民間金融發(fā)展的風(fēng)險與防范對策

西安交通大學(xué)城市學(xué)院本科生畢業(yè)設(shè)計摘要本科畢業(yè)設(shè)計論文題目民間金融發(fā)展的風(fēng)險與防范對策系別應(yīng)用經(jīng)濟(jì)系專業(yè)金融學(xué)班級金融204學(xué)號12023181學(xué)生姓名張開元指導(dǎo)老師王茜草年月摘要在我國，隨著國民經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展壯大，進(jìn)而推動了民間金融的普及與發(fā)展。我國特有的經(jīng)濟(jì)體制，以公有制為主體，再加上歷史發(fā)展過程中一些特殊的因素，促成了民間金融的誕生。民營經(jīng)濟(jì)的迅速崛起是從改革開放到今天經(jīng)濟(jì)體制改革道路上最博人眼球的一部分，在當(dāng)今社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，民營金融市場扮著重要的角色，民間金融發(fā)展迅速的同時，也存在著一定的隱患，它是一把雙刃劍。民間金融市場的發(fā)展不僅有助于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的完善，加速城市和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，并為人們提供更多的上崗機(jī)會，民間金融也一直為我國地方經(jīng)濟(jì)的提高貢獻(xiàn)了力量，同時，民間投資也將繼續(xù)發(fā)展。民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大困難就是很難在金融市場上通過銀行快速的貸到資金，因為國有企業(yè)和一些比較大型的企業(yè)都要通過銀行來申請辦理貸款，眾多的中小型企業(yè)在向銀行貸款這方面不如大型企業(yè)有競爭力，所以銀行大多數(shù)都會把資金貸給大型企業(yè)。從而中小型企業(yè)以及農(nóng)村市場在貸款方面遇到困難時，這些企業(yè)必須把融資的對象指向私人金融市場。此篇論文剖析了民營銀行飛快發(fā)展的因素和經(jīng)歷，聯(lián)系實(shí)際問題敘述了民間金融固有的隱患，綜述了我國民間金融現(xiàn)在的狀況，在末尾列舉出了與之對應(yīng)的隱患管理方法。關(guān)鍵詞：民間金融；風(fēng)險；防范對策西安交通大學(xué)城市學(xué)院本科生畢業(yè)設(shè)計緒論1緒論1.1研究目的及意義就目前而言，民間金融不屬于社會法律制度的監(jiān)督范疇，也沒有完善的措施來對其進(jìn)行控制，最為關(guān)鍵的問題是我國中小型企業(yè)由于融資困難的原因而面臨崩潰的形式日益嚴(yán)峻，不難看出民間金融在社會經(jīng)濟(jì)市場中站在一個非常難堪的位置上。針對這一點(diǎn)，加強(qiáng)對民間金融市場問題的研究不容忽視。民間金融在進(jìn)步發(fā)展的時候會出現(xiàn)一些比較復(fù)雜的問題，越來越多的專家把民間金融看成金融發(fā)展研究中比較重要的一個對象，民間金融的發(fā)展不同于其他的金融發(fā)展，前者有自由和不受約束的特殊性，因此學(xué)者們對其進(jìn)行理論問題上的研究有著非常大的意義。中國人民銀行和金融管理部門對民間金融的發(fā)展沒有干涉與制約的權(quán)利，民間金融交易可以秘密的進(jìn)行，也沒有嚴(yán)格的法律來對其進(jìn)行管控，從表面結(jié)構(gòu)來看，民間金融不能歸為金融系統(tǒng)之內(nèi)，也不能稱民間金融部門為正式的金融機(jī)構(gòu)。種種原因?qū)е旅耖g金融不能順利而又快速的發(fā)展。為了更好的管理我國的經(jīng)濟(jì)市場，進(jìn)一步搞好社會大家庭的安定團(tuán)結(jié)，有效的減少非法金融活動的產(chǎn)生，必須制定、采取行之有效的辦法。所以，要想降低民間金融給國有經(jīng)濟(jì)帶來的不良影響，并將其變?yōu)榫哂蟹e極意義的金融行為，就必須要加強(qiáng)對民間金融的隱患治理辦法的研究。1.2國內(nèi)外研究綜述我國專家對民間金融的探索開始的比較晚，近年來，由于中小型企業(yè)和農(nóng)村市場的融資困難狀況日趨嚴(yán)重，以及民間金融規(guī)模不斷的發(fā)展壯大，學(xué)者們對其引起的經(jīng)濟(jì)危機(jī)更加重視。曹雪等(2011)的觀點(diǎn)是，把個人信息作為底子，民間金融在此之上逐步演變成金融體系之外非正規(guī)的自由形式的融資活動，這一觀點(diǎn)是學(xué)者們經(jīng)過對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場中民間金融的探索討論得到的。張慶亮等（2003）把私人資本資金看成是民間金融部門錢款的重要組成部分。從廣泛性的角度考慮，民間金融主要包括民間借貸、農(nóng)村合作基金會，這兩者可以歸類到民間金融的廣泛性當(dāng)中去，在局限性上來看，主要是個人和企業(yè)、私人錢莊之間的借貸活動，這兩種定義是由中國人民銀行廣州分行研究團(tuán)隊（2002）從民間金融的廣泛性和局限性的角度來提出的。然而在國外，民間金融的定義有著相對完善的理論體系，大多數(shù)國外學(xué)者把它看成是“正規(guī)金融”，跟我們國家相比，外國學(xué)者對民間金融的研究相對早一些。世界糧食和農(nóng)業(yè)組織(1965)的研究報告中指出，民間金融活動不在中央銀行控制的范疇內(nèi)，其不具有機(jī)構(gòu)組織性。這是糧農(nóng)組織站在非正規(guī)金融的觀點(diǎn)出發(fā)來對其進(jìn)行探索，第一次對民間金融提出了明確的定義。AnderSIsakaaon等（2002）與世界銀行具有一致的看法，即民間金融不在政府金融部門監(jiān)管范疇內(nèi)。。Cermidis等(1990)認(rèn)為,在非正式金融活動的民間金融借貸和儲蓄活動進(jìn)行中，連同簡易的信貸和特殊的金融中介單位，都會伴隨著一系列繁瑣問題的出現(xiàn)。1.3研究方法及思路,文章經(jīng)過查閱文獻(xiàn)，對資料整理歸納，提出問題，分析問題，解決問題和導(dǎo)師的指導(dǎo)完成。文獻(xiàn)、非數(shù)量和定量研究法是本文在探索民間金融發(fā)展過程中會出現(xiàn)的隱患和保護(hù)對策的有效方法，對民間金融的變化經(jīng)歷歸類總結(jié)，并對其內(nèi)涵和定義提出明確的判斷依據(jù)。1.文獻(xiàn)分析法，是指對文獻(xiàn)進(jìn)行大量的收集、閱讀，導(dǎo)出本文的實(shí)際理論意義，對鑒別過的文件進(jìn)行整理，總結(jié)出對研究民間金融有關(guān)的重要部分。2.非數(shù)量分析法，是預(yù)測分析法中比較常見的一種，在定義民間金融和對其發(fā)展變化進(jìn)行分析時，一般都是用大量的定性分析法。3.定量分析法，此方法主要是在對民間金融不斷推廣時出現(xiàn)的問題、給社會市場經(jīng)濟(jì)帶來影響時使用。文章的主要思想共由四部分組成：第一章對民間金融進(jìn)行概述，第二章主要概括民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀，第三章總結(jié)民間金融發(fā)展過程中存在的風(fēng)險，第四章提出對民間金融發(fā)展風(fēng)險的防范對策，最后得出結(jié)論。2民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀2.1民間金融發(fā)展的原因分析對民間金融存在的因素進(jìn)行探索研究是非常必要的，每一個事物的發(fā)生，都有它的必然性?？偨Y(jié)歸納各路學(xué)者的看法，主要有三個觀點(diǎn)可供人們對民間金融的存在進(jìn)行實(shí)際意義上的分析。2.1.1政府的干預(yù)阻礙了金融的發(fā)展美國的羅納德·麥金農(nóng)和愛德華·肖提出了金融抑制的觀點(diǎn)。國家通過各種途徑，,比如利率、匯率等對金融市場活動的過度干涉,降低金融市場的熱情,削弱了整個金融市場的勢力,和發(fā)展緩慢的金融體系將對社會市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來不良的后果,致使我國經(jīng)濟(jì)落后和落后的金融不能更好的發(fā)展，這種現(xiàn)象稱為金融抑制。而且，政府故意下調(diào)借貸利率的話，此時真正的利率一般都是負(fù)數(shù)的(實(shí)際利率=名義利率-通貨膨脹率)，因為處在發(fā)展階段的國家，其通貨膨脹的概率都是較高的。當(dāng)真正利率小于零的時候，銀行也會少了許多債務(wù)問題，因為此時任何儲戶都會將自己的錢投入到有價值的使用當(dāng)中去。兩個學(xué)者特別強(qiáng)調(diào),如果是正處于發(fā)展階段的國家,政府利用金融政策和金融工具刻意下調(diào)借貸利率，過西安交通大學(xué)城市學(xué)院本科生畢業(yè)設(shè)計民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀分的對金融市場進(jìn)行監(jiān)管，會導(dǎo)致現(xiàn)在市場利率不能反映貨幣基金的真實(shí)價位。銀行債務(wù)減少的同時，會給民營企業(yè)和中小型農(nóng)村企業(yè)在貸款的時候帶來更大的困難，因為企業(yè)對資金的需求并沒有減少，這種情況下將不可避免的出現(xiàn)供不應(yīng)求的問題[[][]郭興方.民間金融發(fā)展的風(fēng)險與防范對策--以河南省開封市為例[J].金融理論與實(shí)踐,2015,(3):80-84.2.1.2金融市場交易組織人員的信息體系不完善在金融市場中，每個交易組織人員都具有不同的專業(yè)學(xué)識、資金數(shù)額、智力和人際關(guān)系。綜合素質(zhì)能力較強(qiáng)的人員，可以了解更多的金融市場信息，快速準(zhǔn)確的觀察金融市場的變化，掌握更多的人脈資源，這樣的人群可以在金融活動中獲得更多的發(fā)言權(quán)。掌握金融信息較少的一類人會處在不利于自身發(fā)展的位置上。這就是經(jīng)濟(jì)體系中的信息不對稱現(xiàn)象。銀行為了降低危險系數(shù)，會對借貸者采取分配給予的制度。因為信息不對稱現(xiàn)象的影響，大多數(shù)銀行在與各種企業(yè)的貸款交易中出現(xiàn)逆向選擇的狀況。企業(yè)在銀行的分配給予制度下，是否能獲得貸款的資格，不是由企業(yè)給出的貸款利率的高低所決定的，即使利率再高，也不能得到銀行的貸款。這些資金困難得不到解決的中小型企業(yè)以及農(nóng)村市場便將希望寄托在非正規(guī)的私人借貸市場。這種現(xiàn)象的產(chǎn)生大大加快了社會市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，解決部分企業(yè)貸款難的問題，促使各種民間貸款公司、典當(dāng)、錢莊、等各種資金借貸交易組織的產(chǎn)生。諾貝爾獎得主約瑟夫·斯蒂格利茨對信息不對稱現(xiàn)象進(jìn)行了更深入的探索，以保險市場為例。如果保險公司設(shè)置一個特定的保費(fèi)，危險系數(shù)較小的投保人出于自身利益的考慮不會繼續(xù)投保，這時保險市場將出現(xiàn)“逆向選擇”現(xiàn)象，因為保險公司沒有能力更好的甄別申請人屬于高風(fēng)險還是低風(fēng)險人群。這些都是信息不對稱現(xiàn)象帶來的不良影響。2.1.3銀行進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)時投入成本的約束以銀行的借貸業(yè)務(wù)為例，若想和有貸款需求的企業(yè)之間達(dá)成合作，銀行所付出的投入是不可缺少的。1937年，諾貝爾獎獲得者科斯提出了交易成本這一理論。從它的理論名稱上就可以看出，其目的是為了促成業(yè)務(wù)的發(fā)生和完成而進(jìn)行的所有資金投入。銀行在與借貸企業(yè)簽訂借貸業(yè)務(wù)合同之前，要具體的調(diào)查借貸企業(yè)的還款能力，公司經(jīng)營狀況，以及企業(yè)法人的個人信息，這些調(diào)查的進(jìn)行都需要銀行投入一定的人力和財力[[]薛晴.資源開發(fā)、民間金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級[]薛晴.資源開發(fā)、民間金融與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級--基于西部新興資源富集地區(qū)的研究[J].統(tǒng)計與信息論壇,2015,(5):63-68.2.2民間金融的演化過程詳細(xì)具體的掌握我們國家目前民間金融的重要形式是論述其在發(fā)展過程中伴隨著形態(tài)的差異出現(xiàn)不一樣的危險的問題必要前提，同時也有助于制定更有效的系統(tǒng)的風(fēng)險防范措施。在我國繁多的民間金融形式中，一部分是對歷史民間金融發(fā)展的肯定與拓展，同時也有新姿態(tài)的民間金融業(yè)務(wù)的滋生與擴(kuò)大。就我國目前社會市場經(jīng)濟(jì)中擁有的民間金融的主要形式有：個人形式的借貸、多對多的非政府組織的形式，像銀行這樣的部門是把資金提供給供求雙方起到搭接作用的的高級形式。早在古代，私人借貸就已經(jīng)在民間誕生，進(jìn)而越來越多的金融組織生成，民間金融變得復(fù)雜多樣，一直到現(xiàn)在的私人錢莊、典當(dāng)、私人銀行等的出現(xiàn)。借貸者對資金的不斷需求，促使民間金融的不斷發(fā)展，也會出現(xiàn)各種各樣的金融形式來迎合社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2.2.1原始形式在我國，從古至今，私人借貸是最為原始的形態(tài)，這種活動大多數(shù)發(fā)生在熟人之間，它的特性是錢款數(shù)額小，還款時間短，利率高低相差較多，錢款都是借出人的原有資金，具有很大的自由性，是一種相對簡單的借貸形式比起其他的民間金融形態(tài)，相對較簡單并伴隨著錢款數(shù)額小交易速率快的優(yōu)點(diǎn)[[]李佳舒.中國影子銀行體系風(fēng)險及防范對策研究[D].湖南大學(xué),2014.]。根據(jù)私人借貸的特性不難看出，它沒有像銀行這樣的中介部門參與其中，而是資金借貸雙方根據(jù)資金的意向、彼此的實(shí)際情況，來完成交易。根據(jù)利率高低可以將私人借貸劃分成以下三種。第一種是白色借貸，其貸款利率接近于零或者是等于零，以人與人之間的信任為前提，所以白色借貸都會在熟悉的人群中進(jìn)行。第二種，在借貸雙方不是很了解的情況下，借款方必須提供借款依據(jù)，利率水平一般在受法律保護(hù)的范圍內(nèi)，叫做灰色借貸。最后一種就是人們經(jīng)常提到的高利貸，也叫黑色私人借貸。，借款方都是處于走投無路的境地才會以高利貸形式進(jìn)行的交易，錢款提供方可[]李佳舒.中國影子銀行體系風(fēng)險及防范對策研究[D].湖南大學(xué),2014.2.2.2處于不斷變化中的形式合會、籌集資金和私人融資是我國目前民間金融交易中期發(fā)展形式中的主要形態(tài)。中間形態(tài)中已經(jīng)涌現(xiàn)出一些金融中介機(jī)構(gòu)，和簡單形式交易的不同點(diǎn)在于，它不是借貸兩方自主進(jìn)行交易的，業(yè)務(wù)往來形式不是一對一這樣單一的，而是多對多或者是一對多多對一的。這種中間形態(tài)是站在簡單形態(tài)和高級形態(tài)中間，完成從非正規(guī)向正規(guī)過度的一種形式。近年來，人民對于項目款的需求量隨著社會市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展越來越大，進(jìn)一步加速了民營經(jīng)濟(jì)的飛快進(jìn)步，中小型企業(yè)和農(nóng)村市場在不能從銀行和其他合法經(jīng)營的金融部門籌集到資金的時候，推動了民間合會這種集資方式的形成，對社會經(jīng)濟(jì)市場上錢款供不應(yīng)求的情況有很大的改善作用。如果合會在實(shí)施的過程中沒有正規(guī)的體制對其進(jìn)行管控，大多數(shù)時候要有一個會主作為活動的創(chuàng)始人并起到帶動其他成員的作用。想要參與到會合的運(yùn)行當(dāng)中，每個人員都要定期繳納相應(yīng)的會費(fèi)，比如購置建房材料投標(biāo)這種有實(shí)際目的的會合，必須召集一定數(shù)量的人員加入。對于所有人繳納的會錢，會合中的其中一個人對其有使用權(quán)，那么這個有使用錢款權(quán)利的人一般由投標(biāo)或抽簽方式來決定。在錢款的使用過程中，必須定期給個人支付相應(yīng)的利息。當(dāng)合會中的每個人都經(jīng)歷了擁有錢款使用權(quán)的同時，也預(yù)示著這個臨時組織活動即將告一段落[[]彭艷紅.[]彭艷紅.我國農(nóng)村金融流動性風(fēng)險的形成及防范對策研究[J].山東財政學(xué)院學(xué)報,2010,(5):24-27.民間融資對于農(nóng)村市場和中小型企業(yè)在資金短缺問題上的解決做出了非常大的貢獻(xiàn)，對當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施的施工開展有著重要意義。通常，民間融資過程中，涉及到的人數(shù)龐大，平均每人的集資數(shù)額小，有比較穩(wěn)定的利率，但是完成集資占用的時間較長。集資的發(fā)起人可以是單獨(dú)的個人也可以是有組織的團(tuán)體，在確保合同期間內(nèi)，完成對債權(quán)人的利息償還后，能夠繼續(xù)償還本金的同時，根據(jù)個人意愿本著互惠互助的宗旨對社會人員進(jìn)行借貸的行為。籌集資金根據(jù)利用途徑分成生產(chǎn)性融資,公共融資,相互合作的福利融資[[]姚吉祥.[]姚吉祥.我國農(nóng)村民間金融的多元發(fā)展問題探討[J].甘肅社會科學(xué),2014,(5):200-203.就我國目前的民間金融形式而言，所屬其合作組織主要包括城市、農(nóng)村信用合作社和農(nóng)村合作基金會等，顧名思義，這些組織的目的都是在于通過合作，更好的實(shí)現(xiàn)對資金的利用。成員要以互惠互利、自愿平等、單獨(dú)結(jié)算、共同面對困難、資金自籌等一系列為根本來進(jìn)行對錢款的有效利用。參與人員是以自愿為原則加入到合作組織當(dāng)中，每個社員在組織中都有發(fā)言權(quán)，合作性金融組織的錢款只能提供給組織成員。在這種民間組織的發(fā)展過程中，政府相關(guān)機(jī)構(gòu)會對其進(jìn)行監(jiān)督，部分群眾也會對其進(jìn)行幫助，即便合作組織實(shí)施民主管理，但是對其的管控沒有完善的體制，對于可能出現(xiàn)的危險問題沒有有效的應(yīng)對辦法，所以民間金融合作組織的特性使其沒有足夠的能力融入到社會市場經(jīng)濟(jì)的潮流當(dāng)中，如果不抓緊轉(zhuǎn)型成正規(guī)的金融體系，必將會逐漸被金融市場淘汰。2.2.3民間金融的高級形態(tài)私人銀行、典當(dāng)行、小額貸款公司等都屬于民間金融的高級形態(tài)。這樣的單位具備專業(yè)的工作人員以及良好的業(yè)內(nèi)服務(wù)意識，相當(dāng)于借貸兩者之間的中介，并不是利用自己的錢款來完成貸款的發(fā)放[[][]仇曉光,楊碩.民間金融信用危機(jī)與法律機(jī)制建設(shè)——傳統(tǒng)與現(xiàn)代信用比較為中心的考察[J].社會科學(xué)研究,2015,(4):102-108.西安交通大學(xué)城市學(xué)院本科生畢業(yè)設(shè)計民間金融發(fā)展中存在風(fēng)險3民間金融發(fā)展中存在風(fēng)險3.1自身風(fēng)險3.1.1不具有完善的組織體系在現(xiàn)代社會,民間金融和貿(mào)易往來的范圍越來越廣泛也變得更加繁瑣,此結(jié)果將會阻礙其自身的進(jìn)展，區(qū)別于正式金融部門的是,絕大部分私人組織都沒有固定的辦事處和完善的管理體系以及業(yè)內(nèi)知識豐富的業(yè)務(wù)人員,大大的降低了私人組織在交易過程中投入的成本，長此以往，民間金融組織就有了運(yùn)營成本比正規(guī)金融單位運(yùn)營成本低的特性。第一點(diǎn)，當(dāng)錢款使用者沒有能力償還本金和利息時，由于私人組織與生俱來的缺點(diǎn)，不能更好的約束借款人的行為，會促使借款人的犯罪心理放大，所以這類人會負(fù)債潛逃。第二點(diǎn)，私人組織在交易過程中一旦發(fā)生問題，其自身能力不能解決困難時，由于其運(yùn)營時資金投入小，一般會以宣布破產(chǎn)倒閉的形式來推卸責(zé)任，逃出法律的監(jiān)管，這類現(xiàn)象會給社會市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成重大破壞，給出資人的財產(chǎn)經(jīng)濟(jì)帶來嚴(yán)重危害。浙江金融市場在最近幾年的發(fā)展過程中，出現(xiàn)了很多老板跑路的現(xiàn)象，由于在民營企業(yè)的運(yùn)營當(dāng)中的管理不當(dāng)，致使公司陷入無法償還出資人錢款的境地，嚴(yán)重擾亂了社會經(jīng)濟(jì)市場的秩序，危害相當(dāng)?shù)膰?yán)重，借貸危機(jī)也隨之出現(xiàn)。3.1.2經(jīng)營過程中存在的高危問題民間金融的交易實(shí)際上是以借貸雙方的熟知程度、私人關(guān)系為前提條件來進(jìn)行的非正規(guī)金融是誕生于經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史中的不正規(guī)的經(jīng)濟(jì)體制，它是平民百姓以自愿為原則的前提下建立的金融組織，具有很大的人性化[[]熊進(jìn)光[]熊進(jìn)光,潘麗琴.中國民間金融的法律監(jiān)管問題[J].重慶大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版）,2013,19(1):20-24.第一點(diǎn)，私人金融企業(yè)不具備嚴(yán)格、完善的管理體制，其經(jīng)營模式過于簡單，缺少具有專業(yè)知識的業(yè)務(wù)人員對其進(jìn)行操作，主要是憑借以往的管理經(jīng)驗，不能準(zhǔn)確的判斷出交易過程中可能出現(xiàn)的問題，導(dǎo)致其組織不會提前準(zhǔn)備出風(fēng)險防范的方案。比如在合會組織的交易中，許多合會的發(fā)起人有可能在同一時期內(nèi)參與到其它的合會當(dāng)中，把一個組織中籌集的款項投放到另一個組織當(dāng)中，合會中的利率是沒有最高限制的，他們通過這樣的手段來牟取利益。還有一些參與者會進(jìn)行虛假投標(biāo)，為了爭取錢款的使用權(quán)不擇手段，這些現(xiàn)象都提高了合會組織在交易中出現(xiàn)風(fēng)險的系數(shù)。第二，由于資金需求者與提供者之間有一定的熟知關(guān)系，致使業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中的合同形式不一，內(nèi)容隨便，主要依靠借貸雙方的主觀意愿，缺少相關(guān)法律的保護(hù)和政府金融部門的監(jiān)督，交易的基礎(chǔ)是借貸雙方的私人關(guān)系，所以大部分的資金提供者不會對借款人所提供的擔(dān)保抵押物品進(jìn)行嚴(yán)格要求，一般都沒有簽訂正規(guī)的具有法律效應(yīng)的合同，在到達(dá)合同里規(guī)定的還款時間時，也要依賴于還款人的人格和社會壓力來讓其進(jìn)行還款，而不是采取像法律那樣強(qiáng)有力的措施來對其實(shí)施監(jiān)督，私人金融交易的程度比較簡便，不用按照正規(guī)的交易程序來進(jìn)行。站在另一個角度考慮，私人金融交易的自由性、平民性也增加了其在交易過程中出現(xiàn)違約現(xiàn)象的次數(shù)。在交易過程中簽訂的簡易合同會有很多的漏洞，借款人提供的抵押物品不足以償還欠款，這在很大程度上減小了對借款方的制約，如果借款人破產(chǎn)或者是有蓄意詐騙的行為，危險一旦發(fā)生，資金提供者的經(jīng)濟(jì)損失只能自己消化出于對高回報的期待，私人金融機(jī)構(gòu)往往會忘記對交易過程中出現(xiàn)的風(fēng)險蔓延的現(xiàn)象的關(guān)注，由于個人主觀意志，把過多的資金貸給單獨(dú)某個資金需求人或者單位，這種行為加重了交易過程中的風(fēng)險，一旦該借款人出于某些原因不能支付欠款，那么所有的經(jīng)濟(jì)損失都要由資金提供者來承擔(dān)。在多數(shù)私人金融組織中，都應(yīng)用個人獨(dú)裁專制的經(jīng)營方式。別的組織成員都要支持最高權(quán)利人的決策。這樣的經(jīng)營方式?jīng)]有法律體系的監(jiān)管，主要依靠某個人的管理經(jīng)驗，給交易過程中帶來的困難不斷增多，在金融組織運(yùn)行的過程中出現(xiàn)了問題，就算其他成員將其提出，也不一定能快速更正。與正式的金融組織機(jī)構(gòu)相比，私人借貸關(guān)系中的利率是比較高的，那么過高的利率會加大欠款人的還款壓力，伴隨其中的違約概率也會隨之提高，所以利息水平過高也會帶來一定的風(fēng)險[[][]陳碩.我國民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀及對策[J].中國流通經(jīng)濟(jì),2014,(8):100-105.3.1.3對抗風(fēng)險的體系不完善民間金融市場具有一定的地域性，錢款發(fā)放人為了保護(hù)自己的資金，通常會把錢款借給有一定了解的農(nóng)村市場和中小型企業(yè)。所以，對于資金發(fā)放者來說那些不熟悉的借貸人，想要在當(dāng)?shù)鼗I集到資金有相當(dāng)大的困難。這種現(xiàn)象加重了私人借貸市場的地域性。因為以上提到的地域性和資金提供者的主觀保護(hù)意愿，即便私人借貸市場的競爭非常激烈，也不會因此減少利率。就算有高利息的誘惑，非本地的需求者也很難參與到當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鲋?，所以錢款的提供數(shù)額也不會隨之變大。在此時的情況下，私人借貸機(jī)構(gòu)的壟斷力量越來越大，因此，它會順理成章的得到更高的經(jīng)濟(jì)回報，也因此喪失了增強(qiáng)運(yùn)營水平，擴(kuò)大經(jīng)營范圍，提高經(jīng)營水平，制定風(fēng)險防范措施的能力。私人借貸組織經(jīng)營范圍小，涉及到的地方有限，錢款和信用方面都有很大的弱點(diǎn)。它不像銀行這樣的受國家保護(hù)的機(jī)構(gòu)，政府會為其在信用和資金方面做強(qiáng)有力的后盾，所以，民間金融組織出現(xiàn)問題的時候，就會對自身造成不良后果或者是毀滅性的打擊。私人借貸組織的自身能力往往不足以抵抗風(fēng)險的發(fā)生，挽回局面的機(jī)會很少。但是民間金融機(jī)構(gòu)可以快速緩解當(dāng)?shù)氐慕鹑陲L(fēng)險。有政府作為資金支撐的金融組織機(jī)構(gòu)，在和風(fēng)險對抗的過程中，會有比較強(qiáng)大的抵御能力。3.1.4經(jīng)營區(qū)域很難拓寬私人金融市場的錢款數(shù)額小，交易對象的范圍有一定的局限性，并且業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍很難變大，主要是以熟人、熟地為基礎(chǔ)來發(fā)展業(yè)務(wù)，企業(yè)經(jīng)營規(guī)模難以擴(kuò)大，致使私人金融不能順應(yīng)社會市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，無法給形式多樣的需求者帶來資金上的幫助。此現(xiàn)象會發(fā)生在兩種情況下:首先，私人金融市場所了解掌握的信息，來自于與當(dāng)?shù)丶爸苓叺娜藛T交易中，很難獲得外界的信息，這種優(yōu)勢和銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比起來具有非常大的局限性。如果私人金融將業(yè)務(wù)拓展到非當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域，即跨地區(qū)經(jīng)營，就打破了以熟知關(guān)系為基礎(chǔ)的經(jīng)營模式，由熟人之間的關(guān)系借貸變成陌生關(guān)系的借貸。同時也增大了兩者交易的事前成本，使信息不對稱的現(xiàn)象變得尤為嚴(yán)重。站在投入交易成本的觀點(diǎn)出發(fā)，現(xiàn)在的私人金融機(jī)構(gòu)跟以前進(jìn)行比較，要投入更多的人力、財力來時刻關(guān)注借出款項所投資的項目及該項目的經(jīng)營狀態(tài)，盡最大努力讓借款者在借貸協(xié)議規(guī)定的期限內(nèi)，歸還本金和利息，使其遵守自己的承諾減少違約的風(fēng)險，保護(hù)出資方的經(jīng)濟(jì)利益，與此同時也增大了出資方的事后成本。當(dāng)私人金融的業(yè)務(wù)對象增多到一定數(shù)量的時候，其交易過程中出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險也會進(jìn)一步增大，為了降低風(fēng)險的發(fā)生概率，私人金融機(jī)構(gòu)必須與貸款人簽訂正式的協(xié)議，詳細(xì)了解擔(dān)保人的各項信息，嚴(yán)格要求抵押物品的價值，按照正規(guī)的法律程度進(jìn)行交易，以上都將會使民間金融機(jī)構(gòu)在借貸業(yè)務(wù)中付出更多的成本。其次，改革開放剛剛開始的時候，私人金融機(jī)構(gòu)會把大部分的錢款借給小企業(yè)和農(nóng)村市場。由于錢款數(shù)目較少，還款時間短的特點(diǎn)，借貸形式也非常的簡單，比如直接借貸[[][]徐晶.我國民間金融規(guī)范發(fā)展的對策研究[J].經(jīng)濟(jì)縱橫,2013,(5):96-98.私人金融機(jī)構(gòu)跟正式的金融組織沒辦法相比，私人金融組織的錢款都是在某個地域或者某個群體籌集來的，所以籌集錢款的途徑有著非常大的局域性質(zhì)，錢款數(shù)額也很難增多，導(dǎo)致民間金融機(jī)構(gòu)的實(shí)力越來越小，不能跟上社會經(jīng)濟(jì)市場發(fā)展的步伐?，F(xiàn)在社會，民間的貸款項目越來越多比如創(chuàng)業(yè)、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模等，形式也變得多種多樣，錢款數(shù)量的要求也逐漸增大。要想改變私人金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式，首先要設(shè)立具體的地點(diǎn)來用于辦公，并且辦公人員要具備良好的專業(yè)知識，還要有完整的管理體系，完善的經(jīng)營模式，正規(guī)的業(yè)務(wù)程序，以上都會減少民間金融機(jī)構(gòu)的成本優(yōu)勢，從而帶來新的成本投入。3.1.5地下性和無組織性私人金融機(jī)構(gòu)沒有良好的組織來對其進(jìn)行管理，導(dǎo)致其過于分散，業(yè)務(wù)可以在地下秘密的進(jìn)行。阻礙私人金融市場發(fā)展的一大難題就是，對其管控難所帶來的高成本問題。第一點(diǎn)，從古代到現(xiàn)代，政府都站在私人金融市場的對立面。在一些法律體系中，沒有提出保護(hù)民間金融的法律條例，又或者直接表明壓制金融交易的發(fā)展的姿態(tài)。以上原因造成了多數(shù)私人借貸組織不敢明目張膽的進(jìn)行交易，即便是面對很大的經(jīng)濟(jì)需求的同時，也要很隱蔽的活動，政府部門沒有明確的態(tài)度將其列入合法或者是非法機(jī)構(gòu)[[]趙丙奇,[]趙丙奇,廖紅燕.民間金融:融資效率、風(fēng)險及防范[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2012,(5):69-73.3.1.6組織人員的整體素質(zhì)達(dá)不到要求現(xiàn)代社會的私人金融機(jī)構(gòu)中，錢款提供者的整體個人素質(zhì)較低，嚴(yán)重阻礙了私人金融發(fā)展從非正規(guī)像正規(guī)的過渡。在相對落后的農(nóng)村市場中，而且私人借貸行為比較多的地方，較多部分的資金提供者都缺少法律、文化知識上的教育，對借貸的理解不夠透徹，目的不純的資金詐騙行為普遍存在，給金融交易帶來了更多的風(fēng)險，難以向正規(guī)化發(fā)展。表現(xiàn)為三點(diǎn):其一，私人借貸組織中的主要人員缺少專業(yè)的法律觀念，不知道如何利用法律程序保護(hù)資金的合法權(quán)益，這樣的情況在落后的農(nóng)村地區(qū)非常的普遍，面對犯罪人員的誘惑沒有足夠的自制能力，輕而易舉的就會上當(dāng)受騙。在犯罪分子得逞之后，受害者即私人借貸關(guān)系的主要人員由于法律意識差，理不清事物的前因后果，大多時候都不會利用法律途徑來挽回?fù)p失的利益，有的出資人還會借用黑社會團(tuán)伙來幫自己追債討債，同時，借貸雙方都陷入了違法犯罪的深淵，擾亂了私人金融市場的秩序，給社會市場經(jīng)濟(jì)造成非常不好的影響。其二，私人借貸的主要參與人員容易出現(xiàn)盲從的現(xiàn)象。在利益的驅(qū)使下，因為其法律意識的缺失，沒有受到過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)奈幕逃?，在對整體事件的認(rèn)識上很難有正確的觀念，缺少理智的決策，，這類缺少判斷性的人，促成了資金詐騙行為的誕生以及越來越普遍，大大提高了金融交易過程中出現(xiàn)的風(fēng)險。想得到更多經(jīng)濟(jì)回報的同時又害怕在嘗試新事物時跌倒。如果出現(xiàn)第一個成功獲取利益的人，其他人也會不加思考的跟風(fēng)。其三，私人金融組織的主要參與人員，因為個人整體素質(zhì)達(dá)不到要求，找不到合理的學(xué)習(xí)方式，不能更好的對資金借貸專業(yè)理論、法律制度、進(jìn)行更好的學(xué)習(xí)和掌握。在交易過程中出現(xiàn)風(fēng)險時，不能及時的發(fā)現(xiàn)問題解決問題。由于主要人員的各種知識匱乏，會助長犯罪分子的氣勢，高利貸等不法行為越來越多，使民間金融不能健康的發(fā)展，也出資人自身帶來無法彌補(bǔ)的經(jīng)濟(jì)損失。3.2外圍風(fēng)險3.2.1主觀思想上的反感就目前看來，由于政府對私人金融組織的反對態(tài)度，并將此觀念不斷的灌輸?shù)饺嗣袼枷氘?dāng)中，嚴(yán)重影響了民間金融在廣大群眾心里的形象。從古至今，由于私人金融組織的不良形象，人民主觀思想上對它的排斥現(xiàn)象一直存在，參與了私人金融市場的整個發(fā)展進(jìn)程，在很多有關(guān)業(yè)務(wù)上都得到體現(xiàn)。人民對于私人金融組織的主要參與人員及其相關(guān)交易活動都有著一定的反感思想。在改革開放實(shí)施的三十多年以來，即便政府部門陸續(xù)出臺與民間金融有關(guān)的法律政策，為其制定完善的經(jīng)營體制，目前還是不能得到大多數(shù)人們和專業(yè)人士的認(rèn)可，事實(shí)證明，很難改變民間金融在廣大群眾心中的負(fù)面形象以及人們的主觀思想。政府阻礙私人金融交易進(jìn)行的主要立足點(diǎn)是人們主觀思想上的反感，私人金融市場的存在也對社會市場經(jīng)濟(jì)起到了一定的積極性，其誕生和發(fā)展是固然現(xiàn)象，但是大多數(shù)人們都意識不到。在封建的思想體系中，政府把私人金融組織的發(fā)起者以及借貸交易行為看成是有損國家利益的，是不順應(yīng)社會市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，與我國現(xiàn)有的以公有制為主體的潮流不協(xié)調(diào)的。即便私人金融交易可以在一定程度上解決資金需求者的需要，國家還是認(rèn)為其會對正式的金融機(jī)構(gòu)在融資方面造成威脅。私人金融機(jī)構(gòu)在人們主觀思想反感的推動下，其交易活動的產(chǎn)生發(fā)展被看成是思想意識風(fēng)險，政府通過理論推廣的手段，讓越來越多的群眾認(rèn)識到私人金融給社會市場經(jīng)濟(jì)以及人們的安定團(tuán)結(jié)帶來的危害，反過來又增強(qiáng)了國家壓制私人借貸發(fā)展的借口。利用排斥私人資金借貸的手段，政府進(jìn)一步加強(qiáng)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在籌集資金時候的競爭力。同時也鞏固了政府調(diào)配金融資源的力度，使其自身在社會這個大家庭中具有一定的威嚴(yán)，對私人金融組織發(fā)展的抑制逐漸變得理所應(yīng)當(dāng)。同時，利用人們主觀思想對其排斥的理論傳播，可以把政府采取的各種壓制手段，以及國家對私人金融組織的態(tài)度，快速有效的宣傳到群眾當(dāng)中去，大大的降低了國家阻礙私人金融發(fā)展的人力、財力的投入。主觀思想上的反感心里給社會市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及正規(guī)金融組織體制的完善帶來過不可否認(rèn)的積極影響，但是也不可否認(rèn)的給私人金融組織帶來了生存風(fēng)險。從實(shí)際角度考慮，人民對于私人金融組織主管思想上的反感，是政府抑制其發(fā)展的強(qiáng)有力的策略，在目前看來，沒有客觀的前提條件來遏制這種現(xiàn)象的發(fā)生，只要私人金融不斷進(jìn)行，上述現(xiàn)象就不會消失。相當(dāng)部分的私人金融組織人員要對意識形態(tài)排斥有詳細(xì)的了解，并作出準(zhǔn)確的判斷。當(dāng)今社會市場經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)形勢也趨于多樣化，雖然主觀思想上的排斥慢慢減弱，想要讓私人金融在這個問題上得到更大的解決，還會需要很長的一個時期。3.2.2國家政策的干預(yù)和阻礙改革開放以前，政府實(shí)施的經(jīng)濟(jì)體制是以公有制經(jīng)濟(jì)為主體，其他所有制經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展，所以，政府對私人借貸組織持有明確的反對態(tài)度，只承認(rèn)正規(guī)的政府金融組織才是符合國家法律政策的貸款途徑。直到進(jìn)入改革開放后，一些中小型企業(yè)和農(nóng)村市場對資金的需求量不斷增大，又一次的揭開了民間金融的浪潮，盡管如此，國家機(jī)關(guān)對私人借貸組織的交易活動的抑制力度并沒有減弱。國家出臺了一些與金融有關(guān)的法律制度。表1-1國家相關(guān)政策與打壓民間金融交易活動的詳細(xì)條款相關(guān)法律和政策打壓民間金融交易活動的詳細(xì)條款《商業(yè)銀行法》在未獲得人民銀行允許時，所有機(jī)構(gòu)和個人不能擅自組織向民間市場進(jìn)行集資等行為，也無權(quán)使用“銀行”二字。《關(guān)于處理私自建立金融組織、違法開展金融業(yè)務(wù)的重要通知》只有中國人民銀行是具有批設(shè)金融組織建立的機(jī)關(guān)，如果金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立沒有獲得中國人民銀行允許的，即屬于非法組織?！哆`法金融組織和違法金融交易活動取締措施》所有的金融組織的設(shè)立和金融交易的進(jìn)行都要獲得中國人民銀行的允許。《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行治理隨意集資、開展金融交易活動及批設(shè)金融組織等行為實(shí)施方案的通知》非法集資即指沒有獲得法律允許就向群眾籌集資金的行為，沒有國務(wù)院的明確指示，任何企業(yè)都不得組織有償集資，對于私人建立錢莊也是嚴(yán)禁行為，如有上述行為，立刻取締，由相關(guān)部門對其進(jìn)行法律制裁。資料來源:摘自有關(guān)的法律文本。政府對私人金融組織進(jìn)行打壓，可以總結(jié)成三個因素。首先，目的是減少私人金融交易過程中出現(xiàn)風(fēng)險的概率。私人金融組織實(shí)際上就是一個非正規(guī)的金融金融部門，它不像銀行等正規(guī)金融，可以受到政府部門的監(jiān)督和制約，所以，私人金融組織自身隱藏著更多的交易風(fēng)險、抵押物品所有權(quán)的風(fēng)險以及原則上的風(fēng)險。隨著民間金融的不斷發(fā)展，形式多樣的困難也由此出現(xiàn)，一些不法分子組織的高利貸、非法集資以及資金詐騙等活動，給社會市場經(jīng)濟(jì)帶來了許多不穩(wěn)定因素，嚴(yán)重影響了人民群眾的安定團(tuán)結(jié)。私人借貸交易的進(jìn)行是利用人與人之間的信任為前提的，再加上其本身的信息不對稱現(xiàn)象，使私人金融組織歸類到危險隱患較大的行業(yè)當(dāng)中去，如果單獨(dú)的個人或團(tuán)體違背了借貸合同中的承諾，不能按時還款，將會給社會市場經(jīng)濟(jì)帶來不可挽回的損失，嚴(yán)重擾亂社會金融市場的秩序，因為其輻射到的地區(qū)非常廣泛。所以，當(dāng)國家部門沒有比較完善的法律體系來對私人金融組織進(jìn)行管控的時候，想要減少整個社會金融出現(xiàn)風(fēng)險的概率，就必須采取相應(yīng)的措施來打壓民間金融的發(fā)展。其次，為了大大減少國家對私人金融進(jìn)行管控時的成本投入。由于私人金融自身的不集中性、地下性和形式不一的特性，國家必須建立完整的法律法規(guī)體制來對其管控，才能同意給予私人金融發(fā)展一定的隨意程度。但是這些就要政府投入更多的成本，由此可見，國家要付出客觀的人力和財力才能對私人金融組織進(jìn)行監(jiān)督管理。同時，就算國家付出巨大的成本來維護(hù)私人金融的生存，私人金融本身攜帶著許多不利于其自身發(fā)展的特性，如果在政府實(shí)施措施的時候失沒有成功，國家的資金投入不僅白白浪費(fèi)，還會給社會市場經(jīng)濟(jì)造成不良后果，擾亂金融市場秩序。所以，站在保護(hù)國家資金投入的觀點(diǎn)考慮，抑制私人借貸組織的發(fā)展，是對政府對社會有實(shí)際保障意義的決策。第三，為了更好的管控社會金融的發(fā)展。由于私人金融交易可以秘密進(jìn)行，即地下性，造成許多偷稅漏稅現(xiàn)象的出現(xiàn)，資金數(shù)額的調(diào)查結(jié)果與實(shí)際不符，導(dǎo)致國家不能對其更好的實(shí)施經(jīng)濟(jì)管控。與群眾生存問題、國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有關(guān)問題，都生動的表現(xiàn)出了政府主宰社會經(jīng)濟(jì)體制的良好作用。比如說，政府要想嘗試新鮮的工業(yè)發(fā)展方式，首先是要籌集較大數(shù)額的錢款，為企業(yè)提供足夠的項目開發(fā)資金和購置新機(jī)械工具。私人金融組織是可以躲避國家的管控的，而正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)卻不能。尤其是在貨幣規(guī)定管理方面，金融行業(yè)的宏觀調(diào)控力度很難表現(xiàn)出來，這種現(xiàn)象不僅降低了國家的管控能力，也否認(rèn)了措施執(zhí)行效果。銀行在面對高利息的驅(qū)使下，也會將較大數(shù)額的錢款貸給中小型企業(yè)和農(nóng)村市場，大量資金會涌入私人金融組織交易當(dāng)中[[]李富有[]李富有,韓國棟,董天信等.民間金融進(jìn)入我國銀行業(yè)的模式研究——一個新的分析框架[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué),2013,35(2):36-42.然而，私人金融市場的發(fā)展具有一定的必然性，它也在一定程度上緩解了部分資金需求者困難，國家長期的對其發(fā)展進(jìn)行抑制，致使私人金融市場不能光明正大的進(jìn)行交易，更容易出現(xiàn)危險，一系列金融問題也隨之而生。3.2.3當(dāng)?shù)卣畬ζ溥^多的進(jìn)行壓制站在理論的角度來看，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的監(jiān)督范圍過大，對市場過分的管控，嚴(yán)重超越了金融市場交易正常進(jìn)行需要的最大保障，對社會市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了負(fù)面影響，稱之為政府越位現(xiàn)象，在政府沒有進(jìn)行理智判斷的情況下，會出現(xiàn)上述現(xiàn)象。政府越位問題的出現(xiàn)的同時，也說明了目前的市場經(jīng)濟(jì)體制沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用，當(dāng)?shù)夭块T的過多壓制也是造成經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的一大因素。給社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不良影響的同時，也會滋生出多養(yǎng)的風(fēng)險問題，嚴(yán)重阻礙了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。第一，由于政府部門缺少理性的判斷，越位現(xiàn)象不斷發(fā)生，致使作業(yè)效率較低、官僚腐敗現(xiàn)象日益增多，很難對社會體制的不足之處進(jìn)行改善。第二，政府越位阻礙了社會經(jīng)濟(jì)主體的完善和進(jìn)步，降低了金融市場的積極性，同時使資金資源得不到充分的利用，打亂了社會金融市場的進(jìn)展規(guī)律。因為市場機(jī)制自身潛在著許多弊端，當(dāng)?shù)卣臎Q策要高于市場規(guī)則的現(xiàn)象不斷出現(xiàn)，在以公有制為主體的背景下，想把計劃經(jīng)濟(jì)逐步的轉(zhuǎn)變成市場經(jīng)濟(jì)體制的同時也伴隨著政府越位現(xiàn)象的發(fā)生。自從進(jìn)入改革開放到現(xiàn)在，名義上國家把某些決策大權(quán)交到地方的手中，但事實(shí)上這些權(quán)利最終還是被當(dāng)?shù)卣块T所掌握。由此，當(dāng)?shù)卣畽C(jī)構(gòu)掌控市場經(jīng)濟(jì)的權(quán)利進(jìn)一步的擴(kuò)大，掌握著調(diào)控市場經(jīng)濟(jì)、更換市場經(jīng)濟(jì)體制的大權(quán)，也可以在金融市場中獲得最大的利益。在這個時候，越來越多的政府越位現(xiàn)象隨之產(chǎn)生。私人借貸組織的興起，加速了社會市場經(jīng)濟(jì)的前進(jìn)和拓廣，為當(dāng)?shù)卣畮砹藰I(yè)績，解決了一大部分中小型企業(yè)和農(nóng)村市場在籌集資金時的困難，所以當(dāng)?shù)卣畬λ饺私鹑诮M織的打壓力度要比國家的力度小很多，會偷偷的支持私人金融組織的交易進(jìn)行，甚至加入到交易當(dāng)中。比方說，在十九世紀(jì)末期，全國各個當(dāng)?shù)卣冀⒘宿r(nóng)村合作基金會，其最高權(quán)力將由當(dāng)?shù)卣块T行使。這是政府采取的行之有效的措施對農(nóng)村合作基金會進(jìn)行干涉。無論是大事小情，還是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)體制的改革，都有權(quán)對其掌控。有些當(dāng)?shù)卣畬λ饺私鹑诮M織的管理及掌控心理不斷的放大，對其交易活動的干涉越來越頻繁，涉及的范圍也越來越廣。像設(shè)定組織最高領(lǐng)導(dǎo)人、規(guī)定合作對象范圍等。更為過分的現(xiàn)象是，少部分當(dāng)?shù)卣块T利用自己手中的權(quán)利，無償使用錢款，甚至不用提供擔(dān)保物品，把資金投入到特定的建設(shè)醒目當(dāng)中去，這樣的行為會嚴(yán)重削弱私人金融組織的活力。3.2.4沒有完善的法律體系從古至今，政府也沒有制定出一個相對完善的法律體制來對金融行業(yè)進(jìn)行管理。導(dǎo)致監(jiān)管金融交易的過程中遇到諸多形式的困難。管理金融行業(yè)的體制沒有一定的規(guī)范性，區(qū)域劃分比較突出。我國最高政府機(jī)構(gòu)頒布的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》等法律，為相關(guān)部門對金融行業(yè)的監(jiān)管提供了強(qiáng)有力的法律保障。因為在上述法律當(dāng)中，制度條款數(shù)量龐大，而且又具有一定的分散性，所以很難制定出管理區(qū)域固定、管理體制完善的規(guī)章制度。尤其是在管理經(jīng)營范圍廣泛的金融組織的時候，因為找不到強(qiáng)有力的法律依據(jù)，致使管理人員的個人心里、思想等態(tài)度對管理結(jié)果造成一定的影響。就目前社會現(xiàn)狀而言，事后監(jiān)管的步驟依舊是必不可少的，在交易過程中發(fā)生風(fēng)險的時候，采取行之有效的措施以最快的速度解決。國家政府對金融部門的管控主要通過檢查的途徑來進(jìn)行，形式比較單調(diào)。一旦查出金融組織在運(yùn)營過程中存在違規(guī)、違法行為，政府監(jiān)管部門一般采用處罰、降低交易資質(zhì)、令其在規(guī)定時間內(nèi)進(jìn)行改正等方式。當(dāng)今社會的信息科技不斷地提高，但是因為管理技術(shù)形式的落后，管理人員的專業(yè)知識不夠豐富，政府監(jiān)管部門依舊不能更準(zhǔn)確的獲得資金借貸市場的信息。另外，沒有完善的法律體系對監(jiān)管人員進(jìn)行一定的制約。政府管理機(jī)構(gòu)在行使權(quán)力的時候伴隨著非常隨便的特性，對于權(quán)力所輻射的范圍沒有明確的規(guī)定，監(jiān)管人員往往會過多的對金融交易進(jìn)行干涉，大大的降低了社會經(jīng)濟(jì)市場的速度和收益。目前看來，我國對于資金借貸市場的監(jiān)管范圍不夠全面。私人借貸組織的誕生來源于社會市場經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，與正式的金融組織相比，其自身帶有很大一部分的劣勢條件，不能順利的發(fā)展，此現(xiàn)象造成了政府部門不想在監(jiān)管私人金融運(yùn)營的過程中投入過多的人力、財力。沒有意識到私人借貸組織解決了一部分民營企業(yè)的資金困難以及其給社會市場經(jīng)濟(jì)帶來的好的作用。另一方面是，民間金融組織缺少政府部門的監(jiān)管。由于私人借貸組織自身帶來的缺點(diǎn)，大部分都被列入不符合法律的經(jīng)營部門，順理成章的政府監(jiān)管部門擱置一旁不予理睬，然而在我國，只有正規(guī)的金融組織，才會被列入金融監(jiān)管范圍之內(nèi)。目前，大部分私人金融組織由于缺少政府部門的監(jiān)管，依舊處于無人監(jiān)管、無人審批、無人監(jiān)管的情形之下。站在某個角度來考慮，私人借貸組織困難、風(fēng)險的不斷出現(xiàn)，與國家對其進(jìn)行干預(yù)、壓制的行為有直接原因。沒有明確的法律體系對其進(jìn)行保護(hù)，大部分的私人金融組織都處在非公開或者半公開的狀態(tài)，其隱蔽性促成了犯罪分子投機(jī)心理的生成。在私人金融組織缺少政府部門的監(jiān)管下，大大提高了其交易過程中的風(fēng)險系數(shù)，在這樣迫不得已的情況下，大部分私人借貸組織不得不憑借社會道德、輿論以及長期以來形成的行規(guī)來進(jìn)行對自身的制約。這種監(jiān)管方式的意義遠(yuǎn)不及來自政府部門的監(jiān)管。具有較差自律性、而那些犯罪心理強(qiáng)的私人借貸組織，在高收入的趨勢下，非常容易出現(xiàn)問題，一不小心就會跳入困境。由于不合法的行為導(dǎo)致問題的出現(xiàn)，私人金融組織也不敢向政府匯報自己的情況，只能憑借自身的能力來解決問題。但由于能力的不足，最終都難以成功。相反，具有較好信譽(yù)的私人借貸組織，自我監(jiān)管能力比較強(qiáng)，風(fēng)險發(fā)生的系數(shù)小。從改革開放前期到現(xiàn)在，政府一直沒有出臺關(guān)于私人借貸組織的專門的法律體系。只是在《民法通則》、《商業(yè)銀行法》以及《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》等這些法律中，列出部分法律章程和條例，用于應(yīng)對私人金融交易中出現(xiàn)的風(fēng)險問題。其條例內(nèi)容也不是很完善，可實(shí)施性非常小，不能很好的應(yīng)對交易過程中出現(xiàn)的問題。有些法律在某些規(guī)章條例上是站在對立位置的，舉例，某個私人借貸交易在《民法通則》和《合同法》中是合法的，而在《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》被反對。要想以最快的速度發(fā)現(xiàn)并解決私人金融交易過程中的困難，必須要完善對私人金融組織監(jiān)管的法律體系，將風(fēng)險系數(shù)降到最低，所以，快速的制定與其特性相符的法律管理體系，盡量減少政府部門對其不得當(dāng)?shù)墓芾矸绞?，逐漸形成有規(guī)律的發(fā)展秩序，保證民間金融市場更順利的發(fā)展。4民間金融發(fā)展風(fēng)險的防范對策4.1構(gòu)建完善的風(fēng)險規(guī)避體系要想進(jìn)一步抵御金融市場中出現(xiàn)的風(fēng)險和信用危機(jī)，就必須建立一套完善的信譽(yù)制度，才能緩解私人金融市場中出現(xiàn)的信譽(yù)問題帶來的壓力。因為加入到私人金融組織的多數(shù)成員都是單獨(dú)的某個人或者小型的民營企業(yè)，由于缺乏相關(guān)的金融知識，在獲取信息、分析數(shù)據(jù)方面不能進(jìn)行的更順利。只是憑借對金融市場表象的判斷，如果私人借貸組織中的錢款提供方在資金富裕的情況下，就會毫不猶豫的把錢款投入到交易當(dāng)中去，所以，要想更好的抵御金融市場交易過程中出現(xiàn)的風(fēng)險，就必須強(qiáng)化提搞個人信譽(yù)的意識，以最快的速度建立配套的私人信譽(yù)制度，此制度可以投入到私人金融組織主要參與人員獲取信息、對信息整理歸納、互通有無的過程當(dāng)中去。在金融業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中之所以會存在信譽(yù)危機(jī)、市場危機(jī)等問題，是因為在金融交易過程中，出資人對以后的經(jīng)濟(jì)收入附著了一定的期望值，而且交易的過程是有固定的時間限制的。在所有的金融交易中，錢款借貸雙方都非常在意對方的整體業(yè)務(wù)資質(zhì)、信譽(yù)、形象是否良好，所以，公開通過對個人或者企業(yè)進(jìn)行市場調(diào)查整理出來的信譽(yù)形象信息，有一定的必要性。要把加入該組織人員的信用信息數(shù)據(jù)庫收錄到該征信系統(tǒng)當(dāng)中去，以便對他們的私人財產(chǎn)、家庭成員、收入水平、以前的借貸交易等情況進(jìn)行更好的了解。個人要與銀行之間進(jìn)行過交易，他的信息才會被中國人民銀行收錄到征信系統(tǒng)里，但是又只有對業(yè)務(wù)往來的記錄，資料并不完善。因為參與私人金融組織的人員非常紛亂，有必要創(chuàng)辦脫離于政府監(jiān)管的第三方征信組織，其組織的經(jīng)營形式要以市場化為主。對于加入到私人金融組織的個人和中小型企業(yè)，要把這些企業(yè)的法人信息情況、企業(yè)管理人員的業(yè)務(wù)水平、企業(yè)運(yùn)營情況、企業(yè)總資產(chǎn)、財政部門的收支情況以及之前的金融交易記錄等都收錄到信用數(shù)據(jù)庫當(dāng)中。對于個人，要收錄他的個人基本信息、工資水平、擁有的總資產(chǎn)和以前的金融交易情況等。想要獲得征信系統(tǒng)的使用權(quán)，就必須花費(fèi)相西安交通大學(xué)城市學(xué)院本科生畢業(yè)設(shè)計民間金融發(fā)展風(fēng)險的防范對策應(yīng)的資金。最關(guān)鍵的是，征信系統(tǒng)的創(chuàng)辦者上傳的數(shù)據(jù)必須是準(zhǔn)確可靠的，不可以忽視市場信用信息平臺的網(wǎng)絡(luò)化、一致化的建立和應(yīng)用，促成一個信用數(shù)據(jù)共享的和諧局面，這個系統(tǒng)的出現(xiàn)大大的減少了金融交易過程中的信任風(fēng)險，通過該平臺，使金融組織和貸款方更進(jìn)一步的了解彼此的情況。創(chuàng)辦私人金融擔(dān)保組織，可以更好的保護(hù)交易過程中資金的安全，減少交易過程中出現(xiàn)的風(fēng)險，增大借貸資金的數(shù)量并可以延長還款時間，壓低了貸款利息。所以，把信用擔(dān)保組織、經(jīng)濟(jì)社團(tuán)組織、民營企業(yè)擔(dān)保組織所帶來的積極影響聯(lián)合到一起，使私人金融組織給農(nóng)村市場和中小型企業(yè)解決更多的資金需求，讓其順利的發(fā)展，減少借款貸款交易失敗所帶來的一系列惡劣的影響。4.2不斷健全社會法律體系由于中小型企業(yè)和農(nóng)村市場在資金需求方面長期得不到滿足，才促使了民間金融機(jī)構(gòu)的誕生，它使我國的金融機(jī)構(gòu)形式變得更加多樣化。在一定程度上解決了民營企業(yè)的發(fā)展問題。出于其本身的特性，會存在一些不合法的行為現(xiàn)象，一旦政府直接將其封殺，會大大降低當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的速度，也違背了實(shí)現(xiàn)社會經(jīng)濟(jì)全面持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略。在目前政府出臺的法律當(dāng)中，沒有非常詳細(xì)具體的法規(guī)條例可以用來保障私人金融組織的發(fā)展。僅僅是在《民法》和《中華人民共和國合同法》當(dāng)中，列出一些關(guān)于在私人金融交易過程中對借貸合同的部分規(guī)章制度，但是可實(shí)施性又非常小。所以，要想使私人金融組織在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中起到最大的積極作用，政府應(yīng)該以最快的速度頒布一些用于監(jiān)管民間金融發(fā)展的比較詳細(xì)的法規(guī)條例，用最大的力度打壓集資詐騙等違法行為的出現(xiàn)，保障出資方的合法利益，使借貸雙方履行自己的職責(zé)，對民間金融的錢款流向領(lǐng)域進(jìn)行規(guī)范，以及對不按法律規(guī)定使用錢款行為的法律處決。4.3建立完善的監(jiān)管機(jī)制由于沒有完善的管理體系，民間金融機(jī)構(gòu)不斷的發(fā)展出各種各樣的形式，國家有必要創(chuàng)辦一個由中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)的管理體系，使銀監(jiān)會、司法、公安、工商等多個機(jī)構(gòu)也加入其中?！睹耖g金融法或管理條例》和《民間金融管理細(xì)則》中提出了對中小型民營企業(yè)借貸、私人融資以及企業(yè)之間的金融交易的明確規(guī)范，一旦出現(xiàn)違約問題可以憑借法律的力量來維護(hù)自己的合法權(quán)益。把一些形式比較高的私人金融組織比如資金數(shù)量較小的貸款組織、投融資機(jī)構(gòu)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等分撥到其當(dāng)?shù)劂y行業(yè)管理機(jī)構(gòu)非銀處實(shí)施管理，同時讓當(dāng)?shù)氐乃饺私鹑跈C(jī)構(gòu)協(xié)會對其進(jìn)行規(guī)范。該地區(qū)的證券監(jiān)管負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)要對私募這種違法的集資形式加強(qiáng)監(jiān)管。扼殺所有的違法情況下非公開運(yùn)營的錢莊。只有這樣才能降低金融交易過程中風(fēng)險出現(xiàn)的概率，穩(wěn)定社會市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。4.4加大政策扶持力度在私人金融組織興起的同時，也在一定程度上擾亂了社會經(jīng)濟(jì)市場的秩序，帶來了一些不良影響。相反，它也對