上半年累計新增中長期貸款的占比則持續(xù)提升至14。6２％，這與居民中長期投資需求的恢復(fù)有關(guān),也與二季度以來房地產(chǎn)市場熱度持續(xù)提高的情形遙相呼應(yīng).（3)國有四大銀行信貸運營情況截至2０１4年7月27日,工行、農(nóng)行、中行發(fā)布了上半年信貸投放數(shù)據(jù):中行新增人民幣貸款9019億元,居四大行首位，而外幣現(xiàn)匯公司貸款新增18１億美元；工行人民幣各項貸款增加了８2５5億元,增幅達(dá)19.3％，貸款增量創(chuàng)下該行歷史同期最高記錄；農(nóng)行本外幣各項貸款新增８５89億元,同比多增63９６億元,除去外幣貸款因素,人民幣貸款增量應(yīng)在80０0億元以上。另據(jù)透露,建行上半年新增人民幣貸款略超7000億元。（4）品牌效應(yīng)堅持“響應(yīng)家政策、服務(wù)大眾、支持創(chuàng)業(yè)群體”的服務(wù)理念,十分堅定，并受到社會和業(yè)界的一致認(rèn)可.（四）國有商業(yè)銀行的經(jīng)營績效信貸工作在不斷改進(jìn)過程，此外,是國有商業(yè)銀行的整體績效也在突飛猛進(jìn)，管理方式與應(yīng)對措施也有量質(zhì)化的長進(jìn)。每股收益由2０09年的０.0８元/股增加到２０1４年的０。29元/股；資本充足率從20０9年的9．86%,至2014年，增長概率為13。6０％;惡意貸款行為,從３.8８%下降為1。６5%.表3-５商業(yè)銀行的近年業(yè)績表項目標(biāo)準(zhǔn)值2014年2013年2０12年20１１年2010年2009年每股收益0.290．3３0。270。３40．１５0。0８流動性比率≥2546．4462．7960。０884.996４．496.57不良貸款率≤51.660．９41。942。９2．8９3。８7資本充足率＞８１3。０613.０715.１21０.11９．1７9．８6核心資本充足率≥411．321０．8１１3.849.63８.649。36（五）國有商業(yè)銀行的不良貸款及拔備提取情況近年來，國內(nèi)各行業(yè)的整體經(jīng)濟(jì)有下滑和動蕩.２014年的三季度GDＰ數(shù)據(jù),就跌至7.2%的新冰點.銀行、信貸行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)以及其他行業(yè)，都出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)傷,呈現(xiàn)一種退縮和不良市場形態(tài)。在受到集體行業(yè)，以及受全球經(jīng)濟(jì)萎縮，各種外在環(huán)境以及內(nèi)在環(huán)境的共同影響之下,在國內(nèi)，商業(yè)銀行也面臨重大壓力和挑戰(zhàn)。在２014年，銀監(jiān)會公布的結(jié)果，就十分不明朗。如業(yè)界內(nèi)，不良、惡意的貸款行為頻發(fā),共支出7６69億元的信貸，達(dá)到1。１6％的不良概率，客觀計算，覆蓋幅度為２４7。10％。雖然加大了調(diào)查措施，然而趨勢仍然在上升。201４年，市面公布的三季度的調(diào)查結(jié)果，就表明市場機(jī)制的不穩(wěn)定，無論是企業(yè)、或是個體、個人客戶，整體信用都在不斷下降。充份暴露了各種不良的問題，如經(jīng)濟(jì)信息、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、管理問題、社會誠信等等，尤其是風(fēng)險防范的不嚴(yán)謹(jǐn)、不到位，促使惡意貸款和逃避法律責(zé)任事件的滋生和擴(kuò)大。相比上市銀行中,在前三季度，除了寧波市的銀行相對良好，整體處于平衡的狀態(tài),其他的非國有銀行或金融機(jī)構(gòu),都有不同程度的經(jīng)濟(jì)損失，且主要與惡意貸款有關(guān)，也由此表明，國內(nèi)各行的風(fēng)險防范意識仍然不足,或是顧彼失彼，管理失調(diào),無法做到全面防范和減免這種現(xiàn)象。整個2014年,業(yè)界的管理水平都差強人意，根據(jù)公布的三個季度的數(shù)據(jù)，貸款資金的損失，占整體的2。9%。只一個季度，最高就有近１9６0億元的外貸損失。對上市銀行的分析，發(fā)現(xiàn)情況也呈不樂觀狀態(tài)，僅是上半時時間，逾期時間不還的貸款資金，就累積高達(dá)23８0億元,同期出現(xiàn)的惡意貸款，資金共有771億元.逾期貸款不還、惡意貸款導(dǎo)致的資金落差，已達(dá)到３0００億之間。這也嚴(yán)重說明一個問題，銀行對客戶的監(jiān)控能力或是調(diào)整能力，都差強人意，管理意識或催款意識都十分薄弱，甚至十分僵硬、被動，這與傳統(tǒng)的管理方式有關(guān),而導(dǎo)致最后的經(jīng)濟(jì)損失,則只能自己承擔(dān)后果.針對20１4年的調(diào)查結(jié)果,雖然,商業(yè)銀行已做好面對經(jīng)濟(jì)損失、接受批評,總結(jié)經(jīng)驗和教訓(xùn)的心理準(zhǔn)備，但公布的實際數(shù)據(jù),仍然令人吃驚。如惡意信貸資金達(dá)到2212億元、18952億元；撥貸比明顯上升，這也表明商業(yè)銀行在事后，補救能力和應(yīng)對方法的不足。從整體形勢看來，市面出現(xiàn)惡意、刻意的信貸行為,都十分明顯。且體現(xiàn)在各行各業(yè)，各個群體當(dāng)中，與20１3年對比，前三季度有所回落，下調(diào)為35個百分點，降幅率達(dá)247.05%。然而,之與銀監(jiān)會提出的1５0%的要求，仍有明顯的落差.在此后，保守估計，將仍然難以追趕回來.以上種種數(shù)據(jù)表明,業(yè)界需要重整士氣，共同面對困難。在加大調(diào)整力度之時，也需要果斷改變這種惡性循環(huán)的局面了,與同年度相比，商業(yè)銀行對呆帳的核銷，也有力度的增長和調(diào)整,這也是一個不良的縮影，即表明損失的慘重.2014年，僅上半個年度，國內(nèi)的16家實力雄厚,備受肯定業(yè)界的銀行，就有698億元的核銷,與上個年度比較，也有１倍的增長，也表明了經(jīng)濟(jì)狀況明顯受損的特征。資產(chǎn)管理架構(gòu)混亂，引發(fā)了質(zhì)量、預(yù)防力度下降，很大因素是受大市場經(jīng)濟(jì)動蕩誘發(fā)的。部分企業(yè)經(jīng)營遇到困難;二是以中小企業(yè)為主的客戶所具備的抗風(fēng)險能力較低；三是部分貸款由政府協(xié)調(diào)用于扶持困難企業(yè)，難以按期收回；四是主觀上信貸管理還比較粗放，風(fēng)險控制不夠嚴(yán)格.三、中國工商銀行深圳分行信貸管理工作暴露的問題(一）貸款政策的制定及傳導(dǎo)存在遲滯性例：某房地產(chǎn)公司２013年１0月申請擔(dān)保貸款3000萬元，２01４年10月貸款到期，2014年房地產(chǎn)持續(xù)降溫，貸款到期企業(yè)無力還款。國有商業(yè)銀行主管部門通過查閱相關(guān)資料，發(fā)現(xiàn)因房地產(chǎn)行業(yè)整體出現(xiàn)下滑,該房地產(chǎn)公司開發(fā)的樓盤銷售冷淡,現(xiàn)金流出現(xiàn)問題,無力償還貸款本息。２015年9月?lián)ど蹄y行深圳分行對各地樓市進(jìn)行充分調(diào)研后,在其最新一份《房地產(chǎn)調(diào)研報告》認(rèn)為，在我國房地產(chǎn)市場將受到一輪新房供給的沖擊，在未來一段時期內(nèi),我國政府將不會推出新一輪大規(guī)模調(diào)控政策，而數(shù)次加息及房產(chǎn)稅試點這兩項措施在緊縮房地產(chǎn)市場中發(fā)揮了很大的作用.截至２015年７月,上海商業(yè)地產(chǎn)的存量達(dá)到１100．21萬平方米,其中寫字樓47８．78平方米，鋪70２。1３萬平方米。據(jù)統(tǒng)計２01４年，上海商業(yè)地產(chǎn)成交總量為2４8。2４萬平方米,其中寫字樓成交量為12９.26萬平方米,商鋪成交量共118。98萬平方米，從區(qū)位來看，外環(huán)外占據(jù)絕大多數(shù)。從以上情形，不難發(fā)現(xiàn)國內(nèi)房價增長的原因，因行業(yè)壟斷,使得房價調(diào)控成是國家管理目標(biāo)重點.國家政策的干預(yù)，將有效影響房地產(chǎn)行業(yè),改善不斷上漲的行業(yè)壟斷行為，尤其是近年出現(xiàn)的房產(chǎn)貸風(fēng)險，對于銀行的惡劣影響正在不斷加劇.國有商業(yè)銀行在201２年信貸工作指導(dǎo)意見中，房地產(chǎn)貸款定義為適度支持,到2014年2月份,停止發(fā)放新增房地產(chǎn)貸款才被明確提出來。(二）貸款“三查”制度執(zhí)行不徹底表面上,工作人員都遵從以上的制度和內(nèi)容規(guī)范,但實際工作中,很多人員往往沒有落實，或是不夠深入到位.主要體現(xiàn)在:對申請人事后的追蹤調(diào)查,出現(xiàn)懶惰、偷工減料，大多較注重前期調(diào)查，但當(dāng)雙方簽訂合同，采取“睜一只眼，閉一只眼”的態(tài)度了事，并不對借貸人的行蹤、工作、收入等情況做出全面監(jiān)控在實際工作中，在發(fā)放資金前，就要對對方的資料、行業(yè)背景和生活有一次的了解。不但由對方提供的資料來判斷，還要到社會當(dāng)中，去了解對方的日常生活、生活習(xí)慣，甚至職業(yè)、工作狀況、當(dāng)下經(jīng)濟(jì)收入、家庭背景和社會關(guān)系等方面，都要充分收集最新資料，并以此制定調(diào)查報表上交相關(guān)部門。這是一項重大的工作,但卻不可疏忽.因為很多風(fēng)險的成因，就在于客觀性上的錯誤判斷，主觀性上的認(rèn)知，從而令銀行背負(fù)經(jīng)濟(jì)損失。另一方面，是銀行本身的職責(zé)，即存在內(nèi)部管理不穩(wěn)定.如貸審環(huán)節(jié)出現(xiàn)脫落，工作人員配合度不高，信息采信、交接等工作不銜接，甚至在發(fā)放資金之前，就對申請人的徹查不到底。工作人員執(zhí)行態(tài)度不嚴(yán)格，同樣體現(xiàn)在如下細(xì)節(jié)：對申請人資料的真實性、擔(dān)保人的信用評價、說法、以及抵押品,了解不到位,無法充分辨別其真識性，本質(zhì)出現(xiàn)錯誤,導(dǎo)致審核工作也呈現(xiàn)一系列錯誤。以上說法，充分表明一個事實，那就是貸后的工作,同樣是預(yù)防銀行出現(xiàn)危機(jī)，客戶失信的關(guān)鍵節(jié)點，因而,不能采取寬松或應(yīng)付的態(tài)度。工作人員要彼此高度配合，及時溝通，并留意事后申請對象的狀況。需要知道,一時應(yīng)付了事,可能招致重大的后遺性事故,受影響的不單是自己，更是整個團(tuán)隊。而如果從細(xì)節(jié)中分辨不清,監(jiān)督調(diào)查不到位，嚴(yán)重情況下，將令工作人員自身背負(fù)起法律責(zé)任。案例：企業(yè)騙取信貸資金，一人掌控三家企業(yè).三家企業(yè)同在一家支行申請貸款。于某經(jīng)營Ｘ木器廠，2０１２年9月申請以房產(chǎn)、土地抵押為擔(dān)保方式的個人經(jīng)營貸款200萬元；H家具有限公司2０12年８月申請擔(dān)保貸款２0０萬元；D家具有限公司20１2年9月申請以房產(chǎn)、土地抵押為擔(dān)保方式的貸款2８5萬元。2０14年貸款到期后三家企業(yè)全部停產(chǎn),不再償還貸款本息。國有商業(yè)銀行主管部門在調(diào)查時，發(fā)現(xiàn)該筆貸款實為同一控制人.于某是D家具法人的女兒，Ｈ家具的經(jīng)營者是前者法人的親戚，以上三家企業(yè)，實際同為D家具企業(yè)法人所有，甚至其中兩家企業(yè)的經(jīng)營地點同在一處。于某抵押的土地為同一廠區(qū)的一大塊的分割地，長３３０米、寬20米，無法拍賣；D家具有限公司抵押房產(chǎn)為一棟辦公樓部部分抵押，實際無法處置.三筆貸款為銀行員工嚴(yán)重失職，企業(yè)一人注冊多家公司騙取貸款。（三)抵押手續(xù)不健全產(chǎn)生的不良貸款案例:２01０年,XX公司以房產(chǎn)、土地向銀行抵押申請了４00萬人民幣貸款,銀行經(jīng)理為其辦理了相關(guān)手續(xù),并向國土局、房管局出示了以申請日期為編號的資金申請合同和最高額抵押合同.而權(quán)利證書辦妥后,在發(fā)放貸款時重新簽訂了一套以貸款發(fā)放日為編號的最高額抵押合同和流動資金借款合同，并辦理了公證。在2０１2年5月，由于企業(yè)經(jīng)營不善，無力償還貸款，20１4年7月國有商業(yè)銀行通過法院強制執(zhí)行拍賣了房產(chǎn)、土地,強制執(zhí)行款44０萬元，基本能夠覆蓋貸款本息.但另一債權(quán)人通過調(diào)閱法院卷宗發(fā)現(xiàn)國土局、房管局提交的流動資金借款合同及最高額抵押合同與銀行起訴的合同不一致，遂向法院提出“抵押登記合同和訴訟合同出現(xiàn)編號不同情況”為由,并提出了“抵押登記的合同尚未履行,而放款相關(guān)合同尚未登記”的質(zhì)疑。國有銀行又高薪聘請律師申辯,但因合同存在關(guān)鍵性錯誤，最終雙方協(xié)商解決，銀行僅收回強制執(zhí)行款2０0萬元.原本沒有損失的貸款，因為抵押手續(xù)不健全，造成本息損失220萬元。分析該筆貸款損失的主要原因，一方面是制度不健全、流程不完善造成的,國有商業(yè)銀行信貸管理部門沒有出臺一套完整的抵押貸款操作流程,各家支行具體操作均不統(tǒng)一，且也沒有對該類業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)督檢查;首先，是銀行經(jīng)理和工作人員的警惕性不強,法律防范意識不足，對合同的真實性沒有深入調(diào)查，因而導(dǎo)致了風(fēng)險的誕生。抵押物不具備有效性,或是抵押物沒有價值、沒有進(jìn)行登記，缺乏全面的審核環(huán)節(jié)與管理環(huán)節(jié)，有的條例，甚至沒有說明,一定要申請人提供抵押物品，造成工作的脫節(jié)。簽約與抵押登記的風(fēng)險.在實際情況中，簽約與抵押登記會造就的較為嚴(yán)重的風(fēng)險有:貸款合約、抵押合約沒有法律效應(yīng)：應(yīng)登記而沒有執(zhí)行,有的甚至是重復(fù)和出現(xiàn)錯誤登記；對保證人本身，也要進(jìn)行調(diào)查和了解,確認(rèn)是否符合國家規(guī)定,結(jié)合《擔(dān)保法》，進(jìn)行調(diào)配工作,對抵押物品和相關(guān)物品,都要登記在案,緊密執(zhí)行這些流程，使合同具有合理性、法律效果,這對此后出現(xiàn)的一系列錯誤環(huán)節(jié)，起到維權(quán)與保障性的關(guān)鍵作用。(四）重貸輕管,貸款后管理偏松例：Ｄ食品有限公司２01４年在國有商業(yè)銀行貸款1８00萬元，系外商獨資企業(yè),公司集豆制品的科研、生產(chǎn)、銷售于一體,是我國知名的、較有技術(shù)水準(zhǔn)和備受業(yè)界肯定的豆制品公司。公司的基地,達(dá)到3０0余畝以上，有專業(yè)的生產(chǎn)房、集一體化、科技性的技術(shù)性設(shè)備和流水線達(dá)10余條。公司在早前,已通過ＩＳO9001：2000的一系列國家認(rèn)證,并曾獲得“中國最佳知名企業(yè)”前20名的嘉獎。2014年企業(yè)經(jīng)營發(fā)生變化,內(nèi)部重要管理人員離職，２０11年初兩家股份制銀行發(fā)現(xiàn)了這種情況,壓縮貸款3４00萬元,收回未再投放。自２014年4月,國有商業(yè)銀行客戶經(jīng)理才開始進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警,企業(yè)資金鏈已發(fā)生斷裂，從而影響到國有商業(yè)銀行到期的貸款的按時歸還馬博，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險淺議，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2009(3)。馬博，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險淺議，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2009(3)由以上事件,可以看出，銀行本身過于注重表面信息，受品牌形象的誤導(dǎo)過深，導(dǎo)致對企業(yè)的真實性缺乏考據(jù)，因而，無法洞悉其中潛在的危機(jī)，也錯過了追回本金的時機(jī)，令自身蒙受極大的委屈和損失.(五）員工道德風(fēng)險產(chǎn)生的不良貸款在國內(nèi)，無論是政策和銀行自身的機(jī)制問題,都存在各種漏洞。如違規(guī)帳外經(jīng)營也時有發(fā)生。如出現(xiàn)某些管理層或工作人員在外私設(shè)業(yè)務(wù),濫用銀行名義,利用職務(wù)之便，為他人提供借貸服務(wù),并將資金投資于股票、房地產(chǎn)等高風(fēng)險行業(yè)，這是當(dāng)前，國內(nèi)銀行信貸危機(jī)首要解決的問題，這會造成銀行的其他不良危機(jī)。在一些隱性的借貸活中，法律無法起到強硬的約束作用，更無法在事前進(jìn)行監(jiān)督，從而使某些領(lǐng)導(dǎo)層或業(yè)務(wù)人員權(quán)力增長,膽大妄為，開始以公謀私，亂批放款數(shù)目、濫用投資、胡亂提供擔(dān)保,使銀行成了人情市場，利用關(guān)系放貸等事件頻發(fā)。此外,銀行是人群混雜的地方，有些工作人員業(yè)務(wù)水平低下,素質(zhì)參差不齊，不但不了解業(yè)務(wù)風(fēng)險,有的人則容易受引誘,替他人作掩護(hù),存在欺瞞現(xiàn)象，這直接也造成了信貸安全問題。為減少信貸管理環(huán)節(jié)的失控,杜絕犯罪事件,首先，在事情發(fā)生之后，要馬上組織團(tuán)隊，深入分析根源所在,判斷其劣根性，解決已發(fā)生的信貸危機(jī)。例：李某是經(jīng)營“S"的個體戶，２013年９月，向銀行申請了1４0萬人民幣貸款。201４年9月貸款到期，借款拒不償還,隨爆出該筆貸款由擔(dān)保單位挪用的消息，同時擔(dān)保單位經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險。國有商業(yè)銀行主管部門深入調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該筆貸款存在嚴(yán)重問題，借款人向銀行提供的各類證件全系偽造，“S”并不存在,經(jīng)營場所實際為“SＳ”、法人為劉某某。通過查閱借款資金流向及貸款利息來源，借款資金確系為擔(dān)保人挪用，每月的貸款利息由擔(dān)保單位財務(wù)負(fù)責(zé)人繳納。國有商業(yè)銀行貸前調(diào)查制度規(guī)定，貸前調(diào)查需雙人現(xiàn)場調(diào)查，核對營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等原件,調(diào)查貸款需求的真實性。處理貸款的經(jīng)理、信貸部門、分行行長都沒有深入調(diào)查，因而負(fù)有法律責(zé)任。該筆貸款為上述貸款審批流程中的Ｄ環(huán)節(jié)，即支行行長為終審。支行員工道德風(fēng)險產(chǎn)生的原因是支行管理失控,信貸主辦、支行行長管理不到位,貸前調(diào)查未實施雙人調(diào)查，偏信偏聽給客戶經(jīng)理鉆了空子。信貸人員專業(yè)意識不高,判斷能力不足,沒有維權(quán)意識和謹(jǐn)慎態(tài)度,此外，國有商業(yè)銀行在建立初期,內(nèi)部架構(gòu)混亂,管理環(huán)節(jié)脫落,造成各種違章業(yè)務(wù)、錯誤操作行為的出現(xiàn)。第二節(jié)Ｘ公司風(fēng)險化解回訪案例一、X公司概況X公司是一家民營集團(tuán)企業(yè)，注冊資金和實收資本均為10０00萬元，集團(tuán)所有企業(yè)經(jīng)營場所均在深圳市內(nèi)。該公司由兩位自然人于2008年共同出資300０萬元組建。因業(yè)務(wù)需要,于2010年10月,增加7000萬元的資金注入,且由股東按比例認(rèn)繳，出資方式均為貨幣出資，增資后的股本為１0０00萬元．公司現(xiàn)有人員45人,本科及以上學(xué)歷２０人,中級技術(shù)人員１名,業(yè)務(wù)型人才和專家也各１5名。管理層的工作經(jīng)驗都滿10年以上。公司董事長兼法定代表人S,系南京師范大學(xué)畢業(yè)、工程師,主要從事金屬礦山的采礦、選礦、投資與管理。20１４年該公司以銅、鉬、鐵等礦山產(chǎn)品銷售為主業(yè)，尤其加大對鉬礦資源的投入。20１3的總資產(chǎn)達(dá)476５８萬元，負(fù)債共10３00萬元,所有者權(quán)益３7350萬元，負(fù)債概率為２1。2０％，銷售的實際增收5９870萬元，凈值為766７萬元，利潤率達(dá)1８．08%。2０14年年報雖審計,但建行根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營情況，覺得財務(wù)數(shù)據(jù)有待考證.二、客戶出現(xiàn)風(fēng)險事項的原因以及建行風(fēng)險化解結(jié)果因20１4年經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差,X公司往年部分現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)為賒購交易，應(yīng)收賬款大幅增加.另X公司2014年調(diào)整了產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增加了鉬礦產(chǎn)品的銷售，預(yù)付款項大幅增加。加之工行保理回收１500萬元，未再發(fā)放等原因，Ｘ公司在建行流動資金貸款不能按時歸還。2014年，X公司在建行的流動資金貸款項共４000萬人民幣,其中,有1500萬元（２０14年11月13日到期）于2014年12月25日，變更了借款人，實現(xiàn)債務(wù)轉(zhuǎn)移;另外25００萬元(2015年1月26日到期）于2０1５年3月5日通過借新還舊方式再融資.1500萬元更換了借款人，實現(xiàn)債務(wù)轉(zhuǎn)移。新借款人為Ｈ公司(經(jīng)營石子、水泥）,擔(dān)保方式由該公司法人W用位于銅陵市翠湖二路西段22３6號商業(yè)用房作抵押擔(dān)保。Ｘ公司在歸還建行10萬元基礎(chǔ)上，2４9０萬元借新還舊業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式為由第三方公司提供的位于銅陵市中和園菜場一層、二層、三層商業(yè)用房抵押擔(dān)保。雖然建行通過再融資方式短期控制了風(fēng)險，卻沒能止住經(jīng)濟(jì)下行，以礦產(chǎn)品、水泥為主營業(yè)務(wù)的企業(yè)流動資金逐漸缺失。三、后續(xù)事件X公司雖短期恢復(fù)償還利息的能力，但是于２01５年10月再次欠息，主要是礦產(chǎn)品價格低迷。新借款人Ｈ公司從事水泥行業(yè)，受房地產(chǎn)市場影響,加之1５00萬元債務(wù)的轉(zhuǎn)移,增加了財務(wù)負(fù)擔(dān)，201５年4月就開始欠息。建行對X公司和H公司均進(jìn)行法律訴訟.第三節(jié)小企業(yè)客戶“過橋資金"案例內(nèi)部審計發(fā)現(xiàn)，部分信貸客戶利用“過橋資金”歸還建行貸款，然后辦理“回收再貸”,少數(shù)客戶貸款后即出現(xiàn)欠息，個別客戶甚至停產(chǎn)，其中的風(fēng)險應(yīng)予以關(guān)注。一、存在主要問題調(diào)查發(fā)現(xiàn),20１4年以來,A、Ｂ市分行等4個機(jī)構(gòu)，有39個客戶存在利用“過橋資金”歸還建行貸款然后辦理“回收再貸”現(xiàn)象，涉嫌信貸款項1.７９億人民幣，且全部是小企業(yè)貸款商。通過對３9個客戶的賬戶交易進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，部分企業(yè)已無銷售資金回籠，經(jīng)營風(fēng)險較大。(1)投資公司控制相關(guān)企業(yè)為信貸客戶提供“過橋資金”Ｃ投資股份有限公司控股Ｄ商貿(mào)有限公司和E商貿(mào)有限公司，上述兩個商貿(mào)公司實際主要從事投資、融資等業(yè)務(wù)。2014年７月至2015年4月期間,Ａ市分行共有２4個信貸客戶通過兩公司提供的資金辦理“回收再貸”,借貸數(shù)目共達(dá)至１．08億元。截至2015年５月末,6戶發(fā)生欠息,１戶分類為次級，1戶經(jīng)營活動已經(jīng)停止。如,2015年3月２4日，D商貿(mào)有限公司轉(zhuǎn)賬180０萬元給F制衣有限公司,用于歸還F制衣有限公司在建行的到期貸款。3月25日，G支行為F制衣有限公司辦理回收再貸，該公司收到放款后隨即轉(zhuǎn)給D商貿(mào)有限公司他行賬戶.(2）少數(shù)企業(yè)超經(jīng)營范圍為建行信貸客戶提供“過橋資金"H實業(yè)有限責(zé)任公司經(jīng)營范圍主要為日用品批發(fā)零售,主營之外還從事融資中介業(yè)務(wù)。201４年３月至10月，J市分行共有6戶企業(yè)通過該公司提供的資金辦理“回收再貸",所涉及到的貸款金額多達(dá)2880萬元。如，２014年8月12日,H實業(yè)有限責(zé)任公司轉(zhuǎn)賬530萬元給Ｋ食品有限公司，用于歸還K食品有限公司在建行的貸款。８月１4日,Ｌ支行為Ｋ食品有限公司辦理回收再貸,貸款資金隨即轉(zhuǎn)給H實業(yè)有限責(zé)任公司。二、風(fēng)險分析(1）掩蓋企業(yè)真實還款能力。企業(yè)利用高息的“過橋資金”歸還銀行貸款，說明企業(yè)短期償債能力不足,經(jīng)營出現(xiàn)困難,通過“過橋資金”掩蓋了企業(yè)的真實還款能力。最近幾年，中行發(fā)布